論文：省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討（word版）

1、 精編范文 論文：*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強(qiáng)的的實(shí)用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進(jìn)行修改套用。論文：*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討 本文簡(jiǎn)介：*財(cái)經(jīng)大學(xué)*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文(設(shè)計(jì))題目：*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討系別：財(cái)政金融系專業(yè)(方向)及班級(jí)：金融學(xué)1503學(xué)生姓名：*指導(dǎo)教師：*年月日*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。論文：*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討 本文內(nèi)容：*財(cái)經(jīng)大學(xué)*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論

2、文(設(shè)計(jì))題目：*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討系別：財(cái)政金融系專業(yè)(方向)及班級(jí)：金融學(xué)1503學(xué)生姓名：*指導(dǎo)教師：*年月日*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外, 本論文（設(shè)計(jì)）不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。作者簽名：年月日*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討摘要*省政府于2008年9月出臺(tái)了小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見, 之后小額貸款公司便開始迅速地發(fā)展起來, 未來能取得的成績(jī)也會(huì)相當(dāng)不錯(cuò)。經(jīng)過幾年的事實(shí)證明,

3、 成立小額貸款公司是一種發(fā)展經(jīng)濟(jì)、解決小微企業(yè)融資難、幫扶三農(nóng)的重要措施。雖然小額貸款公司的發(fā)展前景較為廣闊, 但畢竟出現(xiàn)時(shí)日尚短, 在其迅速發(fā)展的外衣下, 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也開始出現(xiàn)。本文主要分析了*省小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀, 找出小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn), 這些風(fēng)險(xiǎn)主要有關(guān)于市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)于操作方面的風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)于信用方面的風(fēng)險(xiǎn)以及關(guān)于流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。并且分析了出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的主要原因, 以及從優(yōu)化外部環(huán)境和提升內(nèi)部管理水平兩個(gè)大的方面提出對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。使得*省小額貸款公司能夠更好地發(fā)展。關(guān)鍵詞*??；小額貸款公司；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)Discussiononcreditbusinessinn

4、ovationofthethirdbranchofpinganprattWhitneyABSTRACTInSeptember2008,thegansuprovincialgovernmentpromulgatedtheimplementationopinionsonthepilotworkofsmallloancompanies, provincialmicrofinancecompaniesarebooming,showingagoodmomentumofdevelopment.Practicehassmall,thedevelopmentoflongloancompaniesiscuttu

5、retoeasingthefinancingriskof“agriculture,isadvantageoustotheentirenationaleconomydevelopmentandthetakeoff.However,afterall,smallloancompanieshavenotbeenestablishedforalongtimeandarestillintheexplorationstage.Thisarticlemainlyanalyzedthegansuprovincesmallloancompanydevelopmentpresentsituation,identif

6、ythefrominvolvedintheopinionsofamicrofinancecouture,theserisksareworkmarketrisks,operationalrisk,creditriskorliquidityrisk.Themainreasonsforthatrisksareinternal,andfromtheoptimizationoftheexternalenvironmentandimprovetheinternalmanagementleveloftwomajoraspectsofthebusinessriskpreventioncountermeasur

7、es.Makegansuprovincesmallloancompanycandevelopbetter.KeywordsGansuprovince;microfinancecorporation;managementrisk目錄一、小額貸款公司的貸款特點(diǎn)及業(yè)務(wù)類型1（一）小額貸款公司的貸款特點(diǎn)1（二）小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)類型1二、*省小額貸款公司發(fā)展概況2三、*省小額貸款公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)3（一）*省小額貸款公司出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)31.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)32.操作風(fēng)險(xiǎn)43.信用風(fēng)險(xiǎn)54.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)6（二）*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀6四、*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析7（一）小貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈7（二）人

8、員素質(zhì)不高, 內(nèi)控制度不健全81.人員素質(zhì)不高82.內(nèi)控制度不健全8（三）貸款利率相對(duì)較高9（四）借款人資信程度較低10（五）資金來源渠道單一10五、*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策10（一）優(yōu)化外部環(huán)境101.完善征信系統(tǒng)102.確定小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的地位113.完善法律機(jī)制, 加強(qiáng)監(jiān)管11（二）提升內(nèi)部管理水平121.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平122.建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu), 提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力123.制定合理的公司發(fā)展目標(biāo), 切忌盲目擴(kuò)張13參考文獻(xiàn)14*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探討2008年,*省出臺(tái)了小額貸款公司試點(diǎn)的實(shí)施意見, 之后小額貸款公司便開始迅速地發(fā)展起來。小額貸款公

9、司是一種新出現(xiàn)的機(jī)構(gòu), 既是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、解決小微企業(yè)融資難、幫助有創(chuàng)業(yè)想法的人、幫扶三農(nóng)發(fā)展的重要措施, 也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便人民生活、解決部分就業(yè)問題的有益嘗試, 為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很大的幫扶與助力。*省小額貸款業(yè)務(wù)在近些年雖然發(fā)展的很快, 但在發(fā)展過程中也會(huì)不可避免地出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 找出這些風(fēng)險(xiǎn), 找到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因, 并提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。一、小額貸款公司的貸款特點(diǎn)及業(yè)務(wù)類型（一）小額貸款公司的貸款特點(diǎn)小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立, 不吸收公眾存款, 經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要是給與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)相關(guān)的對(duì)象、中小微型企業(yè)

10、以及想要自己創(chuàng)業(yè)的人貸款, 貸款原則是金額較小, 較為分散；貸款特點(diǎn)主要是時(shí)間短, 頻率高, 放款快。具體優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在：貸款安全性較高, 集中度低；貸款風(fēng)險(xiǎn)更低, 管理也更為謹(jǐn)慎；貸款流動(dòng)性不是很弱, 所需時(shí)間不長(zhǎng)；貸款利率規(guī)定在基準(zhǔn)利率的0.94倍之間；放款的過程比較方便, 用的時(shí)間不會(huì)很長(zhǎng)。（二）小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)類型小額貸款公司根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和客戶的不同需求, 目前推出的貸款產(chǎn)品有六種：一是給農(nóng)業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民提供的貸款；二是給發(fā)展不是太好的企業(yè)提供短期資金需求的貸款；三是給想要自主創(chuàng)業(yè)確沒有多少資金的人提供短期資金需求的貸款；四是給有固定收入人群購車、購房、裝修等提供短期消費(fèi)需求的貸款

11、；五是給殘疾人、離婚、喪偶婦女等社會(huì)弱勢(shì)群體提供小生意需求的貸款；六是給想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)、下崗待業(yè)的人提供創(chuàng)業(yè)需求的貸款。這些產(chǎn)品更好地符合了小微經(jīng)濟(jì)資金需求額度小、用款急、還款方式靈活、產(chǎn)業(yè)脆弱、保障不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)。二、*省小額貸款公司發(fā)展概況*省政府于2008年9月頒布了關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見, 省內(nèi)小額貸款公司發(fā)展迅速, 未來所取得的成績(jī)也不會(huì)太差。*省小額貸款公司的發(fā)展還是較為迅速的, 公司大多是由私人資本家投資的, 它們用于發(fā)展的資金也是私人資本家自己的資金, 業(yè)務(wù)范圍是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)、中小企業(yè)管理、金融、開發(fā)等咨詢活動(dòng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示, 截止20_

12、年12月31日, *省小額貸款公司的數(shù)量已達(dá)到307家, *省內(nèi)小額貸款公司從業(yè)人員達(dá)到3263人, 實(shí)收資本達(dá)到160.46億元, 貸款余額達(dá)到133.03億元。*省小額貸款公司在過去的幾年時(shí)間里發(fā)展比較迅速, 競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈。下表為20_-20_年*省小額貸款公司相關(guān)數(shù)據(jù)情況。表120_-20_年*省小額貸款公司情況年份（年）機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）20_3513337144.82117.9520_3503745147.83122.9620_3343600146.40120.7020_3313570151.35128.9920_3073263160.4

13、6133.03數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站從表1可以看出, 過去五年間*省小額貸款公司的數(shù)量是在逐年下降的, 這說明小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)較為激烈, 一些小型的公司都在發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)過程中經(jīng)營(yíng)不善, 而又缺少資金的扶持, 在小貸公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)中存活不下去而倒閉；而從業(yè)人員也是在波動(dòng)中有所下降的, 但在整體上從事小貸行業(yè)的人員是比較少的, 一些規(guī)模小的可能只有幾個(gè)人, 平均也就是10個(gè)人左右；實(shí)收資本是在波動(dòng)中有所上升的, 但在整體上來看上升的比例還是比較低的；貸款余額也是在波動(dòng)中呈上升趨勢(shì), 也是和實(shí)收資本一樣上升比例較低。三、*省小額貸款公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（一）*省小額貸款公司出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市

14、場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是*省小額貸款公司面臨的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)小額信貸公司而言, 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)利率變化導(dǎo)致預(yù)期收益下降的風(fēng)險(xiǎn)、借款人收益下降帶來的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)所帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。（1）市場(chǎng)利率變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就目前*小額信貸公司的發(fā)展來說, 它主要的賺錢來源是收回放出去的貸款及其利息, 當(dāng)然主要的還是收回的利息。這就使得小貸公司貸款利率對(duì)公司是非常重要的, 貸款利率需要維持在一個(gè)較高的水平上小貸公司的盈利才是可以的, 但是目前小額貸款公司貸款利率是有限定范圍的, 這個(gè)范圍是在貸款基準(zhǔn)利率的0.9到4.0倍之間, 小額貸款公司的貸款利率不能超過這個(gè)限定范圍。而貸款基準(zhǔn)利率是由中國(guó)人民銀行決定的。隨著全

15、球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展, 中國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)也在不斷變化, 中國(guó)利率市場(chǎng)化也在隨之變動(dòng), 相應(yīng)的小額貸款公司的利率也不是一直不變的, 這就會(huì)使市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加。（2）因借款人較低收益產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)*小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民。中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期由于自身規(guī)模和行業(yè)約束, 在盈利能力方面還比較短缺, 對(duì)于能否按時(shí)歸還小貸公司的借款沒有辦法明確。而農(nóng)民的收益高低也會(huì)有不穩(wěn)定的情況發(fā)生, 農(nóng)民主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn), 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的賺錢速度本就比較緩慢。主要原因是：一是關(guān)于市場(chǎng)的信息不能第一時(shí)間被農(nóng)戶得知, 農(nóng)民缺乏價(jià)格、技術(shù)等市場(chǎng)信息；二是受農(nóng)民本身認(rèn)知水平等因素的制約, 現(xiàn)代金融套期保值工具如期權(quán)、期貨在農(nóng)戶中

16、推廣普及非常困難；三是國(guó)際市場(chǎng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)格的影響越來越大。（3）因行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)一方面是來自銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力, 另一方面是來自同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力, *省小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了很激烈的地步。另外還有一些民間借貸機(jī)構(gòu)。*省小額貸款公司會(huì)面臨來自上述機(jī)構(gòu)的巨大壓力, 上述機(jī)構(gòu)將滿足大量的貸款市場(chǎng)需要, 小額貸款公司面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無疑將會(huì)增大。2.操作風(fēng)險(xiǎn)（1）人員風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展離不開人的作用, 一個(gè)優(yōu)秀的人力可以給公司帶來很多的意想不到的好處。公司其他資源的利用效率都是由人力來決定的, 就算制度再好也得有較強(qiáng)的執(zhí)行力, 否則再好的制度也不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。而小額貸款公司只經(jīng)營(yíng)貸款這一項(xiàng)業(yè)

17、務(wù), 所以做好這項(xiàng)業(yè)務(wù)肯定需要技術(shù)含量較高的人員, 需要的人必須要符合崗位需求, 而且要具備較為專業(yè)的素質(zhì), 這樣才可能將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低。但就*省小額貸款公司當(dāng)前的發(fā)展情況來講, 上述提到的這種專業(yè)人才十_大多數(shù)小貸人員業(yè)務(wù)能力不強(qiáng), 他們既沒有接受過專業(yè)技能的培訓(xùn), 也沒有從事過相關(guān)行業(yè)的經(jīng)歷。合格的專業(yè)人員非常之少, 企業(yè)發(fā)展能力和市場(chǎng)開發(fā)能力嚴(yán)重不足。正因?yàn)槿绱? 缺乏合格的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員使得操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加。（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司因自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)以及相關(guān)的行業(yè)行為準(zhǔn)則而可能遭受的損失和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司發(fā)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是由于自身的原因,

18、 具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一種合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是小貸公司沒有遵照法律規(guī)定而進(jìn)行放款的行為。例如, 放出去的款項(xiàng)不是從合法渠道而來的, 并且獲得了很大的利益, 這種行為會(huì)受到政府的嚴(yán)厲懲罰；另一種合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是小貸公司沒有履行自己的權(quán)利。例如, 借款人故意不按時(shí)按點(diǎn)歸還小額貸款公司的貸款時(shí), 公司并沒有在有效時(shí)間內(nèi)按照法律法規(guī)行使自己的合法權(quán)益而使得自己沒有能夠收回此筆貸款, 從而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（3）管理風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司需要具備健全的內(nèi)部控制機(jī)制和完善的檢查與監(jiān)督、責(zé)任追究機(jī)制, 做到這些才能夠有效地預(yù)防與減少風(fēng)險(xiǎn)。近些年來, *省小額貸款公司的發(fā)展速度也是比較快速的, 如今小貸公司數(shù)量較多, 公司規(guī)模也在不

19、斷的擴(kuò)大。但是由于*省小額貸款公司的建立時(shí)日還較短, 小貸業(yè)務(wù)還處在起步探索的過程中, 公司領(lǐng)導(dǎo)層的業(yè)務(wù)水平都不是太高, 對(duì)小貸公司的管理并不是十_大大增加。3.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)通常是指小額貸款公司在貸款到期時(shí)由于各種不確定因素而導(dǎo)致借款人無法按時(shí)償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。由于小額貸款公司給客戶發(fā)放的貸款大多數(shù)是信用類的貸款, 這種貸款方式是存在缺點(diǎn)的, 所以借款人在還款時(shí)肯定會(huì)或多或少的不想要還款或是不想按時(shí)按點(diǎn)還款, 這就會(huì)使得小貸公司發(fā)生損失, 這種情況要是多發(fā)生一些的話, 甚至?xí)?dǎo)致小貸公司的破產(chǎn)與解散。造成小額貸款公司不能按時(shí)收回本息的原因主要是借款人的問題, 具體的原因可能有以下兩個(gè)方面

20、：一是債務(wù)人不想拖欠貸款, 是想要按時(shí)償還貸款的, 但因?yàn)楸旧韮攤芰τ邢迣?dǎo)致不能按時(shí)償還貸款；二是債務(wù)人雖然有償還貸款的能力, 但是本身卻不想償還貸款。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是小額貸款公司由于流動(dòng)性需求與流動(dòng)性供給不均衡而遭受損失的可能性。小額貸款公司發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是小額貸款公司資金實(shí)力本身較為薄弱。加上后續(xù)補(bǔ)充能力有限, 流動(dòng)性需求遠(yuǎn)大于流動(dòng)性供給, 這樣就會(huì)導(dǎo)致小貸公司沒有錢可以貸給客戶的困難處境。資金的供給不足會(huì)在很大程度上影響公司的盈利能力, 要是情況比較嚴(yán)重還可能會(huì)使公司陷入財(cái)務(wù)困境；二是資金的不合理配置也會(huì)使小額貸款公司產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是小額貸款

21、公司放出去的貸款過多, 而沒有按時(shí)收回應(yīng)收款項(xiàng), 使得小額貸款公司流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)有限, 無法按期償還機(jī)構(gòu)貸款。（二）*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀*省小額貸款業(yè)務(wù)在近些年雖然發(fā)展的很快, 但小貸公司在發(fā)展過程中也會(huì)不可避免地出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 而其中受到的主要風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外, 操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也給*省小額貸款公司發(fā)展帶來了一定的制約。由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響, 進(jìn)幾年來*省小額貸款公司的不良貸款與比率都有所上升。下表為20_-20_年*省小額貸款公司的不良貸款情況。表2*省小額貸款公司不良貸款情況20_20_20_20_不良貸款（億元）2.956.157.619.04不良貸款率

22、（%）2.45.15.96.8資料來源：根據(jù)*省小額貸款公司協(xié)會(huì)資料整理從表2中可以直觀地看到*省小額貸款公司的不良貸款近幾年都是在不斷上漲的, 不良貸款率也是呈上升趨勢(shì)的。四、*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）小貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈小額貸款業(yè)務(wù)在近些年發(fā)展迅速, 小貸業(yè)務(wù)在各大商業(yè)銀行都開始發(fā)展起來。小貸業(yè)務(wù)是小額貸款公司主要發(fā)展的業(yè)務(wù), 小貸公司在發(fā)展過程中有經(jīng)營(yíng)的好的, 也有經(jīng)營(yíng)的不是太好的, 并不都是發(fā)展的很好。有的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況較好, 發(fā)展很快, 不管是資金實(shí)力還是人力資源都很強(qiáng), 然而有的小額貸款公司的發(fā)展卻不行, 各方面的實(shí)力都比不上發(fā)展的好的小貸公司。造成這種現(xiàn)象的原因主

23、要是小貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇, 而低效率的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)增加小額貸款公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與快速增長(zhǎng), 政府對(duì)中小企業(yè)的重視與幫助情況也在不斷增多。而由于小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有更多的人愿意接受這種貸款, 所以各大商業(yè)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的重視程度也在不斷增加。商業(yè)銀行由于本身?xiàng)l件夠好, 又有國(guó)家支持, 所以發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的條件很好, 這也給小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了很大的壓力；另一方面小額貸款機(jī)構(gòu)本身數(shù)量眾多, 數(shù)量眾多就給了客戶更多的選擇, 這就使得同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。整體來看, 目前小額貸款公司的數(shù)量在逐年減少, 由于競(jìng)爭(zhēng)壓力大, 一些小型貸款公司也在逐年倒閉, 更加凸顯了競(jìng)爭(zhēng)的

24、壓力, 整個(gè)*省小額貸款公司的數(shù)量已經(jīng)有300多家。另外, 由于一些民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展, 同樣也會(huì)給小額貸款公司帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力。（二）人員素質(zhì)不高, 內(nèi)控制度不健全1.人員素質(zhì)不高*省小額貸款公司人員素質(zhì)不高主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先, 主要的管理人才比較稀少。小額貸款公司的領(lǐng)導(dǎo)者一般來自私人企業(yè), 或者是從相關(guān)行業(yè)跳槽的管理人員, 這就說明了小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)層的素質(zhì)普遍都不是太高, 畢竟小額貸款公司的發(fā)展情況與運(yùn)營(yíng)模式都與其他金融機(jī)構(gòu)存在著差別。顯然, 由于小貸公司的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)不高導(dǎo)致了操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次, 小貸公司的員工能力也不是很強(qiáng)。一方面, 小額貸款公司由于自己存在的問題, 在資金實(shí)力、

25、工資待遇等方面都不能夠與其他金融機(jī)構(gòu)相提并論, 對(duì)優(yōu)秀人才的吸引能力比較薄弱；另一方面, 有的小額貸款公司招聘的員工基本上是沒有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)技能較差的, 這樣做是為了控制成本支出, 不過此舉也會(huì)潛在增加操作風(fēng)險(xiǎn)。2.內(nèi)控制度不健全目前, *省小額貸款公司發(fā)展時(shí)日還不是太長(zhǎng), 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還很薄弱。小額貸款公司作為一種盈利機(jī)構(gòu), 它經(jīng)營(yíng)的是貸款業(yè)務(wù), 貸款的客戶主要是與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民相關(guān)的、中小微企業(yè)、以及想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)確沒有多少資金的人, 而銀行類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款客戶主要是大企業(yè)或上市公司, 與其相比小貸公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大、業(yè)務(wù)成本更高。而小額貸款公司只是一種民間金融機(jī)構(gòu), 大部分小貸公司并沒有建立

26、起成熟的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制。但作為金融機(jī)構(gòu)這兩部分都是必不可少的。貸款審批往往由出資多的人說了算, 其他人的意見不受重視, 這樣就使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太小。而且, 小額貸款公司目前沒有一套系統(tǒng)完整的公司治理結(jié)構(gòu), 在公司的日常經(jīng)營(yíng)中股東利益分配不公平, 出資多的人會(huì)利用手中的特權(quán)做出一些對(duì)公司的發(fā)展不利的事, 而這樣會(huì)使小額貸款公司遭受損失。（三）貸款利率相對(duì)較高小額貸款公司作為一種盈利機(jī)構(gòu), 最主要的目的還是賺錢。而其主營(yíng)業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù), 想要從此種業(yè)務(wù)中獲得利益。小貸公司的大部分出資人不能確定一個(gè)合理的貸款利率, 往往設(shè)立的貸款利率相對(duì)較高。這是由于許多小額貸款公司出資人的專業(yè)水平

27、是比較低的, 他們只注重當(dāng)前的利益, 缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光, 并不能看到公司未來的發(fā)展方向。而借款人在做生意的過程中難免會(huì)出現(xiàn)問題, 對(duì)于較高利率的小額貸款不能按時(shí)歸還, 就會(huì)使小貸公司遭受損失。下表是小額貸款公司與商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率、工商銀行貸款利率、招商銀行貸款利率比較表, 表3小額貸款公司與商業(yè)銀行貸款利率項(xiàng)目比較表利率項(xiàng)目年利率（%）小貸額貸款公司商業(yè)貸款（基準(zhǔn)）工商銀行招商銀行六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）5.604.354.794.85六個(gè)月至一年（含1年）6.004.354.794.85一年至三年（含3年）6.154.755.235.15三年至五年（含5年）6.404.755.235.15五年以上

28、6.554.95.755.87數(shù)據(jù)來源：根據(jù)銀行官方網(wǎng)站資料整理從表3中可以直觀的看出不管是一年以內(nèi)、三、五年以內(nèi)還是五年以上的情況下, 小額貸款公司的貸款利率都要高于商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率, 小額貸款公司的貸款利率也要高于商業(yè)銀行和股份制銀行的貸款利率。（四）借款人資信程度較低小額貸款公司的貸款與其他機(jī)構(gòu)貸款一樣, 都是以信用貸款為主的, 部分借款人在到了還款期時(shí)并不能夠遵照協(xié)定好的日期按時(shí)還款。這是由于小貸公司的工作沒有做到位, 沒有準(zhǔn)確的搞清楚借款人的償債能力, 另外由于借款人的信用有好有差, 會(huì)出現(xiàn)借款人有意不還款, 有意犯法的情況。借款人資信程度較低主要有兩個(gè)方面的原因, 一是借款人不

29、想拖欠貸款, 想要償還貸款, 但由于本身償債能力有限導(dǎo)致不能按時(shí)償還貸款；二是借款人雖然有償還貸款的能力, 但是卻不想償還貸款, 導(dǎo)致小額貸款公司遭受損失。（五）資金來源渠道單一*省出臺(tái)的小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見中明確規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。并且在試點(diǎn)期間還規(guī)定：“對(duì)于切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、效益良好需增資擴(kuò)股的小額貸款公司, 增資擴(kuò)股方案經(jīng)當(dāng)?shù)卣? 報(bào)省政府金融辦審批后到當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T辦理有關(guān)變更手續(xù)”, “小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額, 但不得超過資本凈額的50”

30、。這些規(guī)定大大限制了小額貸款公司的融資渠道。同時(shí), 小額貸款公司給客戶發(fā)放貸款的速度是比較快捷的, 而從借款人處收回貸款和利息的速度是比較緩慢的, 這就使得小額貸款公司在發(fā)放出貸款后內(nèi)部資金比較短缺, 而此時(shí)放出的款項(xiàng)并沒有收回, 從而加大了小額貸款公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。五、*省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策（一）優(yōu)化外部環(huán)境1.完善征信系統(tǒng)對(duì)小額貸款公司來說, 借款人借貸了大筆貸款確沒有按時(shí)歸還是非常嚴(yán)重的事件, 會(huì)給小貸公司造成極大損失。為此, 一方面, 小額貸款公司應(yīng)該從自身入手進(jìn)行調(diào)整, 對(duì)借款人的信用狀況以及還款能力做出評(píng)價(jià), 減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次, 政府應(yīng)該建立一個(gè)適合小額貸款公司的征信

31、體系。以*省為例, 目前小額貸款公司還不具備能夠了解每個(gè)想要貸款的人的能力, 想要知道被調(diào)查人過往借了多少款項(xiàng), 有多少?zèng)]有按時(shí)歸還的款項(xiàng)的信息就比較困難, 這就出現(xiàn)借款人不能按時(shí)歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn), 使小額貸款公司會(huì)陷入危險(xiǎn)的境地。為了使小額貸款公司能夠盡量脫離一些不必要的危險(xiǎn), 當(dāng)然不僅是小貸公司, 還有我國(guó)的其他企業(yè)與機(jī)構(gòu)。從這些方面來說, 政府都應(yīng)該加快我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè), 減少不必要的損失。2.確定小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的地位就我國(guó)小額貸款公司目前的情況來看, 雖然經(jīng)營(yíng)著貸款這一金融業(yè)務(wù), 但卻不是金融機(jī)構(gòu), 不具有金融機(jī)構(gòu)的屬性。由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu), 這種處境使得其他資本并不是

32、很愿意給小貸公司投入資金, 使得小貸公司的發(fā)展受到限制。只有確定了小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)地位, 小額貸款公司的才能夠更好地發(fā)展下去, 才能夠享受到國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)待政策, 才能夠吸引其他資本來投資, 增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。3.完善法律機(jī)制, 加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)前, 專門解決小額貸款公司的法律在我國(guó)還沒有正式誕生。在如此情況下, 國(guó)家就需要盡快出臺(tái)關(guān)于管理小額貸款公司的法律法規(guī), 用法律的形式確定小額貸款公司的地位, 這也是對(duì)小額貸款公司的一種肯定, 讓小貸公司經(jīng)營(yíng)者更有信心做下去, 也讓消費(fèi)者對(duì)小貸行業(yè)更放心。畢竟有了法律的約束之后, 不管是經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者在做此事時(shí)都會(huì)感覺到放心。立法之后小額貸款公司才能夠向著更安全、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向發(fā)展。當(dāng)然除了立法管理之外, 應(yīng)該盡快明確小額