商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展與對(duì)策

1、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展與對(duì)策 一、福建省城市商業(yè)銀行及其外匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 福建省現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行只有三家，分別是福建海峽銀行、廈門銀行和泉州銀行。單就外匯業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，上述三家銀行都開(kāi)辦有外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)類型主要有外匯存款業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、結(jié)售匯和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等。從總體上看，近年福建省城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，且開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的時(shí)間都相對(duì)較短，體制機(jī)制還不健全，缺乏專業(yè)知識(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種較少，資金實(shí)力有限，專業(yè)人才匱乏，存在較大發(fā)展空間。城市商業(yè)銀行開(kāi)辦和發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，具有重大的意義，其可以彌補(bǔ)城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品品種方面的不足，使本外幣一體化的經(jīng)營(yíng)模式得以實(shí)行，形成本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)

2、，同時(shí)有利于城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的增加，尤其是拓展了中間業(yè)務(wù)，有助于銀行本身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)對(duì)城市商業(yè)銀行雖有諸多益處，但也存在著規(guī)模效益，會(huì)給銀行造成一些不利影響。不論市場(chǎng)規(guī)模如何，都要求銀行相應(yīng)比例的人力、財(cái)力和物力投入。同時(shí)，近年外匯市場(chǎng)上人民幣對(duì)美元的匯率一直處于上升趨勢(shì)，而美元幾乎占城市商業(yè)銀行所購(gòu)進(jìn)的外匯資金中的絕大部分，因此運(yùn)營(yíng)期間會(huì)產(chǎn)生數(shù)量不小的匯兌損失，2013年廈門銀行產(chǎn)生的匯兌損失就達(dá)741.28萬(wàn)元。雖然如此，城市商業(yè)銀行自身具備的“短、平、快”這三個(gè)特點(diǎn)，使其在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)。福建省城市商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)本外幣經(jīng)營(yíng)一

3、體化的意識(shí)，將一部分資源用于發(fā)展和完善外匯業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，注重創(chuàng)新，力求在越來(lái)越激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。 二、外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與制約因素 與大中型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在本幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)的發(fā)展方面既有優(yōu)勢(shì)也存在著不足，且兩方面都比較突出。 1.城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì) （1）地理優(yōu)勢(shì) 城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，大多與當(dāng)?shù)卣芯o密聯(lián)系，地方政府控股現(xiàn)象普遍存在，如圖1和圖2所示，福建省現(xiàn)有的三家城市商業(yè)銀行都存在地方政府持股的現(xiàn)象，廈門市財(cái)政局自廈門銀行組建之日起一直都是銀行的最大股東,近幾年持股比例都接近30%。此外，城市商業(yè)銀行由于歷史、地理和文化等因素的影響

4、，本土化水平較高，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求較為熟悉，且易得到當(dāng)?shù)卣闹С趾完P(guān)注，形成了獨(dú)特的地域和人和的優(yōu)勢(shì)。（2）體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)福建省現(xiàn)有的三家城市商業(yè)銀行都執(zhí)行總分行的“二級(jí)扁平化管理”制度和一級(jí)法人制度，管理體制相對(duì)完善和科學(xué)，在信息收集、處理和反饋方面能節(jié)省很多時(shí)間。同時(shí)其本身規(guī)模不是很大，在相關(guān)業(yè)務(wù)決策方面具有較大的靈活性，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏，決策鏈較短，可以節(jié)省決策時(shí)間，縮短業(yè)務(wù)審批的時(shí)間。在追求速度的信息時(shí)代，城市商業(yè)銀行恰好滿足了客戶追求效率的要求，使城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)速度和效率上的優(yōu)勢(shì)。 （3）在費(fèi)率和匯率方面具有競(jìng)爭(zhēng)性 城市商業(yè)銀行在日常本外幣一體化經(jīng)營(yíng)中，在收費(fèi)和定價(jià)上具有較大

5、的獨(dú)立性和靈活性，可根據(jù)日常經(jīng)營(yíng)的目的進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。一般情況下，在日常的結(jié)售匯業(yè)務(wù)中，與其他外匯指定行相比，結(jié)匯的匯率較高，而售匯的匯率又較低，在價(jià)差方面具有優(yōu)勢(shì)。且在某些沒(méi)有強(qiáng)制性收費(fèi)或不必要的收費(fèi)方面，城市商業(yè)銀行一般更趨向于不予收費(fèi)。 （4）先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng) 福建省城市商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)都是最近這幾年才開(kāi)辦的，泉州銀行直至2012年才獲得授權(quán)，因此在借鑒其他商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，都爭(zhēng)相采用比較先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，如結(jié)售匯系統(tǒng)和國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)等，電子化的普及程度比較高，自動(dòng)化水平高，可節(jié)省大量的物力和人力投入，為顧客提供比較高效的服務(wù)。 2.城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素 雖然城市商業(yè)

6、銀行在開(kāi)辦和發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面有很多先天優(yōu)勢(shì)，但其存在的劣勢(shì)也不容忽視。城市商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的制約因素主要有： （1）外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍較狹窄 福建三家城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的時(shí)間都較短，擁有的外匯資產(chǎn)的規(guī)模較小，開(kāi)辦的外匯業(yè)務(wù)品種也較少，都是一些比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，所提供的服務(wù)具有較大的局限性，在外匯理財(cái)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品方面存在欠缺，遠(yuǎn)不足以滿足市場(chǎng)的需求。由于城市商業(yè)銀行先天不足，專業(yè)人員缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限，因此在市場(chǎng)準(zhǔn)入，新產(chǎn)品審批方面都受到較為嚴(yán)格的對(duì)待，外匯理財(cái)和衍生產(chǎn)品方面很難獲得批準(zhǔn)，因此其業(yè)務(wù)范圍較狹窄，無(wú)法提供充分的增值避險(xiǎn)服務(wù)以滿足顧客多樣性的需求。 （2）資本實(shí)力較弱

7、城市商業(yè)銀行的規(guī)模一般不大，資本金實(shí)力較弱，限制了銀行的放貸能力，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的拓展能力起到抑制作用。受資金限制，城市商業(yè)銀行能給予企業(yè)的授信額度較小，外匯業(yè)務(wù)難以迅速做大做強(qiáng)。 （3）外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏，整體素質(zhì)偏低 外匯業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，需要由專業(yè)人才從事，但是在現(xiàn)有市場(chǎng)上該類專業(yè)人才供給數(shù)量有限，同行業(yè)之間人才爭(zhēng)奪激烈，使得城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)人才短缺，無(wú)法滿足銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，效率無(wú)法迅速提升，降低了銀行在同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)力，不利于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。 （4）品牌知名度較小，業(yè)務(wù)量小，成本較高，議價(jià)能力較弱 福建省城市商業(yè)銀行都是近幾年才開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，時(shí)間較短，其他

8、商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已擁有相當(dāng)穩(wěn)定的顧客群，城市商業(yè)銀行往往難以與之相抗衡。同時(shí)，城市商業(yè)銀行在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)之初需要投入大量的人力、財(cái)力、物力，這些在短期內(nèi)無(wú)法得到彌補(bǔ)，無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，致使城市商業(yè)銀行將在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)保持較高的成本支出。此外，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，業(yè)務(wù)量較小的城市商業(yè)銀行在議價(jià)能力方面也處于劣勢(shì)，不利于城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （5）外匯業(yè)務(wù)管理效率低下，不能滿足后續(xù)發(fā)展的需要 城市商業(yè)銀行在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的過(guò)程中，在業(yè)務(wù)管理方面存在著較為突出的問(wèn)題。首先，管理存在斷層，效率不高，基層操作人員的業(yè)務(wù)知識(shí)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)控制力度不夠，信息傳遞不及時(shí)，道路不通暢，不利于部門之間的相

9、互協(xié)作和配合，決策效率低下；其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分度不高，沒(méi)有準(zhǔn)確定位不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)計(jì)科目上設(shè)計(jì)不合理，無(wú)法很好的達(dá)到評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)的要求；最后，崗位設(shè)置較混亂，權(quán)責(zé)不明，給風(fēng)險(xiǎn)控制造成困難。 （6）內(nèi)控制度建設(shè)存在諸多問(wèn)題，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn) 目前，福建省金融機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控制度包括由總行制定并下發(fā)到各分行執(zhí)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定和各分行在遵循總行相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上制定的相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程這兩個(gè)部分。整體上符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定，但仍存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：1）內(nèi)控制度的建設(shè)還不完善。目前已經(jīng)建成的內(nèi)控制度還無(wú)法涵蓋所有的外匯業(yè)務(wù)，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出行之有效的控制。2）不存在統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。3）內(nèi)部控制無(wú)

10、法落到實(shí)處。內(nèi)部控制常常流于形式，無(wú)法進(jìn)行確實(shí)有效的監(jiān)管控制。4）信息電子化的普及速度無(wú)法滿足內(nèi)控制度發(fā)展的需求。 三、解決福建省城市商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題建議 結(jié)合對(duì)福建省外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)探討，要解決發(fā)展問(wèn)題，筆者提出以下建議： 1.拓展業(yè)務(wù)范圍，重視外匯業(yè)務(wù)的研究創(chuàng)新 在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定范圍內(nèi)，拓展業(yè)務(wù)范圍，增加外匯業(yè)務(wù)品種，為顧客提供多樣化的服務(wù)，滿足顧客日常匯兌和投資的需求，在外匯理財(cái)和衍生產(chǎn)品方面多做努力。在風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，放寬城市商業(yè)銀行對(duì)外匯業(yè)務(wù)的申請(qǐng)審批，加快審批效率。同時(shí)，加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)的研究和創(chuàng)新，在充分調(diào)查市場(chǎng)，了解客戶需求的基礎(chǔ)上，研發(fā)新產(chǎn)品。 2.適當(dāng)增

11、資擴(kuò)股，增強(qiáng)銀行資本實(shí)力 資本實(shí)力較弱是福建省現(xiàn)有三家城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的主要障礙，銀行可通過(guò)增資擴(kuò)股，適當(dāng)增加股票發(fā)行，提高公司資本實(shí)力。此外還可通過(guò)直接增加資本、接受外來(lái)投資、資本公積和盈余公積轉(zhuǎn)增資本、可轉(zhuǎn)換公司債券轉(zhuǎn)為股權(quán)轉(zhuǎn)入和債務(wù)重組等方式增加銀行資本實(shí)力，為銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展打好基礎(chǔ)。 3.加強(qiáng)橫向合作，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力 第一，與當(dāng)?shù)厣嫱鈫挝换虿块T建立起信息溝通機(jī)制。外匯業(yè)務(wù)的主要顧客群為貿(mào)易進(jìn)出口公司，貨物在進(jìn)出口環(huán)節(jié)中涉及諸多的政府單位或部門，這些單位或部門掌握著企業(yè)進(jìn)出口的一手信息，擁有較高的價(jià)值。城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同相關(guān)部門和單位的信息交流和溝通，獲取客戶信息，及時(shí)掌握市場(chǎng)

12、行情。第二，多家商業(yè)銀行合作開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享。城市商業(yè)銀行可通過(guò)合作的方式，結(jié)成聯(lián)盟，以共同的名義同國(guó)外銀行進(jìn)行洽談協(xié)商，實(shí)現(xiàn)資源的共享，提高城市商業(yè)銀行的整體影響力。同時(shí)，可以聯(lián)合多家城市商業(yè)銀行共同開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)，降低單個(gè)銀行投入，把更多的資金用于其它輔助系統(tǒng)，人才培養(yǎng)等方面，提高外匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦效率。第三，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。這不僅有利于擴(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低經(jīng)營(yíng)成本，而且有助于擴(kuò)大顧客群，占領(lǐng)更大的市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，增加收入，一舉兩得。 4.引進(jìn)和培養(yǎng)外匯業(yè)務(wù)人才，提高從業(yè)人員整體素質(zhì) 人才對(duì)于城市商業(yè)銀行開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)至關(guān)重要，外匯業(yè)務(wù)要求的專業(yè)性較強(qiáng)，因此需要引進(jìn)具備外

13、匯業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才，并且在引進(jìn)人才的同時(shí)要在日常工作中注重人才的培養(yǎng)，及時(shí)傳遞外匯業(yè)務(wù)的最新規(guī)章制度和操作流程，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，以便提高工作效率。同時(shí)注重人才的儲(chǔ)備，定期為客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。 5.健全銀行外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制 第一，加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的績(jī)效考核。在總行對(duì)其分行的績(jī)效考核中加大外匯業(yè)務(wù)所占的比例，提高分行擴(kuò)展外匯業(yè)務(wù)的積極性。加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理營(yíng)銷情況的績(jī)效考核，將其外匯業(yè)務(wù)的完成情況與個(gè)人績(jī)效相掛鉤，并設(shè)立相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高其工作積極性。第二，構(gòu)建靈活的貿(mào)易融資授信制度，提高審批效率。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流動(dòng)性強(qiáng)，可控性強(qiáng)，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)在允許的范圍內(nèi)努力擴(kuò)大貿(mào)易融資的授信，以此帶動(dòng)外匯業(yè)務(wù)，特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行可適當(dāng)調(diào)低授信門檻，構(gòu)建更具靈活性的授信機(jī)制，簡(jiǎn)化程序，提高審批效率。第三，健全內(nèi)控制度組織建設(shè)，明確職權(quán)，監(jiān)管有效。要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，使銀行的決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)相分離，相互制約，相互監(jiān)督。明確各崗位、各人員的職權(quán)，使每個(gè)人員嚴(yán)格按照自己所處職位的職責(zé)范圍行事，權(quán)責(zé)分明。應(yīng)將業(yè)務(wù)處理和監(jiān)督相分離，相知制衡，避免監(jiān)管混亂，監(jiān)管不到位。強(qiáng)調(diào)