擴大內(nèi)需背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新研究

1、擴大內(nèi)需背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新研究市場經(jīng)濟縱橫擴大內(nèi)需背景下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新研究 摘要:大量經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，成功的商業(yè)銀行創(chuàng)新不僅可以提高交易活動的便利度，大力開發(fā)具有保障性的金融產(chǎn)品，并還可以通過影響消費、投資等有效需求對長期經(jīng)濟增長率產(chǎn)生影響。因此，在當(dāng)前國際采取靈活多樣的營銷方式來調(diào)動消費金融危機的背景下，如何通過商業(yè)銀行創(chuàng)新使我國經(jīng)濟早日走出困境是一個亟待解決的者積極性，促進消費增長。課題。本文在分析當(dāng)前經(jīng)濟形式的基礎(chǔ)上，探討擴大內(nèi)需政策給商業(yè)銀行創(chuàng)新帶來的機24.投資擴大離不開商業(yè)銀行創(chuàng)新遇和挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)政策建議。在全球經(jīng)濟危機肆虐的時期，我關(guān)鍵詞：擴大內(nèi)需政策；商業(yè)銀行創(chuàng)新；次貸

2、危機國經(jīng)濟要想率先走出危機，在2009年中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-0138(2009)05-0024-03順利實現(xiàn)保八目標(biāo)，就要通過大力提高投資貢獻度來拉動經(jīng)濟增長。這意2007年7月全面爆發(fā)的美國次貸如今，為解決次貸危機造成的嚴(yán)重后味著當(dāng)前不僅要實現(xiàn)投資增量，還要危機，對全球銀行業(yè)、金融市場及金果，歐美商業(yè)銀行正在經(jīng)歷痛苦的去積極盤活存量。因此，商業(yè)銀行需要融穩(wěn)定構(gòu)成了巨大威脅，直接導(dǎo)致全杠桿化過程。但需要指出的是，我國有效發(fā)揮杠桿融資的作用，通過創(chuàng)新球?qū)嶓w經(jīng)濟的衰退，并迅速波及到我目前的情況卻恰恰相反。人民銀行來促進投資的擴大。國進出口貿(mào)易和相關(guān)產(chǎn)業(yè)。為

3、抵御國發(fā)布的2008年貨幣政策執(zhí)行報告顯首先，積極優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施融資環(huán)際經(jīng)濟環(huán)境的不利影響，我國迅速采示：我國年末貨幣乘數(shù)為3.68，同境。基礎(chǔ)設(shè)施投資是國家擴大內(nèi)需政取應(yīng)對措施，及時調(diào)整宏觀經(jīng)濟政策，比降低了0.29%；作為杠桿化率重要策的發(fā)力點，對經(jīng)濟的拉動作用非常出臺了一系列擴大內(nèi)需的重要舉措。指標(biāo)的商業(yè)銀行平均貸存比僅為7.7萬億元。由此可以看出，融資方案、做好項目評估以及造價咨8%，這在當(dāng)前金融危機不斷惡化的國我國銀行體系目前并不存在去杠桿化詢等。際經(jīng)濟環(huán)境下，實現(xiàn)起來并不容易。的問題，反而存在高杠桿的需求，這其次，大力調(diào)動民間投資。從我于是，擴大內(nèi)需成為必然的選擇。但使得我國商業(yè)銀行

4、創(chuàng)新有較大的發(fā)展國2008年底超過60萬億的銀行總資產(chǎn)、內(nèi)需的擴大僅靠宏觀政策調(diào)控是遠遠空間。超過20萬億的城鄉(xiāng)居民儲蓄以及近22不夠的，還需要通過各種體制創(chuàng)新和自2008年11月5日國務(wù)院常務(wù)萬億美元的外匯儲備等數(shù)字看,我國技術(shù)創(chuàng)新來推動。其中金融體制創(chuàng)新會議提出促進經(jīng)濟增長的10項措施以金融環(huán)境的資金流動性相對充足，民間尤為重要，而商業(yè)銀行作為金融業(yè)最來，為擴大內(nèi)需我國相繼出臺了“消資金是足夠的。只是由于當(dāng)前市場蕭條、重要的主體之一，其發(fā)展與創(chuàng)新更具費券”、“家電下鄉(xiāng)”等一系列促消費企業(yè)不景氣、股市風(fēng)險莫測等原因，人有重大的戰(zhàn)略意義。政策，但從目前情況看收效并不理想。們?nèi)狈Ψ€(wěn)妥的投資渠道。

5、因此，商業(yè)銀1.消費擴大離不開商業(yè)銀行創(chuàng)新究其原因，主要在于我國消費結(jié)構(gòu)、行應(yīng)積極開發(fā)適合各類投資者特點和眾所周知，消費對經(jīng)濟的拉動作消費信用環(huán)境尚存在許多不合理因素。需要的微型金融服務(wù)，以開拓投資渠道，用是巨大的，企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)只有從商業(yè)銀行角度來說，由于消費信貸激發(fā)民間投資的活力。及時被“消費”掉，經(jīng)濟的良性循環(huán)風(fēng)險相對較大，個人信用制度不完善，3.中小企業(yè)發(fā)展離不開商業(yè)銀行才能得以持續(xù)。商業(yè)銀行正是通過各其在相關(guān)業(yè)務(wù)上處理比較謹(jǐn)慎；從消創(chuàng)新種創(chuàng)新為市場注入資金，在推動消費費者角度來講，金融危機的大環(huán)境使中小企業(yè)發(fā)展一直是我國經(jīng)濟發(fā)需求擴大中起到不可替代的作用。然大家普遍產(chǎn)生恐慌心理，缺

6、乏消費意展存在的嚴(yán)重問題，而當(dāng)前金融危機而，美國次貸危機的發(fā)生使人們對此愿。因此，商業(yè)銀行可以通過相關(guān)制的沖擊使其經(jīng)營更加困難。因此，商產(chǎn)生了質(zhì)疑，因為消費借貸的過度創(chuàng)度創(chuàng)新，一方面完善消費者信用管理，業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極拓展新思路，不斷通新正是此次危機主要誘發(fā)因素之一。降低風(fēng)險發(fā)生的可能性；另一方面，過相關(guān)創(chuàng)新為中小企業(yè)服務(wù)。中國銀2009.524市場經(jīng)濟縱橫監(jiān)會主席劉明康在2009年2月27日商業(yè)銀行不良資產(chǎn)重現(xiàn)抬頭之勢，而和質(zhì)量兩方面著手。就現(xiàn)階段我國商的新聞發(fā)布會上表示，銀監(jiān)會將和科當(dāng)前擴大內(nèi)需政策可能會使這個問題業(yè)銀行創(chuàng)新而言，我國的商業(yè)銀行創(chuàng)技部、中科院有關(guān)單位緊密合作，開進一步加劇。這

7、是因為，在擴大內(nèi)需新還停留在偏重于數(shù)量增長階段。而展體制機制創(chuàng)新，為解決中小企業(yè)融政策執(zhí)行時，一方面某些地方政府或要從根本上促進我國銀行創(chuàng)新的發(fā)展，資難探索新的路徑。會上劉明康還提企業(yè)盲目投資和重復(fù)建設(shè)問題難以排就要改變其發(fā)展路徑，完成創(chuàng)新模式出了“允許中小型科技企業(yè)通過抵押除；另一方面，面對息差收窄的壓力，的轉(zhuǎn)換。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)向銀行貸款”、“邀商業(yè)銀行將可能在量上給予彌補。而的目標(biāo)之一就是努力提高質(zhì)量，走集請知名行業(yè)專家進入銀行審貸委員會”這種低水平粗放發(fā)展的投資和貸款沖約型的發(fā)展道路，具體來說，可從以及“與風(fēng)險投資公司和私募公司合作”動，將會對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量

8、產(chǎn)生嚴(yán)下幾個方面入手：等方案，為商業(yè)銀行相關(guān)創(chuàng)新提供了重威脅。要避免這種情況，商業(yè)銀行第一，制定具體的創(chuàng)新實施目3政策參考和支持。當(dāng)前商業(yè)銀行可必須加強內(nèi)部控制，任何項目都按照標(biāo)。按照市場經(jīng)濟體制的要求，結(jié)合以利用這一機會，積極組織成立中小獨立的商業(yè)原則進行評估，并切實落具體情況制定詳細、分階段的創(chuàng)新目企業(yè)融資部門，在為中小企業(yè)服務(wù)的實抵押擔(dān)保，從根本上保證資產(chǎn)質(zhì)量。標(biāo)，對克服創(chuàng)新目標(biāo)的空洞、模糊化同時不斷促進自身業(yè)務(wù)發(fā)展。近期以特別是在進行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，流程傾向，提高創(chuàng)新質(zhì)量、加快創(chuàng)新進程來，已有多家商業(yè)銀行針對中小企業(yè)可以優(yōu)化，效率可以提高，但放貸標(biāo)是十分必要的。首先，對短期、中期的金融

9、產(chǎn)品取得突破。例如，浦發(fā)銀準(zhǔn)和條件絕不能降低。及長期目標(biāo)規(guī)劃設(shè)計時，既要從宏觀行日前推出“玲瓏透”支票授信結(jié)算挑戰(zhàn)之三：商業(yè)銀行盲目創(chuàng)新抬上、全局上充分考慮，又要分層次把產(chǎn)品，努力滿足中小企業(yè)結(jié)算性透支頭。由于我國當(dāng)前適度寬松的貨幣政握，精心設(shè)計創(chuàng)新實施的各個階段。需求；招商銀行上海分行近日也推出策環(huán)境，商業(yè)銀行中長期存貸款利率其次，在制定目標(biāo)時充分體現(xiàn)客戶的一款名為“周轉(zhuǎn)易”的個人經(jīng)營貸款已經(jīng)十分接近，銀行的利潤空間在不需求。任何創(chuàng)新從某種意義上說都是產(chǎn)品，解決小企業(yè)融資難題。值得注斷收窄。因此，追逐利潤的本質(zhì)可能為客戶服務(wù)的，因此要以客戶需求為意的是，中小企業(yè)融資風(fēng)險很高并且會使商業(yè)銀行個

10、別業(yè)務(wù)部門利用國家前提，通過不斷開發(fā)高效、快捷、安不易評估，商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中必的優(yōu)惠措施，脫離實體經(jīng)濟盲目發(fā)展全的創(chuàng)新產(chǎn)品，使社會公眾充分感覺須切實注意風(fēng)險防范。銀行創(chuàng)新。這種盲目創(chuàng)新的直接后果到商業(yè)銀行創(chuàng)新給其帶來的便利和實就是制造大量投機，從而引發(fā)銀行業(yè)惠，從而不斷擴大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，二、擴大內(nèi)需政策對商業(yè)銀經(jīng)營風(fēng)險甚至金融危機。因此，商業(yè)增加收益。行提出的挑戰(zhàn)銀行創(chuàng)新的根本是回歸服務(wù)實體經(jīng)濟第二，加強原創(chuàng)型商業(yè)銀行創(chuàng)新。當(dāng)前擴大內(nèi)需政策雖然為商業(yè)銀的本原，以市場需求為主，而不是為目前，我國商業(yè)銀行已有的金融創(chuàng)新行創(chuàng)新提供了很好的機遇，但不可避創(chuàng)新而創(chuàng)新。從這次美國次貸危機中多為引進

11、吸納型創(chuàng)新，原創(chuàng)型創(chuàng)新不免地也帶來一些潛在風(fēng)險，對商業(yè)銀吸取教訓(xùn)，首先服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)和市夠。對發(fā)達國家一些成熟的創(chuàng)新措行經(jīng)營提出挑戰(zhàn)。場需求，才能減少風(fēng)險的產(chǎn)生。施實行拿來主義，對我們來說是合適挑戰(zhàn)之一：商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險總之，在當(dāng)前市場蕭條、企業(yè)不的，因為我們只需要支付較低廉的學(xué)加大。由于當(dāng)前股市低迷，金融市場景氣、資本市場低迷的情況下，商業(yè)習(xí)成本。但是由于市場環(huán)境、主體行上啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟的重任幾乎都落銀行進行創(chuàng)新應(yīng)首先滿足本行業(yè)的風(fēng)為、運作與管理方式等不同，一些引在商業(yè)銀行身上，這將在一定程度上險控制、投資回報等要求，做到把貫進的創(chuàng)新措施可能會變形走樣，實施4增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。為配合

12、國家徹國家政策與商業(yè)銀行自身發(fā)展緊密效果并不理想。要改變當(dāng)前這種情相關(guān)政策執(zhí)行，目前商業(yè)銀行對大型結(jié)合起來。此外，在執(zhí)行擴大內(nèi)需政況，就需要大力發(fā)展原創(chuàng)型創(chuàng)新。同時，國企的貸款額度不斷擴大，但此類貸策時不能被動接受，而要積極探索新面對國內(nèi)日趨激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)款的相關(guān)風(fēng)險管理卻并未跟上。其原的發(fā)展模式，努力把金融市場的活力銀行要在競爭中保持傳統(tǒng)優(yōu)勢，還要因并不是大型國企貸款風(fēng)險較小，而調(diào)動起來，促進經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。積極主動、搶占先機，爭取成為金融是一些銀行還存在“政府會為大型國創(chuàng)新的主導(dǎo)。因為任何創(chuàng)新產(chǎn)品的推三、推進我國商業(yè)銀行創(chuàng)新企風(fēng)險買單”的思想。然而，覆巢之廣空間都是有限的，一旦市場

13、被占領(lǐng)，的政策建議下，焉有完卵？商業(yè)銀行難免會在危滯后推出的就面臨市場飽和的考驗，機爆發(fā)時遭受巨大損失，嚴(yán)重時甚至當(dāng)前，盡管我國經(jīng)濟發(fā)展還面臨雖然可能會獲得收益，但往往要付出會誘發(fā)整個銀行業(yè)的系統(tǒng)性危機。因不少困難，但我國金融體系運行總體數(shù)倍的努力。此，商業(yè)銀行從現(xiàn)在開始就要拋棄那來說是穩(wěn)健的，內(nèi)部需求的潛力也非第三，力求創(chuàng)新成果簡捷化。一種政府是最終貸款人的思想，從根本常大。商業(yè)銀行如果能及時果斷采取項創(chuàng)新的推出往往要經(jīng)歷一個十分復(fù)上通過創(chuàng)新對大型國企貸款進行嚴(yán)格正確的對策，把握機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，雜的過程，但商業(yè)銀行應(yīng)盡量把這種的評估審查，避免風(fēng)險發(fā)生。就能夠在提高自身經(jīng)營水平的同時促復(fù)雜鎖定

14、在自身的經(jīng)營管理中，呈現(xiàn)挑戰(zhàn)之二：商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。給社會公眾的只能是簡單快捷的操作。題加重。在國際金融危機背景下，外1努力提高商業(yè)銀行創(chuàng)新質(zhì)量這樣會使社會公眾充分感覺到創(chuàng)新帶向型企業(yè)信用風(fēng)險的升級已經(jīng)使我國推動商業(yè)銀行創(chuàng)新應(yīng)同時從數(shù)量來的便利和實惠，從而不斷擴大商業(yè)2009.525市場經(jīng)濟縱橫5銀行業(yè)務(wù)范圍，增加收益。應(yīng)，盡可能減少風(fēng)險損失，做到防患積累和蔓延。這一方面是由于銀行管2完善商業(yè)銀行創(chuàng)新外部監(jiān)管于未然。理層薪酬與短期利潤聯(lián)系過深，使其由于商業(yè)銀行創(chuàng)新具有雙刃劍的第二，提高創(chuàng)新實施的信息交流傾向于采納高風(fēng)險、高收益的創(chuàng)新行作用，我們在進行監(jiān)管中要適度把握，與反饋

15、，達到內(nèi)部控制的良性循環(huán)。為；另一方面由于可以通過證券化轉(zhuǎn)引導(dǎo)其走上良性發(fā)展軌道。 當(dāng)周圍環(huán)境發(fā)生變化時，及時對創(chuàng)新移信用風(fēng)險，銀行不斷降低信貸標(biāo)準(zhǔn)一方面，金融監(jiān)管不等同于金融風(fēng)險及其可實施性進行重新評估，以并將風(fēng)險經(jīng)由證券化轉(zhuǎn)移，結(jié)果造成約束，要避免對商業(yè)銀行創(chuàng)新過度管確保新的風(fēng)險得到識別和控制。另外，整個金融體系內(nèi)風(fēng)險的放大。因此，制狀況的出現(xiàn)。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型國家，監(jiān)商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)予以制度化，既我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，建立合管越位是一個普遍性問題，即政府監(jiān)要制定實現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)的相關(guān)職責(zé)理的創(chuàng)新激勵機制。首先，建立經(jīng)理6管超出了其邊界。這種越位表現(xiàn)為和權(quán)限，也要制定實現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)人的績

16、效評價體系，對經(jīng)理人進行客法規(guī)和政策執(zhí)行很強的隨意性，其結(jié)的策略、方法和時限要求等。并且，觀的績效評價，并在考核過程中做到果是市場的正常運行機制受到破壞，在創(chuàng)新過程中不斷對內(nèi)部目標(biāo)、政策公平、公正、透明。其次，拋棄單純“官金融風(fēng)險居高不下。因此，商業(yè)銀行及程序等進行調(diào)整和完善，以提高內(nèi)本位”的激勵觀念，建立外在激勵和創(chuàng)新監(jiān)管要實現(xiàn)有所為有所不為，即控體系的有效性、適宜性和充分性。內(nèi)在激勵、長期激勵和短期激勵相結(jié)應(yīng)當(dāng)放松微觀層面上面面俱到的全能第三，逐步建立垂直獨立的創(chuàng)新合的薪酬體系，從激勵導(dǎo)向上充分調(diào)式監(jiān)管，側(cè)重于為創(chuàng)新創(chuàng)造寬松的政審計稽核系統(tǒng)。垂直獨立的審計稽核動大家創(chuàng)新的積極性。策環(huán)境和必

17、要的配套制度，為商業(yè)銀系統(tǒng)主要通過對上向董事會報告創(chuàng)新5力爭實現(xiàn)差異化服務(wù)行創(chuàng)新提供更大的彈性空間。進展，對下直接行使監(jiān)督與獨立評價隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和另一方面，在創(chuàng)新過程中進一步職能來實施對創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險的防范、日趨成熟，金融消費者強烈呼喚個性加強監(jiān)督調(diào)控。鑒于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家在控制和管理。具體來講，一方面，通化、差異化的金融服務(wù)。而中資銀行經(jīng)濟發(fā)展、宏觀調(diào)控制度建設(shè)等方面過對創(chuàng)新運行的檢查與審計監(jiān)督，督在資金實力、管理技術(shù)、服務(wù)功能等的不成熟，我國在放松管制的同時還促創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門有效履行職責(zé)，控制方面，同混業(yè)經(jīng)營的外資銀行相比都要進一步加強監(jiān)督調(diào)控。長期以來，風(fēng)險；另一方面，通過可靠真實

18、的審處于不利地位。我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住在我國存在的金融管制和金融監(jiān)督調(diào)計結(jié)果和稽核報告，為董事會與高級當(dāng)前外資金融機構(gòu)受危機影響，業(yè)務(wù)控錯位這一突出問題并沒有得到有效管理層提供基于事實的科學(xué)決策依據(jù)，普遍收縮的大好機遇，有效提供差別解決，即在應(yīng)該實施金融管制的領(lǐng)域以幫助其正確制定創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)化和個性化的金融服務(wù)，努力提高聲7采取了監(jiān)督調(diào)控的方法，而在應(yīng)該采險應(yīng)對措施。譽，爭取到更多的優(yōu)質(zhì)高端客戶。取監(jiān)督調(diào)控的地方卻實施金融管制，4大力培育商業(yè)銀行創(chuàng)新主體參考文獻:結(jié)果造成兩者的雙重失效，導(dǎo)致金融商業(yè)銀行創(chuàng)新具有極強的專業(yè)性，1劉勘.應(yīng)適當(dāng)提升我國銀行杠的低效率。因此，針對商業(yè)銀行擴大因此對人

19、才的要求也非常高，通常要桿率N.中國證券報，2009-4-1. 內(nèi)需的創(chuàng)新活動，相關(guān)部門在放松直求從業(yè)人員既具備扎實的金融理論知2鄒靚.銀行業(yè)資產(chǎn)去年超60接管制的同時，也要加強宏觀層面的識，又精通市場營銷、經(jīng)營管理等市萬億N.中國證券報，2009-1-17.監(jiān)管，以市場為導(dǎo)向切實提高監(jiān)管水場運作機制。而這種高層次、復(fù)合型3上海證券報兩會報道組.劉明平和效率。人才的培養(yǎng)是一個漸進、積累的過程，康問計銀行業(yè)發(fā)展之道N.中國證券3加強商業(yè)銀行創(chuàng)新內(nèi)部控制因此加快人才培養(yǎng)是推進我國商業(yè)銀報，2009-3-7.發(fā)達國家商業(yè)銀行創(chuàng)新的實踐表行創(chuàng)新的關(guān)鍵。4吳蘭.我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的策明，沒有嚴(yán)格和健全的內(nèi)控制度，再第一，實施人才引進與自我培養(yǎng)略選擇J.青海師范大學(xué)學(xué)報,2007,好的外部監(jiān)管也難以有效防范風(fēng)險。相結(jié)合的人才