農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困境及解決辦法(一)

1、農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困境及解決辦法 （一）摘要：本文從營(yíng)銷經(jīng)理制度、員工素質(zhì)等五個(gè)方面，分析了目前農(nóng)村 信用社經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，進(jìn)而有針對(duì)性地提出突破農(nóng)村信用社 經(jīng)營(yíng)困境的對(duì)策建議。推行了幾年的小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對(duì)于解決農(nóng)民貸款難，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入確實(shí)發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。但自 2002 年下半 年以來(lái)，農(nóng)村信用社貸款投放（主要是支農(nóng)貸款投放）增速趨緩，與 存款規(guī)模的快速膨脹形成反差，本文擬對(duì)目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困境 及解決辦法進(jìn)行分析。一、基層農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題1. 營(yíng)銷經(jīng)理制度的構(gòu)建缺陷。 營(yíng)銷，經(jīng)理制度的實(shí)施， 在一定程度上發(fā) 揮了營(yíng)銷人員點(diǎn)多面廣、情況熟悉、

2、服務(wù)面寬的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)行制 度對(duì)營(yíng)銷人員的管理相對(duì)松弛，營(yíng)銷人員經(jīng)營(yíng)的隨意性和種種消極行 為，時(shí)常導(dǎo)致存款波動(dòng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是人員身份的局限性。從來(lái)源 上看，目前營(yíng)銷經(jīng)理一般為競(jìng)聘基層信用社主任、 副主任的落聘人員， 而營(yíng)銷員多是崗位競(jìng)爭(zhēng)中的下崗職工和各村的業(yè)務(wù)代辦人員。從目前 情況看，營(yíng)銷崗位成為競(jìng)聘領(lǐng)導(dǎo)職位的 “無(wú)奈選擇 ”和下崗員工的 “收容 站”，具有一定的懲罰性而不是鼓勵(lì)性。二是分配方式的局限性。營(yíng)銷 人員基礎(chǔ)工資較低，浮動(dòng)部分因激勵(lì)力度不足而懲罰力度較大，與收 入相對(duì)較高且穩(wěn)定的內(nèi)勤崗位相比，分配上沒(méi)有明顯的吸引力。三是 經(jīng)營(yíng)權(quán)限的局限性。營(yíng)銷經(jīng)理的權(quán)限下放不足，而且沒(méi)有相應(yīng)的業(yè)

3、務(wù) 開(kāi)展經(jīng)費(fèi)，難以拓展開(kāi)發(fā)市場(chǎng)營(yíng)銷空間。四是業(yè)務(wù)的松散性?；鶎有?用社對(duì)營(yíng)銷人員尤其是廣大的農(nóng)村業(yè)務(wù)代辦員的管理是松散的，他們 的報(bào)酬就是 “代辦費(fèi) ”，一旦部分人員的行為同信用社的要求不合拍或其 要求得不到滿足而消極對(duì)待時(shí)，農(nóng)村信用社的工作就顯得很被動(dòng)，極 易出現(xiàn)存款大量下降和信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡管實(shí)行了責(zé)任人制度，試想一個(gè) 營(yíng)銷人員發(fā)放了幾百萬(wàn)元貸款，到期卻不主動(dòng)催收，信用社除了不給 其報(bào)酬外也無(wú)其他更有效的辦法。因此，目前的營(yíng)銷經(jīng)理制還只能說(shuō) 是一個(gè)過(guò)渡性的制度安排，需要進(jìn)一步的改進(jìn)和完善。2. 員工的素質(zhì)缺陷。 一是目前信用社人員結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為 “一高一低 ”，即年 齡高學(xué)歷低。據(jù)對(duì)某基層信用社調(diào)

4、查，年齡在 45 歲以上的占 68%，高 中以下學(xué)歷的占 85%，大專以上學(xué)歷僅占 5%，年齡高、素質(zhì)低的人才 結(jié)構(gòu)嚴(yán)重制約了新業(yè)務(wù)拓展和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。二是信用社的傳 統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念尚未根本轉(zhuǎn)變， 多數(shù)員工缺乏營(yíng)銷意識(shí)。 皇帝女兒不愁嫁， 視貸款為權(quán)力，坐門等客，人求于我的思想觀念根深蒂固。特別是國(guó) 有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的撒并， 使其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)更加淡化， 官商作風(fēng)抬頭， 甚至出現(xiàn)門難進(jìn)的情況，部分營(yíng)銷經(jīng)理更是主動(dòng)抬高了身價(jià)。三是對(duì) 營(yíng)銷崗位定位誤區(qū)決定了營(yíng)銷人員素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)。 由原代辦員 “脫胎 ” 的營(yíng)銷人員，和因競(jìng)聘下崗而成的營(yíng)銷經(jīng)理無(wú)疑是目前信用社文化素 質(zhì)和業(yè)務(wù)技能等綜合能力的 “弱勢(shì)

5、群體 ”，而一般由農(nóng)村的部分存款大戶 和“頭面人物 ”所組成的營(yíng)銷人員綜合素質(zhì)更是良莠不齊。3. 考核管理制度的設(shè)計(jì)缺陷。 目前的基層信用社在形式上屬于一級(jí)法人， 但事實(shí)上一切業(yè)務(wù)的開(kāi)展和考核均以縣聯(lián)社的制度、規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)，在 某種程度上已經(jīng)形成了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的管理體制，因此縣聯(lián)社 的考核具有相當(dāng)強(qiáng)的剛性，同時(shí)它的制度缺陷也使基層社的主觀能動(dòng) 性得不到很好的發(fā)揮。一是以存、貸款總量指標(biāo)為主體的考核制度， 考核指標(biāo)間互補(bǔ)性較強(qiáng)，出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，多數(shù)機(jī)構(gòu)以存款增量 指標(biāo)的超常增長(zhǎng)彌補(bǔ)貸款增量的不足，實(shí)現(xiàn)相同的工資報(bào)酬。二是激 勵(lì)約束機(jī)制不對(duì)稱；重罰輕獎(jiǎng)的考核制度難以調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員展業(yè)積極 性

6、。按現(xiàn)行考核制度，營(yíng)銷人員在各自服務(wù)區(qū)域內(nèi)按照存款平均余額 的萬(wàn)分之二、貸款利息收取額的百分之三計(jì)提工資，百萬(wàn)元存款計(jì)提 工資 250 元，百萬(wàn)元貸款約計(jì)提工資 200 元，扣除必要的交通、通訊 費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)百萬(wàn)元存貸款實(shí)際月均報(bào)酬不足 400 元，而在農(nóng)村市場(chǎng)， 由于一般存貸款金額少、筆數(shù)多，吸收和發(fā)放百萬(wàn)元存貸款意味著相 當(dāng)大的工作量和工作半徑，其收益沒(méi)有明顯的吸引力。同時(shí)，如出現(xiàn) 一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款則要下崗清收，停發(fā)一切工資報(bào)酬，營(yíng)銷人員為保平安 而寧愿少貸款或不貸款，或者是為了獲得收益采取種種變通方法，加 大了貸款后續(xù)管理難度。低收益、高風(fēng)險(xiǎn)難以形成有效的激勵(lì)約束機(jī) 制，不利于營(yíng)銷人員展業(yè)積極性的充分發(fā)揮。4. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的機(jī)制缺陷。受主客觀因素影響，信用社新產(chǎn)品、 新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)滯后于客戶需求。一是信貸制度執(zhí)行機(jī)械。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，“三農(nóng)?！焙x已經(jīng)不斷擴(kuò)展，客觀上農(nóng)民的貸款需求逐步擴(kuò)大， 農(nóng)戶貸款證 5000 元的額度上限已不能滿足需求； 而隨著農(nóng)村科技的不 斷進(jìn)步，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性差異己不明顯，農(nóng)民隨時(shí)會(huì)有新的投資項(xiàng) 目和新的資金需求，采取貸款證每年核定一次或兩次的做法顯然會(huì)使 許多農(nóng)民的貸款需求得不到滿足。二是業(yè)務(wù)品種單一。國(guó)有商業(yè)銀行 信貸集中和實(shí)施 雙大”戰(zhàn)略，農(nóng)村信貸市場(chǎng)客觀上形成信