擔(dān)保公司客戶經(jīng)理手冊基礎(chǔ)知識

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.中央銀行中央銀行是一國最高的貨幣金融管理機構(gòu)，主要職責(zé)有（一）起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；完善有關(guān)金融機構(gòu)運行規(guī)則；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。（三）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場。（四）防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定。（五）確定人民幣匯率政策；維護合理的人民幣匯率水平；實施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。（六）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（七）經(jīng)理國庫。（八）會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（九）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分

2、析與預(yù)測。（十）組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作，指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測職責(zé)。（十一）管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系。（十二）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動。（十三）按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動。（十四）承辦國務(wù)院交辦的其他事項。2.中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會（）主要職責(zé)有：1. 依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則； 2. 依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍； 3. 對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理； 4.

3、依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則； 5. 對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況； 6. 對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為； 7. 對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理； 8. 會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件； 9. 負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督

4、； 10. 開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動； 11. 對已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組； 12. 對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷； 13. 對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)； 14. 對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締； 15. 負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作； 16. 承辦國務(wù)院交辦的其他事項。3、中國銀行業(yè)協(xié)會（http:/www.china-cba.n

5、et） 根據(jù)章程規(guī)定，中國銀行業(yè)協(xié)會的主要職責(zé)包括：依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，制定銀行業(yè)同業(yè)公約和自律規(guī)則；督促會員貫徹執(zhí)行國家法律、法規(guī)和各項政策；維護會員的合法權(quán)益，對侵害會員合法權(quán)益的行為，向有關(guān)部門提出申訴或要求；加強會員與中國人民銀行及其他政府部門的聯(lián)系；加強會員之間的交流，協(xié)調(diào)會員之間在業(yè)務(wù)方面發(fā)生的爭議；促進國內(nèi)銀行業(yè)與國外銀行業(yè)的交往與合作；組織和促進會員間的職員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和與業(yè)務(wù)有關(guān)的調(diào)查研究，為會員提供咨詢服務(wù)等。4、銀行業(yè)金融機構(gòu)4.1，政策性銀行國家開發(fā)銀行，中國進出品銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔(dān)國家重點建設(shè)項目融資、支持進出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)。

6、目前正推進三家銀行進行改革。4.2、大型商業(yè)銀行中國工商銀行（icbc）（），中國農(nóng)業(yè)銀行（abc）（/cn/），中國銀行（boc）（/），中國建設(shè)銀行（ccb）（/cn），交通銀行（bocom）（），中國郵政儲蓄銀行(/)徽商銀行（）中信銀行，招商銀行，深圳發(fā)展銀行，廣東發(fā)展銀行，興業(yè)銀行，中國光大銀行，華夏銀行，上海浦

7、東發(fā)展銀行，中國民生銀行，恒豐銀行，浙商銀行，渤海銀行。5、主管部門1.安徽省政府金融辦 省政府金融辦主管全省金融行業(yè)，主要職責(zé)是： 管理城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托投資、證券公司等地方金融機構(gòu)；協(xié)調(diào)中央駐皖金融監(jiān)管機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與地方各級政府之間的關(guān)系；落實中央金融政策，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供投融資服務(wù)；為中央駐皖金融機構(gòu)發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供政策支持；承辦省金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組的日常工作。主管全省擔(dān)保公司，小額貸款公司等。2.合肥市金融辦合肥市金融辦主管理合肥市主管轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保公司，小額貸款公司3.安徽省工業(yè)與信息化委員會（/index.jsp）， 省工信

8、委主管中小企業(yè)局負責(zé)擬訂促進中小企業(yè)發(fā)展、全民創(chuàng)業(yè)和非公有制經(jīng)濟發(fā)展的政策措施；擬訂改善中小企業(yè)融資環(huán)境的政策建議，協(xié)調(diào)解決有關(guān)重大問題；指導(dǎo)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新，推動建立完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系；承擔(dān)省發(fā)展非公有制經(jīng)濟推進全民創(chuàng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的日常工作。4.合肥市工業(yè)與信息化委員會（/），主要職責(zé)：(一)監(jiān)測、分析經(jīng)濟運行態(tài)勢，調(diào)節(jié)經(jīng)濟日常運行； (二)負責(zé)編制并組織實施工業(yè)發(fā)展規(guī)劃； (三)研究擬定并組織實施產(chǎn)業(yè)政策，指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提出重點行業(yè)、重點產(chǎn)品的調(diào)整方案； (四)研究制定現(xiàn)代生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策；

9、(五)研究企業(yè)技術(shù)進步的政策措施，組織推動技術(shù)創(chuàng)新； (六)組織重要物資的緊急調(diào)度和綜合運輸協(xié)調(diào)工作，制定應(yīng)急預(yù)案，協(xié)調(diào)解決經(jīng)濟運行中涉及交通、郵電方面的重大問題； (七)會同有關(guān)部門研究提出全市工業(yè)經(jīng)濟布局和調(diào)整、企業(yè)改革政策措施的意見和建議； (八)研究和規(guī)劃全市工業(yè)投資布局，定期公布項目投資引導(dǎo)目錄； (九)負責(zé)全市能源綜合管理、協(xié)調(diào)工作； (十)研究擬定工業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理人員培訓(xùn)規(guī)劃并組織實施；負責(zé)委管領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)、黨組織建設(shè)、人事編制、精神文明建設(shè)和思想政治工作。 (十一)承擔(dān)全市輕工、紡織、機械、電子、化工、醫(yī)藥、建材、冶金工業(yè)行業(yè)管理工作。 (十二)協(xié)調(diào)指導(dǎo)經(jīng)委老干部工作局、市中小

10、企業(yè)局及有關(guān)協(xié)會、學(xué)會、研究會、中介組織等工作。 (十三)承辦市政府交辦的其它事項。4.1.合肥市中小企業(yè)局（/index.htm）4.2.合肥市中小企業(yè)網(wǎng)金融超市（/）5.安徽省擔(dān)保協(xié)會（/）安徽省信用擔(dān)保協(xié)會于年月日成立，目前擁有103家擔(dān)保機構(gòu)會員、17家銀行（或金融）機構(gòu)會員，1名個人會員。經(jīng)第一屆全體會員大會選舉產(chǎn)生84位理事，其中常務(wù)理事28位。安徽省信用擔(dān)保協(xié)會的業(yè)務(wù)主管機關(guān)為安徽省財政廳，登記管理機關(guān)為安徽省民政廳。協(xié)會同時接受業(yè)務(wù)主管機關(guān)和登記管理機關(guān)的

11、指導(dǎo)和監(jiān)督管理，接受省政府金融辦等相關(guān)部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 安徽省信用擔(dān)保協(xié)會的宗旨是，遵守國家法律法規(guī)，遵守社會公德，建立和完善行業(yè)自律制度，相互尊重，誠實守信，平等合作，共同發(fā)展；加強信息交流，反映擔(dān)保業(yè)呼聲，維護會員合法權(quán)益；弘揚徽商傳統(tǒng)，努力實現(xiàn)我省信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。6.合肥市擔(dān)保協(xié)會 宏觀經(jīng)濟知識宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總目標(biāo)一般包括四個：經(jīng)濟增長，充分就業(yè)，物價穩(wěn)定和國際收支平衡，這四大目標(biāo)分別通過國內(nèi)生產(chǎn)總值，失業(yè)率，通貨膨脹率和國際收支指標(biāo)來衡量。）刪？5、金融環(huán)境5.1金融市場及功能金融市場具有貨幣資金融通功能，優(yōu)化資源配置功能，風(fēng)險分散功能，經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能和定價功能。5.2金融市場體

12、系的分類 金融市場體系包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，而一般根據(jù)金融市場上交易工具的期限，把金融市場分為貨幣市場和資本市場兩大類。 5.2.1.貨幣市場 貨幣市場是融通短期資金的市場，包括同業(yè)拆借市場、回購協(xié)議市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場、大面額可轉(zhuǎn)讓存單市場。 5.2.2.資本市場 資本市場是融通長期資金的市場，包括中長期銀行信貸市場和證券市場。中長期信貸市場是金融機構(gòu)與工商企業(yè)之間的貸款市場，證券市場是通過證券的發(fā)行與交易進行融資的市場，包括債券市場、股票市場、保險市場、融資租賃市場等。5.3.1.金融市場從不同的角度考察，可作如下分類： 1、按地理范

13、圍可分為： 國際金融市場，由經(jīng)營國際間貨幣業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)組成，其經(jīng)營內(nèi)容包括資金借貸、外匯買賣、證券買賣、資金交易等。 國內(nèi)金融市場，由國內(nèi)金融機構(gòu)組成，辦理各種貨幣、證券及作用業(yè)務(wù)活動。它又分為城市金融市場和農(nóng)村金融市場，或者分為全國性、區(qū)域性、地方性的金融市場。 2、按經(jīng)營場所可分為： 有形金融市場，指有固定場所和操作設(shè)施 的金融市場； 無形金融市場，以營運網(wǎng)絡(luò)形式存在的市場，通過電子電訊手段達在交易。 3、按融資交易期限劃分為： 長期資金市場（資本市場），主要供應(yīng)一年以上的中長期資金，如股票與長期債券的發(fā)行與流通； 短期資金市場（貨幣市場），是一年以下的短期資金的融通市場，如同業(yè)拆借、票

14、據(jù)貼現(xiàn)、短期債券及可轉(zhuǎn)讓存單的買賣。 4、按交易性質(zhì)劃分為： 發(fā)行市場，也稱一級市場，是新證券發(fā)行的市場； 流通市場，也稱二級市場，是已經(jīng)發(fā)行、處在流通中的證券的買賣市場。 5、按交易對象劃分為折借市場、貼現(xiàn)市場、大額定期存單市場、證券市場（包括股票市場和債券市場）、外匯市場、黃金市場和保險市場。 6、按交割期限可分為： 金融現(xiàn)貨市場，融資活動成交后立即付款交割； 金融期貨市場，投融活動成交后按合約規(guī)定在指定日期付款交割。按照上述各內(nèi)在聯(lián)系對金融市場進行科學(xué)系統(tǒng)的劃分，是進行金融市場有效管理的基礎(chǔ)。2.4一個完備的金融市場，應(yīng)包括三個基本要素 2.4.1資金供應(yīng)者和資金需求者包括政府、金融機構(gòu)

15、、企業(yè)事業(yè)單位、居民、外商等等，即能向金融市場提供資金，也能從金融市場籌措資金。這是金融市場得以形成和發(fā)展的一項基本因素。 2.4.2信用工具這是借貸資本在金融市場上交易的對象。如各種債券、股票、票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓存單、借款合同、抵押契約等，是金融市場上實現(xiàn)投資、融資活動必須依賴的標(biāo)的。 2.4.3信用中介這是指一些充當(dāng)資金供求雙方的中介人，起著聯(lián)系、媒介和代客買賣作用的機構(gòu)，如銀行、投資公司、證券交易所、證券商和經(jīng)紀(jì)人等。2.4.4價格金融市場的價格指它所代表的價值，即規(guī)定的貨幣資金及其所代表的利率或收益率的總和。2.5金融工具是指在金融市場中可交易的金融資產(chǎn)。不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險

16、。用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。金融工具又稱交易工具，它是證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系并據(jù)以進行貨幣資金交易的合法憑證,是貨幣資金或金融資產(chǎn)借以轉(zhuǎn)讓的工具。2.6財政政策和貨幣政策是國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的兩大基本政策手段。財政政策包括國家稅收政策和財政支出政策，2.6.2貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)既定的目標(biāo)運用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，進而影響宏觀經(jīng)濟運行的各種方針措施，主要包括信貸政策和利率政策，貨幣政策由貨幣政策目標(biāo)和貨幣政策工具兩部分內(nèi)容構(gòu)成，貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)，中介目標(biāo)和操作目標(biāo)貨幣政策工具主要包括公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、現(xiàn)貸款與再貼現(xiàn)、利率政策、匯率政策和窗口指導(dǎo)六

17、大類，其中公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)是現(xiàn)在銀行應(yīng)用最為廣泛的貨幣政策工具，被稱為貨幣政策的“三大法寶”。中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動，操作目標(biāo)的變動又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個金融體系，引起中介目標(biāo)的變化，進而影響宏觀經(jīng)濟運行，實現(xiàn)經(jīng)濟增長，充分就業(yè)，物價穩(wěn)定和國際收支平衡貨幣政策最終目標(biāo)。操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣基礎(chǔ)貨幣由銀行體系的法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金、庫存現(xiàn)金以及銀行體系之外的社會公眾的手持現(xiàn)金等四部分構(gòu)成。.1中國人民銀行將我國貨幣供應(yīng)量指標(biāo)分為以下四個層次： m0：流通中的現(xiàn)金； m1：m0+企業(yè)活期存款+機關(guān)團體部隊存款+農(nóng)村存款+個

18、人持有的信用卡類存款； m2：m1+城鄉(xiāng)居居儲蓄存款+企業(yè)存款中具有定期性質(zhì)的存款+外幣存款+信托類存款；m3：m2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓存單等。 其中，m1 是通常所說的狹義貨幣量，流動性較強；m2 是廣義貨幣量，m2與m1，的差額是準(zhǔn)貨幣，流動性較弱；m3 是考慮到金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀而設(shè)立的，暫未測算。3.中央銀行對貨幣供應(yīng)量的調(diào)控機制3.1調(diào)控機制的一般模式中央銀行對貨幣供應(yīng)量的調(diào)控機制，也稱中央銀行金融宏觀調(diào)控機制，它是指中央銀行為控制貨幣供應(yīng)量和其他宏觀金融變數(shù)而掌握的各種貨幣政策工具，并通過貨幣政策工具作用于貨幣政策中介指標(biāo)，然后再通過貨幣政策中介指標(biāo)的達到其政策目標(biāo)和各種重

19、任的完整體系。 從大類上劃分，可分為直接型、間接型和混合型三種類型。 3.1.1直接型調(diào)控模式 當(dāng)一個國家對宏觀經(jīng)濟采取直接管理體制時，中央銀行金融宏觀調(diào)控就只能是運用指標(biāo)管理和行政命令的調(diào)控形式，通過強制性的指令性計劃和行政手段來直接控制現(xiàn)金流通量和銀行系統(tǒng)的貸款總量，以此來實現(xiàn)貨幣政策的最終月標(biāo)。前蘇聯(lián)、東歐一些國家以及我國在1979 年以前均采用過計劃指標(biāo)控制這種模式。所有社會主義國家在經(jīng)濟體制改革以前都采取過這種模式。實踐證明，這種模式是與高度集中型經(jīng)濟模式下以實物管理為主的直接控制的經(jīng)濟體制相適應(yīng)的。在這種體制下，中央銀行在全國金融體系中處于主導(dǎo)地位，由此各家專業(yè)銀行和其他非銀行的金

20、融機構(gòu)對中央銀行有根強的依附性。在此情況下運用指令性計劃和行政手段來控制貨幣供給量，在通常情況下都是可以收到預(yù)期效果的。因為指令性計劃一旦制定，中央銀行就運用行政手段來強制地貫徹執(zhí)行。所以，只要中央銀行不突破計劃，不增撥信貸資金，不迫加貨幣發(fā)行，那么，全國的貨幣供應(yīng)量就不會突破預(yù)定的指標(biāo)。但是，隨著經(jīng)濟體制由計劃型向市場型轉(zhuǎn)軌的當(dāng)今世界，這種直接型調(diào)控模式暴露的缺點越來越明顯，它不利于充分維護廣大基層銀行的自主權(quán)和廣大職工的積極性；不利于充分發(fā)揮信貸、利率杠桿有效調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用；因為管理辦法僵死，時而會造成經(jīng)濟的波動和決策的失誤，而在解決問題的過程中又容易出現(xiàn)“一刀切”、“一管就死，一放就亂”

21、等弊病。3.1.2間接型調(diào)控模式西方資本主義國家從20 世紀(jì)50 年代開始大多采用這種模式。依據(jù)我國經(jīng)濟體制改革不斷深化的客觀要求，經(jīng)濟運行主要由直接控制向間接控制過渡已是歷史的必然。間接型調(diào)控的特點是：它所依存的經(jīng)濟體制是一種發(fā)達的市場經(jīng)濟體制；必須有一個相當(dāng)規(guī)模和發(fā)育健全的金融市場；中央銀行在運用經(jīng)濟手段進行宏觀調(diào)控的同時，并不排除在特殊情況下利用行政手段進行直接控制的可能性；比較好地尊重微觀金融主體的自主權(quán)；較好地起到抑制經(jīng)濟波動的緩沖作用。 3.1.3過渡型調(diào)控模式過渡型調(diào)控模式一般指由直接型向間接型過渡的模式。發(fā)展中國家一般采用這種模式。有些雖采用市場經(jīng)濟體制的國家，但因其商品經(jīng)濟發(fā)

22、展水平低，金融市場不發(fā)達，加上財政、外匯赤字和嚴重的通貨膨脹等，還有必要對經(jīng)濟采取一些直接控制手段。我國經(jīng)濟管理體制已從傳統(tǒng)的直接管理體制過渡到直接管理與間接管理相結(jié)合的雙重管理體制。對于國民經(jīng)濟的運行，國家既運用經(jīng)濟手段，也運用計劃行政手段。特別在宏觀失控的情況下，采用一些直接控制手段會收到較快的成效。但從長遠觀點看，依據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，中央銀行采用間接型金融宏觀調(diào)控模式已是必然趨勢。由此，中央銀行對貨幣供應(yīng)量的調(diào)控在宏觀經(jīng)濟平衡中的重要作用也將愈來愈明顯。4.資幣供應(yīng)量調(diào)控機制的組成貨幣供應(yīng)量調(diào)控機制是一個由內(nèi)在諸因素有機聯(lián)系和相互作用的復(fù)雜綜合體。為說明問題，它的組成可用以下三個

23、層次剖析 4.1.調(diào)控主體整個貨幣供應(yīng)量調(diào)控機制的主體有三個：一是中央銀行，二是商業(yè)銀行，三是非銀行經(jīng)濟部門。 依據(jù)各主體的不同功能，我們不妨把中央銀行稱之為發(fā)動主體，因為由中央銀行供應(yīng)給商業(yè)銀行基礎(chǔ)貨幣（也稱始初貨幣）的多少，決定整個調(diào)控機制運轉(zhuǎn)的規(guī)模。這里，它是以最后貸款者的身份出現(xiàn)的。把商業(yè)銀行稱之為放大主體，因為中央銀行將基礎(chǔ)貨幣貸入商業(yè)銀行后，通過商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的倍數(shù)放大效應(yīng)，會創(chuàng)造出多倍于始初貨幣的存款貨幣，以提供給非銀行經(jīng)濟部門。這里，它是以直接貸款者的身份出現(xiàn)的。把非銀行經(jīng)濟部門稱之為目標(biāo)主體，因為由中央銀行向商業(yè)銀行提供始初貨幣隨即在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生倍數(shù)放大效應(yīng)的整個過程，

24、最終目的是為了向非銀行經(jīng)濟部門供應(yīng)適量的貨幣，當(dāng)然不能否認非銀行經(jīng)濟部門的行為對整個貨幣供應(yīng)量調(diào)控機制運轉(zhuǎn)的影響作用。 4.2基本因素貨幣供應(yīng)量調(diào)控機制的基本因素也有三個：一是基礎(chǔ)貨幣，二是超額準(zhǔn)備金，三是貨幣供應(yīng)量。 在中央銀行體制下，中央銀行提供基礎(chǔ)貨幣為商業(yè)銀行所持倍數(shù)放大效應(yīng)。 商業(yè)銀行扣除規(guī)定的存款準(zhǔn)備金（法定準(zhǔn)備）后，形成了超額準(zhǔn)備金，通過其在整個商業(yè)銀行系統(tǒng)中的反復(fù)使用便產(chǎn)生倍數(shù)放大效應(yīng)，使1 元的中央銀行負債，經(jīng)過商業(yè)銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)運用后，變成了幾元的商業(yè)銀行負債。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)放大了的銀行負債，與中央銀行向公眾提供的部分現(xiàn)金一起，構(gòu)成了整個貨幣供應(yīng)量，提供給非銀行經(jīng)濟部

25、門。 以上分析看出，基礎(chǔ)貨幣是貨幣供應(yīng)量的前提條件。要控制貨幣供應(yīng)量，必須把基礎(chǔ)貨幣限制在合理的范圍內(nèi)。超額準(zhǔn)備金的大小又是商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)信貸擴張能力的制約條件。而整個貨幣供應(yīng)量又是基礎(chǔ)貨幣與信貸擴張能力（即貨幣乘數(shù)）的乘積?？梢姡谪泿殴?yīng)量調(diào)控機制中，“基礎(chǔ)貨幣超額準(zhǔn)備及它的倍數(shù)放大效應(yīng)貨幣供應(yīng)量”這三個基本因素的重要作用是不可忽視的。 4.3.若干金融變量具體指：法定存款準(zhǔn)備比率、超額準(zhǔn)備比率、定期存款比率、現(xiàn)金比率等，這些因素共作用于倍數(shù)放大效應(yīng)。 4.3.1法定存款準(zhǔn)備比率是指商業(yè)銀行按規(guī)定繳存中央銀行的那部分存款同所吸收存款之比；4.3.2超額準(zhǔn)備比率是指商業(yè)銀行保有的不運用于其資

26、產(chǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金與活期存款之比；4.3.3定期存款比率是指定期存款和活期存款之比；4.3.4現(xiàn)金比率是指非銀行經(jīng)濟部門所持有的現(xiàn)金與活期存款之比。5.商業(yè)銀行經(jīng)營管理5.1商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)5.1.1負債業(yè)務(wù).存款業(yè)務(wù).短期借款業(yè)務(wù)，同業(yè)拆借，中央銀行借款，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，回購協(xié)議，大面額存單.銀行金融債券 5.1.2.資產(chǎn)業(yè)務(wù).貸款業(yè)務(wù)分為個人貸款和公司貸款，短期貸款和長期貸款，信用貸款和擔(dān)保貸款，其中個人貸款可分為個人住房貸款，個人汽車消費貸款，信用卡透支，公司貸款包括流動資金貸款，項目貸款，房地產(chǎn)開發(fā)貸款，銀團貸款，貿(mào)易融資等。

27、.其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)債券投資業(yè)務(wù)，短期資金交易業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)5.1.3.中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù),銀行卡業(yè)務(wù),代理業(yè)務(wù),托管業(yè)務(wù),擔(dān)保業(yè)務(wù),承諾業(yè)務(wù),咨詢顧問業(yè)務(wù),現(xiàn)財業(yè)務(wù),電子銀行業(yè)務(wù)5.2商業(yè)銀行的風(fēng)險管理5.2.1.商業(yè)銀行的風(fēng)險主要有市場風(fēng)險，信用風(fēng)險，操作風(fēng)險，其他風(fēng)險。.信用風(fēng)險就是銀行因交易對手未能履約義務(wù)面遭致?lián)p失的風(fēng)險，.市場風(fēng)險是指由于市場價格變化而引起的資產(chǎn)負債表內(nèi)和表外頭寸發(fā)生損失的風(fēng)險，是由利率、匯率和股票和商品等市場價格變化帶來的風(fēng)險的總稱，.操作風(fēng)險就是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)方面的不健全以及外部事件所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險；5.2.1

28、.4.其他風(fēng)險主要包括業(yè)業(yè)風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險；5.2.2.全面風(fēng)險管理模式特點：全球風(fēng)險管理體系，全面風(fēng)險管理范圍，對所有層次業(yè)務(wù)單位，全部種類風(fēng)險全覆蓋，全程的管理過程，全新的管理方法，全員的風(fēng)險管理文化全面風(fēng)險管理三維度：企業(yè)目標(biāo)，全面風(fēng)險管理要素，企業(yè)各個層次。風(fēng)險管理的主要方法：分散，對沖，轉(zhuǎn)移，規(guī)避，補償。分散：只能降低非系統(tǒng)風(fēng)險；對沖：是管理利率、匯率、股票與商品風(fēng)險最有效的辦法，可管理系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險；轉(zhuǎn)移：管理系統(tǒng)風(fēng)險最有效的，只能轉(zhuǎn)移非系統(tǒng)風(fēng)險；規(guī)避：不做業(yè)務(wù)，不擔(dān)風(fēng)險；補償：就是對高風(fēng)險的客戶，提高金融價格。全面風(fēng)險管理的八要素：內(nèi)部環(huán)境，目標(biāo)設(shè)定，事件識別，風(fēng)險

29、評估，風(fēng)險對策，控制活動，信息和交流、監(jiān)控。 5.2.3新巴賽爾資本協(xié)議三大支柱：一是最低資本要求，最低充足率達到8%，二是加大對銀行監(jiān)管的力度，三是對銀行實行更嚴格的市場約束。 6.信用擔(dān)保擔(dān)保是一種信用衍生產(chǎn)品，擔(dān)保是為了降低信用違約風(fēng)險，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約保證，保障債權(quán)人利益的經(jīng)濟行為。擔(dān)保是一種或有債權(quán)債務(wù)，擔(dān)保人憑借自己的信用，為保證債務(wù)人履行債務(wù)責(zé)任向債權(quán)人提供一種預(yù)期選擇權(quán)或有債權(quán)，或有債務(wù)。6.1.擔(dān)保產(chǎn)品的基本特征：增信功能，代償義務(wù)，追償權(quán)利。擔(dān)保機構(gòu)對銀行出具擔(dān)保合同，實際上就是出售一種期權(quán)。擔(dān)保期權(quán)比較簡單，它是以擔(dān)保資本和風(fēng)險控制能力等無形資產(chǎn)為基

30、礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，尤如一根“鋼繩”去控制貸款風(fēng)險。6.2.反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)對擔(dān)保機構(gòu)的反擔(dān)保，實際上也是一種期權(quán)，只不過反擔(dān)保期權(quán)比較復(fù)雜，它是以中小企業(yè)信用資源為基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍生金融產(chǎn)品，一般表現(xiàn)為期權(quán)組合，每一項期權(quán)尤如一根“麻繩”，多股“麻繩”的期權(quán)組合才能控制擔(dān)保風(fēng)險。6.3.銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司三方期權(quán)互換的現(xiàn)實關(guān)系中小企業(yè)的反擔(dān)保期權(quán)比較分散，價值較低，需要交納一定擔(dān)保費作為期權(quán)費，加上政府間接的風(fēng)險補償政策價值，才能等價交換到擔(dān)保機構(gòu)出售的期權(quán)，再加上利息支付，去交換銀行的貸款。如果利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來購買擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸款風(fēng)險；擔(dān)保機構(gòu)也可以按

31、照風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的原則購買反擔(dān)保期權(quán)，對沖過高的擔(dān)保風(fēng)險這樣銀、企、保三方關(guān)系才屬正常。6.4.擔(dān)保機構(gòu)的金融特點三大功能：資金配置功能、風(fēng)險配置功能 、信用增級功能；四大特點：乘數(shù)效應(yīng)、遠期交易、 期權(quán)互換、系統(tǒng)監(jiān)管；歷史地位：非銀行金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)、準(zhǔn)金融機構(gòu)。6.5.信用擔(dān)保風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，擔(dān)保機構(gòu)在從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，實際收益與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受交易損失或獲得交易額外收益的一種可能性或概率大小。而通常我們所指的是狹義上的融資擔(dān)保風(fēng)險，即擔(dān)保機構(gòu)因被擔(dān)保企業(yè)不能償還銀行貸款而必須代替其償還銀行貸款的可能性。也就是，擔(dān)保機構(gòu)在給企業(yè)提供融資擔(dān)保，使得企業(yè)

32、信用等級提升，能夠從銀行獲得貸款，而到期時，由于種種原因，被擔(dān)保企業(yè)可能無力償還或不愿償還銀行貸款，致使擔(dān)保機構(gòu)不得不代替企業(yè)償還銀行貸款，給公司帶來損失。存在這種潛在的資產(chǎn)損失的可能性就是融資擔(dān)保風(fēng)險。我們可以將擔(dān)保風(fēng)險分為以下幾類：一是信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，操作風(fēng)險，環(huán)境風(fēng)險。 6.5.1.信用風(fēng)險信用風(fēng)險具體表現(xiàn)為借款人不能按期還本付息的風(fēng)險，通常被定義為交易對手不能正常履行合約而造成的資產(chǎn)價值損失的風(fēng)險，因而又被稱為違約風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)對象, 多數(shù)是以中小企業(yè)為主,一般這些企業(yè)的實力較弱，信用等級、抵押物有相當(dāng)一部分是不被商業(yè)銀行認可, 或者根本提供不了抵押物, 其抵抗市場風(fēng)險和經(jīng)營

33、風(fēng)險的能力較為薄弱, 使得擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了相當(dāng)高的違約風(fēng)險。一方面，擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)進行貸款擔(dān)保，將面臨著很大的財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險包括核算組織、人員素質(zhì)、處理方法、資金運作和信息披露等缺陷和不足所造成的風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在夸大資產(chǎn)實力（虛估資產(chǎn)、虛設(shè)債權(quán)）、虛夸經(jīng)營業(yè)績（提前確認收入、滯后確認成本）、美化發(fā)展前景等幾種形式。目前，被擔(dān)保企業(yè)信息不完整、不真實，一個企業(yè)有幾本帳，市場缺乏足夠準(zhǔn)確的信息作為評價和判斷企業(yè)信用狀況的基礎(chǔ)資料。另一方面，還有許多非財務(wù)因素將會引起貸款擔(dān)保的風(fēng)險。主要表現(xiàn)為，一是借款人的還款意愿不強，企業(yè)缺乏信用觀念，失信現(xiàn)象嚴重，有意拖欠的情況經(jīng)常發(fā)生。二是借款人

34、的經(jīng)營管理能力有限，由于被擔(dān)保企業(yè)管理不善或者市場環(huán)境變化等原因?qū)⒃斐少J款不能及時償還。當(dāng)貸款企業(yè)到期不能償還部分或全部的利息或本金時，這些違約的貸款將造成損失，并最終由擔(dān)保機構(gòu)代償。6.5.2.操作風(fēng)險操作風(fēng)險定義為是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人為的錯誤、系統(tǒng)的失靈、操作程序發(fā)生錯誤或控制失效而引起的。這里，我們從擔(dān)保機構(gòu)和銀行兩個方面來分析。.擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險由于擔(dān)保機構(gòu)管理不嚴, 缺乏健全的規(guī)章制度約束或流于形式, 業(yè)務(wù)操作不規(guī)范產(chǎn)生的風(fēng)險。在實際的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作過程中，風(fēng)險主要表現(xiàn)在下面三個過程中：（1）保前調(diào)查和分析不深入不認真不準(zhǔn)確。由于人員素質(zhì)或過失等因素，擔(dān)保機

35、構(gòu)對申保項目的調(diào)查可能流于形式，對產(chǎn)品市場銷路、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)、負債、效益、企業(yè)發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，導(dǎo)致決策失誤而出現(xiàn)代償。在調(diào)查方法上，重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析方法。在擔(dān)保的可行性研究方面，往往單純依靠擔(dān)保人員的簡單調(diào)查，缺乏對申請擔(dān)保企業(yè)的信用評估與分類排序，缺乏對申請擔(dān)保項目的可行性論證。由于前述因素誤導(dǎo)評審結(jié)果是導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險的一個重要構(gòu)成因素。（2）辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)過程中的操作風(fēng)險，與銀行、企業(yè)分別簽訂保證合同和反擔(dān)保合同，并與企業(yè)一道到有關(guān)部門辦理抵押登記。這一期間，由于擔(dān)保機構(gòu)人員素質(zhì)因素，未能發(fā)現(xiàn)合同條款的缺陷，使得受保企業(yè)有機可乘，利用法律漏洞來逃避債務(wù)。我們海匯擔(dān)

36、保公司主要是第三方保證，風(fēng)險主要是法定代表人的簽字與企業(yè)的蓋章和其他相關(guān)人員簽字的真實性。這里需要說明的是，目前，有些公司相關(guān)人員風(fēng)險意識不到位，對當(dāng)面簽字的重要性認識不足，一旦未履行職責(zé)，可能會給公司造成損失。（3）保后跟蹤不積極流于形式。重保輕管、重保輕收現(xiàn)象比較普遍。一般在保前會投入相對較多的精力，而擔(dān)保生效后，則會疏于管理，難以及時掌握企業(yè)經(jīng)營信息，并對可能發(fā)生的問題采取有效措施。結(jié)果是擔(dān)保機構(gòu)不能及時參與企業(yè)的經(jīng)營管理，不得不替企業(yè)代償債務(wù)，或者反擔(dān)保抵押物的價值已明顯降低，擔(dān)保機構(gòu)還渾然不知，不能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險。這些都可能不同程度的給擔(dān)保機構(gòu)造成損失。銀行機構(gòu)的道德風(fēng)險

37、對于資信較差或?qū)嵙^弱的中小企業(yè)，其違約的可能性較大，因此銀行一般是不愿提供貸款的。在有了擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)以后，企業(yè)違約的風(fēng)險將很大一部分由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，特別是在擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)全部的風(fēng)險之后，若企業(yè)違約，銀行可依照擔(dān)保機構(gòu)代償，銀行貸款將沒有任何風(fēng)險。因此，銀行放松了貸款審查，對原本不符合條件的企業(yè)也給予貸款，企業(yè)違約概率進而大幅度上升，貸款收回的可能性進一步降低，這些由銀行審查不嚴造成的風(fēng)險最終將落在擔(dān)保機構(gòu)身上。目前，這種現(xiàn)象較為嚴重，各家銀行為爭奪客戶，已不同程度放棄貸前審查義務(wù)，將客戶推向擔(dān)保公司。在此要說的是，我們已經(jīng)步入銀行的前面，事實上身兼二職，不僅要審查企業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、企

38、業(yè)貸款主體資格等，同時還要審查企業(yè)未來風(fēng)險如何，以及客戶各項條件是否符合我們海匯公司業(yè)務(wù)發(fā)展方向，要堅持“做一筆業(yè)務(wù)，交一個朋友”的經(jīng)營理念。6.5.3.市場風(fēng)險市場風(fēng)險是系統(tǒng)性風(fēng)險，是指宏觀經(jīng)濟下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險。市場風(fēng)險又可以分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股權(quán)價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險和變量波動性風(fēng)險等，系統(tǒng)性風(fēng)險是無法控制，只能回避或補償。在融資擔(dān)保過程中，企業(yè)為了取得銀行的貸款而向擔(dān)保機構(gòu)申請融資擔(dān)保，一般情況下企業(yè)需要交納風(fēng)險保證金和反擔(dān)保物給擔(dān)保機構(gòu)作抵押或質(zhì)押或者提供第三方信用保證（我們海匯擔(dān)保公司正常采用的方式）。這里就采

39、用抵押方式來說，當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化時，這些抵押品的價值會相應(yīng)發(fā)生變動，在到期企業(yè)不能按時償還貸款，擔(dān)保機構(gòu)進行代償后，擔(dān)保機構(gòu)對這些擔(dān)保物進行處理，如果價值發(fā)生變化在達不到預(yù)期價值時，就會給擔(dān)保機構(gòu)造成一定的損失風(fēng)險。因此，擔(dān)保機構(gòu)在對反擔(dān)保物的價值評估時，不僅僅要做好其本身價值的評估，還要充分考慮到市場情況的變化。6.5.4.環(huán)境風(fēng)險1、法律和行業(yè)規(guī)范的風(fēng)險。目前，我國除了擔(dān)保法、物權(quán)法外，沒有其他的法規(guī)來為擔(dān)保機構(gòu)提供專門的法律依據(jù)和保障。而現(xiàn)行的擔(dān)保法對擔(dān)保規(guī)則的規(guī)定都比較原則化，主要是約束企業(yè)間的互保行為，側(cè)重保護債權(quán)人的利益，對保證人的權(quán)益保護不夠。擔(dān)保機構(gòu)一般要全部承擔(dān)擔(dān)保范圍內(nèi)的主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，風(fēng)險一邊倒，不利于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。由于擔(dān)保機構(gòu)在組織形式和運作方式上各不相同，沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范化管理，也不利于擔(dān)保這一高風(fēng)險行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。2、產(chǎn)業(yè)政策的風(fēng)險。國家從宏觀上調(diào)控經(jīng)濟制定政策，如利率政策的變化，鼓勵或限制某一行業(yè)的發(fā)展等等，對中小企業(yè)的興衰有著直接的影響，從而會間接地影響到擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且國家還會直接對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行規(guī)范，比如對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行稅收調(diào)整，對擔(dān)保業(yè)務(wù)資金的運用進行限制等等都會影響擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。因此，由于國家政