商業(yè)銀行競爭中的幾個(gè)熱點(diǎn)問題

1、商業(yè)銀行競爭中的幾個(gè)熱點(diǎn)問題知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來處在這樣一個(gè)激烈變革的時(shí)代展望2121世紀(jì)國有商業(yè)銀行間的競爭會(huì)更加激烈、復(fù)雜尤其是還將面臨外資銀行進(jìn)入市場后帶來的更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行 只有重視知識(shí)管理集中技術(shù)、資金和人才選取合適的市場定 位和競爭策略采取靈活科學(xué)的管理方法不斷研究解決競爭中 出現(xiàn)的新問題才能在市場競爭中立于不敗之地并且在競爭中 求得蓬勃發(fā)展毋庸置疑下一世紀(jì)金融業(yè)之間的競爭將不僅僅 是存款業(yè)務(wù)的競爭而是圍繞上述問題展開的包括金融創(chuàng)新和 駕馭市場能力的多層次、全方位競爭并且在競爭中將出現(xiàn)下 述熱點(diǎn)問題一、金融企業(yè)形象的競爭當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)日益從狹小的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為全球性的大經(jīng)濟(jì)時(shí)企

2、業(yè)間的競爭也 從局部的產(chǎn)品競爭、價(jià)格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā)展 到企業(yè)的整體性競爭棗即企業(yè)形象競爭也正是隨著市場經(jīng)濟(jì) 的日趨成熟社會(huì)和公眾的金融意識(shí)也開始不斷增長企業(yè)對銀 行的要求越來越高資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)提 供多功能、高質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)已成為企業(yè)選 擇銀行的主要依據(jù)商業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將和 其在社會(huì)上的形象及在公眾心目中的地位密不可分回顧前一 階段競爭各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳不成體系的網(wǎng)點(diǎn)裝修缺乏特色的員工形象設(shè)計(jì)等均分散了商業(yè)銀行的競爭力 影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成沒有給公眾留下“這一個(gè)”的強(qiáng)烈印象正是認(rèn)識(shí)到以往形象宣傳中的不足以及對

3、商 業(yè)銀行如何順利進(jìn)入 2121世紀(jì)并大展宏圖的長遠(yuǎn)思慮建設(shè)銀 行率先將目光投向 CISCIS戰(zhàn)略并且已經(jīng)在規(guī)范裝修、 統(tǒng)一著裝、 文明用語、掛牌上崗、承諾服務(wù)等方面展開競爭期望在視覺、 聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象從而樹立良好的企業(yè)形 象但由于商業(yè)銀行和一般企業(yè)的根本區(qū)別在于它是經(jīng)營貨幣 的特殊企業(yè)這就決定了它必須靠引伸服務(wù)內(nèi)涵來塑造自己的 企業(yè)形象即通過內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量、工作效率、銀行信譽(yù)等內(nèi) 涵因素來充實(shí)豐富其外在形象因此僅僅依靠門面裝修、廣告 宣傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)不斷向高層次發(fā) 展的需求這些僅僅是競爭的初級(jí)形式二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競 爭當(dāng)前各商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競爭集

4、中體現(xiàn)在承諾服務(wù)、 計(jì)時(shí)服務(wù)、關(guān)照服務(wù)等方面究其實(shí)質(zhì)都還只是膚淺的表面工 作現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新金融 技術(shù)的不斷現(xiàn)代化那種僅有微笑和耐心的服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的 西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在近3030年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊 工具種類少、數(shù)量小、性能差、質(zhì)量低且更新慢金融工具幾 年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)日異快速發(fā)展的需求商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場需求大力創(chuàng)新金融工具革新金 融技術(shù)以此穩(wěn)定老客戶發(fā)展新客戶將成為搶占市場制高點(diǎn)的 有力武器在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的

5、資產(chǎn)負(fù)債比例 管理模式的新業(yè)務(wù)即中間業(yè)務(wù)將成為競爭焦點(diǎn)近年來西方發(fā) 達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展新業(yè)務(wù)的拓展新技 術(shù)的使用層出不窮比如使用電子化技術(shù)發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)、 電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易和資本借貸的發(fā)展需求又開 拓了擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)為在 激烈的競爭中求得生存商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)領(lǐng)域不斷 增多拓寬西方商業(yè)銀行已成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的3030 %高者甚至達(dá)到了7070 %中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來源目前我國銀行業(yè)面對存 貸款利差微小信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高經(jīng)營效益欠佳等形勢對中間 業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識(shí)并著手進(jìn)行這方

6、面業(yè)務(wù)的拓展但中間 業(yè)務(wù)在我國僅僅處于初級(jí)階段以建設(shè)銀行為例據(jù)有關(guān)資料統(tǒng) 計(jì)19931993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的0 0 7 7 %到19971997年雖有發(fā)展但也僅達(dá)到 7 7 %左右但可以預(yù)見隨著傳統(tǒng) 的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和管理的深化以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì) 飛速發(fā)展對銀行業(yè)提出的種種需求都將為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供 極為廣闊的業(yè)務(wù)空間中間業(yè)務(wù)必將以其獨(dú)特的經(jīng)營發(fā)展方式 和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱并將逐步成 為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分但由于中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)及時(shí)、的業(yè)務(wù)相比在服務(wù)方式和效率要求等方面有很大差異目前發(fā) 展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個(gè)方面的問題一是要全面、

7、準(zhǔn)確地收集信息快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息并要能提供全方位、多 功能、方便快捷的服務(wù)方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手 段尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)方面必須利用自動(dòng)化、電子化 通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享以滿足客戶 需求；三是亟需培養(yǎng)一支包括金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、 工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以及法律方面的專門人才隊(duì)伍；四是亟 待出臺(tái)完整的中間業(yè)務(wù)管理制度確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù) 發(fā)展規(guī)劃盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種種問題嚴(yán)防中間業(yè)務(wù) 競爭中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段影響業(yè)務(wù)拓展；五是要加強(qiáng)會(huì)計(jì) 基礎(chǔ)建設(shè)保證新業(yè)務(wù)順利開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開展都必須 以完整科學(xué)的會(huì)計(jì)核算體系做保證防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金融風(fēng)險(xiǎn) 的出現(xiàn)

8、總之中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的前提下逐步發(fā) 展要和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力切忌盲目追求多、快、新根據(jù)目前 實(shí)際可先大力發(fā)展屬于勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)如代收代付業(yè) 務(wù)信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等這類業(yè)務(wù)市場 潛力大風(fēng)險(xiǎn)小成本低以此為突破口積累經(jīng)驗(yàn)循序漸進(jìn)逐步向 知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)例如信息咨詢、項(xiàng)目評估、期貨 買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)因其操作技術(shù)性很 強(qiáng)且風(fēng)險(xiǎn)高必須具備專門人才方可開展以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn) 行可以預(yù)見隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展我國商業(yè)銀行也會(huì)逐步發(fā)展成為“金融百貨公司”在金融創(chuàng)新中和業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重的是金融技術(shù)創(chuàng)新只有充分利用現(xiàn)代化 技術(shù)和設(shè)施大力推

9、廣金融技術(shù)科技化才能推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)的 革命也才能提高金融服務(wù)效益近年來我國各國有商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展但和我國市場發(fā)展所需要的快速 便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間 的網(wǎng)絡(luò)化需求相比目前的電子化仍處于初級(jí)階段在軟件開發(fā) 使用以及現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再使用方面尚存在大片空白 點(diǎn)也正是認(rèn)識(shí)到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足以及其對占領(lǐng)市場的重 要性各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施開通電子匯兌推 行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并積極試行對公存款等領(lǐng)域的通兌銀行電子 化高科技含量的增加必將大大延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”從這個(gè)意義上講金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是技 術(shù)創(chuàng)新的充分利用總之金融技術(shù)創(chuàng)

10、新和金融工具創(chuàng)新是商業(yè) 銀行管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)從而為社會(huì)提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù) 的最根本保障三、管理方法和能力的競爭商業(yè)銀行要真正實(shí) 現(xiàn)集約化經(jīng)營要解決的主要問題有兩個(gè)一是網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置要 趨于合理整體素質(zhì)要逐步提高；二是內(nèi)部管理中要引進(jìn)管理 會(huì)計(jì)積極推行責(zé)任會(huì)計(jì)真正做到?jīng)Q策科學(xué)化、管理現(xiàn)代化隨 著金融業(yè)之間競爭逐步向深層發(fā)展降低經(jīng)營成本求得效益最 大化已成為競爭者們的共識(shí)盲目的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大戰(zhàn)已逐步降溫各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設(shè)置不合理、效益不理 想的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)以降低成本提高效益在這種形勢下如何按照商 業(yè)銀行的經(jīng)營原則合理配置資金提高單位資

11、金使用效益；如 何按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效益原則合理調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局簡化內(nèi)部機(jī)構(gòu) 提高全員勞動(dòng)生產(chǎn)率及人均創(chuàng)利水平；如何采用先進(jìn)的管理 技術(shù)和電子化手段對經(jīng)營活動(dòng)的全過程實(shí)行科學(xué)化、規(guī)范化 管理以提高工作質(zhì)量減少工作失誤等便成了商業(yè)銀行每一級(jí) 管理者需要面對并解決好的課題可以肯定這些課題解決的結(jié) 果如何將直接影響到商業(yè)銀行的競爭力而真正對商業(yè)銀行集 約化經(jīng)營具有深遠(yuǎn)影響的課題則是如何在內(nèi)部管理中盡快引 進(jìn)管理會(huì)計(jì)的問題以往各行業(yè)績考核的重點(diǎn)是規(guī)模考核經(jīng)營 效益往往以外延規(guī)模擴(kuò)大為基礎(chǔ)這種管理體制下的財(cái)務(wù)管理 體系將其重點(diǎn)放在對已發(fā)生的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析立足于算“呆賬”是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報(bào)賬型

12、會(huì)計(jì) 方法屬于事后反映定期監(jiān)督的粗放經(jīng)營模式現(xiàn)代金融業(yè)管理 要以效益為中心要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營必然對事前預(yù)測和事中控 制提出更高的要求而應(yīng)運(yùn)而生的新興科學(xué)棗管理會(huì)計(jì)正是面 對未來算活賬具有規(guī)劃職能、組織職能、控制職能、評價(jià)職 能能為領(lǐng)導(dǎo)層提供決策信息并且其子系統(tǒng)棗責(zé)任會(huì)計(jì)能劃分 責(zé)任中心理順內(nèi)部關(guān)系具有明確權(quán)、責(zé)、利加強(qiáng)內(nèi)部管理的 特性正是認(rèn)識(shí)到管理會(huì)計(jì)對現(xiàn)代化經(jīng)營的重要性商業(yè)銀行紛 紛將管理會(huì)計(jì)方法引入內(nèi)部管理并試圖通過推行責(zé)任會(huì)計(jì)來改變以往傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理體系下的被動(dòng)局面但由于管理會(huì)計(jì)的 實(shí)施一方面需要先進(jìn)的電子化設(shè)施另一方面需要高層次的金 融人才隊(duì)伍才能真正建立起適合商業(yè)銀行的內(nèi)部管理模式因 此

13、雖然各商業(yè)銀行都對引進(jìn)并充分利用管理會(huì)計(jì)給予了相當(dāng) 關(guān)注并對這一課題積極探索和研究但到目前仍無突破性進(jìn)展 在實(shí)際工作中如何推行責(zé)任會(huì)計(jì)并發(fā)揮其效力仍存在著種種 困難這一課題的解決決非一蹴而就但運(yùn)用管理會(huì)計(jì)原理建立 商業(yè)銀行內(nèi)部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點(diǎn)問題 這一難題的突破將是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)集約化管理的一個(gè)飛躍 四、人才資源的競爭困擾商業(yè)銀行發(fā)展的根源在于員工素質(zhì) 低人才資源匱乏一方面各行均存在著人浮于事大機(jī)關(guān)小基層 人滿為患的問題另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高真正的金融 管理人才奇缺在這種窘境中各行又不約而同地出臺(tái)了諸如精 減員工實(shí)現(xiàn)人員零增長甚至負(fù)增長；加強(qiáng)培訓(xùn)以期提高員工 自身素質(zhì)；

14、廣招研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事 改革措施但到目前商業(yè)銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且 步履維艱商業(yè)銀行間的競爭歸根到底還是人才資源的挑戰(zhàn)和 人才的競爭這種競爭包括兩個(gè)方面一是員工整體素質(zhì)是否能 滿足商業(yè)銀行發(fā)展需要；二是各級(jí)管理者尤其是基層管理者 素質(zhì)如何能否擔(dān)當(dāng)起競爭重任由于基層行經(jīng)營好壞的關(guān)鍵在 于其管理者所以基層行行長的素質(zhì)尤為重要在商業(yè)銀行所面 臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和激烈競爭中基層行處于競爭最前沿且所面臨的競爭最為激烈只有擁有高素質(zhì)的金融人才才能保證基層行 在競爭中立于不敗之地而恰恰是在這一環(huán)節(jié)上出現(xiàn)了最為嚴(yán) 重的高素質(zhì)人才資源的匱乏不可否認(rèn)在商業(yè)銀行隊(duì)伍中普遍 存在的諸如子弟遍布難以管理；受教育程度低難以提高；人 際關(guān)系復(fù)雜難以形成整體戰(zhàn)斗力等因素都影響了員工隊(duì)伍整 體素質(zhì)的提高但同時(shí)也應(yīng)清醒地看到處在這一層次的一大批 基層干部仍不能克服計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下那種四平八穩(wěn)、封閉保 守的思想觀念對新生事物不善于學(xué)習(xí)運(yùn)用；在經(jīng)營中或長官 意志占上風(fēng)不懂科學(xué)決策或按部就班怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)；或只講求處 理應(yīng)付日?，嵤虏凰奸_拓進(jìn)取 這種局面使得基層商業(yè)銀 行或競爭乏力自甘落后或是弄虛作假欺上瞞下隱患四伏金融 業(yè)之間出現(xiàn)的種種不正當(dāng)競爭及