李景瑤學(xué)年論文new

1、摘要農(nóng)村信用社的小額信貸在解決農(nóng)民貸款難、增加農(nóng)民收入及緩解貧困優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但目前，小額信貸的發(fā)展狀況仍然難以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，存在不少問題。文章通過研究農(nóng)村信用社所處的客觀環(huán)境和自身狀況，當(dāng)前所面臨的機遇與挑戰(zhàn),以及其所具有的優(yōu)勢和不足,探索農(nóng)村信用社進一步發(fā)展和改革的方向和路徑,并提出合理性建議,以期能促進農(nóng)村信用社更好更快地發(fā)展。關(guān)鍵詞： 小額信貸 農(nóng)村信用社 新農(nóng)村建設(shè)AbstractThe microfinance of Rural Credit Cooperative (RCC) plays an irreplaceable role in r

2、esolving peasants difficulty in getting loans, increasing rural income, alleviating poverty, and optimizing rural financial structure. Currently, however, the development of microfinance has revealed many problems, which fails to meet the requirements of social and economic development. By studying

3、the objective environment of RCC and its current situation, the present opportunities and challenges, and its own advantages and disadvantages, this article explores how the RCC can develop further and reform, and provides some reasonable suggestion, in order to promote the better and faster develop

4、ment of RCC.Key words：Micro-credit rural credit cooperatives new rural construction 目 錄前言2一、2（一）2（二）22.1 22.2 3（三）3（四）3二、4（一）41.1 41.2 41.3 41.4 4（二）5（三）5（四）5（五）55.1 55.2 5（六）66.1 6（七）67.1 67.267.3 6三、7參考文獻 7前言：小額信貸是孟加拉鄉(xiāng)村銀行于20世紀70年代總結(jié)出的一種專為窮人服務(wù)的信貸模式,并很快被推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲等國家。我國于1994年引入了小額信貸并進行了試點,1999年農(nóng)村

5、信用社作為正規(guī)金融機構(gòu)開始試點小額信貸。2001年12月,農(nóng)村信用社開始全面發(fā)放小額信貸,標志著中國正規(guī)金融機構(gòu)大范圍進入小額信貸領(lǐng)域,是中國小額信貸發(fā)展的一個重要轉(zhuǎn)折。農(nóng)村信用社小額信貸在整個農(nóng)村信貸市場中一直占據(jù)著主導(dǎo)性地位。農(nóng)村信用社小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，經(jīng)過十幾年的實踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供應(yīng)矛盾、拓寬信用社資金運用渠道、促進農(nóng)村信用社自身的發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、抑制民間高利貸的蔓延等方面以取得顯著的經(jīng)濟效應(yīng)。農(nóng)戶小額信用貸款實施時間雖然不長，但在全國各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而中國農(nóng)村信用社小額信貸仍處于發(fā)展初期，所以必不可免的存在

6、一系列問題。一、 農(nóng)村小額信貸概述農(nóng)戶小額貸款存在的問題（一）扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾，導(dǎo)致信用社小額信貸不能完全滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)村信用社小額信貸經(jīng)過改革，推行的是市場化利率，客觀上造成了“嫌貧愛富“、“抓小放大”。農(nóng)戶現(xiàn)金收支賬目和經(jīng)濟活動的實際情況難以掌握，對農(nóng)戶信用評級實際操作相對困難，由于貧困弱勢農(nóng)戶基本都是從事傳統(tǒng)的、單一的種植業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，致富技能相對缺乏，特別是一些貧困戶和老弱病殘戶以及缺少被評為信用戶的硬件的農(nóng)戶，更難以得到信貸支持，導(dǎo)致能得到小額信用貸款的農(nóng)戶有限。（二）小額信貸收益與風(fēng)險不對稱2.1 農(nóng)村信用

7、社小額信貸自然風(fēng)險大農(nóng)村信用社小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，服務(wù)對象主要是以農(nóng)村業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證，但是農(nóng)業(yè)是一項高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會受到?jīng)_擊，投入資金無法收回，而這些損失很大一部分會轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險。中國每年約有3千萬公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積25，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重在40以上。目前農(nóng)民在受到自然風(fēng)險威脅的同時，又面臨巨大的市場風(fēng)險。小規(guī)模、分散化的個體生產(chǎn)經(jīng)營常常無法與變幻莫測的市場進行有效對接，不了解需求的情況下盲目的生產(chǎn)，存在較大的市場風(fēng)

8、險。無論是自然風(fēng)險還是市場風(fēng)險，一旦發(fā)生都容易超出農(nóng)民承受能力，從而不可避免的提高還款風(fēng)險。2.2農(nóng)村信用環(huán)境差農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間存在信息不對稱的問題，這是農(nóng)村信用社小額信貸面臨的主要風(fēng)險之一。農(nóng)村信用社小額貸款屬于信用貸款，無須抵押給了農(nóng)戶“投機”可能。由于農(nóng)戶信用意識相對薄弱，法律觀念不強，容易發(fā)生道德風(fēng)險。（三）信用社資產(chǎn)質(zhì)量低我國農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn)，這是困擾農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)和服務(wù)發(fā)展的主要原因之一。從目前發(fā)展來看，農(nóng)村信用社長期承擔(dān)絕大部分政策性支農(nóng)扶農(nóng)業(yè)務(wù)，長期積累的歷史包袱已經(jīng)非常沉重，這在很大程度上抑制了小額信貸的發(fā)展與發(fā)放。（四）運作流程理論難以用于實踐從理論上來講

9、，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的運作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督。直至收回貸款并作出記錄，又再次進行信用評定結(jié)束，這八個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的系統(tǒng)。但從實踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中或是某些環(huán)節(jié)缺位；或者是某些環(huán)節(jié)操作過程不夠規(guī)范甚至形同虛設(shè)，導(dǎo)致貸出資金的可回收性難以保證。很多信用社對于建設(shè)農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)環(huán)節(jié)十分不重視，目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會及其成員作為當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜人情關(guān)系，使資信評估工作帶有一定的隨意性

10、和片性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信貸的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村干部代為填報，資信材料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只聽取村干部對農(nóng)戶的口頭介紹，甚至從當(dāng)?shù)嘏沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶信用檔案。不能全面真實的反應(yīng)農(nóng)戶真是情況。調(diào)查基本流于形式，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真，但以保證貸款質(zhì)量。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)在實際操作中，貸后檢查、跟蹤管理工作難以及時跟上，部分信貸員，存在認識上的誤區(qū)，認為款已放出，工作完成，不去深入了解資金是否按規(guī)定使用，對于部分農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借等行為無從察覺。疏于監(jiān)管，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回

11、收無望，形成不良貸款。信用等級再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信用貸款運作流程的最后一個環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴格的說，應(yīng)準確記錄貸款的還款數(shù)額、未還款數(shù)額及到期日，并將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，但在一些信用社中沒有嚴格執(zhí)行這一環(huán)節(jié)，嚴重影響信貸質(zhì)量。二、改革農(nóng)村信用社小額貸款的相關(guān)意見社會主義新農(nóng)村建設(shè)是全黨全國人民的共同行動。建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要大量資金投入，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展舉足輕重，需要各級政府和社會各方面的積極參加和支持，需要長期不懈努力。（一）加強對小額信貸的風(fēng)險防范，構(gòu)建完善的信用評價體系1.1建立農(nóng)戶信息庫，改進貸款的管理方式一戶一檔案，所有信息資料按一戶一檔規(guī)

12、錄于同一身份證號碼下，這樣便于收集、查找、和評定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、借款信譽、個人儲蓄、資產(chǎn)等多方面的信息資料。進一步完善信貸人員激勵約束機制，創(chuàng)新營銷與內(nèi)部控制并重的農(nóng)村小額信貸管理新機制，同時要加強小額信用貸款的電子化管理水平，防范信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、社會風(fēng)險。1.2 統(tǒng)一標準，實行信息共享機制在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎(chǔ)上進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。一定地區(qū)范圍內(nèi)實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，一戶一檔，從而實現(xiàn)共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。1.3科學(xué)設(shè)置各類信息更換時限一般生產(chǎn)、生活

13、、經(jīng)營狀況信息要每年進行調(diào)整更換；借貸等不良信譽信息隨時收集，長期保存，至少要保留五年以上；個人儲蓄、資產(chǎn)等信息隨時收集，永久保存。1.4 以羅定市探索農(nóng)村信用體系建設(shè)為例去年底，廣東云信資信評估有限公司對羅定市合生竹制品專業(yè)合作社開展市場化信用評價，改企業(yè)被評為2A級。這個結(jié)果作為信用貸款重要的參考因素，使該合作社今年順利獲得了羅定市農(nóng)信社授信300萬元的循環(huán)貸款。市場化信用評價是羅定市農(nóng)村信用體系建設(shè)一個創(chuàng)新的亮點。該市引導(dǎo)市場化信用評級機構(gòu)（廣東云信資信評估有限公司）率先對專業(yè)種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展市場化信用評價試點，引導(dǎo)金融機構(gòu)參考評價結(jié)果，創(chuàng)新“

14、支農(nóng)再貸款+銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（組織）+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，有效支持羅定市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展。目前，試點共對138戶專業(yè)種養(yǎng)大戶、2家農(nóng)民專業(yè)合作社、一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展信用評價，金融機構(gòu)參考信用評價結(jié)果累計授信968萬元，用信679萬元。至2014年五月底，羅定市支農(nóng)再貸款余額為1.8億，比年初增加1億元。 （二） 建立健全信用社內(nèi)控機制強化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一項重要制度，是加強和提高信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。信用社的貸款人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口，承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評信

15、小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)簽收。(三) 落實信貸分級審批責(zé)任，嚴把貸時審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責(zé)任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人、擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（四）落實責(zé)任，強化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵農(nóng)村信用社要建立

16、科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制度管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。（五）進一步規(guī)范貸款工作程序5.1從事個體經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)的借款申請人辦理申請和相關(guān)手續(xù)時，必須親自辦理并配合做好貸前審核工作，對在金融行業(yè)個人征信系統(tǒng)中存在不良信用記錄的，不予發(fā)放貸款。5.2各級擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行對發(fā)生的每筆貸款，都要建立貸款發(fā)

17、放回收工作臺帳，具體內(nèi)容應(yīng)包括：借款申請人名稱、貸款額度、貸款期限、貸款到期時間、貸款償還情況（已還款額度、逾期額度），以及借款人對逾期貸款的還款計劃承諾等。要進一步加強風(fēng)險防范，完善預(yù)警機制，加大力度做好到期貸款回收，特別是代償?shù)那迩饭ぷ?。（六）建立風(fēng)險分散和風(fēng)險補償機制小額農(nóng)戶貸款是一項帶有政策性因素的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險全部由農(nóng)村信用社獨家承擔(dān)顯然不盡合理，而且在農(nóng)村，由于缺乏抵押物、找人擔(dān)保難等原因，令農(nóng)民向金融機構(gòu)貸款很難。為此應(yīng)建立由政府牽頭，一些當(dāng)?shù)氐囊恍┵Y本豐厚的企業(yè)或社員出資的風(fēng)險補償基金，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或其它的一些意外風(fēng)險，由風(fēng)險補償基金代為償付，這樣既保障增強了農(nóng)信社的風(fēng)險承受

18、能力，降低了貸款風(fēng)險，又有效提高了農(nóng)民貸款的可獲得性。6.1以羅定市“鄉(xiāng)賢基金”為例羅定市創(chuàng)新的“貸前推薦、風(fēng)險代償、險后幫扶”的可持續(xù)、可復(fù)制、多方共贏、產(chǎn)業(yè)化、造血式的“鄉(xiāng)賢基金”模式，讓有信用的農(nóng)民貸款不再難。農(nóng)民個體抗災(zāi)能力比較弱，這也是農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險高的原因之一。有了鄉(xiāng)賢基金的外部分擔(dān)補償機制后，有效提高了農(nóng)民貸款的可獲得性，有效降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。合作社不僅幫助發(fā)生風(fēng)險后經(jīng)營困難的農(nóng)戶代償貸款，還給予后續(xù)幫助，直到農(nóng)戶能夠正常經(jīng)營有盈利后再向鄉(xiāng)賢基金歸還代償資金?？梢哉f，鄉(xiāng)賢基金不僅幫助農(nóng)戶渡過難過，同時還保持了基金的延續(xù)性，從而能幫助更多的有需要的農(nóng)民。目前，試點的羅定市

19、泗綸鎮(zhèn)安村共籌募50萬元基金，基金運行一年以來，羅定市農(nóng)信聯(lián)信通過“村級鄉(xiāng)賢風(fēng)險基金+合作社+信用戶”模式向該村17戶信用農(nóng)戶發(fā)放了65.5萬元的貸款，合作社通過該模式有效擴大了經(jīng)營規(guī)模、帶動了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。（七）建立完善小額農(nóng)戶貸款發(fā)放使用激勵機制7.1完善對農(nóng)戶的激勵信用社和地方黨政、經(jīng)濟、司法部門，要運用各種手段，聯(lián)合打擊惡意拖欠債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵措施，采取提高貸款額度或者降低貸款利率等方式，提升金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信任度，促進小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。凡是發(fā)現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)接他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格，強制收回貸款等，以有效地控制小額農(nóng)貸資金的風(fēng)險。7.2完善對信貸人員的獎勵機制本著“信譽可靠，用途合理，額度適當(dāng)，保證有力”的原則制定小額農(nóng)戶貸款的調(diào)查、發(fā)放與回收措施。完善責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的考核制度，將小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放、收回、收益與信貸人員的績效掛鉤，實現(xiàn)多勞就多得、貢獻大就多得，在工資方面確實得到實惠，促使信貸人員盡可能多、盡可能好地發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。7.3完善對縣級聯(lián)社的激勵省聯(lián)社、市辦事處（市聯(lián)社）對小額農(nóng)戶貸款發(fā)放情況好、收貸率高的縣級聯(lián)社應(yīng)給予一定的政策傾斜，