互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化

1、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化摘要隨著科技的進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的金融活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇下開(kāi)始急速的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸深入到各行各業(yè)，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作和發(fā)展方式。而信用體制作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必不可少的關(guān)鍵因素與重要環(huán)節(jié)，日益成為關(guān)注的焦點(diǎn)，信用體制又是社會(huì)信用環(huán)境的保障，故而社會(huì)信用環(huán)境也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的變化而變化。本文主要探析互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化，首先介紹了相關(guān)概念與理論，為后文的研究奠定理論基礎(chǔ)，其次概述了互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀，再次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的相互作用進(jìn)行了分析，接著描述了互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化趨勢(shì)，最后提出了促進(jìn)互聯(lián)

2、網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境共同發(fā)展的措施，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，推動(dòng)社會(huì)環(huán)境的優(yōu)化。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社會(huì)信用環(huán)境；變化Internet Financial and Social Credit EnvironmentAbstractWith the development of science and technology and the development of the Internet, Chinas traditional financial activities in the Internet era under the opportunity to start a rapid c

3、hange, the Internet has gradually deepened into all walks of life, changing the traditional economic operation and development. The credit system is the key factor and important link which is indispensable to the development of Internet financial affairs. The credit system is the guarantee of social

4、 credit environment. Therefore, the social credit environment also changes with the change of Internet finance. This paper mainly analyzes the changes of the Internet financial and social credit environment. Firstly, it introduces the related concepts and theories, laying a theoretical foundation fo

5、r the later research, and then summarizes the development and current situation of the Internet financial and social credit environment, again on the Internet finance and social credit And then put forward the measures to promote the common development of Internet finance and social credit environme

6、nt, with a view to promoting the innovation of Internet finance and promoting the optimization of social environment. Finally, the author puts forward some suggestions on how to promote the development of Internet financial environment and social credit environment.Key words:Internet Finance; Social

7、 Credit Environment; Change目 錄引言1一、概念界定及理論基礎(chǔ)1（一）概念界定11.互聯(lián)網(wǎng)金融12.社會(huì)信用環(huán)境2（二）相關(guān)理論21.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論22.信息不對(duì)稱(chēng)理論2二、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀31.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展32.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀3（二）社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀51.社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展52.社會(huì)信用環(huán)境的變化5三、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的相互作用6（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)信用環(huán)境起到監(jiān)督作用61.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督社會(huì)信用環(huán)境主體行為62.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督社會(huì)信用環(huán)境秩序7（二）社會(huì)信用環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到保障作用7

8、1.社會(huì)信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率72.社會(huì)信用環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融提供秩序保障7四、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化趨勢(shì)8（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的變化趨勢(shì)81.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)增多業(yè)務(wù)擴(kuò)大82.互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所降低9（二）社會(huì)信用環(huán)境的變化趨勢(shì)91.社會(huì)信用環(huán)境中信用管理水平提升92.社會(huì)信用環(huán)境中信用秩序更加合理10五、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境共同發(fā)展的措施10（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的誠(chéng)信培養(yǎng)10（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管完善征信體系11總結(jié)11參考文獻(xiàn)13致謝14引言 人類(lèi)進(jìn)入二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)依靠信息技術(shù)和新經(jīng)濟(jì)環(huán)境，正在塑造著一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，在

9、這一平臺(tái)內(nèi)，世界各地都被連接在一起，形成一個(gè)無(wú)邊的金融市場(chǎng)，市場(chǎng)內(nèi)各個(gè)地區(qū)的雙方可以快速的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等金融活動(dòng)。不可否認(rèn)，這種先進(jìn)發(fā)達(dá)的商務(wù)模式依靠發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已經(jīng)席卷了世界各地，沖擊著各個(gè)行業(yè)，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作和發(fā)展方式，它正在國(guó)際范圍內(nèi)掀起一股無(wú)法阻擋的、具有巨大推動(dòng)力的歷史浪潮。當(dāng)然，這一互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮必須是在一個(gè)有制度、有規(guī)范、有信用的環(huán)境下才能健全發(fā)展，反過(guò)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮又對(duì)社會(huì)信用環(huán)境起到一定的監(jiān)督作用，促進(jìn)了社會(huì)信用環(huán)境的優(yōu)化。 社會(huì)信用環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的前提，互聯(lián)網(wǎng)金融又對(duì)社會(huì)信用環(huán)境起監(jiān)督作用，二者息息相關(guān)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)工作，對(duì)發(fā)揮互

10、聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)有著重要意義。一、概念界定及理論基礎(chǔ)（一）概念界定1.互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融從其名字可以看出即是互聯(lián)網(wǎng)以及金融的結(jié)合，具體來(lái)講，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成各種金融業(yè)務(wù)的模式與服務(wù)體系，這一模式取代了傳統(tǒng)的金融模式中各種繁瑣的環(huán)節(jié)，從標(biāo)價(jià)、貨幣支付及其他金融活動(dòng)都是利用電子化、網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)；這一服務(wù)體系則包括金融組織體系、金融市場(chǎng)體系等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融體系。 互聯(lián)網(wǎng)金融中模式較多，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、金融門(mén)戶(hù)等，具有成本低、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，故而對(duì)社會(huì)的影響較深，而其風(fēng)險(xiǎn)

11、大這一特點(diǎn)，則要求互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)交易雙方有較高的信用，需要社會(huì)相關(guān)法律予以規(guī)范，故而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的影響也較為深遠(yuǎn)。2.社會(huì)信用環(huán)境 關(guān)于社會(huì)信用環(huán)境，眾學(xué)者并沒(méi)有明確的定義。所謂信用環(huán)境是指?jìng)€(gè)人、企業(yè)以及其他主體相互間的信任關(guān)系以及信任程度，而社會(huì)信用是指基于契約精神各種社會(huì)主體構(gòu)成的社會(huì)整體的信用情況，依據(jù)社會(huì)信用以及信用環(huán)境的定義，可以總結(jié)出，社會(huì)信用環(huán)境是指基于契約精神的社會(huì)主體之間的信任關(guān)系以及信任程度。 本文所探究的主要為互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化，故而文中所指的社會(huì)主體主要是從參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的企業(yè)與個(gè)人出發(fā)，繼而推廣到其他社會(huì)主體的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要金融活動(dòng)主

12、體有較高的信譽(yù)度，故而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主體要求較高，同時(shí)也有不少法律法規(guī)規(guī)定，故而可從側(cè)面推動(dòng)社會(huì)信用環(huán)境的優(yōu)化。（二）相關(guān)理論1.平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論 “平臺(tái)”這一概念自互聯(lián)網(wǎng)普及之后，便成為了“一種現(xiàn)實(shí)或虛擬空間”的代名詞，在這個(gè)空間里，參與金融活動(dòng)的雙方或者多方有一個(gè)較為安全的交易環(huán)境，而他們需要交一定的費(fèi)用來(lái)作為交易費(fèi)用，這樣便形成了一種“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”。 互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前時(shí)代創(chuàng)新的產(chǎn)物，其交易依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，并逐漸形成了一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，平臺(tái)負(fù)責(zé)人以及參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體為維護(hù)這一平臺(tái)，便需要采取主觀或者客觀的措施來(lái)提升信用，進(jìn)行創(chuàng)新，維護(hù)這一平臺(tái)的發(fā)展，從而既使互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展，同時(shí)又使社

13、會(huì)信用環(huán)境得以?xún)?yōu)化。2.信息不對(duì)稱(chēng)理論 阿克洛夫提出信息不對(duì)稱(chēng)理論，針對(duì)的是市場(chǎng)上經(jīng)濟(jì)交易中，交易主體雙方獲得的信息不均等情況，獲得信息較多的一方利用自己獲得的信息價(jià)值來(lái)使自身的利益最大化導(dǎo)致對(duì)方利益受損的現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，且互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本遠(yuǎn)低于現(xiàn)實(shí)中的金融活動(dòng)，一個(gè)網(wǎng)站作為平臺(tái)，一個(gè)郵箱賬號(hào)作為通行證，簡(jiǎn)易的模式更使得“障眼法”現(xiàn)象眾多，這些都是信息不對(duì)稱(chēng)的體現(xiàn)，而這些信息不對(duì)稱(chēng)，有很大的可能使互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)夭折，或者出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，故而需要一定的法律法規(guī)約束，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主體的信用度，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也從客觀上優(yōu)

14、化了社會(huì)信用環(huán)境。二、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)過(guò)四個(gè)階段。第一個(gè)階段為2005年之前，在這一階段中，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)，將“業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”，只是簡(jiǎn)單的“結(jié)合”，且金融機(jī)構(gòu)多為大型銀行，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，這一階段是萌芽階段，并沒(méi)有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)；第二個(gè)階段是2005年到2011年，這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展點(diǎn)在“第三方支付機(jī)構(gòu)”，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍開(kāi)始逐漸增大，網(wǎng)絡(luò)借貸日益流行，且第三方支付機(jī)構(gòu)在2007年基本進(jìn)入了規(guī)范化發(fā)展的軌道；第三個(gè)階段是2011年至20

15、14年，該階段互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，該階段互聯(lián)網(wǎng)金融的代表是“P2P”平臺(tái)，與此同時(shí)，眾籌、大數(shù)據(jù)金融也發(fā)展起來(lái)，發(fā)展日益迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)階段也受到了政府的關(guān)注，各項(xiàng)法令法規(guī)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步規(guī)范化；第四階段是2015年至今，這一階段的代表是支付終端的普及，如支付寶、余額寶、微信支付等等，互聯(lián)網(wǎng)金融已走入千家萬(wàn)戶(hù)。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及以及征信體系的不斷完善，必然使社會(huì)廣大居民納入信用體系之下，我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境日益優(yōu)化 楊芳. 互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無(wú)論是規(guī)模還是速度都十分強(qiáng)勁，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商日漸增多，以我

16、國(guó)最典型的B2B業(yè)務(wù)平臺(tái)為例，阿里巴巴于1999年3月創(chuàng)建，到現(xiàn)在已經(jīng)十幾年，已經(jīng)擁有精準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)模式，利用阿里巴巴網(wǎng)站，迅速聚集到各個(gè)企業(yè)的會(huì)員，整合成了一個(gè)逐漸在擴(kuò)大的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，據(jù)資料顯示，2016年，阿里巴巴的交易額已達(dá)到4627億元，凈收入1813億元，年交易額同比增長(zhǎng)78%。另外，還有其他的B2C平臺(tái)、眾籌等，這些以一個(gè)個(gè)平臺(tái)為核心結(jié)合了產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)業(yè)務(wù)形成了屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)生態(tài)圈，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅只有一個(gè)平臺(tái)的角色，同時(shí)存在物流、廣告、 IT、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及行業(yè)協(xié)會(huì)作為支撐，在打造一個(gè)和諧的生態(tài)圈，且不斷向著國(guó)際化、縱深化、集中化、生態(tài)化等方向發(fā)展。 在此情況下，國(guó)家也開(kāi)始重

17、視互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型上的積極作用。早在2014年，國(guó)家以及各個(gè)地方政府紛紛提出政策和措施，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的目標(biāo)，全力完善發(fā)展環(huán)境，加快應(yīng)用重點(diǎn)的推廣，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更好的發(fā)展，尤其是跨境電商方面，更獲得蓬勃發(fā)展，2010年至2016年我國(guó)跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模如圖2-1所示：圖2-1 2010-2016年我國(guó)跨境電商交易情況 WWW.100EC.CN發(fā)布的2016年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告 由上圖可以看出，2010年至2016年，我國(guó)跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，且增幅較大，而跨境電商屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，故而可以推出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也有極大的發(fā)展。 除卻互聯(lián)網(wǎng)金融

18、交易額的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)交易形式也有極大的拓展，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等交易活動(dòng)也日益增多，各占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融各方式所占市場(chǎng)份額如圖2-2所示：圖2-2 2016年互聯(lián)網(wǎng)金融各方式所占市場(chǎng)份額 由上圖所示，第三方支付、P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中所占份額較高，占比分比為27.35%與21.11%，而第三方支付如支付寶、微信支付等多為個(gè)人所用，所以社會(huì)個(gè)人多被納入誠(chéng)信監(jiān)管體系中，故而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以在一定程度上促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的優(yōu)化。（二）社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀1.社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展 我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別是20世紀(jì)90年代初的起步階段

19、，20世紀(jì)90年代末的初步發(fā)展階段以及21世紀(jì)初的加速發(fā)展階段 趙山利. 互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)投資研究D.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.。 具體來(lái)說(shuō)，20世紀(jì)90年代初期，我國(guó)出現(xiàn)“信用評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)”，如“大公”、“遠(yuǎn)東”以及“誠(chéng)信”等信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)多與資本市場(chǎng)相聯(lián)系，為企業(yè)發(fā)債服務(wù)，為投資者服務(wù)；20世紀(jì)90年代末期，信用評(píng)價(jià)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始快速發(fā)展，且出現(xiàn)了不少為中小企業(yè)擔(dān)保的中介公司，如“銀泰”、“中科”以及“陽(yáng)泉”等私人擔(dān)保公司，專(zhuān)為中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，大大提高了中小企業(yè)的信用能力，從客觀上來(lái)說(shuō)，也是我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境有了一定的提升；第三個(gè)階段是21世紀(jì)初期開(kāi)始的，這一階段的代表是信息披露

20、系統(tǒng)以及信用聯(lián)合征集體系的建設(shè)，如2001年的信用管理指導(dǎo)意見(jiàn)、2002年的個(gè)人征信立法與實(shí)施方案以及部門(mén)部門(mén)組成“商業(yè)信用中心”，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，最終推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)信用體系的完善，使我國(guó)社會(huì)信用得以提升，社會(huì)信用環(huán)境得以?xún)?yōu)化。 以上各階段的各種措施，雖然使我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境得以?xún)?yōu)化，但總體來(lái)說(shuō)，其力度仍然較小，效度也較低，我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境得以大改善受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，尤其是2010年之后，征信體系日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展，使社會(huì)信用環(huán)境變化增大。2.社會(huì)信用環(huán)境的變化從整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境在逐步好轉(zhuǎn)，雖然在資本市場(chǎng)、商業(yè)交易以及個(gè)人消費(fèi)等方面存在部分欺詐、毀約

21、等問(wèn)題，但仍呈好轉(zhuǎn)傾向。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融與征信系統(tǒng)的影響之下，企業(yè)、個(gè)人信用均有一定的提升，仍以B2C平臺(tái)為例，2010年到2016年，CNNIC對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的部分調(diào)查結(jié)果如表2-1所示：表2-1 2010-2016年間CNNIC部分調(diào)查結(jié)果 次數(shù)項(xiàng)目第27次第28次第29次第30次第31次第32次第33次第34次產(chǎn)品質(zhì)量、售服務(wù)、廠商信用得不到保障48.442.443.842.14039.336.930.2安全性得不到保證26.934.328.93122.1付款不方便7.49.910.81311.8價(jià)格不誘人5.35.267.510.310.81

22、1.16.3送貨不及時(shí)10.213.9網(wǎng)上提供的信息不可靠6.7其他0.80.5（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查數(shù)據(jù)） 由以上調(diào)查結(jié)果 可以看出，2010年至2016年間，CNNIC對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)B2C方面的調(diào)查中，產(chǎn)品質(zhì)量、付款、信息不可靠等次數(shù)在逐年降低，可以看出，在B2C交易方面，社會(huì)信用增強(qiáng)，推而廣之，可以得出我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境在逐步好轉(zhuǎn)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的相互作用（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)信用環(huán)境起到監(jiān)督作用1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督社會(huì)信用環(huán)境主體行為 現(xiàn)代市

23、場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)的重視契約精神，實(shí)際上就是市場(chǎng)參與者之間的誠(chéng)信問(wèn)題，雙方共同簽訂契約并且共同遵守，只有這樣才能保證市場(chǎng)的公平。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，其借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)得以開(kāi)展，存在太多的風(fēng)險(xiǎn)，這使得其比傳統(tǒng)的金融活動(dòng)更依賴(lài)“誠(chéng)信”、“信用”。而信用的的構(gòu)建絕不是能夠單靠一方努力就可以完成的，因?yàn)樗婕暗蕉喾降睦?，故而，處于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者難免會(huì)產(chǎn)生質(zhì)疑情緒，買(mǎi)方擔(dān)心在消費(fèi)過(guò)程中會(huì)不會(huì)上當(dāng)、商品是否如實(shí)描述、質(zhì)量能否得到保障、賣(mài)家承諾能否兌現(xiàn)、物流服務(wù)是否可靠等等，賣(mài)方擔(dān)心平臺(tái)技術(shù)是否可靠、管理是否合理、有無(wú)相關(guān)政策保障企業(yè)權(quán)益等，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信度提升，互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺(tái)必然對(duì)

24、互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者“買(mǎi)方”與“賣(mài)方”進(jìn)行監(jiān)督，盡量保證其有較高的信用，這樣才能盡量使參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的雙方質(zhì)疑情緒降低，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，故而可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)度社會(huì)信用環(huán)境主題的行為，這是從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論角度來(lái)說(shuō)的。2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督社會(huì)信用環(huán)境秩序 從信息不對(duì)稱(chēng)的角度來(lái)說(shuō)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融各種活動(dòng)均在網(wǎng)上展開(kāi)，存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，獲得信息較多的一方可能會(huì)利用己方優(yōu)勢(shì)損害獲得信息較少一方的利益，就以簡(jiǎn)單的B2C來(lái)說(shuō)，電商企業(yè)中存在為了盈利而夸大產(chǎn)品描述，進(jìn)行虛假宣傳的現(xiàn)象。傳統(tǒng)的交易中可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)觀看、觸摸、試用等方式來(lái)了解商品從而決定是否購(gòu)買(mǎi)，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中

25、，消費(fèi)者往往只能憑借商家在網(wǎng)站上的文字描述以及圖片展示來(lái)盡可能的來(lái)了解商品，一旦商家給了虛假的圖片或者其他方式的虛假宣傳，消費(fèi)者也難以分辨，從而上當(dāng)受騙；再假設(shè)買(mǎi)方消費(fèi)者的誠(chéng)信度不高，在B2C交易中，消費(fèi)者輕易返回拒絕購(gòu)買(mǎi)商品、收到貨物卻濫用退貨權(quán)以及惡意競(jìng)拍等行為時(shí)有發(fā)生，因?yàn)樵摲N活動(dòng)是基于虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，故而賣(mài)方企業(yè)很難找到買(mǎi)方信息，或者是需要花費(fèi)很大的成本來(lái)與消費(fèi)者進(jìn)行談判，這就使得賣(mài)方的利益精神均受到損害。 當(dāng)然，類(lèi)似的情況尚有許多，這些導(dǎo)致社會(huì)信用環(huán)境秩序紊亂，而在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，支付寶等APP也已經(jīng)普及，這就使得廣大使用者均受到互聯(lián)網(wǎng)金融的約束與監(jiān)督，從客觀上維護(hù)了社會(huì)信

26、用環(huán)境秩序。（二）社會(huì)信用環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到保障作用1.社會(huì)信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率 在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率極高，生活節(jié)奏加快的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的快捷、便利、靈活的金融活動(dòng)是其相對(duì)于傳統(tǒng)金融活動(dòng)的重要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。征信體制的存在使得網(wǎng)絡(luò)定價(jià)、線上付款、物流配送等一系列交易活動(dòng)的效率大大提高，良好的征信體制將帶給交易者資源搜索的便捷與低成本，并且能夠打破交易活動(dòng)時(shí)間與空間的限制，從而能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)降低成本，提高收益 王振. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用體系建設(shè)J. 中國(guó)金融,2016,04:88-89.。 另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這一“中介”來(lái)進(jìn)行，雖然比傳統(tǒng)的金融活動(dòng)用時(shí)低，但

27、是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的存在，所以各項(xiàng)審核也較費(fèi)時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方持懷疑態(tài)度，必然使交易活動(dòng)的效率降低，所以，良好的社會(huì)信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的效率，從而使交易雙方獲益。2.社會(huì)信用環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融提供秩序保障 完善的信用體制健康的社會(huì)信用環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以運(yùn)行的前提，對(duì)于通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，信用制度是與之配套的體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將“一手交錢(qián)，一手交貨”的“直接交換”變?yōu)榱私柚薪闄C(jī)構(gòu)達(dá)成“間接交換”的模式，因此，如果不具備較為完善的信用制度，那么人與人之間的交換活動(dòng)將很難普遍化。 再則，社會(huì)信用環(huán)境與文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境等相輔相成，共同為公民

28、的活動(dòng)提供了一層秩序，公民的各項(xiàng)活動(dòng)均應(yīng)在這一秩序下完成，同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是金融的創(chuàng)新，但是其一切活動(dòng)仍應(yīng)當(dāng)遵守社會(huì)各項(xiàng)制度，只有這樣，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融得以有效開(kāi)展。 另外，良好的信用環(huán)境才能使得大量的人員參與互聯(lián)網(wǎng)金融，社會(huì)信用環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障，良好的信用使得交易者的權(quán)益能夠在很大程度上得到保護(hù)，能夠維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的公平性與合理性，在此基礎(chǔ)上，才會(huì)不斷有更多人參與到互聯(lián)網(wǎng)金容仲，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更廣闊的平臺(tái)和更多的市場(chǎng)需求。四、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化趨勢(shì)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的變化趨勢(shì)1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)增多業(yè)務(wù)擴(kuò)大 互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起，就以其獨(dú)到之處

29、迅速席卷了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并改變了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，帶來(lái)了令人意想不到的效益，它既是一場(chǎng)商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具有顛覆性的革命，也是一次行為模式的里程碑式創(chuàng)新，是未來(lái)金融活動(dòng)方式的走向，也是一種更加高效新穎的商務(wù)模式，并且方式日益增多。 互聯(lián)網(wǎng)金融自初期的“業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”，僅僅只是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合到“第三方支付機(jī)構(gòu)”的出現(xiàn)，再到“P2P”平臺(tái)、金融門(mén)戶(hù)、大數(shù)據(jù)金融以及數(shù)字貨幣等的出現(xiàn)，這充分表明了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方式日益增多。以第三方支付為例，第三方支付是指在通過(guò)收付雙方都認(rèn)可的第三方支付平臺(tái)上建立賬戶(hù)，由支付方向第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)上注入一定的資金，作為儲(chǔ)備，當(dāng)發(fā)生交易時(shí)，支付方會(huì)向第三方支付平臺(tái)發(fā)

30、出付款的指令，根據(jù)支付方的指令，第三方支付平臺(tái)將其賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)給收入方的賬戶(hù)，完成轉(zhuǎn)賬后，提示收入方收款并發(fā)貨，從而完成交易。第三方支付使當(dāng)下服務(wù)商數(shù)量最多的一種互聯(lián)網(wǎng)金融，且業(yè)務(wù)類(lèi)型極多，如支付寶、才會(huì)有痛、銀聯(lián)在線、環(huán)迅支付等，2016年，在第三方支付市場(chǎng)，各業(yè)務(wù)所占市場(chǎng)份額如圖4-1所示：圖4-1 2016年第三方支付交易市場(chǎng)份額 由上圖可以看出，支付寶所占市場(chǎng)份額最高，達(dá)47.8%，而支付寶目前已有網(wǎng)上購(gòu)物、AA付款、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)雀鞣N細(xì)分業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)所涵蓋方面極廣，且與居民日常生活息息相關(guān)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益貼近民眾以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)將被創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)出來(lái)。 2.互聯(lián)網(wǎng)

31、金融信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所降低 風(fēng)險(xiǎn)是人們對(duì)未來(lái)行為決策以及客觀條件不確定性導(dǎo)致的可能結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生偏離的綜合，從風(fēng)險(xiǎn)的定義上看，風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成損害或損失，風(fēng)險(xiǎn)是可能結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)之間的差異，可以毫不夸張的說(shuō)，一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不可避免的會(huì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)，而由于信息不對(duì)稱(chēng)情況的存在，信用風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及我國(guó)政府各項(xiàng)監(jiān)管措施的出臺(tái)，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的各主體均被納入監(jiān)管體系之下，在這樣的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)有所降低。（二）社會(huì)信用環(huán)境的變化趨勢(shì)1.社會(huì)信用環(huán)境中信用管理水平提升 社會(huì)信用環(huán)境中，

32、信用管理水平主要是通過(guò)管理體系以及信用制度的健全程度來(lái)體現(xiàn)的。 從管理體系的角度來(lái)看，我國(guó)自21世界初期開(kāi)始，便逐漸建立了信息披露系統(tǒng)以及信用聯(lián)合征集體系，使我國(guó)各項(xiàng)金融活動(dòng)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融逐步納入到監(jiān)管體系之中，隨著時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)信息披露系統(tǒng)與聯(lián)合征集體系不斷完善，并且借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了全面化與系統(tǒng)化，使我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境日益優(yōu)化，管理水平日益提升。 從信用制度的健全程度來(lái)看，我國(guó)自2001年起，便出臺(tái)各項(xiàng)法令法規(guī)，如信用管理指導(dǎo)意見(jiàn)、個(gè)人征信立法與實(shí)施方案等，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，在2007年之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，又出臺(tái)了將互聯(lián)網(wǎng)金融納入誠(chéng)信管理體系的各種法令法

33、規(guī)，使信用制度日益完善。 故而可以看出，我國(guó)社會(huì)信用管理水平在逐步提升，并且隨著時(shí)代的發(fā)展，其管理水平必然進(jìn)一步提升。2.社會(huì)信用環(huán)境中信用秩序更加合理 一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須要遵循一定的秩序與規(guī)則，這樣才能形成良性的環(huán)境，從而為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的進(jìn)一步發(fā)展起到作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益加快的現(xiàn)在，社會(huì)信用秩序也日益合理。 社會(huì)信用秩序主要是通過(guò)主體的信用意識(shí)、信用行為以及守信失信程度來(lái)體現(xiàn)的。從艾瑞網(wǎng)相關(guān)調(diào)查來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融中失信程度日益降低，失信行為比例也日益減少，這從側(cè)面反映出當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用秩序在不斷合理，社會(huì)成員信用意識(shí)有所提高。 隨著我國(guó)社會(huì)信用管理水平的提升，社會(huì)信用秩序必然更加合理化。五、促

34、進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境共同發(fā)展的措施（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的誠(chéng)信培養(yǎng) 由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)較為常見(jiàn)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有較大的影響，故而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的誠(chéng)信培養(yǎng)極為重要。 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的誠(chéng)信培養(yǎng)，具體來(lái)說(shuō)，首先要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的誠(chéng)信意識(shí)，這樣便可以使企業(yè)或個(gè)人主體在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)時(shí)自發(fā)的遵守各項(xiàng)法規(guī)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境；其次，完善各項(xiàng)誠(chéng)信制度，良好的誠(chéng)信制度可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的參與方納入誠(chéng)信規(guī)范之內(nèi)，從而更容易培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與方的誠(chéng)信培養(yǎng)；最后，還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以人為本的理念，重視誠(chéng)信在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的促進(jìn)作用，注重互聯(lián)網(wǎng)金融交易

35、雙方聯(lián)系的時(shí)效性，使信息不對(duì)稱(chēng)的影響降到最低，這樣方能使參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易各方能在一個(gè)相對(duì)平等的環(huán)境下進(jìn)行金融活動(dòng)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管完善征信體系 完善的信用體系健全的社會(huì)信用環(huán)境需要社會(huì)全體成員的共同努力，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)金融各交易主體的自我約束和相互監(jiān)督，政府部門(mén)的監(jiān)管也必不可少。建議政府將信用體系的建設(shè)，提升到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的高度；并且社會(huì)各方在政府的統(tǒng)一帶領(lǐng)下，聯(lián)合各地方、各部門(mén)，共同努力，一道建設(shè)信用社會(huì)。 具體來(lái)說(shuō)，政府要嚴(yán)格考核，完善法規(guī)，引導(dǎo)社會(huì)成員誠(chéng)實(shí)守信，引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信。工商行政管理部門(mén)、質(zhì)量管理部門(mén)以及產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)相關(guān)部門(mén)等可以共同制定企業(yè)信用等級(jí)的考核標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)其進(jìn)行定期的考評(píng)，以獎(jiǎng)懲來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，引導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信作風(fēng)。同時(shí)，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與我國(guó)征信體系相接入，這樣可以通過(guò)征信體系來(lái)確定互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者的信用等級(jí)，以此來(lái)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者的進(jìn)度，但是這種對(duì)策所耗費(fèi)的時(shí)間與精力相對(duì)較多，如果結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，定能進(jìn)一步提高其實(shí)施效率，同時(shí)促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。總結(jié) 本文是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的變化進(jìn)行的分析，文章首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)信用環(huán)境的的概念進(jìn)行了界定，概述了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論與信息不對(duì)稱(chēng)理論，為后文的研究奠定基礎(chǔ)；其次描述了互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)信用環(huán)境的發(fā)展