擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問(wèn)題與對(duì)策思考

1、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問(wèn)題與對(duì)策思考農(nóng)村信用社是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是農(nóng)村廣大農(nóng)民和中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是融資難，而融資難的主要瓶頸是擔(dān)保難。2007年7月份中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開(kāi)展合作的風(fēng)險(xiǎn)提示明確指出：近年來(lái)部分擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況令人擔(dān)憂，擔(dān)保信用不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作中，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)顯現(xiàn)或形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起高度關(guān)注。因此，解決中小企業(yè)融資難，必須從完善信用擔(dān)保機(jī)制入手合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社、中小企業(yè)、擔(dān)保公司共贏局面。本文就如何解決擔(dān)保公司運(yùn)作中存在的問(wèn)題和進(jìn)一步促

2、進(jìn)擔(dān)保公司持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策作個(gè)探討。一、擔(dān)保公司發(fā)展的現(xiàn)狀從擔(dān)保公司的性質(zhì)看，擔(dān)保公司分為有限責(zé)任公司或股份有限公司，以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人;從擔(dān)保公司成立的條件看:一億元注冊(cè)資本以下由省經(jīng)貿(mào)委審批后直接注冊(cè),注冊(cè)資本一億以上的擔(dān)保公司，需先經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)。其最大風(fēng)險(xiǎn)承受能力僅限于其實(shí)際注冊(cè)資本和擔(dān)保公司的盈利金額;從擔(dān)保公司的“出身”看，目前擔(dān)保公司有二種組織形式，即政府出資的有限責(zé)任公司，民營(yíng)性質(zhì)的有限責(zé)任公司。從擔(dān)保公司人員結(jié)構(gòu)上看，大多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家，聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)退休或離崗人員作總經(jīng)理，而其他大部分人員對(duì)金

3、融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)知識(shí)知之較少，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況的判斷能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，且大部分管理和操作人員不能達(dá)到從業(yè)資歷和經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，只是簡(jiǎn)單的看客戶的擔(dān)保物。隨著擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠自身的能力將無(wú)法管理好公司業(yè)務(wù)，這就決定了部分擔(dān)保公司在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)不可避免地出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。二、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問(wèn)題（一）擔(dān)保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,擔(dān)保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款

4、中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)保基金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒(méi)有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未

5、建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過(guò)反擔(dān)保或反抵押的方式來(lái)轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可,反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時(shí),要求金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng),給自身帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn),再者存在人情擔(dān)保、行政干預(yù)擔(dān)?，F(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（

6、四）擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金都在幾千萬(wàn)至上億元，注冊(cè)資本不真實(shí)是其通病，絕大部分的擔(dān)保公司注冊(cè)資本都沒(méi)有足額及時(shí)到位或以五花八門(mén)的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊(cè)資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),有的擔(dān)保公司按擔(dān)保金額的多少及筆數(shù)收費(fèi),有的按貸款利率上浮比例收費(fèi),有的甚至超貸款基準(zhǔn)利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對(duì)擔(dān)保機(jī)

7、構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門(mén)，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。三、促進(jìn)擔(dān)保公司發(fā)展的建議（一）督促擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，建立科學(xué)的決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。針對(duì)擔(dān)保公司中存在的內(nèi)控制度薄弱的現(xiàn)狀，必須督促擔(dān)保公司建立科學(xué)的決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范操作規(guī)程，建立嚴(yán)格的考核制度，切實(shí)落實(shí)責(zé)任制和責(zé)任追究制。在內(nèi)部要合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部

8、約束和制約機(jī)制。在項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕人情擔(dān)保，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀?；ダ献?。逐步形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間相互合作、共同發(fā)展的良好局面。（二）加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)指導(dǎo)性規(guī)范文件，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。擔(dān)保公司作為一個(gè)新興行業(yè)，需要相關(guān)職能部門(mén)監(jiān)督和引導(dǎo)，應(yīng)制定擔(dān)保公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及指導(dǎo)文件。要對(duì)公司在擔(dān)保額度、擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保制度、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、銀行協(xié)作等問(wèn)題上做出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。（三）堅(jiān)持人才的自主培養(yǎng)和外部引進(jìn)相結(jié)合。要有精通商業(yè)銀行運(yùn)作模式，又能準(zhǔn)確把握國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展趨勢(shì)的高級(jí)管理人才，應(yīng)從其他金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

9、等綜合素質(zhì)高的頂尖人才，要接受專業(yè)對(duì)口的高校畢業(yè)生，優(yōu)化擔(dān)保公司員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)教育，提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，為擔(dān)保公司的持續(xù)健康發(fā)展提供人才保證。（四）加強(qiáng)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立統(tǒng)一的企業(yè)信用查詢平臺(tái)與評(píng)價(jià)體系。由專門(mén)部門(mén)將工商、稅收、海關(guān)、司法訴訟等信息互聯(lián)互通，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)查詢和了解，從制度上解決信用擔(dān)保的基礎(chǔ)和前提問(wèn)題。建立與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信息庫(kù)和中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用檔案，把銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的評(píng)估相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間信息共享，以解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。（五）建立對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再

10、擔(dān)保體系。要建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，增加財(cái)政引導(dǎo)資金的投入，通過(guò)優(yōu)惠政策吸引民間資本增加對(duì)擔(dān)保行業(yè)的投入。對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立既可有效地降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，又可提高擔(dān)保公司的信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，從而有利于更好地發(fā)揮擔(dān)保資金的杠桿作用。中小企業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題不容忽視 近年來(lái)，中小企業(yè)信用擔(dān)保公司發(fā)展迅速，一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，但擔(dān)保公司總體尚處于起步階段，運(yùn)作中潛在問(wèn)題較多，主要包括資本金規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平滯后、風(fēng)險(xiǎn)管控能力差等多方面，不僅影響了為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的能力，還潛在在

11、著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。 一、存在問(wèn)題 （一）資本金不足，擔(dān)保實(shí)力普遍較弱，擔(dān)保公司規(guī)模普遍較小、自有資金少，不具備實(shí)際的擔(dān)保或償債能力。按照2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的“風(fēng)險(xiǎn)提示”，“要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能與注冊(cè)資本金一億元人民幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，且必須是實(shí)繳資本”，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本難以到位；由于資本金數(shù)額不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能集中在某幾方面或某幾個(gè)企業(yè)，大額擔(dān)保現(xiàn)象在某些時(shí)段比較嚴(yán)重，一旦發(fā)生業(yè)務(wù)代償，將直接影響其自身的生存。 （二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)保基金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中

12、小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法第十三條、十四條規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付?！薄帮L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取?！薄皳?dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金，存入財(cái)政部指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時(shí)用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動(dòng)用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶?！钡珜?shí)際操作中，大部分擔(dān)保

13、公司沒(méi)有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是尚未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。擔(dān)保公司不能通過(guò)再擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn)。 （三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保行業(yè)目前尚沒(méi)有建立從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，從業(yè)人員和素質(zhì)普遍偏低，缺少具有擔(dān)保專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)、復(fù)合型的、相對(duì)穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。從內(nèi)部管理來(lái)看，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴業(yè)務(wù)員的主觀判斷，防范風(fēng)險(xiǎn)主要依靠苛刻的反擔(dān)保措施，企業(yè)最終融資成本較高，調(diào)查顯示通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款的企業(yè)客戶，實(shí)際承擔(dān)的利率水平很高，有的擔(dān)保公司收取客戶的綜合費(fèi)用率加上銀行貸款利

14、息，再加上向擔(dān)保公司交納違約保證金、咨詢費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用，客戶實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率水平是直接向銀行貸款利率的兩倍多，超出了多數(shù)企業(yè)的承受能力。 （四）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。一是2003年中小企業(yè)促進(jìn)法規(guī)定：“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定”，但該管理辦法至今沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。而作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)其監(jiān)督和指導(dǎo)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)極易陷入混亂的泥潭。二是行業(yè)監(jiān)管缺位。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)要求，“省市設(shè)立由經(jīng)

15、貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、人民銀行、工商行政管理及商業(yè)銀行等部門(mén)組成的中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理”，但因其是試點(diǎn)意見(jiàn)，加之未明確誰(shuí)是牽頭部門(mén)及各部門(mén)的職責(zé)，目前尚沒(méi)有具體的部門(mén)和人員行使監(jiān)管職責(zé)，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。 二、對(duì)策建議 為促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能持續(xù)、健康地發(fā)展，更好的服務(wù)中小企業(yè)融資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在積極拓寬思路、不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，應(yīng)著重做好以下幾方面的工作： （一）多元化增資擴(kuò)股，壯大擔(dān)保實(shí)力。積極鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。要建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，增加財(cái)政引導(dǎo)資金的投入，通過(guò)優(yōu)惠政策吸引民間資本增加對(duì)擔(dān)保

16、行業(yè)的投入，積極發(fā)展互助式擔(dān)保的模式，通過(guò)多元化運(yùn)作做大擔(dān)保的盤(pán)子。 （二）加強(qiáng)溝通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀?；ダ献鳌０凑掌降?、自愿、公平原則，進(jìn)一步推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融部門(mén)的合作，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制，形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間相互合作，共同發(fā)展的良好局面。 （三）造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)；管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力；還要建立一支具有高度責(zé)任心

17、，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。在加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)的同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)；要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。 （四）明確監(jiān)管主體，嚴(yán)格監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展。一是盡快明確牽頭管理部門(mén)，加強(qiáng)行業(yè)歸口管理監(jiān)督。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司運(yùn)行情況的日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。二是可借鑒金融