實(shí)現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理

1、實(shí)現(xiàn)銀行信貸科學(xué)管理“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)貸款管理制度進(jìn)行了重要調(diào)整和完善，有力地配合了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。更為重要的是，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新理念，創(chuàng)新制度，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，提高信貸管理的質(zhì)量。 促進(jìn)信貸資源配置的有效性 近年來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)下，我國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。但是，隨著銀行業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行對(duì)貸款使用的管理已經(jīng)成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。貸款新規(guī)的出臺(tái)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視前端風(fēng)險(xiǎn)控制，把明確貸款用途作為“了解你的客戶”的基本判斷準(zhǔn)則，

2、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信貸資金投向和用途的監(jiān)督，注重控制貸款流向和節(jié)奏。 與此同時(shí)，貸款新規(guī)引入貸款支付管理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，緊緊抓住貸款實(shí)際用途這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，通過(guò)貸放分控、實(shí)貸實(shí)付和完善的貸后管理，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，將傳統(tǒng)的實(shí)貸實(shí)存轉(zhuǎn)為實(shí)貸實(shí)付，擠掉那些并非用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛假信貸需求，從源頭上堵住虛假騙貸和貸款挪用等制度性漏洞，保證貸款流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。 交通銀行深刻把握貸款新規(guī)的精髓實(shí)質(zhì)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是保持信貸合理增長(zhǎng)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度。二是按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃

3、，加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)投資、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)以及“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保等支持力度。三是把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩、高耗能高污染行業(yè)信貸投放。 強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的針對(duì)性 貸款新規(guī)體現(xiàn)了以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，在貸款流程中明確了貸款支付管理的環(huán)節(jié)，將貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。同時(shí)，貸款新規(guī)通過(guò)創(chuàng)新貸款支付管理方式、嚴(yán)格貸款支付管理要求、落實(shí)貸款支付管理部門職責(zé)等具體措施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，尤其是有效管控支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制。 交通銀行為保障貸款新規(guī)的順利實(shí)施，積極組織

4、領(lǐng)導(dǎo)、完善貸款業(yè)務(wù)制度、管理辦法和操作規(guī)程，認(rèn)真梳理各相關(guān)部門的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)流程和改造完善it系統(tǒng)，加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)等方面采取了切實(shí)有效的措施。 交通銀行在貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)中，著重加強(qiáng)了貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，相關(guān)操作規(guī)程明確規(guī)定受托支付的審核與貸款的提用審核必須同步進(jìn)行，在放款的當(dāng)日必須完成對(duì)外支付。在具體的放款流程中，明確了各部門、各崗位的職責(zé)分工，經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)初審，放款中心負(fù)責(zé)審核，會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)復(fù)核，加大對(duì)貸款資金用途監(jiān)控的力度。同時(shí)，開發(fā)建設(shè)了授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)向客戶經(jīng)理和中后臺(tái)管理人員展示了借款人賬戶的交易結(jié)算信息，既能對(duì)資金使用進(jìn)行監(jiān)控，又能對(duì)賬戶收入情況進(jìn)行分析，基

5、本實(shí)現(xiàn)了貸款新規(guī)中對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控要求。該系統(tǒng)已于2009年末上線運(yùn)行。 提升銀行信貸流程管理的科學(xué)性貸款新規(guī)從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)強(qiáng)化了貸款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，從受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)均提出了相應(yīng)的規(guī)范要求，強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。交通銀行積極踐行貸款全流程管理理念，較早調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在保障系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下改造完善了信貸管理信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)支持系統(tǒng)，適應(yīng)貸款支付管理和貸款的全流程管理需要，并做好人員的有效配置工作。一是建設(shè)獨(dú)立、專業(yè)、垂直的授信管理體系，率先于2005年在授信條線實(shí)行條線化管理，設(shè)立區(qū)域授信審批中心，建立信貸執(zhí)行