07教學(xué)項(xiàng)目七--責(zé)任和信用保險(xiǎn)--梁濤

1、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 課件課件 教學(xué)項(xiàng)目七教學(xué)項(xiàng)目七 責(zé)任和信用保險(xiǎn)責(zé)任和信用保險(xiǎn) 遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧金融職業(yè)學(xué)院 金金 融融 系系 梁梁 濤濤 20201212年年0707月月 引導(dǎo)案例 n2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門鼓 浪嶼武夷山雙飛6日游期間, 于2010年4月27日在 武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠 皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)?醫(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī) 療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽(yáng)后還需要繼續(xù)治 療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出， 并未購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所 需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。

2、n經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年1月1日在某財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年， 保險(xiǎn)金額為國(guó)內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬(wàn)元，出 入境旅游每人賠償限額為20萬(wàn)元。 案例分析 n上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故 引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、 二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過 失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損 失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用; （二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)； 2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或 長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社

3、人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的 交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所 導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn) 人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公 司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間 雖然沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用 擔(dān)心。 知識(shí)目標(biāo) n責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征 n責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍 n責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性 n公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍 n產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 n雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理 n職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式 n信用保證保險(xiǎn)的含義和種類 n出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性 n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別 能力目標(biāo) n能夠掌握責(zé)任和信用

4、保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的區(qū)別與聯(lián)系 n能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn) n能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng) n能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè) n能夠說(shuō)明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬 性 教學(xué)提綱 1. 1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn) 2. 2. 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn) 教學(xué)提綱 1. 1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn) 2. 2. 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)的含義 n責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承 保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇， 適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己 的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

5、n在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行 為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此 要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把這 種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn) 人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保 險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì) 受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)的特征 n（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有 賠償性的共同性質(zhì)。 n（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn) 人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。 n（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期 內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和 理賠的基礎(chǔ)。 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n被保險(xiǎn)人的過失或疏

6、忽行為引起第 三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任； n被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第 三者人身傷害（包括疾病和傷亡）， 而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任； n因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的 法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其 它事先約定的費(fèi)用。 責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 n（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市 各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā) 生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái) 產(chǎn)損失。 n（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損 失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、 維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)

7、其行為造 成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品 的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。 n（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害 和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、 經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 具有保險(xiǎn)利益。 責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍 n（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的 各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的 對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 n（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主 責(zé)任保險(xiǎn)的方式來(lái)分散。 n（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán) 行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的

8、第三者傷害、雇傭勞動(dòng) 力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或 個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意 外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性 n（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的 特殊性 n（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性 n（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性 n（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性 n（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 n為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議， 責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償 責(zé)任的最高限額。 n通過這種形式來(lái)代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā) 生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定

9、的 賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有 可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻 可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī) 模的大小來(lái)確定。 n我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一 種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又 分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保 險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。 責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額 n責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額， 即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無(wú)論受 害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì) 免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人 自行負(fù)擔(dān)解決。 n免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字 表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額 之間一定的比例。因此，責(zé)任

10、保險(xiǎn)人承 擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠 償限額之內(nèi)的賠償金額。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) n公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人 在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或 從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致 使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依 法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) n被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、 內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引 起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因引 起的損害事故；核事故引起的損害事故； 有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任 何中毒；由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的 任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；被保險(xiǎn) 人的雇員或正

11、在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受 到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn) 單下獲得保險(xiǎn)；各種運(yùn)輸工具的第三者或公 眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他 責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明 的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過 保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) n產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的 規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有缺陷使 用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn) 損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷 售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任， 可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) n保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成 的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人

12、的財(cái)產(chǎn)損失、 人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而 導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的 上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成 產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用 于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在 制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如 果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任； 對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲 料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò) 展承保。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) n雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律 或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作 而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負(fù)的民 事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)表的的一種責(zé) 任保險(xiǎn)。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) n雇

13、主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中 雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)暗償責(zé)任和有關(guān)法 律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意 外的工傷事故和職業(yè)病。 n但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保： 戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身 傷害；被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失； 被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任；被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；被保險(xiǎn) 人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；被 保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn) 以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) n職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員 （如醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、 設(shè)計(jì)師等）作為保險(xiǎn)保障對(duì)象，以

14、上述人員因其過失或疏忽造成他人 人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé) 任保險(xiǎn)。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) n1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式 n由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問 隔一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，如醫(yī)生的不當(dāng)治療造成的后遺癥，工程設(shè)計(jì) 錯(cuò)誤在施工后或竣工驗(yàn)收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各 國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條 件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi) 受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠 案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn) 時(shí)間前置了，從而

15、使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更 大。 n2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式 n該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引 起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí) 質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。它的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人支付的賠款與 其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單 項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿?貶值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事 故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé) 任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。 教學(xué)提綱 1. 1. 認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn) 2. 2.

16、 認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)的概念信用保證保險(xiǎn)的概念 n信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定 的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保 險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一 種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因 投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將 其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。 n信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保相對(duì) 方（義務(wù)人）的信用的一種保險(xiǎn)。 n保證保險(xiǎn)則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù) 權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的 信用的一種保險(xiǎn)。 信用保證保險(xiǎn)的保障范圍信用保證保險(xiǎn)的保障范圍 n（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按 照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 n

17、（二）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購(gòu)買行為， 表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額 及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額 及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。 n（三）預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、 技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能 以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用 風(fēng)險(xiǎn)。 n（四）保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義 務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承 擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 n（五）誠(chéng)實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式 的報(bào)酬，而雇

18、員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 信用保證保險(xiǎn)的特征信用保證保險(xiǎn)的特征 n（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用 風(fēng)險(xiǎn)。 n（二）信用保證保險(xiǎn)涉及三方的利 益關(guān)系。 n（三）信用保證保險(xiǎn)不是盈利性質(zhì) 保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 n（二）未決賠款準(zhǔn)備金 n1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義 n（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金 n（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金 n（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金 n2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算 n（1）逐案估計(jì)法 n（2）平均值估計(jì)法 n（3）賠付率法 n（4）表列法 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別 n（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相 同。 n（二

19、）保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式不同 n（三）保險(xiǎn)關(guān)系的參與人不同。 n（四）承保風(fēng)險(xiǎn)的大小不同。 出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) n出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買 方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因 買方的商業(yè)原因或買方所在國(guó)的政治原 因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟(jì)損失 風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。一般情況下，出 口信用保險(xiǎn)是國(guó)家為了促進(jìn)本國(guó)的出口 貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦 的一項(xiàng)由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非 營(yíng)利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn) n1、不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo) n2、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、控制難度較大 n3、政府政策扶持的力度較大 出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任出口信用保險(xiǎn)的保

20、險(xiǎn)責(zé)任 n（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款 信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，又稱買方風(fēng)險(xiǎn)。它包 括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無(wú)力 償還貨款；買方逾期不付款；買方違約 拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運(yùn)回、 降價(jià)轉(zhuǎn)賣或放棄。 n（2）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指與被保險(xiǎn) 人進(jìn)行貿(mào)易的買方所在國(guó)或第三國(guó)發(fā)生 政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方 都無(wú)法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)，又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。 出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨 款所致的損失；匯率變動(dòng)的損失； 在貨物交付時(shí)，已經(jīng)或通常能夠由貨物 運(yùn)輸保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)承保的損失；發(fā) 貨前，買方未能獲得進(jìn)口許可證或其他 有關(guān)的許可而導(dǎo)致不

21、能收貨付款的損失； 買方違約在先的情況下被保險(xiǎn)人堅(jiān)持 發(fā)貨所致的損失；買賣合同規(guī)定的付 款幣制違反國(guó)家外匯規(guī)定的損失。 出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額 n1、保單的最高賠償限額。 n2、買方信用限額。 n3、保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。 國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義 n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在 商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事 人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另 一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證 人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的 保險(xiǎn)。 n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信 用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式 在保險(xiǎn)合同

22、中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事 人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來(lái)確定。 n國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售 業(yè)務(wù)；承保36個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不 承保長(zhǎng)期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。 國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類 n1、賒銷信用保險(xiǎn)。 n2、貸款信用保險(xiǎn)。 n3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。 海外投資保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn) n海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保 被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法 令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，其承保對(duì)象 一般是海外投資者。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國(guó) 政府沒收或征用外國(guó)投資者財(cái)產(chǎn)、實(shí)行外匯管 制、撤銷進(jìn)出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風(fēng)險(xiǎn)。 n開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目

23、的是為了鼓勵(lì)資本 輸出。海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn)， 責(zé)任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 辦理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少 經(jīng)營(yíng)此種業(yè)務(wù)。 海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 n（1）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂 風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、 罷工及暴動(dòng)所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損 失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái) 產(chǎn)。 n（2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)，是投 資者在國(guó)外的投資資產(chǎn)被東道國(guó)政府有 關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。 n（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者 因東道國(guó)的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國(guó) 與投資國(guó)有關(guān)的款項(xiàng)無(wú)法兌換貨幣轉(zhuǎn)移 的風(fēng)險(xiǎn)。 海外投資保險(xiǎn)除外

24、責(zé)任海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任 n由于原子彈、氫彈等核武器造成的損 失；被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被 保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；被保險(xiǎn)人及 其代表違背或不履行投資合同或故意違 法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造 成的損失；被保險(xiǎn)人沒有按照政府有 關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造 成的損失；投資合同范圍之外的任何 其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。 誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn) n忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)又稱為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠 誠(chéng)保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠(chéng) 實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、 故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇 主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承 擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。 n在誠(chéng)實(shí)保

25、證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為 被保證人，以雇員對(duì)雇主的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn) 標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也 可以是權(quán)利人（雇主），在實(shí)務(wù)中一般是雇 主投保。 誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的種類 n1、指名保證保險(xiǎn)。 n2、職位保證保險(xiǎn)。 n3、總括保證保險(xiǎn)。 誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券 損失； n被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失； n被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé) 任的財(cái)產(chǎn)損失； n保單指定區(qū)域的可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)損失。 誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作 任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠(chéng)實(shí)行為所帶來(lái)的損失； 雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查 而造成的經(jīng)濟(jì)損失；雇主及其代

26、理人和雇 員勾結(jié)而造成的損失；超過了索賠期限仍 未索賠的損失；因核裂變、核聚變、核輻 射等引起的損失；由于武裝力量、暴亂造 成的損失；因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自 然災(zāi)害引起的損失。 合同保證保險(xiǎn) n合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行 各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失 的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對(duì)建 設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的， 最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同 的保證保險(xiǎn)。 合同保證保險(xiǎn)的分類 n1、建筑保證保險(xiǎn)。 n2、完工保證保險(xiǎn)。 n3、供給保證保險(xiǎn)。 合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來(lái) 確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保 證人因 約行為所造成的經(jīng)

27、濟(jì)損失。違 約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與 權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全 履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成 的權(quán)利人的損失； n第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不 能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損 失。 產(chǎn)品保證保險(xiǎn) n產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)， 它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不 能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造 成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn) 品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用 承擔(dān)賠償責(zé)任的種保證保險(xiǎn)。 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 n使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙 受的損失和費(fèi)用；使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符 合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引 起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提 供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為 繼續(xù)營(yíng)業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金 等；被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府 當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng) 的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用； 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任 n產(chǎn)品購(gòu)買者故意