信用社（銀行）五級(jí)分類攻克“四難”

1、信用社（銀行）五級(jí)分類攻克“四難” 農(nóng)村信用社的貸款五級(jí)分類工作在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上正全面展開，并初見成效。但是筆者深入基層農(nóng)信社調(diào)查了解，推行貸款五級(jí)分類工作存在“四難”。 觀念轉(zhuǎn)變難。一方面，部分農(nóng)信社習(xí)慣于期限管理，包括少數(shù)管理人員對(duì)推行五級(jí)分類積極性不高，認(rèn)為可有可無(wú)、可早可遲；另一方面，貸款五級(jí)分類具有很強(qiáng)的專業(yè)性，要求分類人員不僅要具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、較為豐富的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還應(yīng)具備一定的財(cái)務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)管理等方面的知識(shí)，具有較強(qiáng)的分析判斷能力?，F(xiàn)實(shí)情況是分類人員對(duì)貸款五級(jí)分類核心定義理解不透，主觀感性判斷取代財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)和擔(dān)保分析，專業(yè)知識(shí)缺乏，分類的準(zhǔn)確性難以保障。 資料搜集難。

2、長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社的信貸管理都是粗放型的，信用等級(jí)評(píng)定往往流于形式；貸前調(diào)查報(bào)告不翔實(shí)，貸后檢查是一句空話，有的貸款放出去之后，就從來(lái)沒(méi)有人過(guò)問(wèn)，客戶財(cái)務(wù)信息不連續(xù)、不完整；借款合同要素不齊全，有的甚至就是填張借款借據(jù)，而且還有涂改現(xiàn)象；借新還舊、展期手續(xù)不規(guī)范，擔(dān)保抵押手續(xù)不完善。同時(shí)個(gè)體工商戶和中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)報(bào)表不規(guī)范、不完整，大多數(shù)甚至沒(méi)有會(huì)計(jì)報(bào)表。導(dǎo)致貸款分類信息來(lái)源單一或不及時(shí)，財(cái)務(wù)信息不準(zhǔn)確，定量分析難以進(jìn)行。 現(xiàn)場(chǎng)函證難。按照貸款五級(jí)分類要求，對(duì)有疑問(wèn)的貸款要求上門函證，而農(nóng)村信用社貸款對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。有的貸款拖欠已長(zhǎng)達(dá)10年以上

3、，而農(nóng)戶、個(gè)體工商戶流動(dòng)性很強(qiáng)，有的主要節(jié)假日或特殊情況才回家，有的甚至長(zhǎng)年累月不回家；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多數(shù)是人去樓空，無(wú)賬可查、無(wú)檔可閱；行政事業(yè)單位和村委會(huì)借款有的是“新官不理舊賬”，有的只是口頭認(rèn)賬，既不愿在催款單上簽字，更不愿還本付息。信貸人員管轄的客戶一般都有四、五百戶，在收貸收息任務(wù)相當(dāng)繁重、交通工具落后，而力量又有限的情況下，短時(shí)期內(nèi)完成貸款現(xiàn)場(chǎng)函證工作可能有一定的難度。 操作規(guī)范難。一是絕大多數(shù)農(nóng)村信用社貸款管理是手工操作，信息失真的可能性較大，且不能及時(shí)完整傳遞和共享，更不能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理；二是由于借款人財(cái)務(wù)信息的缺失，分類人員只能倚重于擔(dān)保抵押物，定性分析遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定量分析；三是存在

4、片面追求進(jìn)度或擔(dān)心不良貸款比例上升的現(xiàn)象，導(dǎo)致分類結(jié)果受人為因素影響過(guò)大，加大分類指標(biāo)的彈性。 為使農(nóng)村信用社信貸管理由期限管理完全過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)管理，筆者提出以下建議。 要加大培訓(xùn)力度。加強(qiáng)對(duì)理論的學(xué)習(xí)和典型案例的分析，拓寬培訓(xùn)面，加強(qiáng)分類人員對(duì)分類知識(shí)的理解，同時(shí)指導(dǎo)分類人員把握貸款分類的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步提高信貸人員的綜合素質(zhì)。 要切實(shí)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作。考慮到農(nóng)信社貸款客戶的特殊性和歷史性，目前暫采取以定性為主的分析分類方法，通過(guò)一定的時(shí)期，在系統(tǒng)內(nèi)建全貸款管理責(zé)任制、貸款“三查”制度等內(nèi)控制度，盡可能收集到借款人的財(cái)務(wù)資料，建立健全貸款檔案，從而完全過(guò)渡到定量分析為主、定性分析為輔的分析分類方法。 要加快電子化建設(shè)步伐，把貸款五級(jí)分類管理與電子化運(yùn)用系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)分類數(shù)據(jù)集中規(guī)范管理和機(jī)構(gòu)間信息的傳遞與共享，提高分類結(jié)果運(yùn)用率。 要統(tǒng)籌安排，整體推進(jìn)。在各項(xiàng)工作十分繁重的情況下，五級(jí)分類工作要做到四個(gè)結(jié)合，即與貸款戶信用等級(jí)評(píng)定相結(jié)合、與貸款本息清收盤活相結(jié)合、與完善信貸檔案管理工作相結(jié)合、與案件專項(xiàng)治理相結(jié)合。 要制