在線貸款網(wǎng)站策劃方案

1、鄭州狼煙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司 傾聽客戶的聲音 滿足客戶的需求 東方舵手理財門戶網(wǎng)站策 劃 方 案2013-8-5 鶴壁市東方舵手有限公司的企業(yè)、行業(yè)，不同服務(wù)模式，會項 目1. 項目背景 22. 項目需求 23. 總體設(shè)計 3 3.1 運(yùn)作流程 3 3.2 申貸條件 3 3.3 申請流程 44. 網(wǎng)站概述 5 4.1 網(wǎng)站架構(gòu)圖 65. 網(wǎng)站安全 7 5.1 服務(wù)器架構(gòu) 7 5.2 安全開發(fā) 76. 實施周期 76.1網(wǎng)站建設(shè)進(jìn)度時間規(guī)劃 86.2工作流程 87. 售后服務(wù) 88. 費(fèi)服預(yù)算 91. 項目背景p2p信貸模式p2p(peer-to-peer lending)，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，是一種與互

2、聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。p2p信貸具有以下特點(diǎn)：1直接透明：出借人與借款人簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值； 2信用甄別：p2p模式中，出借人可以對借款人的資信進(jìn)行選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；3風(fēng)險分散：出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風(fēng)險得到了最大程度的分散；4低門檻、低渠道成本：p2p

3、信貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，交易可以很便捷地進(jìn)行，每個人都能很輕松地參與進(jìn)來，將社會閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。 正是基于以上特點(diǎn)，p2p個人信貸讓借款人獲得信用貸款資金支持，用以改變自己的生產(chǎn)和生活，實現(xiàn)信用價值；同時讓出借人得到相對固定收益的理財服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益和精神回報的雙重價值。2. 項目需求實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上比較知名的“人人貸網(wǎng)”的功能和運(yùn)作模式。能過網(wǎng)絡(luò)提供小額貸款，為代貸雙方用戶提供服務(wù)。3. 總體設(shè)計3.1 運(yùn)作流程 模式：p2p平臺模式創(chuàng)新、理念獨(dú)特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。為平臺兩端的客戶提供包括貸款咨

4、詢、評估、貸款方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務(wù)。網(wǎng)站平臺搭建起的信用橋梁，將出借人手中的閑錢借給需要用錢的人，成交后向借款人收取中介費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)。 流程： 規(guī)則：借貸人可以向推薦出借人貸款，也可以自選出借人，出借人可以由一個或多人組成，并可以跟據(jù)信用評定選擇貸款對象。3.2 申貸條件 申請個人貸款條件包括如下內(nèi)容：1、具有中國國籍（不含港澳臺居民）2、在當(dāng)?shù)厣?、工作滿3年以上3、貸款人有固定的穩(wěn)定收入4、無惡意欠款等不良征信記錄5、年齡（25-58）周歲6、貸款額度：1000元至200萬元7、貸款期限：（1-6）個月 所需資料（以供信用評定之用）： 1、身份證 2

5、、房產(chǎn)證/個人流水3、住地最近3個月水/電/煤氣費(fèi)用單4、收入證明/勞動合同。如有條件評定部分可以向中國人民銀行調(diào)用個人征信記錄。3.3 申請流程3.5風(fēng)險控制模式當(dāng)出借人決定借款，系統(tǒng)平臺就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由系統(tǒng)平臺根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費(fèi)。操作流程是，系統(tǒng)平臺將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶，合同正式生效。系統(tǒng)平臺雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是可以建立第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到系統(tǒng)平臺挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中

6、。對于p2p信貸服務(wù)平臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在系統(tǒng)平臺找下一個借款人.風(fēng)控模式：1.嚴(yán)格信審、風(fēng)險評估（10%左右審核通過率） 2.分散出借，進(jìn)一步弱化風(fēng)險，把風(fēng)險降到最低 3.風(fēng)險保證金，雙重保障 4.財務(wù)透明，第三方財務(wù)監(jiān)督、第三方法律監(jiān)管 5.而且投資人簡單、省事。此模式主要突出兩個特點(diǎn)： 一是微貸通的保障金制度。為保護(hù)出借人的借款安全，平臺可以在總服務(wù)費(fèi)中提取相當(dāng)于總貸款金額1%-2%的風(fēng)險補(bǔ)償基金，當(dāng)違

7、約發(fā)生時，由這部分基金進(jìn)行賠付。風(fēng)險補(bǔ)償基金不是用來覆蓋壞賬風(fēng)險的。事實上，這個風(fēng)險池的設(shè)立只是我們可以提供的一些增值服務(wù)。不能完全靠這個池子來完全覆蓋風(fēng)險。二是風(fēng)險控制的兩個關(guān)鍵點(diǎn)。作為還款的有力保障，平臺可以采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，平臺對借款人審核時都會要求面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實性。 面審1、查實資信資料真實性、有效性2、判斷貸款人可能存在的風(fēng)險3、對貸款人進(jìn)行信用教育4、對貸款人有具體和全面的認(rèn)識參加面審的至少有兩位面審官，以避免主觀判斷的傾向性。調(diào)查： 1.資料的核實

8、身份證、銀行對帳單、就職單位、信用報告等2.調(diào)查方式電話調(diào)查、上門調(diào)查；正面調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等3.調(diào)查對象數(shù)量至少6個以上，包括親屬、單位、朋友等4.調(diào)查出現(xiàn)疑點(diǎn) 調(diào)查是否批貸的核心要素，當(dāng)出現(xiàn)疑點(diǎn)時，須反復(fù)多渠道再次核查，若仍存疑，則要求申請人變更貸款方式、額度、期限等。4. 網(wǎng)站架構(gòu) 網(wǎng)站整體結(jié)構(gòu)圖注：以上結(jié)構(gòu)、內(nèi)容、布局方式都可按客戶的不同商務(wù)模式、不同要求進(jìn)行調(diào)整、模塊和內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化。5. 網(wǎng)站安全 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，所面臨的web應(yīng)用安全問題越來越復(fù)雜，安全威脅正在飛速增長，尤其混合威脅的風(fēng)險，如黑客攻擊、蠕蟲病毒、ddos攻擊、sql注入、跨站腳本、web應(yīng)用安全漏洞利用

9、等，極大地困擾著用戶，給組織的信息網(wǎng)絡(luò)和核心業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的破壞。這就要求我們應(yīng)該更加重視網(wǎng)站安全問題。5.1服務(wù)器架構(gòu)linux + nginx + php + fastcgi我們建議linux系統(tǒng)服務(wù)器架構(gòu)是因為它良好的性能、安全的系統(tǒng)環(huán)境，隨著windows系統(tǒng)用戶的普及，技術(shù)門檻極低，網(wǎng)站安全也承受著嚴(yán)峻的考驗。linux系統(tǒng)的安全性在業(yè)內(nèi)也是為眾人所知的。其運(yùn)行性能也是公認(rèn)的，現(xiàn)有銀行等大型企業(yè)均在采用unix或linux系統(tǒng)作為平臺進(jìn)行服務(wù)器架構(gòu)。網(wǎng)站信息服務(wù)器我們采用知名的nginx進(jìn)行架構(gòu)，nginx (engine x) 是一個高性能的http和反向代理服務(wù)器.因它的穩(wěn)定性、豐

10、富的功能集、示例配置文件和低系統(tǒng)資源的消耗而聞名。其特點(diǎn)是占有內(nèi)存少，并發(fā)能力強(qiáng)，事實上nginx的并發(fā)能力確實在同類型的網(wǎng)頁服務(wù)器中表現(xiàn)較好.中國大陸使用nginx網(wǎng)站用戶有：新浪、網(wǎng)易、 騰訊等。網(wǎng)絡(luò)編程方面我們采用php，理由是php是目前跨平臺最具優(yōu)勢的一門網(wǎng)絡(luò)開發(fā)語言，其安全性也是比較獲得業(yè)內(nèi)認(rèn)可的。其基于開源協(xié)議發(fā)布，避名了植入后門的可能性。全世界編程人員也在為php的發(fā)展提供強(qiáng)勁的后續(xù)支持。5.2 安全開發(fā)我們力爭在網(wǎng)站開發(fā)周期便著手于網(wǎng)絡(luò)安全編程，使網(wǎng)站在基層便具備一定的安全擴(kuò)展配置，同時在開發(fā)周期內(nèi)我們?yōu)榫W(wǎng)站開發(fā)并設(shè)定自動化定時的網(wǎng)站數(shù)據(jù)的功能，在網(wǎng)站遭遇重大安全問題時能夠在

11、最短時間內(nèi)及時的恢復(fù)數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)安全是當(dāng)今比較嚴(yán)肅的一個問題，世界上任何一個企業(yè)包括銀行都不可避免的受著網(wǎng)絡(luò)安全的威脅。沒有百分之分的安全技術(shù)可以確保網(wǎng)站安全。所以我們必須在初期的開發(fā)和架構(gòu)上就充分考慮到網(wǎng)站的安全因素，力爭使網(wǎng)站安全風(fēng)險降到最低。以確保業(yè)務(wù)的順利開展。6. 實施周期 6.1網(wǎng)站建設(shè)進(jìn)度時間規(guī)劃6.1.1需求分析，開發(fā)人員與工作人員與需求方專門人員進(jìn)行交流和實地考察并收集資料，定好欄目及站點(diǎn)所需詳細(xì)功能； 需要 3個工作日6.1.2匯總資料，給出完整的頁面設(shè)計方案； 需要10個工作日6.1.3.雙方對提出的設(shè)計方案進(jìn)行來回討論和交流，敲定；需要3個工作日 6.1.4.與專門人員開

12、始進(jìn)行實際的信息收集，數(shù)據(jù)庫開發(fā)，頁面設(shè)計、制作，后臺程序編寫、調(diào)試；需要 30個工作日6.1.5.進(jìn)入網(wǎng)站測試運(yùn)行期，網(wǎng)站局部修改；需要 5 個工作日6.2 工作流程時間階段工作內(nèi)容2013-08-10至2013-08-15站點(diǎn)規(guī)劃方案（站點(diǎn)規(guī)劃方案書、時間計劃表、人員配備說明）2013-08-16至2013-08-26網(wǎng)頁工作網(wǎng)站框架基本欄目、基本風(fēng)格確定網(wǎng)頁設(shè)計與制作頁面設(shè)計與制作2013-08-26至2013-09-30程序開發(fā)系統(tǒng)程序開發(fā)（核心程序編寫）系統(tǒng)程序開發(fā)（功能程序編寫）系統(tǒng)程序間相互整合、局部的細(xì)節(jié)調(diào)整站點(diǎn)正式運(yùn)行說明：1：如果方案與設(shè)計稿件確定，在雙方討論建設(shè)細(xì)節(jié)后，可

13、考慮簽定網(wǎng)站建設(shè)合同，理想狀況下為簽定合同日為站點(diǎn)正式開始設(shè)計日。2：如果設(shè)計稿件、與站點(diǎn)建設(shè)方案通過，在合同細(xì)節(jié)討論過程中，站點(diǎn)也可以開始建設(shè)。 3：如果設(shè)計稿件、與站點(diǎn)建設(shè)方案沒有通過，設(shè)計時間表按通過之日往后順延時.。7、網(wǎng)站售后服務(wù) 站點(diǎn)的日常維護(hù)：包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與網(wǎng)絡(luò)安全、站點(diǎn)信息更新服務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與網(wǎng) 絡(luò)安全：高速的網(wǎng)絡(luò)帶寬接入，保證網(wǎng)站有良好的訪問速度；定期對網(wǎng)站做數(shù)據(jù)備份，使數(shù)據(jù)不會因網(wǎng)站意外故障而丟失數(shù)據(jù)7*24 不間斷技術(shù)人員值班，隨時有技術(shù)工程師提供咨詢、解決問題。 站點(diǎn)信息更新服務(wù)：我們會把接口開放給客戶，平時客戶可以方便地自行更新，如果需要我司更新的，可以通過電話、傳真、即時通訊軟件、e-mail的方式通知我們對網(wǎng)站的信息進(jìn)行更新維護(hù)，24小時之內(nèi)作出反應(yīng)。優(yōu)化網(wǎng)