農(nóng)業(yè)險(xiǎn)融資體系建構(gòu)探究論文

1、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)融資體系建構(gòu)探究論文摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)的機(jī)制，能夠穩(wěn)定農(nóng)民的生話水平，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。本文分析了政府支持力度不夠、農(nóng)民自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資能力差等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難的原因，并提出解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資不足的對(duì)策。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述 (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涵義 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)象因遭受自然災(zāi)害受到損失而給子補(bǔ)償?shù)囊环N方式，是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)偡绞?，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，緩解農(nóng)民收入波

2、動(dòng)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至確保國(guó)家糧食安全的有效工具之一，具有社會(huì)其他經(jīng)濟(jì)機(jī)制所不可豐替代的作用和功能，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強(qiáng)有力的保障。 (二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來(lái)，已經(jīng)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到一定的保障作用，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中還面臨諸多問(wèn)題。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可說(shuō)是兩個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”，我國(guó)農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積和受災(zāi)面積比例均高:在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平非常低；尤其是在特大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失中，保險(xiǎn)承保比例與賠償比例都很低，整體還是處于一個(gè)較低的發(fā)展水平。 二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資面臨的問(wèn)題 (一)政府支持力度不夠 近

3、年來(lái)政府非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是實(shí)踐中，在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上政府采取的方式過(guò)于單一，主要是直接救助，很少采用政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃資金參與的方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資助或補(bǔ)貼?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒(méi)有國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼資金支持，也沒(méi)有再保險(xiǎn)支持。而且由于我們的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和機(jī)構(gòu)不夠健全，缺乏相關(guān)的立法使得國(guó)家的支持力度明顯不夠。 (二)農(nóng)戶自身的融資渠道匱乏、資金有限。 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，究其原因農(nóng)民資金有限，融資能力差。一方面農(nóng)民的收入水平過(guò)低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素。農(nóng)民收入過(guò)低，增民幅度過(guò)慢，從貨幣需求的角度來(lái)看，農(nóng)民必然把有限收入投入到滿足基本生活的生存需求上，而無(wú)力顧及保障需求和投

4、資需求。這樣一來(lái)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然就少。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高。在收入有限的制約下，農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高加重了消費(fèi)低的程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，農(nóng)民盼望農(nóng)險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)、生活帶來(lái)保險(xiǎn)保障。然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，使其高損失率和高費(fèi)用率。我國(guó)一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高9%10%，且農(nóng)業(yè)收入僅占農(nóng)民收入的1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足就不足為怪了。 (三)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了需求方面的不足，還面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的問(wèn)題。究其原因保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域也面臨著融資難的困境。 首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短

5、時(shí)間內(nèi)使大量的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中還存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占其賠款的20%。其次，保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的日標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)最大化為其最終經(jīng)營(yíng)日標(biāo)。高利潤(rùn)險(xiǎn)種的存在加速了農(nóng)險(xiǎn)資金的轉(zhuǎn)移。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)高速增民，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻日漸姜縮，這正是各保險(xiǎn)人理性行為選擇的結(jié)果，必將使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入不足。 三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系構(gòu)建設(shè)想 為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資難的困境，必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的融資體系，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得以完全的發(fā)揮，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加快社會(huì)主

6、義新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。 (一)保證政府的融資支出 1.健全法制法規(guī)體系 盡快立法以保障農(nóng)業(yè)政策的執(zhí)行和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、準(zhǔn)公共物品的定位予以確立，其融資保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金的籌集和運(yùn)用等都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范，這樣才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資能夠依法實(shí)施。 2.制定相關(guān)優(yōu)惠政策并保證貫徹實(shí)施 有了法律的保障，還需政府提高其融資補(bǔ)貼。政府應(yīng)在財(cái)力允許的范圍內(nèi)，充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，除現(xiàn)存補(bǔ)貼方式，應(yīng)通過(guò)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)用上的補(bǔ)貼、貸款政策等優(yōu)惠，要讓農(nóng)民得到實(shí)實(shí)在在的收益，并通過(guò)投保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能，最終調(diào)整其行為和觀念

7、。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府也應(yīng)提供財(cái)政支持與政策優(yōu)惠。 3.提高農(nóng)民收入水平 農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問(wèn)題都未解決，農(nóng)民就不會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，何況農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因此，要想把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。 (二)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的融資渠道 1.推廣相互制保險(xiǎn)公司 相互制保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人合作成立的法人組織，是非營(yíng)利組織，其經(jīng)營(yíng)方式是由會(huì)員事先繳納基金，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但僅負(fù)有限責(zé)任；相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)如有盈余，完全由會(huì)員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會(huì)員兼具投保人與保險(xiǎn)人雙重身份；公司沒(méi)

8、有股東，經(jīng)營(yíng)目的是為參加該組織的投保人謀取福利。 2.發(fā)揮再保險(xiǎn)融資作用 再保險(xiǎn)可提供專項(xiàng)再保險(xiǎn)保障和支持除常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保障，也可以規(guī)避巨災(zāi)和巨額風(fēng)險(xiǎn)，保障資金融通，保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)。 3.推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是借助證券工具從資本市場(chǎng)獲取大量資金，并通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)的方式擴(kuò)大承保能力。其主要功能不僅在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更重于風(fēng)險(xiǎn)融資。這樣做不僅可以解決承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金短缺的問(wèn)題，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，既可滿足投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，又可滿足資本市場(chǎng)投資人的投資需求。 參考文獻(xiàn)： 1王緒瑾.財(cái)產(chǎn)保

9、險(xiǎn)學(xué)M.北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003-10. 2鄭楊.論金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與金融法制化J.上海金融2006.4 3黃英君，林文俊，陳紅.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的根源分析J.云南師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2009(01).4 1、最靈夢(mèng)想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想是個(gè)殘酷的詞。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422

10、.19.202106:442.19.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無(wú)所不在。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:425、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。6時(shí)44分6時(shí)44分19-2月-212.19.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、真正沒(méi)有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。06:4406:44:422.

11、19.2021星期五, 二月 19, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422.19.202106:442.19.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:42

12、5、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢(shì)得到重生。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要站起來(lái)的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。6時(shí)44分6時(shí)44分19-2月-212.19.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。06:4406:44:422.19.2021星期五, 二月 19, 20211、最靈繁的人也看不見(jiàn)自己的背脊。21.2.192.19.202106:4406:44:422月-2106:442、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。06:442.19.202106:442.19.202106:4406:44:422.19.202106:442.19.20214、與肝膽人共事，無(wú)字句處讀書(shū)。2.19.20212.19.202106:4406:4406:44:4206:44:425、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫(xiě)作使人精確