信用社(銀行)微小客戶貸款管理辦法

1、信用社(銀行)微小客戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為有效解決我省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）服務(wù)區(qū)域內(nèi)微小客戶貸款難問題，進一步改善對微小客戶的金融服務(wù)，規(guī)范信貸管理，加強風(fēng)險控制，依據(jù)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200753號）和農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法等規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱微小客戶，是指總資產(chǎn)500萬元（含）以內(nèi)，在農(nóng)信社貸款余額5萬元（不含）以上至100萬元（含）以內(nèi)的經(jīng)濟組織和自然人。經(jīng)濟組織包括企業(yè)法人、事業(yè)法人、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)等；自然人包括個體工商戶、其他個體經(jīng)營戶等。第三條 本辦法中的貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款

2、承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第四條 農(nóng)信社微小客戶貸款實行“四只眼睛”管理原則，每兩位客戶經(jīng)理共管一批客戶，堅持客戶經(jīng)理雙人調(diào)查、雙人貸后管理。第五條 農(nóng)信社微小客戶貸款管理要做到“程序可簡，條件可調(diào)，成本可算，利率可浮，風(fēng)險可控，責(zé)任可分”。第二章 貸款準(zhǔn)入條件第六條 經(jīng)濟組織微小客戶貸款的準(zhǔn)入條件：（一）有固定的經(jīng)營場所，有合法有效的營業(yè)執(zhí)照及其他證件；（二）產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)業(yè)符合法律法規(guī)和政策規(guī)定，產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金；（三）在承貸社開立結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定連續(xù)的現(xiàn)金流；（四）原則上連續(xù)經(jīng)營6個月以上，實際控制人有兩年以上同行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗；（五

3、）計入貸款額度后，資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%；（六）無不良信用記錄，實際控制人品行好，無違法行為；（七）貸款用途真實、合法，有可靠的第一還款來源；（八）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第七條 自然人微小客戶貸款的準(zhǔn)入條件：（一）有完全民事行為能力，有固定住所，有穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（二）有合法有效的身份證件、營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證件；（三）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法；（四）在承貸社開立個人結(jié)算賬戶；（五）有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄；（六）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第八條 農(nóng)信社應(yīng)重點支持下列微小客戶：（一）抵（質(zhì)）押物價值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)處置或保證人代償能力強的微小客戶；（二）自償性現(xiàn)

4、金流量充沛的微小客戶；（三）為優(yōu)質(zhì)大型龍頭企業(yè)配套生產(chǎn)、服務(wù)，被其授予特許經(jīng)營或指定為供應(yīng)、銷售商的微小客戶；（四）從事種、養(yǎng)、加規(guī)模經(jīng)營的微小客戶；（五）經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績波動小、發(fā)展前景好的微小客戶；（六）其他償債能力強的優(yōu)質(zhì)微小客戶。第九條 對有下列情況之一的微小客戶，不得發(fā)放貸款：（一）連續(xù)兩年經(jīng)營虧損，無穩(wěn)定、連續(xù)的現(xiàn)金流；（二）向農(nóng)信社提供虛假或隱瞞重要事實的經(jīng)營、管理、財務(wù)等方面資料和信息；（三）涉及重大法律訴訟、仲裁或經(jīng)濟糾紛；（四）發(fā)生了重大損失的安全事故或重大人事變動，嚴(yán)重影響其生存發(fā)展和債務(wù)清償能力；（五）受到稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安等部門的追究和處罰，影響貸款到期收回的；（六

5、）被外管局、人民銀行、銀監(jiān)會等權(quán)威機構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；（七）被農(nóng)信社或其他金融機構(gòu)列入“黑名單”；（八）被吊銷或停止使用貸款卡、營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)；（九）因不良行為被新聞媒介披露；（十）有違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)行為以及生產(chǎn)經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品；（十一）主要負(fù)責(zé)人或其家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人有不良嗜好，有涉黃、賭、毒行為；（十二）影響農(nóng)信社債權(quán)實現(xiàn)的其他情況。第三章 貸款用途、金額、期限和利率第十條 微小客戶貸款主要用于短期流動資金周轉(zhuǎn)，也可以用于設(shè)備的技術(shù)改造、購建及維護固定資產(chǎn)投資，但不能用于生活消費。第十一條 微小客戶

6、貸款額度應(yīng)與其經(jīng)營規(guī)模、擔(dān)保條件、償債能力相適應(yīng)。對單個微小客戶貸款限額，原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)控制：（一）與客戶經(jīng)營規(guī)模適應(yīng)。最高不超過客戶申請日前12個月報稅營業(yè)收入的20%。（二）與客戶提供的擔(dān)保適應(yīng)。保證貸款不超過保證人擔(dān)保限額，抵（質(zhì)）押貸款不超過省聯(lián)社信貸管理制度規(guī)定的抵（質(zhì)）押率。（三）與客戶凈資產(chǎn)總額適應(yīng)。首次貸款金額原則上不超過客戶凈資產(chǎn)的50%；累計貸款余額不超過客戶凈資產(chǎn)的100%，且計入貸款額度后，資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第十二條 微小客戶貸款應(yīng)堅持到期收回，從嚴(yán)控制展期和借新還舊。流動資金貸款期限一般掌握在12個月以內(nèi)，設(shè)備購置和技術(shù)改造貸款期限掌握在2年以內(nèi)，購建廠

7、房貸款期限掌握在3年以內(nèi)。第十三條 對微小客戶貸款利率采取風(fēng)險有別、差異定價機制。由縣級聯(lián)社按照客戶信用狀況優(yōu)劣、擔(dān)保方式強弱、貸款期限長短、資金歸社率高低等不同情況實行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險變化，隨時自主調(diào)整。保證貸款利率應(yīng)高于抵（質(zhì)）押貸款利率，強擔(dān)保項下（優(yōu)質(zhì)不動產(chǎn)抵押、低風(fēng)險擔(dān)保）貸款利率應(yīng)低于一般擔(dān)保貸款利率。第十四條 微小客戶貸款采取按月付息、利隨本清的結(jié)息方式；期限超過一年的貸款，應(yīng)采取分期還本方式；同一客戶與農(nóng)信社簽訂多筆貸款合同或貸款金額較大的，可以約定采取整貸零償、零貸零償、分期還本付息、一次性還本分期付息、寬限期分期還本付息等不同的貸款償還方式。第十五條 除貸款以外，對微小

8、客戶的其他信貸業(yè)務(wù)，如保函、信用證、票據(jù)承兌等，原則上應(yīng)按農(nóng)信社有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)的上限計收手續(xù)費。第四章 貸款方式第十六條 農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)微小客戶經(jīng)營形式、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擔(dān)保條件和融資額度的不同，結(jié)合微小客戶融資需求“短、小、頻、急”的特點，合理匹配信貸產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段微小客戶的資金需求。第十七條 對微小客戶貸款的方式以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為主，保證擔(dān)保為輔。對同一客戶既可以采取單一擔(dān)保方式貸款，也可以同時采取保證、抵押、質(zhì)押等組合擔(dān)保方式貸款。信貸工作人員應(yīng)針對借款人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點，主動幫助客戶組合貸款品種和擔(dān)保方式。第十八條 對微小客戶發(fā)放抵押貸款，可以接受下列不動產(chǎn)和動

9、產(chǎn)作為抵押物：（一）客戶自有的商業(yè)門店及其他經(jīng)營性房地產(chǎn)；（二）客戶已足額繳納土地出讓金且貸款期內(nèi)沒有被國家收回可能的建設(shè)用地使用權(quán)；（三）客戶自有的住房；（四）第三人房地產(chǎn)及以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)；（五）客戶以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、養(yǎng)殖水面等土地承包經(jīng)營權(quán)；（六）客戶自有的正在建造的建筑物、船舶；（七）客戶自有的交通運輸工具；（八）客戶自有的機器設(shè)備、原輔材料、半成品、產(chǎn)成品、庫存商品；（九）屬客戶自有，法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。第十九條 對微小客戶發(fā)放質(zhì)押貸款，可以接受下列財產(chǎn)權(quán)利和動產(chǎn)作為質(zhì)押權(quán)利或質(zhì)物：（一）存款單、銀行票據(jù)；（二）倉單、提單；（

10、三）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額；（四）應(yīng)收賬款；（五）有關(guān)動產(chǎn)，如大宗農(nóng)副產(chǎn)品、鋼材、有色金屬等通用性原材料；（六）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第二十條 對微小客戶發(fā)放保證貸款，可以接受下列方式的保證擔(dān)保：（一）專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。（二）代償能力較強的aa級（含）以上企業(yè)保證擔(dān)保。（三）保證保險，即由客戶向保險公司投保履約保證保險（或稱還款責(zé)任險），保險公司對貸款本息提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。（四）以聯(lián)?；馂榧~帶的經(jīng)濟聯(lián)合體保證擔(dān)保。經(jīng)濟聯(lián)合體是指由各自獨立的經(jīng)濟主體（自然人、經(jīng)濟組織）在自愿互利的基礎(chǔ)上聯(lián)合組成的組

11、織，包括個人與個人之間、個人與經(jīng)濟組織之間、經(jīng)濟組織與經(jīng)濟組織之間的聯(lián)合。（五）其他經(jīng)省聯(lián)社正式文件確定的新型保證擔(dān)保。第二十一條 客戶提供的單一擔(dān)保方式不能完全覆蓋貸款風(fēng)險時，可以在法律風(fēng)險可控、代償（變現(xiàn)）能力優(yōu)先的前提下，接受客戶提供的多種方式的組合擔(dān)保。組合擔(dān)?？梢园ㄒ韵滦问剑海ㄒ唬┛蛻糇杂匈Y產(chǎn)擔(dān)保與第三人提供不動產(chǎn)抵押方式的組合；（二）抵押、質(zhì)押、保證方式的組合；（三）不動產(chǎn)抵押與動產(chǎn)擔(dān)保方式的組合；（四）實物資產(chǎn)擔(dān)保與權(quán)利資產(chǎn)擔(dān)保方式的組合。第二十二條 采取組合擔(dān)保方式時應(yīng)遵循以下原則：（一）物保優(yōu)先的原則。在客戶能夠提供資產(chǎn)抵（質(zhì)）押的情況下，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先接受物的擔(dān)保，在物保不能覆

12、蓋風(fēng)險，或物保的變現(xiàn)能力不足的情況下，可以接受第三人提供的保證。（二）變現(xiàn)能力、代償能力優(yōu)先的原則。不得接受市場變現(xiàn)能力差的抵（質(zhì)）押物和代償能力不足的保證人提供的擔(dān)保。（三）不動產(chǎn)抵押優(yōu)先的原則。應(yīng)優(yōu)先選擇變現(xiàn)能力強的不動產(chǎn)，在不動產(chǎn)抵押率不足或其變現(xiàn)處置能力不強時，可以補充價值穩(wěn)定、易于保管、流動性好的動產(chǎn)作為抵押物。（四）客戶自有資產(chǎn)擔(dān)保優(yōu)先的原則。在客戶自有資產(chǎn)不足，或自有資產(chǎn)不適合辦理抵（質(zhì)）押時，或自有資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強時，可以要求客戶補充提供第三人的資產(chǎn)辦理抵（質(zhì)）押。（五）專業(yè)擔(dān)保公司保證優(yōu)先的原則?？蛻糍Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)不適合辦理抵（質(zhì)）押，需要提供保證擔(dān)保時，除省聯(lián)社專項保證信貸產(chǎn)品規(guī)

13、定外，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先接受專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證。第二十三條 對擁有優(yōu)質(zhì)不動產(chǎn)的微小客戶，可辦理較長期限的最高額抵押循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，以提高審批效率，降低客戶融資成本。第二十四條 對貿(mào)易自償性現(xiàn)金流量充沛、與上下游客戶建立了良好的合作關(guān)系、業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健的微小客戶，可以提供廠商社（三方協(xié)議）貿(mào)易鏈融資。第二十五條 對微小客戶貸款，借款人為自然人的，一律要求其家庭成員及財產(chǎn)共有人出具承擔(dān)連帶還款責(zé)任的承諾；借款人為小型企業(yè)的，一律要求其股東及實際控制人出具承擔(dān)連帶還款責(zé)任的承諾。第二十六條 對微小客戶發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款、保證擔(dān)保貸款和貿(mào)易鏈融資等，除本辦法另有規(guī)定外，必須符合省聯(lián)社相關(guān)信貸制度和專項產(chǎn)品規(guī)定的

14、條件和程序。第二十七條 以縣級聯(lián)社為單位，各地可根據(jù)本地經(jīng)濟特點，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，積極開發(fā)符合本地實際、適應(yīng)微小客戶融資需要的擔(dān)保貸款產(chǎn)品。開發(fā)新的擔(dān)保貸款產(chǎn)品，在經(jīng)法律風(fēng)險論證并報省聯(lián)社備案認(rèn)可或行文后方可投放市場。第五章 貸款操作程序第二十八條 辦理微小客戶貸款的基本程序為：客戶申請受理與調(diào)查審查審批簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。第二十九條 建立微小客戶財產(chǎn)申報制度。微小客戶申請借款，除應(yīng)提供主體資格和與貸款用途有關(guān)的證明文件外，還應(yīng)向農(nóng)信社提交財產(chǎn)明細(xì)清單和負(fù)債（含或有負(fù)債）明細(xì)清單。第三十條 微小客戶財產(chǎn)明細(xì)清單包括以下內(nèi)容：（一）不動產(chǎn)，包括住房、店鋪、廠房、未

15、收割的農(nóng)作物、未砍伐的林木等；（二）無形資產(chǎn)，包括土地使用權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、非專利技術(shù)、特許經(jīng)營權(quán)等；（三）動產(chǎn)，包括機器設(shè)備、農(nóng)機具、交通運輸工具、大宗耐用消費品、大宗農(nóng)副產(chǎn)品、原輔材料、庫存產(chǎn)品等；（四）債權(quán)，包括借出款項、應(yīng)收貨款、應(yīng)收加工款、應(yīng)收租金等；（五）現(xiàn)金、銀行存款、股票、基金及其他有價證券；（六）對外投資股份或權(quán)益；（七）承包經(jīng)營權(quán)、承租經(jīng)營權(quán)及在借款期間的預(yù)期純收入；（八）其他財產(chǎn)及財產(chǎn)性權(quán)益。第三十一條 微小客戶負(fù)債明細(xì)清單包括以下內(nèi)容：（一）金融機構(gòu)借款及應(yīng)付票據(jù)；（二）民間借貸；（三）經(jīng)營性應(yīng)付款項，包括應(yīng)付賬款及預(yù)收賬款、應(yīng)付借款利息、應(yīng)付股利、應(yīng)付工資福

16、利、應(yīng)交稅金、預(yù)提費用等；（四）借款期間除日常生活外的剛性支出，如子女教育費用、其他債務(wù)支出等；（五）對外提供的擔(dān)保；（六）其他負(fù)債。第三十二條 建立真實性盡職調(diào)查制度。農(nóng)信社受理微小客戶借款申請后，應(yīng)確定主辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦客戶經(jīng)理作為調(diào)查人員，重點對以下情況進行盡職調(diào)查：（一）主體的合法性?？纯蛻羰欠穹腺J款通則和本辦法規(guī)定的借款人主體資格條件。（二）財產(chǎn)的真實性。對照客戶提供的財產(chǎn)明細(xì)清單逐一核實財產(chǎn)的真實性和價值的合理性，看有無虛增財產(chǎn)；客戶能提供財務(wù)報表的，應(yīng)將財務(wù)報表中的資產(chǎn)項目按明細(xì)賬務(wù)進行實物（權(quán)利）化核對。（三）產(chǎn)權(quán)的完整性。查客戶已經(jīng)占有和使用的財產(chǎn)是否依法登記，依法登記的所

17、有權(quán)人或使用權(quán)人是否為財產(chǎn)實際占用和使用人。（四）負(fù)債的真實性。查客戶有無遺漏或隱瞞負(fù)債、虛增負(fù)債的情況，如將借款及應(yīng)付票據(jù)不入賬、對外擔(dān)保不反映及虛構(gòu)或隱瞞對外負(fù)債等。（五）經(jīng)營的正常性?？纯蛻舻拈_工率及耗能與產(chǎn)量是否成正比，納稅額與銷售收入是否相應(yīng)，財務(wù)收支是否合規(guī)，經(jīng)營行為是否合法等。（六）用途的合理性。現(xiàn)場調(diào)查核實，收集貸款用途證明文件，防止因用途不真實、不合法、不合理危及貸款安全。（七）償還的保障性。核實客戶前期生產(chǎn)經(jīng)營效益的真實性，測算貸款期內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營效益及現(xiàn)金流量，看是否有充足的第一還款來源。（八）風(fēng)險的補償性?？磽?dān)保是否合法、足值，分析抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力和保證人的代償能力

18、；看客戶能否投足財產(chǎn)保險和人身意外傷害保險，并指定承貸社為保險賠償金的第一請求權(quán)人或第一受益人，落實風(fēng)險補償來源。（九）信用的可靠性。查客戶的歷史信用記錄，了解客戶與上、下游客戶的往來情況，了解客戶道德品行情況，看客戶是否有良好的還款意愿和信用基礎(chǔ)。（十）資料的完整性。核實客戶提供的資料是否有欠缺、遺漏，是否真實、合法、有效。真實性調(diào)查環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶有本辦法第九條規(guī)定情況之一的，客戶經(jīng)理可直接決定不予發(fā)放貸款。第三十三條 盡職調(diào)查不得單純依賴客戶提供的財務(wù)報表及各類書面資料，在收集資料的同時應(yīng)注重現(xiàn)場實地調(diào)查，盡可能掌握客戶及家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人的非財務(wù)信息。實地調(diào)查的主要工作方法包括以下

19、方面：（一）到客戶經(jīng)營場所調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營管理、生產(chǎn)條件、技術(shù)、工藝及產(chǎn)品；（二）到客戶主要資產(chǎn)所在地調(diào)查，了解客戶資產(chǎn)狀況、權(quán)屬狀況；（三）查對銀行往來賬，核實大額應(yīng)收應(yīng)付往來賬，核實納稅記錄，了解客戶現(xiàn)金流量、經(jīng)營規(guī)模及效益情況；（四）走訪發(fā)包方或出租方，了解發(fā)包或出租政策、條件，了解發(fā)包或出租過程及承包或承租合同的主要內(nèi)容，了解發(fā)包方或出租方對發(fā)包或出租資產(chǎn)（經(jīng)營權(quán)）轉(zhuǎn)讓、處置的態(tài)度；（五）走訪客戶的主要客戶和供應(yīng)商，了解客戶依賴性較強的主要客戶和供應(yīng)商對客戶品行、能力及其產(chǎn)品、服務(wù)的評價；（六）走訪客戶鄰里，了解客戶的為人處世及個人信譽；（七）走訪客戶家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人，了

20、解其家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人對客戶借款行為及借款用途的態(tài)度，詢證客戶家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人對客戶借款承擔(dān)連帶責(zé)任的意愿。第三十四條 對不能提供正式財務(wù)報表或財務(wù)報表不能完整、真實反映其經(jīng)營及財產(chǎn)狀況的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)收集的資料和了解的情況，編制能夠反映客戶財務(wù)信息的資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量簡表，分析客戶財務(wù)狀況和償債能力。必要時，把客戶家庭、股東及財產(chǎn)共有人合并為一個經(jīng)濟單位進行分析。第三十五條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果對客戶進行書面綜合評價。綜合評價主要包括以下內(nèi)容：（一）客戶基本狀況；（二）客戶資產(chǎn)及負(fù)債核實情況；（三）擔(dān)保條件及組合擔(dān)保方式核實情況；（四）走訪獲得的對貸款決策有意義

21、的信息；（五）客戶家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人對承擔(dān)連帶還款責(zé)任的態(tài)度；（六）評價結(jié)論。第三十六條 調(diào)查工作結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告或填制調(diào)查表格，對貸款品種、金額、用途、期限、利率、擔(dān)保條件、償還方式、服務(wù)收費、風(fēng)險控制等提出建議，提交審查崗人員進行審查。調(diào)查人員向?qū)彶閸忂f交貸款資料的同時，應(yīng)將調(diào)查信息錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。調(diào)查人員對所提供貸款資料的合法性、真實性負(fù)責(zé)，對貸款調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。第三十七條 貸款審查崗人員收到調(diào)查崗人員遞交的貸款資料后，應(yīng)重點從以下方面進行審查：（一）客戶主體資格是否合法，借款用途是否合理，有無不良信用記錄。（二）調(diào)查人員是否按本辦法

22、第三十二條、第三十三條規(guī)定的范圍和方法進行了盡職調(diào)查；客戶經(jīng)營狀況及財產(chǎn)申報是否真實，對客戶財產(chǎn)價值的認(rèn)定是否合理，不動產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰。（三）擔(dān)保條件是否合理，有無法律障礙；擔(dān)保物的變現(xiàn)能力、保證人的代償能力能否有效覆蓋貸款風(fēng)險；客戶家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人提供連帶責(zé)任保證的，意思表示是否真實、自愿。（四）調(diào)查人員提出的貸款品種、金額、用途、期限、利率、擔(dān)保條件、償還方式、服務(wù)收費等建議是否合理。（五）調(diào)查人員提出的風(fēng)險控制措施能否有效控制風(fēng)險。第三十八條 審查人員應(yīng)根據(jù)審查與分析結(jié)果，出具書面審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，審查意見應(yīng)明確貸款品種、金額、用途、期限、利率、擔(dān)保條件、還款方

23、式、服務(wù)收費等內(nèi)容，并提示貸款潛在風(fēng)險。審查人員對審查意見負(fù)責(zé)。第三十九條 審查人員在審查貸款紙質(zhì)資料的同時，還要對已輸入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)的調(diào)查信息進行審查。審查工作結(jié)束后，審查人員要將審查信息輸入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。對審查同意發(fā)放的貸款，應(yīng)及時提交貸審會或有權(quán)審批人審批。第四十條 微小客戶貸款應(yīng)按照農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法規(guī)定的條件和程序?qū)徟巨k法或省聯(lián)社針對微小客戶專項信貸產(chǎn)品另有規(guī)定的外，不得以任何理由簡、省程序?qū)徟J款。經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，應(yīng)及時將審批信息錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。第四十一條 下列微小客戶貸款可以由貸審會授權(quán)主管信貸業(yè)務(wù)的主任或副主任審批：（一）100%保證金銀行承兌

24、匯票業(yè)務(wù)；（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)；（三）質(zhì)押率在90%以下的存款單、農(nóng)信社承銷的憑證式國債質(zhì)押貸款；（四）質(zhì)押率在60%以下的可以轉(zhuǎn)讓的基金份額質(zhì)押貸款；（五）已簽訂最高額抵押合同，在合同有效期內(nèi)原欠貸款已按期償還，本次貸款金額未超過原貸款金額的貸款；（六）經(jīng)省聯(lián)社認(rèn)可的其他低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)。第四十二條 經(jīng)省聯(lián)社同意后，市州聯(lián)社（辦事處）可以在有條件的基層信用社試點直接由客戶經(jīng)理雙簽審批一定額度的微小客戶貸款。第四十三條 貸款經(jīng)審批后，由承貸社分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同，辦理抵押登記或出質(zhì)人向承貸社移交質(zhì)物后，由客戶經(jīng)理將合同信息錄入信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)

25、并點擊輸入綜合系統(tǒng)，同時將相關(guān)紙質(zhì)憑證傳遞給會計崗位，由會計人員辦理出賬和資金轉(zhuǎn)劃手續(xù)。第六章 風(fēng)險控制第四十四條 貸款調(diào)查、審查、審批崗人員應(yīng)遵循客觀、公正、誠信原則，獨立履行職責(zé)，不受任何人為的外部因素干預(yù)。第四十五條 貸款調(diào)查人員、審查人員和審批人員必須在貸款調(diào)查建議書、審查意見書、審批意見書中披露客戶是否為自己的關(guān)系人。涉及關(guān)系人的貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)調(diào)查、審查和審批人員應(yīng)予以回避。第四十六條 采取組合擔(dān)保方式對微小客戶發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)防范控制以下風(fēng)險：（一）同一筆貸款有兩個以上保證人的，承貸社一般不應(yīng)主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，經(jīng)承貸社核定，雙方可以在保證合同

26、中約定。（二）小型有限責(zé)任公司為微小客戶貸款提供保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)要求公司股東及其實際控制人同時為貸款提供連帶責(zé)任保證。（三）同一客戶貸款既有保證擔(dān)保，又有客戶或第三人提供的抵押或質(zhì)押擔(dān)保時，承貸社應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人（保證人、抵押人或出質(zhì)人）約定保證人和抵（質(zhì)）押人對主合同債權(quán)承擔(dān)共同連帶擔(dān)保責(zé)任，承貸社既可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以就抵押物或質(zhì)物實現(xiàn)主債權(quán)。在貸款到期或出現(xiàn)合同約定的實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利情形時，承貸社原則上應(yīng)當(dāng)向所有的擔(dān)保人主張權(quán)利，若承貸社根據(jù)實際情況，本著貸款債權(quán)實現(xiàn)的及時性和經(jīng)濟性的原則先選擇某一具體擔(dān)保人主張權(quán)利時，不得放棄對其他擔(dān)保人的擔(dān)保權(quán)利。（四）以單位存款質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)取

27、得存款行開具的單位定期存單和存單確認(rèn)書，嚴(yán)禁接受單位存款證實書作為質(zhì)押。（五）以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求付款義務(wù)人出具應(yīng)收賬款確認(rèn)書，約定由付款義務(wù)人直接向承貸社付款并放棄對收款人的債權(quán)債務(wù)抵銷權(quán)。（六）以正在建造的建筑物作為抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理預(yù)告抵押登記，在建筑物竣工驗收且能夠辦理正式登記之日起三個月內(nèi)必須申請辦理正式抵押登記手續(xù)。第四十七條 微小客戶貸款的貸后管理應(yīng)重點關(guān)注以下幾個方面：（一）跟蹤掌握貸款實際用途，監(jiān)控客戶資金流向；（二）現(xiàn)場檢查客戶用工、設(shè)備開工、原料及產(chǎn)品入庫與發(fā)貨、貨款回籠、用電、納稅、對外投資等情況；（三）檢查客戶銷售收入及銷售收入歸社率，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營及效益情

28、況；（四）查詢企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，及時了解客戶在他行融資及對外擔(dān)保情況；（五）加強縱橫向信息溝通，了解客戶訴訟、稅收和誠信合規(guī)經(jīng)營方面的情況；（六）與客戶家庭成員、股東及財產(chǎn)共有人交談，了解客戶經(jīng)營理念、措施和投資意向變化情況；（七）現(xiàn)場檢查抵（質(zhì)）押物狀態(tài)、價值波動情況，跟蹤評估擔(dān)保能力，必要時要求客戶追加抵（質(zhì)）押物或追加保證；（八）必要時盤點存貨、核查會計憑證和函證大額應(yīng)收賬款。第四十八條 對已發(fā)生不良信用記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，應(yīng)以書面形式提出包括但不限于縮減貸款、要求客戶提前還款、停放新貸、補充擔(dān)保等提議和應(yīng)對方案。第四十九條 建立“黑名單”制度，并將客戶違約信息及

29、時錄入企業(yè)征信系統(tǒng)或個人征信系統(tǒng)，定期向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告客戶違約記錄，并通過銀行同業(yè)協(xié)會和新聞媒體，對惡意逃廢債的客戶予以通報、曝光、聯(lián)合制裁。第五十條 對具有以下特征之一的客戶，應(yīng)作為貸款退出對象，并列出退出計劃，鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時退出：（一）貸款分類為次級、可疑或損失類的客戶；（二）生產(chǎn)經(jīng)營對環(huán)境污染嚴(yán)重，或高能耗的客戶；（三）主要負(fù)責(zé)人、家庭成員、股東或財產(chǎn)共有人有賭博、吸毒等不良行為，與農(nóng)信社合作態(tài)度發(fā)生不良變化的客戶；（四）有重大偷漏稅行為的客戶；（五）關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)連續(xù)兩年出現(xiàn)惡化跡象，包括但不限于負(fù)債率高、流動性大幅下滑、銀行負(fù)債非正常急劇增長、收入急劇下降、持續(xù)

30、大額虧損等；（六）其他需要退出的客戶。第五十一條 發(fā)生影響客戶履約能力的重大事項時，應(yīng)實地調(diào)查核實，并在檔案中予以記載。同時，信貸管理各崗位人員應(yīng)加強溝通，確保各方能及時掌握相關(guān)信息。影響客戶履約能力的重大事項包括：（一）外部政策、經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生重大變化；（二）客戶及家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人超能力對外擔(dān)保，或抵（質(zhì)）押物價值發(fā)生重大變化，或保證人代償能力受到重大影響；（三）客戶及家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人財務(wù)狀況發(fā)生重大變化；（四）客戶及家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人涉及訴訟；（五）客戶及家庭成員、股東、財產(chǎn)共有人有重大違約行為；（六）客戶股東、財產(chǎn)共有人發(fā)生變動；（七）客戶發(fā)生并購、重組或產(chǎn)權(quán)變

31、更；（八）客戶主要負(fù)責(zé)人及股東家庭出現(xiàn)裂變；（九）其他影響客戶履約能力的重大事項。第五十二條 一旦確認(rèn)某些風(fēng)險預(yù)警信號已對貸款資產(chǎn)安全構(gòu)成實質(zhì)性影響時，應(yīng)立即采取措施，進行資產(chǎn)保全。市州聯(lián)社（辦事處）應(yīng)制定加強各級信貸主管人員風(fēng)險管理責(zé)任的量化標(biāo)準(zhǔn)并報省聯(lián)社備案：（一）單戶風(fēng)險貸款達到一定額度區(qū)間時，由承貸社主任親自參與并直接負(fù)責(zé)進行資產(chǎn)保全；單戶風(fēng)險貸款超出一定額度區(qū)間時，由縣級聯(lián)社主任親自參與并直接負(fù)責(zé)進行資產(chǎn)保全。（二）單戶風(fēng)險貸款未超出一定額度區(qū)間，但承貸社新增風(fēng)險貸款總額達到新增貸款總量的一定比例時，由縣級聯(lián)社主任親自參與并直接負(fù)責(zé)進行資產(chǎn)保全。第五十三條 在存量維護和資產(chǎn)保全過程中

32、，對微小客戶存量貸款中的信用貸款補充擔(dān)保的，可以接受aa級以下企業(yè)提供的連帶責(zé)任保證。第五十四條 建立微小客戶貸款風(fēng)險損失抵補機制。（一）加強貸款利率定價管理，適度提高微小客戶貸款利率，確保收益能覆蓋微小客戶貸款風(fēng)險；（二）根據(jù)客戶資金實力、經(jīng)營風(fēng)險及還款來源保障情況，可要求客戶投足財產(chǎn)保險和法定代表人（主要負(fù)責(zé)人）人身意外傷害保險，保險金額不得小于貸款本息額，保險期限不得短于貸款期限，保險賠償金的第一請求權(quán)人或第一受益人必須指定為承貸社；（三）積極爭取財政預(yù)算安排的微小企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項資金；（四）協(xié)助微小客戶獲得國家財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和技術(shù)創(chuàng)新基金等支持。第七章 激勵與約束第五十五條

33、 按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，實行反向約束與正向激勵并重，合理確定微小客戶貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員的獎勵和風(fēng)險責(zé)任，鼓勵信貸工作人員在有效控制風(fēng)險的前提下積極開展微小客戶貸款業(yè)務(wù)。第五十六條 對微小客戶貸款，實行“四包一掛”責(zé)任制度。（一）發(fā)放微小客戶貸款，必須先由貸款提議人提出。貸款提議人是指提出對微小客戶發(fā)放貸款的農(nóng)信社員工。（二）“四包”內(nèi)容如下：1.包發(fā)放。每一筆微小客戶貸款，都必須由提議人提出，經(jīng)客戶經(jīng)理調(diào)查同意，然后按程序調(diào)查、審查和按權(quán)限審批，由客戶經(jīng)理與承貸社簽訂“四包一掛”責(zé)任承諾書后方可發(fā)放。2.包管理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)微小客戶貸款的貸后日常管理，包括跟蹤監(jiān)管客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、客

34、戶非財務(wù)因素異常變化情況、抵（質(zhì)）押物保管及價值變化情況、保證人代償能力情況等。3.包回收。微小客戶貸款由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)按期收回。貸款逾期后，客戶經(jīng)理立即停職停薪收貸，在規(guī)定時間內(nèi)收回的重新上崗，不能收回的追究其賠償責(zé)任，并視其是否違規(guī)及違規(guī)情節(jié)分別給予行政處理。4.包賠償。微小客戶貸款一旦逾期，客戶在限定時間內(nèi)不能償還的，由客戶經(jīng)理代償；形成損失的，由客戶經(jīng)理賠償。（三）“一掛”是指對客戶經(jīng)理除按省聯(lián)社文件規(guī)定每月計發(fā)保底生活費外，其營銷費用和工資性收入全部與微小客戶貸款的營銷績效直接掛鉤。（四）落實“四包”責(zé)任不能單純依賴客戶經(jīng)理以包代管，農(nóng)信社各級信貸管理人員應(yīng)加強對微小客戶貸款業(yè)務(wù)全過程

35、的監(jiān)督、檢查、考核和管理。在微小客戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險后，參與審查、審批及管理的人員應(yīng)根據(jù)其盡職情況承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第五十七條 貸款提議人可以是客戶經(jīng)理，也可以是農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)正式在編在崗的非承貸社客戶經(jīng)理崗以外的其他人員。當(dāng)貸款提議人與客戶經(jīng)理是同一人時，由客戶經(jīng)理承擔(dān)全部“四包”責(zé)任；當(dāng)貸款提議人與客戶經(jīng)理不是同一人的，除客戶經(jīng)理承擔(dān)“四包”責(zé)任外，貸款提議人應(yīng)對“包回收、包賠償”承擔(dān)50的連帶責(zé)任?？蛻艚?jīng)理之外的貸款提議人，在貸款本息全部收回后，有權(quán)獲得營銷績效“一掛”中50的營銷費用和工資性收入。第五十八條 縣級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)本地客戶資源、信用環(huán)境及員工收入水平等，在符合省聯(lián)社關(guān)于績效考核制度規(guī)定

36、的前提下，合理確定產(chǎn)品績效計酬比例，對貸款營銷費用、利息計酬比例、貸款派生存款計酬比例和貸款派生中間業(yè)務(wù)收入計酬比例明碼標(biāo)價，實行績效掛鉤到人，考核計酬到人，多效多得，上不封頂。各地應(yīng)當(dāng)允許和鼓勵客戶經(jīng)理的薪酬收入高于本單位員工的平均收入水平，充分調(diào)動客戶經(jīng)理人員的積極性。第五十九條 在微小客戶未能充分履約前，不能全額兌現(xiàn)客戶經(jīng)理的薪酬收入，留存一部分作為貸款出現(xiàn)損失時的補償金，留存比率由縣級聯(lián)社確定?？蛻艚?jīng)理因轉(zhuǎn)崗、調(diào)出、退休等原因不再經(jīng)辦微小客戶貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)由縣級聯(lián)社認(rèn)真審查后，根據(jù)微小客戶貸款的履約狀況，按規(guī)定分期或全額兌現(xiàn)。對業(yè)績突出的客戶經(jīng)理，除按績效計酬方案兌現(xiàn)薪酬收入外，還應(yīng)給予一定的獎勵?？h級聯(lián)社應(yīng)制定微小客戶貸款“四包”責(zé)任目標(biāo)考核管理辦法，明確考核標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)任務(wù)。對“四包”責(zé)任目標(biāo)考核不達標(biāo)的客戶經(jīng)理，不評先、不調(diào)動、不提拔。第六十條 客戶經(jīng)理因工作原因調(diào)離信貸崗位或經(jīng)履行批準(zhǔn)手續(xù)后離開承貸社的， 由縣級聯(lián)社進行貸款風(fēng)險鑒定、 責(zé)任認(rèn)定和監(jiān)督責(zé)任移交。（一）未到期貸款，經(jīng)審計認(rèn)定原任客戶經(jīng)理至移交日止無違規(guī)問題的，由接任客戶經(jīng)理承擔(dān)后續(xù)“包管