擔保公司風險控制模型(初稿)

1、風險控制模型（征求意見稿）前 言擔保機構是一個專業(yè)性極強的高風險行業(yè)，為切實增強本公司風險控制能力，有效控制和降低風險。根據(jù)本公司相關管理制度和有關規(guī)定，按照授信業(yè)務風險管理的前、中、后三個階段，本著審慎原則，初步設計本公司授信前風險評估、保中風險監(jiān)控、事后追償及處置模型，用以指導授信業(yè)務決策，并在實際工作中逐步加以完善。第一部分 授信前風險評估一、 客戶信用等級評定標準客戶信用等級的評定是風險控制部風險防范的第一步，客戶經(jīng)理在客戶基本數(shù)據(jù)的采集上，應力求做到真實、可靠；評審經(jīng)理在分析判斷經(jīng)營管理要素時，應力求做到全面、客觀、細致，并結(jié)合行業(yè)及同類企業(yè)特點，綜合評價客戶信用等級。以此測算擔保風

2、險的影響程度，判斷是否可以給予擔保授信?？蛻粜庞玫燃壍脑u定表被測評客戶名稱： 年 月 日測評項目參照分值評分標準測評項目參照分值評分標準生產(chǎn)企業(yè)流通企業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流通企業(yè)a、經(jīng)營者素質(zhì)101得00.9得41、商業(yè)經(jīng)歷20.9得32、經(jīng)營業(yè)績23、速動比率81得80.8得83、信用記錄30.8得70.6得74、管理能力30.5得60.4得6b、客戶經(jīng)濟實力150.5得50.4得51、凈資產(chǎn)84、負債凈值比率62、固定資產(chǎn)凈值+在建工程+長期投資7d、客戶資產(chǎn)管理及盈利能力35c、資金結(jié)構301、應收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)78得710得71、資產(chǎn)負債率850得860得84得66得660得770得71得54得5

3、70得675得61得43得475得580得53得380得485得42、存貨周轉(zhuǎn)率86得86得885得390得31得71得790得295得21得61得695得1100得13、銷售利潤率1095得0100得04、總資產(chǎn)利潤率102、流動比率81.5得81.2得8e、企業(yè)發(fā)展前景101.2得61.1得71、主要產(chǎn)品生命周期41.1得51得62、市場預期21得30.95得53、企業(yè)營銷環(huán)境4客戶信用等級參照分值實際得分客戶信用等級參照分值實際得分aaa90-100bbb60-69aa80-89bb50-59a70-79b0-49授予客戶信用等級： 評審經(jīng)理：說明：1、客戶等級分值：a+b+c+d+e2

4、、資產(chǎn)負債比率：負債總額/資產(chǎn)總額*100%3、流動比率：流動資產(chǎn)/流動負債*100%4、速動比率：速動資產(chǎn)/流動負債*100%5、負債凈值比率：負債總額/資本凈值*100%6、應收帳款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）；賒銷凈額/平均應收帳款凈額7、存貨周轉(zhuǎn)率：銷貨成本/平均存貨8、銷售利潤率：稅后利潤/銷售收入凈值*100%9、總資產(chǎn)利潤率：稅后利潤/年均資產(chǎn)總額*100%10、評定分值時應結(jié)合行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營特點靈活掌握。二、風險系數(shù)測算標準為充分反映風險形態(tài)，客戶經(jīng)理應對授信業(yè)務進行風險度測算，形成量化指標，作為風險預控的一項客觀參考標準。（一）擔保對象權數(shù)1、依據(jù)客戶信用等級，規(guī)定相應擔保對象權數(shù)。表1

5、： 擔 保 對 象 權 數(shù) 表客戶信用等級對象權數(shù)客戶信用等級對象權數(shù)aaa40bbb70aa50bb80a60b1002、反擔保方式權數(shù)表2： 反擔保方式風險權數(shù)表項 目反擔保方式風險權數(shù)（%）保 證 方 式1、商業(yè)銀行及政策性銀行保證（含境內(nèi)外資銀行）52、非銀行金融機構保證（含境內(nèi)外資非銀行金融機構）403、上市公司保證50704、銀行信用等級aaa公司保證60705、銀行信用等級aa公司保證70806、銀行信用等級a公司保證80907、銀行信用等級bbb公司保證901008、具有代償能力自然人連帶責任保證80909、具有代償能力的自然人一般責任保證90100抵 押 方 式1、完全產(chǎn)權樓

6、宇抵押502、完全產(chǎn)權動產(chǎn)抵押503、不完全產(chǎn)權樓宇抵押70904、其他抵押90100質(zhì) 押 方 式1、人民幣存單抵押02、外幣存單抵押、匯票抵押（幣種為在中國銀行能夠自動兌換之貨幣）03、政府國債04、金融債券55、企業(yè)債券106、上市公司股票（st除外）207、商業(yè)銀行及下政策性銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn)108、上市公司未流通股票509、公司股權銀行信用等級aaa6070銀行信用等級aa7080銀行信用等級a8090銀行信用等級bbb90100說明：表中有關權數(shù)范圍可根據(jù)企業(yè)行業(yè)類別、資產(chǎn)負債狀況、業(yè)務成長等實際情況選擇適用。3、擔保期限權數(shù)表3： 擔保期限權數(shù)表擔 保 期 限期 限 權 數(shù) （%）

7、3 個月以內(nèi)（含3個月）1003個月以上6個月以內(nèi)（含6個月）1106個以上1年以內(nèi)（含1年）1201年以上3年以內(nèi)（含3年）130說明：表中對不同的擔保期限設置不同的風險權數(shù)。（二）擔保風險度計算擔保風險度擔保對象權數(shù)反擔保方式權數(shù)擔保期限權數(shù)（三）風險評價說明1、風險度值為0.4以下（含0.4）的確定為低風險；2、風險度值為0.40.6（含0.6）的確定為中風險；3、風險度值為0.6以上的確定為高風險（一般情況下，當審查一筆擔保授信業(yè)務時，應考慮不批準這筆擔保申請）。第二部分 保中風險監(jiān)控一、五級分類評級標準根據(jù)授信后檢查在保項目的動態(tài)性風險程度，由低至高，進行五級分類（包括正常類、關注類

8、、次級類、可疑類、損失類）。次級類、可疑類、損失類資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。具體參考標準如下：風險類型主 要 特 征正 常 類總體特征：被授信人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑借款本息不能按時足額償還的授信資產(chǎn)。主要特征：通過風險控制委員會首次批準操作的項目；有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能按時還本付息，對被授信人最終償還貸款有充分把握。關 注 類總體特征：被授信人目前有能力償還借款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響因素的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，流動比率、資產(chǎn)負債率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、所有

9、者權益、現(xiàn)金流量等關鍵財務指標出現(xiàn)異常的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；被授信人對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；被授信人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調(diào)增過大）；被授信人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；被授信人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；被授信人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；被授信人的法定代表人和主要經(jīng)營者品行出現(xiàn)不利于貸款償還的變化；被授信人在其他金融機構貸款劃為關注類；宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素變化對經(jīng)營產(chǎn)生不

10、利影響，并可能影響其償債能力；抵（質(zhì)）押物價值下降，或?qū)Φ郑ㄙ|(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；被授信人在規(guī)定期限內(nèi)未落實控制措施、（反）擔保條件未按約定配合本公司授信后管理。次 級 類總體特征：還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行（反）擔保也可能會造成一定損失的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人經(jīng)營虧損、支付出現(xiàn)困難且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量持續(xù)為負數(shù)；被授信人無能力償還對其他債權人的債務；被授信人已經(jīng)不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途經(jīng)籌集還款資金；被授信人

11、采取隱瞞事實等不正當手段取得貸款；被授信人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構成實質(zhì)損害，妨礙債務的及時足額清償；本公司授信檔案不齊全，重要法律性文件遺失，且對還款構成實質(zhì)性影響；被授信人在其他金融機構貸款劃為次級類。可 疑 類總體特征：被授信人無法足額償還借款本息，即使執(zhí)行（反）擔保也肯定會造成較大損失的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項目處于停建、緩建狀態(tài)；被授信人實際已資不抵債；被授信人進入清算程序；被授信人或法定代表人涉及重大案件，對被授信人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；被授信人改制后，難以落實本公司貸款債務或雖然落實債務但不能正常還本付息；經(jīng)過多次談判被授信人明

12、顯沒有還款意愿；已訴諸法律追收貸款；被授信人在其他金融機構貸款劃為可疑類。損 失 類總體特征：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的授信資產(chǎn)。主要特征：被授信人已無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向（反）擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過90%。授信人窮盡手段仍不能追回的，評級為損失類。說明：1、 一旦發(fā)生代償，原則上應分為次級及以下；2、委貸到期不能還款需辦理委貸展期的（無論是否有審批手續(xù)），原則上應分為次級及以下。二、授信后檢查授信后檢查是風險預警工作的基礎，業(yè)務發(fā)展部應通過內(nèi)、外信息來源渠道獲取各種信用風險信息，并在一定范圍

13、內(nèi)進行預防通報。 （一）檢查的主要形式1、定期檢查與不定期檢查；2、客戶經(jīng)理自查與業(yè)務發(fā)展部指定專人檢查；3、風險控制部針對客戶經(jīng)理的檢查報告所存在的疑點，可采取聯(lián)合調(diào)查或獨立調(diào)查、補充檢查或復查；4、風險控制委員會指定的方式進行調(diào)查。（二）檢查時間及結(jié)果處理1、 對于定級為正常類的公司類業(yè)務，原則上至少每半年檢查一次，定級為關注類的公司類業(yè)務，原則上至少每季度檢查一次；個人類業(yè)務，原則上至少每半年檢查一次。2、對于定級為次級類、可疑類的公司類業(yè)務，原則上應按月進行重點檢查；個人類業(yè)務，原則上至少每季度檢查一次。對于可疑類業(yè)務，應根據(jù)項目現(xiàn)狀制定有針對性的資產(chǎn)查找方案和時間表，應采取積極的清收

14、措施。3、對于定級為損失類業(yè)務的，應根據(jù)項目現(xiàn)狀制定有針對性的資產(chǎn)查找方案和時間表，對重新獲得資產(chǎn)線索的，應不受檢查時間的限制采取積極的清收措施。4、到、逾期催收：客戶經(jīng)理在擔保授信即將到期及逾期后，應定期向被授信人、（反）擔保人發(fā)出貸款到（逾）期通知書，取得被授信人簽收蓋章確認的催收回執(zhí)，并確保借款合同、保證合同等文件不超過訴訟時效。 在貸款到期前一個月內(nèi)，客戶經(jīng)理應到實地調(diào)查一次，提前通知被授信人做好還款準備，督促其盡早準備沉淀還款資金，確認其是否具備還款能力和還款意愿，判斷貸款能否按期歸還，并發(fā)出貸款到期通知書。 貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理應在五日內(nèi)向被授信人、（反）擔保人發(fā)出貸款逾期通知書

15、，并及時查明逾期原因，確定催收方案，追蹤客戶還款資金來源，以便盡快收回貸款。三、風險預警信號（一）有關資信情況預警1、對外融資、對外擔保金額出現(xiàn)異常。隱瞞大量對外擔保、或有負債等。2、司法、稅務、工商等部門介入對借款企業(yè)的調(diào)查。3、銀行還款記錄情況不正常，出現(xiàn)逾期貸款。被授信人存在拖欠工程款、逃廢稅款等不良事項。4、被授信人提供虛假財務報表、虛假擔保、虛假債務或其他虛假信息資料。被授信人或其股東通過關聯(lián)交易或其他方式抽逃資金。5、被授信人卷入法律糾紛或法律案件。被授信人參與詐騙或被騙。被授信人擅自改變貸款用途。被授信人還款意愿、合作態(tài)度差。6、被授信人向其他銀行的信貸申請被拒絕或在其他銀行的貸

16、款被提前收回。7、被授信人不能或延期提供我公司所要求的信息或資料。我公司無法預備擔保人進行正常聯(lián)絡。被授信人拖延支付貸款本金和利息。被授信人拖欠員工工資。8、其他。（二）有關財務情況預警1、被授信人一些關鍵指標如流動比率、速動比率、銷售利潤率等低于行業(yè)平均水平或有顯著下降。2、資產(chǎn)負債率在80%以上。3、費用、應收賬款、其他應收款、存貨或長期投資顯著增加。收入、應付賬款、其他應付款顯著減少。4、被授信人資產(chǎn)或固定資產(chǎn)發(fā)生重大變動。經(jīng)營活動現(xiàn)金流量在逐步減少。經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量持續(xù)為負。現(xiàn)金流入主要依靠融資產(chǎn)生，不包括股本性融資。5、其他。（三）有關經(jīng)營管理情況預警1、進行重大資本運作、資產(chǎn)重組

17、、兼并轉(zhuǎn)讓等可能影響公司性質(zhì)及經(jīng)營的重大行為。進行租賃、分立、承包、聯(lián)營等。2、主要股東、關聯(lián)企業(yè)、母子公司等發(fā)生重大不利變化。3、經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止狀態(tài)。業(yè)務經(jīng)營范圍、經(jīng)營目標、營銷方式發(fā)生改變。進入不熟悉行業(yè)、發(fā)展新業(yè)務品種或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務。出賣、變賣生產(chǎn)、經(jīng)營性資料。4、法定代表人非正常變更或法定代表人出現(xiàn)重大變化。高級管理人員之間出現(xiàn)嚴重的爭論與分歧。高級管理組成人員發(fā)生變化，管理層素質(zhì)、修養(yǎng)降低。管理層的核心人物（如主要經(jīng)營管理人員、財務主管等）突然辭職、生病或死亡，而無相應的繼承人。管理層對我公司的態(tài)度發(fā)生突變，以及變得過于冷淡或過于友善。5、

18、行業(yè)整體衰退。國家或當?shù)卣畬υ撔袠I(yè)進行調(diào)整、限制。國家和政府對可能影響被授信人所經(jīng)營行業(yè)的其他行業(yè)的調(diào)整、限制、同行業(yè)增長規(guī)模過快，而企業(yè)本身在競爭中不處于優(yōu)勢地位。6、 其他。（四）有關客戶關聯(lián)情況預警1、被授信人與關聯(lián)企業(yè)間的關聯(lián)關系發(fā)生變化。關聯(lián)企業(yè)遇到法律糾紛等重大事項。關聯(lián)企業(yè)發(fā)生重組、并購、股權轉(zhuǎn)讓等重大經(jīng)營事項。關聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)發(fā)生重大變化。關聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營、財務狀況發(fā)生顯著變化。關聯(lián)企業(yè)在我公司的擔保貸款或貸款出現(xiàn)展期、逾期等。2、其他。（五）有關抵（質(zhì)）押物情況預警1、抵（質(zhì)）押物抵押物受損公允值降低。宏微觀環(huán)境變化使抵押物價值降低。2、以機器設備抵押的，機器澀北的實用性、公用性

19、降低。3、被授信人在未經(jīng)本公司許可的情況下進行二次抵押。4、其他。四、風險預警應急處理（一）處理原則1、對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵、質(zhì)押物，逃廢債務等預警信號，應及時采取限期糾正、補充抵、質(zhì)押物或增加（反）擔保人、中止中斷授信發(fā)放、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風險；對風險預警信號未解除的，不得發(fā)生新授信。2、對客戶財務狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項的，應及時查明原因；對臨時性、季節(jié)性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點觀察名單，同時采取補充擔保物、增加（反）擔保人、中止中斷授信發(fā)放等風險防范措施。（二）處理措施一旦預警信號出現(xiàn)后，客戶經(jīng)理要及時匯報，并立即通過有

20、關途徑加以核實。由業(yè)務發(fā)展部擇機采取以下一種或幾種處理措施組織實施，防止損失發(fā)生或擴大。1、對已拖欠銀行貸款本息的被授信人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。2、對拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消擔保，提前處置反擔保物。3、對在保項目檢查中發(fā)現(xiàn)融資擔保委托合同或反擔保合同條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。4、對被授信人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視

21、情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關法規(guī)予以追究。5、對擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人的代償能力或反擔保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保品不足額等實際反擔保能力下降的擔保業(yè)務，應按照合同約定或在與被授信人協(xié)商的基礎上，采取追加反擔保、調(diào)整反擔保結(jié)構（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。6、對出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險的被授信人，應與被授信人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被授信人償還全部欠款，還是要求被授信人根本改變經(jīng)營規(guī)模或經(jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被

22、授信人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被授信人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。7、對原材料供應或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被授信人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調(diào)下，安排與被授信人主要的上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被授信人的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被授信人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。8、對資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被授信人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協(xié)助其與其他被授信人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外

23、部資金還款。9、對已經(jīng)或預計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋皇谛湃?，要設法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準備。10、對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資企業(yè)貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應對措施。11、對缺乏還款誠意的被授信人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如

24、發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。12、對國有企業(yè)貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現(xiàn)代償，應與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關法律機構提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。第三部分 授信業(yè)務債權追償及處置一、代償項目追償方式堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則，在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項目的實際情況，考慮從以下方

25、式中組合： (一)與被授信人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴格執(zhí)行。(二)向反擔保人追索，被授信人在履行期限內(nèi)未向本公司償付款項的，本公司即應向反擔保人主張反擔保債權,并送達書面通知。(三)轉(zhuǎn)移債務，保全債權。如債務人有其他效益較好的關聯(lián)企業(yè),應設法將債務轉(zhuǎn)移給債務人的其他關聯(lián)企業(yè),使公司的債權先得到保全，以后再選擇機會進行處理。(四)變更反擔保，增加抵押物價值。(五)經(jīng)評估后若確認債務人或其關聯(lián)企業(yè)的股權是有價值的，可以采取“債權轉(zhuǎn)股權”的方式來保障本公司的利益。但持有的股應盡可能進行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應該是有價值的、容易變現(xiàn)的。(七)行使抵押權。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。(八)行使質(zhì)押權。與出質(zhì)人協(xié)商以應受清償?shù)膫鶛囝~作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權；依法拍賣或變賣質(zhì)物，本公司可自己行使質(zhì)權，也可以申請法院執(zhí)行。(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段。考慮到起訴程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權衡以下情形后方可實施：1、債務人主觀有意逃廢債務；2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權人爭奪有限資產(chǎn)的局面； 3、債務有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權債務關