金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的幾點(diǎn)思考.doc

1、金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的幾點(diǎn)思考 【摘 要】為有效地提升公共領(lǐng)域服務(wù)水平，推行金融創(chuàng)新服務(wù)，我國(guó)自上世紀(jì)末開(kāi)始嘗試在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣金融ic卡應(yīng)用，目前已進(jìn)入快速發(fā)展階段。本文對(duì)我國(guó)金融ic卡的特點(diǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀以及推廣過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出一些建設(shè)性建議。 【關(guān)鍵詞】金融ic卡；公共服務(wù)領(lǐng)域；推廣 隨著城市生活節(jié)奏的不斷加快和生活內(nèi)容的日益豐富，社會(huì)大眾對(duì)便捷支付的需求日益提升。近兩年來(lái)，通過(guò)金融ic卡在水電煤、交通、社保、醫(yī)療等公共服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行繳費(fèi)支付這項(xiàng)便民措施，已逐漸被推廣普及并獲得良好的社會(huì)反響。金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用對(duì)于提升公共領(lǐng)域服務(wù)水平具有深遠(yuǎn)

2、的現(xiàn)實(shí)意義。 一、金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢(shì) （一）覆蓋面寬，與百姓的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和文化生活密切相聯(lián)。金融ic卡集銀行磁條卡與行業(yè)ic卡的優(yōu)勢(shì)于一身，應(yīng)用領(lǐng)域非常廣闊，包括金融、電信、交通、商貿(mào)、社保、稅收、醫(yī)療、保險(xiǎn)等方面，幾乎涵蓋了整個(gè)公共事業(yè)領(lǐng)域。同時(shí)，金融ic卡可以充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)多、卡片聯(lián)網(wǎng)通用、受理使用方便等優(yōu)勢(shì)，因而能夠促進(jìn)幅員遼闊的農(nóng)村地區(qū)加快實(shí)現(xiàn)信息化進(jìn)程，使更多的農(nóng)民享受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的成果。 （二）具有較高的運(yùn)行效率和較大的承載能力。金融ic卡采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)的技術(shù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的聯(lián)機(jī)交易，還可以實(shí)現(xiàn)安全的脫機(jī)交易；不僅可以插卡支付，也可以非接觸完

3、成支付；不僅可以存儲(chǔ)在卡片上，也可以存儲(chǔ)在手機(jī)和任何隨身的智能型介質(zhì)中；不僅可以支持現(xiàn)場(chǎng)刷卡交易，也可以用于遠(yuǎn)程交易，即使在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以享受到相關(guān)的公共服務(wù)。 （三）能夠有效保障持卡人的資金安全。與銀行磁條卡相比，金融ic卡的安全性較高。金融ic卡采用技術(shù)含量較高的cpu芯片，很難被復(fù)制和偽造，可以有效地防范偽卡交易。更重要的是，由于金融ic卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，具有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并受到了嚴(yán)格的金融監(jiān)管，可以實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)資金在商業(yè)銀行系統(tǒng)的安全存放和管理，切實(shí)保障了持卡人的資金安全。 二、我國(guó)公共服務(wù)領(lǐng)域推廣金融ic卡的現(xiàn)狀 我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試

4、運(yùn)用金融ic卡，雖然起步較晚，但取得了較快的發(fā)展。2005年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了中國(guó)金融集成電路（ic）卡規(guī)范，2011-2012年又陸續(xù)發(fā)布了中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融ic卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)、中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開(kāi)展金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知等一系列政策文件，提出以金融ic卡為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、多領(lǐng)域的支付和管理，實(shí)現(xiàn)一卡多用（多個(gè)行業(yè)共用一張卡），提高政府服務(wù)民生能力。 近年來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和受卡環(huán)境的改善進(jìn)一步推動(dòng)了金融ic卡的普及應(yīng)用，金融ic卡已經(jīng)成為服務(wù)民生的重要工具。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)金融ic卡已累計(jì)發(fā)行4400萬(wàn)張，是2

5、010年以前的5.4倍。金融ic卡正開(kāi)始走進(jìn)人們的生活。在成都，市民可以使用金融ic卡乘坐地鐵；在廣深鐵路上，持金融ic卡可以直接刷卡進(jìn)站；在寧波，金融ic卡不僅在公交等一卡通領(lǐng)域應(yīng)用，還與移動(dòng)支付有效結(jié)合，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供了便利的金融服務(wù)；在江西新余，市民不僅可以使用金融ic卡坐公交，還能在水、電、氣、通信五大行業(yè)一卡通用；在廣東部分地區(qū)金融ic市民卡在公交、教育等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用拓展；在上海，金融ic卡可以在最平民化的菜市場(chǎng)中應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了金融ic卡應(yīng)用與城市食品安全衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有效結(jié)合。在天津、銀川、昆明、深圳等城市，金融ic卡均已在醫(yī)院應(yīng)用，有效緩解大眾排隊(duì)難、掛號(hào)難等問(wèn)題。金

6、融ic卡以其快速、便捷的支付方式，有效滿足了現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨?，?shí)現(xiàn)在快餐、自動(dòng)售賣、地鐵、公交等小額快速支付領(lǐng)域的推廣。 三、公共服務(wù)領(lǐng)域推廣金融ic卡過(guò)程中存在的問(wèn)題 （一）對(duì)金融ic卡的認(rèn)知度有待提高。我國(guó)金融ic卡發(fā)展起步較晚，在2009年才正式大規(guī)模發(fā)行，當(dāng)前社會(huì)大眾特別是商戶和持卡人對(duì)金融ic卡的認(rèn)知度較低，社會(huì)大眾普遍認(rèn)知的仍以磁條卡為主。同時(shí)，社會(huì)大眾對(duì)在公共服務(wù)領(lǐng)域長(zhǎng)期以來(lái)養(yǎng)成的現(xiàn)金支付手段很難立即被金融ic卡所取代，因此，對(duì)金融ic卡的普及推廣產(chǎn)生一定阻礙。 （二）金融ic卡推廣成本較高。相對(duì)于磁條卡而言，金融ic卡交易需要進(jìn)行受理終端改造，成本也比較高。

7、另外，近幾年來(lái)磁條卡發(fā)卡量增長(zhǎng)速度很快，磁條卡存量很大，全國(guó)保守估計(jì)也在20億張以上。要全面推廣金融ic卡替換磁條卡，需要付出較大的成本。商業(yè)銀行承擔(dān)ic卡發(fā)卡系統(tǒng)和后臺(tái)賬務(wù)系統(tǒng)的職能，相關(guān)投入成本較高，影響了商業(yè)銀行發(fā)卡的積極性。 （三）行業(yè)整合難度較大。金融ic卡推廣涉及政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和公共服務(wù)行業(yè)等多方利益，導(dǎo)致協(xié)調(diào)成本較高，行業(yè)整合難度較大。同時(shí)，金融ic卡在社保、交通、鐵路、教育、旅游等行業(yè)應(yīng)用時(shí)，需要向這些公共服務(wù)行業(yè)的商戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，雖然費(fèi)率不高，但還是會(huì)影響這些行業(yè)受理金融ic卡的積極性。 （四）商業(yè)和營(yíng)利模式缺乏。金融ic卡應(yīng)用在當(dāng)前市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程中，尚未形成有效的商

8、業(yè)模式和營(yíng)利模式，僅依靠銀行自身承擔(dān)推廣成本，造成各應(yīng)用環(huán)節(jié)發(fā)展動(dòng)力不足。 四、對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域推廣金融ic卡應(yīng)用的建議 （一）加大對(duì)金融ic卡宣傳營(yíng)銷。面向社會(huì)大眾組織廣泛宣傳，為推廣金融ic卡奠定群眾基礎(chǔ)。發(fā)卡銀行在配發(fā)新卡時(shí)附加金融ic卡用卡指南，讓持卡人更好地了解ic卡的使用；制作金融ic卡用卡宣傳資料，通過(guò)各種渠道提供給收銀員和持卡人；選擇重點(diǎn)商戶和連鎖商戶開(kāi)展金融ic卡用卡營(yíng)銷。參與金融ic卡推廣工作的各方要加大宣傳力度，面向社會(huì)公眾普及金融ic卡知識(shí)，大力宣傳金融ic卡的優(yōu)勢(shì)及其便捷的應(yīng)用，樹(shù)立金融ic卡良好的服務(wù)形象，為推廣金融ic卡的應(yīng)用積累廣泛的群體。 （二）以政府為主導(dǎo)，加

9、強(qiáng)各行業(yè)協(xié)調(diào)整合。我國(guó)公共支付服務(wù)潛力巨大，建議相關(guān)政府部門切實(shí)發(fā)揮職能作用，通過(guò)政府引導(dǎo)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融ic卡產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)主體的作用，明確合作各方職責(zé)，制定并落實(shí)金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策以及利益補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)金融ic卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。在推進(jìn)金融ic卡的過(guò)程中，應(yīng)該緊密結(jié)合建設(shè)服務(wù)型政府和發(fā)展金融業(yè)、服務(wù)業(yè)的要求，以政府為主導(dǎo)，協(xié)調(diào)金融ic卡在社保、交通、教育、醫(yī)療、水電煤、電信等領(lǐng)域的應(yīng)用整合，形成多行業(yè)資源整合、利益共享的協(xié)作共贏局面。 （三）建立合作共贏的市場(chǎng)化商業(yè)模式。金融ic卡全面推廣僅僅依靠商業(yè)銀行的單方面投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要成功推廣金融ic卡的多行業(yè)應(yīng)用，需要建立合理的商業(yè)模式和高效的合作平臺(tái)，需要采用開(kāi)放創(chuàng)新的業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理模式，還需要采取利益平衡、融資參股等市場(chǎng)化運(yùn)作手段，共同分?jǐn)偝跗诔杀荆龠M(jìn)行業(yè)合作。 （四）推進(jìn)基于金融ic卡的創(chuàng)新支