商業(yè)保險發(fā)展中的問題及解決途徑研究

1、商業(yè)保險發(fā)展中的問題及解決途徑研究林梓欣商業(yè)保險發(fā)展中的問題及解決途徑研究摘要 隨著社會保險改革的不斷發(fā)展,社會保障體系與商業(yè)保險的統(tǒng)籌發(fā)展越來越受到國家的重視。中國經濟的發(fā)展局勢下帶給商業(yè)保險機遇,使得商業(yè)保險可以在補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險、農村保險領域有著較大的發(fā)展空間。但商業(yè)保險在現(xiàn)在的發(fā)展局勢下仍然有很大的不足。在我國前不久召開的中共十三大會議指出：我國保險業(yè)要立足新起點，持續(xù)推進行業(yè)改革創(chuàng)新，更好地支持經濟社會建設，為服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作出更大貢獻。主動適應經濟發(fā)展新常態(tài)的形勢和要求，以供給側結構性改革為主線，擴大有效保險供給、滿足社會日益增長的多元化保險服務需求為出

2、發(fā)點，牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，提高發(fā)展質量和效益，建設有市場競爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險服務業(yè)。這很好的說明保險意識已經上升到國家意識，我國商業(yè)保險的發(fā)展有著很大的提升空間，在發(fā)揮其使用價值的過程中客觀上維護了社會的穩(wěn)定,對社會保障起到了很好的補充作用。關鍵詞社會保障體系；商業(yè)保險；政策改革Research on the problems and solutions in the development of commercial insuranceAbstract With the continuous development of social

3、insurance reform, the social security system and the overall development of commercial insurance have been paid more and more attention by the state. Under the development of Chinas economy, business insurance opportunities can be brought to commercial insurance, which has great room for development

4、 in the field of supplementary endowment insurance, supplementary medical insurance and rural insurance. But there is still a lot of shortage in the current situation of commercial insurance. Recently held in China before the thirteenth meeting pointed out: Chinas insurance industry should be based

5、on a new starting point, continue to promote industry innovation, better support economic and social development and make greater contribution to the service of national governance systems and governance capacity modernization. Take the initiative to adapt to the new normal economic development situ

6、ation and requirements, in order to supply side structural reform, expand the effective supply and demand of social insurance services to meet the growing diversification of insurance as a starting point, firmly establish and implement the innovation, coordination, green, open and shared the idea of

7、 development, improve the quality and efficiency of construction market competitive, creative and vibrant modern insurance services. This shows that insurance awareness has risen to national consciousness. The development of commercial insurance in China has greatly improved. In the process of exert

8、ing its use value, it objectively maintained social stability and played a good role in social security. Keywords social security system; commercial insurance; development status目錄一、引言.1二、商業(yè)保險的概述.1（一）商業(yè)保險的基本內容.1（二）我國商業(yè)保險的發(fā)展歷程.2三、商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)況.3（一）商業(yè)保險和社會保險的基本矛盾研究.3（二）我國商業(yè)保險公司監(jiān)管的法律制度研究.4四、商業(yè)保險面臨的發(fā)展問題.5（一

9、）市場缺陷問題.5（二）保險營銷險種問題.6（三）保險的市場監(jiān)管問題.7五、商業(yè)保險應對的發(fā)展對策及解決途徑.8（一）商業(yè)保險和社會保險融合共贏，促進發(fā)展.8（二）穩(wěn)步提升商業(yè)保險專業(yè)化水平.9（三）深化改革，增強行業(yè)可持續(xù)發(fā)展動力.10六、結論.12參考文獻.13致謝.1414一、引言當前，我國經濟發(fā)展面臨著發(fā)展下行風險、社會風險因素累積、老齡化風險日益加劇、疾病風險日益凸顯等問題。然而我國社會保障體系自身存在一定的不足，主要表現(xiàn)為，一是社會保障的不完善致使制度穩(wěn)定性較差；二是保障水平低，難以滿足人們較高的保障需求；三是社?；鹳H值風險使社保財務可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。因為我國社會保障體系建設仍處

10、在一個不斷健全和完善的過程中，所以在市場化水平日益提高的今天，作為社會保障重要補充的商業(yè)保險的發(fā)展不容小覷。從宏觀角度考察，無論是社會保障還是商業(yè)保險，都是社會經濟體系不可或缺的部分，社會保障滿足人們基本生活需求，商業(yè)保險滿足不同收入人群的不同需求。同時中國人口的老齡化發(fā)展給商業(yè)保險帶來了發(fā)展空間。由于在市場經濟發(fā)展的條件下，人們對于保險的意識越來越強烈，商業(yè)保險開始和企業(yè)辦公以及民辦的養(yǎng)老機構進行合作，提升了商業(yè)保險的發(fā)展空間。保險是轉移風險的工具，更是一項慈善事業(yè)，能夠幫助千萬家庭未雨綢繆。國務院制定和出臺的保險業(yè)新國十條以及在前不久召開的中共十九大講到：學習宣傳貫徹黨的十九大精神與堅持“

11、保險業(yè)姓保”結合起來。在國家未來經濟發(fā)展過程中，要想推動市場經濟的快速發(fā)展，商業(yè)保險需要依據(jù)人們的不同情況，對人群進行合理的定位，研發(fā)新的商業(yè)保險品種，促使商業(yè)保險進一步發(fā)展。二、商業(yè)保險的概述（一）商業(yè)保險的基本內容商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營。商業(yè)保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。商業(yè)保險一般分為保險分財產保險、人壽保險和健康保險。1.財產保險

12、財產保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產保險，包括財產保險、農業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。廣義財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義財產保險則是指以物質財產為保險標的的保險。在保險實務中，后者一般稱為財產損失保險。2.人壽保險人壽保險是人身保險的一種，是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險和所有保險業(yè)務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其

13、他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。人壽保險還分為：定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險。當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險公司支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。3.健康保險健康保險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人在保險期間內因疾病或分娩不能從事正常工作，或因疾病、分娩造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的一種保險。一般來說，健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。（二）我國商

14、業(yè)保險的發(fā)展歷程1.中國保險業(yè)的恢復時期（1979年至1995年） 中國人民保險公司是新中國第一家全國性商業(yè)綜合保險公司，1979年開始恢復營業(yè)，從此中國保險業(yè)進入到強勁復蘇下的混業(yè)經營階段。九十年代初，保險產品的營銷模式以公司直銷為主，而友邦公司將個人代理制引入我國，并且這種營銷模式發(fā)展勢頭異常迅猛，隨后保險代理機構也開始出現(xiàn)。恢復階段的保險公司仍是混業(yè)經營，但在1995年10月1日實施的中華人民共和國保險法要求財產保險和人身保險分業(yè)經營，從而中國保險市場混業(yè)經營的局面告一段落，中國保險業(yè)進入到了分業(yè)經營的發(fā)展階段。 2.中國保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展時期（1996年至2000年） 為配合保險法的實施

15、及其分業(yè)經營的要求，1999年7月中國人民保險公司撤銷中保集團，成立中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司和中國保險股份有限公司，中保集團的成立標志著中國保險業(yè)進入到了分業(yè)經營階段。二十世紀初，兼業(yè)代理的營銷模式開始發(fā)展。從最初1996年銀行兼業(yè)代理，到2000年已發(fā)展成行業(yè)代理、企業(yè)代理、團體代理等各種兼業(yè)代理形式。同時，保險營銷的經紀人模式開始發(fā)展，保險經紀公司也開始出現(xiàn)，如2000年6月國內首家保險經紀人江泰保險經紀有限公司在北京揭牌，成為中國第一家全國性的綜合保險經紀公司。 3.中國保險業(yè)高速發(fā)展階段（2001年至今） 2001年12月11日，我國正式加入世界貿易組織，對保

16、險業(yè)做出“高水平、寬領域、分階段開放”的承諾。到2007年3月底，中國保險業(yè)總資產達到2.24萬億元，距離突破1萬億元大關僅3個年頭。截止到2011年12月底，保費收入為14.34萬億元，中國保險業(yè)進入到高速發(fā)展階段。此階段的發(fā)展特點有三：一是中國保險公司加快走出去的步伐，二是保險領域對外開放程度加大；三是國家不斷完善監(jiān)管制度建設。 直至今天，在“十三五”時期是我國全面建成小康社會決勝階段，也是保險業(yè)從保險大國邁向保險強國的關鍵時期。我國保險業(yè)要立足新起點，持續(xù)推進行業(yè)改革創(chuàng)新，更好地支持經濟社會建設，為服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作出更大貢獻。這意味著我國保險行業(yè)到了蓬勃發(fā)展的時期。三、

17、商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)況（一）商業(yè)保險和社會保險的基本矛盾研究我國社會經濟發(fā)展到今天，社會保險已經開始轉型，商業(yè)保險也在深入發(fā)展。社會保險和商業(yè)保險作為保險體系中的兩大分支，對人們的生命財產安全具有很大的保障作用，能夠幫助人們解決一些不必要的麻煩。社會保險和商業(yè)保險對于人們來說都是必不可少的。社會保險屬于國家政府管制，是服務性行業(yè)的范疇；商業(yè)保險則是市場經濟發(fā)展到一定階段的產物。國家并不強制每一個公民都要購買保險，人們大多是按照自身意愿進行保險購買的。在金融危機發(fā)生之后，社會保險發(fā)展速度減緩，商業(yè)保險卻獲得了較大的發(fā)展空間，人們普遍認為商業(yè)保險更加有利于風險因素的降低，在這種情況下人們對商業(yè)保險也有

18、了更加深刻和客觀的認識，社會風險服務系統(tǒng)在商業(yè)保險大力發(fā)展的過程中也得到持續(xù)的完善和升級。同時社會保險是國家宏觀調控的結果，是建設公平社會的選擇和途徑。社會保險可以讓社會人在工作和生活中獲得一個相對保障和可靠的生活系統(tǒng)。商業(yè)保險則是根據(jù)社會商業(yè)化的程度而言的，具有明顯的盈利性和商業(yè)性，商業(yè)保險具有自建性，相關工作人員則要根據(jù)市場經濟發(fā)展需求進行內容制定、費率確定，人們可以根據(jù)自身風險的大小和風險的性質選擇商業(yè)保險產品，這樣人們可以有效地降低商業(yè)過程中的部分風險。（二）我國商業(yè)保險公司監(jiān)管的法律制度研究商業(yè)保險市場政府監(jiān)管是保障我國商業(yè)保險行業(yè)健康、有序發(fā)展，保障保險消費者合法權益的重要手段。一

19、般情況下，保險監(jiān)管更多地體現(xiàn)為政府行為，是一種宏觀層面的調控與微觀層面的監(jiān)督相結合，因此其所使用的手段主要表現(xiàn)為法律法規(guī)、行政指令和經濟手段。近年來，隨著我國加入世界貿易組織后保險業(yè)對外開放程度不斷提高，保險業(yè)的發(fā)展也表現(xiàn)出快速增長的勢頭，但是我國保險業(yè)在快速發(fā)展的過程中也發(fā)現(xiàn)了很多問題。商業(yè)保險市場的發(fā)展對我國金融行業(yè)發(fā)展至關重要，同時對我國整個社會的穩(wěn)定與發(fā)展也有著不可替代的作用。1.從社會發(fā)展來看，我國人口老齡化進程加快，二孩政策全面放開，家庭結構發(fā)生變化，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾凸顯，商業(yè)保險在社會保障體系中的作用不斷提升。隨著政府職能逐步轉變，社會管理方式不斷創(chuàng)新，運用市場化手段滿足

20、社會管理和公共服務需求成為必然選擇，商業(yè)保險成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要手段。社會發(fā)展日趨多元，消費結構不斷升級，公眾保險意識不斷增強，保險需求更加多樣，商業(yè)保險發(fā)展空間更加廣闊。 2.從經濟形勢來看，我國經濟長期向好，各領域改革全面發(fā)力，社會大局和諧穩(wěn)定，為保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展奠定堅實的經濟基礎。“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經濟帶等國家重大戰(zhàn)略部署，為保險業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。供給側改革深入推進，供給體系質量和效率逐步提升，經濟結構轉型升級，企業(yè)發(fā)展活力和消費者潛力得到釋放，保險需求日趨多元?；ヂ?lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術快速發(fā)展，催生保險新產品、新技術、新模式不斷涌現(xiàn)，為保險業(yè)

21、創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐。 3.從國際環(huán)境來看，經濟全球化深度推進，和平發(fā)展、合作共贏仍是當今世界的主流。我國與全球經濟的聯(lián)系和影響日益加深，國際交流合作不斷深化，我國經濟增長對全球經濟復蘇的外溢作用逐步明顯，為保險業(yè)更好地利用國際市場創(chuàng)造了良好環(huán)境。全球保險發(fā)展日新月異，保險監(jiān)管的理念和方式不斷優(yōu)化，各國監(jiān)管部門合作加深，為我國保險業(yè)更好地利用國際資本、技術和人才提供了契機。 四、商業(yè)保險面臨的發(fā)展問題（一）市場缺陷問題1.從保險市場體系結構看，我國目前的保險市場體系結構還很不完善：首先，保險市場組織結構不完善。一方面，我國再保險市場發(fā)展滯后。我國再保險市場剛剛起步，市場主體缺乏、資本實力薄弱和

22、產品品種單一影響了再保險供給水平。本人在平安保險公司工作的這段時間，深刻的感覺到，保險產品不停在做更新，更新前的保險沒有儲蓄的作用，且保額不足以抵御風險帶來的費用支出。同時，我國再保險市場潛在需求巨大，如：我國的人均保單僅是0.2份，而發(fā)達國家人均保單是3份。再由于直接受保險公司的細分，市場需求雖然大于供給但總量并未完全釋放。中國再保險市場近年來雖然取得了長足的發(fā)展,但由于起步晚、基礎弱,目前仍處于相對滯后狀態(tài)。2.從價格機制方面看。險種的價格是保險公司經營的首要問題。但因為保險公司長期經營壓力不大，缺乏危機感和緊迫感，在費率厘定上忽視了價格的準確性。目前很難科學地準確把握，掌握某一種承保責任

23、的純費率的參考統(tǒng)計數(shù)據(jù)還是比較困難。因為經驗數(shù)據(jù)、統(tǒng)計資料缺乏，尤其是在意外傷害和重大疾病的統(tǒng)計數(shù)據(jù)上的失誤，導致了價格的偏差。即使有這些數(shù)據(jù)，其可靠性也有待證實，因為過去乃至現(xiàn)在，其統(tǒng)計手段和方法都較為落后，數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準確性較差。正是因為價格的難以科學的把握，將使傳統(tǒng)產品資金成本上升，產品價格下降，產品盈利空間受到壓縮，導致產品利潤邊際與新業(yè)務價值率降低。一些中小公司可能會通過產品差異化競爭或者惡性“價格戰(zhàn)”的方式來搶占市場，導致惡性競爭。在同等保險責任設計的情況下，新的普通型產品預定利率上升、費率下降，也可能會引起存量業(yè)務退保。能夠覆蓋保險負債成本的長周期、高收益品種較少。目前國內保險公司

24、的資產久期遠低于負債久期，“長錢短用”的現(xiàn)象長期存在，與此同時，隨著負債定價利率上升，業(yè)務推動附加費用的增加，負債成本實際較高，對資金回報的壓力很大。保險業(yè)的價格機制難以適應新形勢的發(fā)展要求。3.從競爭機制方面看。保險競爭是保險市場的存在的普遍問題。目前我國商業(yè)保險市場上的競爭還處在由“費率戰(zhàn)”向“險種戰(zhàn)”、“服務戰(zhàn)”轉化的階段。各保險主體之間為了爭奪最大化保險市場份額，通過提高保費傭金，夸大保險收益及保障功效。違規(guī)搭售、虛假宣傳、設計難懂的保單條款逃避保險責任，違法泄露客戶信息等競爭手段，從而使保險市場競爭違背了公平競爭原理。不正當競爭損害正常市場秩序，導致了車險理賠難，存單變保單，保險服務

25、手段滯后。保險專利、知識產權的保護未解決，導致各家保險公司互相抄襲條款。損害了廣大消費者的利益，影響消費者在購買保險產品時的正確判斷。從而影響保險業(yè)的公眾信譽，公民投保積極性不高，制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。（二）保險營銷險種問題1.保險險種結構單一。目前我國保險市場上,普遍存在險種單一，結構失衡的情況。一般都是哪家保險公司推出的險種銷售狀況較好，其他保險公司馬上加以模仿，換一個名稱。并在保險責任方面略作修改后推出。所以造成了保險市場上，許多產品似曾相識。雖然險種有不少，但真正能供不同層次消費者選擇的不多。而且大多主力險種為綜合型險種，無法進行自由組合，不能滿足不同群體的個性需求，險種結構的不合理

26、還表現(xiàn)在車險和非車險內部的險種結構失衡。2. 保險險種開發(fā)能力弱。產品開發(fā)是保險公司綜合實力的體現(xiàn)，雖然各保險公司都意識到產品開發(fā)的重要性，但由于自身能力不足，在保險產品開發(fā)上顯而易見力不從心。保險險種陳舊，新險種開發(fā)緩慢。雖然目前我國商業(yè)保險公司的險種很多，但許多產品從一開始的銷售就遭到冷落，被束縛。保費收入被集中在幾個傳統(tǒng)的險種上，大多數(shù)產品處于滯銷狀態(tài)。有的產品雖然有保費收入，但也很少，處于被淘汰的邊緣，只能在原來的基礎上不斷的更新?lián)Q代，沒有質的飛躍。（三）保險的市場監(jiān)管問題近年來，我國商業(yè)保險市場飛速發(fā)展，而原有的政府監(jiān)管，無論是從監(jiān)管理念、監(jiān)管模式、監(jiān)管技術與手段還是與之匹配的保險監(jiān)

27、管法律等都在一定程度上暴露出其弊端與不足，如：行業(yè)寡頭壟斷或不完全競爭、財務數(shù)據(jù)的真實性、信息不對稱、行業(yè)公信力較低等問題對保險業(yè)發(fā)揮社會穩(wěn)定器和經濟助推器的功能產生的較大影響。這一切表明：我國商業(yè)保險市場的政府監(jiān)管仍然處于起步并有待快速提升的階段。主要表現(xiàn)為：1.保險公司內控制度不完善。在各項業(yè)務過程和各個操作環(huán)節(jié)中，許多關鍵控制點存在控制盲點，還沒有形成一個有效的多維、多視角、跨時點的內部控制監(jiān)控體系。在過去，想進入保險公司是一件相當容易的事，導致了我國保險代理人綜合素質偏低，也導致內控建設存在疏漏，出現(xiàn)了許多違紀違法的現(xiàn)象。2.保險公司理賠不到位，對業(yè)務流程把控不足。理賠專業(yè)人才力量不足

28、，人員素質參差不齊，內部管控成本高，風險管控難度大等因素，使得公司對于理賠數(shù)據(jù)缺少定性分析，沒有形成專業(yè)化管理機制，業(yè)務賠償流程控制不足，導致理賠訴訟量居高不下。3.內部經營管理不到位。經營過程中，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出，為了保證完成保費計劃指標，多數(shù)基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。五、商業(yè)保險應對的發(fā)展對策及解決途徑（一）商業(yè)保險和社會保險融合共贏，促進發(fā)展1.商業(yè)保險和社會保障在空間上相互依存雖然社會保險起步晚于商業(yè)保險，社會保險的發(fā)展借鑒了商業(yè)保險的運行模式，但是更加突出國家干

29、預特征，強制性的將保險意識深入百姓的當中。近5年來，我國商業(yè)保險和社會保險之間融合發(fā)展越來越密切，社會保險和商業(yè)保險也在不斷的升級，其中社會保險很好的補充了小病小痛的治療，基本實現(xiàn)老百姓看病不用過多花錢。但是在大病來臨的時候，社保的作用沒有那么強，那么商業(yè)保險就可以彌補這一點。同樣的，有了社保，商業(yè)保險的保費會更加便宜。因此，一些傳統(tǒng)或新增的社會保險類的項目逐漸交由商業(yè)保險經辦，例如大病保險等等。2.商業(yè)保險和社會保障在功能上相互補充從我們個人的需求等級方面來看，社會保險滿足人們的最基本保障需求，在治療小病小痛方面，生育，失業(yè)等方面很好地滿足人們基本保障需求。但是商業(yè)保險在社會保險的基礎上，能

30、夠進一步滿足人們多層次和個性化的保障需求。商業(yè)保險可以作為一種謹慎型的理財方式，收益是可以看得到，并且預估得到，在如今經濟快速大發(fā)展的前提下，我國銀行的存款利率也將會越來越低，不足以滿足人們理財需求。同時商業(yè)保險也是一種解決人生老病死殘的風險轉移工具，因為風險的無處不在，一個人再厲害始終逃不過意外與疾病帶來的嚴重的后果，僅僅通過社保是不夠的。因此，商業(yè)保險和社會保險在保障內容，保障層次和范圍上所呈現(xiàn)出的功能互補性，使得社會保險和商業(yè)保險制度的發(fā)展更為深入，也能不斷提升滿足人們保障需求的能力。3.商業(yè)保險和社會保險相互促進國家在大力推動社會保險和商業(yè)保險的各自的發(fā)展，對雙方都會產生積極的促進作用

31、。社會保險的升級與進步，能夠提高人們的幸福指數(shù)，商業(yè)保險的發(fā)展，可以促進人們生活水平的提升，在意外和疾病來臨之際，不用懼怕，可以很好地幫助家庭渡過最難關。因此，商業(yè)保險對于彌補社會保險機制中存在的穩(wěn)定性不足、保障水平低、社保資金安全性不足等問題具有明顯的促進作用。同時，商業(yè)保險積極參與社會保險，一同宣傳社會保險。既有利于強化社會保險的管理功能，拓展商業(yè)保險的服務領域，促進民眾風險意識和保險常識的提升，推動商業(yè)保險公司加強內部管理，提高經營效益，促進國民經濟的發(fā)展，促進中國夢的發(fā)展。（二）穩(wěn)步提升商業(yè)保險專業(yè)化水平1.支持經濟轉型升級 發(fā)揮保險經濟補償功能，服務高端制造裝備研發(fā)和生產，促進工業(yè)經

32、濟結構調整，健全首臺（套）重大技術裝備保險風險補償機制，助力我國實施制造強國戰(zhàn)略。加快發(fā)展科技保險，推進專利保險試點，為科技企業(yè)自主創(chuàng)新、融資、并購等提供全方位的保險服務。配合國家新能源戰(zhàn)略，加快發(fā)展綠色保險，完善配套保險產品研發(fā)。積極落實“互聯(lián)網+”行動，鼓勵圍繞互聯(lián)網開展商業(yè)模式、銷售渠道、產品服務等領域的創(chuàng)新，促進互聯(lián)網保險健康發(fā)展。積極推動小額貸款保證保險業(yè)務發(fā)展，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供融資增信服務。積極發(fā)展文化產業(yè)保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業(yè)務，促進第三產業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、教育、旅游等領域保險服務，促進居民消費升級。 2.服務社會治理創(chuàng)新 建立政府引導

33、、市場運作、立法保障的責任保險發(fā)展模式，把與公眾利益關系密切的環(huán)境污染、醫(yī)療責任、食品安全、安全生產、建筑工程質量等領域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。加快發(fā)展雇主責任保險、職業(yè)責任保險、產品責任保險和公眾責任保險，鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務，充分發(fā)揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用，用經濟杠桿化解民事責任糾紛。完善交通事故快撤理賠機制，鼓勵保險機構參與交通事故社會救助基金管理，增強保險業(yè)參與交通管理的能力。 3.參與國家災害救助體系建設爭取各級政府支持，將保險納入災害事故防范救助體系和特大型城市公共安全管理體系，建立救援人員人身

34、安全保險制度，提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險應對災害事故風險的意識，提高保險參與災害應對的能力。充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，強化事前風險防范，完善突發(fā)事件應急管理。推動出臺地震巨災保險條例，落實建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案。研究建立覆蓋洪水、臺風等多災因巨災保險制度。研究建立地震巨災保險基金，完善中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體運行機制，探索符合我國國情的巨災指數(shù)保險試點，推動巨災債券的應用，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。推動建立核保險巨災責任準備金制度。研究建立巨災風險管理數(shù)據(jù)庫。4.提高保險服務創(chuàng)新能力 堅持需求引領、供給創(chuàng)新，充分運用物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等科技手

35、段，完善企業(yè)財產保險、家庭財產保險、貨運保險、意外傷害保險等險種的風險保障功能，增強全社會抵御風險的能力。不斷豐富商業(yè)車險示范產品體系，完善商業(yè)車險創(chuàng)新型產品形成機制，提高服務精準化、精細化水平。鼓勵保險公司開發(fā)具備資產保值增值、財富傳承等不同功能的創(chuàng)新型產品。優(yōu)化保險業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，建立健全保險產品和服務創(chuàng)新保護機制。大力推進保單通俗化、標準化和承保理賠便捷化、規(guī)范化，運用電子保單、遠程理賠等新的服務方式，提升保險機構管理水平和服務質量。（三）深化改革，增強行業(yè)可持續(xù)發(fā)展動力1.完善現(xiàn)代保險市場體系 深化準入機制改革，推動市場主體層次、業(yè)務結構和區(qū)域布局優(yōu)化升級，統(tǒng)籌培育與實體經濟發(fā)展和金融改革

36、創(chuàng)新相適應的現(xiàn)代保險市場體系。擴大專業(yè)互聯(lián)網保險公司試點，不斷豐富新業(yè)務形態(tài)和新商業(yè)模式。鼓勵區(qū)域性、專業(yè)性保險公司發(fā)展，支持中小保險公司創(chuàng)新發(fā)展，形成特色化經營模式，滿足人民群眾多樣化保險需求。持續(xù)推動上海保險交易所的建設發(fā)展，以社會公眾的保險服務需求和保險行業(yè)的經營管理需求為導向，按照“公司化、市場化、專業(yè)化”原則，建設創(chuàng)新型、智慧型的保險綜合服務平臺和保險運營基礎平臺，提升中國保險行業(yè)的服務能力、創(chuàng)新能力和管理能力。聯(lián)動各地政府合作共建保險改革創(chuàng)新示范園區(qū)，積極推進保險改革創(chuàng)新試點。合理布局保險市場主體和分支機構，加大對中西部地區(qū)保險資源的均衡配置，促進區(qū)域協(xié)調發(fā)展。深化退出機制改革，建

37、立法律和市場手段為主、行政手段為輔、具有剛性約束的多層次市場退出機制。 2.繼續(xù)深化保險公司改革 加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，支持符合條件的國有資本、民營資本和境外資本投資保險公司，鼓勵資本多元化和股權多元化，推進保險公司混合所有制改革。繼續(xù)深化國有保險公司改革。推動保險集團公司完善治理結構，加強風險管控，促進資源整合和戰(zhàn)略協(xié)同，提升保險集團綜合競爭力。支持符合條件的保險機構在境內外上市和掛牌。規(guī)范保險公司并購重組。加強保險公司控股股東和實際控制人管理，優(yōu)化股權結構，完善公司治理。增強經營管理層的執(zhí)行力，強化公司內審內控管理，優(yōu)化內部組織體系。鼓勵保險公司在資本、業(yè)務等方面與銀行、證券、基金等其

38、他金融領域開展多層次合作，探索金融綜合經營。 3.加快發(fā)展再保險市場 健全再保險市場體系，適度增加再保險市場主體，發(fā)展區(qū)域再保險中心，提升我國在全球再保險市場的定價權、話語權。加大再保險對農業(yè)、交通、能源、化工、水利、航空航天、核電等國家重點項目的保障力度。發(fā)揮再保險對保險市場的創(chuàng)新引領作用，鼓勵再保險公司與原保險公司在產品開發(fā)、服務網絡、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，擴大我國保險市場的承保能力。支持再保險公司參與行業(yè)數(shù)據(jù)平臺、災害管理、風險管理服務體系等基礎設施建設，推動行業(yè)數(shù)據(jù)經驗分析。完善再保險登記制度，研究制定離岸再保險人保證金制度，防范金融風險通過再保險業(yè)務跨境傳遞。 4.穩(wěn)步推進保險

39、中介市場發(fā)展 建立多層次、多成分、多形式的保險中介服務體系，培育具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型中介機構，發(fā)展小微型、社區(qū)化和門店化經營的區(qū)域性專業(yè)代理機構，鼓勵保險銷售多元化發(fā)展，探索獨立個人代理人制度。改進準入管理，加強退出管理，推動保險中介市場要素有序流動，鼓勵專業(yè)中介機構兼并重組。提升中介機構的專業(yè)技術能力，在風險定價、產品開發(fā)、防災防損、理賠服務、反欺詐等方面發(fā)揮積極作用，提供增值服務。夯實保險中介市場基礎建設，強化自律管理，構筑市場化的中介職業(yè)責任和風險承擔體系。加強中介信息披露，強化專業(yè)中介機構內控治理和兼業(yè)代理機構保險業(yè)務管理，落實法人機構和高管人員管理責任。5.全面推進保險費率市場化 全面推開商業(yè)車險條款費率管理制度改革，建立以行業(yè)純風險保費為基準、公司自主確定附加費用率和部分費率調整系數(shù)的定價機制。加強與相關部委溝通協(xié)調，推進交強險制度改革。繼續(xù)深化壽險費率市場化改革，完善壽險費率形成機制配套制度。探索開展意外險市場化定價機制