【doc】從產(chǎn)品創(chuàng)新邁向產(chǎn)品工廠——黎江先生談放松管制與金融創(chuàng)新

1、從產(chǎn)品創(chuàng)新邁向產(chǎn)品工廠黎江先生談放松管制與金融創(chuàng)新從產(chǎn)品創(chuàng)新邁向產(chǎn)品工廠黎江先生談放松管制與金融創(chuàng)新本刊記者凱佳中圈銀行業(yè)沒有必要重復(fù)國際銀行業(yè)所犯的錯(cuò)誤和走過的彎路,而應(yīng)當(dāng)從數(shù)據(jù)集中,基礎(chǔ)設(shè)施,網(wǎng)絡(luò)渠道的高度來認(rèn)真研究在放松管制環(huán)境下的銀行產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新認(rèn)直思考我們的銀行是否盈利,我們的銀行在客戶身上是否賺錢.應(yīng)當(dāng)從一個(gè)渠道,一個(gè)分行和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的角度,認(rèn)真計(jì)算出銀行的成本弱底是多少放松管鑭在微觀上強(qiáng)調(diào)如何縮短金融產(chǎn)品的開發(fā)周期以及如何重復(fù)使用以前開發(fā)出來的許多功能,并使得原來就一件事情或一項(xiàng)需求進(jìn)行開發(fā)的方式,轉(zhuǎn)變成一種綜合性的開發(fā)行動(dòng),而這種開發(fā)將使銀行原有的組織模式,考梭方式和激勵(lì)機(jī)制

2、等部發(fā)生相應(yīng)的變化西方的利率有不同的組成.比如,按照時(shí)間的周期或按照余額設(shè)計(jì)成可變的或浮動(dòng)的利率,可以設(shè)計(jì)成很多的分層,也可以設(shè)計(jì)成當(dāng)余額是多少或者逐支弱什么程度將自行給你獎(jiǎng)勵(lì)型的或者罰息式的利率按:從20世紀(jì)70年代中期開始,西方發(fā)達(dá)國家的金融體系做了新一輪的改革.對(duì)于這一輪的改革,人們把它稱之為放松管制.在放松管制的環(huán)境下,銀行放松了對(duì)利率,產(chǎn)品,渠道,地域等的限制,使得構(gòu)成銀行產(chǎn)品的許多核心要素發(fā)生了變化,它要求銀行能夠快速地響應(yīng)市場,把銀行變成新產(chǎn)品的制造工廠.金融信息化咨詢專家黎江先生在談到放松管制與金融創(chuàng)新時(shí)指出,不需重復(fù)國際銀行業(yè)走的彎路放松管制是一個(gè)西方的詞匯也是在歷史上曾經(jīng)發(fā)

3、生過的事情.為什么沒有在這里使用深化改革,wto?也沒有使用我們的監(jiān)管與國際接軌等這些詞匯?我覺得還是使用放松管制好一些.因?yàn)榉潘晒苤撇⒉皇且粌蓚€(gè)國家的現(xiàn)象,而是整個(gè)西方銀行界乃至我們亞洲銀行界在過去1020年間發(fā)生的事情.我們中國的銀行業(yè)沒有必要重復(fù)國際上銀行業(yè)在放松管制過程中所犯的那些錯(cuò)誤和走過的那些彎路,而應(yīng)當(dāng)從我們數(shù)年前研究數(shù)據(jù)集中,研究基礎(chǔ)設(shè)施,研究網(wǎng)絡(luò)渠道的高度來認(rèn)真研究在放松管制環(huán)境下的銀行產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新.銀行的管制環(huán)境在20世紀(jì)70年代的西方,由于為了刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和增加基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),政府對(duì)銀行有很大的管制,使銀行能夠以很低的成本吸收存款,同時(shí)以銀行為中心給很多企業(yè)發(fā)放貸款

4、.在管制的環(huán)境中:第一,利差是很大的;第二,關(guān)于銀行資金的流向,從流入和流出來說基本是靜態(tài)的;第三,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來說,主要是研究資金匹配的風(fēng)險(xiǎn),面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn),其風(fēng)險(xiǎn)的管理模式也比較簡單,對(duì)于監(jiān)管,也只是考慮資金的流向,并加以有效而又簡單的監(jiān)管模式.由于在管制環(huán)境中銀行對(duì)于資本金的需求低,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式也相對(duì)簡單,也就是說,銀行具備低成本資金的來源和簡單的風(fēng)險(xiǎn)管理模式.放松管制對(duì)銀行規(guī)則的影響在利率自由化和利率市場化以后,當(dāng)放松了對(duì)利率,產(chǎn)品,渠道,地域等的限制,在這樣的環(huán)境下將與傳統(tǒng)銀行在資金構(gòu)成上的區(qū)別在哪里?由于新的競爭者的進(jìn)入,使得存款的成本增加;使得存貸之間的息差變小;由于新的競爭者

5、同銀行爭奪資金來源,同時(shí)也改變了一些游戲規(guī)則,使得那些傳統(tǒng)的,由銀行來決定的游戲規(guī)則改變成為由新的競爭者來創(chuàng)立游戲規(guī)則.那么,它所帶來的變化,首先是利差的壓力增大,同時(shí)也促使銀行不斷地去開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù).因?yàn)樵诜潘晒苤频牡谝浑A段,例如在西方,最開始大家都在拼比誰投入市場的速度快,然后就是價(jià)格戰(zhàn),而價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致銀行業(yè)的整體利潤都好不到哪里去,最后迫使銀行逐步走向如何研制,開發(fā),創(chuàng)造出更具靈活性和復(fù)雜性的產(chǎn)品之路.面對(duì)這些新的金融產(chǎn)品,其風(fēng)險(xiǎn)管理的方式同以往有很大不同,需要產(chǎn)生許多新型的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法.當(dāng)然,放松管制也會(huì)使銀行逐漸從利差型的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向手續(xù)費(fèi)型的業(yè)務(wù),使得銀行對(duì)客戶的了解程度不斷加深,

6、同時(shí)還要求對(duì)成本和效益更加重視.銀行要能夠迅速適應(yīng)監(jiān)管的變化,不斷增加對(duì)于信息的披露,并能對(duì)客戶和市場的需求做出迅速反應(yīng).面對(duì)新的競爭者,銀行在遵守國際問行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)還要考慮如何跨越經(jīng)營的業(yè)務(wù).上一世紀(jì)90年代初期我在美國銀行工作的時(shí)候,由于當(dāng)時(shí)美國的銀行放松了管制,要求銀行從原來的相互之間攀比規(guī)模的大小轉(zhuǎn)入認(rèn)真思考我們的銀行是否盈利,我們的銀行在客戶身一k是否賺錢,應(yīng)當(dāng)從一個(gè)渠道,一個(gè)分行和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的角度,認(rèn)真計(jì)算出銀行的成本到底是多少.放松管制對(duì)銀行產(chǎn)品的影響在放松管制之后對(duì)銀行產(chǎn)品所產(chǎn)生的影響:第一,從傳統(tǒng)的,簡單的大家都在打價(jià)格戰(zhàn),讓利,讓服務(wù)費(fèi)等做法走向了提供更加靈活性的產(chǎn)品.第二

7、,使得銀行縮短了投放金融產(chǎn)品的時(shí)間,要求更加有效和重復(fù)地使用原來開發(fā)的很多業(yè)務(wù)功能,當(dāng)然,在it上管它叫模塊,在軟件e管它叫業(yè)務(wù)對(duì)象.放松管制在微觀上強(qiáng)調(diào)如何縮短金融產(chǎn)品的開發(fā)周期以及如何重復(fù)使用以前開發(fā)出來的許多功能,并使得原來就一件事情或一項(xiàng)需求進(jìn)行開發(fā)的方式,轉(zhuǎn)變成一種綜合性的開發(fā)行動(dòng),而這種開發(fā)將使銀行原有的組織模式,考核方式和激勵(lì)機(jī)制等都發(fā)生相應(yīng)的變化.在利率自由化和利率市場化的背景下,也使得構(gòu)成銀行產(chǎn)品的許多核心要素發(fā)生了根本性變化.而所有這些變化,要求銀行能夠快速地響應(yīng)市場,能夠快速地根據(jù)有差異性的客戶進(jìn)行一些有針對(duì)性的客戶化服務(wù).這就要求銀行原來的產(chǎn)品從程序,從宣傳,從別人有的

8、我也得有,逐漸走向了銀行的產(chǎn)品就是一些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu),其內(nèi)部有許多的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù),它要求銀行在一個(gè)新的利率市場化的環(huán)境下,認(rèn)真思考和重新定義產(chǎn)品的內(nèi)涵,產(chǎn)品的要素以及產(chǎn)品的邊界.將銀行變?yōu)樾庐a(chǎn)品的工廠國外的放松管制,比如利率市場化,在美國經(jīng)lc.muz一一歷了從19801986年長達(dá)6年的時(shí)間,在日本則經(jīng)歷了13年的時(shí)間,凡此種種也促使臺(tái)灣的金融體制和監(jiān)管方式在過去10年間發(fā)生了三次重大變化,他們從單一產(chǎn)品的開發(fā),從大家互相攀比產(chǎn)品的功能,到攀比產(chǎn)品的靈活性,再從單一性的不同產(chǎn)品組合成為一個(gè)產(chǎn)品的體系,其產(chǎn)品由原先的按部門開發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行就是一個(gè)產(chǎn)品制造的工廠.當(dāng)前,我們國內(nèi)的銀行界已經(jīng)具備了這樣基礎(chǔ),由

9、于數(shù)據(jù)大集中,我們已經(jīng)擁有了一些基本業(yè)務(wù)處理的綜合性系統(tǒng),已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了柜臺(tái)處理以及許多獨(dú)立業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化,這是我們?cè)谙蚪鹑谌蚧榆夁^程中一個(gè)很重要的基礎(chǔ)條件.尤其要提到一個(gè)基礎(chǔ)性的問題:國內(nèi)銀行經(jīng)歷了電子化覆蓋率,經(jīng)歷了從數(shù)據(jù)集中到網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付等這些不同的階段,現(xiàn)在走到了要進(jìn)行產(chǎn)品的革新,要在開放的金融環(huán)境f重新研究我們的參照系或者參照系坐標(biāo),要看到國外的利率市場化,渠道市場化以及區(qū)域市場化,要看到在很多由利率的產(chǎn)品到利率的市場,由利率的市場最后打穿到現(xiàn)金市場以及資本市場和貨幣市場,在這些過渡中,國外對(duì)產(chǎn)品的定義和我們傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù),非柜面業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)管理部門對(duì)產(chǎn)品的定義,都具有很多本質(zhì)

10、的不同.現(xiàn)在,我們能夠從數(shù)據(jù)的集中開始,任一個(gè)集中的平臺(tái)上或在一個(gè)集中的環(huán)境,集中的體制和組織管理模式下,研討如何解決金融產(chǎn)品的問題,重新定義銀行產(chǎn)品的一些要素,重新開始將我們的參照系和我們的事業(yè),從現(xiàn)在僅僅是做一些簡單的產(chǎn)品宣傳和宣傳產(chǎn)品創(chuàng)新這樣的口號(hào),轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N實(shí)施的方法,也就是說,由傳統(tǒng)的推出模式變成如何在集中的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)上從單一產(chǎn)品的創(chuàng)新和單一產(chǎn)品的投入,走向銀行下一步的工作將銀行變?yōu)樾庐a(chǎn)品的工廠.利率關(guān)系到銀行的生死存亡首先需要考慮利率的問題,這是一個(gè)關(guān)系到銀行生死存亡的問題.作為銀行,不僅需要研究宏觀的東西,更需要了解微觀的組成,就像西方人所說:魔鬼在細(xì)節(jié)之中.產(chǎn)品的單一影響,不

11、僅影響到銀行的稅前利潤和產(chǎn)品組成,甚至影響到銀行在未來開放的環(huán)境中將如何生存.目前西方的利率有不同的組成,比如,按照時(shí)間的周期或按照余額,設(shè)計(jì)成可變的或浮動(dòng)的利率,可以設(shè)計(jì)成很多的分層,也可以設(shè)計(jì)成當(dāng)余額是多少或者透支到什么程度將自行給你獎(jiǎng)勵(lì)型的或者罰息式的利率等等,因?yàn)槔适倾y行一個(gè)最基本的組成因素.也許大家會(huì)說,我們搞了這么多年的銀行,誰能不知道利率,計(jì)息?但是這里面的利率,計(jì)息與在傳統(tǒng)管制的靜態(tài)市場環(huán)境下具有明顯區(qū)別,它可以跨越一個(gè)產(chǎn)品,能進(jìn)行很多賬戶的聯(lián)接,可以進(jìn)行賬戶中很多余額的對(duì)沖,能夠進(jìn)行很靈活的調(diào)節(jié).在我們下一步的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)中,其核心要素并不是按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理部門自己的

12、業(yè)務(wù)來設(shè)計(jì)利率,而是創(chuàng)建一個(gè)打破現(xiàn)有業(yè)務(wù)組織和跨越現(xiàn)有不同業(yè)務(wù)的綜合式平臺(tái).根據(jù)不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)出不同的利率從儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,貸款產(chǎn)品等不同產(chǎn)品的層面可以設(shè)計(jì)出不同的利率:對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)來轉(zhuǎn)賬或者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行余額查詢的用戶將給出一些優(yōu)惠;對(duì)于使用其他手段進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或查詢的用戶則要收取相應(yīng)的費(fèi)用.那么,如何加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品層的設(shè)計(jì)和在賬戶層的客戶劃撥?舉一個(gè)例子,我在國外工作的時(shí)候,我的工資全部進(jìn)入到我的按揭賬戶,當(dāng)工資進(jìn)入到按揭賬戶以后,我每個(gè)月付的水,電,房租等費(fèi)用,是按揭直接扣款,也有的是從按揭賬戶使用的卡上來扣款.因?yàn)槊看伟压べY放入按揭賬戶,可以馬上對(duì)沖按揭的本金.當(dāng)然,這種按揭不是我們國內(nèi)的按揭,必

13、須要在什么時(shí)間之內(nèi),每月要放入多少錢,每月要還多少錢,這些錢一旦進(jìn)去了是不能再出來的.而國外的按揭,錢進(jìn)去了是可以再出來的,因?yàn)榘压べY放入按揭賬戶中,使得對(duì)沖它的計(jì)息方式每天記息,并且是按照對(duì)沖以后的余額記息,這種方式在西方可以使按揭的還款時(shí)間縮短45年針對(duì)不同的客戶投放不同的產(chǎn)品我個(gè)人認(rèn)為,所謂以客戶為中心的這種提法過于片面.銀行應(yīng)當(dāng)以四個(gè)為中心:以支付為中心,以產(chǎn)品為中心,以金融市場為中心和以客戶為中心.在國外的定義中,以客戶為中心的內(nèi)涵是要求擁有很多客戶的整體信息,要知道客戶的或有-一-一;負(fù)債情況,也就是客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)情況:他是不是會(huì)提前還按揭或者給銀行帶來什么樣的麻煩,同時(shí)還要有

14、一些實(shí)時(shí)的余額,要知道綜合性的客戶與賬戶,賬戶與企業(yè)之間的不同的關(guān)系,針對(duì)不同的客戶投放不同的產(chǎn)品,只有這樣才是達(dá)到了以客戶為中心.提高銀行產(chǎn)品的靈活性和復(fù)雜性我們可以想象這樣的一些產(chǎn)品,它能夠利用產(chǎn)品的基本要素同時(shí)使用產(chǎn)品的很多公用件,比如internet,借記卡,存折,對(duì)沖,賬戶聯(lián)接,賬戶分組,票據(jù)等,以上公用件貫穿于整個(gè)金融產(chǎn)品系列,可以橫跨很多產(chǎn)品,有很多產(chǎn)品都可以跟它相連.當(dāng)然,這些都是與我們現(xiàn)在正在做的產(chǎn)品有許多相似的地方,所謂和我們不同的地方,就像按揭賬戶和代發(fā)工資的對(duì)沖,像按揭賬戶和很多公用件進(jìn)行支付的鏈接,像對(duì)很多混合型產(chǎn)品的能力進(jìn)行很多關(guān)聯(lián)的設(shè)置.當(dāng)然,不僅僅在入口處進(jìn)行捆

15、綁和增加混合型的產(chǎn)品,在出口處,在賬單,提示信息以及將來的納稅和收費(fèi)方面,都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)品的綜合或混合.在銀行產(chǎn)品將要面臨金融開放的前夜,未來的銀行產(chǎn)品從研發(fā),設(shè)計(jì)方面,從單一的應(yīng)用需求方面,都將和傳統(tǒng)的產(chǎn)品完全不一樣,這也正是為什么西方的很多銀行在上一世紀(jì)80年代積極地去做所謂的數(shù)據(jù)模型,他們要從數(shù)據(jù)模型中打穿原來由業(yè)務(wù)管理產(chǎn)品的這種界限,由原來的價(jià)格戰(zhàn)這種簡單的競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾翁岣咩y行產(chǎn)品的靈活性和復(fù)雜性.只有提供這樣的產(chǎn)品,在產(chǎn)品方面完成這樣一個(gè)革新和轉(zhuǎn)型,才能使銀行達(dá)到現(xiàn)在宣傳上所說的以客戶為中心.在客戶身上賺取更多利潤目前我們國內(nèi)的銀行做產(chǎn)品開發(fā)主要基于兩個(gè)方面:其一,大家都在做一些

16、短期的開發(fā),為了響應(yīng)市場而做資金,做國債或者做某些應(yīng)用,大部分的開發(fā)都是獨(dú)立性的開發(fā),或者說為了開發(fā)一項(xiàng)產(chǎn)品而購置一些設(shè)備,或者是刻完了盤以后向下發(fā).然而,隨著現(xiàn)在銀行產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷增加以及金融改革力度的不斷加劇,也使我們看到了繼續(xù)像目前這樣的產(chǎn)品開發(fā)所帶來的弊端,關(guān)鍵在于下一步的框架整合.實(shí)際上,很多盲目的開發(fā)和盲目的應(yīng)用投入所帶來的效益并不高.我們?cè)诳沙掷m(xù)型產(chǎn)品的研發(fā)上還存在很多問題,當(dāng)然,這里面除了技術(shù)上的問題還有很多屬于體制上的問題,比如,開發(fā)人員過于分散,經(jīng)常會(huì)被臨時(shí)抽調(diào),項(xiàng)目開發(fā)的流程和考核的制度尚沒有建立起一個(gè)規(guī)范.同時(shí),我們的短期型產(chǎn)品開發(fā)尚缺乏一定的規(guī)模效益.國內(nèi)銀行還有

17、一些屬于策略型的開發(fā),比如和合作伙伴一起,利用合作伙伴的平臺(tái),資源和中間件等來進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā).其二,在應(yīng)用方面,近年來國內(nèi)銀行發(fā)生了新的變化,出現(xiàn)了應(yīng)用軟件包,貸記卡,國際卡等.但是在放松管制下,在數(shù)據(jù)模型下,我們已經(jīng)看到了這方面與國外的差距.我們的做法是自己去摸索卡的開發(fā),而國外在卡的開發(fā)時(shí),首先考慮的是未來,怎樣在短時(shí)期內(nèi)不僅追求新的國際卡,貸記卡的發(fā)卡數(shù)量,而且還要追求持卡人的消費(fèi)額,增加刷卡次數(shù),以及怎樣讓卡從客戶身上賺取更多的利潤.我們要把對(duì)金融產(chǎn)品的研究放到一個(gè)新的背景下,在金融,渠道,利率,區(qū)域等一些市場化的情況下,要避免傳統(tǒng)的垂直型開發(fā),就產(chǎn)品而產(chǎn)品,別人有的我也要有這種簡單地重復(fù)性開發(fā),我們要研究在利率市場化以后銀行組成的一些基本的和新型的要素,我們應(yīng)當(dāng)怎樣把它們定義為可以跨越賬務(wù),跨越業(yè)務(wù),甚至隨著未來的發(fā)展可以跨越不同的金融市場.放松管制,金融風(fēng)險(xiǎn)隨之加大在國外放松管制以后,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大.實(shí)際上在利率市場化以后,