農(nóng)業(yè)險融資體系建構(gòu)探究論文

1、農(nóng)業(yè)險融資體系建構(gòu)探究論文摘要：農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化風險轉(zhuǎn)移和應對的機制，能夠穩(wěn)定農(nóng)民的生話水平，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有利于減輕政府財政負擔。本文分析了政府支持力度不夠、農(nóng)民自身農(nóng)業(yè)保險融資能力差等農(nóng)業(yè)保險融資困難的原因，并提出解決我國農(nóng)業(yè)保險融資不足的對策。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險準公共物品農(nóng)業(yè)保險融資體系 一、農(nóng)業(yè)保險概述 (一)農(nóng)業(yè)保險的涵義 農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對象因遭受自然災害受到損失而給子補償?shù)囊环N方式，是降低農(nóng)業(yè)風險的有效手段。農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移和損失分攤方式，在分散農(nóng)業(yè)風險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是政府保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，緩解農(nóng)民收入波

2、動，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟乃至確保國家糧食安全的有效工具之一，具有社會其他經(jīng)濟機制所不可豐替代的作用和功能，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強有力的保障。 (二)我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀 我國的農(nóng)業(yè)保險自1982年恢復業(yè)務以來，已經(jīng)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，對我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到一定的保障作用，但農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)實運作中還面臨諸多問題。目前，農(nóng)業(yè)保險可說是兩個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”，我國農(nóng)業(yè)的成災面積和受災面積比例均高:在保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的水平非常低；尤其是在特大自然災害風險損失中，保險承保比例與賠償比例都很低，整體還是處于一個較低的發(fā)展水平。 二、我國農(nóng)業(yè)保險融資面臨的問題 (一)政府支持力度不夠 近

3、年來政府非常重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但是實踐中，在應對農(nóng)業(yè)風險上政府采取的方式過于單一，主要是直接救助，很少采用政府對農(nóng)作物保險計劃資金參與的方式對農(nóng)業(yè)保險提供資助或補貼?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險除免繳營業(yè)稅外，沒有國家財政補貼資金支持，也沒有再保險支持。而且由于我們的經(jīng)營管理機制和機構(gòu)不夠健全，缺乏相關(guān)的立法使得國家的支持力度明顯不夠。 (二)農(nóng)戶自身的融資渠道匱乏、資金有限。 我國農(nóng)業(yè)保險的需求較低，究其原因農(nóng)民資金有限，融資能力差。一方面農(nóng)民的收入水平過低是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素。農(nóng)民收入過低，增民幅度過慢，從貨幣需求的角度來看，農(nóng)民必然把有限收入投入到滿足基本生活的生存需求上，而無力顧及保障需求和投

4、資需求。這樣一來參加農(nóng)業(yè)保險的自然就少。另一方面，農(nóng)業(yè)保險費率過高。在收入有限的制約下，農(nóng)險費率過高加重了消費低的程度。農(nóng)業(yè)風險的加劇，農(nóng)民盼望農(nóng)險“保護傘”能為其生產(chǎn)、生活帶來保險保障。然而，由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有高風險的特征，使其高損失率和高費用率。我國一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險費率高9%10%，且農(nóng)業(yè)收入僅占農(nóng)民收入的1%，農(nóng)業(yè)保險需求不足就不足為怪了。 (三)保險公司農(nóng)業(yè)保險融資困難 我國的農(nóng)業(yè)保險除了需求方面的不足，還面臨著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品匱乏的問題。究其原因保險公司在農(nóng)險領(lǐng)域也面臨著融資難的困境。 首先，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險高，不利于財務穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會在短

5、時間內(nèi)使大量的保險標的同時發(fā)生災害事故，遭受巨災損失。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中還存在嚴重的逆向選擇和道德風險。據(jù)調(diào)查，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險中，道德風險給保險公司造成的損失占其賠款的20%。其次，保險公司追求商業(yè)利潤的日標難以實現(xiàn)。由于商業(yè)保險公司以追求利潤最大化為其最終經(jīng)營日標。高利潤險種的存在加速了農(nóng)險資金的轉(zhuǎn)移。近年來，我國保險業(yè)持續(xù)高速增民，而農(nóng)業(yè)保險卻日漸姜縮，這正是各保險人理性行為選擇的結(jié)果，必將使商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的資金投入不足。 三、我國農(nóng)業(yè)保險融資體系構(gòu)建設(shè)想 為了解決農(nóng)業(yè)保險融資難的困境，必須建立一個強有力的融資體系，保障農(nóng)業(yè)保險的作用得以完全的發(fā)揮，進而促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加快社會主

6、義新農(nóng)村的建設(shè)，促進社會的和諧與穩(wěn)定。 (一)保證政府的融資支出 1.健全法制法規(guī)體系 盡快立法以保障農(nóng)業(yè)政策的執(zhí)行和促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，并以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險具體的目的、目標、準公共物品的定位予以確立，其融資保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金的籌集和運用等都應進行詳細而明確地規(guī)范，這樣才能使農(nóng)業(yè)保險的融資能夠依法實施。 2.制定相關(guān)優(yōu)惠政策并保證貫徹實施 有了法律的保障，還需政府提高其融資補貼。政府應在財力允許的范圍內(nèi)，充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，除現(xiàn)存補貼方式，應通過給予農(nóng)業(yè)保險純保險費用上的補貼、貸款政策等優(yōu)惠，要讓農(nóng)民得到實實在在的收益，并通過投保實現(xiàn)保險功能，最終調(diào)整其行為和觀念

7、。對于農(nóng)業(yè)保險公司，政府也應提供財政支持與政策優(yōu)惠。 3.提高農(nóng)民收入水平 農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問題都未解決，農(nóng)民就不會購買農(nóng)業(yè)保險，何況農(nóng)業(yè)保險的價格還要遠遠高于普通財產(chǎn)保險因此，要想把對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。 (二)拓展農(nóng)業(yè)保險公司的融資渠道 1.推廣相互制保險公司 相互制保險公司是由所有參加保險的人合作成立的法人組織，是非營利組織，其經(jīng)營方式是由會員事先繳納基金，并按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經(jīng)營如有盈余，完全由會員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會員兼具投保人與保險人雙重身份；公司沒

8、有股東，經(jīng)營目的是為參加該組織的投保人謀取福利。 2.發(fā)揮再保險融資作用 再保險可提供專項再保險保障和支持除常規(guī)風險保障，也可以規(guī)避巨災和巨額風險，保障資金融通，保障了農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營。 3.推動巨災風險證券化 巨災風險證券化的實質(zhì)是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風險轉(zhuǎn)移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風險轉(zhuǎn)移，更重于風險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災風險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)意義上不可保的風險通過證券市場進行轉(zhuǎn)移，擴大保險經(jīng)營范圍，既可滿足投保人風險轉(zhuǎn)嫁需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。 參考文獻： 1王緒瑾.財產(chǎn)保

9、險學M.北京:中國人民大學出版社，2003-10. 2鄭楊.論金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與金融法制化J.上海金融2006.4 3黃英君，林文俊，陳紅.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的根源分析J.云南師范大學學報，2009(01).4 1、最靈夢想是一個天真的詞，實現(xiàn)夢想是個殘酷的詞。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、只有收獲，才能檢驗耕耘的好處；只有貢獻，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負了所受的苦難。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422

10、.19.202106:442.19.20214、找一個理由，否認憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:425、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。6時44分6時44分19-2月-212.19.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。06:4406:44:422.

11、19.2021星期五, 二月 19, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、你是唯一的，你是十分獨特的，你就是你生命中的第一名。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422.19.202106:442.19.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:42

12、5、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。6時44分6時44分19-2月-212.19.20217、自知之明是最難得的知識。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。06:4406:44:422.19.2021星期五, 二月 19, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、最困難的事情就是認識自己。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、有勇氣承擔命運這才是英雄好漢。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422.19.202106:442.19.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:425、閱讀使人充實，會談使人敏捷，寫作使人精確