2614075859銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1、 2 課程目的 u了解銀行貸款業(yè)務(wù)的一些基本概念和基礎(chǔ)知識(shí) u了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識(shí)，與普通貸款的區(qū)別 u了解銀行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流 程 u了解銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流 程 u了解銀行貸款分類的發(fā)展過(guò)程，以及貸款十二 級(jí)分類的背景 3 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 4 要點(diǎn) u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 u貸款業(yè)務(wù)概述 u貸款的種類 5 銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) u盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用資金并取得收益的業(yè)務(wù) u貸款業(yè)務(wù) u證券投資業(yè)務(wù) 購(gòu)買

2、有價(jià)證券 u非盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù) u庫(kù)存現(xiàn)金 u在人民銀行存款 u存放同業(yè)存款 u在途資金 6 金融機(jī)構(gòu)人民幣資金運(yùn)用 7 要點(diǎn) u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 u貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述 u貸款的種類 8 貸款業(yè)務(wù)概述 u貸款是銀行最基本、最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)， 是銀行獲取利潤(rùn)的主要來(lái)源，也是一項(xiàng)風(fēng) 險(xiǎn)性較大的資產(chǎn)。 u貸款是銀行的核心業(yè)務(wù)，占銀行總資產(chǎn)的 50以上 u對(duì)銀行而言，貸款業(yè)務(wù)是其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重 要所在。 9 基本概念（一） u貸款 u經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī) 構(gòu)，以社會(huì)公眾為服務(wù)對(duì)象，以還本付息為 條件，出借的貨幣資金 u貸款業(yè)務(wù) u經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī) 構(gòu)所從事的以

3、還本付息為條件出借貨幣資金 使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng) 10 基本概念（二） u貸款人 u經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民 共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格 的金融機(jī)構(gòu) u借款人 u與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織 或自然人 11 貸款的原則 u合法性原則首要原則 u符合國(guó)家法規(guī)和金融政策 u安全性 u到期能收回本息 u流動(dòng)性 u易于變現(xiàn)，滿足存款提取 u盈利性 12 貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因信息不對(duì)稱 u銀行對(duì)借款人狀況的不了解，即銀行與借款人之 間的信息不對(duì)稱 u在貸款業(yè)務(wù)中，借款人擁有私人信息，因此相對(duì) 于銀行就具有信息優(yōu)勢(shì) u逆向選擇 u在信息不對(duì)稱的情況下，具有信息優(yōu)勢(shì)的個(gè)人

4、依據(jù)他 所掌握的私人信息進(jìn)行決策時(shí)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的行為。 u道德風(fēng)險(xiǎn) u在合約簽訂后，由于信息不對(duì)稱，交易者的行為不總 是被交易對(duì)手所知，所以交易者可能會(huì)采取對(duì)交易對(duì) 方不利的一些行為。 13 貸款管理的核心內(nèi)容“貸款三查” u貸前調(diào)查 u貸款審查 u貸后檢查 14 處理風(fēng)險(xiǎn)的方法 u回避風(fēng)險(xiǎn) u穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保證安全性、追求合理利潤(rùn) u分散風(fēng)險(xiǎn) u平衡發(fā)展；限定額度；銀團(tuán)貸款 u減少風(fēng)險(xiǎn) u加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；資產(chǎn)負(fù)債平衡 u轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) u擔(dān)保、投保、保證 15 要點(diǎn) u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹 u貸款業(yè)務(wù)概述 u貸款的種類貸款的種類 16 按貸款期限 u短期貸款1年以內(nèi)（含1年） u中期貸款1年以上5年以下（含

5、5年） u長(zhǎng)期貸款5年以上 17 按保障條件 u信用貸款 u擔(dān)保貸款 u票據(jù)貼現(xiàn) 18 按保障條件信用貸款 u僅憑借款人的信譽(yù)而無(wú)須借款人提供擔(dān)保。 u通常只對(duì)與銀行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)、資本實(shí) 力雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā) 放。 19 資料：獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的銀行家 u2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng) 孟加拉國(guó)的穆罕默德尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村 銀行 背景資料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤貧婦女，因?yàn)槭艿椒刨J人的盤(pán)剝，她一 天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個(gè)有同樣境遇的女人。 他希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價(jià)出賣勞動(dòng)力的命運(yùn)。當(dāng)年，以此為目的的“格 萊珉銀行

6、”成立了。1983年，當(dāng)局允許其正式注冊(cè)。這被普遍認(rèn)為是全球第一家小 額貸款組織。 如今，格萊珉銀行以保持了9年的盈利記錄成為兼顧公益與效益的標(biāo)桿。而依靠 無(wú)抵押的小額貸款，該銀行的639萬(wàn)個(gè)借款人中有58的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫 離了貧窮線，其中96是女性。依靠小額貸款這種“解放力量”，孟加拉的貧窮女 性成為最大的受益人，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行通常拒絕向這些沒(méi)有經(jīng)濟(jì)保障的窮人發(fā)放小額 貸款。 20 按保障條件擔(dān)保貸款 u保證貸款 u以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約 定承擔(dān)一般保證或連帶責(zé)任保證為前提 u抵押貸款 u以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物 u質(zhì)押貸款 u以借款人或第三人的質(zhì)物（主要

7、指動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利） 作擔(dān)保 21 按保障條件票據(jù)貼現(xiàn) u票據(jù)貼現(xiàn) u銀行應(yīng)持票人的要求，以現(xiàn)款買進(jìn)持票人持有 但尚未到期的商業(yè)票據(jù)。 u預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行向票據(jù)載明的付款 人或承兌人收回票款。 u在票據(jù)真實(shí)、合法，且有信譽(yù)良好的承兌人的 前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動(dòng)性都可以得 到較好的保障。 22 按保障條件對(duì)比 u信用貸款 u風(fēng)險(xiǎn)大、保障條件弱 u利率高、期限短 u擔(dān)保貸款 u風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、保障性強(qiáng)；貸款手續(xù)較為復(fù)雜 u由于尋保、核保以及對(duì)抵押物（質(zhì)物）的評(píng)估、保險(xiǎn) 核保管的需要，成本較高 u票據(jù)貼現(xiàn) u在票據(jù)真實(shí)、合法且有信譽(yù)良好的承兌人的前提下， 票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動(dòng)性都可以得到較

8、好的保障 23 按償還方式 u一次性償還貸款 u短期周轉(zhuǎn)性貸款或金額較小的貸款 u分期償還貸款 u中長(zhǎng)期貸款 24 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 25 貼現(xiàn) u票據(jù)持有人 u票據(jù)持有人將其未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，由 銀行預(yù)扣自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息，而取 得貸款。 u銀行 u以現(xiàn)款買進(jìn)未到期票據(jù)以獲得利息收入的業(yè)務(wù)。 26 貼現(xiàn)票據(jù)種類 u商業(yè)匯票 u銀行本票 u由銀行簽發(fā)，允諾在一定日期支付一定金額給 持票人的票據(jù)。 u出票人及付款人皆為銀行，信用程度

9、較高 u國(guó)庫(kù)券、債券 u信用可靠、風(fēng)險(xiǎn)較小，且易轉(zhuǎn)讓出售 27 商業(yè)匯票 u商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日 期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的 票據(jù)。 u可以和現(xiàn)金一樣在銀行和企業(yè)中流通 u按承兌人不同分為： u銀行承兌匯票（銀票） u商業(yè)承兌匯票（商票） u由于商業(yè)承兌匯票在信用及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面估算 成本比較高，很少有商業(yè)承兌匯票交易出現(xiàn)。 28 貼現(xiàn) u貼現(xiàn)是指商業(yè) 匯票的收款人 或持票人，在 匯票到期日前， 為了取得資金 而將票據(jù)權(quán)利 轉(zhuǎn)讓給銀行的 票據(jù)行為。 u票據(jù)到期時(shí)， 貼現(xiàn)銀行持票 直接向承兌人 提示付款。 29 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)/再貼現(xiàn) u貼現(xiàn)行需要現(xiàn)金的 時(shí)候，可以

10、將自己 手上的票據(jù)以買斷 或回購(gòu)的形式轉(zhuǎn)讓 給另外一家銀行 （轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行），即 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)； u若轉(zhuǎn)讓給中國(guó)人民 銀行，就是再貼現(xiàn)。 u轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分 為買斷式和回購(gòu)式。 30 轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)的兩種形式 u買斷：貼現(xiàn)銀行a將手上票據(jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀 行b，b按照規(guī)定利率計(jì)算利息，將（票面金額 利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行a，票據(jù)的持票人改 成銀行b，叫做買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 u回購(gòu)：貼現(xiàn)銀行a將手上票據(jù)以抵押性質(zhì)的形式給 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀行b，雙方約定一個(gè)回購(gòu)到期日，b按照 規(guī)定利率計(jì)算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn) 金形式支付給a，票據(jù)的持票人沒(méi)有改變，依然是 銀行a；b在約定回購(gòu)到期日將這些票據(jù)返還給a， 銀行

11、a將足額的票面金額的現(xiàn)金還給b這個(gè)過(guò)程叫 做回購(gòu)式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 31 委托收款和回購(gòu)到期 u委托收款：銀行b在票面到期時(shí)，將自己手上買斷 性質(zhì)的銀行承兌匯票或代替客戶保管的銀行承兌 匯票實(shí)物用郵寄形式，寄給這張票據(jù)的承兌人銀 行a，承兌人見(jiàn)票即付，將票面金額足額支付給銀 行b，這個(gè)過(guò)程叫做委托收款。 u回購(gòu)到期：銀行b在回購(gòu)到期日時(shí)，將自己手上的 回購(gòu)性質(zhì)的票據(jù)返還給銀行c，銀行c將票面金額 足額支付給銀行b，這個(gè)過(guò)程叫回購(gòu)到期。 32 代保管和代保管到期 u代保管：企業(yè)可以將自己手上持有的票據(jù) 交給自己的開(kāi)戶行保管，并不發(fā)生任何實(shí) 際的資金和帳務(wù)往來(lái)，并可以委托該銀行 代替自己發(fā)出委托收款。 u

12、代保管到期：企業(yè)如果不需要委托銀行代 替其發(fā)托收，也不打算將代保管的票據(jù)轉(zhuǎn) 為貼現(xiàn)，則在票據(jù)到期之前將票據(jù)實(shí)物從 銀行取出，這個(gè)過(guò)程稱為代保管到期。 33 貼現(xiàn)與貸款 u共同點(diǎn)： u運(yùn)用資金以獲取利息收入 u反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系 u區(qū)別： u貸款是銀行與客戶間的一種借貸契約關(guān)系，貼現(xiàn)是銀行對(duì)票據(jù)的 一種購(gòu)買行為 u貸款的利息在貸款后按期收取，貼現(xiàn)的利息在貼現(xiàn)時(shí)預(yù)扣 u貸款的合同無(wú)流通性，到期收回資金；貼現(xiàn)票據(jù)可自由轉(zhuǎn)讓，可 提前收回資金 u貸款常有擔(dān)保品，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不須擔(dān)保品 u貸款以借款人及保證人的信用為重要依據(jù)；貼現(xiàn)簽名于票據(jù)上的 發(fā)票人、承兌人、背書(shū)人均負(fù)連帶責(zé)任 u貸款期限較長(zhǎng)，貼現(xiàn)期較短且

13、到期即須收回 34 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 35 要點(diǎn) u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的管理流程 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 u信用評(píng)級(jí)原則 36 流動(dòng)資金貸款 u用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要 的本外幣貸款 u期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期 和中期流動(dòng)資金需求 u按貸款期限分為： u臨時(shí)貸款：3個(gè)月（含3個(gè)月） u短期貸款：3個(gè)月至1年（含1年） u中期貸款：1年至3年（含3年） 37 固定資產(chǎn)貸款

14、 u主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其 相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款 u期限長(zhǎng)，貸款金額大，能夠滿足對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目 的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資需求 u分類： u基本建設(shè)貸款 u技術(shù)改造貸款 u期限一般不超過(guò)8年 38 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 u房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 u相關(guān)中間業(yè)務(wù)： u房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估 u工程造價(jià)咨詢 u房地產(chǎn)咨詢 u代理房屋保險(xiǎn) u代理房地產(chǎn)抵押登記 u代理房地產(chǎn)物業(yè)收費(fèi) 39 銀團(tuán)貸款 u銀團(tuán)貸款是從銀行雙邊貸款發(fā)展而來(lái)的融 資方式，由一家或幾家銀行牽頭，組織多 家銀行參加，在同一貸款協(xié)議中按商定的 條件向同一借款人發(fā)放的貸款，又稱辛迪 加（syndicate）貸款。 40

15、 對(duì)公貸款利息計(jì)算 u按季（月）結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日 u非結(jié)息日還款應(yīng)隨時(shí)結(jié)計(jì)利息 u利息額計(jì)至分，分以下四舍五入 u結(jié)算天數(shù)算頭不算尾，即貸款日起息，還款當(dāng)日 不算息 u利息=本金天數(shù)日利率 或：本金天數(shù)年利率360或365 41 要點(diǎn) u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種 u對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的管理流程 u對(duì)公信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 u信用評(píng)級(jí)原則 42 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)流程 43 對(duì)公信貸授信調(diào)查 u客戶基本信息和財(cái)務(wù)管理，包括保證人和 抵質(zhì)押人的信息 u擔(dān)保關(guān)聯(lián) u客戶評(píng)價(jià) u客戶授信額度的調(diào)查信息 u信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，針對(duì)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行擔(dān)保評(píng) 價(jià) 44 對(duì)公信貸授信審批 u進(jìn)行受理與合規(guī)性審查，

16、并安排會(huì)議、會(huì) 簽等不同審批方式 u審批客戶一般授信額度及業(yè)務(wù)申報(bào) u客戶信用等級(jí)認(rèn)定 u擬寫(xiě)、審核并下發(fā)授信批復(fù) 45 對(duì)公信貸授信發(fā)放 u授信條件的落實(shí)與審核 u業(yè)務(wù)合同的申請(qǐng)、審核、生效以及額度登 錄 u債項(xiàng)支用的申請(qǐng)、審核、生效以及放款 u抵質(zhì)押、保證合同的錄入、抵質(zhì)押物的關(guān) 聯(lián) u額度管理，包括額度的扣減、恢復(fù)、凍結(jié)、 解凍等 46 對(duì)公信貸貸后監(jiān)控（一） u執(zhí)行信貸資產(chǎn)檢查：實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶拜訪的記錄，進(jìn) 而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶首次信貸檢查和定期檢查的處理 u編定警示處理方案：通過(guò)對(duì)警示信號(hào)清單的維護(hù)、 對(duì)警示信號(hào)處置建議和后續(xù)跟蹤處理報(bào)告的管理， 實(shí)現(xiàn)警示從發(fā)起到最終結(jié)論的全面處理 u進(jìn)行五級(jí)分

17、類，以五級(jí)分類初分信息的維護(hù)為起 點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)五級(jí)分類的管理 u申請(qǐng)?zhí)崆斑€款：通過(guò)提前還款申請(qǐng)的受理和通知 單的打印，完成對(duì)整個(gè)提前還款的業(yè)務(wù)處理 u通知還本付息：通過(guò)貸款到期通知單的打印和逾 期催收通知的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶合同還本付息的 管理 47 對(duì)公信貸貸后監(jiān)控（二） u申請(qǐng)履行保函：通過(guò)對(duì)履行保函責(zé)任申請(qǐng)到打印履行保函 通知書(shū)的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)履行保函的處理 u申請(qǐng)信用證墊款：通過(guò)對(duì)信用證墊款申請(qǐng)到打印信用證墊 款通知書(shū)的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)信用證墊款的處理 u處理合同利率變更：通過(guò)合同利率變更申請(qǐng)的受理、具體 變更的分析來(lái)明確整個(gè)合同利率變更的處理 u終止合同：通過(guò)對(duì)合同終止申請(qǐng)的批復(fù)來(lái)

18、處理合同終止相 關(guān)的抵質(zhì)押品的注銷、保證金的解凍等操作 u緊急額度凍結(jié)與解凍：主要是為了發(fā)起對(duì)額度的緊急凍結(jié) 與日后的解凍 48 貸款監(jiān)控早期預(yù)警 u未按期支付到期的貸款利息或本金 u延遲提供財(cái)務(wù)信息 u公司現(xiàn)金流量出現(xiàn)困難或支票被打回 u公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與計(jì)劃結(jié)果之間的差別 u失去與借款人和諧的聯(lián)系 u從借款人的競(jìng)爭(zhēng)者或客戶處得到負(fù)面的消息 u客戶增加商業(yè)信用（延長(zhǎng)還款期、申請(qǐng)大額貸款） u不尋常的業(yè)務(wù)活動(dòng) u管理層或管理層行為的變化 u客戶違背協(xié)議條款 49 對(duì)公信貸資產(chǎn)保全 u進(jìn)行資產(chǎn)移交：實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)的正逆移交的統(tǒng) 一處理 u編訂不良資產(chǎn)處置方案：通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的救治 分析和救治方案

19、的管理實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)的合理處 置 u進(jìn)行核銷處理：實(shí)現(xiàn)對(duì)呆帳核銷的管理 u進(jìn)行不良資產(chǎn)處置跟蹤檢查：通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)處 置方案、監(jiān)控記錄、監(jiān)控方案的管理以及臺(tái)帳的 查看實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)的日常跟蹤與監(jiān)控 50 要點(diǎn) u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的管理流程 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 u信用評(píng)級(jí)原則 51 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)與周邊系統(tǒng)的關(guān)系 52 要點(diǎn) u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的管理流程 u對(duì)公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 u信用評(píng)級(jí)原則信用評(píng)級(jí)原則 53 信用評(píng)級(jí)六c原則 u品德character u能力capacity u資本capital u擔(dān)保品collate

20、ral u經(jīng)營(yíng)狀況condition of business u發(fā)展前景continuity 54 信用評(píng)級(jí)五w原則 u借款人是誰(shuí)who u借款人為什么借款why u借款人用什么作抵押物what u借款期限when u借款人用什么還款how 55 信用評(píng)級(jí)五p原則 u個(gè)人因素person u償債因素payment u目的因素purpose u保障因素protection u展望因素prospect 56 國(guó)內(nèi)企業(yè)信用評(píng)級(jí)三等九級(jí) uaaa級(jí) uaa級(jí) ua級(jí) ubbb級(jí) ubb級(jí) ub級(jí) uccc級(jí) ucc級(jí) uc級(jí) 57 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)

21、業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 58 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 59 組織機(jī)構(gòu)分工（一） 制定業(yè)務(wù)管理制度 業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督 個(gè) 人 銀 行 業(yè) 務(wù) 部 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析 制定房貸業(yè)務(wù)制度 業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督 房 地 產(chǎn) 金 融 業(yè) 務(wù) 部 房貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析 總行總行 60 組織機(jī)構(gòu)分工（二） 制定業(yè)務(wù)管理制度 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部 業(yè)務(wù)授權(quán)超限審批 一級(jí)分行一級(jí)分行 業(yè)務(wù)檢查監(jiān)

22、督 制定業(yè)務(wù)管理制度 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析 房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部 業(yè)務(wù)授權(quán)超限審批 業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督 會(huì)計(jì)核算后臺(tái)處理 機(jī)構(gòu)柜員控管 運(yùn)行中心 系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)維護(hù) 61 組織機(jī)構(gòu)分工（三） 業(yè)務(wù)授權(quán)處理 日常業(yè)務(wù)管理統(tǒng)計(jì) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部 貸款業(yè)務(wù)處理 二級(jí)分行二級(jí)分行 業(yè)務(wù)授權(quán)處理 日常業(yè)務(wù)管理統(tǒng)計(jì) 房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部 貸款業(yè)務(wù)處理 62 組織機(jī)構(gòu)分工（四） 業(yè)務(wù)處理 個(gè)貸中心或經(jīng)辦個(gè)貸的部門(mén) 日常管理 支行支行 63 組織機(jī)構(gòu)分工（五） 業(yè)務(wù)處理 個(gè)貸柜臺(tái) 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 完成本機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)處理 綜合網(wǎng)柜臺(tái) 64 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)

23、人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 65 主要貸款產(chǎn)品 u住房類貸款 u住房按揭貸款 u個(gè)人住房公積金貸款 u住房裝修貸款 u住房組合貸款 u個(gè)人商業(yè)用房貸款 u汽車消費(fèi)類貸款 u教育類貸款 u其他類消費(fèi)貸款 u大額耐用消費(fèi)品貸款 u旅游貸款 u 66 特點(diǎn) u貸款額度小，缺乏規(guī)模效應(yīng) u貸款風(fēng)險(xiǎn)較大 u難以全面審查其財(cái)務(wù)狀況和把握其還款能力 u個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化大，難以預(yù)測(cè) u道德風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)和防范 u單位貸款管理成本較高 u受經(jīng)濟(jì)周期的影響明顯 67 個(gè)人信用分析六c原則 u性格和目的 u收入水平和收入穩(wěn)定性 u存款情況 u就業(yè)與居住情況 u承擔(dān)債

24、務(wù)的情況 u撫養(yǎng)人數(shù) 68 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 69 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng) u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) 基本功能 管理分析功能 70 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)計(jì)核算 u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u賬戶管理 u貸款回收 u錯(cuò)賬沖正 u特殊

25、處理 u查詢打印 u工前處理 u日終處理 u擔(dān)保品管理 71 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)信貸管理 u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u貸款信息管理 u貸款審批與發(fā) 放 u貸后管理 u檔案管理 u擔(dān)保品管理 u輔助功能 72 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶查詢 u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 u流程簡(jiǎn)介 u還款方式 u利率查詢 u可貸額度試算 u還款明細(xì)查詢 73 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)維護(hù) u

26、會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù) u利率維護(hù) u業(yè)務(wù)流程維護(hù) u信貸報(bào)表設(shè)計(jì) u信貸品種的維護(hù) u后臺(tái)會(huì)計(jì)處理： u全轄日終 u數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、傳輸 74 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析 u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析報(bào) 表 u業(yè)務(wù)分析 u業(yè)務(wù)檢查 75 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶評(píng)價(jià) u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)

27、價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u黑名單庫(kù)管理 u客戶評(píng)價(jià)：包 括客戶信用評(píng) 價(jià)、客戶信用 記錄評(píng)價(jià)、貸 款保障能力評(píng) 價(jià)、客戶綜合 評(píng)價(jià) 76 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款證券化 u會(huì)計(jì)核算子系統(tǒng) u信貸管理子系統(tǒng) u客戶查詢子系統(tǒng) u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng) u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng) u客戶評(píng)價(jià)子系統(tǒng) u住房抵押貸款證 券化子系統(tǒng) u接收入庫(kù)貸款預(yù) 選標(biāo)準(zhǔn) u篩選貸款 ：包括 篩選、生成、傳 送預(yù)選貸款數(shù)據(jù) u傳送、接收入庫(kù) 備選貸款清單和 數(shù)據(jù)， u入庫(kù)業(yè)務(wù)處理 u貸款回購(gòu) 77 信貸資產(chǎn)證券化 u信貸資產(chǎn)證券化就是以證券形式出售信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性融 資活動(dòng)。 u銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，

28、由受托 機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，以 該財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金支付資產(chǎn)支持證券收益。 u發(fā)起機(jī)構(gòu)、受托機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建的信托關(guān)系是信 貸資產(chǎn)證券化的核心。 u在這個(gè)基礎(chǔ)之上，受托機(jī)構(gòu)又將其處理信托事務(wù)的職責(zé)分 別委托給貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、資金保管機(jī)構(gòu)等等，以保證妥善 管理貸款并按約定分配貸款本息。 78 信貸資產(chǎn)證券化 u國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行信貸資產(chǎn)證券化 u建設(shè)銀行住房抵押貸款證券化 79 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 80 個(gè)人信貸管理子系

29、統(tǒng) u合作方管理 u個(gè)人貸款受理 u擔(dān)保信息管理 u個(gè)人授信額度管理 u貸款日常管理 u聯(lián)機(jī)查詢 u查詢?cè)囁?u統(tǒng)計(jì)報(bào)表 81 貸款的常用合作方式 u房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目合作方式 u住房置業(yè)擔(dān)保合作方式 u房地產(chǎn)中介合作方式 u汽車經(jīng)銷商合作方式 u合作院校合作方式 u律師事務(wù)所合作方式 u保險(xiǎn)公司合作方式 82 合作方管理 u合作方信息管理 u合作項(xiàng)目信息管理 u合作額度控管 u合作額度維護(hù) 83 合作方 u房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商 u住房公積金存款單位（公積金管理中心） u房屋置換公司 u住房置業(yè)擔(dān)保公司 u合作院校個(gè)人助學(xué)貸款 u汽車經(jīng)銷商 u保險(xiǎn)公司 u擔(dān)保公司 u 84 合作方基本信息 85 合作項(xiàng)目

30、信息管理 u合作項(xiàng)目信息 u合作項(xiàng)目投資者信息 86 合作項(xiàng)目信息 87 合作項(xiàng)目投資者信息 88 合作額度控管 u合作項(xiàng)目額度控管 u合作方額度控管 89 合作項(xiàng)目額度控管 90 合作方額度控管 91 個(gè)人授信額度管理 u主要用于個(gè)人額 度貸款業(yè)務(wù)中， 記錄和維護(hù)借款 人有關(guān)授信額度 的信息，登記借 款人的貸款信用 額度、保證額度、 抵押額度、質(zhì)押 額度、循環(huán)使用 方式等明細(xì)資料。 92 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 93 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程 94 貸

31、前咨詢 u通過(guò)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、客 戶服務(wù)中心、現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、業(yè)務(wù) 宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住 房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。 95 貸前咨詢主要內(nèi)容 u個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹 u申請(qǐng)個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件 u申請(qǐng)個(gè)人住房貸款須提供的資料 u辦理個(gè)人住房貸款的程序 u個(gè)人住房貸款利率、期限、額度、還款方式等相關(guān)信息 u與個(gè)人住房貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押物評(píng)估、抵押登記、公 證等事項(xiàng) u獲取個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)等申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道 u個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話 u對(duì)客戶提出的其他問(wèn)題和要求的回應(yīng) 96 個(gè)人貸款受理 u受理個(gè)人貸款申請(qǐng) u對(duì)借款申請(qǐng)人提供

32、的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行 初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)材 料的完整性與規(guī)范性。 u如果借款申請(qǐng)人不具備基本條件的，則不予受理，并 向借款申請(qǐng)人說(shuō)明原因； u如果借款申請(qǐng)人提供材料不完整或不符合材料要求規(guī) 范，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料； u對(duì)初審符合要求的，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申 請(qǐng)材料交由貸款調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。 97 貸前調(diào)查 u通過(guò)與借款申請(qǐng)人面談、電話訪談、實(shí)地考察等多種方式， 對(duì)申請(qǐng)材料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核借款申 請(qǐng)人身份的真實(shí)性和貸款用途的真實(shí)性。 u對(duì)借款申請(qǐng)人的資信情況、償還能力、所購(gòu)房屋（汽車等） 情況、貸款擔(dān)保以及貸款調(diào)查人

33、認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容進(jìn) 行調(diào)查。 u對(duì)于借款申請(qǐng)人還款能力明顯不足的或借款申請(qǐng)人以配偶 之外的家庭成員的收入作為還款來(lái)源的，貸款調(diào)查人應(yīng)要 求其增加共同申請(qǐng)人或承擔(dān)連帶保證責(zé)任人的保證人（配 偶除外），并按上述要求對(duì)共同申請(qǐng)人的相關(guān)情況進(jìn)行調(diào) 查。 98 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容 u借款申請(qǐng)人（及配偶）身份證明 u借款申請(qǐng)人的婚姻狀況證明 u借款申請(qǐng)人償還能力證明 u首付款證明 u購(gòu)房（購(gòu)車）合同或協(xié)議 u擔(dān)保材料 u借款人指定的委托扣款賬戶材料 99 貸前調(diào)查客戶基本信息 100 貸前調(diào)查其他客戶信息 u質(zhì)押貸款客戶信息 u針對(duì)申請(qǐng)質(zhì)押貸款的新客戶 u助學(xué)貸款客戶信息 u針對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款的新客戶

34、101 貸前調(diào)查個(gè)人貸款信息 u個(gè)人貸款基本信息 u貸款補(bǔ)充信息 u額度貸款分賬戶信息 u委托扣款信息 u分次放款計(jì)劃 u共同借款人 u貸款關(guān)聯(lián)人 102 貸前調(diào)查擔(dān)保信息管理 u記載借款人提供的貸款擔(dān)保有關(guān)信息，用 于反映不同擔(dān)保方式的明細(xì)資料及與某筆 貸款的關(guān)聯(lián)關(guān)系 。 u擔(dān)保信息 u抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)、保證 u擔(dān)保物相關(guān)人信息 u貸款擔(dān)保關(guān)聯(lián)信息 103 貸款審核 u審核人通常為信貸主管 u根據(jù)貸款調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料，審核已 錄入的客戶基本信息、貸款信息、貸款補(bǔ) 充信息、委托扣款信息、貸款擔(dān)保信息和 放款計(jì)劃等信息，并對(duì)貸款調(diào)查人提出的 調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等提 出審核意見(jiàn)，

35、送交貸款審批人進(jìn)行審批。 104 貸款審批 u貸款審批人按有關(guān)審批管理規(guī)定簽署審批 意見(jiàn)。 u對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由； u對(duì)同意貸款的，寫(xiě)明同意意見(jiàn)； u對(duì)須補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)將申請(qǐng)材料退回， 并詳細(xì)說(shuō)明須補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。 105 貸款發(fā)放 u與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人 （抵押人、出質(zhì)人或保證人）簽訂相關(guān)法 律文書(shū) u合同公證 u信貸部門(mén)通知會(huì)計(jì)部門(mén)發(fā)放貸款 106 貸款回收 u貸款期限最長(zhǎng)為三十年，貸款期限在一年 以內(nèi)（含一年），實(shí)行到期一次還本付息， 利隨本清。 u貸款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，按以下規(guī)定 執(zhí)行 ： u貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行合同 利率，不

36、分段計(jì)息 u貸款期限在一年以上的，于次年初開(kāi)始，按相 應(yīng)利率檔次執(zhí)行機(jī)關(guān)報(bào)的利率規(guī)定 107 個(gè)人住房貸款利息計(jì)算 u等額本息償還法：貸 款期間借款人每月以 相等的金額平均償還 貸款本息。 u等額本金償還法：貸 款期間借款人每月等 額償還貸款本金，貸 款利息隨本金逐月遞 減 108 貸后管理 u日常管理 u貸后檢查 u不良貸款管理與處置 u檔案管理 109 貸款日常管理 u信息維護(hù) u客戶基本信息維護(hù) u個(gè)人貸款信息維護(hù) u特殊交易 u其他通知打印 110 貸款特殊交易處理 u還款方式變更 u提前還款 u期限調(diào)整 u形態(tài)調(diào)整 u五級(jí)分類 111 貸后檢查 u對(duì)正常、關(guān)注類貸款采取抽查的方式不定

37、 期進(jìn)行 u對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查 的方式 112 不良貸款管理與處置 u及時(shí)催收和處置不良貸款，以最大限度降 低貸款損失。 u催收 u延長(zhǎng)還款期限 u債務(wù)重組 u訴訟 u依法拍賣、變賣 113 要點(diǎn) u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 114 與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 115 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 內(nèi)容提綱 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 對(duì)公貸款業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù) 貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 11

38、6 要點(diǎn) u貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展 u貸款四級(jí)分類 u貸款五級(jí)分類 u貸款十二級(jí)分類的背景 117 貸款分類的發(fā)展 u滿足監(jiān)管合規(guī) u四級(jí)分類 u關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn) u五級(jí)分類貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法 u量化風(fēng)險(xiǎn) u十二級(jí)分類 118 要點(diǎn) u貸款分類的發(fā)展 u貸款四級(jí)分類貸款四級(jí)分類 u貸款五級(jí)分類 u貸款十二級(jí)分類的背景 119 貸款四級(jí)分類：一逾兩呆 u以貸款期限為基礎(chǔ)（term based loan classification) u正常 u逾期 u呆滯 u呆賬 120 貸款四級(jí)分類逾期 u發(fā)放的貸款到期（含展期后）半年以上， 借款人無(wú)正當(dāng)理由而不歸還的貸款本金轉(zhuǎn) 為逾期貸款。 注： 有的銀行規(guī)

39、定為：借款人未按照合同約定歸還貸 款本息，在到期日的次日，該筆（期）貸款轉(zhuǎn)為 逾期貸款。 121 貸款四級(jí)分類呆滯 u逾期90天沒(méi)有收回的貸款轉(zhuǎn)為呆滯貸款。 u雖未逾期或逾期未滿銀行規(guī)定年限，但企 業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)確已停頓、項(xiàng)目停建的貸款， 也屬于呆滯貸款。 122 貸款四級(jí)分類呆賬 u呆賬貸款則是指借款人依法破產(chǎn)、按照法 定程序處置全部破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)后，銀行確認(rèn)已 經(jīng)無(wú)法收回的貸款，或經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn) 待核銷的貸款。 123 貸款呆賬準(zhǔn)備金 u呆賬準(zhǔn)備金是指銀行將貸款管理過(guò)程中發(fā) 現(xiàn)的可能出現(xiàn)的損失，事先提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 基金并在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來(lái)，用于彌 補(bǔ)貸款發(fā)生的呆賬損失。 u通過(guò)提取呆賬準(zhǔn)備金可以

40、對(duì)可能產(chǎn)生的損 失予以防范。 124 貸款四級(jí)分類的不足 u是根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方 法，關(guān)注的是還款時(shí)間。 u掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問(wèn)題，很難甚 至根本無(wú)法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。 u比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來(lái)考核貸款質(zhì)量，就會(huì) 引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不 良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒(méi)有降低風(fēng) 險(xiǎn)。 125 要點(diǎn) u貸款分類的發(fā)展 u貸款四級(jí)分類 u貸款五級(jí)分類貸款五級(jí)分類 u貸款十二級(jí)分類的背景 126 貸款五級(jí)分類的目標(biāo) u按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次 u真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)反映貸款質(zhì)量 u發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不 良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸管理 u為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 127 貸款五級(jí)分類的分