關(guān)于農(nóng)行支持農(nóng)民增收的思考

1、關(guān)于農(nóng)行支持農(nóng)民增收的思考 關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收的思考 20_年全國金融工作會(huì)議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。黨的十七大也提出，農(nóng)村金融要在新形勢(shì)下面向三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。如何服務(wù)好“三農(nóng)”、增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村富裕和繁榮，成為農(nóng)業(yè)銀行成功改革的關(guān)鍵。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)銀行一直服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有將近50的網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村和縣域，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的金融支持，在促進(jìn)農(nóng)民增加收入方面作出了巨大努力。面對(duì)新的形勢(shì)、新的要求，農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)民增收方面也出現(xiàn)了許多新問題，本文從這些

2、問題出發(fā)，經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，結(jié)合實(shí)際，提出粗淺的改進(jìn)建議。 一、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收所存在的問題 服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)民增收，不僅是農(nóng)民脫貧致富的要求，也是黨和政府的號(hào)召，同時(shí)，也是農(nóng)行自身改革和發(fā)展的內(nèi)在需求。但從目前現(xiàn)狀來看，農(nóng)行在支持農(nóng)民增收進(jìn)程中，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、服務(wù)以及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)民增收需求產(chǎn)生了一些不協(xié)調(diào)的音符，存在著不容忽視的問題。 （一）從農(nóng)民來看，農(nóng)行金融服務(wù)難以滿足農(nóng)民增收需要 一是服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。近年來，農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營成本和防范風(fēng)險(xiǎn)，紛紛減少在廣大鄉(xiāng)村和中小城市的營業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)部分農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，人員精簡(jiǎn)分流，業(yè)務(wù)逐漸萎縮，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能有所弱化，金融服務(wù)甚至出現(xiàn)真

3、空，難以滿足農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的需要。 二是服務(wù)手段單一。長(zhǎng)期以來，面對(duì)面的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)服務(wù)一直占據(jù)農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的主導(dǎo)地位，如農(nóng)民外出打工是擴(kuò)大增收的途徑之一，但由于轉(zhuǎn)帳電話、個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行等高科技的新型金融產(chǎn)品并沒有在農(nóng)村得以廣泛的推廣和運(yùn)用，農(nóng)村金融結(jié)算渠道不暢、電子化建設(shè)水平低下，即使開通了專為民工服務(wù)的“民工卡”，但面對(duì)已“優(yōu)惠”了的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，民工們?nèi)匀粫?huì)選擇自己攜帶“血汗錢”回家，旅途中增加了人身及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 三是服務(wù)模式簡(jiǎn)單。金融服務(wù)創(chuàng)新被動(dòng)多、主動(dòng)少，模仿多、獨(dú)創(chuàng)少，缺乏結(jié)合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)、量身定做的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，無法提供金融投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)大戶財(cái)務(wù)顧問等多種金融服務(wù)。此外

4、，對(duì)于假幣識(shí)別、貸款抵（質(zhì)）押、信用卡使用、電子匯兌等金融知識(shí)的宣傳也不到位，無法滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的資金以及多元化的金融服務(wù)需求。 （二）從政府來看，農(nóng)行信貸支持力度難以滿足農(nóng)民增收需求 一是信貸資金供求失衡。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較多依賴于資金的支持。但是，大量農(nóng)村資金通過銀行業(yè)等金融部門外流入城市和非農(nóng)領(lǐng)域，這些資金的流走，弱化了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收的資金支持遇到嚴(yán)重障礙。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金投入有限，農(nóng)村信貸滿足率不高，資金供需失衡現(xiàn)象嚴(yán)峻，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村“存多貸少”，信貸投放主要集中于龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)民企這些群體，向大戶傾斜，對(duì)

5、眾多農(nóng)戶的信貸需求重視不夠，支農(nóng)品種匱乏，在農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、種植、養(yǎng)殖業(yè)及城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款等方面，基本還是一片未開發(fā)的“處女地”，不能滿足農(nóng)戶信貸資金的需求。 二是信貸權(quán)限逐漸弱化。隨著國有銀行的股份制改造，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金已從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村機(jī)構(gòu)放款權(quán)限也逐漸變小，貸款審批權(quán)限逐步上收集中于上級(jí)行，嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理、審批、審核制度客觀上削弱了農(nóng)村信貸支持能力。而且審批環(huán)節(jié)過多、手續(xù)過于繁雜，也喪失了農(nóng)戶取得貸款的時(shí)效性。目前，盡管農(nóng)村金融需求在不斷擴(kuò)大，但是，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信貸資供給萎縮、信貸權(quán)限弱化問題已成為制約農(nóng)民增收的瓶頸。 三是信貸風(fēng)險(xiǎn)難以防范。農(nóng)戶貸款具有“高

6、風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的特點(diǎn)，一方面農(nóng)戶對(duì)貸款需求的頻率高、數(shù)量少，這種用款特點(diǎn)增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且，農(nóng)村貸款戶提供的抵押品，一般價(jià)值不大，諸如兩證不齊全的房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品等等，其變現(xiàn)能力不高。一旦發(fā)生逾期不歸還貸款現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行的權(quán)益難以得到保障。另一方面農(nóng)村貸款規(guī)模小，農(nóng)業(yè)銀行難以提供足夠的人力、物力來采集所需要的相關(guān)參考信息，用于判斷是否提供信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民的信貸支持成本太高，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制也不健全，使得農(nóng)行存在后顧之憂，往往不太樂意貸款給農(nóng)民，為他們提供全面的金融服務(wù)。 （三）從農(nóng)行來看，農(nóng)村信用環(huán)境打擊了支持農(nóng)民增收的積極性 一是農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)。農(nóng)村信

7、用環(huán)境較差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生。而且，個(gè)人征信體系中信用資料的收集和共享不足，使得農(nóng)業(yè)銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度也比較大。缺乏誠信的社會(huì)環(huán)境，銀行貸款安全性難以得到保障，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村之間 “貸款難”和“難貸款”的問題得不到很好解決。 二是案件執(zhí)結(jié)率不高。對(duì)于農(nóng)戶逃廢銀行債務(wù)行為，農(nóng)業(yè)銀行心有余而力不足，存在銀行勝訴案件卻難以執(zhí)行現(xiàn)象，往往是“贏了官司賠了錢”，法律對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的債權(quán)保護(hù)能力較低，農(nóng)村的法律執(zhí)行環(huán)境差，結(jié)案率不高，加劇農(nóng)業(yè)銀行的“恐貸”心理，不能充分發(fā)揮農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的作用。 三是地方政府激勵(lì)不足。農(nóng)業(yè)銀行雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方

8、面發(fā)揮著主力軍的作用，但農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村逃廢債案件執(zhí)結(jié)率不高，使得農(nóng)行在農(nóng)村信貸投入上心有余悸，加上地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少具體激勵(lì)補(bǔ)償措施，農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不到位，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持農(nóng)民增收的積極性。 二、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收的幾點(diǎn)建議 （一）提高思想認(rèn)識(shí)，重視農(nóng)民增收問題 關(guān)心農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村，不僅是經(jīng)濟(jì)問題，也是政治問題。農(nóng)民增收需要農(nóng)業(yè)銀行的支持，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展也要依賴農(nóng)民增收來開啟農(nóng)村市場(chǎng)，因此農(nóng)業(yè)銀行必須要切實(shí)提高思想認(rèn)識(shí)，從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)民收入、有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原

9、則，從培植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)上下功夫，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，促進(jìn)農(nóng)民增收。 1、要增強(qiáng)工作主動(dòng)性，充分認(rèn)識(shí)支持農(nóng)民增收問題關(guān)系重大，直接關(guān)系到農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮，也能給農(nóng)業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加適宜的環(huán)境，帶來更大的發(fā)展機(jī)遇。 2、要堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，盡可能保持農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定，為農(nóng)民增收提供方便。農(nóng)業(yè)銀行必須憑借優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，為廣大農(nóng)村金融需求者提供合適的金融產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、科學(xué)管理的客戶關(guān)系體系，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)。 3、要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀

10、行在農(nóng)村金融中的主體作用，加大對(duì)農(nóng)民增收 的支持，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，積極投身支持新農(nóng)村建設(shè)行動(dòng)中，探索農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雙贏的有效途徑，主動(dòng)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。（二）創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足農(nóng)民增收需求 農(nóng)業(yè)銀行要選準(zhǔn)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展同頻共振。 1、要加快農(nóng)村精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。近年來，農(nóng)行為了自身改革和發(fā)展的需要，撤并了一些農(nóng)村的低效網(wǎng)點(diǎn)，但其面向三農(nóng)的服務(wù)定位，決定在農(nóng)村必須具有穩(wěn)固的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但并不是越多越好。農(nóng)行要圍繞精細(xì)化的要求，對(duì)綜合效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，要列為精品網(wǎng)點(diǎn)積極培植和建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)

11、水平，提升農(nóng)行形象，并以此為樣本，推進(jìn)社區(qū)式、村莊式地方營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，金融服務(wù)貼近、貼緊廣大農(nóng)村，與農(nóng)民建立良好的互惠互利的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。 2、要加快金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要加快現(xiàn)有金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的整合、優(yōu)化和提升，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的服務(wù)范圍，為農(nóng)民外出務(wù)工提供方便、快捷的金融服務(wù)；為農(nóng)民種植、養(yǎng)殖等出謀劃策，提供科技信息服務(wù)；為富裕起來的農(nóng)戶提供消費(fèi)型、投資型的金融服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民的金融顧問，切實(shí)支持農(nóng)民增收。另一方面，要針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，淡化業(yè)務(wù)范圍的城鄉(xiāng)差別，拉動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民增收的支持力度。同時(shí)，要積極借鑒國外

12、農(nóng)村金融服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)專門為三農(nóng)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的需要。 3、要加大農(nóng)村信貸資金投入。農(nóng)業(yè)銀行要充分考慮自身的特點(diǎn)，既著眼于當(dāng)前、又著眼于未來，既考慮全行的可持續(xù)發(fā)展，又考慮本地區(qū)經(jīng)濟(jì)要求，進(jìn)一步完善有關(guān)政策，緩解農(nóng)村資金外流，保證農(nóng)村信貸資金實(shí)現(xiàn)體內(nèi)良性循環(huán)。按照因地制宜、擇優(yōu)準(zhǔn)入、靈活擔(dān)保、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)具有資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)等適當(dāng)增加資金投入，做好對(duì)農(nóng)村公共性事業(yè)的金融服務(wù)支持工作，大力支持科技含量高、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膬?yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，從而積極反哺農(nóng)業(yè)，吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，拓寬農(nóng)民增收的途徑。在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，適當(dāng)靈活信貸權(quán)限，在集

13、中一級(jí)支行統(tǒng)一管理的前提下，給予基層網(wǎng)點(diǎn)涉農(nóng)方面一定的自主權(quán)，主動(dòng)上門了解可借款對(duì)象，改過去“等客上門”的作法為“送貸上門”，拓寬信貸支農(nóng)渠道，豐富支農(nóng)品種，大力開辦農(nóng)戶小額貸款、助學(xué)貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，切實(shí)加大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度。 4、要加強(qiáng)科技、金融知識(shí)宣傳。農(nóng)行要堅(jiān)持科教興農(nóng)，積極協(xié)助政府開展科技下鄉(xiāng)活動(dòng)，邀請(qǐng)專業(yè)科技人員走進(jìn)田頭，舉辦科技知識(shí)講座，把先進(jìn)的種植、養(yǎng)殖等技術(shù)送到農(nóng)民手中。要經(jīng)常性地召集農(nóng)村致富能手進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同致富。同進(jìn)，要直接面向農(nóng)村、面向廣大農(nóng)戶，不定期地、經(jīng)常性地舉辦金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，可以在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)

14、立咨詢臺(tái)、走上街頭分發(fā)宣傳單或走入千家萬戶講解金融知識(shí)，積極傳輸識(shí)別假幣、存款征收利息稅、貸款抵（質(zhì)）押等金融知識(shí)，以不斷強(qiáng)化他們的金融意識(shí)，豐富金融知識(shí)。 （三）堅(jiān)持銀政合作，營造誠信金融環(huán)境 農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)民增收進(jìn)程中，要加強(qiáng)與政府及相關(guān)職能部門的溝通和聯(lián)系，加強(qiáng)彼此協(xié)作，營造良好的誠信氛圍，只有這樣，才能在和諧的金融生態(tài)環(huán)境中，充分發(fā)揮推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、支持農(nóng)民增收的重要作用。 1、要支持政府部門，把強(qiáng)化農(nóng)村信用觀念作為基礎(chǔ)性工作常抓不懈，進(jìn)一步弘揚(yáng)良好社會(huì)風(fēng)尚，弘揚(yáng)信用文化，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立良好的信用形象，通過媒體對(duì)失信行為及案件進(jìn)行披露、曝光和警示，建立激勵(lì)約束機(jī)制，有效防范和化

15、解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。政府可組織協(xié)調(diào)多個(gè)領(lǐng)域、不同部門共同參與、相互配合，發(fā)揮好引導(dǎo)、監(jiān)督和維護(hù)的作用，為金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)干凈、和諧的金融生態(tài)區(qū)。 2、要配合金融監(jiān)管部門積極完善個(gè)人征信體系建設(shè)，提供其所需客戶資料，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案，方便銀行業(yè)間針對(duì)不同信用等級(jí)農(nóng)戶實(shí)行差別化授信、分類投放措施，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。 3、要在提供金融服務(wù)過程中宣傳誠信觀念，如樹立信用典型，鼓勵(lì)和支持誠信客戶的信貸需求。實(shí)行農(nóng)村客戶經(jīng)理制度，充分發(fā)揮農(nóng)戶客戶經(jīng)理的信息橋梁作用，為優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶逐個(gè)建立檔案，實(shí)施差別化信貸投放方案，為信用好的農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)援助等等，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的功能。 4、要積極防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行可與政府合作，積極建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保中間機(jī)構(gòu)或共同出資設(shè)立農(nóng)戶貸款的擔(dān)?；?，為農(nóng)戶貸款做保證，以解除放貸的后顧之憂。并協(xié)助政府加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，積極建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的