保險與保險公司PPT演示文稿

1、1第一節(jié)第一節(jié) 純粹風險及其管理純粹風險及其管理第二節(jié)第二節(jié) 保險原理保險原理第三節(jié)第三節(jié) 保險公司業(yè)務與經(jīng)營保險公司業(yè)務與經(jīng)營2第一節(jié)第一節(jié) 純粹風險及其管理純粹風險及其管理一、風險的概念一、風險的概念 預期未來結(jié)果的隨機不確定性預期未來結(jié)果的隨機不確定性 結(jié)果預期 的不確定性正面效應正面效應 收益收益負面效應負面效應 損失損失純粹風險：純粹風險：客觀存在的、可能發(fā)生損失的不確定性客觀存在的、可能發(fā)生損失的不確定性收益風險收益風險 投機風險投機風險純粹風險純粹風險3 二、純粹風險的主要特征二、純粹風險的主要特征 n客觀性：客觀性：一定條件下，人們通過主觀努力，可降低風險發(fā)生的頻率與損一定條件

2、下，人們通過主觀努力，可降低風險發(fā)生的頻率與損失程度，但不能消滅；失程度，但不能消滅；可根據(jù)理論方法測度風險發(fā)生的概率。可根據(jù)理論方法測度風險發(fā)生的概率。n損失性：損失性： 其后果必然是造成人們某種經(jīng)濟損失。其后果必然是造成人們某種經(jīng)濟損失。n不確定性：不確定性： 對于每一個個體而言：損失是否發(fā)生？什么時間？什么地點？對于每一個個體而言：損失是否發(fā)生？什么時間？什么地點？損失大?。繐p失大??？都是不確定的。都是不確定的。4三、構(gòu)成純粹風險的要素三、構(gòu)成純粹風險的要素例如：例如： 地質(zhì)運動地質(zhì)運動 地震地震 物損、人傷亡物損、人傷亡 酒后駕車酒后駕車 車禍車禍 物損、人傷亡物損、人傷亡 風險因素風

3、險因素 風險事故風險事故 風險損失風險損失是指引起、促進或增加風險事是指引起、促進或增加風險事故發(fā)生的機會或嚴重程度的原故發(fā)生的機會或嚴重程度的原因和條件。因和條件。有形因素有形因素：物理因素，即物物理因素，即物質(zhì)本身固有特性和物質(zhì)所處位質(zhì)本身固有特性和物質(zhì)所處位置、使用或占有狀況等因素。置、使用或占有狀況等因素。無形因素無形因素：人們主觀的品德、人們主觀的品德、修養(yǎng)、心理狀態(tài)和行為習慣等修養(yǎng)、心理狀態(tài)和行為習慣等非物質(zhì)因素。非物質(zhì)因素。造成損失的偶發(fā)事件造成損失的偶發(fā)事件 非故意、非非故意、非預期的經(jīng)濟預期的經(jīng)濟價值的減少，價值的減少，包括可用貨幣包括可用貨幣量化的和不可量化的和不可或難以用

4、貨幣或難以用貨幣量化的。量化的。5 風險管理：風險管理： 風險識別風險識別 風險衡量風險衡量 風險處理風險處理強度強度頻率頻率轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移回避回避自留自留預防預防強度強度頻率頻率強度強度頻率頻率強度強度頻率頻率強度強度頻率頻率四、風險管理方法四、風險管理方法6風險預防風險預防 ：積極地、盡可能地采取措施防損和減損，在合理的人積極地、盡可能地采取措施防損和減損，在合理的人類活動和費用水平上將損失降低到最小。類活動和費用水平上將損失降低到最小。 例如火災減損：例如火災減損： 安放消防設施安放消防設施盡早撲滅盡早撲滅降低損失程度降低損失程度風險自留風險自留 ：自己承擔風險事故所造成的風險損失，原因是損失

5、在自己承擔風險事故所造成的風險損失，原因是損失在可承受限度內(nèi)或者對損失的估計不足等?？沙惺芟薅葍?nèi)或者對損失的估計不足等。 例如：例如：風險回避風險回避 ：消極地消極地放棄、放棄、消除風險事件發(fā)生的客觀條件。消除風險事件發(fā)生的客觀條件。 例如：例如：風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移：通過通過合理的措施合理的措施，將風險及其損失從一個主體，將風險及其損失從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其承擔程度的不確轉(zhuǎn)移給另一個主體，即轉(zhuǎn)移損失發(fā)生及其承擔程度的不確定性。定性。 風險處理的主要方法：風險處理的主要方法：7l控制型的風險轉(zhuǎn)移：l財務型的風險轉(zhuǎn)移：財務型的風險轉(zhuǎn)移：具體又有兩種方式具體又有兩種方式非保險轉(zhuǎn)

6、移，非保險轉(zhuǎn)移，通過外部資金來支付可能發(fā)生的風險通過外部資金來支付可能發(fā)生的風險損失，所轉(zhuǎn)移的是財務負擔。損失，所轉(zhuǎn)移的是財務負擔。 例如：貸款的擔保抵押，選購有保修期的產(chǎn)品，發(fā)行股票募集例如：貸款的擔保抵押，選購有保修期的產(chǎn)品，發(fā)行股票募集資本金等等。資本金等等。保險轉(zhuǎn)移，保險轉(zhuǎn)移，通過購買保險將可能發(fā)生的風險損失由通過購買保險將可能發(fā)生的風險損失由保險人來承擔，保險人來承擔，以以確定的支出確定的支出代替代替未來損失程度的不未來損失程度的不確定，確定，所轉(zhuǎn)移的是風險損失程度的不確定性。所轉(zhuǎn)移的是風險損失程度的不確定性。風險轉(zhuǎn)移的方式風險轉(zhuǎn)移的方式8第二節(jié)第二節(jié) 保險原理保險原理一、風險管理與

7、保險一、風險管理與保險 風險管理是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。風險管理是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提。l保險是風險管理中傳統(tǒng)有效的財務轉(zhuǎn)移手段。保險是風險管理中傳統(tǒng)有效的財務轉(zhuǎn)移手段。被保險人通過投保，將自己承擔的風險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額被保險人通過投保，將自己承擔的風險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的、固定的保費支出，換取對未來不確定的、很大的風險損失的經(jīng)的、固定的保費支出，換取對未來不確定的、很大的風險損失的經(jīng)濟保障，使風險的損害后果得以減輕或消化。濟保障，使風險的損害后果得以減輕或消化。同時，保險人作為與各種風險打交道的專業(yè)部門，積累了豐富的風險管理經(jīng)驗，并通過積極采取措施、防災減損，直接有效地化解某些

8、風險，是社會化風險管理的重要組成部分。l保險人需要區(qū)分可保風險與不可保風險：保險人需要區(qū)分可保風險與不可保風險：9保險公司的可保風險保險公司的可保風險: 可保風險是被保險人轉(zhuǎn)嫁、且保險人可以接受承?？杀ｏL險是被保險人轉(zhuǎn)嫁、且保險人可以接受承保的風險。如果保險人不加選擇地滿足各種風險的財務轉(zhuǎn)的風險。如果保險人不加選擇地滿足各種風險的財務轉(zhuǎn)移要求，就可能使自己陷入風險的境地。移要求，就可能使自己陷入風險的境地。l是純粹風險；是純粹風險；l風險必須是大量相似的標的均有遭受損失的可能性。風險必須是大量相似的標的均有遭受損失的可能性。在在此基礎上保險人通過大數(shù)法則，計算風險概率和損失程度并確定保此基礎上

9、保險人通過大數(shù)法則，計算風險概率和損失程度并確定保費，進行保險經(jīng)營。費，進行保險經(jīng)營。l風險造成的損失是可確定的、可測量的；風險造成的損失是可確定的、可測量的；l風險事故的發(fā)生具有偶然性風險事故的發(fā)生具有偶然性（針對單個主體而言不是必然發(fā)針對單個主體而言不是必然發(fā)生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）； a)風險損失不是很小，也不能是災難性的。風險損失不是很小，也不能是災難性的。如只會發(fā)生輕微如只會發(fā)生輕微損失的風險，被保險人可通過風險自留的方法處理；如果是災難性損失的風險，被保險人可通過風險自留的方法處理；如果是災難性的、波及集合體中絕大多數(shù)的損失，

10、保險人無力承擔。的、波及集合體中絕大多數(shù)的損失，保險人無力承擔。10二、保險二、保險 集合同類風險、聚資建立基金，對特定風險的集合同類風險、聚資建立基金，對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障的一種財務轉(zhuǎn)移機制。后果提供經(jīng)濟保障的一種財務轉(zhuǎn)移機制。l集合同類風險、聚資建立基金：集合同類風險、聚資建立基金：用法律秩序認可的形式用法律秩序認可的形式集中保費、建立保險基金，這是保險正常運行的經(jīng)濟基礎。集中保費、建立保險基金，這是保險正常運行的經(jīng)濟基礎。 l對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障：對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障：不是為所有的風險提不是為所有的風險提供，僅為法律秩序認可范圍內(nèi)的特定風險提供。供，僅為法律秩序認

11、可范圍內(nèi)的特定風險提供。是財務轉(zhuǎn)移機制：是財務轉(zhuǎn)移機制：買了保險或加入了保險計劃，不等于被保險買了保險或加入了保險計劃，不等于被保險人就沒有了風險，如生老病死、地震、洪水、火災等自然災害或意外人就沒有了風險，如生老病死、地震、洪水、火災等自然災害或意外事故等仍會發(fā)生。保險僅僅是一種針對特定風險的損失后果的財務轉(zhuǎn)事故等仍會發(fā)生。保險僅僅是一種針對特定風險的損失后果的財務轉(zhuǎn)移機制，不能替代防災減損。移機制，不能替代防災減損。11三、保險的分類三、保險的分類1.按保險標的分類按保險標的分類保險標的：保險標的：是是指保險人對其承擔保險責任的各類風指保險人對其承擔保險責任的各類風險載體。險載體。財產(chǎn)保險

12、財產(chǎn)保險人身保險人身保險其保險標的是有形或無形的其保險標的是有形或無形的“物物”，均，均可以用貨幣來計量，屬損失補償保險。可以用貨幣來計量，屬損失補償保險。其保險標的是人的壽命或身體，不能用其保險標的是人的壽命或身體，不能用貨幣計量，屬給付性質(zhì)的保險。貨幣計量，屬給付性質(zhì)的保險。121)財產(chǎn)損失保險：財產(chǎn)損失保險：保險標的是被保險人的物質(zhì)財產(chǎn)及與保險標的是被保險人的物質(zhì)財產(chǎn)及與之相關的利益。之相關的利益。2)責任保險：責任保險：保險標的是被保險人對第三者依法應負的保險標的是被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任。民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任。3)信用保證

13、保險：信用保證保險：保險標的是經(jīng)濟合同的權利人和義務保險標的是經(jīng)濟合同的權利人和義務人約定的信用，以義務人的信用風險為保險事故。人約定的信用，以義務人的信用風險為保險事故。4)人身保險：人身保險：保險標的是人的生命和身體保險標的是人的生命和身體，以年老、傷以年老、傷殘、疾病、死亡等人身風險為保險事故，被保險人在保險殘、疾病、死亡等人身風險為保險事故，被保險人在保險期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照保期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照保險合同對被保險人給付約定的保險金。險合同對被保險人給付約定的保險金。 132. 按保險實施的方式按保險實施的方式l自愿保險（任意保險）

14、自愿保險（任意保險） 投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過訂立保險合同建立起保險關系。訂立保險合同建立起保險關系。 例如：例如：機動車損失保險、第三者責任保險機動車損失保險、第三者責任保險l強制保險（法定保險）強制保險（法定保險） 根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立起保險關系險人之間強制建立起保險關系。 例如：例如：機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險(簡稱交強險簡稱交強險)143. 按風險轉(zhuǎn)移層次分類按風險轉(zhuǎn)移層次分類 保險業(yè)務承保方式保險業(yè)務承保方式l原保險：原保險：投保人與保

15、險人之間直接簽訂合同，投保人與保險人之間直接簽訂合同，確立保險關系，投保人將風險損失轉(zhuǎn)移給保險人。確立保險關系，投保人將風險損失轉(zhuǎn)移給保險人。 l再保險：再保險：也稱分保，是指保險人（原保險人，或保險也稱分保，是指保險人（原保險人，或保險分出人）將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，分給另一個分出人）將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，分給另一個或幾個保險人（再保險人，或保險分入人）承擔。或幾個保險人（再保險人，或保險分入人）承擔。 再保險人承保的保險標的，是原保險人的保再保險人承保的保險標的，是原保險人的保險責任。原保險人通過將業(yè)務轉(zhuǎn)讓給再保險人，險責任。原保險人通過將業(yè)務轉(zhuǎn)讓給再保險人，使風險損失在

16、若干再保險人之間又進行了縱向的使風險損失在若干再保險人之間又進行了縱向的轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移。 154按是否以營利為目的分類按是否以營利為目的分類 l營利保險：營利保險：保險組織以追求利潤為目的而保險組織以追求利潤為目的而經(jīng)營的保險，一般就是指經(jīng)營的保險，一般就是指商業(yè)保險商業(yè)保險。 l非營利保險：非營利保險：不以營利為目的的保險業(yè)務不以營利為目的的保險業(yè)務的統(tǒng)稱，主要由非營利機構(gòu)經(jīng)辦，也可以由營利的統(tǒng)稱，主要由非營利機構(gòu)經(jīng)辦，也可以由營利機構(gòu)受政府的委托經(jīng)辦。具體又有機構(gòu)受政府的委托經(jīng)辦。具體又有社會保險社會保險、政政策保險策保險、以及相互保險、合作保險之分。、以及相互保險、合作保險之分。 16l社會

17、保險社會保險: 政府在既定的政策下，通過立法手段建政府在既定的政策下，通過立法手段建立社會保險基金，使勞動者由于年老、疾病、傷殘、立社會保險基金，使勞動者由于年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育及死亡等原因，暫時或永久性失去勞動失業(yè)、生育及死亡等原因，暫時或永久性失去勞動能力或勞動機會的時候，由國家對其本人或家庭給能力或勞動機會的時候，由國家對其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會保障制度。予一定的物質(zhì)幫助的社會保障制度。l政策保險政策保險: 政府為了一定政策的目的，成立專門的政府為了一定政策的目的，成立專門的機構(gòu)，運用普通保險的技術而開辦的保險業(yè)務。機構(gòu)，運用普通保險的技術而開辦的保險業(yè)務。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)

18、增產(chǎn)增收政策開辦的農(nóng)業(yè)保險；為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策開辦的農(nóng)業(yè)保險；為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易政策開辦的輸出保險，具體包括出口信用保險、為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易政策開辦的輸出保險，具體包括出口信用保險、外匯變動保險、海外投資保險等；外匯變動保險、海外投資保險等；巨災保險，主要是針對洪水、地震、核輻射等因素引起的巨災損失巨災保險，主要是針對洪水、地震、核輻射等因素引起的巨災損失開辦的一種保險。開辦的一種保險。17四、保險與其他類似活動的比較四、保險與其他類似活動的比較以儲蓄為例以儲蓄為例:l共同點共同點 ：都是將現(xiàn)在的剩余財富用作準備，以便都是將現(xiàn)在的剩余財富用作準備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟上的需要。將來

19、在一定條件下滿足經(jīng)濟上的需要。尤其是人壽尤其是人壽保險，帶有很強的儲蓄色彩。保險，帶有很強的儲蓄色彩。l不同點不同點 ： 儲蓄儲蓄 保險保險l所體現(xiàn)的經(jīng)濟關系；所體現(xiàn)的經(jīng)濟關系； 自助自助 互助互助l遵循的原則；遵循的原則； 擁有所有權擁有所有權 喪失所有權喪失所有權 l支支與收的對等性；與收的對等性； 個人個人 整體整體個人個人l特殊的精算計算特殊的精算計算 不需要不需要 重要數(shù)理基礎重要數(shù)理基礎 18第三節(jié)第三節(jié) 保險公司業(yè)務與經(jīng)營保險公司業(yè)務與經(jīng)營一、保險業(yè)務體系一、保險業(yè)務體系 根據(jù)各種保險業(yè)務的性質(zhì)和經(jīng)營規(guī)則將整個保險業(yè)根據(jù)各種保險業(yè)務的性質(zhì)和經(jīng)營規(guī)則將整個保險業(yè)分為非壽險和壽險兩大

20、類，是國際保險市場的慣常分類。分為非壽險和壽險兩大類，是國際保險市場的慣常分類。 我國的我國的保險法保險法是將保險業(yè)務劃分為財產(chǎn)保險與人是將保險業(yè)務劃分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類，其差異主要表現(xiàn)在業(yè)務經(jīng)營范圍的大小身保險兩大類，其差異主要表現(xiàn)在業(yè)務經(jīng)營范圍的大小方面。方面。（一）財產(chǎn)保險業(yè)務體系（一）財產(chǎn)保險業(yè)務體系 由由若干險別若干險別及其下的數(shù)以百計的具體險種構(gòu)成及其下的數(shù)以百計的具體險種構(gòu)成19財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險責任保險責任保險信用保證保險信用保證保險農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險國內(nèi)信用保險國內(nèi)信用保險國內(nèi)保證保險國內(nèi)保證保險出口信用保險出口信用保險海外投資保險海外投資保險政策保險政策保險運輸

21、保險運輸保險火災保險火災保險工程保險工程保險產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險公眾責任保險雇主責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險運輸工具第三者責任險運輸工具第三者責任險商業(yè)保險商業(yè)保險運輸工具保險運輸工具保險運輸貨物保險運輸貨物保險機動車輛保險機動車輛保險船舶保險船舶保險航空保險航空保險其他運輸工具其他運輸工具20（二）人身保險業(yè)務體系（二）人身保險業(yè)務體系人壽保險人壽保險人身意外傷害保險人身意外傷害保險健康保險健康保險醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險收入補償保險收入補償保險死亡保險死亡保險生存保險生存保險投資理財類保險投資理財類保險 21二、保險術語：二、保險術語：（一）保險合同及其當事

22、人、關系人（一）保險合同及其當事人、關系人 保險合同或保單：保險合同或保單：保險當事人約定權利義務關系的協(xié)議。保險當事人約定權利義務關系的協(xié)議。 保險人：保險人：收取保費、承擔保險責任的保險公司（法人）。收取保費、承擔保險責任的保險公司（法人）。 投保人：投保人：對保險標的具有保險利益，申請訂立合同，承擔對保險標的具有保險利益，申請訂立合同，承擔 繳付保費義務的單位和個人。繳付保費義務的單位和個人。 被保險人：被保險人：其財產(chǎn)、生命、身體等受保險合同保障，并其財產(chǎn)、生命、身體等受保險合同保障，并 享有保險金請求權的單位或個人。享有保險金請求權的單位或個人。 受益人：受益人： 在人身保險合同中被

23、指定的，在保險事故發(fā)生后在人身保險合同中被指定的，在保險事故發(fā)生后 享有保險賠償與保險金請求權的人。享有保險賠償與保險金請求權的人。 通常，投保人、被保險人都可以是受益人，否則多為與其有利害關通常，投保人、被保險人都可以是受益人，否則多為與其有利害關系的自然人，法律對受益人資格并無限制。系的自然人，法律對受益人資格并無限制。 22（二）保險的中介（輔助）人（二）保險的中介（輔助）人 指協(xié)助保險合同的當事人簽署或履行保險合同，并辦理有指協(xié)助保險合同的當事人簽署或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人。具體包括：關保險事項的人。具體包括：保險代理人：保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)

24、費根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。 保險經(jīng)紀人：保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立?；谕侗Ｈ说睦?，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。 保險公估人：保險公估人：專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人收取費用的公司。理算等業(yè)務，并據(jù)此向保險當事人收取費用的公司。 保險業(yè)務的專業(yè)性和技術性，保險合同的復雜性，

25、要求保險業(yè)務的專業(yè)性和技術性，保險合同的復雜性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理相關事務，為保險合同的有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理相關事務，為保險合同的訂立和履行提供服務。但他們對保險合同既不享有直接權利，訂立和履行提供服務。但他們對保險合同既不享有直接權利，也不承擔直接義務。也不承擔直接義務。23 三、保險的原則三、保險的原則l可保利益原則：可保利益原則：投保人投保必須以對保險標的具有法投保人投保必須以對保險標的具有法定保險利益為要件。定保險利益為要件。l最大誠信原則：最大誠信原則：保險合同當事人訂立保險合同時及在保險合同當事人訂立保險合同時及在合同有效期內(nèi)，應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s

26、與履約合同有效期內(nèi)，應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定和承諾。否則，受損害一方可以此為由宣布合同無約定和承諾。否則，受損害一方可以此為由宣布合同無效，甚至索賠。效，甚至索賠。 例例l近因原則：近因原則：近因是指引起保險標的損失的直接的、最近因是指引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。只有當承保危險是損失發(fā)有效的、起決定作用的因素。只有當承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才擔負補償責任。生的近因時，保險人才擔負補償責任。 例例l損失補償原則：損失補償原則：保險人所支付的賠償不應超過

27、被保險保險人所支付的賠償不應超過被保險人因被保災禍發(fā)生而造成的實際損失（避免道德風險）人因被保災禍發(fā)生而造成的實際損失（避免道德風險）l 其派生原則：其派生原則：重復保險的損失分攤原則、代位追償重復保險的損失分攤原則、代位追償原則原則24帶病投保為何遭拒賠？帶病投保為何遭拒賠？ 保險周刊：保險周刊： 5 5年前，有一人壽保險公司業(yè)務員多次上門游說，要我的年前，有一人壽保險公司業(yè)務員多次上門游說，要我的丈夫購買該公司的終身保險，丈夫礙于情面，只得告知業(yè)務員丈夫購買該公司的終身保險，丈夫礙于情面，只得告知業(yè)務員身體有病，但該業(yè)務員在未對我先生進行身體檢查的情況下，身體有病，但該業(yè)務員在未對我先生進

28、行身體檢查的情況下，于于20002000年年3 3月月1 1日簽訂了終身保險合同，該保險基本保額日簽訂了終身保險合同，該保險基本保額10001000元，元，每份每份131131元，丈夫共買了元，丈夫共買了1010份，年交保費份，年交保費13101310元，到去年已交元，到去年已交了了4 4年的保費。年的保費。 去年去年6 6月月2020日，我丈夫因病去世。辦理完喪事后，我要求日，我丈夫因病去世。辦理完喪事后，我要求保險公司按保險合同支付保險公司按保險合同支付3 3萬元的保險賠償，可保險公司以我萬元的保險賠償，可保險公司以我丈夫不如實告知病情為由，拒絕支付保險賠款。丈夫不如實告知病情為由，拒絕支

29、付保險賠款。 我認為，丈夫不存在不如實告知的情況，我請求法院依法我認為，丈夫不存在不如實告知的情況，我請求法院依法判決被告支付保險賠款判決被告支付保險賠款3000030000元及利息元及利息, ,不知恰當嗎？不知恰當嗎？ 讀者王女士讀者王女士 25王女士：您好！王女士：您好！ 首先您和您的丈夫的確已違反如實告知的法定義務。根據(jù)首先您和您的丈夫的確已違反如實告知的法定義務。根據(jù)保險法保險法的相關規(guī)定，如實告知是被保險人和投保人應履行的法定義務，保險告的相關規(guī)定，如實告知是被保險人和投保人應履行的法定義務，保險告知義務作為誠實信用原則的重要內(nèi)容，它要求投保人或被保險人在簽訂知義務作為誠實信用原則的

30、重要內(nèi)容，它要求投保人或被保險人在簽訂合同時，應將所了解的有關保險標的的一切重要情況如實告知保險人，合同時，應將所了解的有關保險標的的一切重要情況如實告知保險人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯誤或欺詐。不得有任何隱瞞、遺漏、錯誤或欺詐。 在調(diào)查過程中，根據(jù)保險公司在理賠過程中取得的醫(yī)院病歷證實，在調(diào)查過程中，根據(jù)保險公司在理賠過程中取得的醫(yī)院病歷證實，被保險人王女士的丈夫在保險合同簽訂前即已患肺部感染、冠狀動脈粥被保險人王女士的丈夫在保險合同簽訂前即已患肺部感染、冠狀動脈粥樣硬化性心臟病、慢性腎炎及高血壓，并先后于樣硬化性心臟病、慢性腎炎及高血壓，并先后于19941994年年3 3月月2222日日-

31、5-5月月4 4日、日、19951995年年1212月月1313日日-25-25日、日、19961996年年4 4月月3 3日日-4-4月月1010日多次住院治療。日多次住院治療。 但是你們在和保險公司簽訂合同時，由您丈夫親筆簽名確定的投保但是你們在和保險公司簽訂合同時，由您丈夫親筆簽名確定的投保單中，對書面詢問第單中，對書面詢問第1111、1212、1313、1414項均作出否定回答，故意隱瞞了自項均作出否定回答，故意隱瞞了自己患病并住院治療的事實，該行為明顯違反了如實告知的法定義務。正己患病并住院治療的事實，該行為明顯違反了如實告知的法定義務。正是因為你們沒能提供任何證據(jù)，證明保險公司業(yè)務

32、員未盡說明義務，屬是因為你們沒能提供任何證據(jù)，證明保險公司業(yè)務員未盡說明義務，屬于你們違約在先，因此你們的賠償要求理所當然不能滿足，如果保險公于你們違約在先，因此你們的賠償要求理所當然不能滿足，如果保險公司給予了賠償，那保險公司就明顯違反了司給予了賠償，那保險公司就明顯違反了保險法保險法，這樣的事情在任，這樣的事情在任何一家保險公司都不會得到理賠。何一家保險公司都不會得到理賠。26法院會怎樣判？法院會怎樣判？ 被保險人被保險人a a，20032003年單位為其投保了一年期年單位為其投保了一年期“團體人身意外傷害團體人身意外傷害保險保險”，保險金額，保險金額50005000元。元。20032003年年2 2月月3 3日，日，a a下樓時不慎摔