銀行客戶經(jīng)理信貸上崗資格暨等級資格認證考試法律法規(guī)培訓

1、法律法規(guī)培訓法律法規(guī)培訓 法律與合規(guī)部法律與合規(guī)部 廣納百川 發(fā)展無限 目目 錄錄 貸款通則有關規(guī)定 合同法有關規(guī)定 擔保法有關規(guī)定 一 二 三 物權法有關規(guī)定 四 may 13, 2021 legal and compliance department3 一、貸款通則有關規(guī)定 貸款期限貸款期限 定義定義 類別類別 自營貸款期限:最長不 超過10年,超過應報央 行備案。 票據(jù)貼現(xiàn)：最長不超 過6個月 4 一、貸款通則有關規(guī)定 貸款展期貸款展期 短期貸款：展期期限累計不得短期貸款：展期期限累計不得 超過原貸款期限超過原貸款期限 中期貸款：展期期限累計不得中期貸款：展期期限累計不得 超過原貸款期限

2、的一半超過原貸款期限的一半 長期貸款：展期期限累計不得長期貸款：展期期限累計不得 超過超過3年年 一、一、貸款通則有關規(guī)定貸款通則有關規(guī)定 擔保貸款種類擔保貸款種類 保證貸款保證貸款抵押貸款抵押貸款質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款 一、貸款通則有關規(guī)定 自營貸款自營貸款 定義定義 貸款風險由貸款人承擔貸款風險由貸款人承擔 委托貸款委托貸款 定義定義 貸款風險由委托人承擔貸款風險由委托人承擔 二、合同法有關規(guī)定 采用合同書形式訂立合同，當采用合同書形式訂立合同，當 事人事人簽字或者蓋章簽字或者蓋章時時合同成立。合同成立。 采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂 立合同，合同成立前簽訂確認立合同，合

3、同成立前簽訂確認 書時合同成立。書時合同成立。 二、合同法有關規(guī)定 合同的撤銷合同的撤銷 法定情形法定情形 重大誤解重大誤解 顯示公平顯示公平 欺詐欺詐 協(xié)迫協(xié)迫 乘人之危乘人之危 結(jié)果結(jié)果 自始沒有法自始沒有法 律約束力律約束力 二、合同法有關規(guī)定 合同 無效 欺詐、協(xié)欺詐、協(xié) 迫損害國迫損害國 家利益家利益 惡意串通惡意串通 損害國家、損害國家、 集體、第集體、第 三人利益三人利益 損害社會損害社會 公共利益公共利益 違反法律、違反法律、 行政法規(guī)行政法規(guī) 定強制性定強制性 規(guī)定規(guī)定 合法形式 掩蓋非法 目的 二、合同法有關規(guī)定二、合同法有關規(guī)定 代位權代位權 訴訟條訴訟條 件件 債權合法

4、債權合法 債權到期債權到期 債務人怠債務人怠 于行使到于行使到 期債權期債權 債權非專債權非專 屬于債務屬于債務 人自身的人自身的 債權債權 may 13, 2021 legal and compliance department 二、合同法有關規(guī)定 三、擔保法有關規(guī)定 三、擔保法有關規(guī)定 不得為不得為 保證人保證人 的情形的情形 國家機關，國家機關， 特定情形特定情形 除外除外 企業(yè)法人企業(yè)法人 的分支機的分支機 構職能部構職能部 門門 以公益為以公益為 目的學校、目的學校、 幼兒園、幼兒園、 醫(yī)院等醫(yī)院等 三、擔保法有關規(guī)定 保證方保證方 式式 一般保一般保 證證 定義定義 保證人不得行使

5、拒絕保證人不得行使拒絕 承擔保證責任的三種承擔保證責任的三種 法定情形法定情形 連帶保連帶保 證證 定義定義 保證方式?jīng)]有保證方式?jīng)]有 約定或約定不約定或約定不 明的，視同為明的，視同為 連帶保證連帶保證 三、擔保法有關規(guī)定 在合同約定的保證期在合同約定的保證期 間或間或6個月法定保證個月法定保證 期間期間 一般保證債權人未提一般保證債權人未提 起訴訟或申請仲裁；起訴訟或申請仲裁； 連帶保證債權人未要連帶保證債權人未要 求保證人承擔保證責求保證人承擔保證責 任任 保證人免除保證人免除 保證責任保證責任 三、擔保法有關規(guī)定 保證擔 保范圍 主債權主債權 及利息及利息 違約金違約金 損害賠損害賠

6、償金償金 實現(xiàn)債實現(xiàn)債 權的費權的費 用用 三、擔保法有關規(guī)定 保證人不承擔民事保證人不承擔民事 責任的兩種情形責任的兩種情形 主合同雙方當事人串通騙主合同雙方當事人串通騙 取保證取保證 債權人欺詐、協(xié)迫，使保證人違債權人欺詐、協(xié)迫，使保證人違 背真實意思擔任保證背真實意思擔任保證 四、物權法有關規(guī)定 一般抵 押權的 構成 抵押人：抵押人： 債務人或債務人或 第三人第三人 抵押財產(chǎn)：抵押財產(chǎn)： 提供擔保提供擔保 的財產(chǎn)的財產(chǎn) 抵押權抵押權 人：債人：債 權人權人 四、物權法有關規(guī)定 不得抵押 的財產(chǎn) 土地所有權 耕地、宅基地等 集體土地使用權 學校、幼兒園 等公益單位的 公益設施 所有權、使用

7、權 不明或有爭議 的財產(chǎn) 不是土地使用權 法律規(guī)定可以 抵押的除外 法律、行政法規(guī) 規(guī)定不得抵押 的其他財產(chǎn) 依法被查封、扣押 、監(jiān)管的財產(chǎn) 四、物權法有關規(guī)定 商標專用權等 知識產(chǎn)權中 的財產(chǎn)權 權利質(zhì)權標的： 可以出質(zhì)的權利 匯票、本票、 支票 債劵、存款單、 倉單、提單 法律、行政法規(guī) 規(guī)定可以出質(zhì)的 其他財產(chǎn)權利 可以轉(zhuǎn)讓的 基金份額、 股權 應收賬款 四、物權法有關規(guī)定 三、擔保法有關規(guī)定 授信業(yè)務全流程 1 盡職調(diào)查 貸后管理 發(fā)放與支付 審批 制定授信方案 風險評價 4 貸款處置 受理 32 5678 授信業(yè)務風險 第三支柱 第二支柱 第一支柱 信 用 風 險 市 場 風 險 操

8、 作 風 險 聲 譽 風 險 流 動 性 風 險 內(nèi)部 資本 充足 率程 序 戰(zhàn) 略 風 險 銀行 賬戶 利率 風險 集 中 度 風 險 壓 力 測 試 信 息 披 露 基礎數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng) 政策、制度、流程 穩(wěn)健的銀行 法 律 風 險 銀監(jiān)會商業(yè)銀行操作風險管理指引中關于法律風險 商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或 者確認無效的 商業(yè)銀行因違約、侵權或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁 ，依法可能承擔賠償責任的 商業(yè)銀行的業(yè)務活動違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔行政 責任或者刑事責任的 巴塞爾委員會有效銀行監(jiān)管的核心原則（1997）中關于法律風 險 因不完善、不正確的法律意見

9、、文件而造成同預計情況相比資 產(chǎn)價值下降或負債加大的風險 現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關的法律問題;影響銀行和其他 商業(yè)機構的法律有可能發(fā)生變化 有關某一銀行的法庭案例可能對整個銀行業(yè)務產(chǎn)生更廣泛的影 響，從而增加該行本身乃至其他或所有銀行的成本 在開拓新業(yè)務時，或交易對象的法律權利未能界定時，銀行尤 其容易受法律風險的影響 25 法 律 風 險 法律風險 26 三辦一指在實踐的常見問題 合規(guī)風險違約風險資金監(jiān)控不到位 受托支付問題 貸款用途問題 流動資金測算問題 27 貸款資金支 付與管理 資金回籠 流動資金測 算 承諾和保證 項目收入管 理 突破財務指 標約定 落實落實“三個辦法一個指引三

10、個辦法一個指引” 三辦一指與授信審查 5/13/2021 28 三個辦法一個指引簡述 防范貸款挪用風險，資金流向盡在掌握 （受托支付） 將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄，信貸資金并 不讓借款人經(jīng)手 。 固貸辦法規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用 貸款人受托支付方式。 流貸辦法規(guī)定支付方式采用自主支付還是受托支付，尊重契約自由，合同約定優(yōu)先。但是， 貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；支付對象明確且單筆支付金額較大； 貸款人認定的其他情形等情況下，應當采用受托支付的方式。（多大金額合適？） 個貸辦

11、法規(guī)定，原則上采用受托支付，自主支付作為例外補充。 5/13/2021 29 三個辦法一個指引簡述 規(guī)避受托支付問題 虛構交易對象 關聯(lián)企業(yè)資金運作 第三方賬戶運作 借助“票據(jù)業(yè)務”運作（票據(jù)業(yè)務的資金劃付和運作并未在三個辦法一個指引里具體要求） 虛構貸款用途 化整為零 5/13/2021 30 三個辦法一個指引簡述 監(jiān)管回籠資金，保障還款來源 固貸辦法規(guī)定，合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資 項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。 流貸辦法規(guī)定，貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提 供該賬戶資金進

12、出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管 理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。 5/13/2021 31 三個辦法一個指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 一、誠信原則 法律是最低限度的道德。誠信原則是合同法律制度領域的“帝王原則”。 三個辦法一個指引，在很多條款的規(guī)定里直接或間接的體現(xiàn)出誠信的要求，規(guī)定了借款人應當承 諾和保證的事項。 借款人在申請貸款審批階段，向貸款人提供的材料應當真實、完整、有效。 在貸款發(fā)放階段，借款人應當配合貸款人進行貸款支付管理。 在貸后管理階段，借款人應當貸后管理及相關檢查。借款人海應當承諾進行對外投資、實質(zhì)性增

13、 加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；貸款人有權根據(jù)借 款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人等等。 5/13/2021 32 三個辦法一個指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 二、實貸實付 三個辦法一個指引倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。 貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發(fā)放和支付審核， 增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少 貸款挪用的風險。貸款要在借款人實際交易的時候，通過委托銀 行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對象，確保資金流入 經(jīng)濟實體。防范借款人將貸款用于禁止的

14、領域。 5/13/2021 33 三個辦法一個指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 三、審貸分離 三個辦法一個指引對于信貸風險評價、貸款審批、貸款發(fā)放均作出的明確 的規(guī)定，審貸分離是其中一個明顯的特征。商業(yè)銀行建立完善的風險評價機制， 落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。建立和完善 內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客 戶資信記錄。商業(yè)銀行根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金 貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性，同時內(nèi)部審批授權 與轉(zhuǎn)授權機制，審批人員應在授權范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。

15、審貸分離制度是規(guī)范商業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務運行機制，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量 和安全的一項基本銀行制度，通過將信貸調(diào)查、審查、發(fā)放、檢查等不通環(huán)節(jié) 分屬不同部門和不同人員操作，確保授信風險可控。 5/13/2021 34 三個辦法一個指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 三、介入重大經(jīng)營，加大銀行對借款人的話語權 三個辦法一個指引明確規(guī)定，貸款人應在借款合同中約定由借 款人承諾，借款在進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進 行分立、合并、股權轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意。貸款人 應根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、 資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護 貸款人債權。對于借款交叉違約事件，貸款人銀行也有權追究借 款人的違約責任。 5/13/2021 35 三個辦法一個指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 四、合同是當事人之間的法律，強調(diào)合同在信貸管理中的重要性 合同是經(jīng)濟生活的紐帶，合同信用是構建和