二十五六歲,正值理財時.

1、二十五六歲，正值理財時.來源： 郭建的日志 一個月收入只有4000元不到的普通工薪族，經(jīng)過六年的打理，當別的同齡同學至今還在繼續(xù)過著租房子打車的生活，他卻已經(jīng)實現(xiàn)了自己的買房買車夢。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財經(jīng)，頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小錢也一定能夠變成大錢。嚴格執(zhí)行理財計劃陳先生2002年畢業(yè)后進入一家民營建筑公司上班，當時的平均月收入在3000元左右，隨著工齡的增加，現(xiàn)在已經(jīng)有了近4000元的收入。“我的工資不算高，在寧波這個地方花錢更是厲害，所以我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內(nèi)買車買房?！标愊壬f，為了實現(xiàn)這個計劃，他執(zhí)行了嚴格的生活、理財計劃

2、生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費不超過100元。理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整取；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產(chǎn)品。陳先生說，他一方面省吃儉用，一方面堅持長期理財，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初買了一輛6萬元的代步車，最后還剩下1萬余元作為當年應急存款?；鸲ㄍ兑v究策略“投資理財是有策略的，決不是別人說什么就是什么，而是要通過對自己財務情況的了解制訂一套具體的投資

3、方式?！标愊壬f，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產(chǎn)品也不景氣，所以在理財時就應大幅度降低收益預期，能夠賺到幾個百分點就撤退。他現(xiàn)在啟動了大家公認為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風險?！盎鸲ㄍ兑惨v究策略?！标愊壬f，他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項原則”選擇手續(xù)費比較低的銀行，可以適當節(jié)約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。小錢有時也要博一把“我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式?！标愊壬f，

4、工薪族一定不要認為小錢沒用，一定要堅持把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運用各種理財手段，無論是股票、基金，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費，每年或多或少都會有收益。陳先生認為，工薪族每個月領(lǐng)到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn)，必要的時候還得博一把，否則小錢也難變成大錢。“有時候也不能光靠省錢，如果我沒有在股市里賺了一筆，買房子的首付還是有問題的?！彼e了一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元，半年不到便賺了300%?！拔野l(fā)現(xiàn)人是有運氣的，當時我剛好認識了一個精通股市的朋友，每次都說得很

5、準，該出的時候就出，該買的時候堅決買。”陳先生現(xiàn)在很受同學的羨慕，雖然工資沒有一些同學高，但是經(jīng)過他對自己的規(guī)劃，達到了比較舒服的生活質(zhì)量，用他自己的話來說就是打持久戰(zhàn)，讓他六年實現(xiàn)有車有房。聚沙成塔，小錢變大錢了解小錢的威力很多人都認為，投資得有一大筆錢才能開始，他們認為，投資一次性至少也得是萬兒八千的，否則就沒什么意義。但是，富翁的錢也是從1元錢攢起來的，財務自由不是一天就可以實現(xiàn)的。財務自由的準備你現(xiàn)在節(jié)約下來的每1元錢，都是你將來的財務自由的每1元堅固基石。攢錢是如此，花錢也是如此，花20元錢和40元錢也許一次比起來沒有什么區(qū)別，但時間長了，所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。為你的將來打算幾

6、年前，我的一個朋友跟我說，她不愿意投資股票，因為她不想等10年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后她活著的幾率很大，到那個時候，她將面臨的問題就是，她是否比現(xiàn)在過得更好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準備。買公司股票代替買產(chǎn)品有些人總是在問，為什么總存不下錢，他們總是覺得錢是花出去了，但從來沒見任何回報。道理很簡單，建議他們能夠不再買公司所銷售的產(chǎn)品，開始買公司本身。美國對有錢人(年收入22.5萬或持有300萬資產(chǎn))做的一項調(diào)查表明，富人會把他們?nèi)渴杖氲?0左右拿去投資或儲蓄。這并不一定可以致富，但卻是他們成為富人的原

7、因。錢多并不是關(guān)鍵想成為一個百萬富翁，如果你的工作只付給你每年18萬的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時，你也會垮掉的。但是，仍有很多每年賺100萬的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有支票入賬。二者的區(qū)別是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能讓里面的錢高效地運轉(zhuǎn)起來。100元學做有錢人！我真的沒有亂花錢，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！連養(yǎng)樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。漲！漲！再漲！全臺物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴克、菠蘿面

8、包到出租車，通通在漲。根據(jù)主計處統(tǒng)計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床后要吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產(chǎn)品已漲價。通膨節(jié)節(jié)高升，你快變新窮人了嗎？三八！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數(shù)(CPI)年增率，它已經(jīng)創(chuàng)下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？這是中華經(jīng)濟研究院的最新預測：油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元，明年預估CPI年增率將由一九八上升至三七八。過去六年，臺灣平均CPI年增率不過六七，若三七八預測成真，通膨率將創(chuàng)下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺灣。超過三的物價指數(shù)年增率，是什么意思？具體來說，這只巨獸會大口啃食你的存款。你現(xiàn)在擁有的一百萬元現(xiàn)金

9、，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬元！這只巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年后要退休，現(xiàn)在每月三萬元的生活質(zhì)量，三十年后，你需要七萬三千元才能達到相同水平！焦慮無濟于事，從現(xiàn)在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入型社會的貧窮左端，成為“白領(lǐng)新窮人”。這是最新的理財技能，且學習風潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡，近期吹到臺灣：財金智能(Financial Literacy)。顧名思義，就是教育民眾正確的理財觀念。人類理財?shù)闹R難道還不夠嗎？為什么各國政府都選在此時提出財金智能？理財躍升顯學，但要先有財可理！美國紐約聯(lián)邦儲備銀行第一副總裁史督瓦(Jamie B. Stewart

10、)，在“日益重要的財金智能教育”演講上點出關(guān)鍵：“一個人會賺錢，并不表示當薪水到他的手上時，他能有智能的使用判斷。事實上，是當錢到了自己的手上，才開始財金智能第一次最基本的測試。而大多數(shù)人的測試結(jié)果是不合格?！币驗槊绹诉^度消費、缺乏退休規(guī)畫，二二年，美國平均每十戶就有一戶破產(chǎn)，成為國家負擔(后續(xù)甚至引發(fā)今年的次貸風暴)，因此，美國國會立法成立倡導財金智能的專責單位。同時間，英國跟有“富國俱樂部”之稱的OECD(經(jīng)濟合作暨發(fā)展組織)也成立類似單位；新加坡金融監(jiān)督管理局則推出Money Sense專案。二四年，澳洲成立金融知識基金會，開始教育民眾正確的理財規(guī)畫觀念。開門第一課：看重一百元的威力過

11、去，人們一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。如今，這堂課再度被重視，成為財金智能的第一堂課。就像猶太人致富金律(Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money)作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先了解金錢的本質(zhì)，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣?！痹谖飪r高漲的M型社會，每個人都知道，“要理財，先要有財可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財”。但多數(shù)人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的“一百元”。因為你懷疑：一百元有什么用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

12、如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車，三十年后，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達一。這筆小錢，三十年后就能讓你晉升千萬富翁之列(詳見第一百二十四頁“過去二十年年賺一十檔基金表”)。“世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復利！”這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，并且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。但窮人卻只知道努力工作，把錢花光，然后繼續(xù)努力工作。就像四十年前英國歷史學家巴金森(Northcote Parkinson)提出的巴金森定律(Parkinsons Law)般，賺越多、花越

13、多，最后財富還是無法增加。然而，如果你看到這里，就決定開始刻苦省錢？這也很危險。因為你如果勉強壓抑消費欲望，某天忽然受不了，決定要“慰勞自己”時，你可能會花掉之前辛苦省下來的錢，甚至預支你未來的收入。因此，你必須重新學習如何聰明花錢，花得既不痛苦，還能把錢花在刀口上。就像富爸爸，窮爸爸作者萊希特(Sharon L. Lechter)說的，“未來，會花錢將比會省錢更受重視。” 有錢人怎樣聰明花錢？“他們會駕馭錢，雖然不錙銖必較，但會精打細算，”幫眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經(jīng)理高桂卿觀察。入門第二課：花一元要有三元的效益周六午后，臺北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業(yè)群

14、副總經(jīng)理喻芝蘭，她的先生是前臺大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。與我們碰面的這一天，她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。打開衣柜，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。“沒用的衣服堆在家，以臺北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴?！笔聦嵣?，喻芝蘭休閑時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式

15、背后，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什么，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可?！耙ㄥX之前，我都問自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝蘭說。下屬結(jié)婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創(chuàng)造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來象是上萬元手筆。因為，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。一塊錢，要發(fā)揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？“不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，”省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：“管理金錢，反而會增加你的自由。”入門第三課：懂得儲蓄

16、未來財喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現(xiàn)在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉“未來”的兩等份后，才開始支配其余四等份，沒花完的就繼續(xù)移入“未來”的帳戶。所謂的“現(xiàn)在三份”是指生活所需花費；“未來兩份”則是儲蓄將來所需，如退休基金；“自己一份”是充實自己基金，買書與上課都包含在內(nèi)?！霸侥贻p，越不能省，假如扣掉生活費后，真的沒剩多少，干脆全拿去學東西，”喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經(jīng)理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購并相關(guān)課程，兩年后當遠傳購并和信時派上用場?！叭绻前咽杖霚p掉支出，才去

17、做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知?！敝腥A民國財金智能教育推廣協(xié)會秘書長陳琬惠說。鏡頭轉(zhuǎn)到板橋市，“嗯，你問我錢花在哪里里?。课覜]算過?！逼呤荒甏危晔杖氩坏轿迨f元，在公關(guān)公司工作的黃敬華笑說，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。打開他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒拆開過，“因為折扣太便宜，總有一天我會穿它吧?！泵總€周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價錢？“上班族沒有人在care那一、兩百塊啦?！彼I書，只去誠品買，“在

18、那里才有買書的沖動啊，還有，我不買路邊攤?！痹L問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔心通膨危機嗎？“嗯，有想過要省點，列出花錢的優(yōu)先順序?！比缓竽?？“好像每個都很重要?！睘榱藬傞_黃敬華的金錢地圖，我們陪著他一條條的抓出現(xiàn)金流，這是他第一次整理自己的收支。“哇，原來我的錢是花在這邊的?！彼總€月高達七二以上的收入是用在“現(xiàn)在”，其中買衣服高達二五，閱讀等充實自己的比率僅約九，如果衣服買多了，投資自己的比率就變少。年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花錢支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分錢該歸屬到哪里里，她都清清楚楚。入門第四課：分清“想要”和“必要”看出兩者

19、的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢“加值”的渴望。而黃敬華對金錢的態(tài)度，可能也是你我的寫照。股神巴菲特(Warren Buffett)擁有五百二十億美元身價，卻不愿意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，”他說：“價格是你付出的，價值才是你得到的。”懂得區(qū)分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望?！澳惴值贸鱿胍?want)還是必要(need)的差異？”陳琬惠說。所謂的“想要”是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以

20、我買跑車或是名牌皮包?！氨匾眲t指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養(yǎng)老金等。當你區(qū)分出欲望的種類后，還要將自己的欲望排列出優(yōu)先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區(qū)分都不會?！澳阒雷约阂裁春?，就知道不要什么?！背裙O(shè)計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設(shè)計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。“我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？”蔣友柏不迷信名牌。穿著T恤與卡其休閑褲的他，從口袋里忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？“我沒有?！边@個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。更特別的是

21、，馬家父子口袋里永遠都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經(jīng)理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來?！澳悴挥X得看到新鈔，會舍不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶?！弊詈笠惶谜n：養(yǎng)成管理金錢的習慣珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財?shù)母拍?、區(qū)分出欲望的類別后，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然后“反覆練習”，這是要成為有錢人，最后一個步驟。比如說。你現(xiàn)在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二的基金，然后以七千元獲利搭出租車。十年后，你仍握有七十萬元的正資產(chǎn)，還省下停車、養(yǎng)車的心力支出。算下來，你為車子付出的機會成本

22、超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數(shù)人嫌計算很煩，而敗在“習慣”這一關(guān)。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數(shù)目更重要。歷任國內(nèi)各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數(shù)億元，現(xiàn)在從事私人代操業(yè)務。今年因投資陸股、H股等，大賺二五倍，正準備搬進天母的新居。每天，他進出股市金額達數(shù)千萬元，但他大腦里的計算機不止計算著股票漲跌，連生活里的五塊、十塊，都迅速的被大腦計算機換算。他出外洽公演講，向來都搭公車、捷運，“給我一百元，我可以全臺北市凸透透(臺語)，”他說“開車成本高，加上停車時間，不會比較快?！备匾氖?，“走路可以欣賞風景、運動，順便觀察當?shù)胤康禺a(chǎn)行情起伏。”要買日常用品，他都到最便宜的

23、全聯(lián)福利中心，而且“我會算一毫升多少錢，因為每家通路有時候包裝不一樣，所以要換算比較準。你問我干嘛計較這么多？我就是不喜歡被人當作潘仔(臺語：凱子)！”為何不開車到內(nèi)湖的大型量販店舒服買東西？“你把油錢算進去，成本更高，而且，你還可能因此買多余的?！币鋵嵶约?，“我都不買雜志，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光?！彼^續(xù)說：“像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發(fā)票，中一次，一個月報費都省了?！睏钕壬^不浪費一塊錢，但是，他鼻梁上的眼鏡，“三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手表也五十多萬元，因為這是門面?！迸_風夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經(jīng)過計算，“在國內(nèi)休假，時間花得少，第二天還可以立刻投入股市?！薄斑@是一種態(tài)度，連我都會算，難道你的時間成本真的有這么高嗎？”楊先生反問。因此，別小看反覆練習的習慣，這會幫助你回避很多沖動型的消費。打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢二二年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭開了人的心理如何影響經(jīng)濟行為的秘密。比如說，人為什么會覺得分期付款比較劃算？明明這還會增加利息的成本，原來人很