農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程.doc

1、農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程158號(hào) （5月19日）第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理基本制度，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行所轄支行、營業(yè)部（以下簡稱“支行”）為客戶提供的各類貸款業(yè)務(wù)。第三條本規(guī)程是本行辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。第二章 基本操作流程第四條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請授信授信階段客戶申請用信用信階段合同文件的簽訂貸款發(fā)放與支付審核柜面支付貸款業(yè)務(wù)

2、發(fā)生后的管理貸款收回壓縮轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊等落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施、逐步退出的存量貸款直接進(jìn)入用信階段，按權(quán)限審批發(fā)放。第五條 授信階段的程序?yàn)椋褐袡?quán)限內(nèi)：支行客戶經(jīng)理受理與調(diào)查支行審查崗授信審查會(huì)辦小組會(huì)辦（達(dá)到會(huì)辦額度的授信）支行行長審批支行權(quán)限外：支行客戶經(jīng)理受理與調(diào)查（達(dá)到聯(lián)合調(diào)查額度要求的授信，總行應(yīng)派員參與調(diào)查）支行審查崗授信審查會(huì)辦小組會(huì)辦支行行長確認(rèn)總行授信管理部審查有權(quán)審批人審批第六條 用信階段的程序?yàn)椋褐袡?quán)限內(nèi)：支行客戶經(jīng)理受理支行審查崗用信審查支行行長審批支行權(quán)限外：支行客戶經(jīng)理受理支行審查崗用信審查支行行長確認(rèn)總行信貸管理部審查有權(quán)審批人審批第三章 授 信 管 理第一節(jié) 貸款

3、授信的申請第七條 客戶申請?？蛻舯仨氁詴嫘问剑ǜ袷轿谋荆┫蛑刑岢鍪谛派暾?，其內(nèi)容主要包括申請理由、授信金額、授信期限、授信用途、擔(dān)保方式、擔(dān)保人、有關(guān)承諾等。第八條 法人客戶申請貸款授信用于經(jīng)營的，需按具體用途提供以下資料或其中對應(yīng)資料的原件和已核原件的復(fù)印件(復(fù)印件需加蓋公章)：1營業(yè)執(zhí)照；2組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證；3貸款卡及資信等級(jí)證書；4開戶許可證；5公司章程；6法定代表人、主要股東身份證明；7經(jīng)辦人身份證及法定代表人的授權(quán)委托書；8企業(yè)董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書；9上二年度和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表、當(dāng)期納稅記錄；10驗(yàn)資報(bào)告、企業(yè)資質(zhì)證明、公司成立批文、生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口批文、

4、進(jìn)出口許可證、生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、購銷合同（加工、承建、承包、委托等合同、協(xié)議）等；11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單復(fù)印件。抵押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)單原件（原則上應(yīng)約定第一受益人為辦理信貸業(yè)務(wù)的支行）；12抵押物作價(jià)的證明資料（含評估報(bào)告、購置發(fā)票等）；13新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；14如屬于房地產(chǎn)企業(yè)的，須提供對應(yīng)項(xiàng)目“四證”原件及復(fù)印件 ，“四證”分別為：建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證，商品房已經(jīng)預(yù)（銷）售的，還應(yīng)提供商品房預(yù)售許可證或商品房銷售許可證；如屬特種行業(yè)，須有特種行業(yè)經(jīng)營許可證。15申請固定資產(chǎn)投資的項(xiàng)目貸款,還應(yīng)提供以下資料：（1）有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)

5、目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；（2）實(shí)施項(xiàng)目必須的有權(quán)機(jī)關(guān)的有效批文；（3）項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；（4）有規(guī)定比例資本金的證明；（5）項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況；（6）環(huán)境評價(jià)報(bào)告及環(huán)保合格證；（7）與貸款相關(guān)的其它資料。16其他資料（如消防合格證、安全合格證、環(huán)境評價(jià)報(bào)告等）。第九條 以自然人名義申請貸款授信用于其企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，需提供所經(jīng)營企業(yè)的資料，資料內(nèi)容為第八條所列項(xiàng)目。同時(shí)還需提交下列資料原件和已核原件的復(fù)印件：1借款人的身份證或戶口簿；2配偶的身份證、結(jié)婚證；3借款人（家庭）房產(chǎn)證、土地證；4其他證明資料。第十條 自然人客戶申請貸款授信用于消費(fèi)的，需按具體用途提供以下資

6、料或其中對應(yīng)資料原件和已核原件的復(fù)印件：1本人身份證或戶口簿；2配偶身份證，結(jié)婚證；3工作單位收入證明或其他足以證明還款能力的資料；4借款人（家庭）房產(chǎn)證、土地證；5購房合同、首付款發(fā)票；6建設(shè)許可證、承建協(xié)議；7裝修、裝飾、裝潢協(xié)議；8自籌資金數(shù)額及來源證明資料；9其他證明資料。第十一條 擔(dān)保人是自然人的，需提供如下資料原件和已核原件的復(fù)印件：1身份證或戶口簿2收入證明3本行需要的其他足以證明代償能力的資料。第十二條 擔(dān)保人是企（事）業(yè)法人的，需提供如下資料原件和已核原件的復(fù)印件：1營業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位登記證）；2組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證；3貸款卡及資信等級(jí)證書；4開戶許可證；5公司章程；6

7、法定代表人、主要股東身份證明；7經(jīng)辦人身份證及法定代表人的授權(quán)委托書；8公司董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書；9上二年度和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表、當(dāng)期納稅記錄；10本行需要的其他足以證明代償能力的資料。第二節(jié) 貸款授信的受理與調(diào)查第十三條 受理支行負(fù)責(zé)受理本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)客戶的貸款授信申請，受理申請應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行借款人“面談”制度。支行行長可根據(jù)內(nèi)部分工及時(shí)安排客戶經(jīng)理進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。在安排貸款授信調(diào)查時(shí)，支行行長應(yīng)視貸款金額大小、貸款項(xiàng)目的難易程度、客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、總行有關(guān)規(guī)定等不同情形進(jìn)行人力組合。第十四條 調(diào)查。授信調(diào)查實(shí)行“雙人調(diào)查”制度，負(fù)責(zé)調(diào)查的兩名客戶經(jīng)理分主從調(diào)查人，經(jīng)辦客戶經(jīng)理是主調(diào)查人

8、，調(diào)查人對客戶申請事項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)后出具書面調(diào)查報(bào)告（意見）。總行授信管理部須現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的授信申請，由總行授信管理部門派員調(diào)查并出具風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。第十五條 調(diào)查的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾個(gè)方面：（一）對客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對提供的復(fù)印件與原件應(yīng)核對相符。1查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或居民身份證明是否真實(shí)、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)、是否超過營業(yè)期限；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。3查驗(yàn)客戶填制的貸款業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)

9、系電話是否詳細(xì)真實(shí)等。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的貸款金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；是否被列入“黑名單”；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力；是否涉及訴訟等。2調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。1深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債

10、、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對。2調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。3調(diào)查分析貸款需求的原因。4調(diào)查分析貸款用途的合法性。5查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6調(diào)查抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力和穩(wěn)定性，以及是否足值有效。7調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。8調(diào)查分析貸款的需求量。第十六條 對自然人（含農(nóng)戶）貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查崗客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供保證擔(dān)保的，還要

11、對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查；提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，要對抵（質(zhì)）押物的的價(jià)值的穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查。第十七條 調(diào)查崗客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定，對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，確定擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并核實(shí)其擔(dān)保能力。第十八條 調(diào)查分析結(jié)束后，調(diào)查崗客戶經(jīng)理明確調(diào)查結(jié)論意見，并按總行貸款“三查”制度規(guī)定出具調(diào)查報(bào)告?？蛻裟甓然臼谛艜r(shí)，必須詳細(xì)撰寫調(diào)查報(bào)告。 第十九條 調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）法人客戶貸款授信調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1客戶基本情況及主體資格；2、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3擔(dān)保情況和貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；4本次貸款授信的綜合效益分析；5本次

12、貸款授信的具體用途及合法合規(guī)性分析；6已用信貸款按約定使用情況分析；7還款資金來源的落實(shí)情況；8結(jié)論。調(diào)查人對是否同意辦理此次貸款授信以及本次授信金額、用途、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出明確意見。9對貸款資金需求及額度大小的分析、測算。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1授信申請人的基本情況；2授信申請的用途和已用信貸款按約定使用情況分析；3、擔(dān)保情況分析；4收入來源分析；5還款來源分析；6自然人申請貸款授信用于公司使用的，應(yīng)詳細(xì)分析該公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等；7結(jié)論。調(diào)查人對是否同意辦理此次貸款授信以及本次授信金額、用途、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出明確

13、意見 第二十條 客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)束、簽注調(diào)查意見并落實(shí)好清收責(zé)任人后，將上述全部貸款調(diào)查資料移交審查崗審查。第三節(jié) 貸款授信的審查第二十一條 貸款授信的審查按權(quán)限實(shí)行分級(jí)審查。支行審查崗人員負(fù)責(zé)對客戶的基礎(chǔ)資料和調(diào)查崗的調(diào)查材料（以下簡稱貸款資料）進(jìn)行審查。超出支行審批權(quán)限的貸款授信，支行會(huì)辦后將全部資料提交總行授信管理部門審查。第二十二條 貸款授信審查的要點(diǎn)和主要內(nèi)容包括：（一）基本要素審查：1客戶及擔(dān)保人報(bào)送的相關(guān)資料是否齊備；2貸款授信的流程資料及手續(xù)是否齊全。（二）主體資格審查：1客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2客戶及擔(dān)保人產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；3客戶及擔(dān)保人法定

14、代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。（三）信貸政策審查：1貸款用途是否符合國家有關(guān)政策及總行的規(guī)定；2貸款期限、方式、利率等是否符合總行有關(guān)規(guī)定。（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)審查：1是否分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)要素；2是否提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（五）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。（六）其他需審查的要點(diǎn)。第二十三條 審查結(jié)束后，審查人應(yīng)在審批表中簽注審查意見，連同貸款授信審查材料和調(diào)查報(bào)告，按權(quán)限移送相應(yīng)的有權(quán)審批人。第二十四條 審查人對調(diào)查人員或支行移交的貸款授信資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款授信業(yè)務(wù)，應(yīng)要求調(diào)查人員或支行補(bǔ)充完善。第四節(jié) 授信的審議與審批第二十五條 支行授

15、權(quán)內(nèi)的貸款授信業(yè)務(wù)，由調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查，審查崗客戶經(jīng)理審查后，達(dá)到會(huì)辦額度要求的提交支行貸款會(huì)辦小組會(huì)辦審議，通過后由支行行長審批。會(huì)辦小組認(rèn)為資料不完備的，退回調(diào)查崗客戶經(jīng)理補(bǔ)充調(diào)查。審議否決的授信，受理人應(yīng)及時(shí)告知客戶。第二十六條 支行授權(quán)外的貸款授信業(yè)務(wù)，由支行調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查，支行審查崗客戶經(jīng)理審查，支行貸款授信會(huì)辦小組會(huì)辦審議。會(huì)辦小組會(huì)辦同意的貸款授信申請，在已經(jīng)落實(shí)了清收責(zé)任人，支行行長簽注明確的審批意見并加蓋支行業(yè)務(wù)章后報(bào)送總行，總行授信管理部審查后報(bào)有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人按審批權(quán)限由小到大依次排列：授信管理部總經(jīng)理、總行分管授信行長、總行行長、董事長第二十七條 總行授

16、信管理部認(rèn)為支行調(diào)查資料不完善的，退回支行補(bǔ)充資料，或指定專人進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)查。第二十八條 貸款授信審議的主要內(nèi)容包括：（一）貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）貸款業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)算業(yè)務(wù)等；（三）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施等；（四）其他需審議的內(nèi)容。第二十九條 支行貸款授信會(huì)辦小組、總行授信審查委員會(huì)應(yīng)安排專人對貸款授信審議過程進(jìn)行記錄，根據(jù)審議記錄確定審議結(jié)論，報(bào)有權(quán)審批人審批或按授權(quán)權(quán)限審批。第三十條 需要向省聯(lián)社報(bào)備的貸款授信，由總行授信管理部門按省聯(lián)社規(guī)定的要求準(zhǔn)備資料，統(tǒng)一上報(bào)。支行應(yīng)協(xié)助做好報(bào)備資料準(zhǔn)備的配合工作。第四章 用

17、信 管 理第一節(jié) 貸款用信的申請第三十一條 總行貸款業(yè)務(wù)審批實(shí)行“先授信、后用信”的原則。已授信客戶在用信前需向所在支行提交用信申請，超出支行用信審批權(quán)限的申請，經(jīng)支行審查后向總行信貸管理部申報(bào)。第二節(jié) 貸款用信的受理與調(diào)查第三十二條 已授信客戶的貸款用信申請由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理。第三十三條 對于年度授信客戶授信6個(gè)月后收回再放的用信申請，客戶經(jīng)理受理后應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，報(bào)告的內(nèi)容主要包括：（1）客戶的基本情況、經(jīng)營現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；（2）客戶本次申請貸款用信的用途及還款來源；（3）客戶授信條件的落實(shí)情況；（4）對于是否同意用信的明確結(jié)論。第三節(jié) 貸款用信的審查第三十四條

18、貸款用信的審查按權(quán)限實(shí)行分級(jí)審查。支行授權(quán)內(nèi)的用信申請由支行用信審查崗負(fù)責(zé)審查；超出支行審批權(quán)限的用信申請，經(jīng)支行用信審查崗審查，支行行長確認(rèn)后報(bào)送總行信貸管理部審核。第三十五條 用信審查的主要內(nèi)容包括：（1）對客戶提供的用信資料完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審查核實(shí)，并分析其是否符合法律法規(guī)和總行的相關(guān)政策。（2）查驗(yàn)授信文件的有效性，客戶用信條件是否滿足授信條件。（3）查驗(yàn)授信時(shí)是否提出限制性條款，如有，是否落實(shí)到位。第三十六條 用信申請時(shí)應(yīng)提供下列資料：（1）用信審查審批表；（2）授信審批文件及授信限制性條款落實(shí)情況的證明材料；（3）用信需求的證明文件(包括購銷合同、協(xié)議等)；（4）其他需要

19、審核的材料。總行信貸管理部除了審查上述內(nèi)容外，必須對客戶已獲批授信的必要性、準(zhǔn)確性以及合規(guī)性進(jìn)行審查。第三十七條 總行信貸管理部審查人員對支行提交的資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款用信申請，要求支行補(bǔ)充完整。第三十八條 用信審查人員審查完畢后，按權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。第四節(jié) 貸款用信的審批第三十九條 貸款用信的審批按權(quán)限實(shí)行分級(jí)審批。支行授權(quán)內(nèi)的用信申請由支行行長審批。超出支行審批權(quán)限的用信申請，支行審查后將全部用信資料提交總行信貸管理部審查后報(bào)有權(quán)審批人審批。總行有權(quán)審批人按審批權(quán)限由小到大依次排列：信貸管理部總經(jīng)理，總行分管信貸行長，總行行長，董事長第四十條 用信審批人員根據(jù)審查意見

20、，作出決策。第五章 貸款合同的簽訂第四十一條 所有貸款業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理都必須當(dāng)面與借款人簽訂書面合同，合同內(nèi)容應(yīng)包括：貸款種類、幣種、用途、金額、期限、利率、支付方式、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)、承諾等。第四十二條 客戶經(jīng)理是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦人，個(gè)人保證類貸款必須實(shí)行客戶經(jīng)理“雙簽”制度。貸款合同必須經(jīng)支行行長簽名（章）確認(rèn)，并加蓋合同印章。第四十三條 貸款合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本。支行可在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，為了增加保全措施或減少風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)信貸管理部同意后，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議格式和內(nèi)容須經(jīng)總行合規(guī)管理部門或總行法律顧問

21、認(rèn)可。第四十四條 支行發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)必須與客戶簽訂擔(dān)保合同，擔(dān)保合同要件必須與主合同相互銜接。第四十五條 貸款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用黑色或藍(lán)黑墨水鋼筆、黑色水筆書寫或計(jì)算機(jī)打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（二）貸款合同中的貸款種類、金額、用途、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同中的相應(yīng)內(nèi)容，應(yīng)與審批的內(nèi)容一致；（三）客戶經(jīng)理必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)代理人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。需要加摁指模的，應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人加摁指模。第四十六條 客戶經(jīng)理應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式

22、，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政管理、證券登記管理等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押、質(zhì)押登記，止付手續(xù)。（二）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“權(quán)利質(zhì)押清單”，辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第六章 貸款的發(fā)放、支付審核與柜面支付第四十七條 客戶經(jīng)理依據(jù)貸款用信審批的內(nèi)容在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作，并進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)維護(hù)。第四十八條 支行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法、物權(quán)法規(guī)定的合同生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。（一）保證擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)自簽訂貸款合同和擔(dān)保合同后發(fā)放，按貸款合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。（二）抵押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)自設(shè)立抵押權(quán)登記后發(fā)放，按

23、貸款合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。（三）質(zhì)押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)自簽訂貸款合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交后發(fā)放（質(zhì)權(quán)需要登記的自辦理登記后發(fā)放），按貸款合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。第四十九條 客戶應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計(jì)劃或約定，一次或分次填制制式借款借據(jù)，簽字并蓋章，借款人在借款借據(jù)上的簽章應(yīng)與其預(yù)留印鑒一致，并加蓋其行政公章。借款借據(jù)填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、用途、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與貸款合同的內(nèi)容一致；借據(jù)中的借款日期不得在貸款合同生效日期之前；（二）借款借據(jù)的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額；（三）借款人在借款借據(jù)

24、上的簽章（簽名、指模）應(yīng)與貸款合同的簽章（簽名、指模）一致。第五十條 支付審查人員應(yīng)按照合同約定的方式對貸款支付手續(xù)進(jìn)行審核，簽注審核意見。第五十一條 客戶經(jīng)理將貸款合同、借款借據(jù)、提款申請書，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）以及其他所需材料送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門進(jìn)行柜面監(jiān)督支付。會(huì)計(jì)審查崗（經(jīng)辦會(huì)計(jì)人員）受理貸款支付業(yè)務(wù)時(shí)，要認(rèn)真核對貸款資料。對自然人借款人和自然人擔(dān)保人要通過身份證核查系統(tǒng)查詢其身份的真實(shí)性，并打印檢查結(jié)果作為借款借據(jù)的附件資料存檔。第五十二條 會(huì)計(jì)審查崗應(yīng)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款借據(jù)要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，是否借款人本人辦理借款業(yè)務(wù)等。審查無誤后，

25、進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)柜面支付，將資金劃入借款人本人的結(jié)算賬戶，并嚴(yán)格監(jiān)督借款人按合同約定支付方式支付貸款資金。第五十三條 柜面人員應(yīng)在貸款發(fā)放前對照總行授權(quán)權(quán)限、授信客戶的授信額度等文件進(jìn)行監(jiān)督、審查。會(huì)計(jì)審查崗對因?qū)彶椴粐?yán)、監(jiān)督不力造成的后果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸款相關(guān)資料有下列任一項(xiàng)情形的，會(huì)計(jì)審查崗不得受理和進(jìn)行柜面支付：1沒有調(diào)查人、審查人、審批人同時(shí)簽注意見并簽名的，超過支行行長授權(quán)的貸款沒有總行有權(quán)審批人簽注意見并簽名的；2非借款人本人辦理或代理人不能提供有效授權(quán)委托書的；3貸款資料（包括借款申請書、用信（授信）審查審批表、借款借據(jù)、放貸通知書、借款人身份證復(fù)印件、借款合同和擔(dān)保合同等）不全的；

26、4借款資料內(nèi)容要素不一致、不全的；5資料要素涂改未經(jīng)有效確認(rèn)的；6抵押貸款沒有取得他項(xiàng)權(quán)利證書的；7質(zhì)押貸款沒有對存款進(jìn)行止付處理并取得止付處理回執(zhí)的；8自然人擔(dān)保人無身份證件復(fù)印件的；9未提供客戶提款申請書；10其他不符合貸款條件的情形。第七章 貸后管理第五十四條 客戶經(jīng)理是貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后管理的責(zé)任人，負(fù)責(zé)客戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理。第五十五條 客戶經(jīng)理或檔案管理員應(yīng)按照本行信貸檔案管理制度的要求進(jìn)行貸款檔案資料管理，確保貸款資料的完整、安全和有效利用，承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。（一）以客戶（項(xiàng)目）為單位建立信貸檔案。（二）實(shí)行信貸檔案資料查閱、借閱登記制度。（三）實(shí)行信貸檔案交接制度?？蛻?/p>

27、經(jīng)理或檔案管理員工作變動(dòng)應(yīng)按規(guī)定辦理檔案資料的交接手續(xù)，由信貸管理部指定專人和支行行長共同負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。第五十六條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，支行行長應(yīng)按規(guī)定要求督促客戶經(jīng)理進(jìn)行首次跟蹤檢查，檢查內(nèi)容主要包括：（一）檢查客戶是否按照貸款合同規(guī)定的用途使用貸款；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。（二）貸后檢查應(yīng)填制貸后跟蹤檢查登記簿或出具貸后檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)影響還本付息的不利因素，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。第五十七條 客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定對所管理的信貸客戶進(jìn)行日常檢查，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。檢查內(nèi)容主要包括:（1）檢查借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否

28、正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；（2）了解掌握借款人、擔(dān)保人、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懡杩钊松a(chǎn)經(jīng)營；（3）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定等；（4）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理規(guī)定，對項(xiàng)目資金是否按期到位，是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；（5）檢查后要填制貸后檢查登記簿并按要求出具貸后檢查報(bào)告，簽章后向支行行長報(bào)告，承擔(dān)貸款日常檢查的責(zé)任；

29、（6）對檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)在貸后檢查登記簿中填列，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)送支行行長和總行相關(guān)職能管理部門。支行行長每月要安排計(jì)劃，親自開展貸后檢查，并登記檢查登記簿備查。第五十八條 風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款發(fā)放后，支行應(yīng)按總行風(fēng)險(xiǎn)分類制度規(guī)定及時(shí)分類。第五十九條 總行相關(guān)職能部門對轄區(qū)內(nèi)的信貸管理工作進(jìn)行督導(dǎo)檢查。（1）總行信貸管理部對全轄的大額貸款業(yè)務(wù)每年至少組織檢查一次。（2）總行對賬人員根據(jù)總行職能管理部門的對賬計(jì)劃安排實(shí)施對賬，通過對賬，揭示違規(guī)業(yè)務(wù)和管理風(fēng)險(xiǎn)。（3）檢查各項(xiàng)貸款管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實(shí)，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法

30、；限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查支行信貸人員對發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。（4）對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，檢查人員應(yīng)交被檢查支行負(fù)責(zé)人確認(rèn)，被檢查支行負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)說明理由。無異議的，被檢查支行應(yīng)將整改意見報(bào)總行職能部門。第八章 貸款業(yè)務(wù)的到期處理第六十條 每筆貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取有效的方式通知借款人和擔(dān)保人。第六十一條 客戶還清全部貸款后，支行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押人、質(zhì)押人并作簽收登記。設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)按借款人要求向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第九章 特殊業(yè)務(wù)的處理第六十二條 對于符合條件的展期，可由借款人申請，按

31、以下要求辦理貸款展期手續(xù)。（一）客戶應(yīng)提交書面展期申請?？蛻魬?yīng)在貸款到期前15天填制并向支行提交貸款展期申請書，原貸款保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見并簽章；存單質(zhì)押貸款展期后的到期日不得遲于存單到期日。（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對客戶申請展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查，簽注調(diào)查意見，按審批權(quán)限審批。（三）貸款展期賬務(wù)處理?？蛻艚?jīng)理將展期信息輸入信貸管理系統(tǒng)。展期批復(fù)的一聯(lián)由會(huì)計(jì)部門作借款借據(jù)附件，一聯(lián)作為信貸檔案留存入檔。 第六十三條 借新還舊貸款（轉(zhuǎn)據(jù)）的管理。所有借新還舊的貸款業(yè)務(wù)必須報(bào)總行審批。辦理借新還舊貸款必須遵循以下標(biāo)準(zhǔn)：1借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；2能夠按時(shí)支付到期利息；3重新辦理貸款手續(xù)，責(zé)任人明確；4風(fēng)險(xiǎn)程度有所降低，如辦理了有效擔(dān)保手續(xù)等。5換據(jù)后的貸款額原則上不超過原貸款額的90%。第六十四條 辦理借新還舊貸款時(shí)，若前一份貸款合同沒有保證人，或者前一份貸款合同的保證人與后一份貸款合同的保證人不同，為確保