《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》確立的擔(dān)保制度(.9.21)

1、擔(dān)保法及物權(quán)法確立的擔(dān)保制度第一部分 擔(dān)保法律制度及法律規(guī)范一、定義和法律規(guī)范擔(dān)保，是民事關(guān)系當(dāng)事人為保證債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，依照法律規(guī)定，或者按照當(dāng)事人的約定而設(shè)定的行為。物權(quán)法實施前，擔(dān)保法律行為的依據(jù)主要是民法通則、擔(dān)保法（1995年10月1日實施）及其司法解釋（2000年12月13日施行的最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋和散在其他法律當(dāng)中的有關(guān)內(nèi)容。擔(dān)保法規(guī)定了人的擔(dān)保（保證）、物的擔(dān)保（抵押、質(zhì)押、留置）和定金，規(guī)定在一起并非一種科學(xué)的分類，更大的意義在于功能的相似性，保證屬于合同之債的法律關(guān)系，而抵押、質(zhì)押、留置屬于物權(quán)法律關(guān)系，權(quán)利性質(zhì)不同，

2、原則不同。2007年10月1日起中華人民共和國物權(quán)法開始實施，這是規(guī)范財產(chǎn)關(guān)系的一部民事基本法律，其中，包括所有權(quán)、用益物權(quán)、和擔(dān)保物權(quán)，是用來專門調(diào)整物的歸屬、物的利用的相關(guān)法律規(guī)范。為保證物權(quán)法的統(tǒng)一規(guī)范性，物權(quán)擔(dān)保作為重要內(nèi)容統(tǒng)一規(guī)定在了物權(quán)法中。因此，在法律規(guī)范的適用上，物權(quán)法優(yōu)于擔(dān)保法（物權(quán)法第178條）。二、擔(dān)保方式介紹擔(dān)保方式分為：保證（人的擔(dān)保） 抵押、質(zhì)押、留置（物的擔(dān)保）定金（金錢擔(dān)保）以上圖例是廣義的債權(quán)擔(dān)保的分類其中“一般擔(dān)?！敝傅氖莻鶆?wù)人自身財產(chǎn)對償債的擔(dān)保意義?！皞鶆?wù)人以其現(xiàn)在及將來一切動產(chǎn)、不動產(chǎn)負履行其債務(wù)之責(zé)任”法國民法典。而擔(dān)保法意義上的擔(dān)保，僅指設(shè)定在第三

3、人上或設(shè)定在特定物上的擔(dān)保,即上圖中“特別擔(dān)保”。該制度的意義是加大債權(quán)人受償機會。三、有關(guān)反擔(dān)保第三人為債務(wù)人向第三人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保是從屬于本擔(dān)保的擔(dān)保方式，其本身完全適用擔(dān)保法的規(guī)定，并可采用保證、抵押、質(zhì)押三種方式。反擔(dān)保所擔(dān)保的主債權(quán)是本擔(dān)保人在承擔(dān)本擔(dān)保責(zé)任后，對債務(wù)人的求償權(quán)。第二部分 關(guān)于擔(dān)保人主體資格和擔(dān)保合同無效的處理一、擔(dān)保人主體資格（一）保證人主體條件根據(jù)擔(dān)保法及最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋（下稱擔(dān)保法解釋）的規(guī)定，擔(dān)保人（保證人、抵押人、出質(zhì)人）應(yīng)是依法設(shè)立的法人、其他組織或者具有完全民事行為能力的公民。保證人必須是具有法律人格

4、的民事主體，指：能夠以自己的名義享受法律權(quán)利、承擔(dān)法律義務(wù)的人。按照我國民法規(guī)定，包括：法人（企業(yè)法人、 機關(guān)法人、事業(yè)法人、社團法人）自然人（有民事權(quán)利能力和民事行為能力的）按照一些單行法規(guī)，增加：其他經(jīng)濟組織（獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作企業(yè)、社團、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道企業(yè)），具有法律人格，不具有法人資格。（關(guān)于經(jīng)營資格問題，不影響合同效力）（二）保證人主體限制：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人；國家機關(guān)一般不得作保證人；企業(yè)法人的分支機構(gòu)（分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保，有效）；職能部門不得作保證人（不論有無授權(quán)，都不能做保證人，無效，授權(quán)

5、、被授權(quán)都是一種民事行為，對主體資格均有要求）?！胺种C構(gòu)”與“職能部門”的區(qū)分：分支機構(gòu)：由企業(yè)法人按照登記程序設(shè)立的，能夠以自己的名義對外從事經(jīng)營活動的、不具有法人資格的經(jīng)營機構(gòu)。職能部門：企業(yè)法人在其內(nèi)部設(shè)立的履行一定的內(nèi)部職責(zé)的具體機構(gòu)。無需登記，不能以自己的名義對外經(jīng)營?！捌髽I(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)?！保ǚ駝t按過錯責(zé)任由債權(quán)人和企業(yè)法人分擔(dān)）。抵押人、質(zhì)押人主體限制同上，但學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體可以為自身債務(wù)，以非公益目的的財產(chǎn)設(shè)定抵押。對此質(zhì)押未有規(guī)定（質(zhì)

6、押財產(chǎn)性質(zhì)決定，難以判定，謹慎，如“社?；稹贝鎲危?。二、依據(jù)2006年1月1日生效的新公司法規(guī)定，對擔(dān)保主體及授權(quán)的審查（一）公司法關(guān)于公司為其股東或他人債務(wù)擔(dān)保的條款修訂前后的差異原公司法第六十條 “董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)保?！毙碌墓痉ǖ谑鶙l“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前

7、款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。”第一百二十二條“上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過?！保▽彶楸容^有難度）第一百四十九條“董事、高級管理人員不得有下列行為：（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；”（二）相應(yīng)的審查要求：因此，審核公司擔(dān)保的主體資格及股東會（大會）決議或董事會決議成為銀行的審查新重點。1.債權(quán)人應(yīng)要求擔(dān)保人或借款人提供的真實章程（附章程日期）、決議（或會議記錄

8、）并蓋公章留存。當(dāng)客戶不能提交公司章程或銀行對提交的公司章程有異議時，應(yīng)當(dāng)及時到登記機關(guān)進行查詢。（謹慎負責(zé)） 2.還應(yīng)要求擔(dān)保人或借款人對實際控制人的情況作出書面的披露。3.債權(quán)人應(yīng)認真審查擔(dān)保的授權(quán)、擔(dān)保的最高限額（應(yīng)當(dāng)調(diào)查該擔(dān)保是否符合公司章程關(guān)于擔(dān)保總額及單項擔(dān)保的數(shù)額限制的規(guī)定）、公司的股東、上市公司的資產(chǎn)總額、表決權(quán)、表決程序的內(nèi)容，并辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。4.按照公司章程的規(guī)定，要求擔(dān)保人出具股東會（大會）或董事會決議。（章程未規(guī)定時，建議采用審慎原則處理）。5.公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議，如章程中無特別規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由出席會議的其他股東所持表

9、決權(quán)的過半數(shù)通過。6.如果擔(dān)保人是上市公司，銀行還應(yīng)審查擔(dān)保的金額是否超出資產(chǎn)總額百分之三十，超過的應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過的相關(guān)材料。7.在法律性文件上有權(quán)簽字人必須符合公司章程的規(guī)定。當(dāng)然，從法律效力來講，債權(quán)人對公司章程和股東會（大會）決議或董事會決議的審查義務(wù)只是形式審查，而對章程或決議的形式、完整性、真?zhèn)涡浴蚀_性不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。而對擔(dān)保人或借款人來說，其應(yīng)該保證提供的章程、決議及以上簽章的真實性，并應(yīng)真實披露實際控制人的真實情況，否則，債務(wù)人、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對債權(quán)人的損失承擔(dān)過錯賠償責(zé)任。（三）法律后果（爭議）：上述規(guī)定對保證合同的效力

10、是否有影響、有多大影響，司法界是有爭議的。一種觀點：新公司法這些條款已不僅是對公司內(nèi)部決策機關(guān)行為的約束，而是直接決定公司對外擔(dān)保的效力，即合法通過的股東會（大會）決議或董事會決議成為公司擔(dān)保的生效要件。而債權(quán)人也負有謹慎交易的注意義務(wù)，如果擔(dān)保合同違背這些規(guī)定，可推定債權(quán)人系“明知”，即屬于“應(yīng)當(dāng)知道”， 擔(dān)保合同將被認定無效，由此導(dǎo)致的責(zé)任應(yīng)由債權(quán)人自擔(dān)或雙方分擔(dān)。擔(dān)保法司法解釋第十一條規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人、負責(zé)人超越權(quán)限簽訂的擔(dān)保合同，除相對人知道或應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效?！绷硪环N觀點認為這種規(guī)定屬于保證人內(nèi)部決策的限制性規(guī)定，不具有對外效力，不影響對外

11、簽訂的擔(dān)保合同的效力。兩種觀點爭議的焦點是，債權(quán)人在訂立合同時是否有義務(wù)了解保證人的這種內(nèi)部限制性規(guī)定。但是，爭議的存在本身就向我們警示，作為信貸等融資業(yè)務(wù)中的債權(quán)人，在從事貸款審查、訂立保證合同時若忽視上述問題，是有重大法律風(fēng)險的。實踐中，對于類似糾紛的司法裁判結(jié)果也并不一致，甚至截然相反。三、對外擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法司法解釋第六條規(guī)定“有下列情形之一的，對外擔(dān)保合同無效：（一）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準或者登記對外擔(dān)保的；（二）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準或者登記，為境外機構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的；（三）為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保的；（四）無權(quán)經(jīng)營外

12、匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)、無外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的；（五）主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保合同項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部門批準的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外?！彼?、擔(dān)保合同無效及責(zé)任的承擔(dān)分為兩種情況：（一）因主合同無效而無效：擔(dān)保法第5條規(guī)定“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。”物權(quán)法“法律另有規(guī)定的除外”，排除了約定獨立有效。責(zé)任分擔(dān)：擔(dān)保人無過錯-擔(dān)保人不承擔(dān)責(zé)任擔(dān)保人有過錯-不超過債務(wù)人不能清償?shù)娜种?。（二）?dān)保合同自身無效：主體不合格、禁止流通物、特定對外擔(dān)保。責(zé)任分擔(dān)：債

13、權(quán)人無過錯-擔(dān)保人、債務(wù)人連帶賠償債務(wù)人有過錯-擔(dān)保人不超過債務(wù)人不能清償?shù)亩种弧５谌糠?有關(guān)保證擔(dān)保一、保證擔(dān)保的一般理解保證：是保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。是一種民事保證，針對民事權(quán)利義務(wù)（債權(quán)債務(wù)關(guān)系）做出的。例：寧波市某公司為保證順利履行與美國某公司的勞務(wù)輸出合同，與派出職工單某某的父親簽訂一份保證書，擔(dān)保單某某在出國期間一定遵守所在國法律及所在國公司各項規(guī)章-最高院認為：“這是派出單位對派出人員進行管理的一種行政措施-尚無法律規(guī)定可以向人民法院起訴-。保證是一種人保，不以特定財產(chǎn)，而是靠人的信譽和能力。 保證分為一般保證（不

14、能清償，先訴抗辯權(quán)）、連帶保證（不清償）。合同沒約定的，推定為連帶責(zé)任保證。二、關(guān)于共同保證，連帶共同保證中，債權(quán)人在債務(wù)人屆期不履行債務(wù)時，可否要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任？共同保證：兩個或兩個以上保證人對同一債務(wù)（同時或分別）承擔(dān)保證責(zé)任。幾個關(guān)系：保證人-（對）債權(quán)人：簡單說，沒約定份額，就是連帶。根據(jù)擔(dān)保法第12條的規(guī)定，連帶共同保證的保證人不得對抗債權(quán)人的請求權(quán)。保證人-（對）債務(wù)人：有追償權(quán)。保證人-（對）其他保證人：不能在債務(wù)人處獲得追償?shù)?，保證人間約定份額的，按約定；沒約定份額的，平均分擔(dān)。案例：“綜合公司”向工商銀行貸款100萬元；“貿(mào)易公司”和“煤氣公司”共同向工商銀

15、行出具保證書，約定“如綜合公司不償還，則二公司共同償還-”；“貿(mào)易公司”和“煤氣公司”之間又簽訂協(xié)議，約定各承擔(dān)50%?！熬C合公司”破產(chǎn)，工商銀行未獲清償，“貿(mào)易公司”也喪失清償能力?！懊簹夤尽笨罐q只承擔(dān)50%，抗辯不成立。共同保證有效與無效并存情況下各保證人責(zé)任分擔(dān)問題： 共同保證有效的情況下，共同保證人對外承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對內(nèi)承擔(dān)按份責(zé)任或者分擔(dān)責(zé)任；共同保證無效的情況下，共同保證人對外承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，對內(nèi)承擔(dān)按份賠償責(zé)任或者分擔(dān)責(zé)任。三、有關(guān)保證期間保證期間：是債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人（在一般保證情況下）或保證人（在連帶保證的情況下）主張權(quán)利的期間，債權(quán)人沒有在此期間主張權(quán)利，則保證人不

16、再承擔(dān)保證責(zé)任。三種：約定保證期間-優(yōu)于法定，不長于兩年；法定保證期間-6個月（沒有約定的，包括約定的等于或早于債務(wù)履行期）推定保證期間-2年（約定不明，包括約定至主債務(wù)清償完畢為止）主張權(quán)利方式：連帶責(zé)任保證-債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，從此開始計算訴訟時效；一般責(zé)任保證-債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)對主債務(wù)人提起訴訟或仲裁。從判決或仲裁裁決生效之日起開始計算保證合同訴訟時效。有關(guān)主張權(quán)利的證據(jù)：有爭議：證明債權(quán)人主張即可；證明其主張到達保證人方可。無效保證合同有無保證期間？保證合同被確認為無效后，根據(jù)合同法的規(guī)定，保證期間的條款當(dāng)然無效。（有爭議，一種觀點認為，保證期間是當(dāng)事人約定的

17、內(nèi)容，當(dāng)保證合同無效時，其約定的內(nèi)容均應(yīng)無效，所以不適用保證責(zé)任期間的規(guī)定；另一種觀點認為，在保證合同無效的情況下，保證期間仍然具有法律意義）。四、保證人可能免責(zé)的幾種情況（一）擔(dān)保法三十條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任?！睋?dān)保法司法解釋三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。”尤其在重組貸款的操作中，應(yīng)當(dāng)在合同條款中注明或要求擔(dān)保人提供書面文件，不能簡單地用流動資金貸款作為約定用途。保證人與借款人屬于關(guān)聯(lián)公司的，應(yīng)當(dāng)保留相關(guān)證據(jù)。（案例：a公司在銀行的第一筆貸款，保證人是b公司，到期后，b

18、公司借錢給a公司，清償了貸款；銀行收款后再貸給a同樣款項，a轉(zhuǎn)手還給b；這次貸款b仍為保證人，但借款合同約定“流動資金”，未標明貸款用于向b公司清償。b抗辯要求脫保，申訴中）（二）擔(dān)保法解釋24條：一般保證的保證人在主債權(quán)履行期間屆滿后，向債權(quán)人提供了債務(wù)人可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況，債權(quán)人放棄或怠于行使權(quán)力致使該財產(chǎn)不能被執(zhí)行，保證人可以請求人民法院在-實際價值范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。（三）擔(dān)保法解釋29條：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)未經(jīng)保證人同意，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。（四）債權(quán)人、債務(wù)人變更主合同履行期限，未經(jīng)保證人書面同意，保證期間為原合同約定或法律規(guī)定的期間。第四部分 擔(dān)保物權(quán)在物權(quán)法總則中的有關(guān)規(guī)定

19、一、理想的物權(quán)擔(dān)保制度的構(gòu)建物權(quán)擔(dān)保是擔(dān)保制度中的重要內(nèi)容。物權(quán)擔(dān)保是指在債務(wù)人或第三人的特定物或者權(quán)利上設(shè)定的用以確保債權(quán)人的債權(quán)得到清償?shù)膬?yōu)先受償權(quán)。適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟金融發(fā)展需求的現(xiàn)代物權(quán)擔(dān)保制度，應(yīng)當(dāng)是簡單、高效、低成本的（例如，以非上市公司股權(quán)質(zhì)押，只需登記在工商行政管理部門，無需再要求記載股東名冊）。國際經(jīng)驗認為理想的動產(chǎn)擔(dān)保制度應(yīng)具備四個基本支架：理想動產(chǎn)擔(dān)保制度的四個基本支架快速的執(zhí)行程序清晰的優(yōu)先權(quán)規(guī)則統(tǒng)一的登記公示系統(tǒng)寬泛的抵押范圍（一）拓寬動產(chǎn)擔(dān)保物范圍，明確應(yīng)收賬款、存貨上可以設(shè)立擔(dān)保物權(quán)理想方案是全面擴大可擔(dān)保動產(chǎn)的范圍，以綜合性的單一擔(dān)保物權(quán)涵蓋所有動產(chǎn)，包括有形的和無形

20、的、現(xiàn)有的和未來的財產(chǎn)，并允許對擔(dān)保物進行一般性描述。允許所有自然人或企業(yè)設(shè)立動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)，而不是將國民經(jīng)濟中的大量中小企業(yè)排除在享受擔(dān)保工具的益處之外。（二）建立統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，明確應(yīng)收賬款擔(dān)保登記機構(gòu)物權(quán)的特性是權(quán)利指向不特定的人，為保護善意第三人，保證交易安全，公示制度尤為重要。理想狀態(tài)是統(tǒng)一登記，即將目前各個分散的登記機關(guān)的登記權(quán)限收回而賦予一個機構(gòu)，建立一套全國統(tǒng)一的動產(chǎn)登記公示系統(tǒng)。這項工作阻力會非常大，改制成本也高。因此，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)將重點放在避免同類物出現(xiàn)多頭登記的現(xiàn)象和完善登記規(guī)則方面（例如土地、房屋分別存在登記機關(guān)，造成的爭議）。登記公示系統(tǒng)實行形式審查，當(dāng)事人不需要提交實

21、質(zhì)性文件，登記機構(gòu)人員不對登記進行實質(zhì)性審查，因此登記機構(gòu)對登記文件內(nèi)容的真實性、準確性和有效性不負責(zé)任。系統(tǒng)登記內(nèi)容力求簡明扼要，對動產(chǎn)擔(dān)保物的描述采用概括性描述原則，將來執(zhí)行時擔(dān)保物無法特定化的風(fēng)險由擔(dān)保權(quán)人自己承擔(dān)。（三）明確擔(dān)保優(yōu)先權(quán)規(guī)則明確當(dāng)多個權(quán)利并存時如何排序。優(yōu)先權(quán)規(guī)則明確且結(jié)果可預(yù)測，將使?jié)撛诘膿?dān)保債權(quán)人在提供信貸之前能夠通過公示系統(tǒng)了解并確定其擔(dān)保權(quán)的優(yōu)先程度，這樣會降低此種潛在債權(quán)人的風(fēng)險，從而對擔(dān)保信貸的提供和成本產(chǎn)生積極作用。若因公共政策必須賦予某些非合意優(yōu)先權(quán)（例如稅務(wù)當(dāng)局、法定抵押權(quán)人等）以超級優(yōu)先順位，則應(yīng)當(dāng)在物權(quán)法中明確規(guī)定這些優(yōu)先權(quán)，并應(yīng)該通過擔(dān)保物權(quán)登記備

22、案系統(tǒng)加以公示。確定優(yōu)先權(quán)的基本原則是：登記在先，受償在先。在擔(dān)保物權(quán)已經(jīng)有效成立的債權(quán)人當(dāng)中，最先登記備案或有效成立其擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先受償。（四）重構(gòu)擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行制度在發(fā)達國家，債權(quán)人實現(xiàn)擔(dān)保利益時，法律上將給予較多的選擇權(quán)。在司法成本的構(gòu)成中，有一個明顯的趨勢，即發(fā)達國家的律師費用較高；而發(fā)展中國家法院費用較高。在發(fā)達國家違約事件通過法庭執(zhí)行的情況較少，基本上是在企業(yè)破產(chǎn)情況下才能通過司法程序。法庭基本上不參與擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行。盡可能采取庭外實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方式來降低當(dāng)事人的司法成本。為了保證債權(quán)人能夠以和平的方式行使其自助救濟權(quán)利，并在私自出賣擔(dān)保物的過程中實現(xiàn)公平的商業(yè)價值，法律均設(shè)立

23、了對債權(quán)人不良行為的合理防范措施。一旦需要法院介入擔(dān)保物的回收和處置過程，將使用快捷的簡化司法程序，法院的審議僅限于核實建立擔(dān)保物權(quán)的合約是否存在，以及違約事件是否成立。二、擔(dān)保物權(quán)在物權(quán)法總則中的有關(guān)規(guī)定（一）物權(quán)法所確立的物權(quán)擔(dān)保（2條）物的定義：不動產(chǎn)、動產(chǎn)、法律規(guī)定作為物權(quán)客體的權(quán)利。物權(quán)的內(nèi)容：所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。（二）不動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立的登記制度1.登記生效（9條）對于不動產(chǎn)抵押，物權(quán)法將抵押登記的效力變更為抵押權(quán)設(shè)立的條件，改變了擔(dān)保法關(guān)于抵押合同自登記之日起生效的規(guī)定。對于動產(chǎn)抵押，登記設(shè)定為對抗善意第三人的條件。對于銀行債權(quán)的設(shè)定來講，應(yīng)當(dāng)全部辦理抵押登記手續(xù)。應(yīng)當(dāng)審查抵

24、押登記財產(chǎn)范圍與合同約定是否一致。擔(dān)保法司法解釋規(guī)定：“抵押物登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容不一致的，以登記記載的內(nèi)容為準。”2.統(tǒng)一登記（10條）按照擔(dān)保法及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，目前國內(nèi)至少有15個以上的擔(dān)保登記部門，分別是：工商、公證、房管、土地、林業(yè)、礦業(yè)、教育局（學(xué)生公寓收費權(quán)）、車管、船舶管理、飛機管理、證券登記、商標、專利、版權(quán)管理、有些地方還包括產(chǎn)權(quán)交易中心、漁業(yè)管理部門。其中僅動產(chǎn)抵押登記部門就有9個，例如，企業(yè)動產(chǎn)抵押在工商部門登記、非企業(yè)動產(chǎn)抵押在公證部門登記。這些登記機關(guān)相互之間互不聯(lián)網(wǎng)、難以查詢。登記內(nèi)容復(fù)雜，登記成本高，人員素質(zhì)差、管理混亂、實質(zhì)審查（實質(zhì)審查一方

25、面侵害交易雙方的商業(yè)秘密，另一方面也賦予登記官員極大的自由裁量權(quán)）還是形式審查理解各異?？傊弘y操作、公示性差，成本高、糾紛多多。物權(quán)法試圖建立統(tǒng)一的登記制度，但目前仍需在操作中不斷完善。3.限制登記機構(gòu)的不當(dāng)行為（13條、22條）4.登記與合同效力、物權(quán)效力的關(guān)系（14、15條）5.登記的依據(jù)：不動產(chǎn)登記簿（16、17、18條）重大財產(chǎn)抵押，必要時應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C關(guān)查詢“不動產(chǎn)登記簿”。依據(jù)物權(quán)法第十六、十七、十八條規(guī)定：“不動產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。不動產(chǎn)登記簿由登記機構(gòu)管理?！薄安粍赢a(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明。不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項，應(yīng)當(dāng)與不動產(chǎn)登記簿一致；記載不一致

26、的，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準。” “權(quán)利人、利害關(guān)系人可以申請查詢、復(fù)制登記資料，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供?！?.預(yù)告登記（20條）（三）不動產(chǎn)交付制度（定紛止?fàn)?，物盡其用）1.交付成立（23條）2.擬制交付的三種形式：簡易交付（25）、指示交付（25）、占有改定（27，只適用所有權(quán)的變動，不適用質(zhì)權(quán)的變動，與擔(dān)保法司法解釋一致3.例外情形：船舶、航空器、機動車（24，準不動產(chǎn)）（四）抵押權(quán)的善意取得（106）三、一般規(guī)定（一）增加了當(dāng)事人可以約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形（170）（二）主從合同關(guān)系（172）不同于保證合同，不得約定從合同獨立。（三）擔(dān)保范圍（173）（四）債權(quán)

27、人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移債務(wù)對擔(dān)保的影響（175）（五）物保與人保的關(guān)系（176，與擔(dān)保法28條不同）（六）擔(dān)保物權(quán)的消滅（177） 有關(guān)抵押期間第五部分 物權(quán)法中有關(guān)抵押權(quán)的規(guī)定一、抵押權(quán)的定義（179）二、物權(quán)法擴大了抵押物范圍（180）擴大了抵押物范圍：“正在建造的建筑物、船舶、航空器；”“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。”不能接受法律、行政法規(guī)禁止抵押的財產(chǎn)作為抵押物（184）禁止抵押范圍：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山；校、幼、醫(yī)等社會公益設(shè)施；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押；違法、違章建筑物。所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的：審查抵押物的所有權(quán)（土地使用權(quán)）證書是否真實

28、有效，抵押物是否屬于該抵押人所有。依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)不得抵押。三、動產(chǎn)浮動抵押（181、189）物權(quán)法第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。”浮動抵押融資模式為解決中小企業(yè)融資難問題提供了一條新的路徑。與動產(chǎn)質(zhì)押相比，浮動抵押有其鮮明的特點及優(yōu)勢：（一）動產(chǎn)浮動抵押融資模式的特點和優(yōu)勢抵押人可以將現(xiàn)有的以及將有的動產(chǎn)抵押，而債權(quán)人對實現(xiàn)抵押權(quán)時抵押人實際擁有的動產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。這意味著浮動抵押從設(shè)立

29、到實現(xiàn)這段期間內(nèi)，抵押人的動產(chǎn)是可以變動的，直到發(fā)生物權(quán)法第196條規(guī)定的四類情形時，浮動抵押的抵押物才真正確定?；谶@一特點，浮動抵押融資方式相對于目前普遍采用的動產(chǎn)普通抵押和質(zhì)押擔(dān)保融資方式，具有以下優(yōu)勢：1.法定的天然浮動性，使其更適于設(shè)計為最高額抵押融資模式。2.浮動抵押經(jīng)雙方達成抵押協(xié)議即生效（經(jīng)登記可增強對抗效力）。而動產(chǎn)質(zhì)押方式下，出質(zhì)人喪失對出質(zhì)動產(chǎn)的占有權(quán)或控制權(quán)。3.浮動抵押登記由抵押人所在地的工商行政管理機關(guān)辦理，登記情況對外提供查詢，因此其登記的公示、公信力以及對抗效力較強。4.擔(dān)保手續(xù)簡便，降低擔(dān)保、融資成本。一方面，抵押物描述簡單，可以直接參照物權(quán)法的規(guī)定將抵押物描

30、述為“現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品”，而無需對抵押物進行詳細的描述；另一方面，新增動產(chǎn)無需重新辦理抵押或登記手續(xù)，抵押人動產(chǎn)可處于流動狀態(tài)，在發(fā)生物權(quán)法規(guī)定情形時自動確定為抵押物。5.動產(chǎn)效用得到充分利用。在正常生產(chǎn)經(jīng)營活動中，抵押人可合理地自由處分其抵押動產(chǎn)（雙方對此另有限制性約定除外），不影響抵押人正常生產(chǎn)經(jīng)營。6.浮動抵押經(jīng)登記后，可取得對抗善意第三人的效力，當(dāng)然正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人除外。（二）動產(chǎn)浮動抵押融資模式設(shè)定時的風(fēng)險控制浮動抵押融資雖有上述特點和優(yōu)勢，但浮動抵押的立法特性同時也給風(fēng)險控制提出了新的較高的要求，因此動產(chǎn)浮動抵押融資模

31、式的制度設(shè)計應(yīng)注意風(fēng)險控制問題：1.嚴格限定抵押人主體，同時選擇適合的授信對象。根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，浮動抵押的抵押人只能是企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三類，不能接受法定以外的主體設(shè)定浮動抵押，實務(wù)操作中特別注意排除事業(yè)單位、社會團體以及非從事生產(chǎn)經(jīng)營的一般自然人。例如，現(xiàn)實中，原材料及存貨等流動資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度快、流轉(zhuǎn)量大的生產(chǎn)企業(yè)或流通企業(yè)比較適合采用浮動抵押融資方式，是較為合適的抵押主體，而倉儲等單位性質(zhì)決定了不適于作為浮動抵押主體。2.嚴格限定抵押物種類。考慮到統(tǒng)一登記和適用主體的一般情況，我國的浮動抵押和國外常用的浮動抵押在設(shè)置上有所不同。國外浮動抵押范圍更為寬泛，一般包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、權(quán)

32、利、知識產(chǎn)權(quán)。而根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，我國目前浮動抵押的抵押物只能為生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品四類，其他動產(chǎn)及不動產(chǎn)被排除在外。因此，必須注意交通工具等其他動產(chǎn)、房地產(chǎn)等不動產(chǎn)不能作為浮動抵押的抵押物，抵押權(quán)人對此并不享有優(yōu)先受償權(quán)。3.嚴格審查抵押人對其現(xiàn)有動產(chǎn)是否享有所有權(quán)。如，實際占有的動產(chǎn)情況；購貨合同、發(fā)票、貨運單、付款憑證等表示購進貨物及款項已付的依據(jù)等。4.登記前通過調(diào)查防止發(fā)生物權(quán)競合情形。物權(quán)競合是指浮動抵押登記前，動產(chǎn)上已經(jīng)存在質(zhì)權(quán)或抵押權(quán)，導(dǎo)致浮動抵押無法對抗在先擔(dān)保物權(quán)，喪失優(yōu)先受償權(quán)?？赏ㄟ^實地查看抵押人是否直接占有、控制動產(chǎn)的方式判斷是否已設(shè)定質(zhì)權(quán)。此外，動產(chǎn)由第三人

33、占有情況下（如第三方倉儲保管倉儲物），動產(chǎn)所有權(quán)人通過擬制交付方式也可設(shè)立質(zhì)權(quán)，如，書面通知占有動產(chǎn)的第三人，將該動產(chǎn)出質(zhì)給質(zhì)權(quán)人，因此，動產(chǎn)由第三人占有情況下，需向第三人了解是否已出質(zhì)情況（即第三人書面確認該動產(chǎn)未出質(zhì)給他人）。同一動產(chǎn)在兩個抵押并存時，已登記的優(yōu)先于未登記的；均登記的，先登記的優(yōu)先于后登記的；均未登記的，按債權(quán)比例清償。因此，為確保浮動抵押優(yōu)先，在登記前還需向登記機關(guān)查詢抵押人是否已向第三人設(shè)定抵押登記。5.通過約定限制抵押人對抵押動產(chǎn)的處分權(quán)。浮動抵押的特點在于抵押物可以不斷的變動、流轉(zhuǎn)，因此禁止抵押人處分抵押物并不符合立法本意和現(xiàn)實需求，但如放任抵押人隨意處置抵押物，又

34、勢必危及貸款安全及抵押權(quán)人的利益。因此，可以與抵押人、監(jiān)管方約定，根據(jù)授信額度或授信余額來確定抵押人不得自行處分的主要抵押物的數(shù)量或價值，在一定程度上限制抵押人對其抵押動產(chǎn)的處分權(quán)：（確定最高授信額度、確定主抵押物、確定抵押率、持續(xù)關(guān)注主抵押物行情變化，適時調(diào)整最低庫存控制限額或授信額度）。待添加的隱藏文字內(nèi)容36.合理詳盡地約定抵押物確定情形。浮動抵押設(shè)定（包括登記）后，抵押人的動產(chǎn)處于流動和不確定狀態(tài)，因此抵押物及其范圍尚未確定。只有發(fā)生物權(quán)法第196條的規(guī)定情形之一時，抵押物才得以確定，而抵押物在尚未確定前，抵押權(quán)的行使就無從談起，因此抵押物的確定對于浮動抵押的實現(xiàn)是至關(guān)重要的。物權(quán)法第

35、196條第（三）、（四）類情形（即：當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形；嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形）立法并不明確，因此有必要根據(jù)立法表述及立法精神，合理詳盡地在合同中加以約定?？杉s定的情形包括：抵押人任意一筆債務(wù)到期未履行；抵押權(quán)人依法或按合同約定宣布債務(wù)提前到期；抵押人對第三人債務(wù)或擔(dān)保責(zé)任到期未履行；抵押人與第三人發(fā)生重大訴訟、仲裁糾紛；抵押人拖欠、偷逃稅款，拖欠職工工資、各類保險、公積金等；動產(chǎn)浮動抵押需重點注意的是：抵押人惡意行為造成的風(fēng)險、物權(quán)競合風(fēng)險、經(jīng)營虧損風(fēng)險和抵押權(quán)確定時的法律程序風(fēng)險（尚未有明確規(guī)定和豐富操作實踐）。四、房隨地走、地隨房走（182條）建筑物與相應(yīng)的土地使用權(quán)抵押登

36、記狀況應(yīng)當(dāng)進行全面查詢。依照物權(quán)法第一百八十二條規(guī)定“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押?！蔽濉⒌盅簷?quán)人放棄權(quán)利的風(fēng)險（194條）六、實現(xiàn)抵押權(quán)途徑的簡化（195條）七、行使抵押權(quán)的時限（202條）八、最高額抵押（203-206條）九、其他抵押權(quán)設(shè)定時的法律問題（一）抵押人以共同共有財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，必須取得其他共有人的書面同意；以按份共有財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，僅限于抵押人所有的份額。關(guān)于夫妻共有。（二）審查抵押物是否存在優(yōu)先順位的抵押；抵押順位的設(shè)定是否符合合同約定

37、。依照物權(quán)法第一百九十七條規(guī)定，允許“重復(fù)抵押”，同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)都已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。（三）抵押物是否在抵押前已出租，出租合同的內(nèi)容。依照物權(quán)法第一百九十條規(guī)定“訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。”因此，抵押物出租狀況嚴重影響銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)。（四）關(guān)于法定優(yōu)先權(quán)建筑物抵押時，對于抵押人是否拖欠建筑合同承攬方建筑工程款、是否欠付稅務(wù)部門稅收、是否存在嚴重拖欠工人工資等情況作出必要了解。合同

38、法第二百八十六條規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償?！狈蓪嵺`中對于這些權(quán)利的順序、地位沒有明確的界定，債權(quán)人的抵押權(quán)存在很大的不確定性，貸款的風(fēng)險很大。（五）以未成年人財產(chǎn)作抵押問題民法通則第十八條第一款：“監(jiān)護人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護職責(zé)，保護被監(jiān)護人的人身、財產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為了被監(jiān)護人的利益外，不得處理被監(jiān)護人的財產(chǎn)?！钡诹糠?物權(quán)法中有關(guān)質(zhì)權(quán)的規(guī)定一、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)（一）

39、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的定義（208條）（二）動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的設(shè)定（212條）動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的設(shè)立以交付質(zhì)押財產(chǎn)為生效條件，交付物與合同約定不一致時，以交付物為準。擔(dān)保法司法解釋第八十七條“出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的，質(zhì)押合同不生效；質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還與出質(zhì)人后，以其質(zhì)權(quán)對抗第三人的，人民法院不予支持?！保ㄈ﹤鶛?quán)人對于質(zhì)物應(yīng)有妥善保管的能力。物權(quán)法第215條規(guī)定“質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”（四）質(zhì)權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)的風(fēng)險（218條）（五）最高額質(zhì)權(quán)(222條)二、權(quán)利質(zhì)權(quán)（一）以匯票、支票、本票（票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)）、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，物權(quán)法第二百二十

40、四條規(guī)定“質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。”需注意的是：匯票、支票、本票依據(jù)票據(jù)法、倉單、提單依據(jù)合同法，在設(shè)定質(zhì)押時還應(yīng)當(dāng)背書“質(zhì)押”字樣；存款單應(yīng)當(dāng)核押。債券應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情況，記名或不記名、有無托管機構(gòu)等采用不同要求完成。（二）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額出質(zhì)（物權(quán)法增加的質(zhì)押財產(chǎn)），應(yīng)當(dāng)在證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。（三）以股權(quán)出質(zhì)的，上市公司股權(quán)出質(zhì)，應(yīng)當(dāng)在證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記；其他股份公司及有限責(zé)任公司在工商行政管理部門登記（與擔(dān)保法規(guī)定不同）。兩個爭議問題：其一，出質(zhì)股權(quán)必須是“依法可以轉(zhuǎn)讓的股權(quán)”，以設(shè)定質(zhì)押時為準還是以實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)

41、時為準：公司法第一百四十二條：“發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。公司公開發(fā)行股份前已發(fā)行的股份，自公司股票在證券交易所上市交易之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。”“公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)向公司申報所持有的本公司的股份及其變動情況，在任職期間每年轉(zhuǎn)讓的股份不得超過其所持有本公司股份總數(shù)的百分之二十五；所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。上述人員離職后半年內(nèi)，不得轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份。”從謹慎角度， 1.銀行接受公司股份質(zhì)押應(yīng)調(diào)查該股份是否是發(fā)起人股，若屬于發(fā)起人股，應(yīng)要求接受質(zhì)押時公司已成立滿1年。 2.銀行不應(yīng)接受上市公司股票在證券交易所上市交易之日起不足1年的股份的質(zhì)押。 3.銀行接受公司高級管理人員在任職期間股份的質(zhì)押時，應(yīng)認真審查是否符合公司法的要求。 4.接受公司高級管理人員用持有的公司股份質(zhì)押，還應(yīng)符合公司章程的規(guī)定。 其二，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，是否有全體股東過半數(shù)同意并具有書面證明。 （四）商標、專利、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)到有關(guān)主管部門辦理出質(zhì)登記。（五）應(yīng)收賬款質(zhì)押。物權(quán)法第228條規(guī)定：應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。中國人民銀行公布的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法第4條規(guī)定：“本辦法所稱的應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但