談?wù)勩y行信貸風(fēng)險管理的重要性.doc

1、談?wù)勩y行信貸風(fēng)險管理的重要性近期，我行以“無瑕疵信貸活動年”為契機，從信貸操作風(fēng)險著手，逐環(huán)節(jié)梳理信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險點，為不斷完善信貸風(fēng)險防控和作業(yè)監(jiān)督機制，深化信貸業(yè)務(wù)流程操作和信貸基礎(chǔ)管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，全力推進信貸業(yè)務(wù)規(guī)模、效益和質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展，提出三項措施，著力抓好信貸風(fēng)險防控工作。通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)和實際工作，我對信貸風(fēng)險管理有了更深刻的認識。在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，那么信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險這三大風(fēng)險都會給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個簿弱環(huán)

2、節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，要進行有效的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下幾個方面入手。一、形成全程的信貸風(fēng)險管理流程。按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見；風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和

3、預(yù)測風(fēng)險程度，提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策；內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責(zé)對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責(zé)任人進行適當?shù)奶幜P。二、形成全面的信貸風(fēng)險管理方式。嚴謹?shù)娘L(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志，如果只是重發(fā)展輕管理，風(fēng)險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計

4、量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少， 90以上的收入均為利息收入，形成了較大的風(fēng)險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理的互動機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點或找出風(fēng)險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展

5、與風(fēng)險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。三、形成全新的信貸風(fēng)險管理方法。要實現(xiàn)信貸風(fēng)險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風(fēng)險管理部分行風(fēng)險管理部支行風(fēng)險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風(fēng)險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風(fēng)險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風(fēng)險水平，并對分行以及風(fēng)險管理機構(gòu)的負責(zé)人進行績效考評考核；分行風(fēng)險管理部主要負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風(fēng)險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責(zé)和免責(zé)的標準，

6、定期監(jiān)督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核；支行風(fēng)險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度，建立重大風(fēng)險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險，努力尋求風(fēng)險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。四、形成全員的信貸風(fēng)險管理文化。提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型，建立健全風(fēng)險指標識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。要著力造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風(fēng)險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風(fēng)險管理專業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。要建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風(fēng)險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。另外，本著對風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)，做到對風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)防、及時化解，最大限