互聯(lián)網(wǎng)支付的下一個路徑選擇(20210118172204)

1、精品文檔你我共享 姜奇平：互聯(lián)網(wǎng)支付的下一個路徑選擇 （中國電子商務(wù)研究中心訊）中國互聯(lián)網(wǎng)支付的走向， 取決于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)兩大路 徑的鎖定。隨著2012年12月14日中國人民銀行發(fā)布金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中國互 聯(lián)網(wǎng)支付的第一個路徑被鎖定。用有的媒體的話說，叫“銀聯(lián)勝出中移動落敗”。但說“移 動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭塵埃落定”并不確切，因為在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之外，還有業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將成為下一個 路徑選擇。 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的核心問題在于， 確定支付業(yè)務(wù)是金融清算導(dǎo)向，還是信息應(yīng)用導(dǎo)向。 具體到 主體上，是金融主導(dǎo)（主體包括銀聯(lián)、商業(yè)銀行），還是非金主導(dǎo)（主體包括運營商、電子商 務(wù)第三方支付企業(yè)、終端制造商、數(shù)據(jù)公

2、司等）。我個人認為，對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來說，金 融應(yīng)是基礎(chǔ)，非金才是主導(dǎo)。 中國先輸一分 對“金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”，我總的評價是, 中國在未來國際競爭中先輸一分。 AAAAAA 中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋 5大類35項標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù) 覆蓋中國移動支付在金融方面 從積極的方面說，有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)比久議不決要好。 了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用 模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求， 的各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實現(xiàn)方案，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的 技術(shù)體系架構(gòu)。應(yīng)該說，對推動中國互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，具有積極而重要的作用。 但為什么說輸分

3、呢？這是從更大背景來講的。支付本身雖小，但它是未來經(jīng)濟走向的一 個關(guān)鍵道岔。道岔往哪邊搬，經(jīng)濟的列車，就可能沿著被鎖定的路徑往哪個方向轉(zhuǎn)。把此前 的銀聯(lián)與中移動的移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，放在更大背景看，會有另一種得失判斷。 我一直認為，支付具有金融和信息雙重屬性（見為什么支付業(yè)不是金融業(yè)？、評 “支付新規(guī)”），主張按信息化帶動工業(yè)化的思路確定支付標(biāo)準(zhǔn)。支付業(yè)、尤其是互聯(lián)網(wǎng) 支付業(yè)，不僅是金融行業(yè)，還是信息行業(yè)。支付服務(wù)不光是金融服務(wù)，更是信息服務(wù)。支付 業(yè)至少跨了兩個行業(yè)，僅由金融部門制訂標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)放許可證，僅從金融業(yè)務(wù)角度單方面治理， 難以充分顧及互聯(lián)網(wǎng)支付的信息業(yè)務(wù)特點，不利于提高互聯(lián)網(wǎng)支付信

4、息服務(wù)企業(yè)的國際競爭 力。此前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，是對行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪。銀行業(yè)力圖單方面主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)，例 如在第一批網(wǎng)上支付牌照發(fā)放中，將作為重要主角的電信運營商排除在外；而且對民營第三 方網(wǎng)上支付設(shè)立過高門檻。這會與潮流相悖。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的重心會日益 從金融主導(dǎo)的清算結(jié)算，向非金主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，后者一旦超過50%整個行 業(yè)就會從金融業(yè)為主，變?yōu)樾畔I(yè)為主。當(dāng)然，涉及金融的部分，由金融部門監(jiān)管是必要的。 即使非金主導(dǎo)支付，在金融上也得聽金融部門的。但它只是基礎(chǔ)，與主導(dǎo)是兩回事。 恕我直言，我認為“金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”這個道岔方向搬得不大對頭，與潮流 方向有偏。

5、從美國金融思潮走向看， 自國際金融危機以來， 戰(zhàn)略思考重心正開始從金融向信息方向 轉(zhuǎn)。以斯蒂格里茨、魏斯和格林沃爾德為代表的信用學(xué)派（強調(diào)異質(zhì)性信息），正對傳統(tǒng)的貨 幣學(xué)派（強調(diào)同質(zhì)性金融）發(fā)起強大的沖擊，有取而代之成為正統(tǒng)的趨勢。與之相應(yīng)，美國互 聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)的走向，一方面沿著慣性向金融業(yè)務(wù)方向發(fā)展，另一方面更值得重視的是， 它在 向信息業(yè)務(wù)的方向迅速創(chuàng)新擴展，將來支付產(chǎn)業(yè)重心一定會轉(zhuǎn)到以數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)上來。 標(biāo)準(zhǔn)制訂，需要超前考慮到這一層。中國ICT多次吃虧，就在于沒有標(biāo)準(zhǔn)上的遠見。 本來，美 金融不 結(jié)果 我國由 相當(dāng)于自 我國圍繞移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，這背后實際是舊的聲音與新的聲音的

6、博弈。 國金融業(yè)有沉重的歷史負擔(dān)，實現(xiàn)信息主導(dǎo)不易；中國是工業(yè)化與信息化一起發(fā)展， 發(fā)達因而包袱較輕，在互聯(lián)網(wǎng)支付理念上，可以更多體現(xiàn)下一代信息主導(dǎo)發(fā)展的思路。 金融業(yè)提出的標(biāo)準(zhǔn)勝出，而信息業(yè)提出的標(biāo)準(zhǔn)落敗。 這再次體現(xiàn)了我們的戰(zhàn)略短視。 于在互聯(lián)網(wǎng)支付理念上的落后，失去了一次靠先進的自主標(biāo)準(zhǔn)跨越式發(fā)展的機會。 動放棄了一次TD-SCDMA那樣的機會。 在移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)形成中，排斥來自信息產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，其影響在短時間內(nèi)看不出， 旦產(chǎn)業(yè)重心轉(zhuǎn)移，它的后遺癥就會顯示出來。13.56MHz還是2.4GHz,從金融角度看幾乎沒 什么差別，但從數(shù)據(jù)角度看差別就太大了。中國會為了少投幾個億，而少賺成百上千

7、億。所 以說中國在大數(shù)據(jù)時代先輸一分。 下一局的輸贏由什么定? 當(dāng)然，中國家大業(yè)大，少賺成百上千億，算不了啥。而且現(xiàn)有支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也并非不可 接受，但確定下一步支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻是一個輸不起的選擇。 早在國家制訂十二五規(guī)劃征求意見階段，我就曾向發(fā)改委有關(guān)部門分析利弊指出，網(wǎng)上 支付業(yè)的行業(yè)主導(dǎo)權(quán)，站在國家高度看，宜交給信息產(chǎn)業(yè)部門，而非金融部門，應(yīng)由電信運 營商和民營第三方支付為主發(fā)展，而非以銀聯(lián)為主發(fā)展（金融部門管的應(yīng)該主要是金融業(yè)務(wù) 這一塊，也就是清算結(jié)算為主的這部分）。我考慮的主要不是權(quán)力問題，而是國家長遠利益 最大化。一直擔(dān)心的事情還是發(fā)生了。盡管現(xiàn)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)塵埃已經(jīng)落定，中國移動與銀聯(lián)

8、也 在新的基礎(chǔ)上實現(xiàn)合作，這一頁可以翻過去。但我認為這是次優(yōu)安排，不是最優(yōu)安排。深層 的問題仍沒解決，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由金融業(yè)主導(dǎo)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是不是也要由金融業(yè)單方面主導(dǎo)？ 在正常情況下，互聯(lián)網(wǎng)支 支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的確立主要應(yīng)從產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的需要出發(fā)來考慮。 付將來如果要大發(fā)展，取決把握兩大分工的機遇： 一是金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)分化，我預(yù)測前者與后者之比，最大將達到10%比匕90%勺程度 （所以我才說“支付業(yè)不是金融業(yè)”， 因為那時的金融業(yè)務(wù)可以白送了 ）。這一趨勢從哪里可 以看出來？從電信業(yè)先行發(fā)展歷史可以看出來，語音業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的分化， 騰訊以數(shù)據(jù)業(yè) 務(wù)（收入占比77%左右）迅速在市值上超過聯(lián)通和中國電信

9、，此時的語音業(yè)務(wù)完全可以白送。 二是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)分化?；A(chǔ)業(yè)務(wù)是指清算結(jié)算業(yè)務(wù)，增值業(yè)務(wù)是指商務(wù)服務(wù)。 這一趨勢從哪里可以看出來？從德勤著名的“業(yè)務(wù)發(fā)展新思維”中可以了解到，其內(nèi)容就是 會發(fā)生從金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù), 是他們腦子不清醒的最 “商務(wù)服務(wù)+支付服務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展歷史可以實證。最初發(fā)展的骨干網(wǎng)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但市 值一直原地踏步；真正賺錢的是增值業(yè)務(wù)，十年發(fā)展了350倍。 需要提及的一點是，這里說的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)與商務(wù)服務(wù)最終會合流， 向商務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)移。這是我國金融業(yè)當(dāng)前完全沒有認清的， 主要表現(xiàn)之一，因為他們已完全落后于國際金融業(yè)務(wù)新思維，落后于大數(shù)據(jù)時代。 中美誰先促成這兩大分工，

10、并占據(jù)主動，將直接決定互聯(lián)網(wǎng)支付的雌雄。如果這兩大分 工發(fā)育滯后，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)就會被美國壓制或自我萎縮在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)里邊， 而失去90%那樣的擴展空間，和 350倍那樣的增長速度。中國IDC產(chǎn)業(yè)被運營商壓制發(fā)展萎 縮就是個慘痛教訓(xùn)，中國互聯(lián)網(wǎng)通過數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成功突圍則是成功經(jīng)驗。一正一反，照出互聯(lián) 網(wǎng)支付的明天。 支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)， 核心是定義什么叫支付業(yè)務(wù)。 這涉及的不是從概念到概念的學(xué)術(shù)，而 是從權(quán)力、資源到規(guī)則的利益格局。 相當(dāng)于一個國家定義自己的邊界。英國在定義“大不列 顛是什么”時目光遠大，范圍包括五湖四海，所以現(xiàn)在澳大利亞還以英國女王為首。如果事 后再一島一海地正名， 成本

11、就大多了。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)定偏了不可怕， 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如果能把支付的金 融（相當(dāng)于英國本土）和信息（相當(dāng)于海外）兩大領(lǐng)地包括進去，事情或許還有補救。 但問題偏偏出在這里。因為有不好的跡象顯示，由于發(fā)改委不作為，沒有在央行與工信 部之間把握平衡，導(dǎo)致權(quán)力偏到央行一邊，支付所涉及的信息業(yè)的部分一一相當(dāng)于90%勺擴 展空間和350倍的增長速度一一可能被當(dāng)作無關(guān)緊要的“海外”棄掉?，F(xiàn)在最擔(dān)心的是金融 部門借技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)余威，將主導(dǎo)權(quán)進一步延展到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中國的互聯(lián)網(wǎng)支付就有走上象明朝 那樣的閉關(guān)之路的危險，從而失去與美國一爭高下的機會。 造成這種狀況的主觀原因是，無論確定互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以工業(yè)化 為

12、主要知識結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計者恐怕做夢也不會想到，這里會出現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)大于金融業(yè)務(wù)的那 一天。因此決策都是聽金融方面的一面之辭，被灌輸?shù)亩际桥懦庑畔⑸鐣膫鹘y(tǒng)理念。久而 久之，支付的技術(shù)結(jié)構(gòu)、權(quán)力結(jié)構(gòu)和利益結(jié)構(gòu)就會鎖定在體現(xiàn)傳統(tǒng)工業(yè)化特點的金融路徑上。 一旦有一天，在互聯(lián)網(wǎng)推動下，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成了這一行產(chǎn)值的最大構(gòu)成部分時，人們會發(fā)現(xiàn)這 一行是由懂金融業(yè)但不懂信息業(yè)的人來領(lǐng)導(dǎo)的，也就是外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行。 無法向前看帶來的后 遺癥，將是在舊格局中引發(fā)既得利益與國家利益、民眾利益、行業(yè)利益的一系列矛盾。現(xiàn)在 這種苗頭已顯示出來。 支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如果由“外行”來定 剛才說正常情況下互聯(lián)網(wǎng)支付大發(fā)展。如果情況不正常，

13、會是什么樣子呢？如果支付業(yè) 不按規(guī)律發(fā)展，不按產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)的實際重心來調(diào)整，生產(chǎn)力發(fā)展與利益關(guān)系脫節(jié)，結(jié)果會是 國家、民眾、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)都很難受，只有利益集團得點蠅頭小利，還得靠阻礙信息生產(chǎn)力發(fā) 展。 支付的現(xiàn)有政策格局，如果不立足全局和長遠，而只跟著感覺走，是在朝著讓銀聯(lián)形成 既得利益的方向自由漂移的。銀聯(lián)把權(quán)攬過去，但能力不足，在自身利益驅(qū)動下， 會主導(dǎo)支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)按對自身利益集團最有利的方向調(diào)整，而不是以發(fā)展為硬道理，讓能者得之。 這帶來的最大問題是，難以兼顧國家利益、支付行業(yè)利益和公眾利益。這就是發(fā)改委不作為, 必將讓全社會付出的代價。 而信 現(xiàn)在已經(jīng)可以看出的朝這個方向積累矛盾的跡象是

14、：金融業(yè)主導(dǎo)的支付發(fā)展得慢， 運營商掌握著移動用戶，電子 德勤提出“商務(wù)服務(wù)+支付 息業(yè)主導(dǎo)的支付發(fā)展得快。 原因在于，互聯(lián)網(wǎng)支付表面上看由金融方面的清算結(jié)算方說了算, 但實際卻更由信息方面掌握商務(wù)交易的說了算一一具體來說， 商務(wù)企業(yè)掌握著實際網(wǎng)購，他們才是互聯(lián)網(wǎng)支付的最大推動力。 服務(wù)”金融新思維，就是在要求金融業(yè)順應(yīng)這種潮流。 流向信息業(yè)。從大勢看這種權(quán)力 （金錢），流向第 非逆流而上，必被時代拖走。 如果讓市場競爭決定的話， 一定是支付權(quán)力從金融業(yè)， 轉(zhuǎn)移的實質(zhì)是，支付背后所翹動的資源， 必然會由第一次現(xiàn)代化的權(quán)力中心 二次現(xiàn)代化的權(quán)力中心（信息），這不依任何人主觀意志為轉(zhuǎn)移。 銀聯(lián)的本

15、錢在清算結(jié)算，但清算結(jié)算在支付業(yè)的全局將來占比極小。讓他為支付業(yè)制訂 游戲規(guī)則，實際就等于被央行架到了阿斗的位置上。我們站在阿斗的立場上， 為他設(shè)想怎樣 才能保住既得利益時，就會霍然驚覺：銀聯(lián)會被“逼”得產(chǎn)生出傷害國家、民眾和產(chǎn)業(yè)的利 益沖動。這將是我們在支付問題上的最大失策。 第一，銀聯(lián)“害”國家和民眾的動機將是怎么被市場逼出來的。在清算結(jié)算上，國家和 民眾的利益是一致的， 當(dāng)然都是希望越低越好， 所在放在一起。如果沒有市場經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng) “搗亂”，本來銀聯(lián)與國家、民眾的這種矛盾還不明顯?，F(xiàn)實是，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來，支付業(yè) 真正的市場重心在商務(wù)服務(wù)（多出的增量部分），而不在清算服務(wù)。信息業(yè)因為另有

16、商務(wù)服務(wù) 收入來源，刷卡手續(xù)費低；而銀聯(lián)不是干商務(wù)信息服務(wù)的，沒有別的收入來源，所以必須在 乎清算結(jié)算收入，在乎刷卡手續(xù)費。信息業(yè)一旦攪和進支付里邊，銀聯(lián)會面臨來自信息業(yè)通 過降低刷卡費來競爭的巨大壓力。因此。銀聯(lián)就會在面對“政府調(diào)整刷卡手續(xù)費”（幅度可 達20%）的要求時產(chǎn)生不滿，怪罪他人競爭，要象當(dāng)年運營商維護電信資費那樣變相維護高 收費，從而把屁股挪到與國家、民眾利益不一致的方向上去。 第二，銀聯(lián)“害”支付業(yè)的動機將是怎么被市場逼出來的。金融新思維的現(xiàn)實化，使支 付業(yè)從“大清算結(jié)算，小商務(wù)服務(wù)”，發(fā)展成“小清算結(jié)算，大商務(wù)服務(wù)”。僅有清算結(jié)算 權(quán)力作靠山的銀聯(lián)，對支付業(yè)的代表性就會越來越

17、差。當(dāng)銀聯(lián)的代表性差到只代表支付業(yè) 小撮”時，麻煩就來了。他到底是顧自己，還是顧大家？銀聯(lián)只是企業(yè)，讓他大公無私是不 現(xiàn)實的。因此削行業(yè)這個大足，適自己這個小履，就會成為他的“做案動機”。 銀聯(lián)作為經(jīng)濟人，會有兩個與道德無關(guān)的本能的算路: 例如 一是讓支付產(chǎn)業(yè)小發(fā)展， 比大發(fā)展對自己有利。 因為那些通過商務(wù)服務(wù)搞支付的， 通過支付發(fā)展信息增值業(yè)務(wù)而“擴張沖動強烈”的，一定會削弱自己地位。怎樣限制大發(fā)展 呢，那只好是誰發(fā)展快限制誰最有效。對大的，如中國移動，可以從標(biāo)準(zhǔn)上直接打擊；對小 的，如支付增值業(yè)務(wù)企業(yè)，只要設(shè)個1億門檻，就可以都擋在外邊。 這一點，銀聯(lián)已經(jīng)做了, 而且做成了，干得非常漂亮。

18、 二是濫用壟斷限制競爭， 抑制增值業(yè)務(wù)發(fā)展。 比如，學(xué)習(xí)當(dāng)年運營商將骨干網(wǎng)壟斷濫用 到增值業(yè)務(wù)領(lǐng)域的作法，將清算結(jié)算領(lǐng)域的壟斷，向增值型支付業(yè)務(wù)特別是向支付商務(wù)服務(wù) 領(lǐng)域延伸。銀聯(lián)在這方面剛剛起步，已偷偷摸摸干了兩個多月清理“多頭接入”（這令我聯(lián) 想到中國電信當(dāng)初清理流量穿透，有異曲同工之處）。其進一步發(fā)展，值得反壟斷部門密切 關(guān)注。 這就轉(zhuǎn)回到業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)這個主題上。以銀聯(lián)主導(dǎo)，中國的互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)會是什么 樣的？按銀聯(lián)利益最大化來說，從以上兩點可知，砍掉互聯(lián)網(wǎng)支付中代表發(fā)展和改革的增量 部分，對他最有利。代表發(fā)展的增量部分，就是體現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)特殊性的部分，這樣可以有效 將支付領(lǐng)域潛在的“騰

19、訊”扼殺于搖藍；代表改革的增量部分，就是體現(xiàn)增值業(yè)務(wù)不同于基 礎(chǔ)業(yè)務(wù)（清算結(jié)算）特殊性的部分，這樣才能維護清算結(jié)算的壟斷利益。 “所有基于銀聯(lián)卡的支付應(yīng)用 是金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)不分，有 有利于將后者納入前者消化掉。 具體如何操作呢？我們不妨來看這樣一個支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)： 均屬于銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)”。這一標(biāo)準(zhǔn)可以充分體現(xiàn)上述兩點： 利于將后者納入前者消化掉； 二是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)不分, 不這么搞才不合理。問題在于， 互聯(lián)網(wǎng)涉及方方面面，在支付 公正地說，銀聯(lián)如果這么搞，從它那個角度講是合理的。 真正代表國家利益的部門哪里去了，不怕算錯帳將來挨罵嗎。 領(lǐng)域，也需要象其它領(lǐng)域一樣，從信息產(chǎn)業(yè)、商務(wù)、民生等多方

20、面協(xié)同，進行綜合治理，才 不會產(chǎn)生偏離國家整體利益的大疏漏。 中國互聯(lián)網(wǎng)支付的下一個路徑選擇，核心將爭在這里。這個標(biāo)準(zhǔn)比2012年12月14日 公布的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對產(chǎn)業(yè)的影響要大百倍，涉及的利益也大百倍。這將是中國輸不起的游戲。 道岔還能不能搬回來 聰明有時會反被聰明誤。 因為還有一個力量， 在各種小聰明之上， 這就是凡事都有規(guī)律 在。我們倡導(dǎo)解放思想、實事求是、與時俱進、求真務(wù)實，需要特別注意，一切都離不開按 規(guī)律辦事。凡是不按規(guī)律辦事，規(guī)律自己會起作用，處罰和糾正錯誤。 互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)律，就是斯蒂格里茨說的“信息+貨幣”，就是德勤說的“商務(wù)服務(wù) + 支付服務(wù)”。如果中國堅持舊思維，非要與新思維逆著來，非要與世界潮流相悖，規(guī)律本身 不會閑著沒事干，它會顯示自己的力量。 銀聯(lián)就算是在下一個岔路口，利用清算結(jié)算壟斷，按上述業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，真的剪滅了互聯(lián)網(wǎng) 市場經(jīng)濟，把接入權(quán)力收回到他那九家第三方支付企業(yè)，實現(xiàn)裁判員（清算結(jié)算）與運動員（第 三方支付）不分的大一統(tǒng)，但有三點，他很可能永遠也繞不過去： 第一，以壟斷體制如何能面對高風(fēng)險高收益的商務(wù)服務(wù)，特別是數(shù)據(jù)服務(wù)。后者要求改 變它的產(chǎn)業(yè)基因，從金融業(yè)串種到信息業(yè)。如果做不到這一點，接下來的問題就是，第二， 它何以為銀行提供它通過壟斷所替代掉的同樣服務(wù)。