商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對策

1、 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對策 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一杯羹并發(fā)展壯大,都在不斷地提高自己的競爭能力,包括盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、規(guī)模實(shí)力、發(fā)展能力等。我國從2004年以后,商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢,只在2007年稍有反復(fù),而不良貸款率一直呈下降趨勢,這說明,我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量近些年來呈比較好的狀態(tài)。但中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2011年

2、12月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4279億元,比三季度末增加201億元;不良貸款率1.00%,比三季度末上浮0.1個(gè)百分點(diǎn)。也就是說,我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情況。分機(jī)構(gòu)類型看,2011年四季度商業(yè)銀行不良貸款分機(jī)構(gòu)指標(biāo)中,大型商業(yè)銀行不良貸款余額2996億元,不良貸款率1.1%;股份制商業(yè)銀行不良貸款余額563億元,不良貸款率0.6%;城市商業(yè)銀行不良貸款余額339億元,不良貸款率0.8%;農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額341億元,不良貸款率1.6%,外資銀行不良貸款余額40億元,不良貸款率0.4%。雖然改革開放后,我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力在逐漸增強(qiáng),但與外資銀行

3、相比,我國不良貸款率仍然較高。從總體來講,目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍然不穩(wěn)定,產(chǎn)生銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素也大量存在。銀行不良貸款多,信貸風(fēng)險(xiǎn)大不僅影響到銀行自身的安全性、流動(dòng)性、盈利性,還會(huì)危害社會(huì)公眾的利益,同時(shí)更影響到我國銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此,深入了解當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題及成因,有針對性地加以管理,這對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析1.法制不健全,社會(huì)信用缺失目前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,各項(xiàng)制度尚不完善,尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國已陸續(xù)出臺(tái)了銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關(guān)法律法規(guī),但是這

4、些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡單,缺乏可操作性,還不足以制約金融領(lǐng)域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關(guān)法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外我國在轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們思想浮動(dòng),加之法制不健全,社會(huì)信用缺失,整個(gè)社會(huì)在注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)?？用晒镇_、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。很多企業(yè)信譽(yù)較差,通過偽造財(cái)務(wù)報(bào)表等方式從銀行獲取項(xiàng)目貸款,但結(jié)果卻是要么項(xiàng)目難以完成,還不起銀行貸款,要么項(xiàng)目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.金融市場發(fā)展不成熟改革開放后,我國金融市場逐漸發(fā)展起來,但是與發(fā)達(dá)國家

5、相比,我國金融市場的發(fā)展仍然不成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我國居民理財(cái)方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對借款人的軟債權(quán),一方面又有對存款人的硬債務(wù),這使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。另外,利率自由化的趨勢有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng),特別是2012年中國人民銀行推出一個(gè)政策即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價(jià)空間。這是金融市場化的一個(gè)趨勢,但在我國金融市場不成熟的情況下,有可

6、能出現(xiàn)逆選擇問題。各銀行為提升競爭力提高存款利率,為獲得利潤必然會(huì)提高貸款利率,這會(huì)導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場進(jìn)行融資,而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3.信貸管理機(jī)制不健全,信貸操作不規(guī)范我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細(xì)致調(diào)查借款客戶的資信情況,不認(rèn)真評(píng)估項(xiàng)目的投資與回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)狀況,這本身就為貸款的高風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不到位,有些貸款需要根據(jù)項(xiàng)目的進(jìn)度及進(jìn)展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機(jī)制不健全的情況

7、下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增加了 風(fēng)險(xiǎn);貸款后又沒有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的監(jiān)督手段和嚴(yán)格的監(jiān)管力度,不能追蹤貸款的使用過程,使用明細(xì),使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇。信貸管理機(jī)制不健全,加之信貸操作不規(guī)范,致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴(kuò)大,最終導(dǎo)致貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性。 4.銀行間惡性競爭 目前,我國金融市場上形成了四大國有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行并存的局面。隨著中國的入世及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,大批的外資銀行也進(jìn)駐我國。另外,民間借貸的發(fā)展也如火如荼。因此,我國銀行業(yè)市場的競爭異常激烈。銀行在壓力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好貸款量的工作,同時(shí)還要保證

8、貸款的質(zhì),難免會(huì)把握不好度,出現(xiàn)紕漏,另外各銀行為了在競爭中立于不敗之地,大搞儲(chǔ)蓄大戰(zhàn),貸款大戰(zhàn),為爭奪客戶、搶占市場采取各種優(yōu)惠措施,放寬各種條件,也給了企業(yè)可乘之機(jī),多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止,在我國信貸體制不健全的情況下,銀行無法了解借款企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況,致使監(jiān)管失控,金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就是增加了銀行的不良貸款,信貸風(fēng)險(xiǎn)大增。三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策1.樹立正確經(jīng)營管理觀念要防范我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先要轉(zhuǎn)變“重?cái)?shù)量,輕質(zhì)量”的觀念。我國商業(yè)銀行在競爭與發(fā)展過程中,普遍更關(guān)注存貸款的總量,而往往忽視了貸款的質(zhì)量,這就

9、直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。總量關(guān)系到銀行的規(guī)模,但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的安全與效益,高質(zhì)量的貸款不但會(huì)使銀行避免損失還會(huì)給銀行帶來較高的收益,使銀行能夠安全經(jīng)營并發(fā)展壯大。因此,從長遠(yuǎn)考慮,商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次,要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環(huán)境,銀行不能“饑不擇食,慌不擇路”,為了開拓市場,吸引客戶而無底線地發(fā)放貸款,忽略了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。面對壓力,銀行更應(yīng)該審慎,決不能以犧牲信貸管理規(guī)范,增大風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來吸引客戶,在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體制,貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程,更注重貸款的安全性。對于提升競爭力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率

10、、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢等多方面來進(jìn)行,避免惡性競爭增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。2.完善信貸管理機(jī)制首先要建立貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)督的嚴(yán)格的信貸管理程序,每一道程序,每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的分工,責(zé)任到人。其次,要建立嚴(yán)格的信貸逐級(jí)審批程序,審批要經(jīng)過哪些人,哪些手續(xù),每一個(gè)審批環(huán)節(jié)需要達(dá)到什么樣的標(biāo)準(zhǔn),都要嚴(yán)格規(guī)范,不能有絲毫的漏洞,審批人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。另外,要建立部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及到各個(gè)部門,各部門除了互相獨(dú)立,互相牽制之外,必須明確第一責(zé)任人以及第一責(zé)任人的權(quán)限職責(zé)。信貸過程中各個(gè)部門應(yīng)獨(dú)立自主地保證貸款質(zhì)量并為自己的貸款行為負(fù)責(zé),一旦出現(xiàn)問題,第一責(zé)任人必須

11、承擔(dān)起直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最后,商業(yè)銀行還應(yīng)該建立起嚴(yán)格的懲戒機(jī)制,明確規(guī)定責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),對于在信貸過程中不負(fù)責(zé)任的個(gè)人和部門應(yīng)嚴(yán)格按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行懲處。3.建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機(jī)制外,還可建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型是針對客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進(jìn)行打分,并加權(quán)平均得出總分,根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,在此基礎(chǔ)上確定對該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價(jià)、貸款方式等。這需要商業(yè)銀行綜合各種情況設(shè)計(jì)出一個(gè)能夠全面真實(shí)反映客戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)模型,還需要專人對客戶企業(yè)的各項(xiàng)情況進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸

12、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信息的基礎(chǔ)上,對客戶企業(yè)的狀況進(jìn)行跟蹤,一旦企業(yè)因人員變動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)、經(jīng)營狀況變動(dòng)等可能導(dǎo)致不良貸款時(shí)應(yīng)及時(shí)發(fā)出警報(bào),商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對策,以避免或減少損失。4.積極清收不良貸款,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款對于長期積累形成的不良貸款以及風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款,商業(yè)銀行應(yīng)該依靠政府以及公檢法部門積極進(jìn)行清收轉(zhuǎn)化工作。在清收轉(zhuǎn)化過程中,要認(rèn)真聽取各方面的意見,通過各種不同的渠道有針對性地采取措施避免或減少損失。對于貸款后經(jīng)營不善,還款困難的企業(yè),銀行可以利用自身優(yōu)勢為企業(yè)提供一定的幫助,如引導(dǎo)其改變管理方式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制,使其最終扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)盈利并償還銀行貸款。對于扭虧無望的企業(yè),銀行應(yīng)積極采取對策以減少自身損失,如停發(fā)貸款,處理抵押品等。對于已經(jīng)宣布破產(chǎn)的企業(yè),銀行應(yīng)該依照法律規(guī)定收回應(yīng)得的款項(xiàng),盡可能地減少損失。對于失信賴賬的企業(yè),銀行應(yīng)敢于據(jù)理力爭并充分利用法律武器收回貸款,維護(hù)自己的權(quán)益。在清收轉(zhuǎn)化過程中,銀行一方面要充分依靠政府及公檢法等相關(guān)部門,另一方面要積極表彰清收轉(zhuǎn)化得力的員工,這樣