論文：省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討（word版）

1、 精編范文 論文：*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討溫馨提示：本文是筆者精心整理編制而成，有很強的的實用性和參考性，下載完成后可以直接編輯，并根據(jù)自己的需求進行修改套用。論文：*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討 本文簡介：*財經(jīng)大學(xué)*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）論文(設(shè)計)題目：*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討系別：財政金融系專業(yè)(方向)及班級：金融學(xué)1503學(xué)生姓名：*指導(dǎo)教師：*年月日*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究所取得的研究成果。論文：*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討 本文內(nèi)容：*財經(jīng)大學(xué)*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）論

2、文(設(shè)計)題目：*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討系別：財政金融系專業(yè)(方向)及班級：金融學(xué)1503學(xué)生姓名：*指導(dǎo)教師：*年月日*學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標注引用的內(nèi)容外, 本論文（設(shè)計）不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。作者簽名：年月日*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討摘要*省政府于2008年9月出臺了小額貸款公司試點工作的實施意見, 之后小額貸款公司便開始迅速地發(fā)展起來, 未來能取得的成績也會相當不錯。經(jīng)過幾年的事實證明,

3、 成立小額貸款公司是一種發(fā)展經(jīng)濟、解決小微企業(yè)融資難、幫扶三農(nóng)的重要措施。雖然小額貸款公司的發(fā)展前景較為廣闊, 但畢竟出現(xiàn)時日尚短, 在其迅速發(fā)展的外衣下, 經(jīng)營風(fēng)險也開始出現(xiàn)。本文主要分析了*省小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀, 找出小額貸款公司在經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險, 這些風(fēng)險主要有關(guān)于市場方面的風(fēng)險、關(guān)于操作方面的風(fēng)險、關(guān)于信用方面的風(fēng)險以及關(guān)于流動性方面的風(fēng)險。并且分析了出現(xiàn)這些風(fēng)險的主要原因, 以及從優(yōu)化外部環(huán)境和提升內(nèi)部管理水平兩個大的方面提出對經(jīng)營風(fēng)險的防范對策。使得*省小額貸款公司能夠更好地發(fā)展。關(guān)鍵詞*?。恍☆~貸款公司；經(jīng)營風(fēng)險Discussiononcreditbusinessinn

4、ovationofthethirdbranchofpinganprattWhitneyABSTRACTInSeptember2008,thegansuprovincialgovernmentpromulgatedtheimplementationopinionsonthepilotworkofsmallloancompanies, provincialmicrofinancecompaniesarebooming,showingagoodmomentumofdevelopment.Practicehassmall,thedevelopmentoflongloancompaniesiscuttu

5、retoeasingthefinancingriskof“agriculture,isadvantageoustotheentirenationaleconomydevelopmentandthetakeoff.However,afterall,smallloancompanieshavenotbeenestablishedforalongtimeandarestillintheexplorationstage.Thisarticlemainlyanalyzedthegansuprovincesmallloancompanydevelopmentpresentsituation,identif

6、ythefrominvolvedintheopinionsofamicrofinancecouture,theserisksareworkmarketrisks,operationalrisk,creditriskorliquidityrisk.Themainreasonsforthatrisksareinternal,andfromtheoptimizationoftheexternalenvironmentandimprovetheinternalmanagementleveloftwomajoraspectsofthebusinessriskpreventioncountermeasur

7、es.Makegansuprovincesmallloancompanycandevelopbetter.KeywordsGansuprovince;microfinancecorporation;managementrisk目錄一、小額貸款公司的貸款特點及業(yè)務(wù)類型1（一）小額貸款公司的貸款特點1（二）小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)類型1二、*省小額貸款公司發(fā)展概況2三、*省小額貸款公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險3（一）*省小額貸款公司出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險31.市場風(fēng)險32.操作風(fēng)險43.信用風(fēng)險54.流動性風(fēng)險6（二）*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀6四、*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的原因分析7（一）小貸行業(yè)競爭激烈7（二）人

8、員素質(zhì)不高, 內(nèi)控制度不健全81.人員素質(zhì)不高82.內(nèi)控制度不健全8（三）貸款利率相對較高9（四）借款人資信程度較低10（五）資金來源渠道單一10五、*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的防范對策10（一）優(yōu)化外部環(huán)境101.完善征信系統(tǒng)102.確定小額貸款公司金融機構(gòu)的地位113.完善法律機制, 加強監(jiān)管11（二）提升內(nèi)部管理水平121.提高從業(yè)人員素質(zhì)水平122.建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu), 提升內(nèi)部風(fēng)險控制能力123.制定合理的公司發(fā)展目標, 切忌盲目擴張13參考文獻14*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及對策探討2008年,*省出臺了小額貸款公司試點的實施意見, 之后小額貸款公司便開始迅速地發(fā)展起來。小額貸款公

9、司是一種新出現(xiàn)的機構(gòu), 既是發(fā)展經(jīng)濟、解決小微企業(yè)融資難、幫助有創(chuàng)業(yè)想法的人、幫扶三農(nóng)發(fā)展的重要措施, 也是促進經(jīng)濟發(fā)展、方便人民生活、解決部分就業(yè)問題的有益嘗試, 為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展提供了很大的幫扶與助力。*省小額貸款業(yè)務(wù)在近些年雖然發(fā)展的很快, 但在發(fā)展過程中也會不可避免地出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險, 找出這些風(fēng)險, 找到風(fēng)險出現(xiàn)的原因, 并提出降低風(fēng)險的對策建議。一、小額貸款公司的貸款特點及業(yè)務(wù)類型（一）小額貸款公司的貸款特點小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立, 不吸收公眾存款, 經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要是給與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)相關(guān)的對象、中小微型企業(yè)

10、以及想要自己創(chuàng)業(yè)的人貸款, 貸款原則是金額較小, 較為分散；貸款特點主要是時間短, 頻率高, 放款快。具體優(yōu)勢表現(xiàn)在：貸款安全性較高, 集中度低；貸款風(fēng)險更低, 管理也更為謹慎；貸款流動性不是很弱, 所需時間不長；貸款利率規(guī)定在基準利率的0.94倍之間；放款的過程比較方便, 用的時間不會很長。（二）小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)類型小額貸款公司根據(jù)行業(yè)特點和客戶的不同需求, 目前推出的貸款產(chǎn)品有六種：一是給農(nóng)業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民提供的貸款；二是給發(fā)展不是太好的企業(yè)提供短期資金需求的貸款；三是給想要自主創(chuàng)業(yè)確沒有多少資金的人提供短期資金需求的貸款；四是給有固定收入人群購車、購房、裝修等提供短期消費需求的貸款

11、；五是給殘疾人、離婚、喪偶婦女等社會弱勢群體提供小生意需求的貸款；六是給想要創(chuàng)業(yè)、下崗待業(yè)的人提供創(chuàng)業(yè)需求的貸款。這些產(chǎn)品更好地符合了小微經(jīng)濟資金需求額度小、用款急、還款方式靈活、產(chǎn)業(yè)脆弱、保障不足、抗風(fēng)險能力低的特點。二、*省小額貸款公司發(fā)展概況*省政府于2008年9月頒布了關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見, 省內(nèi)小額貸款公司發(fā)展迅速, 未來所取得的成績也不會太差。*省小額貸款公司的發(fā)展還是較為迅速的, 公司大多是由私人資本家投資的, 它們用于發(fā)展的資金也是私人資本家自己的資金, 業(yè)務(wù)范圍是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)、中小企業(yè)管理、金融、開發(fā)等咨詢活動。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計資料顯示, 截止20_

12、年12月31日, *省小額貸款公司的數(shù)量已達到307家, *省內(nèi)小額貸款公司從業(yè)人員達到3263人, 實收資本達到160.46億元, 貸款余額達到133.03億元。*省小額貸款公司在過去的幾年時間里發(fā)展比較迅速, 競爭也比較激烈。下表為20_-20_年*省小額貸款公司相關(guān)數(shù)據(jù)情況。表120_-20_年*省小額貸款公司情況年份（年）機構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實收資本（億元）貸款余額（億元）20_3513337144.82117.9520_3503745147.83122.9620_3343600146.40120.7020_3313570151.35128.9920_3073263160.4

13、6133.03數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行網(wǎng)站從表1可以看出, 過去五年間*省小額貸款公司的數(shù)量是在逐年下降的, 這說明小額貸款公司競爭較為激烈, 一些小型的公司都在發(fā)展競爭過程中經(jīng)營不善, 而又缺少資金的扶持, 在小貸公司的激烈競爭中存活不下去而倒閉；而從業(yè)人員也是在波動中有所下降的, 但在整體上從事小貸行業(yè)的人員是比較少的, 一些規(guī)模小的可能只有幾個人, 平均也就是10個人左右；實收資本是在波動中有所上升的, 但在整體上來看上升的比例還是比較低的；貸款余額也是在波動中呈上升趨勢, 也是和實收資本一樣上升比例較低。三、*省小額貸款公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險（一）*省小額貸款公司出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險1.市場風(fēng)險市

14、場風(fēng)險是*省小額貸款公司面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險。對小額信貸公司而言, 市場風(fēng)險主要有市場利率變化導(dǎo)致預(yù)期收益下降的風(fēng)險、借款人收益下降帶來的風(fēng)險、同業(yè)激烈的競爭所帶來的損失風(fēng)險。（1）市場利率變動產(chǎn)生的風(fēng)險就目前*小額信貸公司的發(fā)展來說, 它主要的賺錢來源是收回放出去的貸款及其利息, 當然主要的還是收回的利息。這就使得小貸公司貸款利率對公司是非常重要的, 貸款利率需要維持在一個較高的水平上小貸公司的盈利才是可以的, 但是目前小額貸款公司貸款利率是有限定范圍的, 這個范圍是在貸款基準利率的0.9到4.0倍之間, 小額貸款公司的貸款利率不能超過這個限定范圍。而貸款基準利率是由中國人民銀行決定的。隨著全

15、球經(jīng)濟的不斷發(fā)展, 中國國內(nèi)的經(jīng)濟也在不斷變化, 中國利率市場化也在隨之變動, 相應(yīng)的小額貸款公司的利率也不是一直不變的, 這就會使市場風(fēng)險增加。（2）因借款人較低收益產(chǎn)生的風(fēng)險*小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要面向中小企業(yè)和農(nóng)民。中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期由于自身規(guī)模和行業(yè)約束, 在盈利能力方面還比較短缺, 對于能否按時歸還小貸公司的借款沒有辦法明確。而農(nóng)民的收益高低也會有不穩(wěn)定的情況發(fā)生, 農(nóng)民主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn), 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的賺錢速度本就比較緩慢。主要原因是：一是關(guān)于市場的信息不能第一時間被農(nóng)戶得知, 農(nóng)民缺乏價格、技術(shù)等市場信息；二是受農(nóng)民本身認知水平等因素的制約, 現(xiàn)代金融套期保值工具如期權(quán)、期貨在農(nóng)戶中

16、推廣普及非常困難；三是國際市場對我國農(nóng)業(yè)價格的影響越來越大。（3）因行業(yè)競爭加劇導(dǎo)致的風(fēng)險一方面是來自銀行的競爭壓力, 另一方面是來自同行業(yè)的競爭壓力, *省小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到了很激烈的地步。另外還有一些民間借貸機構(gòu)。*省小額貸款公司會面臨來自上述機構(gòu)的巨大壓力, 上述機構(gòu)將滿足大量的貸款市場需要, 小額貸款公司面臨的市場風(fēng)險無疑將會增大。2.操作風(fēng)險（1）人員風(fēng)險現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展離不開人的作用, 一個優(yōu)秀的人力可以給公司帶來很多的意想不到的好處。公司其他資源的利用效率都是由人力來決定的, 就算制度再好也得有較強的執(zhí)行力, 否則再好的制度也不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。而小額貸款公司只經(jīng)營貸款這一項業(yè)

17、務(wù), 所以做好這項業(yè)務(wù)肯定需要技術(shù)含量較高的人員, 需要的人必須要符合崗位需求, 而且要具備較為專業(yè)的素質(zhì), 這樣才可能將風(fēng)險系數(shù)降到最低。但就*省小額貸款公司當前的發(fā)展情況來講, 上述提到的這種專業(yè)人才十_大多數(shù)小貸人員業(yè)務(wù)能力不強, 他們既沒有接受過專業(yè)技能的培訓(xùn), 也沒有從事過相關(guān)行業(yè)的經(jīng)歷。合格的專業(yè)人員非常之少, 企業(yè)發(fā)展能力和市場開發(fā)能力嚴重不足。正因為如此, 缺乏合格的專業(yè)風(fēng)險管理人員使得操作風(fēng)險發(fā)生的可能性大大增加。（2）合規(guī)風(fēng)險合規(guī)風(fēng)險是指小額貸款公司因自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)以及相關(guān)的行業(yè)行為準則而可能遭受的損失和承擔的風(fēng)險。小額貸款公司發(fā)生的合規(guī)風(fēng)險是由于自身的原因,

18、 具體體現(xiàn)在兩個方面：一種合規(guī)風(fēng)險是小貸公司沒有遵照法律規(guī)定而進行放款的行為。例如, 放出去的款項不是從合法渠道而來的, 并且獲得了很大的利益, 這種行為會受到政府的嚴厲懲罰；另一種合規(guī)風(fēng)險是小貸公司沒有履行自己的權(quán)利。例如, 借款人故意不按時按點歸還小額貸款公司的貸款時, 公司并沒有在有效時間內(nèi)按照法律法規(guī)行使自己的合法權(quán)益而使得自己沒有能夠收回此筆貸款, 從而遭受損失的風(fēng)險。（3）管理風(fēng)險小額貸款公司需要具備健全的內(nèi)部控制機制和完善的檢查與監(jiān)督、責任追究機制, 做到這些才能夠有效地預(yù)防與減少風(fēng)險。近些年來, *省小額貸款公司的發(fā)展速度也是比較快速的, 如今小貸公司數(shù)量較多, 公司規(guī)模也在不

19、斷的擴大。但是由于*省小額貸款公司的建立時日還較短, 小貸業(yè)務(wù)還處在起步探索的過程中, 公司領(lǐng)導(dǎo)層的業(yè)務(wù)水平都不是太高, 對小貸公司的管理并不是十_大大增加。3.信用風(fēng)險信用風(fēng)險通常是指小額貸款公司在貸款到期時由于各種不確定因素而導(dǎo)致借款人無法按時償還貸款本息的風(fēng)險。由于小額貸款公司給客戶發(fā)放的貸款大多數(shù)是信用類的貸款, 這種貸款方式是存在缺點的, 所以借款人在還款時肯定會或多或少的不想要還款或是不想按時按點還款, 這就會使得小貸公司發(fā)生損失, 這種情況要是多發(fā)生一些的話, 甚至?xí)?dǎo)致小貸公司的破產(chǎn)與解散。造成小額貸款公司不能按時收回本息的原因主要是借款人的問題, 具體的原因可能有以下兩個方面

20、：一是債務(wù)人不想拖欠貸款, 是想要按時償還貸款的, 但因為本身償債能力有限導(dǎo)致不能按時償還貸款；二是債務(wù)人雖然有償還貸款的能力, 但是本身卻不想償還貸款。4.流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險指的是小額貸款公司由于流動性需求與流動性供給不均衡而遭受損失的可能性。小額貸款公司發(fā)生流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是小額貸款公司資金實力本身較為薄弱。加上后續(xù)補充能力有限, 流動性需求遠大于流動性供給, 這樣就會導(dǎo)致小貸公司沒有錢可以貸給客戶的困難處境。資金的供給不足會在很大程度上影響公司的盈利能力, 要是情況比較嚴重還可能會使公司陷入財務(wù)困境；二是資金的不合理配置也會使小額貸款公司產(chǎn)生流動性風(fēng)險；三是小額貸款

21、公司放出去的貸款過多, 而沒有按時收回應(yīng)收款項, 使得小額貸款公司流動資金周轉(zhuǎn)有限, 無法按期償還機構(gòu)貸款。（二）*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險現(xiàn)狀*省小額貸款業(yè)務(wù)在近些年雖然發(fā)展的很快, 但小貸公司在發(fā)展過程中也會不可避免地出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險, 而其中受到的主要風(fēng)險是市場風(fēng)險。除了市場風(fēng)險外, 操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險也給*省小額貸款公司發(fā)展帶來了一定的制約。由于經(jīng)營風(fēng)險的影響, 進幾年來*省小額貸款公司的不良貸款與比率都有所上升。下表為20_-20_年*省小額貸款公司的不良貸款情況。表2*省小額貸款公司不良貸款情況20_20_20_20_不良貸款（億元）2.956.157.619.04不良貸款率

22、（%）2.45.15.96.8資料來源：根據(jù)*省小額貸款公司協(xié)會資料整理從表2中可以直觀地看到*省小額貸款公司的不良貸款近幾年都是在不斷上漲的, 不良貸款率也是呈上升趨勢的。四、*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的原因分析（一）小貸行業(yè)競爭激烈小額貸款業(yè)務(wù)在近些年發(fā)展迅速, 小貸業(yè)務(wù)在各大商業(yè)銀行都開始發(fā)展起來。小貸業(yè)務(wù)是小額貸款公司主要發(fā)展的業(yè)務(wù), 小貸公司在發(fā)展過程中有經(jīng)營的好的, 也有經(jīng)營的不是太好的, 并不都是發(fā)展的很好。有的小額貸款公司經(jīng)營狀況較好, 發(fā)展很快, 不管是資金實力還是人力資源都很強, 然而有的小額貸款公司的發(fā)展卻不行, 各方面的實力都比不上發(fā)展的好的小貸公司。造成這種現(xiàn)象的原因主

23、要是小貸行業(yè)競爭的日益加劇, 而低效率的競爭也會增加小額貸款公司的市場風(fēng)險。一方面由于我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與快速增長, 政府對中小企業(yè)的重視與幫助情況也在不斷增多。而由于小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有更多的人愿意接受這種貸款, 所以各大商業(yè)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)的重視程度也在不斷增加。商業(yè)銀行由于本身條件夠好, 又有國家支持, 所以發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的條件很好, 這也給小額貸款機構(gòu)的發(fā)展造成了很大的壓力；另一方面小額貸款機構(gòu)本身數(shù)量眾多, 數(shù)量眾多就給了客戶更多的選擇, 這就使得同行業(yè)競爭壓力較大。整體來看, 目前小額貸款公司的數(shù)量在逐年減少, 由于競爭壓力大, 一些小型貸款公司也在逐年倒閉, 更加凸顯了競爭的

24、壓力, 整個*省小額貸款公司的數(shù)量已經(jīng)有300多家。另外, 由于一些民間借貸機構(gòu)的發(fā)展, 同樣也會給小額貸款公司帶來競爭壓力。（二）人員素質(zhì)不高, 內(nèi)控制度不健全1.人員素質(zhì)不高*省小額貸款公司人員素質(zhì)不高主要體現(xiàn)在兩個方面：首先, 主要的管理人才比較稀少。小額貸款公司的領(lǐng)導(dǎo)者一般來自私人企業(yè), 或者是從相關(guān)行業(yè)跳槽的管理人員, 這就說明了小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)層的素質(zhì)普遍都不是太高, 畢竟小額貸款公司的發(fā)展情況與運營模式都與其他金融機構(gòu)存在著差別。顯然, 由于小貸公司的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)不高導(dǎo)致了操作風(fēng)險的發(fā)生。其次, 小貸公司的員工能力也不是很強。一方面, 小額貸款公司由于自己存在的問題, 在資金實力、

25、工資待遇等方面都不能夠與其他金融機構(gòu)相提并論, 對優(yōu)秀人才的吸引能力比較薄弱；另一方面, 有的小額貸款公司招聘的員工基本上是沒有從業(yè)經(jīng)驗或?qū)I(yè)技能較差的, 這樣做是為了控制成本支出, 不過此舉也會潛在增加操作風(fēng)險。2.內(nèi)控制度不健全目前, *省小額貸款公司發(fā)展時日還不是太長, 內(nèi)部風(fēng)險控制還很薄弱。小額貸款公司作為一種盈利機構(gòu), 它經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù), 貸款的客戶主要是與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民相關(guān)的、中小微企業(yè)、以及想要創(chuàng)業(yè)確沒有多少資金的人, 而銀行類正規(guī)金融機構(gòu)的貸款客戶主要是大企業(yè)或上市公司, 與其相比小貸公司的市場風(fēng)險更大、業(yè)務(wù)成本更高。而小額貸款公司只是一種民間金融機構(gòu), 大部分小貸公司并沒有建立

26、起成熟的風(fēng)險補償機制和內(nèi)部控制機制。但作為金融機構(gòu)這兩部分都是必不可少的。貸款審批往往由出資多的人說了算, 其他人的意見不受重視, 這樣就使得貸款的風(fēng)險不會太小。而且, 小額貸款公司目前沒有一套系統(tǒng)完整的公司治理結(jié)構(gòu), 在公司的日常經(jīng)營中股東利益分配不公平, 出資多的人會利用手中的特權(quán)做出一些對公司的發(fā)展不利的事, 而這樣會使小額貸款公司遭受損失。（三）貸款利率相對較高小額貸款公司作為一種盈利機構(gòu), 最主要的目的還是賺錢。而其主營業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù), 想要從此種業(yè)務(wù)中獲得利益。小貸公司的大部分出資人不能確定一個合理的貸款利率, 往往設(shè)立的貸款利率相對較高。這是由于許多小額貸款公司出資人的專業(yè)水平

27、是比較低的, 他們只注重當前的利益, 缺乏長遠眼光, 并不能看到公司未來的發(fā)展方向。而借款人在做生意的過程中難免會出現(xiàn)問題, 對于較高利率的小額貸款不能按時歸還, 就會使小貸公司遭受損失。下表是小額貸款公司與商業(yè)貸款基準利率、工商銀行貸款利率、招商銀行貸款利率比較表, 表3小額貸款公司與商業(yè)銀行貸款利率項目比較表利率項目年利率（%）小貸額貸款公司商業(yè)貸款（基準）工商銀行招商銀行六個月以內(nèi)（含6個月）5.604.354.794.85六個月至一年（含1年）6.004.354.794.85一年至三年（含3年）6.154.755.235.15三年至五年（含5年）6.404.755.235.15五年以上

28、6.554.95.755.87數(shù)據(jù)來源：根據(jù)銀行官方網(wǎng)站資料整理從表3中可以直觀的看出不管是一年以內(nèi)、三、五年以內(nèi)還是五年以上的情況下, 小額貸款公司的貸款利率都要高于商業(yè)銀行貸款基準利率, 小額貸款公司的貸款利率也要高于商業(yè)銀行和股份制銀行的貸款利率。（四）借款人資信程度較低小額貸款公司的貸款與其他機構(gòu)貸款一樣, 都是以信用貸款為主的, 部分借款人在到了還款期時并不能夠遵照協(xié)定好的日期按時還款。這是由于小貸公司的工作沒有做到位, 沒有準確的搞清楚借款人的償債能力, 另外由于借款人的信用有好有差, 會出現(xiàn)借款人有意不還款, 有意犯法的情況。借款人資信程度較低主要有兩個方面的原因, 一是借款人不

29、想拖欠貸款, 想要償還貸款, 但由于本身償債能力有限導(dǎo)致不能按時償還貸款；二是借款人雖然有償還貸款的能力, 但是卻不想償還貸款, 導(dǎo)致小額貸款公司遭受損失。（五）資金來源渠道單一*省出臺的小額貸款公司試點工作的實施意見中明確規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。并且在試點期間還規(guī)定：“對于切實服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、規(guī)范經(jīng)營、效益良好需增資擴股的小額貸款公司, 增資擴股方案經(jīng)當?shù)卣? 報省政府金融辦審批后到當?shù)毓ど坦芾聿块T辦理有關(guān)變更手續(xù)”, “小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額, 但不得超過資本凈額的50”

30、。這些規(guī)定大大限制了小額貸款公司的融資渠道。同時, 小額貸款公司給客戶發(fā)放貸款的速度是比較快捷的, 而從借款人處收回貸款和利息的速度是比較緩慢的, 這就使得小額貸款公司在發(fā)放出貸款后內(nèi)部資金比較短缺, 而此時放出的款項并沒有收回, 從而加大了小額貸款公司流動性風(fēng)險。五、*省小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的防范對策（一）優(yōu)化外部環(huán)境1.完善征信系統(tǒng)對小額貸款公司來說, 借款人借貸了大筆貸款確沒有按時歸還是非常嚴重的事件, 會給小貸公司造成極大損失。為此, 一方面, 小額貸款公司應(yīng)該從自身入手進行調(diào)整, 對借款人的信用狀況以及還款能力做出評價, 減少風(fēng)險的發(fā)生。其次, 政府應(yīng)該建立一個適合小額貸款公司的征信

31、體系。以*省為例, 目前小額貸款公司還不具備能夠了解每個想要貸款的人的能力, 想要知道被調(diào)查人過往借了多少款項, 有多少沒有按時歸還的款項的信息就比較困難, 這就出現(xiàn)借款人不能按時歸還貸款的風(fēng)險, 使小額貸款公司會陷入危險的境地。為了使小額貸款公司能夠盡量脫離一些不必要的危險, 當然不僅是小貸公司, 還有我國的其他企業(yè)與機構(gòu)。從這些方面來說, 政府都應(yīng)該加快我國征信系統(tǒng)的建設(shè), 減少不必要的損失。2.確定小額貸款公司金融機構(gòu)的地位就我國小額貸款公司目前的情況來看, 雖然經(jīng)營著貸款這一金融業(yè)務(wù), 但卻不是金融機構(gòu), 不具有金融機構(gòu)的屬性。由于小額貸款公司不是金融機構(gòu), 這種處境使得其他資本并不是

32、很愿意給小貸公司投入資金, 使得小貸公司的發(fā)展受到限制。只有確定了小額貸款公司的金融機構(gòu)地位, 小額貸款公司的才能夠更好地發(fā)展下去, 才能夠享受到國家對金融機構(gòu)的優(yōu)待政策, 才能夠吸引其他資本來投資, 增強自身的經(jīng)濟實力。3.完善法律機制, 加強監(jiān)管當前, 專門解決小額貸款公司的法律在我國還沒有正式誕生。在如此情況下, 國家就需要盡快出臺關(guān)于管理小額貸款公司的法律法規(guī), 用法律的形式確定小額貸款公司的地位, 這也是對小額貸款公司的一種肯定, 讓小貸公司經(jīng)營者更有信心做下去, 也讓消費者對小貸行業(yè)更放心。畢竟有了法律的約束之后, 不管是經(jīng)營者還是消費者在做此事時都會感覺到放心。立法之后小額貸款公司才能夠向著更安全、更長遠的方向發(fā)展。當然除了立法管理之外, 應(yīng)該盡快明確小額