初探農(nóng)村信用社信貸人員的量化考核問題

1、初探農(nóng)村信用社信貸人員的量化考核問題（轉(zhuǎn)一篇舊貼）農(nóng)村信用社的信貸人員量化考核是農(nóng)村信用社信貸管理的重要途徑之一，農(nóng)村信用社的信貸管理是一項經(jīng)濟管理工作，是整個信用社信貸管理的重要組成部份。農(nóng)村信用社的信貸管理就是農(nóng)村信用社管理人員按照合作金融的宗旨，農(nóng)村信用社的經(jīng)營方針，有目的地組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)農(nóng)村領(lǐng)域里的貨幣資金的一種能動活動。是農(nóng)村信用社按照客觀經(jīng)濟規(guī)律，結(jié)合一定時期的國家經(jīng)濟政策，運用信貸、結(jié)算、利率等經(jīng)濟杠桿，對農(nóng)村信貸活動的全過程進行糸統(tǒng)的控制，以充分發(fā)揮信貸杠桿調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用。信貸管理中操作過程的管理，重在對貸款經(jīng)辦人員的管理，以防范信貸操作風(fēng)險。由此可見，對信貸人員的量化管理要

2、涵蓋貸款發(fā)放全過程，是“對農(nóng)村信貸活動的全過程進行糸統(tǒng)的控制”體現(xiàn)，符合信貸管理內(nèi)容和要求，對于農(nóng)村信用社目前的發(fā)展和信貸質(zhì)量的提高具有非常重要的意義。 一、量化考核的必要性 首先，多年來實踐證明，信貸員包片時間過長，又是手工操作、業(yè)務(wù)量大且發(fā)生頻繁，信貸風(fēng)險隱蔽性較強，一旦信貸員喪失自我道德約束，極易發(fā)放操作違規(guī)貸款。而縣聯(lián)社在實際工作當(dāng)中也往往難以做到掌握每戶貸款的具體情況，對基層信用社信貸人員放款、管貸的具體細節(jié)難以做到了如指掌，自然也就談不上全面防范和監(jiān)控信貸人員的道德風(fēng)險。其次，信貸人員工作變動無移交，經(jīng)常出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)管責(zé)任劃分不清問題，如訴訟時效、信貸檔案資料丟失等。最后，信貸人

3、員與借款人共同隱瞞情況，造成多頭貸款和一戶多頭，存在失控現(xiàn)象。 二、量化考核的內(nèi)容 為了加強信貸管理，落實信貸員工作責(zé)任，提高農(nóng)村信用社信貸管理水平，促進信貸規(guī)范操作，有必要制定詳細的考核辦法，其考核內(nèi)容應(yīng)該具備以下環(huán)節(jié)： (一)貸款對象考核 一是是否營業(yè)區(qū)跨轄發(fā)放，二是借款人的條件是否具備，特別是民事行為能力和償還力。 (二)貸款方式考核 信用社放款，按一定額度可為信用貸款，其它的需要提供擔(dān)保，信貸人員要掌握擔(dān)保品的真實性和價值，及變現(xiàn)能力，作為現(xiàn)場考察人員，要向借款人講明用什么擔(dān)保方式，不能與借款戶串通，采用不正當(dāng)方式發(fā)放化整為零和一戶多頭信用貸款。 (三)利率執(zhí)行考核 各聯(lián)社已將不同檔次

4、利率公布，信貸人員要掌握哪類借款人適用什么利率，不要尋私情用人情利率，或工作不負責(zé)亂執(zhí)行利率。 (四)辦理手續(xù)考核 信用社放款的風(fēng)險，因辦理手續(xù)漏洞輸官司屢見不鮮，是否相關(guān)本人辦理、是否按規(guī)定登記過戶、合同要素是否齊全和相關(guān)證明、資料是否齊全等。 (五)貸款審批考核 信貸員憑審批表結(jié)論確定貸與不貸，貸多少。信貸員作為審批的調(diào)查人，對調(diào)查負責(zé)，對審批表是否審批結(jié)束有責(zé)任提出異議，可以抵制越權(quán)審批行為，嚴格執(zhí)行最終審批結(jié)果。 (六)貸款展期和催收考核 信貸員按規(guī)定對借款戶進行貸款展期，收集申請，報送展期資料，憑展期協(xié)議進行相關(guān)登記，不準隨意展期。對于不按時歸還貸款本息的借款人，進行貸款催收，保證訴

5、訟時效。 (七)貸款檔案考核 信貸員收集貸款檔案資料，裝訂，編號，借閱，按村組或戶依序保管。有檔案員的，信貸員有收集齊資料的責(zé)任。 (八)貸款質(zhì)量考核 由于信用社未完成貸款風(fēng)險評價體系，只能從貸款的結(jié)息、收回情況反映，個別存在貸款爭議不還現(xiàn)象。 (九)信貸紀律考核 信貸員在發(fā)放貸款過程中，存在各種違規(guī)違紀行為，一經(jīng)查實、認定，進行處理等。 三、考核辦法的設(shè)想 結(jié)合信貸操作和信貸管理辦法，對信貸人員量化考核，實行“百分制”考核，總分100分，無加分，扣分不封頂。計分標(biāo)準如下： (一)貸款對象(10分) 信貸員發(fā)放營業(yè)區(qū)域內(nèi)貸款和符合借款條件的貸款得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不符合貸款對象的，扣0.5分，扣

6、分不封頂。 (二)貸款方式(10分) 信貸員辦理的貸款，在2萬元(含)以下可為信用貸款，超過2萬元需辦理擔(dān)保，擔(dān)保人必須具有資格，完全按規(guī)定執(zhí)行的得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一處不符合規(guī)定貸款方式或擔(dān)保無實質(zhì)意義的，扣1分，扣分不封頂。 (三)貸款利率執(zhí)行(10分) 在發(fā)放貸款過程中，按規(guī)定簽訂合同利率，利率執(zhí)行標(biāo)準以聯(lián)社文件為準，在收息時，按規(guī)定執(zhí)行合同利率，超期執(zhí)行加息，凡一戶不合規(guī)，扣0.5分，扣分不封頂。 (四)貸款手續(xù)(20分) 按照規(guī)定簽訂相關(guān)合同，收集相關(guān)資料，到規(guī)定的部門辦理登記，手續(xù)章印、要素齊全的，得滿分，凡一戶不符合要求的扣1分，扣分不封頂。 待添加的隱藏文字內(nèi)容3(五)貸款審批(10

7、分) 信貸員按規(guī)定上報貸款審批資料，按規(guī)定在貸款審批結(jié)束后辦理貸款手續(xù)，信貸員調(diào)查報告必須翔實，意見必須明確，所提供資料合法有效，符合規(guī)定的得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不合要求扣0.5分，扣分不封頂。 (六)貸款展期和催收(10分) 信貸員按規(guī)定辦理展期手續(xù)，由借款戶提出展期申請，由分社負責(zé)人同意后，簽定展期協(xié)議，在相關(guān)地方登記、記錄；信貸員對包片所有貸款進行催收，發(fā)通知并要求對方簽字，保證訴訟時效。符合展期規(guī)定和保證訴訟時效的得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不符合展期規(guī)定的或一戶失訴訟時效的扣0.5分，扣分不封頂。 (七)貸款檔案(10分) 信貸員按貸款檔案管理辦法收集、裝訂、保管、借閱檔案，得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶不符

8、合規(guī)定扣0.5分，扣分不封頂。 (八)貸款質(zhì)量考核(10分) 信貸員所經(jīng)辦貸款能按時結(jié)息和還本的，在核對貸款時無異議的，得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶在到期不結(jié)一次利息或拒絕簽字認可的扣0.5分，扣分不封頂。 (九)信貸紀律執(zhí)行(10分) 信貸員在經(jīng)辦貸款過程中，嚴格信貸紀律的，得滿分，凡發(fā)現(xiàn)一戶舉報信貸員在辦理貸款過程中有違規(guī)違紀行為的，并查實的，扣1分；凡發(fā)放化整為零或一戶多頭貸款的，發(fā)現(xiàn)一起扣1分，扣分不封頂。 根據(jù)信貸員得分情況，確定信貸員工作質(zhì)量，得分在90分(含)至100分的，評為優(yōu)秀；得分在80分(含)至90分以下的，評為良；得分70分(含)至80分以下的，評為合格；得分在70分以下的，評為不合格；評為良以上的信貸員，有年度評優(yōu)資格，可以從事信貸員工作；評為合格的不得評先，但可以繼續(xù)從事信貸員工作；評為不合格的，除不得評先、晉級、晉職外，還必須調(diào)換工作崗位。各縣可根據(jù)實際情況制度考核內(nèi)容和辦法，本設(shè)想僅作參考。 信貸員量化考核由聯(lián)社或信用社每年評定一次，次年進行評定，評定期間：每年1月1日至12月31日，評定結(jié)果全縣(市)通報。 四、量化考核適用性 目前，信用社未對企業(yè)實行信