加強訴訟時效管理防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險

1、加強訴訟時效管理 防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險 提綱 目錄一、訴訟時效相關(guān)概念及解釋二、當(dāng)前訴訟時效管理中存在的主要問題三、加強訴訟時效管理的措施四、維護訴訟時效的具體方法五、關(guān)于對維護訴訟時效疑難問題的理解六、工作要求及注意事項一、訴訟時效相關(guān)概念及解釋（一）訴訟時效。訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時效期間屆滿時，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進行保護的制度。對于信用社來講，它適用于對違反合同約定的債務(wù)人或者侵權(quán)行為人享有的財產(chǎn)請求權(quán)。（二）訴訟時效期間。向人民法院請求保護民事權(quán)利人的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。（三）訴訟時效中斷。指在訴訟時效期間進行中，因

2、發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時效期間統(tǒng)歸無效，待時效中斷的事由消除后，訴訟時效期間重新起算。通過起訴（即權(quán)利人依訴訟程序主張權(quán)利）、請求（即權(quán)利人直接向義務(wù)人作出請求履行義務(wù)的意思表示）、認諾（即義務(wù)人在訴訟時效進行中直接向權(quán)利人作出同意履行義務(wù)的意思表示，認諾包括部分清償、請求延期給付、支付利息、提供履行擔(dān)保等）等措施，可達到中斷訴訟時效的目的。（四）訴訟時效中止。訴訟時效中止，是指在訴訟時效進行中，因一定的法定事由產(chǎn)生而使權(quán)利人無法行使請求權(quán)，暫停計算訴訟時效期間。訴訟時效中止之前已經(jīng)經(jīng)過的期間與中止時效的事由消失之后繼續(xù)進行的期間合并計算，而中止的時間過程則不計入時效期間。（五）訴

3、訟時效經(jīng)過。已經(jīng)超過法律規(guī)定的訴訟時效期間統(tǒng)稱為訴訟時效經(jīng)過，即我們通常所說的訴訟時效喪失、超過訴訟時效期間。二、當(dāng)前訴訟時效管理中存在的主要問題（一）客戶惡意逃廢債務(wù)趨勢加重。（二）信用社自身管理存在不足。一是部分客戶經(jīng)理（信貸員）對保全訴訟時效的重要性認識不足，在維護貸款時效方面缺乏主動性。二是維護訴訟時效手段單一。三是訴訟時效管理存在缺陷。（三）維護訴訟時效難度較大。一是由于農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理（信貸員）少、管理范圍較大。二是部分農(nóng)戶為維持生計外出打工、異地經(jīng)營或舉家外遷。三是訴訟時效維護不到位。三、加強訴訟時效管理的措施（一）提高對訴訟時效重要性的認識。認真學(xué)習(xí)民法通則、民事訴訟法、合同

4、法等相關(guān)法律、法規(guī)，特別是要認真領(lǐng)會最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定的每個條款。在運用法律制度解決問題時，如果法律制度之間有沖突、不一致時，應(yīng)掌握“上位法優(yōu)于下位法、特別法優(yōu)于一般法、新法優(yōu)于舊法”的原則。（二）完善貸款訴訟時效管理制度。一是增強制度的執(zhí)行力。對時效維護不力的，未按規(guī)定采取有效措施導(dǎo)致訴訟時效喪失的，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。二是建立訴訟時效管理臺賬，健全時效預(yù)警機制，三是靈活運用多種方式保全訴訟時效。四是規(guī)范催收行為。簽發(fā)催收通知書，必須由客戶經(jīng)理（信貸員）與借款人或擔(dān)保人當(dāng)面填寫一式兩份催收通知書，余額、利息、日期等要素填寫齊全，并

5、由雙方當(dāng)面簽字確認。五是增進與司法機關(guān)溝通，在司法機關(guān)的支持配合下保全貸款的訴訟時效。（三）著力打造誠實守信的信用環(huán)境。一是積極與政府密切配合，在全社會大張旗鼓地進行信用宣傳，營造誠實守信的信用環(huán)境。二是通過行政處罰、法律制裁、媒體曝光、輿論監(jiān)督等綜合手段，形成對惡意逃廢信用社債務(wù)者強力整治的“高壓”態(tài)勢。三是加強與各金融機構(gòu)的聯(lián)系，相互交流失信客戶的“黑名單”，充分利用征信系統(tǒng)，對失信的客戶進行實施全面制裁。四、維護訴訟時效的具體方法（一）未喪失訴訟時效情況下的維護措施。1、直接向當(dāng)事人主張權(quán)利。（1）借款人同意履行債務(wù)或直接歸還部分債務(wù)。只要借款人及擔(dān)保人作出同意履行義務(wù)的意思表示即可，不

6、要求義務(wù)人實際履行債務(wù)，但此“意思表示”應(yīng)該是書面形式或者其他已被證據(jù)證明的形式。此外，借款人用貨幣資金歸還部分貸款本息也視同“同意履行義務(wù)”。（2）直接送達并由債務(wù)人簽收催收通知書。在債務(wù)人比較配合的情況下，通過向借款人及擔(dān)保人直接送達債務(wù)逾期催收通知書、擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，并取得回執(zhí)來中斷訴訟時效最為可靠。（3）郵寄催收通知書。通過特快專遞或掛號信向借款人及擔(dān)保人郵寄催收通知書，以郵寄回執(zhí)作為我方主張權(quán)利的證據(jù)。“回執(zhí)”應(yīng)由郵政部門簽字蓋章，證明該郵件已經(jīng)送達到債務(wù)人，也可以公證郵寄的方式加強我社的證據(jù)效力。（4）直接從借款人賬戶中扣收。在扣收的過程中，必須保留扣款的轉(zhuǎn)賬傳票和原始的會計

7、憑證?？劭钯~戶包括借款合同約定的賬戶和借款人在債權(quán)社（指合同簽訂社）的其他存款賬戶。必須注意的是，直接扣收必須是在合同有約定的情況下，才可以直接從借款人賬戶扣收到期的貸款本息，并及時通知債務(wù)人。（5）公告催收。對債務(wù)人全家外出、下落不明，其親屬對貸款催收通知書拒簽、拒收且無利害關(guān)系的第三人又不簽注證明的，可由債權(quán)人在法律規(guī)定的有關(guān)報刊上刊登貸款催收公告。（6）公正催收。對于能夠找到借款人、擔(dān)保人，而債務(wù)人以各種理由拒簽、拒收催收通知書的，或借款人所在地?zé)o利害關(guān)系的第三人又不證明送達的，我社可申請公證機關(guān)見證催收通知過程和催收通知內(nèi)容，以保障在日后訴訟中能夠證明沒有喪失訴訟時效。2、提起法律訴訟

8、。對于有能力償還而賴債不還的借款人、擔(dān)保人，我社可根據(jù)法律規(guī)定或合同約定直接向管轄權(quán)的人民法院提起保護民事權(quán)利的訴訟，請求人民法院做出判決或裁定來保護債權(quán)。3、請求其他司法救助。（1）申請仲裁；（2）申請支付令；（3）申請破產(chǎn)、申報破產(chǎn)債權(quán)；（4）為主張權(quán)利而申請宣告義務(wù)人失蹤或死亡；（5）申請訴前財產(chǎn)保全、訴前臨時禁令等訴前措施；（6）申請強制執(zhí)行；（7）申請追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；（8）在訴訟中主張抵消；（9）其他與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷效力的事項。4、向有權(quán)保護民事權(quán)利的的機構(gòu)提出申請。在債務(wù)人拒絕簽收催收通知書，又無法獲得其拒簽證據(jù)或者不便直接送達催收通知書時，我社可以向人

9、民調(diào)解委員會以及其他依法有權(quán)解決相關(guān)民事糾紛的國家機關(guān)、事業(yè)單位、機關(guān)團體等社會組織提出保護民事權(quán)利的請求。5、向公、檢、法報案或者控告。在符合相關(guān)報案或控告的情況下，向相關(guān)機關(guān)提出報案或控告，維護債權(quán)的訴訟時效。（二）喪失訴訟時效情況下的維護措施。1、對借款人訴訟時效喪失的補救措施。（1）與債務(wù)人對原債務(wù)達成還款協(xié)議。根據(jù)債務(wù)人實際履行債務(wù)的能力，讓其做出分期還款的計劃、部分履行、另外提供擔(dān)保，請求延期履行、制定清償債務(wù)計劃等，以形成一個還款協(xié)議，以此中斷訴訟時效。還款協(xié)議的形式既可以是嚴格意義上的合同，也可以是會議紀要、備忘錄、和解記錄等形式的文件，但是必須能夠被認定為具備對當(dāng)事人具有約束

10、力的基本要件，比如在內(nèi)容上必須要有“債務(wù)人確認債務(wù)的存在并且承諾償還”的意思表示；在形式要件上應(yīng)該采用書面形式，必須有債務(wù)人本人、有權(quán)簽字人或其他授權(quán)代表的簽字，債務(wù)人是企業(yè)的應(yīng)加蓋公章。（2）通過催收讓債務(wù)人對原債務(wù)重新確認。借款人在簽發(fā)的債務(wù)逾期催收通知書上應(yīng)有“承諾愿意繼續(xù)按照原借款合同履行還款義務(wù)”的字樣表示，并由借款人簽字。2、關(guān)于保證人的保證責(zé)任消失后的補救措施。要使保證人繼續(xù)履行保證責(zé)任，必須在催收函中明確表明“保證人承諾愿意繼續(xù)按照原主合同的擔(dān)保條款和擔(dān)保合同履行約定的擔(dān)保責(zé)任”并經(jīng)保證人簽字認可，才能被認定為成立了新的保證合同，才能夠得到人民法院認可，使保證責(zé)任繼續(xù)有效。同時

11、應(yīng)在確保主債務(wù)人繼續(xù)履行債務(wù)的同時，使保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。五、關(guān)于對維護訴訟時效疑難問題的理解（一）關(guān)于維護訴訟時效具體措施的相關(guān)問題。1、債務(wù)人本人不在家，直系親屬在催收通知書上簽字是否有效？債務(wù)人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體，如父母、夫妻、成年子女。但對簽收人的“同住”及簽收人的“親屬”身份需承擔(dān)舉證責(zé)任，可由村委會或居民委員會證明簽收人的“同住”、“親屬”關(guān)系，如不能舉證有可能在法律上導(dǎo)致送達無效。2、如果債務(wù)人拒絕簽收催收通知書如何處理？應(yīng)當(dāng)收集相關(guān)證據(jù)，證明已向債務(wù)人送達了有關(guān)通知書，并提出了權(quán)利主張。具體的證明方式可以是公證，有

12、關(guān)單位、組織出具證明等。此情形的前提是直接書面通知（主張債權(quán)）的，簽收（有權(quán)接收的個人或部門的簽名或蓋公章）或能證明該文書到達債務(wù)人即可，即便債務(wù)人拒收，只要證明送到了拒收即可發(fā)生中斷。3、借款人本人不在家的情況下，如何向借款人的代理人或財產(chǎn)代管人進行催收？對借款人的代理人或財產(chǎn)代管人進行催收，要求他們簽字確認，從簽字之日起訴訟時效中斷，但應(yīng)有相關(guān)證據(jù)證明他們是借款人的代理人或財產(chǎn)代管人，如具有書面委托書、財產(chǎn)代管協(xié)議等。4、債務(wù)人舉家外遷，又無法找到其財產(chǎn)繼承人，如何進行催收？如果外遷，應(yīng)到遷移目的地進行催收或在目的地進行公告催收。如果戶口沒有遷移，可在當(dāng)?shù)剡M行公告催收。如果進行訴訟，且戶口

13、沒有遷移的，對下落不明滿二年的，向人民法院申請宣告他為失蹤人；下落不明滿四年的，向人民法院申請宣告他死亡。同時將失蹤人、死亡人的財產(chǎn)繼承人列為被告。5、債務(wù)人患病、犯罪在押不能在催收通知書上簽字，他人可否代簽？依據(jù)民法通則第十七條規(guī)定：“無行為能力或者限制民事行為能力的精神病人，由下列人員擔(dān)任監(jiān)護人：（一）配偶；（二）父母；（三）成年子女；（四）其他近親屬”，因此，可由上述人員代簽。對身處外地，但有詳細地址或正在服刑的借款人，定期用函電方式進行催收，注意保存好相關(guān)憑證回執(zhí)，作為主張債權(quán)的憑據(jù)。6、個人名下的村集體貸款，借款人拒絕履行義務(wù)，如何主張債權(quán)？如果借款人本人拒絕還款，首先應(yīng)由借款人出具

14、私貸公用的的證明材料，同時向貸款的實際使用人即借款人所在的村委會催收，由村委會代為償還?？捎纱逦瘯ǘù砣嗽趥鶆?wù)逾期催收通知書簽字，加蓋公章，說明原因，備注日期，以此中斷訴訟時效。7、如何采取公告催收？（1）債權(quán)社負有舉證證明對方當(dāng)事人下落不明的責(zé)任。在沒有確切證據(jù)證明當(dāng)事人下落不明的情況時，此催收維護方式不能起到中斷訴訟時效的作用。（2）必須在國家級或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告。（3）該公告需有主張權(quán)利的意思的表示。同時公告內(nèi)容包括現(xiàn)有住址、工作單位、借款金額、借款時間等。8、如何申請支付令？在與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，爭議不大，并且可

15、以直接送達債務(wù)人的情況下，債權(quán)社可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，確保我社債權(quán)的實現(xiàn)。9、如何申請仲裁？如果債權(quán)社與債務(wù)人之間訂有仲裁條款或仲裁協(xié)議，可以向仲裁條款或仲裁協(xié)議中約定的仲裁委員會提出申請，請求仲裁委員會做出仲裁裁決，且債務(wù)人又不同意仲裁 ，仲裁機構(gòu)將不予受理。（二）關(guān)于維護訴訟時效應(yīng)注意的相關(guān)問題。1、空白催收通知書事后填寫內(nèi)容能否中斷訴訟時效？由于內(nèi)容是債權(quán)社補填的，不能作為中斷訴訟時效的證據(jù)使用，不能受到法律支持。2、在喪失訴訟時效情況下，借款人已主動償還了部分債務(wù)，是否視為中斷訴訟時效？待添加的隱藏文字內(nèi)容3借款人主動償還了部分債務(wù)，表明自愿履行義務(wù)，但對于超過訴訟時

16、效的貸款，必須要求借款人本人親自在還款憑證和結(jié)息憑證上簽字，視為原債務(wù)重新確認。在此情況下，如果繼續(xù)賴債不還，信用社可進行起訴，要求歸還剩余貸款。3、通過起訴中斷訴訟時效的訴訟時效期間如何界定？向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時效期間從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷而非法院依法受理之日。4、如何計算訴訟時效的起始日期？從訴訟時效的角度看，如果借款憑證、借款合同注明了還款日期，那么訴訟時效就從還款日期的次日起計算兩年（排除發(fā)生訴訟時效中斷或終止事由）。5、如何理解借款人訴訟時效與擔(dān)保人訴訟時效關(guān)系？最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋第35條、36條規(guī)定：“保證人對已經(jīng)超過訴訟時效期間的

17、債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任或者提供保證的，又以超訴訟時效為由抗辯的，人民法院不予支持。一般保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效中斷；連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效不中斷。一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中止的，保證債務(wù)的訴訟時效同時中止”。6、訴訟時效喪事后，可否通過訴訟進行債務(wù)追索？法釋第3條規(guī)定：“當(dāng)事人未提出訴訟時效抗辯，人民法院不應(yīng)對訴訟時效問題進行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進行裁判”。如果權(quán)利人起訴至了法院，且義務(wù)人在法庭上以此項抗辯權(quán)對抗權(quán)利人的請求權(quán)，使權(quán)利人的權(quán)利不能實現(xiàn)，訴訟請求將被駁回，我社將喪失訴訟權(quán)。同時法釋第21條規(guī)定：“主債務(wù)訴訟時效期

18、間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時效的抗辯權(quán)。保證人未主張前述訴訟時效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外”。 因此，如果對訴訟時效經(jīng)過的擔(dān)保人起訴，我們也將喪失勝訴權(quán)。7、如何理解保證債務(wù)的保證期間和訴訟時效？在沒有約定保證期間的情況下，一般保證責(zé)任的保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月，即在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)對債務(wù)人提起訴訟或申請仲裁；連帶保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。法釋第34條第2款規(guī)定“連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效?！?、債務(wù)人已死亡，如何維護訴訟時效？未辦理戶口注銷的，鄉(xiāng)政府村委會出具的死亡證明是否有效？如果我社僅為了維護訴訟時效，在取得鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府及村委會出具的借款人（擔(dān)保人）死亡證明的基礎(chǔ)上，必須由借款人的財產(chǎn)繼承人在貸款逾期催收通知書簽字方可中斷時效。如果我社要對其欠我社的債務(wù)進行訴訟，必須在保證訴訟時效中斷的前提下，出具公安機關(guān)的死亡證明，或向人民法院申請宣告其死亡，而鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府村委會出具死亡證明無效。9、借款人已死亡，可否對擔(dān)保人進行催收？如果借款人已死亡，首先應(yīng)對其財產(chǎn)繼承人進行催收，同時可對擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人進行催收或起訴。六、工作要求及注意事