全新探索 企業(yè)與銀行的良性互動中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行 第二期專題文章

1、全新探索企業(yè)與銀行發(fā)展的良性互動文/中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長 李貴福中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行是由鄭州銀行聯(lián)合2個民營企業(yè)單位和49名個人股東發(fā)起設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，2009年12月29日正式掛牌，總部設(shè)在河南中牟縣官渡鎮(zhèn)。開業(yè)之初注冊資本為5000萬元，目前增資至2.637億元。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行建立了較完善的公司治理結(jié)構(gòu)，“三會一層”各司其職，各負(fù)其責(zé)；始終堅持“扎根村鎮(zhèn)，服務(wù)三農(nóng)，支持小微，同生共贏”的市場定位，全力打造村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小品牌。目前，全行班子團(tuán)結(jié)，員工干勁十足，機(jī)制運轉(zhuǎn)有序，經(jīng)營業(yè)績良好，做到了政府滿意、客戶滿意、股東滿意、員工滿意。成立4年多來，經(jīng)過全行上下共同努力，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行

2、從當(dāng)初只有1家營業(yè)網(wǎng)點、17名員工的小銀行，已發(fā)展成為擁有13家支行、285名員工、在當(dāng)?shù)仡H具影響力的支農(nóng)金融生力軍。截至2014年9月末，實現(xiàn)各項存款余額57.13億元，各項貸款余額30億元，資產(chǎn)總額近65億元。目前，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行在全省60余家村鎮(zhèn)銀行中，主要經(jīng)營指標(biāo)均居首位；在全國1000多家村鎮(zhèn)銀行中，綜合實力名列前茅；在中牟縣9家金融機(jī)構(gòu)中，存、貸款占比分別為19.2%和21.1%，均名列第二位，初步實現(xiàn)了“三農(nóng)”、“小微”企業(yè)與銀行發(fā)展的良性互動，也為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”做出了全新的探索。一是做到了機(jī)構(gòu)、服務(wù)全面下沉為了更加貼近市場、更有效地服務(wù)“三農(nóng)”，中

3、牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行主動把總部由中牟縣城搬到官渡鎮(zhèn)。隨后，在監(jiān)管部門的大力支持下，又分別在劉集、官渡、九龍、狼城崗、白沙、張莊、雁鳴湖、萬灘、馬莊村、韓寺、祥云寺、姚家12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了12家支行，網(wǎng)點數(shù)量達(dá)13個。在不設(shè)網(wǎng)點的地方，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行采用客戶經(jīng)理分片包干的辦法分包村莊，辦流動銀行、背包銀行，真正實現(xiàn)了服務(wù)下沉農(nóng)村，辦實實在在與農(nóng)民和小微企業(yè)零距離的草根銀行，三農(nóng)客戶一出家門就能很方便地辦理金融業(yè)務(wù)，不再為存貸款發(fā)愁。朱肖云是劉集鎮(zhèn)的一位農(nóng)民企業(yè)家，從上世紀(jì)90年代開始經(jīng)營一家醬菜廠，由于缺乏資金支持，生產(chǎn)規(guī)模長期停滯不前。2010年，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理了解這一情況后，決心給予支持

4、，一次性發(fā)放貸款500萬元，從此結(jié)成銀企親家。如今朱肖云的醬菜產(chǎn)品已經(jīng)闖出了品牌，遠(yuǎn)銷省內(nèi)外。二是實現(xiàn)了“三農(nóng)”、“小微”業(yè)務(wù)專營中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行在總部和各支行都成立有“三農(nóng)業(yè)務(wù)部”和“小微企業(yè)金融服務(wù)部”，有150名服務(wù)“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”的客戶經(jīng)理隊伍，實行了分片包村負(fù)責(zé)制，建立了客戶經(jīng)理走村串戶工作日記。2012年，官渡支行被省銀監(jiān)局確定為支持“三農(nóng)”發(fā)展試點行后，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行還制定了一系列規(guī)章制度與管理辦法，給予費用、人員與績效考核政策的傾斜，并逐步擴(kuò)大試點范圍，所取得經(jīng)驗在全行13家支行推廣，收到了很好的效果。截止2014年9月底，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)30億元，較上年

5、增長6.4億元，增速達(dá)26.94%，提前1個季度超額完成董事會下達(dá)的全年目標(biāo)，不良貸款率為零；中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行所有貸款中，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額16.11億元，占比為53.76%，較上年增長4.88億元，增速達(dá)30.28%。開業(yè)以來，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款12575筆，金額90.61億元，其中累計發(fā)放小微企業(yè)貸款720筆，金額33.33億元。涉農(nóng)和“小微”企業(yè)貸款增速和增量均超過“兩個不低于”的監(jiān)管要求，主要經(jīng)營指標(biāo)全部符合監(jiān)管要求。三是產(chǎn)品日趨貼近“三農(nóng)”、“小微”需求中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際，陸續(xù)推出了專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的農(nóng)戶小額貸款、專為農(nóng)村收購農(nóng)副產(chǎn)品服務(wù)的自然人貸款

6、、專為涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)貸款、以及專為工商戶服務(wù)的個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等，形成了“祥農(nóng)貸”、“商隆貸”、“豬寶貸”、“香椿香”等一系列品牌化金融產(chǎn)品。同時，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行還積極探索新的對擔(dān)保方式，如：商會、行業(yè)協(xié)會推薦，會員聯(lián)保；倉單質(zhì)押；商戶聯(lián)保+市場管理方擔(dān)保；引入擔(dān)保公司，以集體土地、無證照或證照不全的房產(chǎn)作反擔(dān)保物等等，使不具備融資硬件的企業(yè)也可以融資。僅2013年，對冷藏業(yè)協(xié)會發(fā)放貸款就達(dá)34筆，金額近1億元。四是流程基本適應(yīng)“三農(nóng)”、“小微”的特點針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)貸款需求季節(jié)性強(qiáng)、用款周期短、無抵押物的情況，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行盡力簡化信貸流程，根據(jù)支行的環(huán)境、客戶要求、員

7、工素質(zhì)、管控風(fēng)險能力等實行區(qū)別授權(quán)管理，開辟綠色貸款通道，并通過評選信用村，開展集中授信，最大限度地滿足農(nóng)民與涉農(nóng)小微企業(yè)的資金需求，力爭探索出一種低成本、能復(fù)制、可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展模式。目前，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行已建立192個信用村，發(fā)放信用貸款近3億元。在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行信貸政策的扶植下，出現(xiàn)了一批種植專業(yè)村、養(yǎng)殖專業(yè)村和一批有影響力的致富帶頭人，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、有力推動了農(nóng)戶從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。田莊村曾是中牟縣官渡鎮(zhèn)的一個貧窮村，由于村里以往在銀行的信譽不好，多家銀行拒絕給予該村貸款資金支持， 中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行了解到村民的難處后，放眼大局，加

8、大了征信宣傳與思想教育力度，培育良好的誠信文化，提高村民的征信意識，真誠對待村民困難，大膽支持，一次性就投放貸款200萬元，在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的強(qiáng)力支持下，目前田莊村已經(jīng)發(fā)展大棚香椿2000余畝，香椿品牌已經(jīng)開始走向全國，村民面貌煥然一新，人均收入快速增長。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)展到今天，陳上述做法外，背后還有著大量細(xì)致的工作。我們的感受是，唯有找準(zhǔn)定位、俯下身子、真抓實干、扎根村鎮(zhèn)，才能贏得市場、贏得客戶。 第一、辦好村鎮(zhèn)銀行，要有精氣神企業(yè)的發(fā)展首要是企業(yè)精神文化，這是企業(yè)的根與魂。一方面要把村鎮(zhèn)銀行辦成“農(nóng)民自己的銀行”，就要俯身當(dāng)農(nóng)民。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行上至行領(lǐng)導(dǎo)、下至一般員工，不論是來

9、自城市還是農(nóng)村，都帶著感情、責(zé)任為農(nóng)村服務(wù)。李貴福行長兼任田莊村支部副書記，其他行領(lǐng)導(dǎo)和干部也在不同的村兼任村干部，做起了真正的農(nóng)民。班子成員包括李貴福行長在內(nèi)，經(jīng)常吃住在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，經(jīng)常下農(nóng)村和農(nóng)民同吃、同住、同樂、同勞動。我們的營銷人員全部活躍在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊、田間地頭、大街小巷，與農(nóng)民打成一片。我們經(jīng)常組織送戲下鄉(xiāng)，員工自己組織節(jié)目，李貴福行長也經(jīng)常登臺唱上幾段，不僅豐富了農(nóng)民的文化生活，而且增進(jìn)了農(nóng)民與中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的感情。中牟村鎮(zhèn)銀行建行伊始，就倡導(dǎo)正氣、志氣、銳氣、和氣，已經(jīng)初步形成具有自身特色的企業(yè)文化。員工們不僅有堅強(qiáng)的毅力和吃苦耐勞的精神，周六周日、中午晚上經(jīng)常主動加班加點工

10、作；而且樂于學(xué)習(xí)、善于思考、勇于突破，了解市場、了解客戶、敢于競爭，也就贏得了客戶。第二、辦好村鎮(zhèn)銀行，必須情系三農(nóng)，為農(nóng)民辦實事中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行主動發(fā)起成立了覆蓋中牟縣所有村莊的中牟縣三農(nóng)協(xié)會，創(chuàng)辦了內(nèi)部刊物金融與三農(nóng)，發(fā)展會員397人，基本覆蓋了中牟縣的主要村莊。一方面，通過三農(nóng)協(xié)會，及時向農(nóng)民傳遞國家經(jīng)濟(jì)政策，明確告知農(nóng)戶貸款條件、資料清單、期限額度、利率政策、服務(wù)流程和服務(wù)承諾，并聘請農(nóng)業(yè)技術(shù)人員講課，提高農(nóng)民的種養(yǎng)殖技術(shù)。另一方面，通過會員將本鎮(zhèn)、本村的信息和需求及時反饋到中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行，以利于及時解決農(nóng)民貸款難問題。通過這種方式，全縣農(nóng)民與中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行緊緊地聯(lián)系在了一起，貸款

11、難、貸款慢、貸款貴等長期困擾農(nóng)民致富的問題得到了有效的緩解。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行還每年選擇50名優(yōu)秀的農(nóng)家子女，解決高中階段三年的學(xué)雜費；資助優(yōu)秀困難大學(xué)生，幫助其完成學(xué)業(yè)，優(yōu)先接收成績優(yōu)異、愿意到本行工作的農(nóng)家學(xué)生。4年多來，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行累計向中牟縣殘聯(lián)、紅十字會、學(xué)校、慈善總會等單位捐款達(dá)210多萬元，累計資助貧困、公益、教育等事業(yè)100余萬元。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行還經(jīng)常請縣豫劇團(tuán)開展送戲下鄉(xiāng)，豐富農(nóng)民文化生活；組織送醫(yī)下鄉(xiāng)，免費為村民進(jìn)行心電圖、血常規(guī)等方面的檢查；聘請理發(fā)師，定期到各支行、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)為村民理發(fā)，逢節(jié)日中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院慰問孤寡老人，用慈心善舉和諧一方百姓。朱全政是

12、中牟縣劉集鎮(zhèn)的一個農(nóng)民，有養(yǎng)豬技術(shù)。因一場大病花光了家里所有積蓄，病好后決心辦個養(yǎng)豬場，他為貸款跑遍中牟所有銀行，可是家徒四壁，沒有銀行敢貸。正在他無奈之際， 中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行一次性支持貸款10萬元，如今已形成了200頭豬的養(yǎng)殖規(guī)模，同時，也帶動了其他4家養(yǎng)殖專業(yè)戶。 第三、辦好村鎮(zhèn)銀行，必須要有好的體制、機(jī)制一是良好的公司治理。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行建立健全了包括“三會一層”在內(nèi)的公司治理架構(gòu)，形成了有效的體制保障。二是團(tuán)結(jié)有力的班子。行領(lǐng)導(dǎo)以身作則，各項工作沖在前列，起到了率先垂范的作用。三是作風(fēng)過硬的隊伍。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行實施了人才“本土化”策略，全行中牟籍員工已達(dá)到192名，占全部員工人數(shù)的

13、66%以上，形成良好的人緣、地緣優(yōu)勢，通過不斷的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，已經(jīng)具備了熟練的業(yè)務(wù)技能，探索出一套適合“三農(nóng)”和“小微”特點的金融服務(wù)方法和技巧。四是有效的激勵約束。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行建立了一整套考核辦法，制定了一系列檢查和獎懲辦法，形成了有效的激勵約束機(jī)制，既能夠充分調(diào)動員工的積極性，又能夠把員工各項行為置于制度之下，有效控制風(fēng)險。第四、辦好村鎮(zhèn)銀行，離不開各級領(lǐng)導(dǎo)的支持中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，得到了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的關(guān)注、支持和幫助。國務(wù)院原副總理王岐山同志對中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)場工作匯報給予高度評價，要求相關(guān)部門認(rèn)真剖析中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行機(jī)制與做法；河南省原常務(wù)副省長王明義同志在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行籌建前后多次予以直接指導(dǎo)、現(xiàn)場調(diào)研和親自協(xié)調(diào)，直接與農(nóng)民客戶交流；河南銀監(jiān)局給予中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行不間斷的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督和網(wǎng)點增設(shè)方面的高效審批；人民銀行和縣銀監(jiān)辦量化服務(wù)與科學(xué)監(jiān)督到位；中牟縣政府、金融辦在網(wǎng)點選址、裝修、存款、貸款方面給予了不遺余力的支持；鄭州銀行在技術(shù)、人員、業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)等方面全力做好支撐。與此同時，相關(guān)方面進(jìn)行了較好的輿論