銀行產(chǎn)品掃盲貼

1、銀行產(chǎn)品掃盲貼銀行產(chǎn)品掃盲貼(一點(diǎn)一點(diǎn)補(bǔ)充中。最近很忙，請(qǐng)朋友們耐心諒解)為朋友們介紹下跟法國銀行打交道的基本常識(shí)。此貼寫給不在金融行業(yè)工作的朋友（行內(nèi)人士請(qǐng)忽略此貼）。主要停留在retail banking的范疇，不涉及private banking，也不涉及提供給corporate, professional的服務(wù)。法國銀行提供給個(gè)人的服務(wù)主要可以分為幾大類：1，流通賬戶服務(wù)2，儲(chǔ)蓄3，貸款4，投資5，保險(xiǎn)1，流

2、通賬戶服務(wù)就是我們說的支票賬戶（compte cheque, compte courant）這個(gè)賬戶主要目的是保證你生活中的基本支付和收款需求。他提供的服務(wù)就是信用卡，支票，上網(wǎng)查賬，提取現(xiàn)金，收取薪水等等。法國大部分銀行都不付給支票賬戶利息。雖然法律規(guī)定各個(gè)銀行可以支付利息給支票賬戶，但各大銀行都不約而同地不付利息（可以想像SG哪天決定付利息了，BNP一定第2天也跟上）有的朋友大概知道松鼠銀行是付給支票賬戶利息的，但他的利息非常之低，總體來說不到百分之1，可以忽略。相對(duì)的，一般來說銀行

3、也不收取支票費(fèi)用。銀行付利息的那一天一定是開始收取支票費(fèi)用的那一天呵呵。最近1，2年來，支付給支票賬戶利息的銀行如雨后春筍般地冒出來，最有名的大概是ING，其他諸如AXA，boursorama，Cortal等等無數(shù)。我看到現(xiàn)在覺得還是Barclays的最賺：保證頭3個(gè)月10的年利率，（當(dāng)然是稅前），上限6萬歐元，開戶關(guān)戶無手續(xù)費(fèi)，算下來放6萬歐元進(jìn)去3個(gè)月交了稅凈賺1500歐元左右，無風(fēng)險(xiǎn)。哎，也說不好，Barclays也沒準(zhǔn)不小心就倒閉了說遠(yuǎn)了。支票賬戶是要收取服務(wù)費(fèi)的，其中主要是信用卡的服務(wù)費(fèi)。www.revefran

4、2，儲(chǔ)蓄凡是略有知覺的人，都不會(huì)把自己的錢都放在支票帳戶上，因?yàn)闆]回報(bào)（沒利息），也沒必要。支票帳戶作為滿足日常支付的帳戶，一般每個(gè)賬戶上的款為1到2個(gè)月的工資。當(dāng)然有例外的客戶，例外的月份，比如9月份交稅時(shí)，發(fā)第13個(gè)月工資時(shí)，發(fā)獎(jiǎng)金時(shí)。又扯遠(yuǎn)了。所以大部分人都有個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶。儲(chǔ)蓄賬戶大體分3類：規(guī)章下儲(chǔ)蓄賬戶（comptes epa

5、rgnes reglementes）自由儲(chǔ)蓄賬戶（livrets libres）死期儲(chǔ)蓄賬戶（depots a terme）首先說說les comptes epargnes reglementes指的是法國國家規(guī)定下的儲(chǔ)蓄賬戶。其性質(zhì)，利息的利率，利息計(jì)算方法，存款用途都由相關(guān)法律規(guī)定，銀行沒有自主權(quán)，所以叫做在此項(xiàng)目下的產(chǎn)品主要有：Livret A（介紹請(qǐng)參考另一個(gè)貼：/threa

6、d-589590-1-1.html）LDD （livret de developpement durable）Livret jeune （12 到25歲人士）Plan epargne logementCompte epargne 以上這2個(gè)產(chǎn)品正在慢慢死亡中。Livret epargne populairePlan epargne populaire最后2個(gè)要收入低到一定標(biāo)準(zhǔn)才可以開。以后慢慢補(bǔ)充。自由儲(chǔ)蓄賬戶說他自由是相對(duì)銀行來講，銀

7、行可以根據(jù)客戶情況自由決定利息。每個(gè)銀行有自己的自由儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，我只知道我自己銀行的，就不說了。死期儲(chǔ)蓄跟以上2個(gè)系列不同，死期儲(chǔ)蓄相對(duì)流通性低，儲(chǔ)蓄期間不可以隨便取出所存款。利息一般是跟市場利率成正比。舉個(gè)例子，比如說3個(gè)月死期的利率一般來說就是Euribor3M （市場上3個(gè)月利率）減去銀行的賺頭marge。最近Euribor3M大概在5左右，要是銀行取30基本點(diǎn)（就是0，3）的賺頭，你的死期儲(chǔ)蓄就可以有4，7的利息。3個(gè)月過后，如果你要繼續(xù)保持你的死期儲(chǔ)蓄，利率要按照3個(gè)月后的市場利

8、率重新計(jì)算。注意這個(gè)類別的儲(chǔ)蓄是要納入個(gè)人收入所得稅范疇的，利息不是免稅的利息。另外一般來說沒有上限，只有下限。下限各個(gè)銀行不同，某以為，5K歐元以下銀行一般不會(huì)做你死期儲(chǔ)蓄的生意。要開死期儲(chǔ)蓄要跟你的conseiller商量，根據(jù)你的具體情況給你量身定做。3，貸款我想了想，朋友們可能遇到的貸款可以分4類：住房貸款（credit immobilier）消費(fèi)貸款（credit consommation）支票賬戶透支，無

9、限期消費(fèi)貸款。其他貸款，比如credit etudiant等等首先住房貸款，分credit immobilier hors relais 和credit relais兩種。（當(dāng)然還有credit PEL， credit a taux zero，這些貸款形式固定，沒啥好說）第一種是給沒有房產(chǎn)，頭一次買房的朋友。貸款的時(shí)間相對(duì)較長，根據(jù)情況一般10年20年30年不等。你決定要買房，要去見你agance的 對(duì)你的conseiller來說，他每一段時(shí)間都會(huì)接到總部的通知，告

10、訴他這一段時(shí)間貸款利率，這個(gè)內(nèi)部利率（銀行里叫做taux de cession interne）將是你的conseiller和他總部之間相交易的利率，而他給你的貸款利率就是在內(nèi)部利率上加上他的賺頭。舉個(gè)例子，如果你要貸款300K歐元，貸20年，你的conseiller上網(wǎng)查到20年300K歐元的內(nèi)部利率是5。于是他會(huì)跟你說，我借你錢，你給我5，5的利息，于是他就賺了0，5的差價(jià)。這個(gè)差價(jià)是可以跟他討價(jià)還價(jià)的，如果你在找他前事先打聽好了他的內(nèi)部利率，討價(jià)起來就方便很多。住房貸款有固定利率，浮動(dòng)利率2種。浮動(dòng)利率一般會(huì)有上限，

11、就是在改變利率的時(shí)候保證你每個(gè)月還貸款的數(shù)目不超過一定限額。當(dāng)然銀行不會(huì)做虧本生意，在他通過上限還款條例保護(hù)你還款不超過限額的時(shí)候，他也會(huì)延長你的貸款時(shí)間：本來15年的貸款可能就變成20年了，多收你5年利息。Credit relais 是給已經(jīng)有了房產(chǎn)，想通過賣掉一處房產(chǎn)來買另一處房產(chǎn)的朋友。比如你有一套公寓，值400k，你想換成一套值600K的別墅。你買別墅的時(shí)候，你的公寓還沒賣掉，你就可以跟銀行說你要借400K的credit relais。因?yàn)檫@400K你是在找到買家的第一時(shí)間就會(huì)還給銀行，所以貸款期限很短，最長是2年

12、。最近1年銀行因?yàn)閟ubprime，銀行不太相信房地產(chǎn)市場，對(duì)credit relais審查很緊，因?yàn)椴幌嘈趴蛻魰?huì)在短時(shí)間以比較好的價(jià)格出手房產(chǎn)。消費(fèi)貸款（credit a la consommation）就是你買個(gè)冰箱洗衣機(jī)大件什么的貸款。利息稍微高一點(diǎn)。利息最高的當(dāng)數(shù)無限期貸款（支票賬戶透支也包括在里面）。他一般利息都在10以上，經(jīng)常跟法律規(guī)定的利息上限（taux d usure，大概18左右，具體不記得了）玩擦邊球?？偠灾M量不要借就是了。比如說，lafayette搞的那個(gè)黑色的卡，可以分期付款的那個(gè)，我看了看他的條款，tmd貸款利率就15以上，真黑

13、。我反正沒辦，給我打折的還不夠我付他服務(wù)費(fèi)跟利息的呢。當(dāng)然朋友們可能情況跟我不一樣，沒必要跟我學(xué)。Credit etudiant我不太懂。搞懂了再來更新。4，投資我看朋友們最關(guān)心這一項(xiàng)服務(wù)，不過我不是很懂，因?yàn)槲易约簺]有投資賬戶在銀行，知道多少說多少。銀行一般會(huì)提供2種投資賬戶：PEA（Plan epargne en actions）普通投資賬戶（compte titre）私人投資管理 （gestion de por

14、tefeuille prive）還有其他金融機(jī)構(gòu)提供的各種投資手段，不用通過銀行，比如realtime forex炒外匯。建議朋友們?nèi)胧兄跋葐枂栕约阂韵聨讉€(gè)問題：主要在那個(gè)地理市場？投資期限多少？做哪個(gè)金融產(chǎn)品？投資量？可承受風(fēng)險(xiǎn)？根據(jù)特點(diǎn)選擇要開的賬戶。PEA是國家規(guī)定下的投資賬戶，1人只可以開一個(gè)，國家推出這個(gè)產(chǎn)品主要目的是鼓勵(lì)人們?cè)跉W洲金融市場進(jìn)行長期投資，以支持歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展。他的特點(diǎn)如下：他在納稅上有一定好處：如果你開PEA5年以上，由此賬戶產(chǎn)生的收益（凈的收益，就是說你虧的錢要被減掉。）免個(gè)人收入所得稅。但社會(huì)分?jǐn)偨疬€是要交的。如果5年以內(nèi)關(guān)了，免稅政策就不給你了，除非你所進(jìn)行的賣出交易不滿20K 。www.revefra