信用社（銀行）個(gè)人征信知識(shí)問答

1、信用社（銀行）個(gè)人征信知識(shí)問答 為普及征信知識(shí)，促進(jìn)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展， 10月24日-今年10月30日，人民銀行組織開展了全國(guó)征信知識(shí)宣傳周活動(dòng)。1. 什么是征信？簡(jiǎn)單來說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。2. 什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)

2、人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。3. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)

3、據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段

4、維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。4. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信

5、息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。5. 什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政1府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。6. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾

6、類：個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。7. 個(gè)人信

7、用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時(shí)還款等信息（見附錄4中的“貸款明細(xì)信息”）。8. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢（即最高可

8、以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細(xì)信息”）。9. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？采集！國(guó)家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。10. 個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。11. 能查自己的信用報(bào)告嗎？當(dāng)然可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫

9、行辦法中也明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。12. 到哪兒查自己的信用報(bào)告？您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。13. 如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些百姓征信知識(shí)問答（一）中國(guó)人民銀行組織建成的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，截至2007年年底，已為全國(guó)1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。現(xiàn)在，貸款買房、買車，或者是申請(qǐng)信用卡，商業(yè)銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的信用檔案，也就是信用報(bào)告，了解申請(qǐng)人的信用記錄。目前，信用報(bào)告的應(yīng)用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘?/p>

10、的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。具有良好信用記錄的人已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地感受到了講信用帶來的種種便利。如此重要的東西，您怎么可以不關(guān)注，不了解呢？一、個(gè)人征信abc1. 什么是征信？簡(jiǎn)單來說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。2. 征信“征”什么？（1）“您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。（2）“您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。（3）“您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么

11、錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。（4）“您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。3. 征信信息哪里來？（1）提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。（2）提供先消費(fèi)

12、后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。（3）法院、政1府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。二、個(gè)人信用報(bào)告探秘1. 什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。2. 能查自己的信用報(bào)告嗎？當(dāng)然可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法中也明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。個(gè)人信用

13、數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無論在哪里，您都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。3. 如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。4. 查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。5. 我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)

14、查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。6. 銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？按照個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人

15、信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。7. 如何保護(hù)個(gè)人隱*私？在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無關(guān)的個(gè)人隱*私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱*私。在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱*私和個(gè)人信息安全。三、呵護(hù)信用靠自己1. 如何防止個(gè)人身份被盜用？（1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。（2）向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證

16、件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再復(fù)印無效”。（3）定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。（4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向*機(jī)關(guān)報(bào)案。2. 在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？（1）信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；（2）按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；（3）按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期；（4）為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；（5）手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的

17、聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。3. 常見的異議申請(qǐng)有哪些？（1）認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上；自己確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。（2）認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意

18、識(shí)中產(chǎn)生了逾期。（3）身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。（4）是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。溫馨提示：當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。四、征信相關(guān)金融常識(shí)1. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠？（1）可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款；（2）在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠。2