農(nóng)村信用體系建設存在的問題及建議

1、For pers onal use only in study and research; not forcommercial use淺析農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題隨著我國 三農(nóng)事業(yè)的繁榮，農(nóng)民個人信用問題也日漸突出起來， 由于缺少有效的制度約束，目前許多農(nóng)民出現(xiàn)了信用危機。因此在農(nóng) 村，積極要求建立個人信用體系，維護信用交易安全的呼聲不斷增高， 而建立個人信用體系的一個重要環(huán)節(jié)就是建立個人信用信息征信體 系，即建立起一套行之有效的機制，適當?shù)厥占⒐_個人的信用信 息。與三農(nóng)”密切接觸的就是農(nóng)村信用社，這就要求農(nóng)村信用社在個 人征信系統(tǒng)建設中發(fā)揮主力軍作用。一、個人征信在農(nóng)村發(fā)展

2、的現(xiàn)狀個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信 息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服 務的活動。個人信用報告是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加 工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。盡管近幾年農(nóng)村個人征信體系的建設取得了一定的成果，但仍然是目前農(nóng)村構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)。這主要是因為涉農(nóng)的個人征信體系建設起步較晚， 征信體系建設涉及的諸多 環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的矛盾和問題仍很突出。（一）信用環(huán)境差信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在對失信行為的制裁不足，守信價值體現(xiàn)不充分上。 近幾年來， 農(nóng)村信用體系中對于個人失信行為的制裁上

3、缺 乏聯(lián)動，制裁和懲罰的對象針對的往往是失信者擁有的單個產(chǎn)品或服 務，而不是失信行為人本身。對失信行為制裁上的 “合力 ”不足，使失 信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風險繼續(xù)蔓延。（二）收集、整理、核準評估、查詢農(nóng)村信用信息難 目前，我國企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國， 大 部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)， 總的來說農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系 當中。但收集、整理、核準評估、查詢信用信息難，由于目前農(nóng)戶的 經(jīng)營形式多， 絕大多數(shù)的農(nóng)戶存在多種經(jīng)營， 半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨 時流動，因此導致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難， 信用基礎信 息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。 農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫所需要的基

4、礎信息很大一部 分隱藏于民間，收集整理工作量多、難度大。二、農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題 針對以上農(nóng)村征信現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)積極與人民 銀行人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對接， 該系統(tǒng)可以幫助農(nóng)信社提高風險管 理能力和信貸理效率，防范信用風險，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展，推 動社會信用體系建設， 提高社會誠信水平。 可是農(nóng)信社個人征信系統(tǒng) 的使用，出現(xiàn)以下種種問題。（一）信息資料不完善 農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶的個人基本信息 （姓 名、身份證件、詳細住址、聯(lián)系電話等 ）、家庭財產(chǎn)、家庭債權(quán)債務 以及借還款信息。個人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身份證號 下，但有些農(nóng)民的姓名

5、與其身份證號下的姓名不符， 有些農(nóng)民沒有二 代身份證，只有 l5 位身份證號碼、甚至還出現(xiàn)身份證號重復的現(xiàn)象， 還有些農(nóng)民沒有家庭財產(chǎn)、債務信息。所以，這都導致農(nóng)戶信息資料 不完整。（二）經(jīng)營粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴 經(jīng)營不細，管理不嚴是各農(nóng)村信用社普遍存在的問題。尤其在山區(qū)， 一些信用聯(lián)社各項制度， 責任落實不到位， 嚴重影響各項工作的開展 和工作質(zhì)量。（三）信貸員憑 “人脈 ”不憑系統(tǒng) 在農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設有農(nóng)村信用社單一的金融機構(gòu)。農(nóng)戶 貸款渠道選擇性單一， 只能在當?shù)剞r(nóng)村信用社貸款， 發(fā)生異地貸款的 可能性很少。 況且，農(nóng)村信用社貸款對象是長期生活在信貸員身邊的 村民，他們彼此之間都熟

6、悉，在進行貸款調(diào)查時，信貸員更加看重自 己實地調(diào)查得到的信息。 因此，農(nóng)村信用社信貸員不想也不愿意通過 聯(lián)網(wǎng)來了解農(nóng)戶信用信息。針對以上農(nóng)村信用社個人征信系統(tǒng)建設中存在的問題，作為農(nóng) 村征信主力軍，農(nóng)信社應當積極做到以下幾個方面。三、加強農(nóng)信社個人征信系統(tǒng)建設的對策 增強農(nóng)村信用社的征信力量，同時多元化農(nóng)村征信建設的機構(gòu)。 以當前情況看， 信用社仍然是農(nóng)村征信體系的主力軍， 因此其應發(fā)揮 自身扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，彌補不足。首先以農(nóng)村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開發(fā)，科學組織基層 農(nóng)信社的財力和高層人力資源，盡快開發(fā)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫軟件程序， 為加入全國網(wǎng)絡做好準備。其次提高專業(yè)技術(shù)人員的學歷層次，引進

7、高學歷的新員工，加 大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)。再次加快建立農(nóng)戶信用記錄檔案，增加入庫信息，不僅應包括 農(nóng)戶基本識別信息和借還款信息，還要增加諸如農(nóng)戶的完稅信息、守 法信息、財務管理信息、產(chǎn)品質(zhì)量狀況、盈虧狀況和個人違約情況等 方面的記錄，這樣才方便提供查詢服務。最后信用社要充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的作用。調(diào)查一筆貸款時，一定登錄征信系統(tǒng)進行查詢，然后發(fā)放貸款。既提高個人征信系統(tǒng)的 使用率，又宣傳了征信知識，使借款人增強誠信觀念，積極保持自己 良好的信用記錄。同時，對已存在的個人不良信用記錄實行人性化管 理，對非惡性意識形成不良信用記錄進行修改， 使農(nóng)戶更加珍愛自己 的信用記錄，有助于營造良好的社會信用

8、環(huán)境。隨著農(nóng)村信用社征信工作的不斷加強和農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民文化生活水平的不斷提高，農(nóng)村信用社的征信工作水平將會逐步 提高，更好更快的促進農(nóng)村經(jīng)濟的和諧、健康發(fā)展。僅供個人用于學習、研究；不得用于商業(yè)用途For personal use only in study and research; not for commercial use.Nur f u r den pers?nlichen f u r Studien, Forschung, zu kommerziellen Zwecken verwendet werden.Pour l e tude et la recherche uniquementa des fins personnelles; pa