基于農(nóng)貸視角的農(nóng)村金融服務(wù)體系效率分析

1、_基于農(nóng)貸視角的農(nóng)村金融服務(wù)體系效率分析 內(nèi)容提要 衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國(guó)際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個(gè)指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個(gè)視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。 關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)貸款 農(nóng)村金融服務(wù)體系 效率 農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動(dòng)作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金

2、融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對(duì)加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。 為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2008年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)，組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。 一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況 農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，

3、動(dòng)員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動(dòng)而生的風(fēng)險(xiǎn)等作用，因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評(píng)價(jià)，一般主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動(dòng)員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場(chǎng)價(jià)格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個(gè)體系，對(duì)其評(píng)價(jià)往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。 鑒于目前我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)出應(yīng)當(dāng)具有促進(jìn)作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)出的規(guī)模也應(yīng)越大，兩者呈正相關(guān)。

4、因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標(biāo)，而且，該指標(biāo)的選擇正好契合了國(guó)際上對(duì)農(nóng)村金融體系評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇。通過(guò)對(duì)該指標(biāo)的分析，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率、主要是運(yùn)行效率做一個(gè)簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。 (一)農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)速度加快，但效率不高 1、現(xiàn)狀描述 近5年來(lái)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增幅為124，比同期各項(xiàng)貸款增幅高25個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1.16萬(wàn)億元，戶數(shù)超過(guò)7819萬(wàn)戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長(zhǎng)是近年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。 進(jìn)入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢(shì)頭，2008年前3個(gè)月，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

5、農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達(dá)到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計(jì)投放299億元，余額達(dá)到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)投放300億元，余額達(dá)到1415億元。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投放的貸款力度增長(zhǎng)速度也很快，與2007年同時(shí)期比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款比同期增長(zhǎng)了16.2，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)速度是17.3，比全國(guó)的平均水平要快。 2、效益分析 從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長(zhǎng)了近24，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達(dá)到62.57。這說(shuō)明，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動(dòng)中的不經(jīng)濟(jì)滲漏，已成為

6、農(nóng)村金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問(wèn)題。 在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)是否同步，以及協(xié)調(diào)程度如何。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時(shí)，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)同步；當(dāng)彈性系數(shù)大于1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)，當(dāng)彈性系數(shù)小于1時(shí)，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對(duì)量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢(shì)上，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度，這也反過(guò)來(lái)進(jìn)一步證實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進(jìn)一步提高(表2

7、)。 (二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高 金融體系特別是銀行組織機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有正相關(guān)關(guān)系。任何一種交易行為都只有在與之相應(yīng)的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對(duì)應(yīng)的制度約束框架也應(yīng)該不相同。從這個(gè)意義上說(shuō)，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相吻合。為了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開(kāi)展了以政府主導(dǎo)和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進(jìn)的制度變遷，這種制度變遷促進(jìn)了農(nóng)村金融體系多元化的建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和其

8、他金融機(jī)構(gòu)等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應(yīng)的主要交易方式小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來(lái)。 目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實(shí)施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在探索開(kāi)辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達(dá)30多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。 但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會(huì)2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)3萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是154個(gè)，20

9、07年是1.26個(gè)。只有1個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個(gè)，什么都沒(méi)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)2868個(gè)，此外，有2個(gè)縣(市)、8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)；四是人均貸款水平差距極大。當(dāng)然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和收益低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)，但同時(shí)也說(shuō)明銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的本領(lǐng)還有待于繼續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有待繼續(xù)提高。 二、農(nóng)村金

10、融服務(wù)體系面臨的困難 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問(wèn)題：農(nóng)村合法的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主體；金融政策對(duì)農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴(yán)重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得效益等等；需引起我們高度關(guān)注。 (一)機(jī)構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)” 農(nóng)村金融體制變遷始終是以強(qiáng)制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強(qiáng)大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始逐漸替代計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，但政府實(shí)施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)

11、發(fā)展銀行及其商業(yè)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運(yùn)作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強(qiáng)制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強(qiáng)制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯(cuò)位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式孕育了一個(gè)孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市

12、場(chǎng)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)陸與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險(xiǎn)陸，分散、小額和季節(jié)性強(qiáng)，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場(chǎng)，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。 明顯的市場(chǎng)化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開(kāi)始提供信貸服務(wù)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場(chǎng)手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對(duì)

13、稱的情況下，也可能造成市場(chǎng)失靈，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。 (二)貸款對(duì)象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象 農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問(wèn)題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)幾乎都由銀行來(lái)承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險(xiǎn)的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款追究責(zé)任制，對(duì)無(wú)抵押的貸款申請(qǐng)，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟(jì)理性的小額農(nóng)貸設(shè)計(jì)，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因?yàn)樗瑯用媾R監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國(guó)人民銀行

14、在農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的十條意見(jiàn)中提出改進(jìn)貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對(duì)信譽(yù)較好、無(wú)拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，并且提出，就全國(guó)而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的比例不低于40，對(duì)社員發(fā)放的貸款不低于50等強(qiáng)制性要求，但對(duì)于講究績(jī)效的農(nóng)村信用社，仍然會(huì)選擇把貸款發(fā)放給個(gè)別“大戶”，貸款對(duì)象選擇現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國(guó)的農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了34，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70的農(nóng)戶未能申請(qǐng)到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢(shì)的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主

15、體基于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融一直長(zhǎng)期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時(shí)期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動(dòng)、中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會(huì)、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會(huì)自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒(méi)有能像農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度那樣幸運(yùn)地得到政府的承認(rèn)和支持，而轉(zhuǎn)化為政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷，反而最終總是被政府強(qiáng)制性地升級(jí)、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘

16、致性的農(nóng)村內(nèi)生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時(shí)滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。 (三)政策目標(biāo)操作面臨“兩難局面” 農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲(chǔ)蓄又很少，一個(gè)信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機(jī)構(gòu)在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長(zhǎng)期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費(fèi)時(shí)、費(fèi)事、費(fèi)

17、人、費(fèi)車，成本過(guò)高，不符合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，信貸人員和金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。 再看我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。如果金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)上不可持續(xù)，那么提高金融服務(wù)的覆蓋面和增加貸款將是一句空話?！叭卞X”的確是欠發(fā)達(dá)縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會(huì)導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡(jiǎn)單：投入產(chǎn)不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補(bǔ)貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資

18、金注入，另一方面補(bǔ)貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，這也是未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和發(fā)展的關(guān)鍵所在。 三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議 國(guó)農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場(chǎng)缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)以及國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的目標(biāo)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的定位應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，即其金融產(chǎn)品應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對(duì)社會(huì)公平目標(biāo)的貢獻(xiàn)，重點(diǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下

19、幾個(gè)方面的問(wèn)題： (一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設(shè) 農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的一個(gè)重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨(dú)大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競(jìng)爭(zhēng)度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，充分發(fā)揮政策性金

20、融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。總之，要適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。 (二)識(shí)別有效需求，細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng) 農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式

21、更加便捷。為此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，針對(duì)不同的貸款需求，特別是要識(shí)別有效需求，即在各種金融需求中，要識(shí)別哪些是資金運(yùn)用有效益、產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流可以彌補(bǔ)全部投入的項(xiàng)目，給予信貸支持。據(jù)此設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要在債券市場(chǎng)上有所突破，把國(guó)債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場(chǎng)，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場(chǎng)能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質(zhì)押品的登記評(píng)估、收費(fèi)上，政府要給予一些相應(yīng)的減免稅費(fèi)的條件，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠降低成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。 (三)創(chuàng)新金融工具 強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，

22、容易理解、容易獲取、手續(xù)簡(jiǎn)單；高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡原則就是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使兩者達(dá)到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)抓住市場(chǎng)導(dǎo)向，仔細(xì)研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點(diǎn)。 支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求角度出發(fā)，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)反饋回來(lái)的信息，經(jīng)過(guò)適當(dāng)篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的預(yù)期效果。當(dāng)然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。 改善服務(wù)方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求，