數(shù)據(jù)整合對信貸風險的防控精品資料

1、數(shù)-一匸Z 一 一 據(jù)h對 vn.諷險的mnCnnn匚一信.息.數(shù)一據(jù).合 整信 是貸.風-險一管理.的-關.鍵.單口的硬信息可-匕匕 厶冃存在-缺.陷和一隱憂-如公司資本不足通過申請墊資的方式滿足工商注冊登記要求7公司財務數(shù)據(jù)不直/、實、存在虛開票據(jù)和擔保等問題。同樣單-一一的軟信息也有-一一疋的風險軟信息丿 111、的判斷過于主觀化忽視企業(yè)基本面和相關行業(yè)數(shù)據(jù)。因此銀行在進行信貸風險管理的過程中需要對硬信息丿 111、和軟信息丿 111、加以整合建設規(guī)范化的信息丿 111、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)設置科學系統(tǒng)的操作規(guī)范和內部工作制度。把防控信貸風險貫牙于全流程信貸業(yè)務的每個崗位、每個人員、每個環(huán)節(jié)、每

2、個步驟形成環(huán)環(huán)相連、環(huán)環(huán)緊扣、環(huán)環(huán)制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)銀行需要加快數(shù)據(jù)治理步伐將信息丿 111、化建設過程中以各種形態(tài)結構散落在各個業(yè)務系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)在邏輯上融為-一一體并不斷提升數(shù)據(jù)質量。此外銀行還需要與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電商企業(yè)進行深入合作獲取更多的用戶行為一信息，一更加快速一準確地一掌握客戶的一行為一特.征.1I信息數(shù)據(jù)整合匕匕 厶冃力-缺乏帶來的薄弱環(huán)節(jié)從-基層行一角.度.*，-丄信.息一不-對一稱.，-客.戶.經.理.收.集一信一息.不-全一面.，-缺-乏一將.企一業(yè)-財一務.數(shù)一據(jù)一還一原一真.實.的匕匕 厶冃力一丄風一險經理監(jiān)管不一到位，一缺乏強化

3、一信息數(shù)據(jù)一整合來防一控風險管理的方法一和-匕匕 厶冃力-，-從-全流一程一信一貸一風一險一管一理一角一度一來一講，一當一前一強一化一信一息一數(shù)一據(jù)整合對防控信貸風險工-作存在以下一些一薄弱環(huán)-節(jié)一:信一貸一準一入_方_面一，一主一要一表一現(xiàn)一為-對_行-業(yè)一風一險一敏一感一性一前一瞻一性一不足一，一盲一目一進一入兩一高一一剩一丄行業(yè)一及風險敏感性行業(yè)一，一客戶評一級不一審慎，一評級一結一果-虛一高一，一甚一至-人_為-抬一高一信一用一等-級一客一戶一評一級一結一果一應一用一不嚴一格-，-盲一目一進一入低一信一用一等一級一客一戶一，-客一戶一分一類一不審一慎-，-分-類一結一果一偏一離-客一戶

4、一分一類一標一準一，-甚-至一偽一造一信一息-套一取一高-分一類結一果一亠對客-戶經-營一管一理一情一況掌一握一不一到一位一*7盲一目一進一入生一產經一營一不_正一常-財-務-狀一況_不_佳-發(fā)-展-戰(zhàn)一略-明一顯一失一當一的一客-戶-對一客-戶-融一資-結一構一掌-握-不到-位一亠盲-目一進一入多頭融資過度融一資涉及民間融資的客戶對客戶對外投資情況掌握不到位盲目進入過度投資、主營業(yè)務不突出的客戶對客戶對外擔保情況掌握不到位盲目進入對外擔保過度、擔保鏈復雜的客戶對客戶信用記錄掌握不到位盲目進入存在不良信用記錄或他行退出客戶對客戶資金鏈掌握不到位-1 盲目進入資金鏈緊張、還貸來源不正常、涉及應急

5、轉貸的客戶等。授信管理方面主要表現(xiàn)為授信額度理論值測算不審慎測算方法選用不正確測算結果偏離客戶實際授信額度核疋不審慎偏離客戶實際用信需求存在過度授信問題盡職調查方面主要表現(xiàn)為信貸調查不深入實地調查缺失調查方式單一一一簡單采用問答式調查第-三方調查不到位信貸調查資料收集不齊全重要資料缺失調查信息丿 111、不全面對關聯(lián)關系、資金用途、融資結構、對外投資、對外擔保、貸款歸行等關鍵信息了解不深入客戶信息直/、實性核查不到位財務數(shù)據(jù)等重要信息失直/、信貸調查分析不到位未客觀全面反映客戶經營及風險狀況甚至刻意隱瞞重要風險一信一息等O擔保一管理方一面一主一要表現(xiàn)一為抵質.押貸款占比低丄同.業(yè)平均.水.平，

6、-信用保證方-式-貸款占比-偏高，-單.個客.貸.款抵質押-比-例一丄調.查.銀.行.信.用.份一額.明.顯.不一匹.配.保.證.準.厶不-嚴.，-保一證-代-償一能.力一不足一，-擔一保一鏈一復一雜.關聯(lián)一擔一保普遍亠對保證一動態(tài)監(jiān)一管不到位一，一出現(xiàn)重大-不-利-變-化-應對-不-及一時-亠導一致一擔保保一障度下降一押品一準一入不嚴一格一，一押品一不合一格一或一變現(xiàn)一匕匕 厶冃力存在重大缺-陷，-押品-估值評估不-審慎不-規(guī)范一，一價一值一明一顯一高一估_，一動一態(tài)一重一估一流一丄形一式一等一用一信一管一理一方-面一，一主一要-表一現(xiàn)為-流一動-資一金一貸一款-發(fā)一放一與一客戶一用一款計劃

7、不一匹配，一固定資產一貸一款發(fā)一放進度快一于一項一目-進一度一發(fā)-放一或-資一本一金一到一位一進一度一貸一后一管一理一方一面一，-丄要一表一現(xiàn)一為一貸一后一資一金一流一向一監(jiān)一管一不一到一位，-貸一款資金一被挪用，-流一向高風一險一領域一;一客戶賬一戶資一金監(jiān)管-不_到-位一對一貨一款一歸一行一賬戶結一算-量等關一鍵信息異地一情況一應一發(fā)現(xiàn)未一發(fā)一現(xiàn)，-還一款資金一來_源-監(jiān)一管-不_到-位_亠還_款-資一金一未_有-效一控一制一亠還一款一資-金一來一源-不正一常-評級-分類動-態(tài)一管-理一不到-I位,對出現(xiàn)風險的客戶未及時調低等級,導致高等級客戶違約7風險分類制度執(zhí)行不到位對出現(xiàn)風險的業(yè)務未

8、及時調整形態(tài)資產質量反映不直/、實等二二二、強化信息數(shù)據(jù)整合對防控信貸風險的建議信貸風險管理工作要在對信息與數(shù)據(jù)進行科學審視的基礎上用信息數(shù)據(jù)整合來強化實現(xiàn)風險管理與其/、他部門攜手合作通過內部系統(tǒng)互相掛鉤進行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化從而確保信貸資產最優(yōu)、客戶資產質量最佳、經營風險最小的目標筆者建議從以下四個方面著手(一一一)充分發(fā)揮指導作用最早提出大數(shù)據(jù)概念和時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫麥肯錫認為數(shù)據(jù)已經滲透到當今每一一一個行業(yè)和業(yè)務職能領域成為重要的生產因素人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用預示著新一一一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來為順應大數(shù)據(jù)時代的潮流筆者建議盡快對信息數(shù)據(jù)進行

9、整合在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理中心采用云計算方式J用高度的技術能力和知識，一對信貸相一關一數(shù)據(jù)和信自心進一行處一m 二 理，一在一此基礎.上.，-加.強.對.下-屬.各.級.支.行.的.業(yè).務.指.導.通.過金.融云,以-數(shù)據(jù)信息大-集中為依托.，-運用技術一管理.丄段.控.制.風-險一，-使.風-險一監(jiān).控.系一統(tǒng).更.好.地.發(fā)一揮一作.用一1UIIIUIIII丄二一2-完善風一險管理信一息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)在宏觀層面一系統(tǒng)設置上-要進.一步強調一垂直化-單元-化一的一風一險一管一理一部一門組一織一結一構一建一設一亠實一行一風一險一管一理部的內部獨立性，-同時推先進風險一管理丄具一，一對-分-析一與-

10、評_估-技一術一進_行-科一學一量一化一，一以一利一丄綜一合一歸一納一各一區(qū)一域一與一領一域一的一風一險一暴一露一，一進一行一全一面風一險整合與一對沖，一確保信貸風一險的整體系統(tǒng)控一制一同一時-，一通一過一充一實一客一戶一相一關一數(shù)一據(jù)-信一息一資一料-庫一，-構一建一健一全一的一管一理一信一息一系一統(tǒng)一風一險一控一制一系一統(tǒng)一和一決一策-支一持一系一統(tǒng)一，-實一現(xiàn)-制一度-化一和-規(guī)-范一化一亠使一得一風一險一管-理丄作一有一據(jù)一可一依一亠而不是一依賴丄個人丄觀-判一斷一切一實一強-化一在一線一監(jiān)一管一亠充一分一發(fā)一揮一信一貸一管一理一系-統(tǒng)一人_行-征一信-等-內-外-部-系-統(tǒng)一平一臺_

11、的一作一用一亠深一化一信-貸一在一線一監(jiān)一控一的一廣度-和深度-亠強-化一風一險一預一警預報工作5提高風險監(jiān)測水平,對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的情況和一問題一，一及時進行分類預一警及管理一亠實施.針.對.性.風.險.控.制.和.處.置一措.施.，-增.強.風.險.監(jiān).控.及時-性有效性OUUUUnUnU丄三.2-發(fā)揮.風.險.經.理一與.客.經一理.的.作-用-在.制.度.的設一計丄，-推.實-行-風.險經理與.客戶經一理一平行-丄作一制度，一按照各自的職責，一遵循內一K 立口操作一流程規(guī)一范，-丄行-獨立完成.各自丄作-，-并對-其結果處一理一承一擔一相一應一責一任，一實一現(xiàn)一權一責一利一的一對等一和一統(tǒng)一

12、U1同時,客戶經理要有還原企業(yè)財務真實數(shù)據(jù)一的一能一力一，一通一過一各一種一途一徑一收_集一到一企一業(yè)_真一實一有一效一的一財一務一數(shù)一據(jù)一，一并一將一之一納一入一到一銀一行的一信一貸一信一息一系一統(tǒng)中一，一同時高度關注行一業(yè)動態(tài)股權結一構一管理一層一動一向一經一營-戰(zhàn)一略一對-外一擔一保一融一資一結一構一關一鍵一財一務一指一標一銀一行一賬一戶一資一金一信一用一記一錄一等一因一素一的一穩(wěn)-定一性一，-旦一出一現(xiàn)-異一常一變一化一立一即-開一展-現(xiàn)-場一核一查一，-并審-慎一評一估風一險一亠研究落-實針-對一性措-I施對重點區(qū)一域、重點一行一業(yè)重點業(yè)務重點環(huán)-節(jié)-開-展-高-強-度-的_現(xiàn)-場-

13、監(jiān)一管-亠在一保一持一合-規(guī)-性一監(jiān)一管-高-壓一態(tài)一勢-的-同一時亠進一口步突出一風一險性一檢一查-亠切實提高現(xiàn)場監(jiān)管檢查質量和效率5保證風險處置效一率，一嚴格風險處一置紀律此外，一要真實反.信.貸.資.產.質.量，-強.化.客.戶.評級.和-風.險-分.類.動態(tài)-管理,如果發(fā)現(xiàn)客X出現(xiàn)風-險.信號，-要及時一按.客.戶.評.級.和風-險一分-類.相.關一要.求.調.整.客.戶.評.級和-貸.款形態(tài).，-防-止-高等級客戶.直接違一約-，-嚴-控評一級偏離度對符合一強制調整貸一款形一態(tài)的情形，-必-須及時-進行一形態(tài)-調一整亠嚴-控一分類風-險經一理一作一為一風一險管一理一與一控一制一的一重

14、一要一丄作者一亠需一要一落實一風險管理一要求，-確保業(yè)務部貫徹一風一險管理一原一則一，一并一及一時-通一報一風_險一報一告-分一析一結一果一，一這一極一強一的一溝一通一能一力與一交流一能一力一，一并一能一靈一活一應一對一來一自一部門一間一的沖突一和壓力對一此，一要求一風險一經理逐步一建-立一內一部一可一靠一和一有一效一的一信一貸一風-險一衡一量一機一制一:一是一進一步一強-化一信一貸一資一產一風一險一分一類一管一理一丄作一，-嚴格分一類標準一，-規(guī)一范操作一程序，-加一大檢一查力度-解決一貸款一質一量-反一映不實的一問一題一亠關鍵一是一要一采取一切一實辦法一消除經營行一不一能真實一反映一貸一款

15、形態(tài)一的_內-因一，-建-立一獨一立一的_自-丄而-丄的_貸一款-質一量-真-實一反一映一機-制二一是-啟一動-信-貸一風一險一內部-評級-的一研發(fā)和推廣工作,內部評級法是利用銀行內K 立口信用一評一級體系確定信用一風險最低一資本要求一確保.銀.行.資.本.充.足.1反.鑒銀.行-特.殊.風.險-的.一種.方.法，-它是新巴-塞爾資本協(xié)議的核心-也-是銀行-風一險.管理.的.重.點.，-風一險.經.理.要一有.規(guī).劃.地.對.現(xiàn).有.客一戶一和.潛一在一客.戶一的.行-業(yè).信一息一客.戶一自一身一財-務.信.息1艮行一各類業(yè)一務系統(tǒng)積累信息社會丄介一K 咅門-信一息等進行-全面規(guī)范.和-整合，-逐步建立起信貸一風一險一內K 咅評一級一模一型一，一對一全咅存一量一貸款一擬一增一信用可能違約的概率及違約時可能的損一失一進行量一化一，一為-建-立一形一成_銀一行一內-部一可-靠一有-效一的一信一貸一風一險一管一理一丄具一奠一定一基一礎一丄四一)落實激勵約束機一制強化信息數(shù)據(jù)整合來防一控一信一貸一風一險一，一任一重一道一遠一，一特一別一是-在一基-丄目-前一存一貸一款一利一率一即一將-實一現(xiàn)一市一場一化一的一時一代一背一景一丄，-需-要一與一貸一款