保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)知識(shí)

1、講義框架講義框架2保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)法概念一、保險(xiǎn)法概念 保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱范的總稱 二、保險(xiǎn)法的功能二、保險(xiǎn)法的功能 （一）對(duì)社會(huì)（一）對(duì)社會(huì) （二）對(duì)個(gè)人（二）對(duì)個(gè)人 （三）對(duì)保險(xiǎn)公司（三）對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 三、保險(xiǎn)法內(nèi)容三、保險(xiǎn)法內(nèi)容 （一）（一）保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法：調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系的關(guān)系 （二）（二）保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法：政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督：政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理的法律規(guī)范管理的法律規(guī)范保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 四、我國

2、保險(xiǎn)立法四、我國保險(xiǎn)立法 （一）法律（一）法律 1、1995年年 中華人民共和國保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法二二次修改：次修改：2002年、年、2009年年 2、中華人民共和國海商法中華人民共和國海商法 （二）行政法規(guī)：國務(wù)院制定發(fā)布（二）行政法規(guī)：國務(wù)院制定發(fā)布 如：如：外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 （三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布（三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布 如如保險(xiǎn)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法 保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特殊問題財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特殊問題 人身保險(xiǎn)合同的特殊問題人身保險(xiǎn)合同的特殊問題保險(xiǎn)合同的概

3、念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 一、保險(xiǎn)合同的概念：一、保險(xiǎn)合同的概念： 投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 二、保險(xiǎn)合同的特征：二、保險(xiǎn)合同的特征： （一）有償性（一）有償性 （二）射幸性（二）射幸性 （三）諾成性（三）諾成性 （四）雙務(wù)性（四）雙務(wù)性保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 【案例案例】1997年年10月，某乙烯公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司月，某乙烯公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司同意承保乙烯公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，次投保，保險(xiǎn)公司同意承保乙烯公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，次日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險(xiǎn)期間為一日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)

4、金額為年，保險(xiǎn)金額為38億，保險(xiǎn)費(fèi)為億，保險(xiǎn)費(fèi)為779萬，分兩期支萬，分兩期支付，第一期在起保之日付，第一期在起保之日30日內(nèi)，第二期在起保之日日內(nèi)，第二期在起保之日180天內(nèi)。保險(xiǎn)合同后，乙烯公司依約支付了第一天內(nèi)。保險(xiǎn)合同后，乙烯公司依約支付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，但第二期期保險(xiǎn)費(fèi)，但第二期389萬保費(fèi)遲遲不支付。經(jīng)多萬保費(fèi)遲遲不支付。經(jīng)多次催要未果，保險(xiǎn)公司將依稀公司訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ?，次催要未果，保險(xiǎn)公司將依稀公司訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ?，?qǐng)求判令支付所欠保費(fèi)。被告辯稱，保險(xiǎn)法沒有規(guī)請(qǐng)求判令支付所欠保費(fèi)。被告辯稱，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定保險(xiǎn)人有追索保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。另外，保險(xiǎn)公司在定保險(xiǎn)人有追索保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。另外，保險(xiǎn)公司

5、在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 【分析分析】根據(jù)保險(xiǎn)法，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的強(qiáng)制根據(jù)保險(xiǎn)法，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的強(qiáng)制性義務(wù)。對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，為了不加重投保性義務(wù)。對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，為了不加重投保人的生活困難，保險(xiǎn)法明文規(guī)定不得以訴訟方式要人的生活困難，保險(xiǎn)法明文規(guī)定不得以訴訟方式要求投保人支付。但是對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)未作此類求投保人支付。但是對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)未作此類限制。乙烯公司逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的行為構(gòu)成違約，限制。乙烯公司逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的行為構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人有權(quán)采取法

6、律允許的方式要求補(bǔ)交。保險(xiǎn)人有權(quán)采取法律允許的方式要求補(bǔ)交。 另外，保險(xiǎn)人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)另外，保險(xiǎn)人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，才需承擔(dān)賠償義務(wù)。因此，生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，才需承擔(dān)賠償義務(wù)。因此，乙烯公司認(rèn)為沒發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司無權(quán)要求支付乙烯公司認(rèn)為沒發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司無權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)費(fèi)是沒有道理的。剩余保險(xiǎn)費(fèi)是沒有道理的。 為了避免沒有出險(xiǎn)，投保人拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)的糾紛，為了避免沒有出險(xiǎn)，投保人拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)的糾紛，對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因保險(xiǎn)期間比較短，實(shí)務(wù)中一般對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因保險(xiǎn)期間比較短，實(shí)務(wù)中一般不約定分期交費(fèi)，明確約定投保人在合同訂立時(shí)一

7、不約定分期交費(fèi)，明確約定投保人在合同訂立時(shí)一次性交付全部保險(xiǎn)費(fèi)。次性交付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 （五）非要式性（五）非要式性 【保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)鏈接】 1、投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表：投保單是投保人向保：投保單是投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的表示愿意訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。險(xiǎn)人發(fā)出的表示愿意訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。它一般由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)和印制，具有統(tǒng)一格式。它一般由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)和印制，具有統(tǒng)一格式。投保單載有訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，如投保人、投保單載有訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，如投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、特被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)

8、金額、保險(xiǎn)期間、特別約定及投保人聲明等。有的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為更別約定及投保人聲明等。有的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為更詳盡、準(zhǔn)確了解和評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還單詳盡、準(zhǔn)確了解和評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還單獨(dú)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)詢問表。獨(dú)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)詢問表。 風(fēng)險(xiǎn)詢問表和投保單都是重要的投保文件，是訂風(fēng)險(xiǎn)詢問表和投保單都是重要的投保文件，是訂立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，即構(gòu)成保立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，即構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表應(yīng)由投保險(xiǎn)合同的一部分。投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表應(yīng)由投保人自己親自填寫并簽名。人自己親自填寫并簽名。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 2、保單保單：保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之

9、間訂立的：保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保保險(xiǎn)合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保險(xiǎn)單載明了合同全部?jī)?nèi)容和要素，由保險(xiǎn)人簽名險(xiǎn)單載明了合同全部?jī)?nèi)容和要素，由保險(xiǎn)人簽名蓋章。蓋章。 3、保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)協(xié)議：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的書面協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議書通常是正保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的書面協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議書通常是正對(duì)特定的保險(xiǎn)事項(xiàng)而訂立的，所以應(yīng)包含保險(xiǎn)合對(duì)特定的保險(xiǎn)事項(xiàng)而訂立的，所以應(yīng)包含保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容。承保中，使用保險(xiǎn)協(xié)議書方式的同的全部?jī)?nèi)容。承保中，使用保險(xiǎn)協(xié)議書方式的現(xiàn)象越來越多，但是不少保險(xiǎn)協(xié)議書內(nèi)容簡(jiǎn)陋，現(xiàn)

10、象越來越多，但是不少保險(xiǎn)協(xié)議書內(nèi)容簡(jiǎn)陋，要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，應(yīng)該引起保險(xiǎn)人的高度重視。隱患，應(yīng)該引起保險(xiǎn)人的高度重視。 （六）附合性（六）附合性保險(xiǎn)合同原則保險(xiǎn)合同原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 近因原則近因原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則 （一）定義：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)（一）定義：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益 （二）保險(xiǎn)利益的確定（二）保險(xiǎn)利益的確定 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：合法、確定性、經(jīng)濟(jì)利益、財(cái)

11、產(chǎn)保險(xiǎn)：合法、確定性、經(jīng)濟(jì)利益 （1）積極保險(xiǎn)利益）積極保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有一種積極、肯被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有一種積極、肯定、有利的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。當(dāng)此種利益遭受損定、有利的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。當(dāng)此種利益遭受損失，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益將失，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益將遭受實(shí)際的減損。遭受實(shí)際的減損。 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 【舉例舉例】 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ； 財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、債權(quán)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、債權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)押物、留置物等具有保險(xiǎn)利于抵押物、質(zhì)押物、留置

12、物等具有保險(xiǎn)利益益 ； 財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。利益。 （2）消極的保險(xiǎn)利益）消極的保險(xiǎn)利益 主要指責(zé)任利益主要指責(zé)任利益 ，當(dāng)此種利益遭受損失，被保，當(dāng)此種利益遭受損失，被保險(xiǎn)人將承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)險(xiǎn)人將承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān) 。 【舉例舉例】 產(chǎn)品的制造商對(duì)因其產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)品的制造商對(duì)因其產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保

13、險(xiǎn)利益。（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)）具有保險(xiǎn)利益。（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)） 雇主對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而雇主對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、撫恤金的給付責(zé)任具有保險(xiǎn)利益?zhèn)a(bǔ)貼、撫恤金的給付責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 。（雇主責(zé)任險(xiǎn)）（雇主責(zé)任險(xiǎn)）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 本國企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從事商品外銷或者本國企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從事商品外銷或者對(duì)外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)對(duì)外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。（出口信用保險(xiǎn)合同）具有保險(xiǎn)利益。（

14、出口信用保險(xiǎn)合同） 2、人身保險(xiǎn)利益的確定：、人身保險(xiǎn)利益的確定： （1）身份關(guān)系）身份關(guān)系 （2）勞動(dòng)關(guān)系）勞動(dòng)關(guān)系 （3）信賴關(guān)系）信賴關(guān)系保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 【案例案例】2001年年8月，王某為妻子李某投保了月，王某為妻子李某投保了一份人身保險(xiǎn)，受益人為王某，保險(xiǎn)金額一份人身保險(xiǎn)，受益人為王某，保險(xiǎn)金額50萬。萬。2003年年3月，王某與李某離婚，后各自再婚。月，王某與李某離婚，后各自再婚。2004年年9月，李某因意外身亡，王某得知后向月，李某因意外身亡，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某與李某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某與李某已離婚，其對(duì)被保險(xiǎn)人李某已經(jīng)沒有保險(xiǎn)

15、利益，已離婚，其對(duì)被保險(xiǎn)人李某已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，不予給付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不保險(xiǎn)合同無效，不予給付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下訴至法院。下訴至法院。 【問題問題】 1、判定是否具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn)、判定是否具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn) 2、保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則 一、定義：（保險(xiǎn)法第一、定義：（保險(xiǎn)法第5條）條） 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則遵循誠實(shí)信用原則 二、表現(xiàn)：二、表現(xiàn)： （一）投保人告知義務(wù)（一）投保人告知義務(wù) 1、告知方式：被動(dòng)告知、告知方式：被動(dòng)告知 2、不履行的后果：（、

16、不履行的后果：（1）故意）故意 （2）重大過失）重大過失誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則故故意意解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 不承不承擔(dān)保擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)險(xiǎn)責(zé)任任對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) 重重大大過過失失解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除

17、保險(xiǎn)合同 不承不承擔(dān)保擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)險(xiǎn)責(zé)任任對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則 【實(shí)踐問題實(shí)踐問題】 1 1、解除權(quán)的行使（保險(xiǎn)法第、解除權(quán)的行使（保險(xiǎn)法第1616條）條） 自知道解除事由之日起，超過自知道解除事由之日起，超過3030日不行使，日不行使，解除權(quán)消滅。解除權(quán)消滅。 自合同成立之日起超過自合同成立之日起超過2 2年的，不得解除合年的，不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)

18、當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同。發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)知道了未如實(shí)告知在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)知道了未如實(shí)告知的情況的，不能解除合同，也無權(quán)拒賠。的情況的，不能解除合同，也無權(quán)拒賠。 2、重視投保單、風(fēng)險(xiǎn)詢問表的填寫、重視投保單、風(fēng)險(xiǎn)詢問表的填寫 證明保險(xiǎn)人是否進(jìn)行過詢問，投保人是否證明保險(xiǎn)人是否進(jìn)行過詢問，投保人是否如實(shí)告知的重要證據(jù)如實(shí)告知的重要證據(jù)。誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則 （二）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（保險(xiǎn)法第（二）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（保險(xiǎn)法第17條）條） 1、一般合同條款：、一般合同條款：說明義務(wù)說明義務(wù) 2、免責(zé)條款：、免責(zé)條款：明確說明義務(wù)明確說明義務(wù) （1）在保險(xiǎn)憑證上

19、作出足以引起投保人注在保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示意的提示 （2）且應(yīng)對(duì)以書面或者口頭形式向投保人）且應(yīng)對(duì)以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作出提示或明確說明的，作出明確說明；未作出提示或明確說明的，該免責(zé)條款無效。該免責(zé)條款無效。誠實(shí)信用原則誠實(shí)信用原則 【實(shí)踐問題實(shí)踐問題】 1、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說明、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說明 無論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)無論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人都需要對(duì)保險(xiǎn)合同條款中的責(zé)務(wù)，保險(xiǎn)人都需要對(duì)保險(xiǎn)合同條款中的責(zé)任免除條款做出明確說明。任免除條款做出明確說明。 2、保險(xiǎn)人明確說明的舉證問題、保險(xiǎn)人明確說明的舉證問

20、題 業(yè)務(wù)人員忽視投保人在業(yè)務(wù)人員忽視投保人在“投保人聲明投保人聲明”欄欄目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保險(xiǎn)人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說明義務(wù)險(xiǎn)人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說明義務(wù)的初步證據(jù)，無法依據(jù)免責(zé)條款免責(zé)，極的初步證據(jù)，無法依據(jù)免責(zé)條款免責(zé)，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)人利益。大地?fù)p害了保險(xiǎn)人利益。近因原則近因原則 一、近因原則定義：一、近因原則定義： 是指判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明是指判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 二、近因的

21、判定二、近因的判定 單一原因引起損害單一原因引起損害 多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p 多種原因間斷致?lián)p多種原因間斷致?lián)p 多種原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)致?lián)p近因原則近因原則 【案例案例】“新星新星”輪向俄羅斯運(yùn)送一批大米，因貨輪向俄羅斯運(yùn)送一批大米，因貨物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動(dòng)扣物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動(dòng)扣押該輪。后航運(yùn)公司下令船長(zhǎng)立即返回，該輪在押該輪。后航運(yùn)公司下令船長(zhǎng)立即返回，該輪在未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開了納霍特卡港，未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開了納霍特卡港，從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受500余次射擊后，余次射擊后，該輪被迫返

22、航。當(dāng)時(shí)，海面刮起該輪被迫返航。當(dāng)時(shí)，海面刮起6級(jí)大風(fēng)，由于級(jí)大風(fēng)，由于受損嚴(yán)重，該輪在返航途中開始下沉。后船員棄受損嚴(yán)重，該輪在返航途中開始下沉。后船員棄船，船，8人失蹤，其中人失蹤，其中7名中國船員。名中國船員。 【分析分析】沉船事件的近因？沉船事件的近因？ 炮擊是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生具有決定性和有效性的炮擊是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生具有決定性和有效性的原因。暴風(fēng)和海況的影響只是輔助性的因素，僅原因。暴風(fēng)和海況的影響只是輔助性的因素，僅起到加快下沉速度的輔助作用，并不是直接促成起到加快下沉速度的輔助作用，并不是直接促成沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險(xiǎn)沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險(xiǎn)

23、事故發(fā)生的近因。事故發(fā)生的近因。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 （一）質(zhì)的規(guī)定：（一）質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 （二）量的限定：被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量，（二）量的限定：被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量，僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能通過保險(xiǎn)獲得額外利益。通過保險(xiǎn)獲得額外利益。 二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩囟⒂绊憮p失補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)金額 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【

24、保險(xiǎn)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)知識(shí)鏈接】 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基：保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利礎(chǔ)，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值數(shù)額。人身險(xiǎn)益經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值數(shù)額。人身險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值。不存在保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)給付責(zé)任的最高限額。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來決定。人身險(xiǎn)中，金額一般依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來決定。人身險(xiǎn)中，由于生命價(jià)值無法以貨幣衡量，保險(xiǎn)金額由于生命價(jià)值無法以貨幣衡量，保險(xiǎn)金額一般由雙方協(xié)商確定。一般由雙方

25、協(xié)商確定。 財(cái)險(xiǎn)：賠償金額財(cái)險(xiǎn)：賠償金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 人身險(xiǎn)：給付金額人身險(xiǎn)：給付金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 （二）責(zé)任限額和免賠額（二）責(zé)任限額和免賠額 三、補(bǔ)償損失的方式三、補(bǔ)償損失的方式 （一）現(xiàn)金賠付（一）現(xiàn)金賠付 （二）修理（二）修理 （三）更換（三）更換 （四）重置（四）重置 四、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人壽保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn) （二）定值保險(xiǎn)（二）定值保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【案例案例】1999年年4月，某汽車運(yùn)輸公司與保險(xiǎn)公司月，某汽車運(yùn)輸公司與保險(xiǎn)公司簽訂了車輛損失險(xiǎn)合同，約定由保險(xiǎn)公司承保一輛簽訂了車輛損失險(xiǎn)

26、合同，約定由保險(xiǎn)公司承保一輛尼桑牌大轎車，保險(xiǎn)金額尼桑牌大轎車，保險(xiǎn)金額30萬元，保險(xiǎn)期間自萬元，保險(xiǎn)期間自1999年年5月月5日至日至2000年年5月月4日止。日止。1999年年6月，月，該投保車輛在載客行駛過程中起火燒毀。該投保車輛在載客行駛過程中起火燒毀。 在理賠中，保險(xiǎn)公司與汽車運(yùn)輸公司對(duì)賠償數(shù)額意在理賠中，保險(xiǎn)公司與汽車運(yùn)輸公司對(duì)賠償數(shù)額意見不一。保險(xiǎn)公司委托價(jià)格事務(wù)所對(duì)出險(xiǎn)車輛的價(jià)見不一。保險(xiǎn)公司委托價(jià)格事務(wù)所對(duì)出險(xiǎn)車輛的價(jià)值做出評(píng)估，所評(píng)估的價(jià)值為人民幣約值做出評(píng)估，所評(píng)估的價(jià)值為人民幣約8萬。汽車萬。汽車運(yùn)輸公司主張保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額運(yùn)輸公司主張保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額30萬元進(jìn)

27、行賠萬元進(jìn)行賠付。后雙方訴至人民法院。法院認(rèn)定合同約定的保付。后雙方訴至人民法院。法院認(rèn)定合同約定的保險(xiǎn)金額就是賠償金額，判決保險(xiǎn)公司賠償險(xiǎn)金額就是賠償金額，判決保險(xiǎn)公司賠償30萬。萬。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【分析分析】車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，不預(yù)先車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，不預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，再確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，再另行估計(jì)保險(xiǎn)價(jià)值。另行估計(jì)保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)車保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事

28、故發(fā)生以前的狀態(tài)，否則被保險(xiǎn)人可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)以前的狀態(tài)，否則被保險(xiǎn)人可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則，可而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)公共利益。能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人 一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。 （一）保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法第（一）保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法第10條）條） 與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔(dān)與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公

29、司賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司 。 （二）投保人（保險(xiǎn)法第（二）投保人（保險(xiǎn)法第10條）條） 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 ，可以是自然人，可以是自然人也可以是法人。也可以是法人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人 （三）被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法（三）被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法12條）條） 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人與被保險(xiǎn)人既可為同一人，也可為投保人與被保險(xiǎn)人既可為同一人，也可為不同的人不同的人 二、

30、保險(xiǎn)合同關(guān)系人二、保險(xiǎn)合同關(guān)系人 受益人受益人保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立一、定義：就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意一、定義：就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意的狀態(tài)的狀態(tài) 二、成立的步驟：二、成立的步驟： 要約、要約、 承諾承諾三、成立時(shí)間：依法成立的合同，自成三、成立時(shí)間：依法成立的合同，自成立時(shí)生效立時(shí)生效 【應(yīng)注意的問題應(yīng)注意的問題】1、是否以簽發(fā)保險(xiǎn)單為成立要件、是否以簽發(fā)保險(xiǎn)單為成立要件 2、是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件、是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件 保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 【案例案例】 1998年年4月月7日，新隆造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）日，新隆造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜

31、合險(xiǎn)。造紙廠在投向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。造紙廠在投保單上寫明，保險(xiǎn)期間從保單上寫明，保險(xiǎn)期間從1998年年4月月8日日12時(shí)起至?xí)r起至1999年年4月月8日日12時(shí)止；保險(xiǎn)標(biāo)的為原材料及庫存時(shí)止；保險(xiǎn)標(biāo)的為原材料及庫存產(chǎn)品；保險(xiǎn)金額為產(chǎn)品；保險(xiǎn)金額為800萬元；保險(xiǎn)費(fèi)為萬元；保險(xiǎn)費(fèi)為6.5萬元，萬元，分三期交付，即分三期交付，即4月月30日前交付日前交付2萬元，萬元，6月底交月底交付付2萬元，剩余部分至萬元，剩余部分至1998年年10月底付清。保險(xiǎn)月底付清。保險(xiǎn)公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口頭表示同意按照投保單公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口頭表示同意按照投保單所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙

32、所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙廠交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后才簽發(fā)保險(xiǎn)單。廠交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后才簽發(fā)保險(xiǎn)單。1998年年4月月21日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫存產(chǎn)日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫存產(chǎn)品品100余萬元的損失。余萬元的損失。保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款約定，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款約定，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，造紙廠遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)造紙廠遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)單尚未簽發(fā)，保險(xiǎn)合同沒有成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)單尚未簽發(fā)，保險(xiǎn)合同沒有成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。于是，拒絕賠償。造紙廠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司保

33、險(xiǎn)責(zé)任。于是，拒絕賠償。造紙廠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司表示同意承保，保險(xiǎn)合同即已成立并生效，應(yīng)承擔(dān)賠表示同意承保，保險(xiǎn)合同即已成立并生效，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。償責(zé)任。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。 【問題問題】 1.保險(xiǎn)合同是要式合同還是非要式合同？保險(xiǎn)合同是要式合同還是非要式合同？ 2.保險(xiǎn)公司同意承保，但沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司同意承保，但沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同是否成立？保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？是否成立？保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效 一、定義：已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，因符合一、定義：已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，因符合法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力

34、。法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力。 二、生效時(shí)間二、生效時(shí)間 （一）一般原則：成立時(shí)即生效（一）一般原則：成立時(shí)即生效 （二）例外（二）例外 ：1、附生效條件附生效條件 2、 附生效時(shí)間附生效時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任開始保險(xiǎn)責(zé)任開始 保險(xiǎn)責(zé)任的開始是被保險(xiǎn)人真正獲得保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)責(zé)任的開始是被保險(xiǎn)人真正獲得保險(xiǎn)保障的起始時(shí)間起始時(shí)間 【應(yīng)注意的問題應(yīng)注意的問題】保險(xiǎn)責(zé)任的開始是否以交付保保險(xiǎn)責(zé)任的開始是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為要件？險(xiǎn)費(fèi)為要件？ 從保險(xiǎn)法第從保險(xiǎn)法第14條看，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和條看，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩

35、者互不影響，保險(xiǎn)法尊重雙方當(dāng)事人對(duì)此的約定。者互不影響，保險(xiǎn)法尊重雙方當(dāng)事人對(duì)此的約定。 如果保險(xiǎn)合同將投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)約定為保險(xiǎn)人如果保險(xiǎn)合同將投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開始，如果沒有約定，交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開始，如果沒有約定，則保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開始，保險(xiǎn)則保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開始，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。 【思考題思考題】某運(yùn)輸公司擬投保陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，某運(yùn)輸公司擬投保陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，2009年年1月

36、月1日向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司說明投保意向，并填寫日向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司說明投保意向，并填寫了投保單。經(jīng)核保，了投保單。經(jīng)核保，1月月2日保險(xiǎn)公司口頭同意承保。日保險(xiǎn)公司口頭同意承保。1月月5日運(yùn)輸公司交納了全部保費(fèi)。次日，保險(xiǎn)公司簽日運(yùn)輸公司交納了全部保費(fèi)。次日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單。合同約定，保險(xiǎn)合同自發(fā)保單。合同約定，保險(xiǎn)合同自1月月8日生效，保險(xiǎn)期日生效，保險(xiǎn)期間自間自2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日，本保險(xiǎn)負(fù)日，本保險(xiǎn)負(fù)“倉倉至倉至倉”責(zé)任，自貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫責(zé)任，自貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，直至該項(xiàng)貨物運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效

37、，直至該項(xiàng)貨物運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)單所載目的地收貨人的最后倉庫或儲(chǔ)存處所為止。單所載目的地收貨人的最后倉庫或儲(chǔ)存處所為止。 1、合同成立時(shí)間：、合同成立時(shí)間：1月月2日日 2、合同生效時(shí)間：、合同生效時(shí)間：1月月8日（附生效期限的保險(xiǎn)合同）日（附生效期限的保險(xiǎn)合同） 3、保險(xiǎn)期間：、保險(xiǎn)期間：2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日日 4、保險(xiǎn)責(zé)任期間：運(yùn)輸過程、保險(xiǎn)責(zé)任期間：運(yùn)輸過程保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（保險(xiǎn)法交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（保險(xiǎn)法14條）條） 出險(xiǎn)通知義務(wù)（保險(xiǎn)法出險(xiǎn)通知義務(wù)（保險(xiǎn)法21條）條） 提供損失證明和資

38、料義務(wù)提供損失證明和資料義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法22條）條） 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法49條）條） 維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法51條）條） 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)（保險(xiǎn)法危險(xiǎn)增加通知義務(wù)（保險(xiǎn)法52條）條） 施救的義務(wù)（保險(xiǎn)法施救的義務(wù)（保險(xiǎn)法57條）條）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人的義務(wù)二、保險(xiǎn)人的義務(wù) 及時(shí)核定損失和賠償義務(wù)（保險(xiǎn)法及時(shí)核定損失和賠償義務(wù)（保險(xiǎn)法23條）條） 拒賠通知義務(wù)（保險(xiǎn)法拒賠通知義務(wù)（保險(xiǎn)法24條）條） 【相關(guān)問題相關(guān)問題】 請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效是指受到侵

39、害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間是指受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)其內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)其權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。保險(xiǎn)法第權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。保險(xiǎn)法第26條規(guī)定，人條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效年，人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效期間為期間為5年，都自其知道或者應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生年，都自其知道或者應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算。之日起算。 先予支付的義務(wù)先予支付的義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法25條）條）保險(xiǎn)合同的變更

40、保險(xiǎn)合同的變更 一、保險(xiǎn)合同變更一、保險(xiǎn)合同變更 （一）定義（一）定義 保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充修改或補(bǔ)充 （二）變更的形式（二）變更的形式 書面，一般采用批單形式書面，一般采用批單形式保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 二、保險(xiǎn)合同的解除二、保險(xiǎn)合同的解除 （一）含義（一）含義 保險(xiǎn)合同的解除是合同成立生效后，依照保險(xiǎn)合同的解除是合同成立生效后，依照法律或合同當(dāng)事人雙方約定，解除原有的法律或合同當(dāng)事

41、人雙方約定，解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。行為。 （二）解除方式（二）解除方式 1、約定解除、約定解除 2、法定解除、法定解除保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 （1）投保人充分解除權(quán)）投保人充分解除權(quán) （2）保險(xiǎn)人嚴(yán)格解除權(quán)）保險(xiǎn)人嚴(yán)格解除權(quán) 投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)法投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)法16條）條） 保險(xiǎn)欺詐（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)欺詐（保險(xiǎn)法27條）條） 被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)（保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)（保險(xiǎn)法51條）條） 保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化 （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法52條）條） 人身保險(xiǎn)合同效力中止

42、后逾期未答復(fù)人身保險(xiǎn)合同效力中止后逾期未答復(fù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法37條）條）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 【案例案例】華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了6萬元全部保費(fèi)，萬元全部保費(fèi)，保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)期間自2000年年2月月4日至日至2001年年2月月3日。日。5月份，月份，合同項(xiàng)下的標(biāo)的物出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)報(bào)案，但保險(xiǎn)公合同項(xiàng)下的標(biāo)的物出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)報(bào)案，但保險(xiǎn)公司遲延履行賠償義務(wù)。司遲延履行賠償義務(wù)。8月月2日，華僑大廈書面通知保險(xiǎn)日，華僑大廈書面通知保險(xiǎn)人單方解除保險(xiǎn)合同，并要

43、求返還全額保費(fèi)人單方解除保險(xiǎn)合同，并要求返還全額保費(fèi)6萬元。雙萬元。雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。 【問題問題】 1、投保人是否有隨時(shí)解除權(quán)、投保人是否有隨時(shí)解除權(quán) 2、合同何時(shí)解除、合同何時(shí)解除 3、保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)解除前的發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，是否、保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)解除前的發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，是否全額返還保險(xiǎn)費(fèi)全額返還保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋 一、按照通常理解解釋（保險(xiǎn)法一、按照通常理解解釋（保險(xiǎn)法30條）條） 按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思定該條

44、款的真實(shí)意思 二、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（保險(xiǎn)法二、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（保險(xiǎn)法30條）條） 按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋人的解釋 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念 以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同幾類。信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同幾類。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特

45、點(diǎn) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（一）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 （二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）受保險(xiǎn)價(jià)值限制的保險(xiǎn)合同（三）受保險(xiǎn)價(jià)值限制的保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問題 財(cái)險(xiǎn)合同特殊問題財(cái)險(xiǎn)合同特殊問題代位追償代位追償 （一）概念（一）概念 由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人賠付后，可以代位行圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人賠付后，可以代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)的制度使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)的制度 （二）社會(huì)功能（二）社會(huì)功能 防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美乐贡槐ｋU(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?避免第三人逃脫法律責(zé)任避免第三

46、人逃脫法律責(zé)任 減少保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付負(fù)擔(dān)減少保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付負(fù)擔(dān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問題 （三）構(gòu)成要件（三）構(gòu)成要件 1、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán) 2、保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)、保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù) 3、在賠付金額限額內(nèi)代位追償、在賠付金額限額內(nèi)代位追償 4、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法62條：保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家條：保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員等具有特殊身份的庭成員或者其組成人員等具有特殊身份的第三方責(zé)任人行使代位求償權(quán)第三方責(zé)任人行使代位求償權(quán) 。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問題財(cái)產(chǎn)

47、保險(xiǎn)合同特殊問題 （四）被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù) 1、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償 2、不得妨害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使、不得妨害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使 賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保的責(zé)任。賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求利的，該險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求利的，該行為無效。行為無效。 被保險(xiǎn)人故意或重大過失致使保險(xiǎn)人不能被保險(xiǎn)人故意或重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)

48、的，可扣減或者要求返還行使代位追償權(quán)的，可扣減或者要求返還相應(yīng)保險(xiǎn)金相應(yīng)保險(xiǎn)金 。人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同概述 一、人身保險(xiǎn)合同概念一、人身保險(xiǎn)合同概念 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。健康保險(xiǎn)合同。 二、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化 標(biāo)的無法用貨幣衡量標(biāo)的無法用貨幣衡量（二）保險(xiǎn)金額確定的特殊性（二）保險(xiǎn)金額確定的特殊性人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同概述不存在保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額雙方協(xié)商確定不

49、存在保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額雙方協(xié)商確定 （三）保險(xiǎn)金的定額給付性（三）保險(xiǎn)金的定額給付性 按照合同約定給付，不能以被保險(xiǎn)人的實(shí)按照合同約定給付，不能以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為前提際損失為前提 （四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性（四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 （五）分期交付保險(xiǎn)費(fèi)不得訴訟請(qǐng)求（五）分期交付保險(xiǎn)費(fèi)不得訴訟請(qǐng)求 合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定減合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定減 少保險(xiǎn)金額少保險(xiǎn)金額 （六）不存在代位求償權(quán)（六）不存在代位求償權(quán)人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 （一）對(duì)死亡保險(xiǎn)的限制（一）對(duì)死亡保險(xiǎn)的限制 1、對(duì)被保險(xiǎn)人資格的限制、對(duì)被保險(xiǎn)人資格的限制 被保險(xiǎn)人不能是無民事行為能力

50、人被保險(xiǎn)人不能是無民事行為能力人 2、對(duì)訂立的限制、對(duì)訂立的限制 須被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立以死亡為須被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同給付保險(xiǎn)金條件的合同 須被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額須被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額 人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 3、對(duì)合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制、對(duì)合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 4、例外：父母為其未成年子女投保的人身、例外：父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn) 不必經(jīng)其子女書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額不必經(jīng)其子女書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 但被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超但被保險(xiǎn)人死亡給

51、付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額 人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 【案例案例】李某出生后不久，其母病逝，其父長(zhǎng)期在外李某出生后不久，其母病逝，其父長(zhǎng)期在外地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時(shí)，外婆為地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時(shí)，外婆為其在某保險(xiǎn)公司購買了一份少兒安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額其在某保險(xiǎn)公司購買了一份少兒安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1萬元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)途萬元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)途中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險(xiǎn)公中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要

52、求按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，但遭到司報(bào)案，要求按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司拒絕。 【分析分析】 1、保險(xiǎn)合同是否有效、保險(xiǎn)合同是否有效 無效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險(xiǎn)無效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險(xiǎn) 2、保險(xiǎn)公司是否存在過錯(cuò)、保險(xiǎn)公司是否存在過錯(cuò) 保險(xiǎn)公司不得承保不符合條件的死亡保險(xiǎn)，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司不得承保不符合條件的死亡保險(xiǎn)，在承保時(shí)負(fù)有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔(dān)一定過錯(cuò)責(zé)任。負(fù)有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔(dān)一定過錯(cuò)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題（二）關(guān)于受益人的規(guī)定二）關(guān)于受益人的規(guī)定 1、受益人的指定、變更主體（保險(xiǎn)法第、受益人

53、的指定、變更主體（保險(xiǎn)法第39 、41條）條） 由被保險(xiǎn)人或者投保人指定、變更，投保人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定、變更，投保人指定、變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意指定、變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 。 2、受益人的資格、受益人的資格 受益人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益則在所受益人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益則在所不問不問 但是投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保但是投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。外的人為受益人。 人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 3、受益權(quán)的喪失、受益權(quán)的喪失 故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷

54、殘、疾病故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病 故意殺害被保險(xiǎn)人未遂故意殺害被保險(xiǎn)人未遂 4、沒有指定、指定不明時(shí)保險(xiǎn)金的處理、沒有指定、指定不明時(shí)保險(xiǎn)金的處理 保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照照繼承法繼承法履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 5、受益人欄填寫、受益人欄填寫“法定法定”如何處理如何處理 屬于沒有指定屬于沒有指定人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 【案例案例】1998年年10月，某開發(fā)公司以其月，某開發(fā)公司以其85名員工為名員工為被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，每人被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)

55、金額3萬元，沒有指定受益人。沈某為該公司工萬元，沒有指定受益人。沈某為該公司工程師，程師，2000年年2月月27日，沈某在進(jìn)行水泥回爐運(yùn)行檢日，沈某在進(jìn)行水泥回爐運(yùn)行檢測(cè)時(shí)發(fā)生意外死亡，開發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某測(cè)時(shí)發(fā)生意外死亡，開發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某妻子李某撫恤金等妻子李某撫恤金等5萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定沈某確系在觀察儀器表盤時(shí)意外死亡，現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定沈某確系在觀察儀器表盤時(shí)意外死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予賠償。屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予賠償。 開發(fā)公司和沈某的妻子李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，李開發(fā)公司和沈某的妻子李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，李某認(rèn)為自己是

56、被保險(xiǎn)人的法定繼承人，保險(xiǎn)金歸其所某認(rèn)為自己是被保險(xiǎn)人的法定繼承人，保險(xiǎn)金歸其所有。而開發(fā)公司認(rèn)為，給員工買這個(gè)保險(xiǎn)的目的就是有。而開發(fā)公司認(rèn)為，給員工買這個(gè)保險(xiǎn)的目的就是為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟(jì)成本，而且開為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟(jì)成本，而且開發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費(fèi)用，故保險(xiǎn)金的發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費(fèi)用，故保險(xiǎn)金的受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，分別向法院提起了受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，分別向法院提起了訴訟。訴訟。人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 【分析分析】 1、開發(fā)公司對(duì)其員工是否具有保險(xiǎn)利益、開發(fā)公司對(duì)其員工是否具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與投

57、保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。 2、什么是團(tuán)體人身保險(xiǎn)、什么是團(tuán)體人身保險(xiǎn) 以單位為投保人，以該單位的員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)以單位為投保人，以該單位的員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單。公司簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單。 3、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的受益人如何如確定、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的受益人如何如確定 保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人。身保險(xiǎn)，只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人。 如果團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同未指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保如果團(tuán)體人身保險(xiǎn)合

58、同未指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)員工的個(gè)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人給付。本案沒險(xiǎn)員工的個(gè)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人給付。本案沒有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有權(quán)取得該筆保險(xiǎn)金，其單位無權(quán)請(qǐng)求。有權(quán)取得該筆保險(xiǎn)金，其單位無權(quán)請(qǐng)求。人身保險(xiǎn)合同特殊問題人身保險(xiǎn)合同特殊問題 【繼承法知識(shí)鏈接繼承法知識(shí)鏈接】 法定繼承的順序：法定繼承的順序： 第一順序：配偶、子女、父母。第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼繼承開始后，

59、由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。順序繼承人繼承。 子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)

60、法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 保險(xiǎn)中介組織保險(xiǎn)中介組織 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理 合規(guī)管理合規(guī)管理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 一、業(yè)務(wù)范圍一、業(yè)務(wù)范圍 （一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；務(wù)； （三）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與（三）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)