第8章人身保險(xiǎn).1-2

1、第七章第七章 人身人身 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 內(nèi)容提要內(nèi)容提要 * * 人身保險(xiǎn)及其類別、特點(diǎn)人身保險(xiǎn)及其類別、特點(diǎn) * * 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) * * 意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) * * 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 通過(guò)學(xué)習(xí)本章， 掌握人身保險(xiǎn)的類別和特點(diǎn)掌握人身保險(xiǎn)的類別和特點(diǎn) 掌握人壽保險(xiǎn)合同主要條款的內(nèi)容及意義掌握人壽保險(xiǎn)合同主要條款的內(nèi)容及意義 掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn)掌握人身意外傷害的含義、特點(diǎn) 掌握健康保險(xiǎn)的特征及若干特別規(guī)定掌握健康保險(xiǎn)的特征及若干特別規(guī)定 能根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款分析解決實(shí)際問(wèn)題能根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款分析解決實(shí)際問(wèn)題 重點(diǎn)： 人壽保險(xiǎn)特征及其主要條款 健康保險(xiǎn)與意外保險(xiǎn)的

2、含義、特征 難點(diǎn)： 對(duì)人身保險(xiǎn)眾多險(xiǎn)種的理解和區(qū)分 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)概念及特征一、人身保險(xiǎn)概念及特征 (Personal insurance)：以人的生命和身體 作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。投保人依據(jù)合同向保險(xiǎn) 人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、 疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)給付保險(xiǎn)金。 分類分類 標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn) 保障范圍保障范圍投保方式投保方式 保單是否保單是否 參與分紅參與分紅 被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人的 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 程度程度 1 1人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)分紅保單分紅保單 標(biāo)準(zhǔn)體保單標(biāo)準(zhǔn)體保單 (健體保險(xiǎn)健體保險(xiǎn)) 2 2 意外傷害意外傷害 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn) 不

3、分紅保不分紅保 單單 次標(biāo)準(zhǔn)體保次標(biāo)準(zhǔn)體保 單單 ( (弱體保險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)) ) 3 3健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn) 二、特點(diǎn)（以人壽保險(xiǎn)為例）二、特點(diǎn)（以人壽保險(xiǎn)為例） 1.1.保險(xiǎn)金額定額給付性保險(xiǎn)金額定額給付性 2.2.保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 3.3.生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 4.4.收益特征：壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性收益特征：壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性 5.5.保險(xiǎn)費(fèi)率確定方式的特殊性保險(xiǎn)費(fèi)率確定方式的特殊性 三、與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別三、與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別 不同之處不同之處人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1.1.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 人的生命和身體人的生命和身體各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利

4、益 2.2.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 確定確定 按各人的經(jīng)濟(jì)保障需按各人的經(jīng)濟(jì)保障需 要和投保人的繳費(fèi)能要和投保人的繳費(fèi)能 力確定力確定 以財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值為基以財(cái)產(chǎn)的客觀價(jià)值為基 礎(chǔ)確定礎(chǔ)確定 3.3.合同性質(zhì)合同性質(zhì) 約定給付性約定給付性價(jià)值補(bǔ)償性價(jià)值補(bǔ)償性 4.4.可保利益可保利益 原則應(yīng)用原則應(yīng)用 可保利益表現(xiàn)為人與可保利益表現(xiàn)為人與 人之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)人之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào) 在投保時(shí)要存在在投保時(shí)要存在 可保利益表現(xiàn)為人與物可保利益表現(xiàn)為人與物 之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)在出之間的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)在出 險(xiǎn)時(shí)要存在險(xiǎn)時(shí)要存在 5.5.保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限 多為長(zhǎng)期性多為長(zhǎng)期性多為短期性多為短期性 6.6.風(fēng)險(xiǎn)特性風(fēng)險(xiǎn)特

5、性 相對(duì)穩(wěn)定相對(duì)穩(wěn)定波動(dòng)性大波動(dòng)性大 7.7.購(gòu)買(mǎi)目的購(gòu)買(mǎi)目的 保障性兼具儲(chǔ)蓄性保障性兼具儲(chǔ)蓄性保障性保障性 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 一、概念一、概念 (Life insurance)(Life insurance)，以人的以人的生命生命為保為保 險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn) 事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 均衡保費(fèi) VS 自然保費(fèi) 人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi) 判斷 例例 方案一方案一，其購(gòu)買(mǎi)某家保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)，則年繳，其購(gòu)買(mǎi)某家保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)，則年繳 保

6、費(fèi)保費(fèi)891元，累計(jì)繳納元，累計(jì)繳納8910元。元。 方案二方案二，購(gòu)買(mǎi)某家保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)下附帶的年保型壽，購(gòu)買(mǎi)某家保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)下附帶的年保型壽 險(xiǎn)，則這險(xiǎn)，則這10年里每年繳納的保費(fèi)為年里每年繳納的保費(fèi)為660元、元、702元、元、 744元、元、792元、元、840元、元、894元、元、954元、元、1026元、元、 1104元、元、1194元，累計(jì)繳納保費(fèi)也是元，累計(jì)繳納保費(fèi)也是8910元。元。 二、種類二、種類 死亡保險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)） 兩全保險(xiǎn) 分紅壽險(xiǎn) 現(xiàn)代壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn) 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) （一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 1.1.死亡保險(xiǎn)（死亡

7、保險(xiǎn)（Term Life Ins.)Term Life Ins.) 1 1）定期壽險(xiǎn)）定期壽險(xiǎn) 是指明確約定特定保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事是指明確約定特定保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事 故（死亡）而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。故（死亡）而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。 通常有兩種形式表現(xiàn)：通常有兩種形式表現(xiàn)： 特定的保單年度；特定的年齡。特定的保單年度；特定的年齡。 特 點(diǎn)： 可續(xù)保例子：某10年期定壽保險(xiǎn)單，可續(xù)保條款 規(guī)定最多續(xù)保3次，且65歲后不可續(xù)保，下例 情況允許續(xù)保次數(shù)和續(xù)保年齡分別是多少？ （1）22 （2）35 （3）43 可續(xù)保性可續(xù)保性 可轉(zhuǎn)換性可轉(zhuǎn)換性 保費(fèi)低廉保費(fèi)低廉 且具有可比性且具有可比性

8、類型類型 定額定期壽險(xiǎn)定額定期壽險(xiǎn) 遞減定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn) 遞增定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn) 適用性適用性 對(duì)低收入、保障需求多的個(gè)人、家庭對(duì)低收入、保障需求多的個(gè)人、家庭 作為終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充作為終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充 局限性局限性 保單失效率高保單失效率高 逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高 保險(xiǎn)消費(fèi)者容易產(chǎn)生吃虧心理保險(xiǎn)消費(fèi)者容易產(chǎn)生吃虧心理 2）終身壽險(xiǎn)（Whole Life Ins.)Whole Life Ins.) 不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn) 金的保險(xiǎn)。金的保險(xiǎn)。 1.1.連續(xù)繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)（又稱普通終身壽險(xiǎn)）連續(xù)繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)（

9、又稱普通終身壽險(xiǎn)） 2. 限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)限繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)-保費(fèi)限定在特定期間內(nèi)繳付保費(fèi)限定在特定期間內(nèi)繳付 3. 躉交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)躉交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 種類種類 2.2.生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)） （Annuity) 以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一約定的年齡時(shí)仍以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一約定的年齡時(shí)仍 然活著為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。然活著為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。 繳費(fèi)方式：繳費(fèi)方式： 泵交年金、期交年金泵交年金、期交年金 被保險(xiǎn)人數(shù)：被保險(xiǎn)人數(shù)： 個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者年金個(gè)人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者年金 給付額是否變動(dòng)：給付額是否變動(dòng)：定額年金、變額

10、年金定額年金、變額年金 給付開(kāi)始日期：給付開(kāi)始日期： 即期年金、延期年金即期年金、延期年金 給付方式：給付方式： 終身年金、最低保證年金終身年金、最低保證年金 特點(diǎn)：特點(diǎn)： 1）年金保險(xiǎn)保單上有現(xiàn)金價(jià)值 2）年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間包括繳費(fèi)期和給付期(有的包括 等待期)。 3.兩全壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期限內(nèi) 死亡還是期滿生存，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一 種人壽保險(xiǎn)。 給付對(duì)象不一樣： 死亡給付對(duì)象 ？ 期滿生存給付對(duì)象？ 2）特點(diǎn)）特點(diǎn) 承承 保保 責(zé)責(zé) 任任 最最 全全 面面 費(fèi)費(fèi) 率率 最最 高高 具具 儲(chǔ)儲(chǔ) 蓄蓄 性性 質(zhì)質(zhì) （）普通兩全保險(xiǎn)（）普通兩全保險(xiǎn) （）期滿雙倍兩

11、全保險(xiǎn)（）期滿雙倍兩全保險(xiǎn) （）兩全保險(xiǎn)附加定期保險(xiǎn)（）兩全保險(xiǎn)附加定期保險(xiǎn) （）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)（）聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 種種 類類 （二）現(xiàn)代壽險(xiǎn)（二）現(xiàn)代壽險(xiǎn) 1.分紅壽險(xiǎn)（分紅壽險(xiǎn)（Variable Life Insurance) 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于 定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行 分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 紅利來(lái)源紅利來(lái)源 死差益（損） 利差益（損） 現(xiàn)金紅利 費(fèi)差益（損） 增額（保額）紅利 其他 1.紅利如何分配？-2因素 2.分紅影響壽險(xiǎn)保障利益嗎？ 3.每年紅利相同嗎？ 4.風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)？ 2.萬(wàn)能壽險(xiǎn)（萬(wàn)能壽險(xiǎn)（Universal Life Insurance

12、） 萬(wàn)能壽險(xiǎn)是指是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整， 非約束性的壽險(xiǎn)。 “獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶” 特點(diǎn)特點(diǎn) 1）非約束性）非約束性 2）繳費(fèi)靈活 3）保額可調(diào)整 3.3.投資連結(jié)壽險(xiǎn)投資連結(jié)壽險(xiǎn) 包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁 有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 1.1.一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 2.2.至少連結(jié)一個(gè)投資賬戶至少連結(jié)一個(gè)投資賬戶- -單獨(dú)管理、多種投資單獨(dú)管理、多種投資 3.3.保單現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶收益掛鉤保單現(xiàn)金價(jià)值與投資賬戶收益掛鉤 4.4.監(jiān)管監(jiān)管 很強(qiáng)投資性很強(qiáng)投資性+ +保費(fèi)繳納的靈活性保費(fèi)繳納的靈活性 + +死亡保險(xiǎn)金的死亡保險(xiǎn)金的 可選擇

13、性可選擇性 項(xiàng)目項(xiàng)目傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)傳統(tǒng)非分紅產(chǎn) 品品 傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品 投資連結(jié)類產(chǎn)投資連結(jié)類產(chǎn) 品品 投資風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司 壽險(xiǎn)公司與客 戶分擔(dān) 客戶 透明度透明度費(fèi)用分?jǐn)偧氨?單結(jié)構(gòu)不透明 不透明非常透明，客 戶可知各項(xiàng)費(fèi) 用及帳戶價(jià)值 死亡給付死亡給付固定保額 預(yù)先設(shè)定，再 加紅利 變動(dòng) 回報(bào)回報(bào)保證 （不）保證 不保證，與投 資表現(xiàn)掛鉤 現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值預(yù)先設(shè)定 投資收益 經(jīng)營(yíng)盈余 隨投資帳戶價(jià) 值變動(dòng) 靈活性靈活性 不靈活 較靈活 靈活 三、人壽險(xiǎn)合同的主要條款三、人壽險(xiǎn)合同的主要條款 P248 ( (一一) ) 不可抗辯條款不可抗辯條款 又稱不可爭(zhēng)條款，是指自人身保險(xiǎn)合同

14、訂立 時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn) 人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)， 如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合 同無(wú)效或拒付保險(xiǎn)金。 目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。 運(yùn)用：我國(guó)目前適用所有情形，國(guó)際上運(yùn)用于被保運(yùn)用：我國(guó)目前適用所有情形，國(guó)際上運(yùn)用于被保 險(xiǎn)人的健康險(xiǎn)人的健康 ( (二二) ) 不喪失價(jià)值條款不喪失價(jià)值條款 又稱不可喪失價(jià)值條款.帶有儲(chǔ)蓄性的人帶有儲(chǔ)蓄性的人 身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同效身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同效 力的變化而喪失，它永遠(yuǎn)屬于投保人、被保險(xiǎn)力的變化而喪失，它永遠(yuǎn)屬于投保人、

15、被保險(xiǎn) 人或受益人。人或受益人。 目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在 保單上，由投保方任意選擇處理方式。保單上，由投保方任意選擇處理方式。 ( (三三) ) 寬限期條款寬限期條款 對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保 人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi) 的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定 的寬限時(shí)間的寬限時(shí)間(我國(guó)法定的寬限期為我國(guó)法定的寬限期為60天天)，在，在 寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。效力正常。 目的：方便投

16、保人，防止合同輕易失效。目的：方便投保人，防止合同輕易失效。 超過(guò)寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi)超過(guò)寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi) 的，合同效力的，合同效力中止中止。 ( (四四) ) 復(fù)效條款復(fù)效條款 對(duì)于中止、失效的合同，一旦在法定對(duì)于中止、失效的合同，一旦在法定 或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合 同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：中止期限為我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：中止期限為2 2年。年。 保單復(fù)效條件保單復(fù)效條件 （1 1）提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)。如）提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)。如 健康狀

17、況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其健康狀況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其 他保險(xiǎn)等。他保險(xiǎn)等。 （2 2）必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并扣除）必須補(bǔ)繳拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并扣除 應(yīng)分配的紅利。應(yīng)分配的紅利。 （3 3）必須歸還所有保單質(zhì)押貸款）必須歸還所有保單質(zhì)押貸款. . （4 4）不曾退?；虬驯无D(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn)）不曾退保或把保單轉(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn). . （5 5）必須在規(guī)定的期限內(nèi)）必須在規(guī)定的期限內(nèi). . ( (五五) ) 年齡誤報(bào)條款年齡誤報(bào)條款 當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡 不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有 權(quán)按其實(shí)際年齡調(diào)整權(quán)按其實(shí)

18、際年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保保險(xiǎn)費(fèi)或保 險(xiǎn)金額。險(xiǎn)金額。 ( (六六) ) 自殺條款自殺條款 規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立兩年內(nèi)兩年內(nèi)自殺的，自殺的， 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人不承擔(dān)不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；自合給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；自合 同訂立同訂立兩年后兩年后自殺的，保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)必須承擔(dān) 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 案例2 王五于王五于2006.32006.3，為自己向保險(xiǎn)公司投保了一份，為自己向保險(xiǎn)公司投保了一份 生死兩全保險(xiǎn)，受益人為其妻。生死兩全保險(xiǎn)，受益人為其妻。2007.82007.8，王五被，王五

19、被 醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥狀。治療期間，病醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥狀。治療期間，病 情惡化、意識(shí)不清、狂躁不止，最終自殺死亡。情惡化、意識(shí)不清、狂躁不止，最終自殺死亡。 事后，其妻以事后，其妻以“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人 給付死亡保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金”為保險(xiǎn)責(zé)任向保險(xiǎn)公司要求給為保險(xiǎn)責(zé)任向保險(xiǎn)公司要求給 付。保險(xiǎn)公司以付。保險(xiǎn)公司以“死者系自殺，且發(fā)生在合同之死者系自殺，且發(fā)生在合同之 后的兩年為由，拒絕周某索賠要求，只同意退還后的兩年為由，拒絕周某索賠要求，只同意退還 保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?提問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否該給付死亡保險(xiǎn)金？提問(wèn)：保險(xiǎn)

20、公司是否該給付死亡保險(xiǎn)金？ （七）保單轉(zhuǎn)讓條款（七）保單轉(zhuǎn)讓條款 人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，人壽保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書(shū)非經(jīng)書(shū) 面面通知保險(xiǎn)人，通知保險(xiǎn)人，不發(fā)生效力。不發(fā)生效力。 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽保單以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽保單 ，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。 注意：人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。注意：人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 1 1 保單轉(zhuǎn)讓的方式：協(xié)議轉(zhuǎn)讓與批單轉(zhuǎn)讓保單轉(zhuǎn)讓的方式：協(xié)議轉(zhuǎn)讓與批單轉(zhuǎn)讓 2 2 協(xié)議轉(zhuǎn)讓又分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓與抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議轉(zhuǎn)讓又分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓與抵押轉(zhuǎn)讓 （八

21、）合同構(gòu)成條款或完整合同條款（八）合同構(gòu)成條款或完整合同條款 該條款對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與投保人之間合同的文該條款對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與投保人之間合同的文 件加以定義。件加以定義。 該條款規(guī)定，整個(gè)保險(xiǎn)合同由保單該條款規(guī)定，整個(gè)保險(xiǎn)合同由保單 及其所載條款、聲明、批單以及與合同有關(guān)的及其所載條款、聲明、批單以及與合同有關(guān)的 投保單、效力恢復(fù)申請(qǐng)書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)、其他投保單、效力恢復(fù)申請(qǐng)書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)、其他 約定共同構(gòu)成。約定共同構(gòu)成。 （九）猶豫期或免費(fèi)觀望期條款（九）猶豫期或免費(fèi)觀望期條款 該條款允許投保人在收到保險(xiǎn)單后的一該條款允許投保人在收到保險(xiǎn)單后的一 個(gè)約定期限（通常為個(gè)約定期限（通常為1010天）內(nèi)檢查保險(xiǎn)單