銀行省分行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實施細(xì)則

1、銀行*省分行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實施細(xì)則第一章 總 則第一條 為促進(jìn)我行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)客戶融資需求，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)中國*銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法(試行)及*銀行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本實施細(xì)則。 第二條 本實施細(xì)則所指中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（以下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向*銀行聯(lián)合申請貸款,每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，*銀行藉此發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務(wù)。第三條 本實施細(xì)則中的貸款僅指流動資金貸款業(yè)務(wù)。第四條 聯(lián)貸聯(lián)保貸款不得用于股市

2、和證券投資以及其他權(quán)益性投資或國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為。第二章 客戶選擇第五條 為有效防范貸款風(fēng)險，在選擇客戶的過程中原則上應(yīng)以工業(yè)企業(yè)為主。對于小企業(yè)（包括中小型及小型）只適用于工業(yè)類企業(yè)，對服務(wù)業(yè)、批發(fā)業(yè)和建筑業(yè)等暫不開辦此項業(yè)務(wù)。第六條 以聯(lián)貸聯(lián)保形式向我行申請流動資金貸款的中小企業(yè)必須具有合法的主體資格。經(jīng)*銀行信用等級評定為a級（含）以上的中型企業(yè)及小企業(yè)，以及用小企業(yè)客戶評價辦法評定為aa(含)以上符合*銀行貸款條件的小企業(yè)（包括中小型及小型），均可聯(lián)合向*銀行提出借款申請。第七條 申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的借款人必須具備以下條件：（一）中型企業(yè)1.具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，市

3、場占有率高，在本地區(qū)行業(yè)內(nèi)銷售收入、納稅金額、贏利水平等方面排名靠前； 2. 企業(yè)連續(xù)三年生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長；3.企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于65%；4.在*銀行開立基本結(jié)算戶或一般結(jié)算戶，原則上結(jié)算量占比50%以上（重點目標(biāo)客戶可以適當(dāng)放寬）；5.無不良信用記錄。（二）小企業(yè)1.具有進(jìn)行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營活動的資格；2.不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域；3.具有按期償還貸款本息的能力，信用良好；4.近兩年來企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅；5.在*銀行開立基本結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在*銀行辦理；6.無不良信用記錄（包括企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H

4、控制人）。第三章 聯(lián)合體構(gòu)成第八條 申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的借款人至少在5家(含)以上，原則上不超過10家。第九條 聯(lián)合借款人之間應(yīng)相互了解，相互信任，相互支持和相互監(jiān)督。聯(lián)貸聯(lián)保團(tuán)體成員可在以下群體中產(chǎn)生：1.同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)；2.上下游企業(yè)；3.在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)等。有下列情況的不宜加入聯(lián)合體：1.聯(lián)合體各成員的主要投資者個人或關(guān)鍵管理人員之間是家庭成員關(guān)系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）；2.聯(lián)合體各成員或其主要法人股東在聯(lián)合體內(nèi)存在著直接或者間接擁有或者控制關(guān)系、直接或間接地同被第三者所擁有或者控制的企業(yè)；3.其他不符合保證條件的客戶。第四章 業(yè)務(wù)操作流程第十條 中小企業(yè)

5、自主結(jié)合，組成聯(lián)合體，根據(jù)聯(lián)合體成員各自的承貸能力、正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要，結(jié)合團(tuán)體的保證能力，由團(tuán)體成員協(xié)商決定后分別向*銀行提交信貸業(yè)務(wù)申請書，申請書采用信貸業(yè)務(wù)手冊“中國*銀行信貸業(yè)務(wù)申請書”的格式。第十一條 經(jīng)辦行受理并進(jìn)行審核，根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及聯(lián)合體成員的基本情況和風(fēng)險狀況，確定符合條件的聯(lián)合體成員。審核聯(lián)合體各成員的貸款申請時，不僅要審核企業(yè)財務(wù)報表或各類書面文件，還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實力、履約意愿和團(tuán)體的綜合實力等非財務(wù)信息和軟信息，同時結(jié)合承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實力和信用狀況等因素確定。第十二條 對符合條件

6、的，經(jīng)辦行要求聯(lián)合體各成員按*銀行的規(guī)定提交授信所需材料，同時聯(lián)合體各成員需向我行提供聯(lián)貸聯(lián)保承諾書（參考附件1）。第十三條 經(jīng)辦行對聯(lián)合體成員進(jìn)行雙人調(diào)查，撰寫調(diào)查評價報告，進(jìn)行信用等級評定。第十四條 確定聯(lián)合體成員的貸款額度，組織授信業(yè)務(wù)申報材料。經(jīng)辦行在受理客戶提出的業(yè)務(wù)申請時，除按照單筆授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定審查和評價客戶的資信情況外，還要著重對聯(lián)合體成員之間是否有股權(quán)關(guān)系及主要投資者個人之間的關(guān)系進(jìn)行審查，對聯(lián)合體進(jìn)行總體信用風(fēng)險分析。經(jīng)辦行在授信申報時以行發(fā)文關(guān)于（借款人）等（金額）聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的請示的格式進(jìn)行上報，按照公司類客戶授信申報的要求，分別對聯(lián)合體成員組織授信材料，并作為申報

7、材料的附件。第十五條 對于跨支行的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，由牽頭行負(fù)責(zé)授信材料的集中申報。牽頭行由二級分行的公司業(yè)務(wù)部門指定產(chǎn)生，或由二級分行直接擔(dān)任。第十六條 根據(jù)聯(lián)合體貸款總額度，比照單戶授信總量審批權(quán)限，確定貸款有權(quán)審批部門，上報授信申報材料。第十七條 信貸審批部門按照相關(guān)規(guī)定，完成合規(guī)性審查，進(jìn)行授信業(yè)務(wù)審批。第十八條 經(jīng)辦行根據(jù)審批結(jié)論，與聯(lián)合體成員簽訂聯(lián)貸聯(lián)保融資額度合同（格式見附件2），需追加個人連帶保證責(zé)任的，還應(yīng)簽訂不可撤銷保證書（格式見附件3），授信額度下單筆支用，需借款人提交額度借款支用申請書（格式見附件4），由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人在聯(lián)貸聯(lián)保貸款支用審核意見表（格式見附件5）

8、上簽字，并經(jīng)二級分行主管行領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)（格式見附件6）。對于跨支行的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，由上一級行與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂相關(guān)合同文書。第十九條 按照約定發(fā)放貸款并按現(xiàn)行信貸管理規(guī)定進(jìn)行貸后管理。第五章 貸款額度、期限、利率和還款方式第二十條 聯(lián)貸聯(lián)保貸款額度管理（一） 聯(lián)合體單個成員的貸款額度要控制在*銀行測算的風(fēng)險控制限額的70%以內(nèi)，聯(lián)合體貸款總額度為各成員的貸款額度之和。（二） 聯(lián)合體中單個中型企業(yè)的最高貸款額度不超過3000萬元，單個小企業(yè)的最高貸款額度不超過1000萬元。（三）對聯(lián)合體各成員核定的貸款額度應(yīng)結(jié)合聯(lián)合體成員的資金實力、承貸能力來核定，聯(lián)合體成員的貸款額度宜大

9、致相當(dāng)，充分發(fā)揮橫向約束和有效保證作用。第二十一條 聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信有效期最長一年，到期后須重新申報審批。單筆聯(lián)貸聯(lián)保貸款期限原則上不超過一年。第二十二條 聯(lián)貸聯(lián)保貸款利率在人民銀行規(guī)定的同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的信用狀況及對*銀行的綜合貢獻(xiàn)水平整體確定，原則上不得低于基準(zhǔn)利率。第二十三條 聯(lián)貸聯(lián)保貸款可以采用以下還款方式:1.按月付息、按月還款的方式；2.按月付息、到期一次性還本的方式。第六章 貸款管理第二十四條 經(jīng)辦行要重點關(guān)注行業(yè)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險，加強(qiáng)對聯(lián)合體企業(yè)所在行業(yè)和區(qū)域的分析研究，了解行業(yè)發(fā)展趨勢和動向，掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢和金融生態(tài)環(huán)境狀況。第二十五條 在聯(lián)貸聯(lián)保貸款發(fā)放

10、前，聯(lián)合體成員必須繳納不少于各自核定貸款額度的20作為保證金。在保證金質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定：出質(zhì)人同意，主合同項下任一債務(wù)人發(fā)生質(zhì)權(quán)人有權(quán)處分保證金的任一情形時，質(zhì)權(quán)人可直接扣劃該保證金賬戶上的保證金用于歸還任一違約債務(wù)人所欠質(zhì)權(quán)人的貸款。第二十六條 聯(lián)合體各成員貸款可用額度原則上不能超過對其核定的貸款額度。經(jīng)聯(lián)合體其他成員一致書面同意，并需二級分行主管行領(lǐng)導(dǎo)在聯(lián)貸聯(lián)保貸款支用審核意見表上簽字同意，單個成員的可用額度可以超過對其核定的貸款額度，但不能超過核定的貸款額度的一倍，且須控制在對其測算的風(fēng)險控制限額之內(nèi)，所有聯(lián)合體成員的貸款額度之和控制在核定的貸款總額度之內(nèi)。同時，該聯(lián)合體成員要對超過

11、核定的貸款額度按照不低于30%的比例繳納保證金作為質(zhì)押。第二十七條 對于聯(lián)合體中的小企業(yè)，企業(yè)的法定代表人或?qū)嶋H控制人及其配偶須對聯(lián)合體貸款總額度承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任。第二十八條 在聯(lián)合體成員提供保證金質(zhì)押的情況下，除企業(yè)法人及配偶提供個人連帶責(zé)任保證之外，還可引入*銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任保證，以弱化聯(lián)合體信貸風(fēng)險。第二十九條 聯(lián)合體相關(guān)客戶經(jīng)理要協(xié)同風(fēng)險經(jīng)理定期深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，實地了解借款人經(jīng)營狀況，形成完善的信貸管理檔案，并對借款企業(yè)及其經(jīng)營者的第一手信息以及企業(yè)財務(wù)報表真實性負(fù)責(zé)，如出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)及時上報主管部門和聯(lián)合體其他成員，通過凍結(jié)單戶額度或外部約束來保證我行信貸風(fēng)險的最小化。第三十條 經(jīng)辦行要加強(qiáng)對貸款資金的監(jiān)管，加強(qiáng)賬戶管理工作，監(jiān)督貸款用途。第三十一條 經(jīng)辦行要加強(qiáng)貸后管理，充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作用，多方面了解聯(lián)合體成員的經(jīng)營管理動態(tài)，及時獲取各個成員的信息，對企業(yè)發(fā)生影響償債力的事項及時采取應(yīng)對措施。第三十二條 聯(lián)合體成員貸款的清分工作由借款人所在經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，要根據(jù)借款人的還款能力結(jié)合聯(lián)合體的整體狀況綜合判斷。第三十三條 經(jīng)辦行應(yīng)每季度至少召開一次聯(lián)合體成員會議，充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作用，深層次了解聯(lián)合體成員的經(jīng)營管理動態(tài)，及時獲取各個成員的信息，對企業(yè)發(fā)生影響償債力的事