擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程一、項目受理1、客戶申請?zhí)顚憮?dān)保業(yè)務(wù)申請表 ；2、按公司業(yè)務(wù)種類資料需求，提示客戶提交相應(yīng)的手續(xù)及證件：3、公司受理業(yè)務(wù)人員查驗客戶相關(guān)資料，按公司業(yè)務(wù)的規(guī)定要求資 料齊全，符合受理條件后向業(yè)務(wù)部主管副總經(jīng)理反饋業(yè)務(wù)信息；4、經(jīng)業(yè)務(wù)主管副總經(jīng)理同意受理后，確定項目經(jīng)理進行項目調(diào)研， 項目經(jīng)理包括主辦人（以下簡稱 A ）和協(xié)辦人（以下簡稱 B）。二、項目調(diào)查1、貸前調(diào)查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負責(zé)，負責(zé)調(diào)查的業(yè)務(wù)人員即為該項目 的主辦人。其他部門在未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準及擔(dān)保部門授權(quán)情況下不得參 與、干涉貸前調(diào)查。2、貸前調(diào)查的基本原則（1）“雙人調(diào)查”原則。每筆業(yè)務(wù)必須至少由 A、B 兩名業(yè)務(wù)人員

2、參 與調(diào)查，并在調(diào)查報告中簽署明確意見。其中 A 角為項目的主辦人， B 角為項目的協(xié)辦人。（ 2）“實地查看”原則。主辦人員必須通過座談方式對申請人、 抵（質(zhì)） 押資產(chǎn)進行實地調(diào)查， 核實所提供資料和財務(wù)報表的真實性， 現(xiàn)場查 看申請人的經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)分布狀況和抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的現(xiàn)狀。 同時與申請人溝通融資金額、利率、期限等問題。所有申請企業(yè)法人代表需與公司負責(zé)人面談交流。（3）“真實反映”原則。主辦人員必須實事求是，真實反映貸前調(diào)查 所了解的情況，不回避風(fēng)險點。如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出了 不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。3、貸前調(diào)查需收集的資料包括：（1）貸款擔(dān)

3、保申請書；（2）申請人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書或政府的有關(guān) 批文；（3）公司章程；（4）申請人的貸款證（卡） （實行貸款證的地區(qū)）；（5）申請人的驗資報告；（6）申請人前三個年度財務(wù)報表及近期財務(wù)報表（年報要求經(jīng)會計 師事務(wù)所審計，包括完整的審計報告及其附件） ；（7）抵（質(zhì)）押資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明，必要時提供評估機構(gòu)的評估報告；（8）貸款用途有關(guān)的資料，包括購銷合同、合作協(xié)議等；（9）需要提供的其他材料及證明等。4、申請人基本情況調(diào)查與分析（1）通過對申請人基本背景的調(diào)查與分析，確認申請人主體資格和 經(jīng)營范圍的合法性， 了解企業(yè)的股東背景及股權(quán)結(jié)構(gòu)、 產(chǎn)權(quán)演變歷史 和近年來人事、 經(jīng)營戰(zhàn)

4、略等方面的重大調(diào)整情況， 了解企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn) 品、經(jīng)營類型、 經(jīng)營規(guī)模及所處行業(yè)，了解企業(yè)高管層有無重大違規(guī) 違紀情況，分析企業(yè)管理層的經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。（2）通過對申請人管理水平的調(diào)查與分析，了解企業(yè)關(guān)鍵管理人員 的履歷、管理經(jīng)驗、 業(yè)績、個人品德和信用情況， 分析其管理層素質(zhì)； 了解企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、 內(nèi)部控制制度的健全程度、 重大決策程序等 情況。（3）通過對申請人信用狀況的調(diào)查與分析，調(diào)查企業(yè)在遵規(guī)守法、 償還貸款、結(jié)清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業(yè)的信用 水平。（4）通過申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析，了解并掌握企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品 （主要經(jīng)營或主要投資等） 、市場營銷、經(jīng)營風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)

5、險等四個 方面的情況。5、財務(wù)調(diào)查與分析（1）通過核對審計報告原件，認真閱讀審計意見和審計報表附注， 分析資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關(guān)科目及其之間的相互關(guān)系， 判斷財務(wù)報表的的真實性和可靠性， 核實并還原財務(wù)狀況， 了解并掌 握企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)的真實情況。（2）通過比較申請人在行業(yè)中凈資產(chǎn)額、資產(chǎn)總額、固定資產(chǎn)總額、 銷售額、凈利潤等狀況分析其經(jīng)濟實力和抗風(fēng)險能力。（3）通過測算和比較各種財務(wù)比率，對申請人的贏利水平、贏利增長 性、穩(wěn)定性和持久性等經(jīng)營能力作出分析和判斷。（4）通過測算與比較資產(chǎn)負債率、長短期負債結(jié)構(gòu)，分析并判斷公 司負債總量、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。（5）通過測算

6、與比較流動資產(chǎn)的質(zhì)量及流動比、速動比和銀行借款等剛性負債占流動負債的比重， 分析并判斷企業(yè)償債壓力以及短期償 債能力。（6）通過現(xiàn)金流量分析和測算，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn) 定性，確定其是否具備還款能力。（7）根據(jù)上述對經(jīng)濟實力、經(jīng)營能力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流量的 分析和風(fēng)險度測算， 綜合評價申請人是否具備舉債能力和到期償還貸 款能力。（8）通過對借款用途和還款來源調(diào)查與分析，分析申請人直接的、 真實的借款用途， 判斷該用途是否合法合規(guī)； 調(diào)查落實還款來源的可 靠性，確認申請人還款計劃的合理性。（9）申請人為集團性公司的，財務(wù)分析中既要分析母公司（合并報 表口徑） 的整體經(jīng)營和財務(wù)情況，

7、 也要分析母公司本部自身經(jīng)營和財 務(wù)情況，重點調(diào)查分析母公司本部與下屬公司在人事、財務(wù)、銷售等 方面有無控制關(guān)系、有無經(jīng)營性現(xiàn)金流入、具體融資用途、有無過度 舉債等。6、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)調(diào)查與分析（1）調(diào)查抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的權(quán)利完整合法，抵押 和出質(zhì)行為是抵押人和出質(zhì)人真實意愿的表示。（1）調(diào)查抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的價值，現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押物狀況，判 斷評估價值的合理性、 抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力并確定合理的抵 （質(zhì)） 押率。7、撰寫項目調(diào)查報告（1）項目調(diào)查報告必須包括的內(nèi)容 資金用途、項目經(jīng)濟效益、還款來源； 企業(yè)經(jīng)營情況及風(fēng)險分析； 借款金額、期限、利率、擔(dān)保費； 反擔(dān)保抵押措

8、施。（2）撰寫項目調(diào)查報告的要求 內(nèi)容詳實、數(shù)據(jù)準確、及時完整； 打印、電子版文本存盤； 同意本貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的傾向性意見，包括業(yè)務(wù)種類、金額、期限、 利率、費率和擔(dān)保方式，要求要素齊全、準確無誤； 姓名、日期簽署完整。（3）對調(diào)查報告的審核部門經(jīng)理要對調(diào)查報告進行審核， 其中包括對報告的完整性、 真 實性、合規(guī)性的審核，如報告中存在重大錯誤， 追究擔(dān)保項目經(jīng)理 （A、 B 兩人）責(zé)任，進行批評或經(jīng)濟處罰；如有嚴重違反勞動紀律或管理 制度等行為，解除勞動合同。 經(jīng)審核合格的調(diào)查報告必須有調(diào)查人員 及審核人員簽字， 形成項目調(diào)查的初審意見， 交由項目評審委員會審 批。調(diào)查評價不合格的項目需及時通知

9、申請人， 并說明原因， 存檔備三、評審會審批1、評審會委員評審會委員包括公司總經(jīng)理在內(nèi)的各部門人員組成。 必要時聘請 外部行業(yè)專家、銀行負責(zé)人、律師等。評審會委員須在項目評審會召開 3 日前獲得完整的調(diào)查報告， 根 據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和擔(dān)保公司制度，從擔(dān)保公司利益出發(fā) 審查項目， 分析主要風(fēng)險點及風(fēng)險規(guī)避和防范措施， 并通過項目評審 會闡述個人意見和建議。項目評審會僅為擔(dān)保公司內(nèi)最高級評審機構(gòu)，只對項目有評審 權(quán)，沒有決定實施擔(dān)保的權(quán)利。 所有擔(dān)保業(yè)務(wù)審批必須由總經(jīng)理審批。2、評審會規(guī)則評審會上由擔(dān)保部門介紹項目情況并解答與會代表提出的問題。 評審委員有權(quán)在評審會上發(fā)表自己的意見及建議

10、。任何項目均需經(jīng)過項目評審會評審， 項目評審會最終評審意見為 “同意”的項目才可以擔(dān)保作業(yè)。要根據(jù)評審會討論意見出具擔(dān)保項目評審確認書 ，參與者簽 字確認。未通過的項目由擔(dān)保部寫清未通過原因，存檔備案。四、集團總部審批經(jīng)經(jīng)理辦公會或項目評審委員會審議通過的項目， 應(yīng)及時上報集 團總部審核批準，經(jīng)批準后項目則具體實施。五、貸款發(fā)放1、落實貸前條件經(jīng)審批同意提供擔(dān)保的項目， 必須落實貸前條件如落實反擔(dān)保抵 押物、開立銀行結(jié)算賬戶、 簽訂銀行擔(dān)保公司合作協(xié)議、出具擔(dān)保意 向書等，如貸款條件無法落實，確需變更的，可第二次召開評審會進 行復(fù)議。每筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2、簽訂合同落實貸前條件后， 及時與申

11、請人及銀行簽訂相關(guān)合同。 銀行與企 業(yè)簽訂借款合同，企業(yè)與擔(dān)保公司簽訂委托擔(dān)保合同 反擔(dān)保 抵押合同，擔(dān)保公司與銀行簽訂擔(dān)保合同 。合同一般采用規(guī)定的 統(tǒng)一格式。 特殊情況下需調(diào)整合同中條款或另行制定合同文本的， 需 經(jīng)評審會復(fù)議決定。合同審查后，經(jīng)辦人員請企業(yè)法人代表（或授權(quán)代理人）當(dāng)面簽 字、加蓋公章。最后由擔(dān)保公司法人代表簽字并加蓋公章。3. 抵押登記 合同簽訂后并未生效，合同生效日一般為抵押登記辦理完畢之 日。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員須配合企業(yè)辦理抵押登記， 需要使用擔(dān)保公司 營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、公章等證件，必須辦理擔(dān)保公司證件借出登 記手續(xù)。4、放款手續(xù) 抵押登記完畢，根據(jù)申請人借款金額交

12、由有權(quán)審批人辦理審批手 續(xù)，并簽字確認，向貸款銀行提供必要的擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。貸款 銀行根據(jù)借款人需要及擔(dān)保公司要求為企業(yè)辦理貸款轉(zhuǎn)存款憑證。 擔(dān) 保部業(yè)務(wù)人員登記擔(dān)保業(yè)務(wù)臺帳； 依據(jù)臺帳記載監(jiān)察和督促項目主辦 人進行跟蹤管理和到期處理。六、貸后管理貸后管理包括對在保資產(chǎn)的檢查、 回收、展期及不良資產(chǎn)管理等 內(nèi)容。1、在保資產(chǎn)檢查 是指擔(dān)保業(yè)務(wù)人員對擔(dān)保貸款及影響擔(dān)保貸款安全的有關(guān)因素 進行不間斷監(jiān)控和分析， 以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號， 并積極采取相 應(yīng)補救措施的信貸管理過程。 在保資產(chǎn)檢查需要獲取信息， 并根據(jù)這 些信息綜合判斷企業(yè)是否正常支付本息或履約， 從而采取相應(yīng)措施防 范和降低風(fēng)險

13、。信息獲取主要通過企業(yè)提供的信息、 實地檢查獲取的信息、 從客 戶以外獲取的信息。通過這些信息了解企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)情況、行 業(yè)發(fā)展情況、政策法規(guī)變動，還包括競爭對手、新聞媒體、金融行業(yè) 的態(tài)度等。 找出影響擔(dān)保貸款安全性的各種因素， 判斷企業(yè)的總體風(fēng) 險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補救性措施。2、本息回收（1）正?；厥者@里的回收指貸款銀行對借款企業(yè)本息的回收， 借款企業(yè)正常還 款或經(jīng)企業(yè)與銀行協(xié)商提前還款的， 企業(yè)與銀行的借貸關(guān)系終止， 擔(dān) 保關(guān)系同樣終止。 擔(dān)保業(yè)務(wù)人員須配合企業(yè)辦理注銷抵押登記等相關(guān)手續(xù)。（2）展期借款企業(yè)因特殊原因向銀行提出借款展期申請， 并經(jīng)銀行同意展 期的可以辦理展期。按照擔(dān)保合同約定自動展期的，不需再簽展 期合同，但須在向銀行提出展期申請同時通知擔(dān)保公司 （按銀行規(guī)定 一般為貸款到期日前 1 個月），并收取展期相應(yīng)期限的擔(dān)保費。未作 約定的須由項目評審會決議，決定是否與申請人重新簽訂