XX市同業(yè)銀行調(diào)研報告

1、XX市銀行同業(yè)調(diào)研分析報告 為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略，為XXX商行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展提供有效信息服務 ，為要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過實地調(diào)研、親身體驗等方式對XXXX市同業(yè)銀行進行了調(diào)查研究，并匯總?，F(xiàn)將調(diào)研情況整理匯報如下：目錄1、 中國銀行業(yè)的基本情況（1） 中國銀行業(yè)概述（2） 中國銀行業(yè)發(fā)展歷史 （1）起步階段 （2）大一統(tǒng)時代 （3）向現(xiàn)代銀行金融體系轉(zhuǎn)變（3） 中國銀行業(yè)市場格局2、 XXXXX的基本情況（1） XXXXX概述（二）XXXXX發(fā)展歷史（三）XXXXX市場格局 （1）立足“XXXX”（2）服務“XXXXX （3）服務“XXXX”3、 調(diào)研目的4

2、、 調(diào)研時間5、 調(diào)研對象六、調(diào)研人員七、調(diào)研方式八、調(diào)研分析（1） XXX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)情況（2） 人員崗位及硬件服務設置分析一、中國銀行、硬件上、人員配備二、建設銀行、硬件上、人員配備三、工商銀行、硬件上、人員配備四、農(nóng)業(yè)銀行、硬件上、人員配備（3） 、貸款類產(chǎn)品分析一、建設銀行二、工商銀行三、XXX商業(yè)銀行 （1）公司類流動資金貸款1、微小企業(yè)貸款 2、小企業(yè)一般貸款3、小企業(yè)簡易貸款4、熊貓圓圓小企業(yè)貸 （2）個人經(jīng)營類貸款1、熊貓圓圓個人貸 2、個人經(jīng)營性貸款 3、個人聯(lián)合保證貸款 4、個人營運車貸款四、中國郵政儲蓄銀行1、小企業(yè)貸款2、個人商務貸款3、 經(jīng)營性車輛貸款4、小額貸

3、款五、其他銀行貸款產(chǎn)品（4） 理財投資類產(chǎn)品分析1、 建設銀行2、 中國銀行3、 XXX商業(yè)銀行4、 樂山市商業(yè)銀行5、 其他銀行特色產(chǎn)品及服務九、調(diào)查結(jié)論及經(jīng)營建議（1） 調(diào)查結(jié)論 1.網(wǎng)點優(yōu)勢 2.地緣優(yōu)勢 3.管理優(yōu)勢 4.系統(tǒng)優(yōu)勢 5.行政優(yōu)勢 6.服務優(yōu)勢 7.產(chǎn)品劣勢（二）經(jīng)營建議1.提升綜合化的產(chǎn)品服務2.培養(yǎng)新客戶，維護老客戶 3.加強綜合化的人才儲備一、中國銀行業(yè)的基本情況（一）中國銀行業(yè)概述：銀行業(yè)在我國是指中國人民銀行，監(jiān)管機構(gòu)，自律組織，以及在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)以及政策性銀行。我國銀行

4、業(yè)伴隨著國民經(jīng)濟和資本市場的快速發(fā)展而迅速成長，在促進中國經(jīng)濟發(fā)展、完善融資體系方面發(fā)揮了重要作用。2016年第一季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為208.6萬億元，比年初增加9.2萬億元，同比增長16.66%，增速比去年同期提高4.6個百分點。其中，商業(yè)銀行總資產(chǎn)為162.1萬億元，比年初增加6.3萬億元，同比增長15.32%，增速比去年同期提高3.3個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負債總額為192.5萬億元，比年初增加8.3萬億元，同比增長16.09%。其中，商業(yè)銀行負債總額為150萬億元，比年初增加5.8萬億元，同比增長15.1%。（二）中國銀行業(yè)發(fā)展歷史 （1）起步階

5、段：說到銀行業(yè)的發(fā)展，不得不提到中國古代經(jīng)濟發(fā)展史上重要的一部分，古錢幣。古錢幣的統(tǒng)一度量衡始于秦漢，興于唐宋，盛于明清。古錢幣的存在，經(jīng)濟上極大推動了商品經(jīng)濟的快速發(fā)展，以至于在明中末時期，資本主義經(jīng)濟萌芽的出現(xiàn)；在政治上，實現(xiàn)中央集權，維護統(tǒng)一與穩(wěn)定，鞏固國家統(tǒng)治，有利于經(jīng)濟發(fā)展。（2）大一統(tǒng)時代：1948年中國人民銀行在河北省石家莊市宣布成立，并首次發(fā)行第一批人民幣，建立了集中的國家銀行體系，直至20世紀70年代末，我國銀行業(yè)一直實行中央計劃經(jīng)濟體制下的單一銀行體制，在此期間人民銀行不僅是我國的中央銀行，也從事商業(yè)銀行業(yè)務，如吸收存款、發(fā)放貸款、進行結(jié)算和清算服務。（3）向現(xiàn)代銀行金融體

6、系轉(zhuǎn)變：自20世紀70年代末開始，隨著我國改革開放進程的不斷推進，人民銀行將其原承擔的商業(yè)銀行職能逐步分離出來，專注于承擔中央銀行以及銀行業(yè)監(jiān)管者的職能；中國工商銀行、中國人民建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行成為獨立的機構(gòu)，擔當了國有專業(yè)銀行的職責，分別主要承擔城市商業(yè)信貸業(yè)務、建筑和基本建設信貸業(yè)務、農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務和外匯與貿(mào)易融資的業(yè)務職能。80年代后期，一批股份制商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)XXX紛紛建立，部分新成立的銀行業(yè)機構(gòu)獲準提供全國性的商業(yè)銀行服務。90年代中期，我國政府針對商業(yè)銀行業(yè)采取了一系列改革措施，其中包括在1994年成立三家政策性銀行，承接了上述四家國有專業(yè)銀行的大部分政策性貸款職能。1

7、995年，商業(yè)銀行法和中國人民銀行法頒布實施，更清晰地界定了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，以及人民銀行作為中央銀行和銀行業(yè)監(jiān)管者的職能和權力。2003年，中國銀監(jiān)會成立，承擔了人民銀行的大部分監(jiān)管職能，成為我國銀行業(yè)的主要監(jiān)管者，于2003年12月頒布了銀行業(yè)監(jiān)督管理法。90年代后期以來，我國政府采取多項措施來改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增強銀行的資本基礎。同時，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行通過自身努力，借助一般經(jīng)營手段包括核銷、剝離和轉(zhuǎn)讓不良貸款、加強信用風險管理體制等，持續(xù)改善其資產(chǎn)質(zhì)量。（三）中國銀行業(yè)的市場格局：2015年7月在WTO的保護期到期，中國必須對外開放各行各業(yè)，包括目前國家控制的礦業(yè)、交通、直銷

8、等，全面削減關稅，取消出口補貼；對主要農(nóng)副產(chǎn)品實施“關稅比例配額制”以開放農(nóng)副產(chǎn)品市場；在零售市場，向外資公司開放更多的分銷經(jīng)營權和售后服務；向外資公司開放專業(yè)服務，包括：法律、醫(yī)療、會計等；娛樂影視行業(yè)，容許更多的外語片進口；汽車業(yè)。關稅稅率下調(diào)，允許外資機構(gòu)提供購車貸款；電訊業(yè)，向外資開放市場，允許外商在電訊服務領域持有度全，并可全面投資互聯(lián)網(wǎng)市場。隨著中國加入WTO的時間深入，中國經(jīng)濟會更加的融入到整個世界的經(jīng)濟之中。本土企業(yè)將面臨更加激烈的競爭，但更多地企業(yè)將會做到“活下來，走出去”變得更加強大。在世界范圍內(nèi)的任何一次政治、經(jīng)濟的波動，都會影響到中國，尤其是金融方面。最明顯的一例子是：

9、2016年6月末，英國退出歐盟，導致英鎊下跌，美元、日元持續(xù)上漲，金價回暖。2、 XXXX的基本情況（一）XXXXX概述：自1952年成立以來，XXXXXXX承擔對全省XXX管理、指導、協(xié)調(diào)和服務職能。（二）XXXXX發(fā)展歷史：1951年至1959年，是新中國農(nóng)村XXX組建和發(fā)展的第一階段。1951年5月中國人民銀行總行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展XXXX。到1957年底，全國共有XXXX社88368個。這一時期的XXXX社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貨活動為社員的生產(chǎn)生活服務，基本上保持了制的性質(zhì)，成為農(nóng)民生活上的參謀助手，以及扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。1996

10、年8月，國務院下發(fā)了國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定（國發(fā)199633號），進一步明確了XXXX社改革管理的政策措施，XXX社得到長足的發(fā)展。到2000年底，全國農(nóng)XXX各項存款15129億元，各項貨，110489億元，比1980年分別增長56倍、134倍。農(nóng)XXX社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。2003年后，由省委省政府直轄管理至今。（三）XXXX市場格局 （1）立足“XX”：省聯(lián)社XXXX理事長說：“XX社為“XXX”提供金融服務和資金支持方面發(fā)揮了不可替代的作用，成為了國家金融體系的有力補充”。XX社作為農(nóng)村金融前線的一份子，

11、決定了XX社在“XX”領域必須保持長遠、長久、穩(wěn)固的發(fā)展。 （2）服務“XX”：著中國經(jīng)濟的增長，中小型企業(yè)是當代經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。小微企業(yè)在穩(wěn)定經(jīng)濟增長、提高就業(yè)率的情況下，同時也面臨著，資金急缺、融資難、貸款授信不易等難題。進入21世紀后農(nóng)XXX社在立足“三農(nóng)”的同時，積極介入發(fā)展營銷小微類客戶，針對不同類型的客戶，提供專業(yè)化的金融服務。對有市場、有信用、有效益的客戶給予大力的支持。（3）服務“XXX”：縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟承上啟下的紐帶，是包含區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新、再生一條龍的紐帶，發(fā)展縣域經(jīng)濟已然是我國民經(jīng)濟重要的組成部分，對全面建設小康社具有重要的了戰(zhàn)略意義。三、調(diào)研的目的： 為了踐行省聯(lián)

12、社“XXXXXX”的發(fā)展理念，為了做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過實地查看XX區(qū)同業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點業(yè)務辦理情況、了解其產(chǎn)品、金融服務及其競爭的優(yōu)勢和劣勢等情況，了解銀行同業(yè)機構(gòu)狀況，從而更具有針對性的制定營銷策略以及XX農(nóng)商行營業(yè)部創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為XXX市農(nóng)商行營業(yè)部業(yè)務開展提供一定的參考。4、 調(diào)研時間： 2XXXXXXXXXXX旬5、 調(diào)研對象： 市轄三區(qū)范圍內(nèi)同業(yè)銀行網(wǎng)點及分支機構(gòu)6、 調(diào)研人員： X農(nóng)商行營業(yè)部市場經(jīng)營部全體員工7、 調(diào)研方式 通過實地查看XX區(qū)同業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點業(yè)務辦理情況、了解其產(chǎn)品、金融服務及其競爭的優(yōu)勢和劣勢等情況，了解銀行同業(yè)機構(gòu)狀況。八、調(diào)研分析（一）XXX現(xiàn)有銀行

13、業(yè)金融機構(gòu)情況：近年來，XXXX市金融業(yè)快速健康發(fā)展，目前駐市銀行業(yè)金融機構(gòu)共有14家，包括5家國有商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行），1家政策性銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行），2家股份制商業(yè)銀行（興業(yè)銀行、恒豐銀行），4家城市商業(yè)銀行（SSS市商業(yè)銀行、成都銀行、樂山市商業(yè)銀行、綿陽市商業(yè)銀行），1家農(nóng)村商業(yè)銀行（三區(qū)信用聯(lián)社）以及中國郵政儲蓄銀行。（二）人員崗位及硬件服務設置分析一、中國銀行、硬件上：中國銀行的營業(yè)網(wǎng)點一般位于主干道附近且人流量較大的區(qū)域或?qū)I(yè)型的批發(fā)零售等市場（如：XXX街、XXX場等）；一個營業(yè)網(wǎng)點約在300平方-350平方左右；整體裝修

14、風格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設計，LOGO顏色設計為紅白黑；營業(yè)廳設現(xiàn)金柜3-4個不等；設有理財柜3-4個不等；設有專門的資料填寫臺一個；設有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對銀行貢獻不一，配置不同等級的禮品；ATM自助終端2臺左右，為存取一體機；設有殘障人士通道，允許導盲犬進入。、人員配備根據(jù)設置的柜面數(shù)量配備相應的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財（含貸款業(yè)務咨詢）柜面人員、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。 二、建設銀行、硬件上建設銀行的營業(yè)網(wǎng)點與中國銀行營業(yè)網(wǎng)點相似；一個營業(yè)網(wǎng)點約在300平方-350平方左右；整體裝修風格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設計，LOGO設計顏色主要為藍

15、白黑；營業(yè)廳設現(xiàn)金柜3左右不等；設有理財柜3-4個不等；設有專門的資料填寫臺一個；設有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對銀行貢獻不一，配置不同等級的禮品；ATM自助終端2-3臺左右，為存取一體機；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；設有殘障人士通道，允許導盲犬進入。、人員配備根據(jù)設置的柜面數(shù)量配備相應的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財（含貸款業(yè)務咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。三、工商銀行 、硬件上工商銀行的營業(yè)網(wǎng)點與中國銀行營業(yè)網(wǎng)點相似；一個營業(yè)網(wǎng)點約在300平方-350平方左右；整體裝修風格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設計，LOGO設計顏色主要為紅白黑；營業(yè)廳

16、設現(xiàn)金柜3-4個左右不等；設有理財柜3-4個不等；設有專門的資料填寫臺一個；設有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對銀行貢獻不一，配置不同等級的禮品；ATM自助終端2-3臺左右，為存取一體機；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；沒有殘障人士通道，允許導盲犬進入。、人員配備根據(jù)設置的柜面數(shù)量配備相應的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財（含貸款業(yè)務咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。四、農(nóng)業(yè)銀行 、硬件上工商銀行的營業(yè)網(wǎng)點與中國銀行營業(yè)網(wǎng)點相似；一個營業(yè)網(wǎng)點約在300平方-350平方左右；整體裝修風格為其銀行專業(yè)統(tǒng)一設計，LOGO設計顏色主要為綠白黑；營業(yè)廳設現(xiàn)金

17、柜3-4個左右不等；設有理財柜3-4個不等；設有專門的資料填寫臺一個；設有劃分專業(yè)的銀行宣傳禮品區(qū)，根據(jù)對銀行貢獻不一，配置不同等級的禮品；ATM自助終端2-3臺左右，為存取一體機；配備專業(yè)的自助發(fā)卡終端等；設有殘障人士通道，允許導盲犬進入。、人員配備根據(jù)設置的柜面數(shù)量配備相應的工作人員，約在7人左右。其中包含現(xiàn)金、理財（含貸款業(yè)務咨詢）柜面人員、大堂、保安等。工作人員著工裝，女士化淡妝，全程有使用普通話。以上是國有四大行的硬件設施人員配置上的基本情況，在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)其他中小型銀行（如：XX商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等）的硬件、人員配置相似，有不同也只是數(shù)量上的差異，故不在此一一列舉。（三）貸

18、款類產(chǎn)品分析一、建設銀行 我們走訪的是中國建設銀行XXXX區(qū)支行，該行位于XX區(qū)明珠花園，鄰XX區(qū)醫(yī)藥大樓和交警支隊，人流量較大，交通較方便。我們使用已假設好的家庭經(jīng)營背景，對該支行客戶經(jīng)理進行咨詢。得到數(shù)據(jù)： 貸款金額100萬元至1000萬元歸屬小企業(yè)貸款范疇，但該行客戶經(jīng)理在實際操作中將500萬元以下的貸款都視為個人經(jīng)營類貸款，因為小企業(yè)貸款所需的手續(xù)和審批程序較為繁瑣，客戶經(jīng)理對小額貸款不太看重。更多的是辦理公司類貸款，金額較大。貸款利率在人民銀行基準利率上上浮30%-40%，必須要有擔保，擔保方式只接受房產(chǎn)抵押和擔保公司擔保，且房產(chǎn)必須有兩處以上才能接受抵押，房產(chǎn)價值必須由建行指定的評

19、估公司進行評估，抵押率最高限為房產(chǎn)評估價值的70%。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可按月付息，到期一次還本，期限在一年以上的按月等額還本付息，也可在一年以內(nèi)循環(huán)支用。對貸款金額較大的設定按季或按年的還本計劃，循環(huán)支用。要求客戶必須有兩年以上的從業(yè)經(jīng)驗，且使用建行借記卡必須有1年以上。 每筆貸款辦結(jié)期限約為兩周到一個月。貸款產(chǎn)品很多，但實際操作中只分為個人和公司兩類。該行理財產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來看，平均預期收益率約4.0%左右。未來將經(jīng)營重心移至理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷上，現(xiàn)階段主要與工行競爭，核心是理財產(chǎn)品的競爭，與保險公司合作開發(fā)分紅型保險理財產(chǎn)品等，客戶經(jīng)理在推銷理財產(chǎn)品上非常積極主

20、動，但對貸款表現(xiàn)的興趣不大。貸款咨詢體驗：貸款類實際操作只分為個人和公司類；對象是企業(yè)和個體工商戶；條件是必須有抵押物，且只能房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)必須有兩處及以上，抵押率最高70%；金額為100萬元到1000萬元，但實際操作為500萬元到1000萬元；期限一年（含）以內(nèi)和一年以上兩種，根據(jù)實際情況調(diào)整；利率在基準利率上上浮30%到40%；還款方式一年（含）以內(nèi)為按月付息到期還本，一年以上為按月等額本息還款；擔保方式房產(chǎn)抵押和擔保公司擔保兩種。二、工商銀行 我們調(diào)查的中國工商銀行XXXX區(qū)支行，該行位于XXXX鶴鳴花園，該地域是XXX區(qū)經(jīng)濟中心，周圍有多家銀行經(jīng)營，人流量很大，交通很方便。經(jīng)調(diào)查該行貸

21、款金額50萬元至1000萬元歸屬小企業(yè)貸款范疇，但該行客戶經(jīng)理在實際操作中將500萬元以下的貸款都視為個人經(jīng)營類貸款，因為小企業(yè)貸款所需的手續(xù)和審批程序較為繁瑣，客戶經(jīng)理對小額貸款不太看重。更多的是辦理公司類貸款，金額較大。貸款利率在人民銀行基準利率上上浮30%-40%，必須要有擔保，擔保方式只接受房產(chǎn)抵押和擔保公司擔保，房產(chǎn)價值必須由工行指定的評估公司進行評估，抵押率最高限為房產(chǎn)評估價值的70%。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可按月付息，到期一次還本，期限在一年以上的按月等額還本付息，也可在一年以內(nèi)循環(huán)支用。對貸款金額較大的設定按季或按年的還本計劃，循環(huán)支用。每筆貸款辦結(jié)期限約為一個月到兩個月

22、。貸款產(chǎn)品很多，但實際操作中只分為個人和公司兩類。貸款咨詢體驗：貸款類實際操作只分為個人和公司類；對象是企業(yè)和個體工商戶；條件是必須有抵押物，且只能用房產(chǎn)抵押，抵押率最高70%；金額為50萬元到1000萬元，但實際操作為500萬元到1000萬元；期限一年（含）以內(nèi)和一年以上兩種，根據(jù)實際情況調(diào)整；利率在基準利率上上浮30%到40%；還款方式一年（含）以內(nèi)為按月付息到期還本，一年以上為按月等額本息還款；擔保方式房產(chǎn)抵押和擔保公司擔保兩種。網(wǎng)貸通：中國工商銀行XX支行小微企業(yè)金融服務主打品牌為“網(wǎng)貸通”，即網(wǎng)絡循環(huán)貸款，是工行與企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上

23、銀行以自助為主進行的循環(huán)借款合同項下提款和還款的貸款業(yè)務。1 產(chǎn)品特點網(wǎng)貸通根據(jù)貸款資金配置差異分為承諾類和有條件承諾類，承諾類網(wǎng)貸通是指工行與客戶簽訂相關合同后，在客戶符合合同約定提款條件前提下，工行承諾為客戶提供“隨時借、隨時還”功能的貸款業(yè)務；有條件承諾類網(wǎng)貸通是指工行與客戶簽署相關合同后，客戶在循環(huán)額度內(nèi)提出的提款申請須在工行信貸資金配置許可的條件下予以滿足的貸款業(yè)務。2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)承諾類網(wǎng)貸通的貸款額度在合同期內(nèi)隨時提款有保障；使用期限：合同一次簽訂，1年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；全網(wǎng)絡操作，自主通過網(wǎng)上銀行操作，借款、還款款項實時到賬；未使用貸款額度不計息，可自助提前還款，減輕財務壓

24、力；高額授信：貸款額度最高可達3000萬元。三、XXX商業(yè)銀行X商行在XX、成都、貴陽等地分別設立了中小企業(yè)金融事業(yè)部、小企業(yè)貸款銀行及專為需求在100萬元以下的微小企業(yè)及社區(qū)居民提供金融服務的“社區(qū)銀行”，初步形成中小微企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。XXX商業(yè)銀行組建了規(guī)模較大的客戶經(jīng)理隊伍，專兼職客戶經(jīng)理從業(yè)人數(shù)達583人，分為64個客戶經(jīng)理組，占全行員工總數(shù)67%，初步形成了專業(yè)化的中小微企業(yè)金融服務隊伍。（一）公司類流動資金貸款 1、微小企業(yè)貸款 微小企業(yè)貸款是指在我行為總資產(chǎn)或年銷售收入在200萬元以下，從業(yè)人員10人以內(nèi)的企業(yè)，提供的單戶余額在50萬元以內(nèi)（含）的貸款。 適用對象：從事商業(yè)

25、、加工、服務及農(nóng)業(yè)等行業(yè)的微小企業(yè)。貸款用途：生產(chǎn)經(jīng)營中季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)或者購置裝備的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行或用于擴展經(jīng)營等固定投入。貸款額度：按借款人申請和調(diào)查的情況，確定貸款類別。貸款類別分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。微小企業(yè)貸款額度根據(jù)借款人實際資金需求和借款人（含家庭）凈資產(chǎn)確定，最高額度不超過50萬元。貸款期限：微小企業(yè)營運資金貸款最長期限為12個月，固定資產(chǎn)貸款最長期限為36個月。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。 還本付息

26、方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款實行分期還款方式，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔保：微小企業(yè)貸款可選擇信用、保證、抵（質(zhì)）押等方式。流動資金貸款單筆金額10萬元以下可以提供保證擔保方式。流動資金貸款單筆金額5萬元以下可以提供信用方式。2、小企業(yè)一般貸款小企業(yè)一般貸款是指我行向資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下或年銷售額3000萬元（含）以下的小企業(yè)、從事各類經(jīng)營活動的法人組織發(fā)放的單戶敞口授信總額500萬元（含）以下的貸款。適用對象：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策與信貸政策的資產(chǎn)總額1000萬元及以下或年銷售額3000萬元及以下的小企業(yè)、

27、從事各類經(jīng)營活動的法人組織。 貸款用途：用于小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營過程中的固定性投入，包括經(jīng)營性流動資金貸款及經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款。 貸款額度：根據(jù)借款申請人的經(jīng)營規(guī)模、貸款 用途以及能夠提供的有效擔保方式，合理確定。貸款期限：貸款期限最長不超過3年。具體執(zhí)行期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，合理確定。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。 還本付息方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款

28、及大額貸款實行分期還款方式，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔保：小企業(yè)貸款可以采取：不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、符合國家法律規(guī)定的財產(chǎn)權利質(zhì)押、林權、采礦權、土地承包經(jīng)營權、收費權等經(jīng)營性權利質(zhì)押，第三方保證擔保，廠商銀、庫商銀等擔保模式。 客戶申請資料： 借款人證件類：年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、國稅與地稅登記證、貸款卡，屬于特種行業(yè)的，還應提供相應的經(jīng)營許可證或資質(zhì)證書；法人代表或?qū)嶋H控制人身份證件；已在工商登記部門備案的公司章程。 能證明借款人財務狀況及還款能力的財務資料，包括真實的現(xiàn)有資產(chǎn)負債構(gòu)成及收支狀況的財務報表或相關憑證。 貸款擔保資料

29、：抵（質(zhì)）押物權屬證明：如房屋所有權證、土地使用權證、存單、憑證式國債、行車證、倉單等；抵（質(zhì)）押物租賃合同及價值評估報告；第三方同意抵押（質(zhì)押）擔保的決議原件及擔保人負責人簽字樣本。 客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實際情況，認為申請人有必要提供的其他資料。3、小企業(yè)簡易貸款小企業(yè)簡易貸是指向資產(chǎn)總額1000萬元及以下或年銷售額3000萬元及以下的小企業(yè)、各類法人組織發(fā)放的，以其抵（質(zhì)）押、保證擔保的可靠性作為發(fā)放貸款主要依據(jù)的、單戶敞口授信300萬元以內(nèi)的貸款。適用對象：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策與信貸政策的資產(chǎn)總額1000萬元及以下或年銷售額3000萬元及以下，能夠提供足額有效擔保的小企業(yè)及

30、其他法人組織。貸款用途：用于小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營過程中的固定性投入，包括經(jīng)營性流動資金貸款及經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：按借款申請人能夠提供的抵押物或質(zhì)押物及保證人保證能力合理確定。貸款期限：貸款期限最長不超過3年，具體執(zhí)行期限，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，合理商定。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。還本付息方式： 按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式； 一年期以上貸款及大額貸款實行分期還款方式，推

31、薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔保：可采取資產(chǎn)抵押或動產(chǎn)（權利）質(zhì)押或第三方保證擔保的方式，擔保方式可任選其一，也可采取組合擔保方式。 客戶申請資料：借款人證件類：年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、國稅與地稅登記證、貸款卡，屬于特種行業(yè)的，還應提供相應的經(jīng)營許可證或資質(zhì)證書；法人代表或?qū)嶋H控制人身份證件；已在工商登記部門備案的公司章程。能證明借款人財務狀況及還款能力的財務資料，包括真實的現(xiàn)有資產(chǎn)負債構(gòu)成及收支狀況的財務報表或相關憑證；貸款擔保資料：抵（質(zhì)）押物權屬證明：如房屋所有權證、土地使用權證、存單、憑證式國債、行車證、倉單等；抵（質(zhì)）押物租賃合同及價值評估報告；第三方同

32、意抵押（質(zhì)押）擔保的決議原件及擔保人負責人簽字樣本?？蛻艚?jīng)理根據(jù)該筆貸款實際情況，認為申請人有必要提供的其他資料。 4、熊貓圓圓小企業(yè)貸 熊貓圓圓小企業(yè)貸款是指我行專為小企業(yè)提供的只用于經(jīng)營性周轉(zhuǎn)，以不動產(chǎn)、我行認可的有價證券（如銀行存單、國債、我行理財產(chǎn)品等，下同）作為抵（質(zhì)）押擔保，在一定授信期內(nèi)可循環(huán)使用的貸款。適用對象：適用于已在工商管理部門注冊登記并年檢合格、目前經(jīng)營正常的小企業(yè)。貸款用途：用于借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，不用于固定資產(chǎn)投資。貸款額度：實際授信額度根據(jù)申請人的經(jīng)營規(guī)模、貸款用途以及借款人提供的抵質(zhì)押物財產(chǎn)價值合理商定，貸款額度應與借款人經(jīng)營規(guī)模相匹配。貸款期限：額度授信

33、期限不超過3年，在有效授信額度和有效授信期間內(nèi)，單筆貸款最長使用期限不超過1年，最短使用期限不低于1個月。具體貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，與借款人合理商定。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。還本付息方式： 實行按月結(jié)息付息的，到期一次性還本或分期還本的還款方式。在貸款期限內(nèi)借款人根據(jù)實際經(jīng)營情況與我行協(xié)商合理的還款計劃。貸款擔保：本產(chǎn)品擔保方式采取不動產(chǎn)抵押或我行認可的有價證券質(zhì)押方式，不能只采用第三方保證方式；但在

34、采取抵質(zhì)押擔保的同時可增加第三方保證擔保。 客戶申請資料：申請授信額度應提供的資料:按照一般公司客戶申請流動資金貸款需要提供的申請資料清單提供；授信期內(nèi)申請支用貸款應提供的資料：小企業(yè)貸款客戶需提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、能體現(xiàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的銀行對賬單或各類憑證；本次申請貸款的用途資料。（二）個人經(jīng)營類貸款1、熊貓圓圓個人貸 熊貓圓圓個人貸是指我行專為個體工商戶以及從事個體經(jīng)營的自然人、私營企業(yè)主提供的只用于經(jīng)營性周轉(zhuǎn)，以不動產(chǎn)、我行認可的有價證券（如銀行存單、國債、我行理財產(chǎn)品等）作為抵（質(zhì)）押擔保，在一定授信期內(nèi)可循環(huán)使用的貸款。適用對象：適用于具有完全民事行為能力，具有固定、詳細的住所或

35、經(jīng)營場所，身體健康，無重大疾病，符合我行基本信貸準入條件的個體工商戶、私營業(yè)主等。貸款用途：用于借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，不能用于固定資產(chǎn)投資。貸款額度：根據(jù)借款人的經(jīng)營規(guī)模、貸款用途和借款人提供的抵質(zhì)押物財產(chǎn)價值，合理確定。貸款期限：額度授信期限不超過3年，在有效授信額度和有效授信期間內(nèi)，單筆貸款最長使用期限不超過1年，最短使用期限不低于1個月。具體貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，與借款人合理商定。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不

36、同的利率標準。還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；在貸款期限內(nèi)借款人根據(jù)實際經(jīng)營情況與我行協(xié)商合理的還款計劃。貸款擔保：本產(chǎn)品擔保方式采取不動產(chǎn)抵押或我行認可的有價證券質(zhì)押方式，不能只采用第三方保證方式；但在采取抵質(zhì)押擔保的同時可增加第三方保證擔保。 客戶申請資料：申請授信額度應提供的資料:按照一般公司客戶申請流動資金貸款需要提供的申請資料清單提供；授信期內(nèi)申請支用貸款應提供的資料：小企業(yè)貸款客戶需提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、能體現(xiàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的銀行對賬單或各類憑證；本次申請貸款的用途資料。2、個人經(jīng)營性貸款 個人經(jīng)營性貸款是指我行向從事個體經(jīng)營活動的自然人、私營業(yè)

37、主發(fā)放的，用于滿足其合法生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營過程中固定性投入的貸款。適用對象：具有完全民事行為能力，具有固定、詳細的住址或經(jīng)營場所，身體健康，無重大疾病，且符合本行基本信貸條件的自然人、私營企業(yè)業(yè)主（含中國公民、在中國大陸擁有居留權或自有固定住所的港澳臺居民及外國人）。貸款用途：用于從事個體經(jīng)營活動的自然人及私營企業(yè)主正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營過程中的固定性投入，包括經(jīng)營性流動資金貸款及經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：貸款額度應與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相匹配，信用貸款單戶最高不超過10萬元。貸款期限：貸款期限最長不超過5年；信用貸款最長期限不超過6個月。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，

38、按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；一年以上必須實行分期還款，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。 貸款擔保：可采取以資產(chǎn)抵押或動產(chǎn)（權利）質(zhì)押或第三方保證擔保的方式，擔保方式可任選其一，也可采取組合擔保方式。其中，對優(yōu)質(zhì)客戶可采取信用貸款方式。 客戶申請資料：借款人身份證件類：申請人本人身份證及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：單戶貸款金額30萬元以上的，需提交能證明貸款

39、用途的資料，如合法有效的營業(yè)執(zhí)照或生產(chǎn)經(jīng)營許可證或購銷合同或納稅憑證或承包合同等（特殊行業(yè)需提供相應的生產(chǎn)經(jīng)營許可證或特種行業(yè)許可證）；貸款擔保資料； 3、個人聯(lián)合保證貸款 個人聯(lián)合保證貸款是指由3名以上（含3名）、10名以內(nèi)個體工商戶或私營企業(yè)業(yè)主在自愿基礎上組成相對穩(wěn)定的聯(lián)保小組，組員之間提供連帶擔保，向我行申請的用于滿足各組員正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營過程中固定性投入的貸款。適用對象：具有完全民事行為能力；具有固定和詳細的住址；身體健康，無重大疾病；且符合本行基本信貸條件的各專業(yè)市場或賣場的個體工商戶及私營企業(yè)業(yè)主。各借款人所處的行業(yè)或經(jīng)營的產(chǎn)品具有一定的同質(zhì)性，借款人相互之間比較了解

40、，宜于組建聯(lián)保體。貸款用途：用于聯(lián)保小組各組員正常的生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或生產(chǎn)經(jīng)營過程中的固定性投入，包括經(jīng)營性流動資金貸款及經(jīng)營性固定資產(chǎn)貸款。貸款額度：最低貸款額度5000元，各組員最高貸款額度按照以下計算方式確定：A：借款人過去12個月銷售收入的20%；B：借款人的家庭凈資產(chǎn)；由A和B相比較，按照較低確定各組員最高金額。貸款期限：貸款期限最長不超過2年，具體執(zhí)行期限，根據(jù)各借款人生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金周轉(zhuǎn)頻率、貸款用途等因素，由借貸雙方合理商定。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情

41、況確定不同的利率標準。 還本付息方式：按月結(jié)息付息，到期一次性還本或分期還本的還款方式；一年以上必須實行分期還款，推薦按月等額本息或等額本金還款方式。貸款擔保：由聯(lián)保小組各成員之間相互提供連帶擔保。客戶申請資料：借款人身份證件類：申請人本人身份證件及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：各申請人需提交能證明貸款用途的合法有效的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供相應的生產(chǎn)經(jīng)營許可證或特種行業(yè)許可證）；客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實際情況，認為申請人有必要提供的其他資料。 4、個人營運車貸款個人營運車貸款亦稱個人營運車按揭貸款，是指我行向自然人發(fā)放的用于購

42、買商業(yè)營運車輛的貸款。本產(chǎn)品所指商業(yè)營運車包括：用于經(jīng)營的客車、貨車、出租車、推土機、挖掘機、泵機、塔吊、攪拌設備等工程機械、車輛。適用對象：具有完全民事行為能力，具有固定和詳細的住址，身體健康，無重大疾病，且符合本行基本信貸條件的，貸款期限+借款人現(xiàn)齡65歲的自然人（含中國公民、在中國大陸有居留權或擁有自有固定住所的港澳臺居民及外國人）。貸款用途：支持借款人購置用于商業(yè)營運的客貨運輸車輛或工程車輛，以滿足其客貨運輸或工程服務過程中的資金需求。貸款額度： 一手車貸款額度采取以本車抵押+經(jīng)銷商或廠家或掛靠公司或擔保公司擔保的，借款人必須繳納客運車輛不低于20%、貨運及工程車輛不低于30%的首付款

43、，我行對客運車輛貸款額度購車款的 80%，貨運車及工程車輛貸款額度原則上購車款的70%，最高不超過80%。若采取以不動產(chǎn)抵押或國債、金融債或金融機構(gòu)股票質(zhì)押的，在規(guī)定的抵押率或質(zhì)押率內(nèi)，貸款最高額度可達到所購車款的100%； 二手車貸款額度采取以本車抵押+經(jīng)銷商或廠家或掛靠公司或擔保公司擔保的，最高貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。若采取以不動產(chǎn)抵押或國債、金融債或金融機構(gòu)股票質(zhì)押的，在規(guī)定的抵押率或質(zhì)押率內(nèi)，貸款最高額度可達到所購車款的100%； 采取信用貸款的額度:單戶額度不超過10萬元貸款期限：在滿足貸款期限+借款人現(xiàn)齡65歲的前提下，貸款期限最長不超過3年，其中，貨運車及工程

44、車輛的貸款期限應盡量控制在2年以內(nèi)，信用貸款期限不超過6個月。貸款利率：在遵循中國人民銀行利率政策的前提下，按照XXX商業(yè)銀行授信業(yè)務市場利率定價管理辦法之規(guī)定，綜合考慮客戶對XXX商業(yè)銀行的綜合貢獻度及客戶風險溢價情況確定不同的利率標準。還本付息方式：實行按月等額等息或等額本金還款方式。貸款擔保：本車抵押+其他擔保方式（如保證、擔保公司或第三方擔保、非本車抵（質(zhì)）押擔保等）組合擔保?？蛻羯暾堎Y料：借款人身份證件類：申請人本人身份證件及配偶身份證、結(jié)婚登記證。未結(jié)婚或無結(jié)婚證的，提供婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明；貸款用途證明資料：與經(jīng)銷商簽訂的購車意向書、購車首付款付款證明或存款證明或購車發(fā)

45、票原件；貸款擔保資料；以及客戶經(jīng)理根據(jù)該筆貸款實際情況，認為申請人有必要提供的其他資料。四、中國郵政儲蓄銀行 依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢，堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)。設立小企業(yè)信貸崗位，專職服務小企業(yè)貸款。1、小企業(yè)貸款貸款對象：經(jīng)營年限在一年以上，資產(chǎn)總額在4000萬（含）以下的或年銷售在人民幣1億元（含）以下的企業(yè)。貸款額度：單戶最高額度為2000萬元。貸款期限：流動資金貸款：授信期限3年，單筆貸款最長期限12月；固定資產(chǎn)貸款：授信期限4年，單筆貸款最長期限24月。擔保方式：房產(chǎn)土地抵押。還款方式： A、小企業(yè)流動資金貸款1、等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。2

46、、按月還息到期一次性還本付息法，即在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。 B、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款1、等額本息還款，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。2、階段性等額本息還款，即在貸款寬限期限內(nèi)只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期限最長不超過6個月。2、個人商務貸款貸款對象：年齡18-60周歲，個人信譽好，經(jīng)濟能力強的個體工商戶及小企業(yè)主，擁有經(jīng)營實體，生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，從事合法經(jīng)營一年以上。貸款用途：合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)。貸款額度：單戶最高額度為1000萬元。貸款利率與期限：利率在基準利率的基礎上適當上浮，額度有效期五年，額度有效期內(nèi)單筆貸款期限最

47、長五年。擔保方式：個人房產(chǎn)土地抵押，企業(yè)名下房地產(chǎn)抵押還款方式：等額本息還款法，階段性等額本息還款，一次性還本付息。3、經(jīng)營性車輛貸款貸款對象：年齡在25-55歲之間，個人信用記錄良好，有從業(yè)經(jīng)驗的自然人和法人。貸款用途：專項購置一手經(jīng)營性車輛。貸款額度：最高1000萬元。貸款期限：最長不超過4年，單臺設備金額500萬以上的，可延長至5年。還款方式：等額本息和階段性等額本息。4、小額貸款貸款對象：縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民，以及城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)，貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主，個體工商戶，城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)。貸款用途：生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求。貸款種類：農(nóng)戶聯(lián)保貸款：三至五戶同等條件農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組申

48、請貸款，小組成員相互承擔連帶保證責任。農(nóng)戶保證貸款：經(jīng)營種植，養(yǎng)殖項目的農(nóng)戶，需要資金經(jīng)營周轉(zhuǎn)申請帶看，需1-2位符合條件的擔保人（政府公務員，事業(yè)單位職工，教師，醫(yī)生等）做擔保。商戶聯(lián)保貸款：由三戶各類私營企業(yè)主，個體工商戶，城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者自愿組成聯(lián)保小組，且具有營業(yè)執(zhí)照，正常經(jīng)營三個月以上。商戶保證貸款：各類私營企業(yè)主，個體工商戶，城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者，有營業(yè)執(zhí)照且正常經(jīng)營三個月以上，需要資金經(jīng)營周轉(zhuǎn)，需1-2位符合條件的擔保人做擔保。貸款額度：商戶最高額度為10萬元； 農(nóng)戶最高額度為5萬元。還款方式：等額本息還款法，階段性等額本息還款，一次性還本付息。五、其他銀行貸款產(chǎn)品 樂山市商業(yè)銀行：重點

49、向個人、商戶和小企業(yè)提供信貸服務，注重現(xiàn)金流、經(jīng)營狀況、資信等情況，推出了個人信用貸款、企業(yè)信用貸款、擔保類貸款、抵押類貸款等產(chǎn)品。但由于該銀行剛?cè)胱X，一年內(nèi)只發(fā)放抵押類貸款。 中國農(nóng)業(yè)銀行：貸款辦理僅接受抵押貸款，多為住房按揭貸款，有惠金農(nóng)卡貸款、個人住房按揭貸款、小企業(yè)貸款、商戶貸款等小微貸款產(chǎn)品。 中國銀行：根據(jù)本次調(diào)研了解到，除向大型企業(yè)、大型項目提供融資支持外，重點向個人和公職人員提供信貸服務。推出了小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款、經(jīng)營性車輛貸款等小微貸款產(chǎn)品。但實際上XX分行僅辦理抵押貸款、擔保貸款和保險貸款。另據(jù)其工作人員口述現(xiàn)一季度放款300萬元，僅收回20多萬元。交通

50、銀行：該行有個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款、個人信用（保證）循環(huán)貸款，主推信用卡。實質(zhì)上該行貸款均需要抵押物。貸款利率相對較低，但審批時間較長，約為1個月。興業(yè)銀行：偏向于大額貸款，無具體小企業(yè)貸款產(chǎn)品，貸款金額起點為100萬元，期限最長可達十年，只接受受托支付。恒豐銀行：有個人綜合消費貸款、個人信用貸款、個人住房按揭貸款、流動資金、固定資金貸款等信貸產(chǎn)品，貸款方式為抵押和擔保公司擔保，一般只受理500萬以上的借款申請。成都銀行：該行戰(zhàn)略定位是服務中小企業(yè)，目前只受理抵押和擔保公司擔保兩種貸款，看重抵押物。XX中成村鎮(zhèn)銀行：由成都農(nóng)商銀行主發(fā)設立，服務“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、個人（個體工商戶）以及區(qū)域經(jīng)

51、濟。目前只受理抵押和擔保公司擔保兩種貸款，金額為400元5000萬元?？少J款抵押率較高，約在貸款抵押物評估價值的七成左右。（四）理財投資類產(chǎn)品分析1、建設銀行 該行理財產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來看，平均預期收益率約4.0%左右。未來將經(jīng)營重心移至理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷上，現(xiàn)階段主要與工行競爭，核心是理財產(chǎn)品的競爭，與保險公司合作開發(fā)分紅型保險理財產(chǎn)品等?？蛻艚?jīng)理在推銷理財產(chǎn)品上非常積極主動，但對營銷貸款表現(xiàn)的興趣不大。產(chǎn)品種類：高速公路ETC辦理；各類信用卡辦理；與中國人壽、太平洋、中國人民保險等保險公司開發(fā)的分紅型理財；積極介入電商行業(yè)，如：與“唯品會”共同開發(fā)的“唯品會龍卡”。在該企業(yè)

52、的網(wǎng)站或手機APP上使用有優(yōu)惠，并且可以透支、貸款；教育基金；股票、國債、保險理財?shù)取?、中國銀行該行理財產(chǎn)品種類繁多，就最近的產(chǎn)品宣傳來看，平均預期收益率約4.0%左右。未來將經(jīng)營重心移至理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷上，現(xiàn)階段主要與工行、建行競爭，核心是理財產(chǎn)品及車輛按揭貸款方面的競爭，與保險公司合作開發(fā)分紅型保險理財產(chǎn)品等。客戶經(jīng)理在推銷理財產(chǎn)品及辦理車輛按揭貸款的推薦上非常積極主動，但對營銷貸款表現(xiàn)的興趣不大。產(chǎn)品種類：由下屬“中銀投資理財”公司為牽頭，發(fā)行各類股票、基金、債券類理財；與幾大保險公司合作，售賣分紅類、意外類、事故類等保險；針對不同人群的銀行卡，客戶可以享受每種不同類型卡所帶來的服

53、務及便捷；發(fā)行信用卡。且信用卡種類較多，分期還款方式不同。如：最近新推出來的“愛家分期 為愛加分”，此類產(chǎn)品是專為工作較為穩(wěn)定且征信無重大不良的公職類客戶研發(fā)，用于購物、教育、裝修等用途消費。貸款金額：2萬元-30萬元不等；期限：12期、24期、36期、40期、60期，可自由選擇；利率優(yōu)惠：月手續(xù)費低至0.25%；銀行卡開卡有條件免除手續(xù)費、工本費，柜面轉(zhuǎn)賬沒有完全免費，按一定比例收取費用。3、XXX商業(yè)銀行通過上門調(diào)查了解：XXX商業(yè)銀行把理財中心設立在進門的主要區(qū)域，可見XXX商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的重視，該行產(chǎn)品豐富多樣，能夠很好的實現(xiàn)差異化營銷，主要是熊貓理財，產(chǎn)品系列有：產(chǎn)品系列產(chǎn)品名稱

54、產(chǎn)品類型預計年化收益率投資天數(shù)穩(wěn)利系列A計劃理財產(chǎn)品保證收益型3.2%（5萬起售）3.3%（20萬起售）105D計劃理財產(chǎn)品3.5%（5萬起售）3.6%（20萬起售）365功夫系列B計劃理財產(chǎn)品非保本浮動收益型3.95%（柜面渠道）4.0%（電子銀行渠道）92C計劃理財產(chǎn)品4.0%（柜面渠道）4.1%（電子銀行渠道）365尊享系列A計劃理財產(chǎn)品非保本浮動收益型4.58%（柜面渠道）35從上述理財產(chǎn)品可以看出該行理財產(chǎn)品有以下幾個特點:一是期限較長的產(chǎn)品占多數(shù)，五款產(chǎn)品有四款都是三個月以上；二是非保本浮動收益型產(chǎn)品居多；三是各款產(chǎn)品預期年化收益率最高不超過5%，最低不低于3%。定期產(chǎn)品系列：XX

55、X商業(yè)銀行人民幣利率表儲種存期年利率（%）儲蓄活期不定0.350三月1.430六月1.690一年1.950二年2.730三年3.575五年4.450零存整取一年1.375二年1.625通知存款一天0.9607天1.620另有“安心存單”等類存款保險范疇產(chǎn)品，如：“安心存單F款”，利率：5.0388%，期限5年，產(chǎn)品特點：方便快捷，隨用隨??；按月支付利息到客戶的活期賬戶；高收益率。4、樂山市商業(yè)銀行通過實地走訪調(diào)查，該行裝修簡單大氣，服務性靈活，操作業(yè)務嫻熟；根據(jù)調(diào)查樂山市商業(yè)銀行如下兩個特色業(yè)務：一是“樂幫客”互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，通過該平臺客戶可以網(wǎng)上購買門票、酒店、土特產(chǎn)，該行有專業(yè)的運維團隊、為企業(yè)幾個人客戶提供全面的商務投融資產(chǎn)品及服務；二是與“國色天香童話樂園”開發(fā)了一款儲蓄卡?？蛻羰褂迷摽ǖ健皣煜阃挊穲@”游玩可以享受較大的優(yōu)惠。理財產(chǎn)品情況:產(chǎn)品系列期限（天）認購起點（萬元）預期收益穩(wěn)贏9053.6%1823.9%3624.0% 從上述理財產(chǎn)品可以看出該行理財產(chǎn)品有以下幾個特點:一是期限均衡；二是理財認購金額較小；三是各款產(chǎn)品預期年化收益率最高不超過4%，最低不低于3%5、