銀行調(diào)研報告：：農(nóng)信社實行貸款責(zé)任人制度的弊端及對策

1、銀行調(diào)研報告：農(nóng)信社實行貸款責(zé)任人制度的弊端及對策福建省永定縣農(nóng)村信用聯(lián)社自1998年制定永定縣農(nóng)村信用社貸款責(zé)任人制度以來，幾經(jīng)修改，不斷完善，在運行中取得良好的實踐效果，對加強信貸管理，預(yù)防和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起到非常重要的積極作用。但在執(zhí)行過程中也暴露出其不成熟、不完善的一面，引出一些值得我們深思的問題。本文就貸款責(zé)任人制度運行中存在的弊端談一些粗淺的看法，供信用社信貸工作同仁參考。 一、弊端的表現(xiàn)形式及成因分析 貸款責(zé)任人制度，在強化貸款責(zé)任，規(guī)范信貸管理，防止違規(guī)操作，杜絕人情貸款以貸謀私等方面起到了重要作用。但也給信貸員造成了較大壓力，影響工作積極性的調(diào)動。其主要表現(xiàn)就

2、是，為逃避責(zé)任惜貸、慎貸，不能主動去爭取優(yōu)良客戶；新舊交接時相互埋怨，推諉責(zé)任；悲觀情緒籠罩心頭，害怕承擔(dān)“終身責(zé)任”而不愿從事信貸工作。這些問題的存在對信用社開拓信貸市場，參與同業(yè)競爭，加強經(jīng)營管理，提高盈利水平非常不利。因此必須認(rèn)真分析和研究矛盾的癥結(jié)所在，問題來自制度，就必須到制度中去尋找原因。當(dāng)然我們應(yīng)該承認(rèn)，制度基本框架是合理的，只是在一些環(huán)節(jié)存在著與實際工作不相適應(yīng)才導(dǎo)致矛盾的產(chǎn)生。 （一）激勵機制與制約機制沒有同步運行。 貸款責(zé)任人制度中片面強調(diào)對責(zé)任人的處罰，沒有顧及對營銷貸款的獎勵，從而出現(xiàn)“多放多罰，少放少罰，不放不罰”的現(xiàn)象。信貸管理是貸與管的統(tǒng)一，貸與收的統(tǒng)一，沒有貸就

3、無所謂管，沒有貸也就無所謂收。營銷貸款當(dāng)然就存在風(fēng)險，營銷得越多，出現(xiàn)逾期的機會也就多，如果沒有適當(dāng)?shù)墓膭顮I銷措施，而只對貸款逾期的處罰，就會挫傷信貸員的工作積極性，使他們瞻前顧后，不敢大膽地去爭取優(yōu)良客戶，缺乏主動營銷的內(nèi)在動力，這樣就會失去搶占市場的先機，在競爭中處于被動地位。 （二）信貸員交接時貸款責(zé)任難以合理界定。 貸款責(zé)任人制度中雖然明確了新老交接和責(zé)任過渡的程序，但在實際操作中難以準(zhǔn)確把握。按照信貸管理制度，信貸人員輪崗調(diào)片時稽核部門應(yīng)對其經(jīng)手的貸款進行專項審計，界定責(zé)任，對于正常貸款進行交接，確定接收人為清收第一責(zé)任人，交接人為貸款責(zé)任人，但在實際操作中很少能真正貫徹下去，致使接

4、收人前擔(dān)心原責(zé)任貸款無人替其清收，落得逾期追責(zé)處分，后擔(dān)心新環(huán)境，條件不熟，無法放開手腳，兩頭懸空，無暇顧及前任貸款清收工作。 （三）對信貸員實行“貸款終身責(zé)任制”欠合理。 對信貸員實行“貸款終身責(zé)任追究制”對解決人情貸款、關(guān)系貸款、不廉潔貸款，防范信貸風(fēng)險等方面發(fā)揮了一定的作用。但也應(yīng)該看到，這一制度產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)不可忽視。由于對信貸員實行貸款終身責(zé)任追究制，一筆貸款一經(jīng)發(fā)放終身負(fù)責(zé)，使信貸員承受著沉重的心理壓力，陷入“三無”困境，即“無限壓力、無限責(zé)任、毫無動力”，在信貸操作上采取了過于謹(jǐn)慎的行為，產(chǎn)生了“恐貸、惜貸”的心理，部分信貸員為求自保，采取寧可少放或者不放貸款，也不能給自己帶來終身

5、責(zé)任追究和短期經(jīng)濟利益的損失，部分信貸員甚至?xí)扇〗栊逻€舊、以貸收貸的手段虛降不良貸款，達到逃避承擔(dān)責(zé)任的目的。 貸款終身責(zé)任制將個人無論是主觀故意行為或是過失行為，還是客觀環(huán)境造成的不良結(jié)果，均定為無限期責(zé)任追究，這顯然是不合理的。這一制度的依據(jù)是在信貸員的自主權(quán)得到充分保證的前提下確定的，而目前農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放是經(jīng)過基層社信貸人員、主任、審貸小組、聯(lián)社信貸部門、貸款審查委員會層層審查，信貸人員的權(quán)力僅限于調(diào)查權(quán)、建議權(quán)，而沒有決策權(quán)。對沒有決策權(quán)的信貸人員要實行終身責(zé)任追究顯然是不公平的。 二、改進弊端的幾點建議 從以上三個方面的分析，不難看出，貸款責(zé)任人制度確實存在一些不完善的地方。

6、要使這一制度在信貸管理實踐中充分發(fā)揮作用，就必須根據(jù)新情況，新經(jīng)驗和信貸工作的新特點，不斷加以健全和完善，使之更切合實際，這樣才能克服消極影響，產(chǎn)生更加積極的效果。根據(jù)工作實踐和經(jīng)驗，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面去加以改進完善。 （一）實行正負(fù)雙向激勵機制 利益和責(zé)任兩者是相統(tǒng)一的，有多大的利益，才能承擔(dān)多大的責(zé)任。因此，聯(lián)社要以人為本，權(quán)責(zé)對等，由現(xiàn)行的“罰工資、主要實行負(fù)向激勵”改為“掙工資、實行正負(fù)雙向激勵”。推行信貸員等級管理和業(yè)績考核制度，按照信貸員經(jīng)管貸款的數(shù)量、質(zhì)量、收入、創(chuàng)造價值，科學(xué)評定信貸員等級，在待遇、工資、權(quán)限、福利、獎勵、晉職、評先等方面區(qū)別對待，實行定期考評、動態(tài)管理

7、、以量（數(shù)量和質(zhì)量）計酬，多勞多得，少勞少得。對于貸款營銷業(yè)績好，爭取到優(yōu)良客戶多的信貸員要按照貸款營銷額的一定比例給予獎勵，鼓勵他們積極開拓信貸市場，對貸款到期回收率高于99%的信貸員也應(yīng)給予一定的獎勵，促進他們千方百計管好貸款和清收貸款。同時，嚴(yán)格執(zhí)行處罰制度，按規(guī)定對逾期貸款責(zé)任人處以罰款，情節(jié)嚴(yán)重，造成重大損失的要給予嚴(yán)肅處理，通過獎懲制度的嚴(yán)格執(zhí)行，既保證業(yè)務(wù)的開拓，又能有效地預(yù)防和控制信貸風(fēng)險。 （二）合理界定貸款交接責(zé)任。 信貸員交接時，由于貸款的質(zhì)量問題不明朗，新任信貸員無法準(zhǔn)確判斷哪筆貸款應(yīng)該接收。因此，建議信貸人員調(diào)整要先審計后調(diào)離，使追責(zé)與人員調(diào)動、調(diào)配同步。放貸人員在調(diào)

8、動時，無論是貸款到期未收回，還是未到期的，凡經(jīng)審核確認(rèn)其所放貸款系正常運轉(zhuǎn)的，應(yīng)免除其前期貸款責(zé)任，相繼的貸款管理及清收責(zé)任移交給接任信貸員，造成清收不力的要追究接任信貸員的清收責(zé)任，清除空檔和真空環(huán)節(jié)，促使資金按期歸流；經(jīng)審核確認(rèn)其所放貸款系“三違”（即違規(guī)、違紀(jì)、違法）或已形成風(fēng)險損失的貸款，要落實前任信貸員的終身責(zé)任，督促其限時限額清收，對接任信貸員落實后期協(xié)收責(zé)任；而對審計出有較多風(fēng)險貸款的，一律不予調(diào)離，就地清收。對前后任信貸員責(zé)任界定清楚后再進行責(zé)任追究和處罰，這樣就能夠做到公平合理，使他們心服口服，無怨無悔，不致于影響他們的工作積極性。 （三）制定不良貸款盡職免責(zé)制度 常言道：人在河邊走，誰能不濕鞋。如果長期從事信貸工作，信貸人員難免會有不良貸款。但如果不加以區(qū)分，盲目或過度追責(zé)，造成人人自危，必然會挫傷其積極性，影響信貸員隊伍建設(shè)。所以，實行盡職免責(zé)很有必要。聯(lián)社應(yīng)面對現(xiàn)實，改變貸款“零風(fēng)險”的不切實要求，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際，確定合理的貸款損失率。在貸款責(zé)任追究時，要區(qū)分情況，應(yīng)將追