微型金融包商微小金融業(yè)務(wù)介紹

1、肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆

2、裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕

3、聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅

4、羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿

5、膄膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆

6、肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀

7、袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄

8、肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆

9、羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃

10、膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇

11、羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄

12、袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿

13、肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃

14、羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇

15、膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻

16、羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆

17、袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀

18、肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇

19、袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁

20、膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅

21、羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕

22、蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄

23、肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇艿袆肅芆蒂蠆羈芅薄羄袇芄蚆螇膆芃莆薀肂節(jié)蒈螅羈莁薀薈襖莁芀螄螀莀莂薆膈荿薅袂肄莈蚇蚅羀莇莇袀袆莆葿蚃膅莆薁衿肁蒅蚄蟻羇蒄莃袇袃肀蒆蝕蝿聿蚈羅膇聿莈螈肅肈蒀羃罿肇薂螆裊肆蚄蕿?zāi)f膅莄螄肀膄蒆薇羆膃蕿螃羂膃莈薆袈膂蒁袁膇膁薃蚄肅膀蚅衿罿腿蒞螞裊羋蕆袈螁芇薀蝕聿芇 微型金融包商銀行微小企業(yè)金融業(yè)務(wù)介紹一、包商銀行簡(jiǎn)

24、介包商銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早的股份制商業(yè)銀行。近年來(lái)，包商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益連年大幅度增長(zhǎng)。截至2011年末，總資產(chǎn)達(dá)到1783億元，各項(xiàng)存款余額1143億元，各項(xiàng)貸款余額461億元；五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額2.09億元，不良率為0.45%。資本利潤(rùn)率27%，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)跨入全國(guó)大型城商行前列。微小信貸發(fā)放已突破20億元。目前，包商銀行全轄14家分支機(jī)構(gòu)，共105個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從2005年開(kāi)始，包商銀行就率先確立“以小微企業(yè)為核心客戶”的市場(chǎng)定位，（差異化經(jīng)營(yíng)）并學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)的微小企業(yè)信貸技術(shù) (ipc技術(shù))，成為國(guó)內(nèi)首批開(kāi)展微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

25、包商銀行堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，著力打造最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商。同時(shí)推出了一系列微小企業(yè)貸款產(chǎn)品， “重分析、輕抵押”，重點(diǎn)考察客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和還款意愿，為個(gè)體工商戶、微小企業(yè)量身訂制融資方案，解決融資難題。深圳分行是包商銀行在內(nèi)蒙古自治區(qū)外設(shè)立的第二家分行，2009年5月21日正式掛牌營(yíng)業(yè)。同時(shí)也將特有的微小企業(yè)信貸文化帶到了深圳。截止到目前，我行在深圳地區(qū)已發(fā)放微小企業(yè)貸款近2700筆，總額突破5億元，貸款余額3.6億元，但不良率僅為0.7%。已有5家分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。開(kāi)業(yè)3年來(lái)，分行人才隊(duì)伍不斷壯大，通過(guò)不斷地實(shí)踐、總結(jié)和研究，我們創(chuàng)新地推出了適合深圳

26、地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的貸款產(chǎn)品，同時(shí)也打造出包商銀行的小企業(yè)貸款品牌。人民日?qǐng)?bào)、中央電視臺(tái)焦點(diǎn)訪談、鳳凰衛(wèi)視、金融時(shí)報(bào)等媒體對(duì)包商開(kāi)展小企業(yè)貸款工作也給予了多面報(bào)道。深圳分行微小企業(yè)貸款的授信金額最低可至5000元，最高可達(dá)300萬(wàn)元，貸款期限3個(gè)月至24個(gè)月，除了收取利息，沒(méi)有任何其它費(fèi)用。抵押擔(dān)保根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況設(shè)置，方式靈活。貸款決策快速高效，在2至7個(gè)工作日內(nèi)即可得到審批結(jié)果。深圳分行微小企業(yè)貸款因地制宜，支持電子、物流、家具、餐飲、批發(fā)零售、高科技等與百姓生活息息相關(guān)的民生行業(yè)。微小企業(yè)貸款的服務(wù)區(qū)域延伸到了華強(qiáng)北商業(yè)圈、東門(mén)商業(yè)圈、南山科技園、布吉農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、福田農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、蛇

27、口港、鹽田港、赤灣港以及各大工業(yè)園區(qū)，覆蓋了深圳的福田、羅湖、南山、鹽田、寶安、龍崗、光明、坪山八個(gè)城區(qū)，輻射到深圳周邊的東莞、惠州、珠海等城市。二、為什么包商銀行的微小企業(yè)貸款可以做大，長(zhǎng)達(dá)7年？簡(jiǎn)要回答：因?yàn)榘蹄y行選擇的路子對(duì)了，客戶定位對(duì)了，引入的技術(shù)對(duì)了，人才隊(duì)伍建設(shè)好了！1、產(chǎn)品特色：包商銀行充分借鑒世界技術(shù)、設(shè)計(jì)符合微小客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)框架及流程。a、有明確的目標(biāo)客戶定位。滿足城市和城鄉(xiāng)結(jié)合部從事服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的個(gè)體工商戶、微型和小型企業(yè)，農(nóng)牧民、種養(yǎng)殖專業(yè)戶等客戶群體的融資需求。（差異化經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)定位準(zhǔn)確）b、產(chǎn)品多樣，量身訂制，適應(yīng)需求。針對(duì)目標(biāo)客戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

28、特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出了商贏寶、保時(shí)節(jié)、富農(nóng)寶、誠(chéng)信和好貸五大系列十五個(gè)產(chǎn)品，并根據(jù)客戶生意的季節(jié)性和資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，制定了靈活的分期還款計(jì)劃。（產(chǎn)品依據(jù)市場(chǎng)來(lái)定，產(chǎn)品組合靈活設(shè)置）c、重分析，輕擔(dān)保。破除“傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的模式”，破除“抵押崇拜”，重視借款人現(xiàn)金流分析，即強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力的分析，擔(dān)保方式靈活，甚至無(wú)抵押擔(dān)保。這既能夠防范風(fēng)險(xiǎn)，又克服了傳統(tǒng)信貸條件的障礙，滿足了微小客戶群體無(wú)正規(guī)抵押品和銀行認(rèn)可保證人的特點(diǎn)。（技術(shù)過(guò)硬，風(fēng)險(xiǎn)可控）d、手續(xù)簡(jiǎn)便，審批高效。只要求客戶提供必要的資料，主要工作由信貸員來(lái)完成。在差別授權(quán)和矩陣組合管理模式下，審貸會(huì)隨時(shí)召開(kāi)，實(shí)現(xiàn)了貸款審批決策的快速、高

29、效，滿足了微小企業(yè)用款急、手續(xù)快的要求。（快速審批，客戶滿意） 2、隊(duì)伍建設(shè)：包商銀行始終致力于打造一支大規(guī)模的專業(yè)化從事微小企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，（獨(dú)立的事業(yè)部制）為長(zhǎng)期以來(lái)被排除在正規(guī)金融體系之外的弱勢(shì)群體提供正規(guī)化、專業(yè)化的金融服務(wù)，盡最大能力滿足他們的需求，支持和幫助他們發(fā)展壯大?；谶@樣一種理念，包商銀行微小企業(yè)貸款依靠獨(dú)立的、專業(yè)化的招聘標(biāo)準(zhǔn)和流程，選拔培養(yǎng)了一支年輕的、專業(yè)化的、具有良好職業(yè)操守的信貸團(tuán)隊(duì)。（本科生、無(wú)銀行經(jīng)驗(yàn)）截止目前，深圳分行微小企業(yè)金融部累計(jì)發(fā)放微小貸款約2700筆，為2000多戶遍布各行業(yè)的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)，為眾多融資

30、困難的深圳微小企業(yè)解除了燃眉之急。3、品牌建設(shè)：包商銀行十分注重品牌力量的重要性，始終堅(jiān)持微貸品牌的建設(shè)和打造，通過(guò)品牌形象、信貸文化、真誠(chéng)服務(wù)、同業(yè)交流、媒體宣傳等渠道擴(kuò)大品牌的影響。2009年以來(lái)，包商銀行微小貸款的成功實(shí)踐和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，引起了社會(huì)各界的關(guān)注，新華社、中央電視臺(tái)、人民日?qǐng)?bào)、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、金融時(shí)報(bào)等國(guó)內(nèi)各類(lèi)主流媒體深度報(bào)道了包商銀行微小企業(yè)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，品牌知名度、影響力得到空前的放大，迅速在全國(guó)樹(shù)立了微小企業(yè)貸款典范性銀行的地位。微小企業(yè)貸款的成功實(shí)踐，不僅為眾多小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)牧戶帶來(lái)了“福音”，而且吸引了全國(guó)各地有關(guān)政府部門(mén)、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)、國(guó)有銀行、

31、股份制銀行、城市商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)或組織前來(lái)考察學(xué)習(xí)觀摩。同時(shí)包商銀行利用外部邀請(qǐng)講課和參加國(guó)際、國(guó)內(nèi)會(huì)議的機(jī)會(huì)，大力宣講傳播微小企業(yè)貸款。面對(duì)品牌知名度的提升，包商銀行和包商微貸人在歡欣鼓舞的同時(shí)，更加清醒地認(rèn)識(shí)到品牌不僅僅是一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)名稱，或是一個(gè)口號(hào)，更為重要的是品牌內(nèi)涵、品牌價(jià)值和可持續(xù)性，能否像同仁堂、奔馳、可口可樂(lè)等一樣成為“百年老店”?；谶@樣的愿景，包商銀行提出了“立足百姓創(chuàng)業(yè)、立志國(guó)際品牌，做中國(guó)最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”的戰(zhàn)略目標(biāo)。4、榮譽(yù)激勵(lì)：輝煌的業(yè)績(jī)鑄就了金色的獎(jiǎng)牌：2007年、2008年連續(xù)兩年被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)為小企業(yè)貸款先進(jìn)單位，2008年被中國(guó)中小商業(yè)企

32、業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為全國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行，2009年獲金融時(shí)報(bào)中國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)十佳機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)、銀行家“最佳小企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”稱號(hào)、2009中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜首屆金龍獎(jiǎng)“年度最佳小企業(yè)貸款中小銀行”獎(jiǎng)、銀行家中國(guó)營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)最佳企業(yè)社會(huì)責(zé)任獎(jiǎng)， 2011年，李鎮(zhèn)西董事長(zhǎng)榮獲“2011cctv中國(guó)經(jīng)濟(jì)年度人物”年度公益獎(jiǎng)；包商銀行獲得銀行家“2010年度全國(guó)城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模1000億以上）競(jìng)爭(zhēng)力排名第二名”以及“2010年度最具成長(zhǎng)性城市商業(yè)銀行”兩項(xiàng)殊榮，在2011年第四屆中國(guó)最受尊敬銀行暨最佳零售銀行評(píng)選活動(dòng)中獲“中國(guó)最具潛力零售銀行”、“最佳城商行”、“最佳理財(cái)品牌”三項(xiàng)大獎(jiǎng)，被

33、中國(guó)中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)中小企業(yè)家年會(huì)組委會(huì)共同授予“2011年度全國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”榮譽(yù)稱號(hào)。近幾年，包商銀行獲得了媒體的高度關(guān)注和普遍贊譽(yù)。三、微小貸款業(yè)務(wù)的操作流程及風(fēng)險(xiǎn)控制1、業(yè)務(wù)流程：營(yíng)銷(xiāo)推廣授信申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款審批貸款發(fā)放貸后管理a、營(yíng)銷(xiāo)推廣絕對(duì)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的拓展和營(yíng)銷(xiāo)。我們的營(yíng)銷(xiāo)包括：直接營(yíng)銷(xiāo)、潛在客戶的營(yíng)銷(xiāo)、公眾性營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)合作方推薦、社會(huì)性機(jī)構(gòu)或非營(yíng)利性組織等。（舉例說(shuō)明）。b、授信申請(qǐng)，客戶的申請(qǐng)階段，是初步篩選階段，判斷申請(qǐng)人是否屬于微小企業(yè)客戶群體以及是否符合微小企業(yè)授信業(yè)務(wù)基本條件，以降低風(fēng)險(xiǎn)。c、貸款調(diào)查，即為貸款的分析階段，是全流程中最核心的

34、部分。必須采取實(shí)地調(diào)查的方式進(jìn)行。實(shí)地調(diào)查的主要內(nèi)容包括：財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息、貸款實(shí)際用途、擔(dān)保人信息和擔(dān)保物信息等。（一般采取ipc的交叉檢驗(yàn)等技術(shù)來(lái)分析、并做財(cái)務(wù)報(bào)表）不同的是，我們注重的是現(xiàn)金流的分析。重視真實(shí)的財(cái)務(wù)分析，重視企業(yè)自身價(jià)值，不注重抵押擔(dān)保。以往的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)證明，如果客戶的現(xiàn)金流不足以還款，而把希望寄托于抵押擔(dān)保上，銀行無(wú)疑也是進(jìn)行一場(chǎng)賭博。我們的分析方法是：客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從最終確定的可支配收入中的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才認(rèn)定為真實(shí)還款能力，這樣客戶的還款來(lái)源就有了保障，真正做到了風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移

35、。d、貸款審批，信貸員需將完善的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息陳述給審貸委員會(huì)，審貸會(huì)成員由上級(jí)主管及有權(quán)限的信貸員組成，采取矩陣式的授權(quán)管理體系，高效審批。決策人員要就客戶的“還款意愿、還款能力、持續(xù)的經(jīng)營(yíng)能力”三項(xiàng)來(lái)決策。采取一票否決制，如果有涉及風(fēng)險(xiǎn)的，或者與ipc技術(shù)核心相悖的地方，信貸員必須做出解釋，并重新調(diào)查后方可再審。（舉例說(shuō)明）e、貸款發(fā)放：如貸款已審批，交由微小獨(dú)立的后臺(tái)人員進(jìn)行驗(yàn)證和審核，（審核借款人提交相關(guān)資料所明確的資金用途是否符合合同約定的用途；協(xié)助柜臺(tái)人員將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給交易對(duì)象）信貸員接收客戶的付款申請(qǐng)、授權(quán)委托書(shū)；貸款支付后將資金流向詳細(xì)記錄到貸后監(jiān)測(cè)表。

36、支付方式包括：自主支付和受托支付。這里我提一下還款方式，我們采取的是按月等額還款為主的還款方式，這種還款方式的精妙之處就在于，客戶每月還本付息的額度是嚴(yán)格限定在客戶每月的月可支配收入之下，不影響客戶的日常經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)。同時(shí)，還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，信貸員可每月實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶的經(jīng)營(yíng)和還款情況，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)采取必要的控制風(fēng)險(xiǎn)措施，減少壞賬發(fā)生率。f、貸后管理：包括貸后監(jiān)測(cè)和貸款回收。也不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是都由信貸員獨(dú)立完成。監(jiān)測(cè)必須每月進(jìn)行，隨時(shí)關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況及貸款支出使用狀況并更新監(jiān)測(cè)報(bào)告；貸款回收工作主要是由信貸員負(fù)責(zé)。同時(shí)，如遇逾期貸款，必須向上級(jí)主管及審貸會(huì)

37、說(shuō)明情況2、風(fēng)險(xiǎn)控制ipc核心技術(shù)+全流程管理+專人貸后管理=逾期0容忍（舉例說(shuō)明）四、人才隊(duì)伍建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)和薪酬績(jī)效激勵(lì)機(jī)制1、包商銀行有一支獨(dú)立高效的微小信貸隊(duì)伍。過(guò)去業(yè)內(nèi)認(rèn)為，小企業(yè)、微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的主要原因是其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信息透明度低、財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范。我們?cè)谝M(jìn)了世界技術(shù)、推進(jìn)微小貸款的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高關(guān)鍵是銀行沒(méi)有掌握對(duì)他們貸款的核心技術(shù)，缺乏專門(mén)的管理人才。微小企業(yè)金融部采取獨(dú)立招聘、獨(dú)立培訓(xùn)、獨(dú)立設(shè)置機(jī)構(gòu)、獨(dú)立考核等制度。包商銀行為造就一大批微小信貸管理的專門(mén)人才，我們從人員準(zhǔn)入入手，本著寧缺毋濫的原則，陸續(xù)從4000多名應(yīng)聘者中篩選出200多

38、人進(jìn)入培訓(xùn)，90%以上是沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生。在培訓(xùn)方式上，一改課堂式教學(xué)注重理論培訓(xùn)的傳統(tǒng)方式，引進(jìn)ipc公司專家的“學(xué)徒制”，實(shí)行一對(duì)一、手把手的培訓(xùn)，注重培養(yǎng)他們的分析、溝通技能和良好的職業(yè)素養(yǎng)。在實(shí)際操作中，由專家通過(guò)實(shí)際案例進(jìn)行講授、反復(fù)訓(xùn)練，規(guī)范其行為方法，使之掌握微小貸款的理念、分析技術(shù)和操作要領(lǐng)，親自動(dòng)手制作資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、點(diǎn)貨清單，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析和計(jì)算來(lái)檢驗(yàn)和識(shí)別客戶，培養(yǎng)學(xué)員的親和力、溝通能力、抗壓能力、動(dòng)手能力和分析判斷能力。期間，對(duì)經(jīng)培訓(xùn)評(píng)估認(rèn)為不合格的人員堅(jiān)決予以淘汰，淘汰率達(dá)到三分之一。同時(shí)，注重對(duì)信貸員職業(yè)道德的培訓(xùn)，諸如客戶經(jīng)理與客戶接觸過(guò)程

39、中均有明確的禁忌要求，絕對(duì)不允許喝客戶一口水，拿走一片紙，嚴(yán)明的紀(jì)律和不合規(guī)者退出機(jī)制確保了一支訓(xùn)練有素、優(yōu)質(zhì)高效的信貸隊(duì)伍的建立。2、小微事業(yè)的管理文化包商銀行微小金融事業(yè)部有著“包融微小”的五個(gè)管理文化，體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是包文化。包商銀行真正的做到包容度的文化，尤其是別人覺(jué)得很難做的，很棘手的，它能夠把它包容，包融微小，就能夠做大。二是小文化。包容小的就要懂小的。包商銀行已經(jīng)形成了一套懂得微小、親近微小、經(jīng)營(yíng)微小的小文化。三是行文化。行動(dòng)起來(lái)做微小，要用更多的行動(dòng)去走村串戶發(fā)現(xiàn)微小、了解微小，包商銀行已經(jīng)形成一套走村串戶的行文化。四是活文化。包商銀行在這方面形成了一個(gè)生命體，整體像一個(gè)人

40、，其中小額貸款隊(duì)伍就像人的神經(jīng)末梢，反應(yīng)特別靈敏，一旦走出去就會(huì)尋找自己的目標(biāo)，形成了活文化。五是贏文化。體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面銀行贏，既很好的支持了客戶，又能很好的控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面就是客戶贏，客戶發(fā)展了，才能推動(dòng)銀行發(fā)展，這樣的銀行才能夠持續(xù)，實(shí)現(xiàn)商贏天下。3、小微薪酬績(jī)效的獨(dú)特性包商銀行微小企業(yè)金融部信貸員績(jī)效在事業(yè)部管理框架下，獨(dú)立核算的。采用正向激勵(lì)法，將薪酬與晉升發(fā)展空間相結(jié)合。其中，績(jī)效核算采用按月考核，按月兌現(xiàn)，有效提升了信貸人員的積極性。具體核算方法涉及：貸款發(fā)放筆數(shù)、貸款余額、發(fā)放質(zhì)量等三重要素為核心的績(jī)效考核辦法，分客戶經(jīng)理、支行、審貸委員會(huì)三個(gè)層面進(jìn)行考核。（舉例說(shuō)明）

41、總結(jié)：上面講述的就是包商銀行微小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”。即為：利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；獨(dú)立核算機(jī)制；高效的貸款審批機(jī)制；激勵(lì)約束機(jī)制；專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)制；違約信息通報(bào)機(jī)制。五、討論、答疑 芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻

42、螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆

43、肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀

44、裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄

45、聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁

46、羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅

47、螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕

48、羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄

49、袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈

50、肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂

51、袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蕆蟻螁羈薀蒄聿肀艿蝕羅聿莂蒂袁聿薄蚈袇肈芄薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螅襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃蒅薆肄膂芄螁羀膁莇蚄袆膀葿衿

52、螂腿薁螞肁膈芁蒅羇羋莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆蚅芅莈蒂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁節(jié)莄薈肀莁蒆螄羆莀蕿薆袂荿羋螂螈羅蒁薅螄羅薃袀肅羄蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆

53、荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁

54、芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅

55、蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿

56、芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇蚃羀膂薆螅膅肈薅羇羈蕆薄蚇芄莃薄蝿?wù)剀邓A袂節(jié)膅薂羄肅蒄薁蚄袈莀蝕螆肅芅蠆袈袆膁蚈薈肁膇蚈螀襖蒆蚇袃膀莂蚆羅羃羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒃螃衿膆荿螂羈罿芅螂蟻膅芁莈袃肇膇莇羆芃蒅莆蚅肆莁莆螈芁芇蒞袀肄膃蒄羂袇蒂蒃螞肂莈蒂螄裊莄蒁羇膁芀蒀蚆羃膆蒀螈腿蒄葿袁羂莀蒈羃膇芆薇