商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探究

1、商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)探究一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、本錢小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)和“中間業(yè)務(wù)之爭(zhēng)，2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和

2、其他委托事項(xiàng)，提供各類金融效勞并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這說(shuō)明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供效勞而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。二、中間業(yè)務(wù)不斷開(kāi)展的動(dòng)因上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前開(kāi)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/51/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會(huì)如此快速地開(kāi)展呢？1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速開(kāi)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)

3、銀行多樣化效勞的需求隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛開(kāi)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過(guò)去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，代理、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加上世紀(jì)70、80年代，全球

4、經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢(shì)惡化，利率波動(dòng)，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以躲避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想方法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。三、我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問(wèn)題據(jù)資料顯示，2005年以來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入奉獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過(guò)其他上市銀行，顯示出經(jīng)過(guò)股份制

5、改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上興旺國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)奉獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦中的主要問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，效勞功能差，缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速開(kāi)

6、展，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。2、中間業(yè)務(wù)的效勞檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，效勞工程以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開(kāi)展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的效勞工程?？梢?jiàn)，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的效勞與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了效勞品種的低檔次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒(méi)有西方興旺國(guó)家那么充分。3、專業(yè)人才的缺乏成為中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的一大瓶頸中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理

7、的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)藏缺乏。4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問(wèn)題由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期開(kāi)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和開(kāi)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)缺乏，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和開(kāi)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒(méi)有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門

8、之間，業(yè)務(wù)的拓展沒(méi)有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康開(kāi)展。四、對(duì)策大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)開(kāi)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要表達(dá)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展上下足功夫。1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的開(kāi)展思路首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)那么和定價(jià)規(guī)那么。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的開(kāi)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合

9、化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原那么，謀求中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的更優(yōu)途徑。2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性效勞。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開(kāi)拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律標(biāo)準(zhǔn)的復(fù)合型人才作為根底力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)根底。3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展的關(guān)鍵所在。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)

10、市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、開(kāi)展?jié)摿Υ?、本錢低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身開(kāi)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極開(kāi)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供技術(shù)支持。4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。中間業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展離不開(kāi)金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，

11、在向客戶提供效勞方面，管理信息化和效勞信息化將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化效勞的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性?！菊撐年P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)