民營小企業(yè)信用管理模式探索報(bào)告（精編）

1、民營小企業(yè)信用管理模式探索報(bào)告隨著民營資本的啟動(dòng)和開放型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，伊春民營小企業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。然而，在加強(qiáng)宏觀調(diào)控、加快國有商業(yè)銀行股份制改革步伐的背景下，市級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款的審批權(quán)限進(jìn)一步加大，長期困擾地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)貸款困難問題沒有得到有效緩解。在現(xiàn)行信用管理體系框架下，如何探索適合市場(chǎng)情況的民營小企業(yè)信用管理模式，是全市金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)迫切問題。Xx農(nóng)村信用社對(duì)此進(jìn)行了有益的嘗試，通過信貸方式的創(chuàng)新，探索了一條金融支持民營小企業(yè)發(fā)展的新途徑，并取得了顯著成效。第一，具體做法像市內(nèi)其他縣市一樣，由于缺乏信用管理體系和自身的抵押物，XX縣的小型民營企業(yè)貸款率一直較低。要

2、解決貸款難的問題，必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑。利用農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人貸款審批相對(duì)寬松的優(yōu)勢(shì)，參照“農(nóng)民小額信貸”的運(yùn)作方式，農(nóng)村信用社于20日在全縣開展了“工商財(cái)富”信貸(以下簡稱“工商財(cái)富貸款”)，將對(duì)民營小企業(yè)的企業(yè)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)民營小企業(yè)主的個(gè)人貸款。在現(xiàn)有貸款權(quán)限下，避免了企業(yè)貸款審批更嚴(yán)格、信貸準(zhǔn)入門檻更高的癥結(jié)。在具體實(shí)施中，農(nóng)村信用合作社根據(jù)民營小企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)、總資產(chǎn)、年銷售收入及能提供的擔(dān)保等情況核定了一個(gè)授信額度(一般在5萬元以下)，并發(fā)放貸款證，按照“一次審批、貸款隨用、限額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則進(jìn)行管理。信用額度必須每年固定。在授信額度內(nèi)，借款人可以憑貸款證和身份證直接到網(wǎng)點(diǎn)

3、辦理貸款業(yè)務(wù)，無需美聯(lián)社批準(zhǔn)。貸款主要用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域小型民營企業(yè)的流動(dòng)性需求。新貸款模式的成功取決于有效防范可能的信用風(fēng)險(xiǎn)。Xx農(nóng)村信用社在簡化貸款程序的同時(shí)，設(shè)立了三道風(fēng)險(xiǎn)防線，有效構(gòu)建了一套兼顧增加信貸投入和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的雙向平衡機(jī)制。第一，信用控制。授信額度的大小與民間小企業(yè)能夠提供的抵押物和個(gè)人信用成正比，最高貸款額度不得超過授信額度，從而保證貸款有良好的還款基礎(chǔ)。第二，責(zé)任制。建立健全會(huì)計(jì)核算和信息通報(bào)制度，嚴(yán)格貸款使用方向，確保風(fēng)險(xiǎn)可控；貫徹“三包一環(huán)”的管理原則。即貸款人員應(yīng)對(duì)貸款人員發(fā)放的“信用貸款”進(jìn)行擔(dān)保、接受和補(bǔ)償，貸款收益要與收入掛鉤。第三，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。Xx農(nóng)村信用

4、社要求每個(gè)“工商富豪”借款人都要辦理一份“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”，保額相當(dāng)于貸款金額。在貸款期間，如果借款人遭受意外傷害，獲得的保險(xiǎn)費(fèi)將優(yōu)先償還農(nóng)村信用社的貸款。二、主要結(jié)果經(jīng)過兩年的運(yùn)營，“工商財(cái)富”貸款從試點(diǎn)擴(kuò)大到推廣，已經(jīng)成為協(xié)會(huì)的拳頭產(chǎn)品。簡化了貸款手續(xù)，緩解了中小企業(yè)貸款困難，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為農(nóng)村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。從20日_至20日_20_年末，農(nóng)村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬元，比年初增加1230萬元，增長19.6%，占當(dāng)年聯(lián)社全部新增貸款的9.8%。“工商富民”貸款不僅促進(jìn)了有效信貸投入的增加，也帶來了企業(yè)存款的快速增長。據(jù)測(cè)算，20日末，農(nóng)村地區(qū)“工

5、商富豪”借款人存款余額達(dá)到1800萬元，比20日增加240萬元，增幅15.4%，占當(dāng)年全部企業(yè)存款增幅的41%，對(duì)信用社降低吸收存款成本起到了積極作用。更神奇的是，由于風(fēng)險(xiǎn)防范措施健全，微負(fù)債貸款實(shí)現(xiàn)了零風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，20年本息回收率達(dá)到100%，實(shí)收利息641萬元，占當(dāng)年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，“工商富民”貸款的出臺(tái)也產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效應(yīng)。貸款審批時(shí)間從原來的平均4天以上縮短到不到半天，更好地適應(yīng)了小型民營企業(yè)貸款少、次數(shù)多、時(shí)間緊迫的特點(diǎn)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的流動(dòng)性短缺，有效促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有企業(yè)主感慨地說“豐富工商是支持企業(yè)發(fā)展的好助手”。據(jù)不完全統(tǒng)

6、計(jì)，僅40家授信企業(yè)在20年內(nèi)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值7950萬元，利稅841萬元_三.問題與對(duì)策“工商富民”貸款是對(duì)傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的突破和創(chuàng)新，取得了良好的效果。然而，作為一項(xiàng)新措施，仍有一些領(lǐng)域需要改進(jìn)。第一，信用額度小。每個(gè)借款人的最高信用額度僅為5萬元。即使考慮到小型民營企業(yè)一般有3-4個(gè)股東，每個(gè)企業(yè)的最高貸款額度也只有20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富豪”貸款的最高授信額度提高到10-20萬元，可以大大緩解這個(gè)問題，提高這種貸款品種的適應(yīng)性。二是審批權(quán)限分散。所有基層信用社均可開辦“工商財(cái)富”貸款業(yè)務(wù)，自主審批授信額度。因?yàn)椤肮ど特?cái)富”的貸款不需要逐一審批，風(fēng)險(xiǎn)很大。這種分散管理在農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力高的貸款人員相對(duì)稀缺的情況下，風(fēng)險(xiǎn)很大。針對(duì)這種情況，可以考慮建立客戶經(jīng)理制。在縣聯(lián)社建立“工商財(cái)富”貸款客戶中心，通過競爭選拔一批業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的貸款人員擔(dān)任客戶經(jīng)理，并提供相應(yīng)培訓(xùn)，專門從事“工商財(cái)富”貸款客戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)估和授信額度確定，提高專業(yè)化管理程度。三是未能有效發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用。在實(shí)施“工商富民”貸款的過程中，已建立的中小企業(yè)擔(dān)保中心和XX縣下崗職工貸款擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)分散功能沒有得到充分利用。雖然引入了風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，但信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然主要集中在農(nóng)村信用社自身。作為相應(yīng)的改進(jìn)措施，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加