淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范

1、 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 題目： 淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范 學(xué) 院： 專 業(yè)： 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師： 填 寫 說 明 一、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）須用 70 克 a4 紙計(jì)算機(jī)雙面打印，具體打印格式參見教務(wù)處主頁山西財(cái) 經(jīng)大學(xué)普通全日制本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）寫作指南 。 二、封面中“專業(yè)代碼”應(yīng)填寫教育部統(tǒng)一的普通本科專業(yè)代碼（具體參見教務(wù)處主頁“下載專 區(qū)” 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)專業(yè)一覽表 ） 。 三、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）必須按規(guī)定的要求進(jìn)行裝訂。 1、裝訂順序 1.封面 2.學(xué)術(shù)承諾 3.目錄 4.中文摘要、關(guān)鍵詞 5.英文摘要、英文關(guān)鍵詞 6.正文 7.參考文獻(xiàn) 8.附錄（可選） 9.致謝

2、10. 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師評(píng)定表 11. 山西財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯成績與總成績?cè)u(píng)定表 2、裝訂。由學(xué)生自主裝訂。裝訂線在左側(cè)。 3、理工科畢業(yè)設(shè)計(jì)的軟件要以光盤的形式附在論文的后面（裝入小袋，封口） ，不要單獨(dú)保存， 不能丟失。 4、如果畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）因?qū)I(yè)特殊，無法打印的部分可以手寫或手繪，但需保持頁面整潔，布 局合理。 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)術(shù)承諾畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)術(shù)承諾 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的 研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不存在抄襲情況，論文中不 包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果，也不包

3、含他人或其他教學(xué)機(jī)構(gòu)取得研究成果。 作者簽名： 日 期： 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說明畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說明 本人了解并遵守山西財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文的規(guī)定。 即：學(xué)校有權(quán)保留、向國家有關(guān)部門送交畢業(yè)論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱； 學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。 （保密的論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定） 作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 日 期： 目 錄 摘 要：. 英文摘要： . 一 前 言.1 （一）選題背景.1 （二）選題意義.1 二 銀行卡收單業(yè)務(wù)概述.2 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù).2 （二）商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)的特點(diǎn).

4、3 三 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn).4 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn).4 （二）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特性.6 四 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范.8 （一）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀.8 （二）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管主要存在的問題.11 （三）完善我國銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策.13 五 結(jié) 論.14 參考文獻(xiàn).17 致 謝.19 淺談我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范 摘 要： 銀行卡作為新興的信用手段和支付工具，是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技相結(jié)合 的產(chǎn)物。近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，銀行卡發(fā)卡量和交易量日益增 長，有力地促進(jìn)了信貸消費(fèi)，拉動(dòng)了內(nèi)需，與此同時(shí)，銀行卡支付也成為了 人們不

5、可或缺的支付手段。相應(yīng)地，伴隨著銀行卡收單市場(chǎng)的發(fā)展，也引發(fā) 了一些問題和不足亟待解決。信用卡套現(xiàn)、克隆 pos 機(jī)、利用外卡犯罪等現(xiàn) 象時(shí)有發(fā)生。從監(jiān)管角度來看，銀行卡領(lǐng)域的法律規(guī)范滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，只 有一些原則性規(guī)定，輔之以普通法律的一般性規(guī)定來發(fā)揮監(jiān)管作用。近幾年 出臺(tái)的一系列辦法、解釋等監(jiān)管政策，雖解決不少問題，卻不夠細(xì)化，對(duì)收 單市場(chǎng)的監(jiān)管乏力，難以從根本上扭轉(zhuǎn)監(jiān)管滯后的局面。 本文從促進(jìn)銀行卡收單業(yè)務(wù)健康發(fā)展的角度出發(fā)，借鑒國內(nèi)外銀行卡風(fēng) 險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)系國有商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀和收單市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀，針 對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)中的發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)、持卡人風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)，分析實(shí)際 工作中的

6、存在問題并提出有針對(duì)性地解決辦法。 關(guān)鍵詞：銀行卡；收單業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范 analysis on the perfection of prevention system of the risk of acceptance business abstract： with the rapid expansion of our bank card, the risk of the bank card is becoming more and more rigorous. credit card cash, clone pos machine, using the wild card crimes ha

7、ve occurred from time to time. from a regulatory point of view, the bank card field law lags behind the development of business, only some stipulations of principle, complemented by the common law of the general rules to play a regulatory role. in recent years the introduction of a series of measure

8、s, such as regulatory policy interpretation, although solve many problems, but are not detailed enough, on acquiring market supervision is weak, it is difficult to fundamentally reverse regulation lagging situation. the promotion of the healthy development of the business bank card acceptance angle,

9、 draw lessons from domestic and international bank card risk prevention experience, contact the state-owned commercial bank credit card development status and acquiring market to superintend the current situation, the bank card acceptance business in bank risk, risk, the cardholder merchant risk, an

10、alysis in practical work existing problems and proposed solutions. keywords：bank card; acceptance business;the prevention of risk 一 前 言 （一）選題背景 隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也取得了長足發(fā)展，銀 行卡在促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)方面己發(fā)揮重要作用。據(jù)中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù) 顯示，截至 2011 年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為 28.06 億張，較 2010 年末 增加 17.9%。其中，借記卡發(fā)卡量為 25.38 億張，信用卡發(fā)卡量為 2.68 億張。

11、 目前我國己成為全球發(fā)卡量最多的國家，我國居民尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民 開始將銀行卡作為首選的非現(xiàn)金支付手段。與此同時(shí)，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)也面 臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，犯罪手法不斷翻新，手段更為隱蔽，逐漸趨于高科技化，尤 其是利用國家對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)監(jiān)管的漏洞，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等 犯罪活動(dòng)，不僅對(duì)銀行和持卡人的資金財(cái)產(chǎn)安全造成威脅，也影響到銀行卡 產(chǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展。 （二）選題意義 銀行卡安全關(guān)系到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人及特約商戶等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的切 身利益，因此研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范具有極為重要的意義。 首先，銀行卡作為一種非現(xiàn)金支付工具，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存取款、信 用貸款、外匯買賣、基金證券買賣、公共事

12、業(yè)繳費(fèi)等全部或部分功能。銀行 卡安全狀況的改善，可以提高著人們的用卡積極性，改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣， 提高社會(huì)文明程度。 其次，收單市場(chǎng)的改善有利于刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。有研究表明，銀行 卡支付在一個(gè)國家消費(fèi)支出中的比重每增加 10%，gdp 提高 0.5%。1 因此， 為了加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)內(nèi)需、保增長，改善收單市場(chǎng)環(huán)境十分必要。 最后，收單市場(chǎng)的改善可以發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。銀行卡 安全狀況的提高不僅為農(nóng)民工提供了方便、快捷的受理渠道，保障農(nóng)民工財(cái) 產(chǎn)安全，而且有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，構(gòu) 建和諧社會(huì)具有重要意義。 所以，有必要完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范制度、規(guī)范

13、發(fā)卡行、持卡人以及特約 商戶的行為，防止違法違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，維護(hù)好銀行經(jīng)濟(jì)利益、持卡人利益及 特約商戶利益，從而促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。 二 銀行卡收單業(yè)務(wù)概述 （一）銀行卡收單業(yè)務(wù) 銀行卡 pos 收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行(或機(jī)構(gòu))向商戶提供的本外幣的資金 結(jié)算服務(wù)。 銀行卡收單業(yè)務(wù)包括:發(fā)展特約商戶、與其簽訂協(xié)議，確定特約商戶所 需支付的費(fèi)用和方式;向特約商戶提供受理設(shè)備提供保障服務(wù);負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)送達(dá)， 并參與發(fā)卡行、卡組織、收單行的三方清算，負(fù)責(zé)償付特約商戶的應(yīng)得款項(xiàng)。 風(fēng)險(xiǎn)管理、異常交易偵測(cè)等。 特約商戶是指與銀行簽訂特約商戶協(xié)議，與銀行合作開展銀行卡收單業(yè) 務(wù)，向持卡人提供商品或服務(wù)，并接

14、受使用銀行卡完成資金結(jié)算的企事業(yè)單 位、個(gè)體工商戶或其他組織。與商戶簽約的銀行稱為收單機(jī)構(gòu)或收單行，目 前，收單機(jī)構(gòu)以商業(yè)銀行為主、專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為輔。 （二）商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1、銀行卡收單業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)處理復(fù)雜。收單業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行 集前、中、后臺(tái)服務(wù)于一身的綜合業(yè)務(wù)，由 6 種不同的業(yè)務(wù)類型組成，分別 是商戶發(fā)展與培訓(xùn)、收單交易處理、軟件開發(fā)與維護(hù)、設(shè)備安裝與維護(hù)、風(fēng) 險(xiǎn)防范和管理。 2、銀行卡收單業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化顯著?；谑諉螛I(yè)務(wù)具有復(fù)雜性，所以 需要強(qiáng)大的專業(yè)體系支持。各國銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)過 50 年多年的發(fā)展，出 現(xiàn)了專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫跨銀行卡收單、交易處理、

15、外包服務(wù)等各 個(gè)方面，各商業(yè)銀行總部也成立獨(dú)立的銀行卡中心，建立專門的收單機(jī)構(gòu)、 配備專業(yè)的從業(yè)人員，著力發(fā)展銀行卡收單業(yè)務(wù)。 3、銀行卡收單業(yè)務(wù)覆蓋行業(yè)領(lǐng)域廣泛。根據(jù)銀行卡收單業(yè)務(wù)自身的特 點(diǎn)，凡是涉及現(xiàn)金結(jié)算的機(jī)構(gòu)均可以開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金支付向 電子貨幣支付的轉(zhuǎn)變，幾乎可以涵蓋所有的行業(yè)。 三 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （一）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn) 1、發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn) （1）對(duì)持卡人資信審查的風(fēng)險(xiǎn)2 我國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信調(diào)查一般是通過電話調(diào)查、實(shí)地 走訪的方式進(jìn)行。由于信息不對(duì)稱、申請(qǐng)人道德問題、發(fā)卡機(jī)構(gòu)人手少等多 方面的原因，發(fā)卡行在短期內(nèi)難以做出全面的資信審查。尤其

16、是在近些年的 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，各發(fā)卡行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，搶占信用卡市場(chǎng)的份額，片 面追求發(fā)卡數(shù)量，而忽略對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力的實(shí)質(zhì)性審核，為發(fā)卡銀 行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。 （2）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 在發(fā)卡行內(nèi)部，個(gè)別工作人員可能會(huì)利用自己的職務(wù)之便或追求自己的 利益，利用銀行管理制度的漏洞或者管理上的疏忽來進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，給 銀行卡業(yè)務(wù)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）技術(shù)原因造成的信息泄露風(fēng)險(xiǎn) 在銀行卡使用過程中，可能因?yàn)橄嚓P(guān)設(shè)備故障、軟件缺陷、通訊線路中 斷等原因，造成數(shù)據(jù)丟失或持卡人不能進(jìn)行有效掛失而導(dǎo)致其他情況的出現(xiàn)， 使持卡人信息泄露，從而導(dǎo)致潛在的損失發(fā)生。 2、持卡人風(fēng)險(xiǎn) （1）持卡人的

17、信用卡套現(xiàn) 所謂信用卡套現(xiàn)是指持卡人沒有通過正常合法手續(xù)在 atm 或柜臺(tái)提取現(xiàn) 金，而是通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又 不支付銀行費(fèi)用的行為。信用卡套現(xiàn)是一種免息獲得信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行 為，具有極大地危害性。 促使信用卡套現(xiàn)行為蔓延的原因有：信用卡套現(xiàn)能提供快速的短期資金 來源。通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以快速地獲取最長達(dá) 60 天的免息銀行資 金。如果多卡循環(huán)套現(xiàn)，理論上可以無限期地占用這部分銀行資金;特約商 戶能以低成本獲取高收益,特約商戶收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)扣除支付的刷卡交易 手續(xù)費(fèi)后的收益相當(dāng)可觀;缺乏打擊信用卡套現(xiàn)的手段和依據(jù),由于信用卡套 現(xiàn)商戶面廣、量大

18、，絕對(duì)資金量較小，司法成本過大，行政管理手段缺失， 造成了對(duì)信用卡套現(xiàn)的打擊力度不夠。 （2）持卡人不當(dāng)使用風(fēng)險(xiǎn) 主要表現(xiàn)為:銀行卡丟失或被竊后，持卡人不及時(shí)向發(fā)卡行或代辦銀行 掛失，銀行卡被冒用造成經(jīng)濟(jì)損失;持卡人因密碼保管不慎或泄密造成經(jīng)濟(jì) 損失;持卡人將銀行卡借給他人使用，發(fā)生透支引起糾紛造成損失的風(fēng)險(xiǎn)等。 這些都是持卡人本身在使用上疏忽大意或者其他原因造成的持卡人風(fēng)險(xiǎn)。 （3）持卡人的欺詐風(fēng)險(xiǎn) 持卡人欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人通過制作偽卡、借用他人名義等各種不誠實(shí) 手段盜用他人資金或信用額度，從而造成銀行及特約商戶的非正常經(jīng)濟(jì)損失 的風(fēng)險(xiǎn)。 3、特約商戶風(fēng)險(xiǎn) 特約商戶風(fēng)險(xiǎn)是指特約商戶在銀行卡業(yè)

19、務(wù)經(jīng)營過程中，由于各種不利因 素而造成銀行損失的各種可能性。發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系主要是通 過簽訂協(xié)議的方式建立的，特約商戶可以遵守也可以不遵守，發(fā)卡機(jī)構(gòu)很難 予以監(jiān)督其是否遵守，這就造就了一定的特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶風(fēng)險(xiǎn)大致 有以下幾種情況:首先是特約商戶操作不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。例如:特約商戶的工作人員 沒有核對(duì)止付名單、身份和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)止付的銀行卡，造成經(jīng)濟(jì) 損失的風(fēng)險(xiǎn);特約商戶的工作人員壓卡時(shí)沒有將銀行卡的卡號(hào)壓印在單據(jù)上， 造成“無卡號(hào)單據(jù)”以致無法要求發(fā)卡銀行付款的風(fēng)險(xiǎn);持卡人超限額消費(fèi) 時(shí)，工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費(fèi)，造成信用失控的風(fēng)險(xiǎn)等 等。其次是特約商戶欺詐

20、風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶為了自己的利益，可能會(huì)和持卡人 勾結(jié)起來欺詐銀行。例如:持卡人與特約商戶相互勾結(jié)進(jìn)行虛假交易，或者 利用商戶審核不嚴(yán)的漏洞，虛構(gòu)簽名，逃避透支還款責(zé)任。3 （二）銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特性 1、風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性4 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一:主體廣泛。 在我國，符合相關(guān)法律規(guī)定的公民均可申辦銀行卡，特別是對(duì)于信用卡的申 辦及使用門檻的規(guī)定很低，因此持卡人涉及社會(huì)的各個(gè)層次，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可 能性也更高。此外，特約商戶涉及領(lǐng)域廣，收銀人員流動(dòng)性大，帶有較大的 不穩(wěn)定因素，特約商戶業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良萎不齊，因少數(shù)人故意或過失而導(dǎo)致 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事件時(shí)有發(fā)生。其二，地域廣泛。

21、信用卡可以在全球范圍使用。 流通范圍的增大提高了信用卡的吸引力，也提高了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。 2、風(fēng)險(xiǎn)的多樣性 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由多種因素相互作用造成的，這些原因可以歸納 為以下幾個(gè)方面:首先是人為因素，表現(xiàn)在持卡人惡意透支、惡性套現(xiàn)以及 犯罪分子利用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。其次是因?yàn)殂y行技術(shù)問題而導(dǎo)致的 風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的小問題均有可能加劇 風(fēng)險(xiǎn)，例如信用卡專用設(shè)備不配套、不先進(jìn)，授權(quán)系統(tǒng)落后，異地結(jié)算信息 傳遞時(shí)間長，客觀上給銀行卡犯罪提供了作案的機(jī)會(huì)，具有潛在風(fēng)險(xiǎn)。最后 是由自然災(zāi)害、意外事故或政治時(shí)局變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 3、風(fēng)險(xiǎn)的變化性 由于銀行卡收單業(yè)務(wù)

22、在我國尚處于萌芽階段，相關(guān)的法律法規(guī)不完善， 新的風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。例如銀行為了吸引消費(fèi)者，經(jīng)常推出新的信用卡品種， 例如“免密碼免簽名”的兩免信用卡、 “免擔(dān)保免保證金免年費(fèi)”的“三免” 信用卡，在帶來使用上方便的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨著這些新卡的誕生而不斷發(fā)生 變化。 “兩免”信用卡可能導(dǎo)致冒用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)， “三免”信用卡則帶來透 支欠款不還的壞帳風(fēng)險(xiǎn)，再加上不斷興起的各類信用卡種類，更是使信用卡 的風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生變化。5 四 銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范 （一）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀 1、通過銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行監(jiān)管6 目前，我國調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)的主要規(guī)范性文件是 1999 年中國人

23、民銀行 頒發(fā)的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(下文簡稱辦法)。該辦法是我國目前唯 一一部專門調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)范性法律文件，將銀行卡的種類、信用卡業(yè) 務(wù)審批、記息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賬戶及交易管理等做出規(guī)定，收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有 專門的法律規(guī)范。 辦法涉及收單業(yè)務(wù)主要有如下幾個(gè)方面: （1）收單業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管 辦法詳細(xì)規(guī)定了商業(yè)銀行從事收單業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入要求。按照辦法 要求，商業(yè)銀行應(yīng)具有良好的治理結(jié)構(gòu)、從業(yè)信譽(yù)、內(nèi)控機(jī)制、案件防控體 系，具有合格的高管人員、員工隊(duì)伍、經(jīng)營場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外 匯業(yè)務(wù)資質(zhì)（如申辦外卡收單業(yè)務(wù)） 。 （2）對(duì)商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的內(nèi)控要求 辦法第 72 條要求，收單銀行應(yīng)確定收單業(yè)務(wù)

24、的內(nèi)部牽頭管理部門， 承擔(dān)協(xié)調(diào)處理商戶審批入網(wǎng)、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管 理、應(yīng)急管理等職責(zé)。 （3）對(duì)特約商戶審核入網(wǎng)的監(jiān)管 辦法要求加強(qiáng)對(duì)商戶的資質(zhì)審核， 嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制，對(duì)商戶進(jìn)行 定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新商戶信息，對(duì)批發(fā)類、咨詢 類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或高風(fēng)險(xiǎn)商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。 辦法第 75 條明令禁止“一柜多機(jī)” ，如果商戶已經(jīng)“成為本行或他 行的發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)” ，則不得重復(fù)申請(qǐng)成為本行或他行的特約商戶。 辦法第 88 條要求收單行必須與商戶簽訂收單協(xié)議，明確各方權(quán)利 義務(wù)關(guān)系、業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、移動(dòng)受理終端和無卡交易行為

25、的 管理主體等條款。 （4）要求收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)化商戶日常管理 辦法第 79 條要求收單銀行建立商戶分類管理制度和不定期現(xiàn)場(chǎng)檢 查制度，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與商戶有業(yè)務(wù)往來而降 低要求。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)掌握商戶信息變更的情況，完善交易監(jiān)控機(jī)制；重 點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與原有信息一 致。 （5）通過收單機(jī)構(gòu)間接監(jiān)管 特約商戶和第三方支付平臺(tái)辦法對(duì)特約商戶的資質(zhì)提出明確要求， 不符合第 75 條規(guī)定的商戶將不具備入網(wǎng)資格。第 78 條間接要求商戶不得 拒絕受理合格的信用卡，不得因持卡人使用信用卡而收取附加費(fèi)。 辦法 還要求收單銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)上的商

26、戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核和交易 抽查，確保平臺(tái)上的商戶合法合規(guī)。 （6）嚴(yán)格限制收單業(yè)務(wù)外包 辦法對(duì)收單業(yè)務(wù)外包進(jìn)行了嚴(yán)格限制，要求收單銀行不得將特約商 戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載 等工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。 2、通過一般性法規(guī)輔助監(jiān)管 除了依靠銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 ，就是依靠合同法 、 民法通則 、 刑法 、 商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的一般性規(guī)定?？傮w來講，我國銀行卡 風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)范體現(xiàn)在以下法律法規(guī)當(dāng)中: （1）民事法律7 我國民法通則是調(diào)整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人 之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范。當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等 的，

27、遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則，這些原則都是信用卡業(yè) 務(wù)法律關(guān)系的基礎(chǔ)。銀行卡法律關(guān)系中最為基礎(chǔ)的就是發(fā)卡銀行、持卡人和 特約商戶三者的關(guān)系，因此這些行為主體都必須首先遵守民法通則中的 相關(guān)原則。 （2）刑事法律 在銀行卡業(yè)務(wù)操作中，發(fā)卡銀行面臨的問題有:申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā) 卡機(jī)構(gòu)信任的問題、非法持卡人的詐騙問題、合法持有人惡意透支的問題以 及特約商戶未盡職責(zé)的問題等；持卡人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺 失的問題等等，這些行為造成了銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序，損害 了當(dāng)事人的合法權(quán)益，具有社會(huì)危害性，因此，應(yīng)當(dāng)受到刑法的制裁。8 （3）金融法律 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法于 19

28、99 年由中國人民銀行制定頒布，它屬于 部門規(guī)章，其效力級(jí)別低于法律及國家法規(guī)。但由于銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 是我國目前唯一專門規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)，各商業(yè)銀行均是在其規(guī)范指導(dǎo) 下開展具體銀行卡業(yè)務(wù)，因此可以說， 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法在我國目前 的銀行卡法律體系中居于核心地位。 （二）我國銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管主要存在的問題 1、現(xiàn)行收單業(yè)務(wù)法律機(jī)制的缺陷 首先，作為銀行卡業(yè)務(wù)基本法律的辦法屬于部門規(guī)章，效力的級(jí)別 較低。 辦法沒有規(guī)定收單業(yè)務(wù)基本參與方(收單機(jī)構(gòu)、特約商戶)的權(quán)利 義務(wù)以及行為規(guī)范，更沒有涉及到跨行清算組織、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng) 絡(luò)支付機(jī)構(gòu)等主體的規(guī)范問題。其規(guī)定的收單手續(xù)費(fèi)率、

29、分潤方法等都已經(jīng) 與現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)。 其次，收單業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制無序。 辦法第 24 條規(guī)定兩大類商戶收費(fèi)標(biāo) 準(zhǔn)，現(xiàn)在已鮮有收單機(jī)構(gòu)完全遵照?qǐng)?zhí)行。為擴(kuò)大市場(chǎng)，部分收單行無原則地 下調(diào)費(fèi)率，甚至更改商戶類別碼以達(dá)到降低費(fèi)率的目的。 2、監(jiān)管機(jī)制不健全 中國人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法對(duì)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)具體 職責(zé)的規(guī)定都沒有明確涉及銀行卡。實(shí)際操作中，兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在行使對(duì) 銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)，但側(cè)重有所不同。人民銀行更加關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)中支 付系統(tǒng)穩(wěn)定安全、反洗錢、征信、外匯管理等方面的內(nèi)容，銀監(jiān)會(huì)更關(guān)注銀 行卡業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)。在支付清算服務(wù)方面的監(jiān)管，兩個(gè)機(jī)構(gòu)職責(zé)并未有明 確的界限。因此，監(jiān)管重疊和監(jiān)

30、管真空的情形均可能發(fā)生。9 3、收單業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻尚不明確 法律法規(guī)體系的不健全，導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)以及專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻 不明確，而從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足也加大了監(jiān)管難度。從業(yè)機(jī)構(gòu)的多數(shù)員工對(duì)收 單業(yè)務(wù)內(nèi)控制度、商戶入網(wǎng)審批及日常管理、收單風(fēng)險(xiǎn)防范的了解不深，業(yè) 界也缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、教材，加大了收單業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)市場(chǎng)競 爭的壓力，收單機(jī)構(gòu)往往加重一線業(yè)務(wù)人員的考核指標(biāo)，形成了“重拓展、 寬審核”的粗放審批模式。 4、重發(fā)展輕管理，導(dǎo)致 pos 使用效率低下甚至存在不安全隱患10 在發(fā)展商戶上，很多收單機(jī)構(gòu)建立考核機(jī)制。前期的商戶拓展，往往片 面追求規(guī)模擴(kuò)張。后期的商戶日常管理和潛能開發(fā)上

31、，重視程度不夠。一方 面使收單機(jī)構(gòu)不能允分掌握商戶 pos 使用情況而對(duì)商戶管理和發(fā)展缺乏科學(xué)， 有效決策，另一方而也使商戶主動(dòng)使用 pos 進(jìn)行資金結(jié)算意愿不足，更有甚 者利用 pos 進(jìn)行虛假交易、非法套現(xiàn)等活動(dòng)，最終不利于收單市場(chǎng)健康、有 序發(fā)展。 （三）完善我國銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 1、盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，使銀行卡收單市場(chǎng)管理有法可依 國家應(yīng)盡快出臺(tái)銀行卡管理?xiàng)l例及其實(shí)施細(xì)則，對(duì)銀行卡收單的業(yè) 務(wù)概念、業(yè)務(wù)范圍和收單機(jī)構(gòu)的管理(包括準(zhǔn)入與退出的管理)等做出具體規(guī) 定。明確相關(guān)機(jī)構(gòu)銀行卡收單市場(chǎng)的管理職責(zé)，明確銀行卡收單市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任主體、市場(chǎng)競爭原則。要在保護(hù)持卡人利益的同

32、時(shí)，進(jìn)一步明確收單主 體特別是專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。要明確人民銀行、銀監(jiān)部門，工商 部門在銀行卡受理市場(chǎng)中的職責(zé)和權(quán)利，增強(qiáng)執(zhí)法針對(duì)性和嚴(yán)肅性。11 2、開展收單市場(chǎng)檢查，規(guī)范收單市場(chǎng) 人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮銀行卡收單市場(chǎng)建設(shè)主導(dǎo)作用，經(jīng)常組織開展收單 市場(chǎng)檢查，消除不公平、不正當(dāng)競爭行為。同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)自律約束機(jī)制， 對(duì)擾亂收單市場(chǎng)行為的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就要查處。為強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)共同維護(hù)健康 收單市場(chǎng)意識(shí)，建議在行業(yè)自律公約中約定收單機(jī)構(gòu)繳納一定費(fèi)用用于約束 和保證處罰到位。 3、合理設(shè)置部門和配置人員，科學(xué)進(jìn)行收單營銷 收單機(jī)構(gòu)可采用集中營銷的方式，指定專業(yè)部門從事商戶營銷工作，由 專業(yè)部門制定

33、系統(tǒng)的營銷方案和選擇適當(dāng)?shù)臓I銷渠道，增強(qiáng)發(fā)展商戶的專業(yè) 性和科學(xué)性。同時(shí)，建立特約商戶營銷工作與審批工作相互分離的內(nèi)部控制 機(jī)制，增加控制環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險(xiǎn)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，由專門機(jī)構(gòu)如中國銀 聯(lián)承擔(dān)起培訓(xùn)工作，商戶營銷人員必須進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 4、嚴(yán)格商戶管理，確保收單市場(chǎng)規(guī)范安全12 收單機(jī)構(gòu)一是嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入機(jī)制，落實(shí)實(shí)名制。應(yīng)建立嚴(yán)格的實(shí)名 審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度，有效規(guī)避不良商戶帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)商戶交 易監(jiān)側(cè)分析，切實(shí)防范資金風(fēng)險(xiǎn)。在利用商戶信息管理系統(tǒng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè) 同時(shí)，對(duì)中國銀聯(lián)和上級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)出商戶預(yù)警情況要及時(shí)核實(shí)，遏制套現(xiàn)等風(fēng) 險(xiǎn)。三是建立商戶管理的長效機(jī)制。應(yīng)建立完

34、備的商戶檔案，保存商戶準(zhǔn)入 的證明文件復(fù)印件、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、商戶培訓(xùn)、pos 機(jī)管理、商戶信息變化、 對(duì)商少戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控情況等文件資料，并不定期對(duì)特約商戶進(jìn) 行培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育。四是定期對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，控制違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。 五是建立有效的考評(píng)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)質(zhì)商戶，清理高風(fēng)險(xiǎn)、低效商戶，做到有 進(jìn)有退。 五 結(jié) 論 隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的日益發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。銀行卡在為發(fā)卡銀行、 特約商戶及持卡人帶來利益及便利的同時(shí)也帶來了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。為更好 地維護(hù)銀行卡市場(chǎng)秩序，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有必要對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行防范與規(guī)制。 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)作為一種新的金融商品的風(fēng)險(xiǎn)形式，是指在銀

35、行卡發(fā)行、使 用過程當(dāng)中當(dāng)事人(包括發(fā)卡銀行、特約商戶、持卡人等)所遭受的非正常經(jīng) 濟(jì)損失的可能性。銀行卡風(fēng)險(xiǎn)有其自身特點(diǎn):一是廣泛性。二是多樣性。三 是變化性。根據(jù)我國銀行卡業(yè)務(wù)中主要涉及到的主體可以將我國的銀行卡風(fēng) 險(xiǎn)分為三大類，即發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)及持卡人風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)前我國監(jiān)管銀行卡業(yè)務(wù)主要通過是中國人民銀行于 1999 年發(fā)布的 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法輔之以普通法律的一般性規(guī)定來發(fā)揮監(jiān)管作用。從 以上的立法現(xiàn)狀可以看出我國銀行卡法律制度存在立法層級(jí)偏低、個(gè)人信用 制度不完善、信用卡合同法律關(guān)系不明確、責(zé)任分擔(dān)不公平、刑法規(guī)定的打 擊力度不夠等方面的缺陷。 為降低銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，可以從以下幾個(gè)方面 來加強(qiáng)完善我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的制度:首先，完善我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的 立法理念。其次，開展收單市場(chǎng)檢查，規(guī)范收單市場(chǎng);再次，合理設(shè)置部門 和配置人員，科學(xué)進(jìn)行收單營銷；第四，嚴(yán)格商戶管理，確保收單市場(chǎng)規(guī)范 安全。 銀行卡從其產(chǎn)生之日起，風(fēng)險(xiǎn)就與其相伴隨。完善的、合理的市場(chǎng)秩序 的建立需要完善的、合理的制度與之相匹配。建立良好的銀行市場(chǎng)秩序，保 護(hù)好各方當(dāng)事的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧的建立，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范勢(shì)在必行。 通過加強(qiáng)對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的法律防范，完善我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)制度， 和諧的金融秩序之建立便指日可待。 然而，筆者的理論水平與