A農(nóng)商銀行戰(zhàn)略發(fā)展研究

1、西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 頁(yè) 摘 要 隨著世界金融一體化進(jìn)程加速和我國(guó)銀行業(yè)逐步對(duì)外開(kāi)放，商業(yè)銀行面臨 的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，中小型股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展等方面正面臨著來(lái) 自內(nèi)部以及外部環(huán)境的日益巨大的壓力和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)類型已 難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。面臨越來(lái)越復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境挑戰(zhàn)和 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，作為一家農(nóng)村商業(yè)銀行，a 農(nóng)商銀行只有選擇適合自身發(fā)展的 戰(zhàn)略，才可以在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。 在這篇文章當(dāng)中，就這一領(lǐng)域發(fā)展的已有成果進(jìn)行了總結(jié)，并在這一前提 下開(kāi)展了相關(guān)研究，分析了 a 農(nóng)商業(yè)銀行的概況，分別采用了 pest 分析法和 swot

2、 分析法對(duì) a 農(nóng)商銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部?jī)?yōu)劣勢(shì)等進(jìn)行分析。通過(guò) pest 分析法對(duì)影響企業(yè)戰(zhàn)略決策的外部環(huán)境因素進(jìn)行分析，了解 a 農(nóng)商銀行所處的 政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)等環(huán)境，預(yù)測(cè)近幾年的發(fā)展趨勢(shì)，決定或者調(diào)整企業(yè) 戰(zhàn)略。通過(guò) swot 分析法對(duì)內(nèi)部環(huán)境探討，分析 a 農(nóng)商行的外部環(huán)境帶來(lái)的機(jī) 會(huì)、威脅和企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，研究在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下農(nóng)商行如何在激烈 的銀行競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。 基于上述分析，論文研究認(rèn)為 a 農(nóng)商銀行應(yīng)該利用外部機(jī)遇，改進(jìn)內(nèi)部劣 勢(shì)，堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)?、立足基層、立足社區(qū)”的定位。從人力資源發(fā)展戰(zhàn)略方 面，加強(qiáng)人力資源建設(shè)規(guī)劃，強(qiáng)化崗位管理體系建設(shè)，完善薪酬福利管理與激

3、 勵(lì)體系，推進(jìn)人才培養(yǎng)體系建設(shè)。在核心業(yè)務(wù)方面，從零售金融、公司與中小 微企業(yè)金融、資金與金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)三大板塊入手，健全營(yíng)銷體系，打造特色業(yè) 務(wù)，擴(kuò)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，構(gòu)建安全體系工程，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管 理，完善內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)。金融創(chuàng)新方面，從拓寬銷售渠道，積極參與電子 商務(wù)，搭建非金融服務(wù)平臺(tái)，加快科技創(chuàng)新等幾個(gè)方面進(jìn)行開(kāi)展。同時(shí)從戰(zhàn)略 組織保障、戰(zhàn)略機(jī)制保障、戰(zhàn)略投入保障等方面為實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略做必要的保障 措施。通過(guò)對(duì) a 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)的研究，提出農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略， 有效地推動(dòng)了戰(zhàn)略管理理論與銀行管理實(shí)踐相結(jié)合，對(duì) a 農(nóng)商行的中長(zhǎng)期穩(wěn)健 經(jīng)營(yíng)給出了支持和參照。 關(guān)鍵詞

4、：農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；pest 分析；swot 分析 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 i 頁(yè) abstract accelerate the process of financial integration with the world and the gradual opening up of the banking sector, commercial banks are facing market competition will be more intense, small and medium sized joint-stock commercial bank in term

5、s of business development we are facing increasingly significant internal from the internal and external environment external pressures and challenges. the traditional type of financial products and services has been difficult to adapt to the development of the situation, the transformation is immin

6、ent. faced with increasingly complex challenges of internal and external environment and competitive pressures, as a rural commercial bank, a rural commercial bank only to choose their own development strategy, can remain invincible in the fierce market competition in the future. this paper reviews

7、the related theory of enterprise strategic management, analyzes the general situation of rural commercial bank based on summarizing the research literatures related to rural cooperative finance, credit cooperative reform and rural commercial bank and conducts an analysis on the external environment

8、and development strategy of a rural commercial bank by adopting pest and swot analytical methods respectively.strategic decisions affecting the enterprise external environment factors were analyzed by pest analysis, understanding a rural commercial bank in which the political, economic, social and t

9、echnological environment, forecast the development trend in recent years, decisions or adjust business strategy. discussion on the internal environment through swot analysis, analysis of the external environment a chance to bring agricultural businesses, threats and internal strengths, weaknesses, s

10、tudy agricultural firms how to stand out in the new economic situation in the fierce competition in the bank. based on the above analysis, the thesis that the a rural commercial banks should take advantage of external opportunities, improve internal weaknesses, based on local, based on grass-roots,

11、community-based positioning. in the aspect of human resource development strategies, a rural commercial bank should enhance the construction and planning of human resources, strengthen the construction of position management system, perfect salary welfare management and incentive system and advance

12、the construction of talent training system;according to the schemes, a rural commercial bank should start from three plates including retailing finance, finance of companies and medium, small and micro-sized enterprises, capital and financial markets to perfect marketing system, build characteristic

13、 services and expand the business of financial markets in the aspect of business;in the aspect of risk management, a rural commercial bank should build the projects with safety system, strengthen overall risk management and perfect the construction of internal control compliance system; in the aspec

14、t of financial innovation, a rural commercial bank should actively promote thought and business innovation and accelerate the promotion of technological innovation.in addition, rural commercial bank should take necessary supporting measures from various aspects including the guarantee for strategic

15、organizations, mechanisms and investment so as to implement development strategies. by studying the development strategy of a rural commercial 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 ii 頁(yè) bank,proposed agricultural firms development strategy,effectively promote the combination between management theory and the practice o

16、f bank managementi.its a certain guiding reference for a rural commercial banks long-term steady developmen. key words:a rural commercial bank; development strategy;pest;swot 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 iii 頁(yè) 目目 錄錄 第 1 章緒 論.1 1.1 選題背景及意義 .1 1.1.1 選題背景 .1 1.1.2 寫作目的與意義 .2 1.2 論文的總體思路及結(jié)構(gòu) .2 1.2.1 論文的總體思路 .2 1.2

17、.2 論文的結(jié)構(gòu) .3 第 2 章相關(guān)理論綜述.4 2.1 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的相關(guān)理論 .4 2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀 .5 2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀 .5 2.4 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀 .6 第 3 章a 銀行情況介紹與主要問(wèn)題分析 .7 3.1 a 銀行歷史與現(xiàn)實(shí)概述.7 3.1.1 a 銀行的歷史沿革.7 3.1.2 a 銀行的現(xiàn)狀描述.7 3.2 a 銀行現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題.8 3.2.1 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn) .8 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力 .9 3.2.3 金融創(chuàng)新能力有待加強(qiáng) .9 3.2.4 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化.10 3.2.5 市

18、場(chǎng)營(yíng)銷策略有待改進(jìn).10 第 4 章a 銀行發(fā)展環(huán)境分析 .11 4.1 a 銀行外部環(huán)境的 pest 分析.11 4.1.1 政治與法律環(huán)境分析 .12 4.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 .13 4.1.3 社會(huì)環(huán)境分析 .15 4.1.4 技術(shù)環(huán)境分析 .16 4.2 a 銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析.17 4.2.1 宏觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析.17 4.2.2 a 市銀行業(yè)微觀競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析.18 第 5 章a 銀行具體發(fā)展戰(zhàn)略定位與選擇 .19 5.1 a 銀行 swot 分析.19 5.1.1 企業(yè)優(yōu)勢(shì)分析 .19 5.1.2 企業(yè)劣勢(shì)分析 .23 5.1.3 企業(yè)機(jī)會(huì)分析 .24 5.1.4 企業(yè)威脅分析 .2

19、7 5.1.5 分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略 .29 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 iv 頁(yè) 5.2 a 銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位.29 5.2.1 層次定位 .29 5.2.2 地域定位 .29 5.2.3 客戶定位 .30 5.2.4 業(yè)務(wù)定位 .30 5.2.5 渠道定位 .30 5.3 a 銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇.31 5.3.1 人才強(qiáng)行戰(zhàn)略 .31 5.3.2 造峰填谷戰(zhàn)略 .32 5.3.3 全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略 .32 5.3.4 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略 .32 第 6 章a 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施與保障措施 .33 6.1 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施 .33 6.1.1 打造人才隊(duì)伍工程 .33 6.1.2 提升核心業(yè)務(wù)發(fā)

20、展 .36 6.1.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 .42 6.1.4 提升金融創(chuàng)新 .45 6.2 a 銀行發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施的保障措施.47 6.2.1 戰(zhàn)略組織保障 .47 6.2.2 戰(zhàn)略機(jī)制保障 .47 6.2.3 戰(zhàn)略投入保障.48 結(jié) 論.49 致 謝.49 參考文獻(xiàn).50 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 0 頁(yè) 第 1 章緒 論 1.1 選題背景及意義 1.1.1 選題背景 a 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱 a 農(nóng)商銀行）的是由 a 市農(nóng)村信用合 作社發(fā)展而來(lái)，a 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。成立以來(lái)， a 農(nóng)商銀行始終以支持三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任

21、，秉承著以市場(chǎng)為導(dǎo) 向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任， 扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長(zhǎng)，為推動(dòng) a 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)， 獲得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)和經(jīng)營(yíng)效益。在 a 市市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，a 農(nóng)商銀行樹(shù) 立按規(guī)矩辦事的治行理念，強(qiáng)基固本，建立健全全行行政運(yùn)行和業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，努力 完善公司治理，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，控制各類高風(fēng)險(xiǎn)，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，最 終達(dá)到規(guī)模、效益和質(zhì)量的全面均衡協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。在全面開(kāi)展業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)性 創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，a 農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)，整體業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn) 質(zhì)量和監(jiān)管指標(biāo)全面提升，品牌形象

22、和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，體制機(jī)制建設(shè)和管理提 升得到全面突破。 截至 2014 年 6 月末，a 農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá) 518.14 億元，存款余額 404.56 億元， 貸款余額 295.27 億元，所有者權(quán)益 51.37 億元，不良貸款率（五級(jí)）0.88%。多次被 評(píng)為省優(yōu)秀企業(yè)”、十強(qiáng)農(nóng)村銀行”等榮譽(yù)稱號(hào)。近年來(lái)，在取得各項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā) 展的同時(shí)，a 農(nóng)商行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力也得以不斷提升。a 農(nóng)商行將以“打 造一流的社區(qū)性精品銀行”為企業(yè)愿景，努力為客戶提供更快捷、更穩(wěn)健、更全面的 金融服務(wù)，為打造成為一家真正意義上的“精品零售銀行”而努力。 當(dāng)今，隨著世界金融一體化進(jìn)程加速和我國(guó)銀行業(yè)

23、逐步對(duì)外開(kāi)放，商業(yè)銀行面臨 的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，世界金融危機(jī)造成的經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)速度放緩使得商業(yè)銀行傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。中小型股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展等方面正面臨著來(lái)自 內(nèi)部以及外部環(huán)境的日益巨大的內(nèi)外部壓力和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)類型已難 以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。面臨越來(lái)越復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境挑戰(zhàn)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 壓力，作為一家股份制商業(yè)銀行，a 農(nóng)商銀行只有選擇適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，才可以 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 1 頁(yè) 在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。 1.1.2 寫作目的與意義寫作目的與意義 針對(duì)目前銀行業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的外部形勢(shì)，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面，本文從

24、戰(zhàn)略 理論與銀行實(shí)際環(huán)境本文從戰(zhàn)略理論與銀行實(shí)際環(huán)境兩個(gè)層面對(duì) a 農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定 位進(jìn)行比較系統(tǒng)的分析，在準(zhǔn)確分析 a 農(nóng)商行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，制定并規(guī) 劃發(fā)展戰(zhàn)略，并形成自身特有的市場(chǎng)空間優(yōu)勢(shì)，在持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可 持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前開(kāi)放的環(huán)境下，我國(guó)股份制商業(yè)銀行不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響， 金融“脫媒”趨勢(shì)的日益加劇，利率市場(chǎng)化的影響，以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨 同質(zhì)化、激烈化，作為小法人農(nóng)信系統(tǒng) a 農(nóng)商銀行在現(xiàn)階段只有加快業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu) 轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)把握戰(zhàn)略發(fā)展方向才能夠做精做強(qiáng)。 1.實(shí)踐意義。加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn) a 農(nóng)商行從以農(nóng)村發(fā)展圈為主向城鄉(xiāng)結(jié)合 圈

25、和城市圈發(fā)展轉(zhuǎn)變。本文重點(diǎn)研究 a 農(nóng)商行在面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn) 型以及未來(lái)強(qiáng)大的金融需求的情況下，如何尋求更廣闊的發(fā)展平臺(tái)和空間，更好更快 的發(fā)展。因此，制定具體發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)商行有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。 2.理論意義。在新形勢(shì)下，從戰(zhàn)略管理的理論角度出發(fā)，探討 a 農(nóng)商銀行應(yīng)該怎 樣制定適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中脫穎而出、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力， 對(duì) a 農(nóng)商行而言是個(gè)迫切需要研究的課題。作為 a 農(nóng)商行的業(yè)務(wù)部門人員，本人利 用在西南交大工商管理專業(yè)學(xué)到的管理學(xué)知識(shí)，并結(jié)合 a 市實(shí)際情況，充分、全面地 對(duì) a 農(nóng)商行的發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)。經(jīng)由戰(zhàn)略管理方面的重點(diǎn)理論

26、成就以及 技術(shù)性輔助工具來(lái)做出了關(guān)于 a 農(nóng)商行的探討和解釋，構(gòu)建 a 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略。 本文的意義在于戰(zhàn)略管理的理論與銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，為企業(yè)的發(fā)展提供理論支 持和幫助。 1.2 論文的總體思路及結(jié)構(gòu) 1.2.1 論文的總體思路論文的總體思路 農(nóng)商行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、中間業(yè)務(wù)升級(jí)、支行特色發(fā)展和科 技興行等戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略是“打造精品銀行”、“做精做優(yōu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)”、“做大做強(qiáng) 管轄行”的必要條件。本文將系統(tǒng)的研究 a 農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)戰(zhàn)略管理相關(guān)理 論與銀行管理實(shí)踐相結(jié)合對(duì) a 農(nóng)商行的中長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展做出戰(zhàn)略性指導(dǎo)。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 2 頁(yè) 通過(guò)總

27、結(jié)理論體系、運(yùn)用分析方法，找到 a 農(nóng)商銀行發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)外機(jī)遇與威 脅。通過(guò)提煉總結(jié)、制定 a 農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略及實(shí)施策略。 1.2.2 論文的結(jié)構(gòu)論文的結(jié)構(gòu) 第 1 章：緒論。緒論部分主要關(guān)于本論文的研究背景、目的和意義，確立研究方 法以及論文的結(jié)構(gòu)安排。第 2 章：相關(guān)理論概述。該章節(jié)對(duì)戰(zhàn)略管理的理論概念進(jìn)行 介紹，闡述商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理理論的相關(guān)理論。第 3 章：a 農(nóng)商銀行情況介紹與主要 問(wèn)題分析。第 4 章：a 農(nóng)商銀行發(fā)展環(huán)境分析。通過(guò) pest 分析模型工具，對(duì) a 農(nóng)商 行從政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境進(jìn)行分析研究。第 5 章 a 銀行發(fā)展戰(zhàn) 略定位與選擇。依據(jù)第 2

28、 章的戰(zhàn)略管理相關(guān)理論、第 3 章的 a 農(nóng)商行主要問(wèn)題分析、 第 4 章的內(nèi)外部和行業(yè)環(huán)境分析，通過(guò) swot 分析模型工具，對(duì) a 農(nóng)商銀行的企業(yè) 優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行深入的探討研究。從而為 a 農(nóng)商銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略提供 了可行的分析依據(jù)。明確了 a 農(nóng)商行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略目標(biāo)。第 6 章，a 農(nóng)商行發(fā)展 戰(zhàn)略實(shí)施與保障措施。本章介紹了打造人才隊(duì)伍工程，提高核心業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn) 管理，提升金融創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)施措施，并從戰(zhàn)略組織保障、戰(zhàn)略機(jī)制保障、戰(zhàn)略投入保 障等方面討論了為實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略做必要的保障措施。確保戰(zhàn)略成功運(yùn)用到實(shí)際工作當(dāng) 中。第 7 章：課題研究工作總結(jié)。本章節(jié)回顧并總結(jié)論文

29、研究的內(nèi)容，得出論文研究 的主要結(jié)論。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 3 頁(yè) 第 2 章相關(guān)理論綜述 2.1 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的相關(guān)理論 企業(yè)的主要爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段一般有價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，另樹(shù)旗幟、聚焦以及綜合的手 段。其中對(duì)價(jià)格方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)則意味著企業(yè)必須有辦法堅(jiān)持低收益，或者說(shuō)其有辦法 將投入的和耗費(fèi)的資金部分予以縮減。而另樹(shù)旗幟的辦法其實(shí)是予以創(chuàng)新，要不同于 其他，才能在市場(chǎng)中顯得出彩，至少也是起到搏人眼球的效果，那么其就容易吸引到 一部分求異心理的客戶，而不至于因?yàn)榱饔谕ㄋ浊宜讲粔蚨惶蕴?。至于聚焦?質(zhì)的手段，則是將關(guān)鍵的工作任務(wù)予以標(biāo)明，將有限的資源集中起來(lái)對(duì)關(guān)鍵性的問(wèn)題 加以改善

30、，以此獲取成效，解決資源缺乏狀態(tài)下的配置不當(dāng)情況。而最后的綜合辦法， 則是由于實(shí)際執(zhí)行中企業(yè)可能會(huì)遇到不同的情況，面對(duì)各種條件要靈活選取手段，所 以顯得傾向性不夠，但這種往往更具有市場(chǎng)適應(yīng)的能力。 在 21 世紀(jì)初，藍(lán)海戰(zhàn)略的出版預(yù)示著新的理論誕生。這一理論觀點(diǎn)主要的 貢獻(xiàn)在于給出了企業(yè)發(fā)展所需的新的重要手段參考，甚至毫不夸張地說(shuō)，這為國(guó)際上 的企業(yè)范疇內(nèi)做出了榜樣性的示范。而現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的詞匯中，紅、藍(lán)海這兩個(gè)詞匯比 較普遍地被提及，其涵義則是對(duì)市場(chǎng)空間的宏觀把握，劃分為已知同未知兩種。 其中紅海戰(zhàn)略的內(nèi)容基本上講求直接性的競(jìng)爭(zhēng)。也就是說(shuō)，它不夠含蓄和高級(jí)， 而往往比較接近過(guò)去的零和博弈，這種

31、情況下無(wú)論對(duì)消費(fèi)群體一方來(lái)說(shuō)，還是對(duì)企業(yè) 來(lái)說(shuō)，無(wú)論是主觀感知和體驗(yàn)，還是客觀收效來(lái)看，都是不利的，特別是不利于整體 水平的提升和風(fēng)氣的改善。它基本上是在給出的空間范圍內(nèi)開(kāi)展?fàn)帄Z，一般會(huì)選取價(jià) 格戰(zhàn)或者是求新的辦法以圖謀取到一席之地。 而這里提到的藍(lán)海戰(zhàn)略屬于開(kāi)拓新空間的發(fā)展模式，那么其便不需要過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)， 不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)氣變壞而導(dǎo)致其不得不降低質(zhì)量從而拉低整體水平并阻礙進(jìn)一步發(fā)展，而 同時(shí)還能夠分得更大的利潤(rùn)。其基本上屬于升級(jí)版的競(jìng)爭(zhēng)，不再是單純的橫向爭(zhēng)奪， 而出現(xiàn)了縱深發(fā)展的局勢(shì)。并且其對(duì)消費(fèi)的刺激水平也在不斷得到強(qiáng)化，那么我們的 民生水平其實(shí)也會(huì)被帶動(dòng)起來(lái)，朝向更好的一面發(fā)展。 西南交通大學(xué)碩

32、士研究生學(xué)位論文 第 4 頁(yè) 2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向研究現(xiàn)狀 對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究，薛圓認(rèn)為面對(duì)經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”，商業(yè)銀行 應(yīng)該從三個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。第一是由規(guī)模擴(kuò)張型向資本集約型轉(zhuǎn)型。對(duì)銀行實(shí)際情況 進(jìn)行考察，便會(huì)得知，信貸所要投入的和花費(fèi)的資金相對(duì)多一些，而在零售，中介等 業(yè)務(wù)上卻不會(huì)如此。那么眼下這些能夠節(jié)省開(kāi)支的項(xiàng)目便更容易被重視和發(fā)展起來(lái)。 第二是向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型。未來(lái)幾年，新興起的各種間接的融資渠道將會(huì)次第代替過(guò) 去的途徑而占到主要的位置。這種比重的變化反映出的還有銀行方面的進(jìn)一步舉措。 也就是說(shuō)，客戶群體正在發(fā)生著對(duì)各方面需求的變化，那么銀行必須將服務(wù)工作做好，

33、 切實(shí)把握動(dòng)向，順應(yīng)資源分配改革的大局。第三是向“大風(fēng)險(xiǎn)”管理機(jī)制轉(zhuǎn)型。從中 觀乃至宏觀層面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內(nèi)外進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究。 李悅從銀行數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)方面研究了銀行的應(yīng)對(duì)方法。他認(rèn)為盡管互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展， 使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過(guò)找準(zhǔn)自身定位，運(yùn)用大數(shù) 據(jù)技術(shù)建立相關(guān)模型，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)如信譽(yù)度高、流程嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，將零售業(yè)務(wù)做大 做強(qiáng)。朱海航從存款保險(xiǎn)制度的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應(yīng)對(duì)措 施。他認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收 50 萬(wàn)以上的大額存款 的壓力，故而專注社區(qū)居民與推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)會(huì)成為未來(lái)中小商

34、業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。 2.3 農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀 王國(guó)珠、許春培、華建棟研究了目前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題以 及解決路徑，他們認(rèn)為“現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)水平其實(shí)是不 同的”。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質(zhì)量上，就明顯出現(xiàn)了分化情 況，而意識(shí)水平自然也不會(huì)處在一個(gè)水平，因?yàn)槠洵h(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識(shí) 內(nèi)容，并且平臺(tái)方面就更不用說(shuō)，那么我們?cè)倏催@些學(xué)者對(duì)此的意見(jiàn)，其希望能夠多 從信息、估計(jì)環(huán)節(jié)等方面加以調(diào)整和彌補(bǔ)。 孫愛(ài)華的觀點(diǎn)則是市場(chǎng)同政策的作用力在這一領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)十分明顯，甚至這種影 響的發(fā)揮不會(huì)有國(guó)界的限制。而尤其在隱患防御方面，會(huì)受到

35、更大的影響。關(guān)于企業(yè) 自身弊端導(dǎo)致的隱患存在，除了上述其他學(xué)者給出的因素外，她還注意到了地理空間 因素的作用。企業(yè)確實(shí)會(huì)因?yàn)樗巺^(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 5 頁(yè) 而關(guān)于產(chǎn)權(quán)的設(shè)置其實(shí)又相當(dāng)于將銀行方面的法人代表實(shí)質(zhì)職能從中抽空。并且即便 是這些日子以來(lái)農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了對(duì)系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新 的時(shí)代要求，其在現(xiàn)代化管理方面存在著許多不足的地方，因而其現(xiàn)下出現(xiàn)了分工的 模糊，并且還出現(xiàn)了辦事效率不高的現(xiàn)象。 葉艷認(rèn)為目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)水平較低、經(jīng)營(yíng)能力較弱、員工素質(zhì)不高、 管理機(jī)制薄弱的問(wèn)題，她從宏觀與微觀方面進(jìn)

36、行分析，認(rèn)為從大的方向上進(jìn)行考量， 這些都同經(jīng)濟(jì)規(guī)律和政策導(dǎo)向掛鉤，而再?gòu)募?xì)節(jié)角度予以切入，有限區(qū)域內(nèi)的宏業(yè)務(wù) 分布安排等存在著隱患。 呂兆友認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行需加強(qiáng)管理利率風(fēng)險(xiǎn)。近年，國(guó)際上的趨勢(shì)導(dǎo)向引得兼 并現(xiàn)象在銀行領(lǐng)域內(nèi)盛行，并且滋生出更多的理財(cái)產(chǎn)品，再加上貿(mào)易范圍的擴(kuò)大化， 這些都使得對(duì)這部分的管理顯得極為必要。而國(guó)外有一些成功案例，我們?cè)诳偨Y(jié)其經(jīng) 驗(yàn)成果時(shí)發(fā)現(xiàn)，利率的安全性被他們重視和強(qiáng)調(diào)，這在國(guó)內(nèi)還不明顯。然而國(guó)內(nèi)卻也 有著相同的需求，因而我們必須從意識(shí)上予以提升，并付諸實(shí)際。 趙婧采用因子分析法對(duì) 31 家樣本銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析，得出了以下結(jié)論； 在規(guī)模和成效上都是國(guó)有企業(yè)

37、更占優(yōu)勢(shì)。而資本特別是核心資本的儲(chǔ)備方面，農(nóng)商行 卻顯出了它的特長(zhǎng)。從總資產(chǎn)回報(bào)率和銀行成本收入方面來(lái)看，由于受凈利潤(rùn)、資產(chǎn) 總額、營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行總體上好于其他類別銀行。在不良 貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產(chǎn)流動(dòng)性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢(shì)。針對(duì) 這些問(wèn)題他提出的建議是：要將其該處的位置進(jìn)行清楚認(rèn)識(shí)和強(qiáng)調(diào)，除了經(jīng)營(yíng)制度要 向國(guó)際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)建設(shè)，力爭(zhēng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)動(dòng)態(tài)隱患作用的 控制。 2.4 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀 劉師慧認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中的后起之秀，能夠經(jīng)由投資的多元化來(lái) 支撐自身經(jīng)營(yíng)。這種合作的辦法畢竟能夠快速地打開(kāi)獲取新

38、資源的通道，令其角色多 元，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有周旋的余地。也就是說(shuō)，關(guān)系的建立能夠幫助其獲取新的血液。 張靜、范薇（2001）主張把國(guó)內(nèi)的金融保守情況歸結(jié)為管理的指導(dǎo)方針的問(wèn)題， 并指出實(shí)踐同理論間的間隔時(shí)間過(guò)長(zhǎng)也會(huì)造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的 變更作為一個(gè)關(guān)鍵任務(wù)來(lái)進(jìn)行；朱淑珍（2002）則是按照證券方面的內(nèi)容為樣本，采 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 6 頁(yè) 用了各個(gè)切入點(diǎn)，來(lái)探討金融保守狀態(tài)對(duì)其隱患的作用以及反過(guò)來(lái)隱患又對(duì)金融建設(shè) 起到的作用；王仁祥、喻平（2003）則概括了四種現(xiàn)下國(guó)內(nèi)這方面的變革特征，包括 政府、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和市場(chǎng)等方面；陳延喜、楊志堅(jiān)（2005）就國(guó)內(nèi)

39、金融領(lǐng)域哪些 方面應(yīng)做出變動(dòng)進(jìn)行了研究和闡述。 第 3 章a 銀行情況介紹與主要問(wèn)題分析 3.1 a 銀行歷史與現(xiàn)實(shí)概述 3.1.1 a 銀行的歷史沿革 a 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱 a 農(nóng)商銀行）的是由 a 市農(nóng)村信用合 作社發(fā)展而來(lái)，a 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。 a 農(nóng)商銀行作為我國(guó)最早的金融體制改革的受益者，在國(guó)家決定大力發(fā)展金融， 實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的試點(diǎn)改革的時(shí)期。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的自主經(jīng)營(yíng)與經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新與發(fā)展， 在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中已經(jīng)成為了行業(yè)佼佼者，實(shí)現(xiàn)了自金融體制改革以來(lái)的飛速發(fā)展。截 止 2014 年年末，根據(jù) a 銀行的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，a 銀行的總

40、資產(chǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其總負(fù) 債；與此同時(shí)，a 銀行的所有者權(quán)益年比增長(zhǎng)數(shù)一直保持在平均 15%以上的增幅。甚 至在 2011 年其全年的凈利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到了將近 100 億的水平，僅僅一年增幅就達(dá)到了 55.89%。 成立以來(lái)，a 農(nóng)商銀行始終以支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉 承以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和工 商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長(zhǎng)，為推動(dòng) a 市經(jīng)濟(jì) 發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，獲得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)和經(jīng)營(yíng)效益。 3.1.2 a 銀行的現(xiàn)狀描述 經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，a 農(nóng)商行已于 2012 年順利完成股份制改革工作，各

41、項(xiàng)歷 史包袱基本化解，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)奠定了體制基礎(chǔ)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，基礎(chǔ)建 設(shè)不斷夯實(shí)，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“中小”。普惠金融工程深入推進(jìn)。社區(qū)銀行建設(shè) 有新進(jìn)展，“支農(nóng)支小”力度進(jìn)一步加大。創(chuàng)新推動(dòng)成效初顯，強(qiáng)化合作，力促增長(zhǎng)。 政銀企合作有新進(jìn)展，投資理財(cái)業(yè)務(wù)有新突破。目前 a 農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)如表 3-1 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 7 頁(yè) 所示： 表 3-1 a 銀行財(cái)務(wù)指標(biāo) 在新的發(fā)展起點(diǎn)上，a 農(nóng)商行積極把握發(fā)展機(jī)遇，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，創(chuàng)新推進(jìn) 社區(qū)銀行建設(shè)，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，推進(jìn)機(jī)制建 設(shè)步伐，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理，激發(fā)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，?/p>

42、強(qiáng)思政作風(fēng)與隊(duì)伍建設(shè)，塑造 品牌文化。當(dāng)前全行綜合實(shí)力提升明顯，并已經(jīng)表現(xiàn)出差異化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，具有較強(qiáng)的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，正沿著建設(shè)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路奮力前進(jìn)。 3.2 a 銀行現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題 3.2.1 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn) 受利率市場(chǎng)化及傳統(tǒng)粗放經(jīng)營(yíng)模式的影響，2014 年 a 農(nóng)商行平均貸款收益率為 7.53% ，較 2013 年下降 0.09 個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，a 農(nóng)商行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變 化，低利率基礎(chǔ)客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高， 較 2013 年上升 0.26 個(gè)百分點(diǎn)。受以上兩方面共同影響，a 農(nóng)商行利差明顯減少，凈 息差也進(jìn)一步

43、縮小。由圖 3-2 可見(jiàn)，a 農(nóng)商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅 放緩。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 8 頁(yè) 圖 3-2 2012-2014 年 a 農(nóng)商銀行利息收支情況 3.2.2 風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力 由于當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)處于下行階段，a 農(nóng)商行不良貸款戶數(shù)和余額與此前相比，有 所上升。2013 年末，本行按五級(jí)分類不良貸款余額 51707.02 萬(wàn)元，不良率為 1.7%， 比上年增加 0.86 個(gè)百分點(diǎn)。主要表現(xiàn)在自 2013 年下半年以來(lái)，a 市一些企業(yè)受“資 金鏈”、“擔(dān)保鏈”因素波及，信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有暴露，并造成一定范圍內(nèi)傳導(dǎo)。2014 年， a 市 23 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不

44、良貸款余額都有不同程度上升。一些經(jīng)營(yíng)單位在風(fēng)險(xiǎn)防 控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進(jìn)一步加大了不良貸款催收難度。 3.2.3 金融創(chuàng)新能力有待加強(qiáng) 產(chǎn)品創(chuàng)新難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)發(fā)展 的軟肋，較國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資 格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。 單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無(wú)法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求；另一方面客戶經(jīng) 理對(duì)一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務(wù)而去推廣產(chǎn)品，不能 充分利用產(chǎn)品特性及產(chǎn)品組合去營(yíng)銷有效客戶，造成新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推進(jìn)緩慢。 人

45、員創(chuàng) 新思維不足，存在“看攤守業(yè)、因循守舊”的思想禁錮。面向業(yè)務(wù)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理、 運(yùn)營(yíng)流程等方面的業(yè)務(wù)科技含量較低。 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 9 頁(yè) 3.2.4 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化 目前全行人員數(shù)量較多然而高端人才卻相對(duì)短缺：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有 宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理人才缺乏；簡(jiǎn)單技能型員工較多，但具 備復(fù)合型知識(shí)背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù) 領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲(chǔ)備不足。如表 3-3 所示，目前本行含有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、國(guó)際金融理財(cái)師 等中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格人數(shù) 53 人，占全行員工的 3.9%，專業(yè)技術(shù)人員占比偏低。此 外，人

46、力資源工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機(jī)制尚未形成，科學(xué) 的人才發(fā)展機(jī)制有待健全，內(nèi)在的人才開(kāi)發(fā)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制需要健全，人才培養(yǎng)速度 尚跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求，人力考核機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會(huì)在較 長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)制約本行發(fā)展。 表 3-3 a 農(nóng)商銀行中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格持有人員情況 中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格人數(shù)占全行員工比例 注冊(cè)會(huì)計(jì)師30.22% 注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師90.66% 法律職業(yè)資格90.66% 國(guó)際金融理財(cái)師（afp/cfp)120.88% 人力資源管理師60.44% 項(xiàng)目管理師40.29% 軟件工程師100.73% 總計(jì)533.22% 3.2.5 市場(chǎng)營(yíng)銷策略有待改進(jìn) 3

47、.2.5.1 （定價(jià)）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少市場(chǎng)細(xì)分 當(dāng)前的 a 農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品只是對(duì)國(guó)外的低端金融產(chǎn)品的復(fù)制與 照搬，沒(méi)有形成真正適合和適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的產(chǎn)品，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化的形態(tài)日益嚴(yán) 重。所有 a 農(nóng)商銀行推送出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品都是大同小異，沒(méi)有真正的產(chǎn)品特色。同時(shí)， 對(duì)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷也僅僅是粗放式的營(yíng)銷，沒(méi)有形成精細(xì)的市場(chǎng)的劃分，沒(méi)有順應(yīng)社 會(huì)分工日益細(xì)化的社會(huì)趨勢(shì)，與人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求相脫節(jié)，使人們對(duì)金融產(chǎn)品的 需求與 a 農(nóng)商銀行提供的產(chǎn)品出現(xiàn)了錯(cuò)位。 3.2.5.2 銷售渠道單一 當(dāng)前 a 農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)的銷售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒(méi)有訴諸新型的營(yíng) 銷手段，也沒(méi)有試

48、圖在營(yíng)銷手段上進(jìn)行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷售渠道來(lái)銷售產(chǎn) 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 10 頁(yè) 品，最終可能只會(huì)導(dǎo)致極大的成本投入與較少的收益產(chǎn)出之間的失衡，無(wú)法為行業(yè)帶 來(lái)真正的效益。最終可能只會(huì)導(dǎo)致 a 農(nóng)商銀行的沒(méi)落。單一的傳統(tǒng)的營(yíng)銷或者銷售渠 道已經(jīng)不再適應(yīng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新的發(fā)展。只有形成多種綜合性的銷售渠道 并存的營(yíng)銷模式與手段，才能真正實(shí)現(xiàn) a 農(nóng)商銀行的最大化的可持續(xù)的發(fā)展。 3.2.5.3 營(yíng)銷組織不健全 營(yíng)銷理念是從國(guó)外嫁接并移植到國(guó)內(nèi)的理念。a 農(nóng)商銀行管理人員并沒(méi)有對(duì)營(yíng)銷 的理念有著根本的認(rèn)識(shí)，而只是在一知半解的基礎(chǔ)上形成了片面的了解與認(rèn)識(shí)。這必 然會(huì)導(dǎo)

49、致 a 農(nóng)商銀行的營(yíng)銷策略的實(shí)現(xiàn)也無(wú)法全然或者全面地進(jìn)行。很多時(shí)候，僅僅 只是“畫虎不成反類犬”而已。這樣的理論認(rèn)識(shí)上的缺陷就導(dǎo)致了 a 農(nóng)商銀行的營(yíng)銷 組織的極為不健全的現(xiàn)象發(fā)生。無(wú)法在 a 農(nóng)商銀行內(nèi)部形成協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上行下效的營(yíng) 銷體系。 3.2.5.4 有效宣傳不足，促銷手段缺失 a 農(nóng)商銀行對(duì)當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)形態(tài)并沒(méi)有形成基本的、全面的認(rèn)識(shí)。很多時(shí)候， 該行還是固守傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式與理念，企圖依靠產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)贏得顧客。但是現(xiàn)在企業(yè) 的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是產(chǎn)品質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，而是產(chǎn)品背后的產(chǎn)品理念和企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。只 有真正能夠引起消費(fèi)者共鳴的產(chǎn)品才能真正搶占市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品 在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)

50、上的銷售。所以，a 農(nóng)商銀行的有效的宣傳并沒(méi)有形成，促銷手段并沒(méi)有 得到及時(shí)的落實(shí)與發(fā)展。 第 4 章a 銀行發(fā)展環(huán)境分析 4.1 a 銀行外部環(huán)境的 pest 分析 pest 模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán) 境主要是指影響企業(yè)發(fā)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境 以及技術(shù)環(huán)境四個(gè)方面。這是一個(gè)現(xiàn)代化的企業(yè)所面臨的外部環(huán)境的四個(gè)不同的維度。 從這四個(gè)層面對(duì) a 銀行發(fā)展的外部環(huán)境進(jìn)行一個(gè)定性與定量的分析，進(jìn)而對(duì) a 銀行發(fā) 展的外部環(huán)境有一個(gè)較為精準(zhǔn)的把握。任何一個(gè)國(guó)家的政治大環(huán)境都是確保各行各業(yè) 良性發(fā)展的基石，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境是確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

51、可持續(xù)發(fā)展的必要的前提；法制環(huán)境是 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 11 頁(yè) 解決社會(huì)糾紛的必不可少的手段；技術(shù)環(huán)境則是確保行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，這四個(gè)維 度的環(huán)境相互影響、相互作用，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 4.1.1 政治與法律環(huán)境分析 我國(guó)目前對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展是在鼓勵(lì)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行有效監(jiān)管的。政策導(dǎo)向與 法律法規(guī)層面對(duì)于銀行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)作都是持積極肯定的態(tài)度的。這就為銀行業(yè) 市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好的法治環(huán)境與政策支持。銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展逐漸已經(jīng)成為了 極具潛力的產(chǎn)業(yè)。因此，在金融時(shí)代與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的同步到來(lái)的世界大浪潮中，國(guó)家 對(duì)銀行業(yè)予以了高度的重視。鼓勵(lì)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。另一方面，為

52、了促進(jìn)金融領(lǐng)域 的規(guī)范化，在適應(yīng)世界緊急大浪潮的前提下，金融領(lǐng)域的立法活動(dòng)也逐漸開(kāi)始進(jìn)行， 保障金融領(lǐng)域有法可依，實(shí)現(xiàn)依法行為。 互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)日漸成為了銀行業(yè)發(fā)展的新的平臺(tái)與趨勢(shì)，作為新型的金融模式， 互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新與發(fā)展，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了極大 的沖擊。 目前銀行業(yè)存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：政府對(duì)銀行業(yè)的盲目管制已經(jīng) 壓制了銀行業(yè)的創(chuàng)新性的運(yùn)作與發(fā)展。導(dǎo)致了“外行指導(dǎo)內(nèi)行”的現(xiàn)象的發(fā)生，政府 的市場(chǎng)管制沒(méi)有起到真正的正面的作用與支持。政府簡(jiǎn)政放權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng) 的主體性的作用，進(jìn)而激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力是當(dāng)前應(yīng)對(duì)與處理我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的應(yīng) 有之義。我

53、國(guó)當(dāng)前的金融法律體系也需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善與規(guī)制。以虛擬產(chǎn)品或者 金融衍生品為主要的銷售對(duì)象的銀行業(yè)的相關(guān)法律監(jiān)管目前在我國(guó)尚且屬于立法空白， 一系列的規(guī)制實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法律制度無(wú)法對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效的監(jiān)管和規(guī)制。所以就造 成了目前銀行業(yè)基本于法無(wú)據(jù)的情況的發(fā)生。“徒法不足以自行”任何法律的制 定都是需要后續(xù)的執(zhí)法和司法來(lái)相互配合協(xié)調(diào)保障實(shí)施的。對(duì)銀行業(yè)的法律規(guī)制并不 是單純依靠對(duì)現(xiàn)有的有關(guān)實(shí)體的法律的擴(kuò)大解釋或者類推解釋就可以解決的，更多的 是需要對(duì)針對(duì)銀行業(yè)虛擬產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)立法才可以得到解決。 十八大召開(kāi)以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)籌推進(jìn)“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生” ，宏觀經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)含著前

54、所未有的機(jī)遇，為銀行業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。尤其是十八屆 三中全會(huì)確定了未來(lái)十年中國(guó)金融改革的路線圖，提出要“發(fā)展普惠金融”，以及開(kāi) 展農(nóng)村土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、城鎮(zhèn)化等方面的改革，這對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 12 頁(yè) 提出了新要求，更為農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了有利條件。財(cái)政政策方面，央 行將繼續(xù)加大積極的財(cái)政政策，“三農(nóng)”及社保等弱勢(shì)方面仍然是財(cái)政支持的重點(diǎn)， 為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供支撐。面對(duì)近年 gdp 和財(cái)政收入增長(zhǎng)速度均有所減緩的壓力，2015 年中央財(cái)政預(yù)算公布，2015 年擬安排財(cái)政赤字 1.62 萬(wàn)億元，其中，中央財(cái)政赤字 1.12 萬(wàn)億元，地方財(cái)

55、政赤字 5000 億元。赤字率由 2014 年的 2.1%提升至 2.3%。為與 政府相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)營(yíng)造了一定的發(fā)展空間。 貨幣政策方面，央行將繼續(xù)通過(guò)、和等工具加大資金投放， 保持貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性寬裕，利率維持在較低水平。m2 增速目標(biāo)在 12-13%，新增貸款 11 萬(wàn)億左右，社會(huì)融資總規(guī)模達(dá) 18 萬(wàn)億左右。存貸款基準(zhǔn)利率及存款多次小幅下調(diào)。 為應(yīng)對(duì)資本流出帶來(lái)的緊縮壓力，準(zhǔn)備金率可能適度下調(diào)。2014 年，在流動(dòng)性寬松的 格局下，余額寶等貨幣市場(chǎng)基金的收益率有所下降，從而有利于緩解銀行存款被持續(xù) 分流的壓力。表 4-1 為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況。 表 4-1：我國(guó)金融機(jī)

56、構(gòu)一年期存貸款利率調(diào)整情況 監(jiān)管政策方面，一方面銀行存款統(tǒng)計(jì)口徑已經(jīng)有所調(diào)整，將非銀行金融機(jī)構(gòu)的 同業(yè)存放計(jì)入存款且其準(zhǔn)備金率暫定為零，這對(duì)于緩解銀行存款壓力極為有利。另一 方面國(guó)務(wù)院正式取消存貸比法定監(jiān)管，而將其改為監(jiān)測(cè)指標(biāo)，此舉將明顯緩解存款市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，亦有利于減輕銀行壓力。2015 年 7 月 18 日互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn) 的出臺(tái)， 加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，這在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也將在一 定程度減緩其對(duì)銀行的沖擊，有利于創(chuàng)造更加規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 a 市政府提出了進(jìn)一步拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道和信貸投入。積極發(fā)揮信貸主渠 道作用。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向上爭(zhēng)取貸款規(guī)模、直

57、貸項(xiàng)目、單列指標(biāo)、增加 政策性貸款，積極利用資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、行內(nèi)銀團(tuán)、境外代付、內(nèi)保外貸等新型融資品種， 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 13 頁(yè) 盤活現(xiàn)有信貸存量，騰出信貸規(guī)模，放大銀行信用，增加 a 市實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放。大 力發(fā)展多渠道融資。政銀企合作有新進(jìn)展，取得 a 市社會(huì)保障市民卡合作銀行資格； 順利對(duì)接 a 市批發(fā)市場(chǎng)官方網(wǎng)站，雙方搭建網(wǎng)管支付平臺(tái)，嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式。 4.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的發(fā)展是金融活動(dòng)取得不斷的完善和進(jìn)步的基本的前提。同時(shí)一國(guó)金 融的發(fā)展水平是由該國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件決定的。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，社會(huì)分工進(jìn)一步 細(xì)化的國(guó)家才會(huì)有對(duì)金融產(chǎn)品

58、的需求。資本的流動(dòng)與積累產(chǎn)生了對(duì)專門運(yùn)作資本的機(jī) 構(gòu)的要求，進(jìn)而銀行業(yè)也就應(yīng)運(yùn)而生。因此，大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的風(fēng)向 標(biāo)與指南針。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)間領(lǐng)域和空間領(lǐng)域，金融也是快速發(fā)展的；在這些 國(guó)家和地區(qū)，金融活動(dòng)的增長(zhǎng)速度加快、金融衍生品的更新?lián)Q代的速度也就更快，此 時(shí)，金融可以真正起到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血液的作用。與此同時(shí)，一國(guó)的金融產(chǎn)品的質(zhì)量也 是由經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的大環(huán)境決定的。良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中必然會(huì)有合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的均 衡、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，當(dāng)然，也會(huì)有良好的經(jīng)濟(jì)效益。 資本具有無(wú)限的趨利的本能，所以市場(chǎng)本身就是資本指向或者資本流通的風(fēng)向標(biāo)。 良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)金融會(huì)產(chǎn)生較好的影響與帶

59、動(dòng)；而惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境則會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè) 的低迷與衰變。經(jīng)濟(jì)的良性的發(fā)展于態(tài)勢(shì)必然會(huì)催生對(duì)資本的需求，也因此作為資金 鏈上關(guān)鍵一環(huán)的金融機(jī)構(gòu)各大銀行就會(huì)得到很好的發(fā)展。所以良好的大經(jīng)濟(jì)環(huán)境 對(duì)金融的發(fā)展有著不可或缺的作用。目前銀行業(yè)的局面就是魚目混珠，無(wú)法形成良好 的市場(chǎng)體系，也就導(dǎo)致了銀行業(yè)服務(wù)水平良莠不齊的現(xiàn)象的發(fā)生。銀行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有 效的資本與行業(yè)的合理運(yùn)作。大量的閑置資本被人們出于投機(jī)的心理需求而轉(zhuǎn)向購(gòu)買 金融衍生品，導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融匱乏。銀行業(yè)并沒(méi)有形成良性的循環(huán)發(fā)展。 現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，金融危機(jī)所帶來(lái)的不利影響依然存在，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不及從 前，脫媒現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化改革不斷深

60、化，速度也持續(xù)加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā) 展迅速，民營(yíng)銀行已經(jīng)占有一定市場(chǎng)，金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度越來(lái) 越高，這些都使得農(nóng)村商行發(fā)展舉步維艱，困難重重。2014 年，央行共兩次定向降準(zhǔn) 一次降息，實(shí)施存款利率浮動(dòng)，貸款利率的最高和最低值差距加大。兩次調(diào)整利率意 味著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)入啟動(dòng)階段。 利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍，一方面，對(duì)銀行的盈利模式、流動(dòng)性管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 西南交通大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文 第 14 頁(yè) 管理等方面帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，另一方面，又給銀行加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變、加大金融產(chǎn) 品創(chuàng)新、提高成本考核定價(jià)能力提供了機(jī)遇。 2014 年以來(lái)，a 市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)處于中高速增長(zhǎng)合理區(qū)間