吉林市信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與思考

1、 吉林市信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與思考近幾年，我市信用擔(dān)保體系建設(shè)工作取得了一定成果，正規(guī)化建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，擔(dān)保運(yùn)行趨勢向好，我市擔(dān)保行業(yè)正向著健康、規(guī)范、有序的方面轉(zhuǎn)變。擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我市融資服務(wù)體系中的一個重要組成部分，擔(dān)保貸款已經(jīng)成為我市中小企業(yè)和全民創(chuàng)業(yè)的一個重要融資渠道，對促進(jìn)企業(yè)成長、拉動市場消費(fèi)和繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。一、發(fā)展?fàn)顩r及主要特點(diǎn)截止2015年底，全市注冊信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)37家，注冊資本12.35億元，全市累計擔(dān)?？傤~實(shí)現(xiàn)82億元，2015年新增保額24億元，累計為25887戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保，2015年新增擔(dān)保戶數(shù)4823戶，其中中小企業(yè)擔(dān)保800戶，全市

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)到了323人。全市中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展較快，機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本規(guī)模、業(yè)務(wù)總量、經(jīng)濟(jì)效益均呈持續(xù)增長之勢，全市信用擔(dān)保體系已初步形成。（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布趨于全覆蓋態(tài)勢。目前除永吉縣、經(jīng)開區(qū)外，其余各縣（市）區(qū)都已有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而永吉縣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立或引進(jìn)正在積極籌劃中，預(yù)計末來年我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)全地區(qū)覆蓋。（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模不斷擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。目前全市擔(dān)保公司注冊資本達(dá)到了12.35億元（*市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司按照省廳要求優(yōu)化資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)注冊資本為純貨幣資金，從而減資3.05億元），國有出資5.75億元，民營出資6.6億元，國有資本與民營資本的比重由政府主導(dǎo)向市場

3、主導(dǎo)、政府引導(dǎo)轉(zhuǎn)變。（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長，自身實(shí)力不斷壯大。2015年，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入7556萬元（2009年實(shí)現(xiàn)3215萬元），同比增長235%；實(shí)現(xiàn)新增擔(dān)保戶數(shù)4823戶（2009年增加4488戶），同比增長7%；實(shí)現(xiàn)新增擔(dān)保額24億元（2009年增加15.2億元），同比增長158%。（四）擔(dān)保方式不斷創(chuàng)新，為企業(yè)服務(wù)的能力不斷增強(qiáng)，社會效益明顯提高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在不斷壯大自身實(shí)力的同時，積極開展聯(lián)保、互保、再擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍也在各種消費(fèi)貸款和企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，開始向農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方向延伸。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還通過建立受保企業(yè)信用評級系統(tǒng)和信用檔案數(shù)據(jù)庫，為申保企業(yè)建立了信

4、用記錄，使企業(yè)首次貸款率提高了70，初步形成了企業(yè)立信、專業(yè)評信、機(jī)構(gòu)授信和社會重信的長效機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持規(guī)模企業(yè)上臺階，培植農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上水平，培養(yǎng)科技型企業(yè)上檔次，培育個體經(jīng)營戶增加收入中，發(fā)揮了應(yīng)有的作用。2015年全市受保企業(yè)增加銷售額160億元，增加利稅總額8億元，增加職工人數(shù)是15454名。二、存在的主要問題（一）擔(dān)保體系還不夠健全。從構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的角度看，仍存在“兩個缺失”和“兩個缺位”?！皟蓚€缺失”即市級超千萬元以上的大額擔(dān)保能力的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，部分縣（市）區(qū)財政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失。“兩個缺位”即政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺位，擔(dān)保行業(yè)自律組織缺位。（二）擔(dān)

5、保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力不強(qiáng)。我市注冊資本在5000萬以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有7家，其余注冊資本多在1000萬元-3000萬元之間。近年來，我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈逐步加快的態(tài)勢，中小企業(yè)對資金的需求量逐年增加，2015年我市中小企業(yè)資金缺口在100億左右，而全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)在做中小企業(yè)保額上也不過十幾個億，可見整體擔(dān)保規(guī)模和實(shí)力不是很明顯，擔(dān)保能力有待進(jìn)一步提高。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作方面還存在儲多不足。一是銀行合作準(zhǔn)入的門檻較高，部分擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展的不好。由于民營擔(dān)保公司注冊資本金少、資信水平不高，銀行為規(guī)避風(fēng)險，對民營擔(dān)保公司合作準(zhǔn)入的條件要求比較高，且準(zhǔn)入的條件也不一樣，只有銀行信任的擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能獲得省

6、行審批，這就導(dǎo)致相當(dāng)一部分民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)拿不到省級銀行備案，開展不了擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前，我市37家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有9家沒有開展業(yè)務(wù)，占比達(dá)24.3%，還有8家擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)很少，這在一定程度上制約了全市信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。二是放大倍數(shù)不高。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行簽訂的協(xié)作協(xié)議中，放大倍數(shù)只有34倍，一般不超過5倍，最低的只有2倍。三是風(fēng)險承擔(dān)比例不合理。目前為企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險幾乎全部由擔(dān)保公司承擔(dān)，而擔(dān)保公司為規(guī)避風(fēng)險，對受保企業(yè)的審保條件與銀行的審貸條件差別不大，導(dǎo)致?lián)９镜臉I(yè)務(wù)開展有限，生存空間狹小，也直接影響了擔(dān)保行業(yè)對中小企業(yè)融資增信的有效性。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范。一是國資背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)難

7、以做到完全自主經(jīng)營，行政干預(yù)時有發(fā)生。二是部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)不高，特別是懂經(jīng)營，熟悉金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才比較匱乏。三是在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)偏好于大企業(yè)、大項(xiàng)目，對小企業(yè)反擔(dān)保措施要求嚴(yán)格，必須實(shí)行抵押、質(zhì)押或公務(wù)員擔(dān)保等方式，缺乏真正意義上的信用擔(dān)保，并要求擔(dān)保企業(yè)繳納高額保證金，違背了成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷。四是在內(nèi)部管理上，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏必要的管理制度，業(yè)務(wù)操作程序不完善，內(nèi)控制度不健全，識別和控制風(fēng)險能力差。（五）政策扶持力度不夠。一是政府扶持資金較少。信用擔(dān)保是高風(fēng)險、低收益行業(yè)，為了吸引民間資金介入，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)快速發(fā)展，長春政府設(shè)立了較大數(shù)額的專項(xiàng)資金，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行配套注入資

8、本金、補(bǔ)貼開辦費(fèi)、補(bǔ)償代償損失和專項(xiàng)獎勵制度，并在減免稅、風(fēng)險準(zhǔn)備金提取等方面執(zhí)行優(yōu)惠政策。而*市各級政府因財力都較薄弱，各地通常一次性籌措一筆財政資金成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制，對其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是無法兼顧。*市擔(dān)保機(jī)構(gòu)到目前為止還沒有得到過地方政府的專項(xiàng)資金扶持。二是中介費(fèi)用高。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)反映工商、土地、房產(chǎn)等抵押登記部門和評估、公證、拍賣等涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)事項(xiàng)的中介環(huán)節(jié)收取的各種中介費(fèi)用偏高，增加了受保企業(yè)成本。三是工商、稅務(wù)、金融等部門的公共信用信息不對社會開放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)征信成本過高。.三、采取措施及建議（一）加快推進(jìn)信用體系建設(shè)。一是加快籌備*市信用網(wǎng)的開通建設(shè)，采取市縣

9、聯(lián)合方式，逐步將全市企業(yè)納入“*市信用網(wǎng)”數(shù)據(jù)庫，對符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供“*市信用網(wǎng)”查詢權(quán)，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查。二是大力發(fā)展企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，盡快建立起科學(xué)、客觀、統(tǒng)一的企業(yè)信用評價體系，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)和個人信用報告等信用產(chǎn)品。三是盡快建立失信懲戒機(jī)制，鼓勵和支持守信企業(yè)，加大失信企業(yè)的打擊和處罰力度，積極引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)自身信用建設(shè)。 （二）大力完善擔(dān)保組織體系。一是設(shè)立擔(dān)保行業(yè)考核獎勵基金，按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年中小企業(yè)擔(dān)保額給予一定比例的獎勵，以鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)主觀上積極開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是建立擔(dān)保行業(yè)引導(dǎo)基金，通過直接入股、補(bǔ)貼、租借等方式向本轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資，并積極引導(dǎo)民

10、間資本入股，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本來源。三是鼓勵民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極通過增資擴(kuò)股、兼并、重組、吸引外來資本等方式，不斷擴(kuò)充資本總量，做大規(guī)模。四是積極發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍與全市中小企業(yè)發(fā)展需求相契合。（三）盡快建立風(fēng)險管理機(jī)制。一是建立風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制。指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立科學(xué)的風(fēng)險評估機(jī)制，加強(qiáng)項(xiàng)目的動態(tài)跟蹤和監(jiān)管，加強(qiáng)債權(quán)追償。二是建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險余額給予一定比例的資金補(bǔ)償，以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，增強(qiáng)開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。三是建立風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展分保、聯(lián)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)，以分散擔(dān)保風(fēng)險。（四）切實(shí)提

11、高外部服務(wù)水平。一是提升與銀行的協(xié)作水平。相關(guān)部門要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立銀保共贏意識，在合作準(zhǔn)入條件、擔(dān)保放大倍數(shù)、風(fēng)險分擔(dān)比例，擔(dān)保貸款利率優(yōu)惠，簡化操作程序等方面要切實(shí)加強(qiáng)協(xié)作。二是提高中介服務(wù)水平。政府有關(guān)部門和中介機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步改善服務(wù)水平，提高工作效率。如各主管部門必須與中介服務(wù)機(jī)構(gòu)脫鉤，不得硬性指定中介機(jī)構(gòu)，辦理抵押登記時，國土、工商、房產(chǎn)等部門應(yīng)允許當(dāng)事人協(xié)議作價，評估、登記、保險、公證等收費(fèi)一律按市政府規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。三是提高執(zhí)法水平。政府部門要杜絕行政干預(yù)，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，法院應(yīng)加大金融案件執(zhí)行力度，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)債權(quán)的有效追償。（五）積極加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管。一是加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管。監(jiān)管部門要通過建立