區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)研究

1、本科論文摘 要近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展，受到了各個(gè)行業(yè)廣泛關(guān)注，并且進(jìn)行了一系列應(yīng)用。銀行業(yè)也緊跟時(shí)代潮流，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在全國銀行業(yè)中的不斷滲透，不僅國有大行，中小銀行也競(jìng)相加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)新領(lǐng)域。在業(yè)務(wù)層面，大銀行的主要職責(zé)是區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)研究以及區(qū)塊鏈平臺(tái)的創(chuàng)建，中小銀行以配合為主，其實(shí)質(zhì)都是通過金融科技去解決銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展問題。但是由于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展尚未成熟，給商業(yè)銀行帶來好處的同時(shí)也存在著一些弊端。本文從區(qū)塊鏈技術(shù)和商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)流程出發(fā)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程融合后所產(chǎn)生的效應(yīng)，以及商業(yè)銀行應(yīng)該如何采取對(duì)策去運(yùn)用區(qū)塊鏈這種新興技術(shù)，完善其業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)作成本，提

2、高銀行效率，增加銀行利潤。關(guān)鍵字：區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行，正面效應(yīng)，負(fù)面效應(yīng)AbstractIn recent years, the rapid development of blockchain technology has attracted extensive attention from various industries and made a series of applications. The banking industry also follows the trend of The Times. With the continuous penetration of block

3、chain technology in the banking industry across the country, not only the state-owned Banks, but also the small and medium-sized Banks are competing to join the new field of blockchain technology. At the business level, big Banks are mainly responsible for the development and research of block chain

4、 technology and the creation of block chain platform. Small and medium-sized Banks mainly cooperate with each other to solve the innovation and development of banking business through fintech. However, due to the immature development of blockchain technology, there are some drawbacks while bringing

5、benefits to commercial Banks. Starting from the block chain technology and the basic business processes of commercial Banks, this paper studies the effects of the integration of the block chain technology and the business processes of commercial Banks, and how commercial Banks should take countermea

6、sures to apply the emerging technology of block chain to improve their business processes, reduce operating costs, improve bank efficiency and increase bank profits.Key words: Block chain technology, Commercial bank, Positive effect, Negative effect目 錄前 言11.緒論21.1研究背景21.2研究目的和意義21.3國內(nèi)外概況21.3.1國內(nèi)外研究現(xiàn)

7、狀21.3.2國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀：32.區(qū)塊鏈技術(shù)的概述42.1區(qū)塊鏈技術(shù)的概念42.2區(qū)塊鏈技術(shù)的特征42.3區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展過程43.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程分析63.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程概述63.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)63.1.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)63.1.3中間業(yè)務(wù)73.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程SWOT分析84.區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用104.1支付結(jié)算業(yè)務(wù)104.2信貸業(yè)務(wù)104.3 pos機(jī)業(yè)務(wù)和銀行清算業(yè)務(wù)105.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)125.1正面效應(yīng)125.2負(fù)面效應(yīng)136.銀行區(qū)塊鏈專利應(yīng)用場(chǎng)景案例分析146.1中國銀行：區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)146.2微眾銀行：區(qū)塊鏈債務(wù)催收系統(tǒng)157.商

8、業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)策177.1 認(rèn)清形勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的變革177.2 關(guān)注和防范區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)17結(jié) 論18致 謝19參考文獻(xiàn)20前 言隨著國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式受到?jīng)_擊。在辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，普遍存在著效率低，成本高，信息不對(duì)稱等問題，使得商業(yè)銀行陷入了一種經(jīng)營困境。然而在金融科技中逐漸興起的區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行解決目前所存在的難題。區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的廣泛應(yīng)用，使得商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)方面更加具有先進(jìn)性，并且具有很強(qiáng)的借鑒意義，區(qū)塊鏈技術(shù)顯然已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)辦理效率的新途徑。本文所研究的目的首先是將區(qū)塊鏈技術(shù)的基本內(nèi)容和商業(yè)

9、銀行的基本業(yè)務(wù)流程展現(xiàn)出來，讓大眾對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程有更進(jìn)一步的了解。然后根據(jù)研究所展現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的正面或負(fù)面效應(yīng)為商業(yè)銀行提供相關(guān)的發(fā)展對(duì)策，供商業(yè)銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員借鑒。本文的基本框架如下：一：緒論部分。這部分主要敘述了本文為何研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)，對(duì)其研究背景、目的和意義以及國內(nèi)外狀況進(jìn)行了說明。二：區(qū)塊鏈概述。對(duì)什么是區(qū)塊鏈技術(shù)，它有何特征，有幾個(gè)發(fā)展階段進(jìn)行了說明。三：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程分析。闡述了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的辦理流程，接著對(duì)三種業(yè)務(wù)流程又進(jìn)行了SWOT分析。四：區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用場(chǎng)景。列舉了區(qū)塊

10、鏈在商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)流程中的運(yùn)用，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等。五：效應(yīng)研究。通過對(duì)第四部分的闡述，總結(jié)出了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生的正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)。六：引入案例。通過對(duì)部分案例進(jìn)行分析，更進(jìn)一步的去驗(yàn)證區(qū)塊鏈技術(shù)帶給商業(yè)銀行的正面效應(yīng)。七：對(duì)策歸納。通過一系列的研究，為商業(yè)銀行在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)提供了一些發(fā)展性對(duì)策。在任何時(shí)代背景下，新興技術(shù)的出現(xiàn)往往會(huì)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。當(dāng)然，區(qū)塊鏈技術(shù)也不例外，它作為比特幣的基礎(chǔ)技術(shù)，在近幾年才受到各界關(guān)注，由于內(nèi)容新穎，大眾對(duì)其了解不多，所以對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的評(píng)價(jià)也是模棱兩可。積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)的研究者認(rèn)為區(qū)塊鏈會(huì)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來積極的影響，

11、甚至可能會(huì)帶來顛覆性的改變；排斥區(qū)塊鏈技術(shù)的研究者則認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，在法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定方面尚未完善，會(huì)存在很多潛在的問題，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成潛在的威脅。對(duì)于區(qū)塊鏈的發(fā)展，我們應(yīng)該辯證的對(duì)待這個(gè)問題，對(duì)其特點(diǎn)和應(yīng)用價(jià)值進(jìn)行合理分析，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行比較，研究出區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效應(yīng)。用樂觀、積極的態(tài)度對(duì)待新趨勢(shì)，盡早采取措施，制定合理政策，在行業(yè)轉(zhuǎn)型方面爭(zhēng)做先行者。1.緒論1.1研究背景2009年，區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)以后，引起了社會(huì)各界的廣泛重視。特別是近幾年，金融業(yè)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)越來越感興趣，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面的構(gòu)思也越來越靈活，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的重要性甚至超過了比

12、特幣，成為促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的新主流。在技術(shù)層面，區(qū)塊鏈技術(shù)的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)是由一系列的學(xué)科所構(gòu)建的，比如密碼學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等。因此在沒有可信的中心節(jié)點(diǎn)情況下，其能夠處理網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)如何達(dá)成共識(shí)的難題，完成信息對(duì)稱與共享。商業(yè)銀行在開發(fā)研究區(qū)塊鏈方面投入了大量資金，主要研究出區(qū)塊鏈在支付清算、信貸業(yè)務(wù)等方面的應(yīng)用。基于區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，將會(huì)迎來重大改革機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并且由于區(qū)塊鏈技術(shù)還具有重要的戰(zhàn)略性意義和商業(yè)運(yùn)用價(jià)值，不僅引起了銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還得到了政府的密切關(guān)注。1.2研究目的和意義研究目的: 隨著金融科技的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)越來越得到商業(yè)銀行的重視，越來越多的商業(yè)銀行將區(qū)塊

13、鏈技術(shù)應(yīng)用到其業(yè)務(wù)流程中，但由于區(qū)塊鏈技術(shù)的新興性會(huì)使區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生一定的正面和負(fù)面效應(yīng)。本文的研究目標(biāo)是區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)，其目的是為了使商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中能夠更好的利用區(qū)塊鏈技術(shù)，完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，使業(yè)務(wù)開展更加有效率。研究意義：近年來金融科技發(fā)展迅猛，區(qū)塊鏈技術(shù)作為比特幣背后的技術(shù)支撐越來越得到社會(huì)的重視，并且目前正廣泛應(yīng)用于金融各領(lǐng)域。由于區(qū)塊鏈技術(shù)在運(yùn)作過程中具有低成本高效率的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)信息互換時(shí)，信用擔(dān)保的形式是純數(shù)字信息，所以在交易過程中，交易雙方的信用擔(dān)保不需要用其身份信息，使得交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低；同時(shí)在進(jìn)行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的

14、價(jià)值互換時(shí)，需在因特網(wǎng)上進(jìn)行，精簡(jiǎn)了金融服務(wù)程序，縮短了交易時(shí)間，降低了交易成本。通過研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)，可以更好的把握正面效應(yīng)，減少負(fù)面效應(yīng)，或者將負(fù)面效應(yīng)轉(zhuǎn)化為正面效應(yīng)。完善銀行業(yè)務(wù)流程，降低業(yè)務(wù)開展成本，增加銀行利潤。1.3國內(nèi)外概況1.3.1國內(nèi)外研究現(xiàn)狀通過對(duì)文獻(xiàn)的一系列學(xué)習(xí)，了解到國內(nèi)對(duì)于區(qū)塊鏈的研究要晚于國外，國外的研究目標(biāo)普遍為比特幣，不僅較充沛的對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行了研討，而且對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景也進(jìn)行了深層次的研究。國內(nèi)主要對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的原理、特征、應(yīng)用場(chǎng)景、可發(fā)展方向、對(duì)金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行的效應(yīng)、以及我國發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)等方面進(jìn)行了研究。國外研

15、究方面：Satoshi(2008)，指出比特幣的下層技術(shù)為區(qū)塊鏈技術(shù)，其不僅能夠幫助比特幣創(chuàng)建數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，還可以對(duì)傳輸?shù)慕灰仔畔⑦M(jìn)行加密，實(shí)現(xiàn)了比特幣的工作量證明的共識(shí)過程，并基于區(qū)塊鏈創(chuàng)建了比特幣。William Mougayar(2016)，所研究的主要目標(biāo)是區(qū)塊鏈的商業(yè)應(yīng)用，認(rèn)為區(qū)塊鏈不僅會(huì)使價(jià)值發(fā)生轉(zhuǎn)移，而且還會(huì)建立起新的中介，為建立更加去中心化的世界創(chuàng)造了可能。國內(nèi)研究方面：袁勇和王飛躍（2016），主要是對(duì)區(qū)塊鏈的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，接著又對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)的平行社會(huì)進(jìn)行了展望。他認(rèn)為區(qū)塊鏈的理論基礎(chǔ)和技術(shù)研究仍處于初始階段，需要對(duì)區(qū)塊鏈發(fā)展進(jìn)行更加深入的研究。張婷（2019），對(duì)區(qū)塊鏈

16、的發(fā)展歷程、在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用、區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行可能產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行了詳細(xì)分析。她認(rèn)為目前我國商業(yè)銀行在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)方面更多的是進(jìn)行平臺(tái)和系統(tǒng)的搭建，雖然區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，但是未來我們?nèi)匀豢梢栽阢y行區(qū)塊鏈大聯(lián)盟等方面應(yīng)用區(qū)塊鏈。1.3.2國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀：從發(fā)展歷程來看，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)經(jīng)歷了技術(shù)起源、區(qū)塊鏈1.0和2.0階段，目前，正朝著區(qū)塊鏈3.0階段的方向發(fā)展。近幾年，金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)不斷發(fā)展，引起了國內(nèi)外學(xué)者的紛紛研究，研究出區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，例如去中心化、數(shù)據(jù)信息不可篡改等優(yōu)勢(shì)，所以區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。目前，

17、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用，尤其是在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)小有成效，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等方面已經(jīng)建立了相關(guān)區(qū)塊鏈系統(tǒng)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)辦理流程，提高了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理速度，降低了運(yùn)作成本。2.區(qū)塊鏈技術(shù)的概述2.1區(qū)塊鏈技術(shù)的概念區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。簡(jiǎn)單來說，區(qū)塊鏈，顧名思義就是將不同的信息通過匯總形成區(qū)塊，然后將這些區(qū)塊按照時(shí)間順序連接成一個(gè)鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，再通過密碼學(xué)的方式以及不可隨

18、意篡改的特征進(jìn)行運(yùn)作的一種分布式記賬系統(tǒng)。2.2區(qū)塊鏈技術(shù)的特征區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決信息不對(duì)稱，效率低下，交易成本高和分布式記賬問題，具有以下特征：（1）去中心化。去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)最突出的特征，它在原有的數(shù)學(xué)機(jī)理上建立起區(qū)塊鏈的信任機(jī)制，將原來所具有的數(shù)據(jù)信息逐步放到全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)上，然后借助共識(shí)算法和加密算法進(jìn)行系統(tǒng)運(yùn)作。在這種運(yùn)作方式下，任何一次的信息更新，都不需要中間人的介入，并且在各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行交換時(shí)，能夠自動(dòng)達(dá)成交易共識(shí)和信任，在提升系統(tǒng)的運(yùn)營效率和降低成本的同時(shí)保證信息安全。（2）數(shù)據(jù)信息不可篡改。結(jié)合“時(shí)間戳”等技術(shù)，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)區(qū)塊中記錄全部交易信息，記錄一經(jīng)完成，全

19、部上鏈信息永久保存，只能在數(shù)據(jù)區(qū)塊中增加信息，不可更改信息。所以可以隨時(shí)追蹤和查詢所有的交易活動(dòng)，并且能夠?qū)灰昨?yàn)證和交易后續(xù)糾紛等問題進(jìn)行有效處理。（3）分布式記賬與儲(chǔ)蓄。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn)是去中心化，不需要中心處理節(jié)點(diǎn)，所以在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)都是獨(dú)立存在的，這為分布式記賬提供了良好的條件基礎(chǔ)。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)都擁有記賬與存儲(chǔ)功能，所以在集中存儲(chǔ)模式下，該系統(tǒng)不會(huì)出現(xiàn)服務(wù)器崩潰的問題。而且這兩種功能還會(huì)使區(qū)塊鏈系統(tǒng)擁有良好的容錯(cuò)能力，即便系統(tǒng)中的一個(gè)或幾個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)錯(cuò)誤，也不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的繼續(xù)運(yùn)作和現(xiàn)有數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與更新，同時(shí)在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上建立的數(shù)據(jù)庫是超大數(shù)據(jù)

20、庫系統(tǒng)，該系統(tǒng)由全部節(jié)點(diǎn)一起組成，在這個(gè)數(shù)據(jù)庫中，所有發(fā)生的交易活動(dòng)信息都可以存儲(chǔ)在其中，使業(yè)務(wù)模式擁有超高的包容性。2.3區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展過程區(qū)塊鏈的發(fā)展大體可以分為四個(gè)階段：技術(shù)起源階段：區(qū)塊鏈技術(shù)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)和加密算法，在p2p網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)去中心化的特點(diǎn)。在這種環(huán)境下，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)雖相互連接但無主次之分，并且都可以獨(dú)立運(yùn)作。區(qū)塊鏈1.0階段，代表為比特幣，分布式賬本是其典型應(yīng)用。在比特幣系統(tǒng)中，對(duì)等點(diǎn)進(jìn)行通信時(shí)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式，以確保在數(shù)據(jù)快速傳輸時(shí)不會(huì)遺失交易記錄；在保護(hù)交易用戶的權(quán)益時(shí)使用密碼學(xué)，然后再結(jié)合共識(shí)算法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)一致性；防止篡改數(shù)據(jù)方面，可以在區(qū)塊之間使用塊

21、互鎖和逐層驗(yàn)證等技術(shù)。區(qū)塊鏈2.0階段，引入了智能合約技術(shù)。智能合約是一種多方共識(shí)和承諾，具體以數(shù)字形式表達(dá)，其存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中。由于智能合約擁有不可篡改和不可刪除的功效，所以能夠處理合同的安全性和中立性問題。一旦條件滿足，智能合約將自動(dòng)執(zhí)行并履約。區(qū)塊鏈3.0階段，就區(qū)塊鏈3.0的概念來說，各界之間尚未就其達(dá)成一致，但是該階段超出了金融領(lǐng)域，可以滿足其他領(lǐng)域的要求，并且“區(qū)塊鏈+”已完全集成到信息生活的各個(gè)方面，將區(qū)塊鏈與網(wǎng)絡(luò)、信息和生活相結(jié)合以形成“區(qū)塊鏈+”的趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯。3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程分析3.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程概述商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，要想很好的

22、了解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程需要從這三個(gè)主要業(yè)務(wù)入手，所以對(duì)其三大主要業(yè)務(wù)的辦理流程進(jìn)行了如下敘述。3.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，主要包括自有資本和外來資金。1.自有資本是指商業(yè)銀行在設(shè)立時(shí)通過各種形式籌集到的資本金以及其在經(jīng)營過程中積累的一部分留存收益。自有資本的籌集來源主要有：（1）國家財(cái)政部門為商業(yè)銀行提供的財(cái)政預(yù)算撥款。（2）商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中自身積累的一部分留存收益。例如：商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)之間的利息差以及辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)所獲得的手續(xù)費(fèi)。（3）股份制銀行通過刊行股票的方式籌集到的股本。主要有內(nèi)部籌資集股和刊行普通股股票等形式。2.外

23、來資金的來源主要是指吸收存款，存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，也是最主要的負(fù)債。存款業(yè)務(wù)的開展需要依附于強(qiáng)大的銀行信用，也就是說商業(yè)銀行必須建立強(qiáng)大的信用機(jī)制，才能獲取公眾的信任，從而更好的開展存款業(yè)務(wù)。又因?yàn)殂y行的自有資本是有限的，如果沒有存款進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)充，銀行的其他業(yè)務(wù)將無法正常開展，所以只有吸收更多的存款，商業(yè)銀行才能更好的進(jìn)行其他業(yè)務(wù)的運(yùn)作。商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)一般流程：（1）建立客戶信息?？蛻魬?yīng)攜帶有關(guān)證件前往商業(yè)銀行建立個(gè)人信息，有關(guān)證件為身份證、戶口本、軍人身份證件、護(hù)照等。（2）開立活期賬戶。人民幣活期賬戶是基本結(jié)算賬戶，定期賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶都需要在開立基本結(jié)算賬戶的基礎(chǔ)上才能開立。（

24、3）存款。在存款時(shí)，柜臺(tái)工作人員需要進(jìn)行審核，檢查客戶身份證是否符合個(gè)人存款實(shí)名制要求，是否真實(shí)有效；客戶在存款憑條上是否簽字；核點(diǎn)現(xiàn)金。3.1.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是表內(nèi)業(yè)務(wù)之一，其中最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)一般流程為：圖3.1 貸款程序（1）申請(qǐng)貸款：借款人向商業(yè)銀行提出借款申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)書及提交相關(guān)所需材料。（2）貸款調(diào)查：調(diào)研借款人的信用以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況，對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行核準(zhǔn)，以及對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行判定。（3）評(píng)估借款人信用：通常根據(jù)6C原則（包括品德、才能、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境、事業(yè)的連續(xù)性）進(jìn)行信用評(píng)估，劃分信用等

25、級(jí)。（4）貸款審批：經(jīng)過一系列的貸款調(diào)查和信用評(píng)估，貸款審批人員對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行審批，簽署意見并辦理手續(xù)（5）簽訂信貸合同：依據(jù)合同法規(guī)定簽訂信貸合同。（6）發(fā)放貸款：所簽訂的信貸合同生效后，商業(yè)銀行按照合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。（7）貸后檢查： 商業(yè)銀行發(fā)出貸款后，要及時(shí)跟蹤調(diào)查借款人的資信情況以及執(zhí)行信貸合同情況。（8）收回貸款：貸款期滿后，借款人應(yīng)及時(shí)歸還貸款本息，銀行應(yīng)及時(shí)收回貸款。3.1.3中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指不列入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)，它不發(fā)生自身資金的轉(zhuǎn)移，僅以中間人的身份為客戶辦理金融業(yè)務(wù)，以收取手續(xù)費(fèi)的方式為銀行贏得收入，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)。圖3

26、.2 結(jié)算業(yè)務(wù)分類匯兌業(yè)務(wù)流程：匯款人委托自己的開戶行在一定的時(shí)間內(nèi)匯款，并向開戶行繳納所欠款項(xiàng)；銀行通過聯(lián)行報(bào)單劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，即將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人開戶行；收款人開戶行通知收款人匯款已入賬。匯兌業(yè)務(wù)用于異地結(jié)算。委托收款流程：收款方委托自己的開戶行收款；收款方向銀行遞交收款憑證；收款方開戶行通知付款方開戶行付款；付款方同意并付款；付款銀行劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)；收款銀行通知收款方款項(xiàng)已入賬。委托收款可以在同城或異地之間結(jié)算。匯款業(yè)務(wù)流程：匯款人向其開戶行做出書面委托，即填寫匯款申請(qǐng)書；匯款行同意書面委托后，進(jìn)行匯款，并指示匯入行解付款項(xiàng)；匯入行按照規(guī)定將款項(xiàng)解付給收款人。匯款業(yè)務(wù)可以用于貿(mào)易和非貿(mào)易的結(jié)算。信用證

27、業(yè)務(wù)流程：進(jìn)口商根據(jù)貿(mào)易合同，請(qǐng)當(dāng)?shù)劂y行開立信用證，受益人為出口商；當(dāng)?shù)劂y行經(jīng)過審核同意并向進(jìn)口商收取一定保證金后，開具信用證；出口商接到信用證，履行合同；開具信用證的銀行接收到有關(guān)單據(jù)后向出口商支付貨款；最后再由進(jìn)口商向開證銀行付款。信用證用于國際貿(mào)易結(jié)算。3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程SWOT分析（1）優(yōu)勢(shì): 商業(yè)銀行可以隨時(shí)隨地追蹤到每一筆業(yè)務(wù)的辦理，在進(jìn)行記賬時(shí)明確賬務(wù)往來，責(zé)任到個(gè)人；在辦理業(yè)務(wù)時(shí)由于業(yè)務(wù)處理方面精細(xì)，可以減少商業(yè)銀行的不必要損失；在信用證業(yè)務(wù)的辦理中，貨款支付的依據(jù)是取得相關(guān)合法單據(jù)，這樣即可以避免進(jìn)口方提前支付貨款的風(fēng)險(xiǎn)，也可以很好地處理進(jìn)口方對(duì)交付貨物不合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)憂，信

28、用證能夠在相當(dāng)大的程度上解決買賣雙方在付款后交貨問題上的矛盾。（2）劣勢(shì)：辦理業(yè)務(wù)的過程較冗雜，效率低下，可能會(huì)導(dǎo)致客戶資源流失。例如：在辦理一筆貸款時(shí)，要經(jīng)過一系列調(diào)查審批等程序。如若涉及到大額貸款，會(huì)經(jīng)過各級(jí)銀行及各個(gè)部門主管人員進(jìn)行調(diào)查審批，不僅浪費(fèi)時(shí)間，而且效率低下。業(yè)務(wù)流程單一，沒有根據(jù)不同人群進(jìn)行不同業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較差。在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅依靠額度的大小進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。銀行在面對(duì)需要貸款的客戶時(shí)，貸款的額度越大，就越有資格到更高層次的銀行進(jìn)行貸款審批，經(jīng)歷程序多，風(fēng)險(xiǎn)較大。而貸款額度較小的客戶反而風(fēng)險(xiǎn)較小，這與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)相違背。業(yè)務(wù)流程雖然不間斷，但在運(yùn)營過程中不

29、夠通暢。各部門之間信息不能完全共享，出現(xiàn)信息不對(duì)稱情況，辦理業(yè)務(wù)進(jìn)程緩慢，略顯吃力。商業(yè)銀行中有些業(yè)務(wù)的開展成本較高。例如：信用證業(yè)務(wù)的辦理需要涉及到各種紙質(zhì)證明，并且在進(jìn)行每個(gè)環(huán)節(jié)時(shí)都需要繳納一定的費(fèi)用。業(yè)務(wù)重復(fù)性強(qiáng)，資源造成浪費(fèi)。若能夠很好的整合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的重復(fù)部分，將會(huì)提高資源的利用率。（3）機(jī)遇：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，使得其在辦理業(yè)務(wù)方面效率明顯提高；近幾年，又隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的融合，使得商業(yè)銀行更加具有先進(jìn)性，業(yè)務(wù)辦理更加順暢，可以減少資源浪費(fèi)和解決信息不對(duì)稱等情況；在商業(yè)銀行引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，商業(yè)銀行能夠利用該技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的有效工具，對(duì)在區(qū)塊

30、鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式進(jìn)行更好的把握和實(shí)踐。（4）挑戰(zhàn)：由于現(xiàn)階段不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行逐漸收縮的利息差收入不足以支撐其發(fā)展，所以銀行將增加利潤的希望寄托在了非利息收入上面，即商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)視為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展。再加上第三方支付的手續(xù)費(fèi)及傭金收入對(duì)中間業(yè)務(wù)影響最大，因此對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊性是比較大的；由于現(xiàn)今第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，侵占了商業(yè)銀行部分市場(chǎng)，所以也對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營利潤產(chǎn)生了不小的沖擊。4.區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用目前，我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)中的運(yùn)用已具有一定參考意義。4.1支付結(jié)算業(yè)

31、務(wù)在我國，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理需要借助銀行體系來進(jìn)行，涉及到的當(dāng)事人和組織較多，所以整個(gè)的處理流程就較為冗雜。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中所涉及到的每個(gè)機(jī)構(gòu)都擁有各自的賬務(wù)系統(tǒng)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要各個(gè)機(jī)構(gòu)間建立一種代理關(guān)系。一筆業(yè)務(wù)完成下來花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，使用成本較高。商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，使用分布記賬法進(jìn)行支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)去中心化，禁止對(duì)交易信息進(jìn)行篡改，大幅度加快了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理速度，不僅降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，也降低了商業(yè)銀行間的對(duì)賬成本和解決爭(zhēng)議成本，完善了業(yè)務(wù)流程，提高了辦理效率。在商業(yè)銀行的跨境業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮著重要的功用。在進(jìn)行跨境貿(mào)易時(shí)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)擁有智能合約這一

32、優(yōu)勢(shì)，所以在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)制定和執(zhí)行智能合約，為交易的真實(shí)性、可靠性和可追溯性提供保障。在跨境支付業(yè)務(wù)中，存在成本高，流程冗雜和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率不高等情況，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性和可追蹤性可以很好的解決這些問題。4.2信貸業(yè)務(wù)在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，不管是企業(yè)還是個(gè)人，商業(yè)銀行在放貸前后都會(huì)考慮到借款主體信用情況。如果所貸數(shù)額較大，會(huì)需要經(jīng)過支行、總行、央行的層層調(diào)查和審批，存在重復(fù)勞動(dòng)、效率低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。在商業(yè)銀行征信領(lǐng)域中可以建立區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)上記錄并存儲(chǔ)借款人的相關(guān)信息，對(duì)其加密，不可篡改，信息透明，使用成本低。在客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)，經(jīng)過客戶的授權(quán)，

33、商業(yè)銀行能夠直接調(diào)用其信用情況。在貸款業(yè)務(wù)中有一種常見的貸款方式就是抵押貸款，抵押物為不動(dòng)產(chǎn)，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，需要聘請(qǐng)專業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估人員對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，而且不少借款人在全國各地申請(qǐng)按揭，所以又需要借款人所在小區(qū)的物業(yè)公司對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，時(shí)間和人力成本較高。商業(yè)銀行在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，建立一個(gè)銀行與資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)相連接的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)評(píng)估信息共享，提高業(yè)務(wù)辦理效率。4.3 pos機(jī)業(yè)務(wù)和銀行清算業(yè)務(wù)各大商城為了方便消費(fèi)者付款，會(huì)去銀行辦理pos機(jī)業(yè)務(wù)。在消費(fèi)者付款后，會(huì)及時(shí)出具一張pos機(jī)簽購單，讓客戶簽名。這種簽購單的保存有紙質(zhì)版和電子版兩種形式，其中都存在著大量的數(shù)據(jù)信息，整

34、理過程非常復(fù)雜，對(duì)文件的存證和搜集不利。商業(yè)銀行引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)后，可以實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)存的pos機(jī)簽購單存證系統(tǒng)的無縫銜接。在銀行清算時(shí)，交易清算和資金清算是分開進(jìn)行的，由交易雙方的開戶行分別記賬。由于信息是由對(duì)方記錄的，交易對(duì)手對(duì)交易信息的真實(shí)性和完整性無法判定，所以就需要交易雙方開戶行進(jìn)行對(duì)賬，會(huì)浪費(fèi)大量的人力物力，成本較高。推出區(qū)塊鏈系統(tǒng)后，所有的交易信息和清算信息全部上鏈，不能被篡改，保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性。并且由于區(qū)塊鏈存在共識(shí)算法，它可以實(shí)現(xiàn)交易過程和清算過程實(shí)時(shí)同步。5.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的效應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)在運(yùn)行過程中具有不可篡改數(shù)據(jù)、交易信息全程可追溯等優(yōu)勢(shì)，從而會(huì)很好的將

35、社會(huì)交易往來中的信任構(gòu)建難題解決。由于信用中介是商業(yè)銀行的功能之一，所以商業(yè)銀行的職責(zé)就是處理社會(huì)信任構(gòu)建難題。正是這一契合，使得區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中具有較好的應(yīng)用前景。但是區(qū)塊鏈技術(shù)在給商業(yè)銀行帶來正面效應(yīng)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些負(fù)面效應(yīng)。5.1正面效應(yīng)（1）區(qū)塊鏈技術(shù)解決了商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱問題，提高了業(yè)務(wù)辦理效率區(qū)塊鏈技術(shù)可以將每個(gè)客戶的信息打包成一個(gè)個(gè)區(qū)塊，在區(qū)塊中可以增加信息，但不會(huì)減少信息，并且無法篡改，對(duì)于客戶而言，保障了信息的安全性。在信貸業(yè)務(wù)中，由于銀行在進(jìn)行大額貸款時(shí)，需要層層調(diào)查和審批，銀行與銀行之間，部門與部門之間缺少信息共享，導(dǎo)致各個(gè)部門都需要重復(fù)勞動(dòng)，使得業(yè)務(wù)辦理效率低

36、下。信貸業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合后，獲取信息及時(shí)，減少了重復(fù)勞動(dòng)，也利于商業(yè)銀行對(duì)客戶總體資信情況進(jìn)行把握，更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）降低業(yè)務(wù)交易成本商業(yè)銀行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，總是被多中心和多環(huán)節(jié)的情況限制，區(qū)塊鏈可以改變這種情況，區(qū)塊鏈的主要特點(diǎn)就是去中心化，可以減少業(yè)務(wù)辦理的中間程序，提高辦理效率，降低交易成本；在信貸業(yè)務(wù)中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，也可以降低放貸前的征信成本，增強(qiáng)放貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。（3）減少人工操作錯(cuò)誤率，確保交易安全。商業(yè)銀行在人工操作時(shí)有可能造成一些業(yè)務(wù)操作錯(cuò)誤，它通過區(qū)塊鏈對(duì)交易信息進(jìn)行準(zhǔn)確驗(yàn)證，能夠保證信息真實(shí)無誤、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，并且可以降低人工操作的錯(cuò)誤率。區(qū)塊鏈

37、還運(yùn)用密碼學(xué)的一些機(jī)理，創(chuàng)建一個(gè)密碼系統(tǒng)，將客戶信息儲(chǔ)蓄在密碼系統(tǒng)中，只有客戶解密后才可進(jìn)行交易，這樣可以預(yù)防惡意竊盜交易資金的行為，確保交易安全。（4）區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)查詢信息商業(yè)銀行營業(yè)時(shí)，都是在每日業(yè)務(wù)終了時(shí)進(jìn)行批量處理交易，而且還要進(jìn)行繁雜的人工對(duì)賬，時(shí)間長(zhǎng)，且耗費(fèi)大量資源。而區(qū)塊鏈的加入可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化對(duì)賬，并且是不間斷的服務(wù)，客戶可以第一時(shí)間獲得到賬信息或者掌握交易的異常情況。（5）降低銀行監(jiān)管成本在商業(yè)銀行系統(tǒng)中，為控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、做好監(jiān)管工作是需要進(jìn)行嚴(yán)格的審計(jì)來實(shí)現(xiàn)的。在審計(jì)過程中，需要耗費(fèi)大量的人力物力，對(duì)于商業(yè)銀行來說是一部分很高的成本。審計(jì)工作與區(qū)塊鏈技術(shù)融合后，利用

38、區(qū)塊鏈防篡改和高透明的特點(diǎn)，可以加大商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，降低商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。5.2負(fù)面效應(yīng)（1）區(qū)塊鏈的容量問題尚未解決，交易確認(rèn)時(shí)間延長(zhǎng)區(qū)塊鏈中區(qū)塊容量是指在每一個(gè)區(qū)塊中可以儲(chǔ)存的最大字節(jié)數(shù)，顯然它并不是無限儲(chǔ)存的，隨著商業(yè)銀行的交易量逐漸增大，區(qū)塊鏈系統(tǒng)壓力將會(huì)增加，交易速度緩慢，而且會(huì)耗費(fèi)巨大的資源，交易確認(rèn)的時(shí)間也會(huì)無限延長(zhǎng)。（2）區(qū)塊鏈會(huì)沖擊商業(yè)銀行的利潤由于利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利息差不斷收縮，因此商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而鼓勵(lì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)中最重要的就是支付清算，一些主流銀行的大部分利潤就來源于支付清算業(yè)務(wù)。近年來，由于新興技術(shù)區(qū)塊鏈的加入，它在

39、分布式賬戶的技術(shù)突破會(huì)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程中獲得的利潤造成巨大沖擊。（3）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有不確定性區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展還尚未成熟，盡管它具有便捷、安全、透明的一些特點(diǎn)，但是如果要完全建立這樣一個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)，所耗費(fèi)資金無法衡量，所以商業(yè)銀行在保持三性原則的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈技術(shù)的完全滲入還是有待考量的。并且由于區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)新興技術(shù)，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的法律法規(guī)尚未完善，在監(jiān)管方面也處于滯后階段，可能會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。6.銀行區(qū)塊鏈專利應(yīng)用場(chǎng)景案例分析截止到2019年，中國銀行和微眾銀行是申請(qǐng)區(qū)塊鏈專利數(shù)量最多的兩家銀行，因此以這兩家銀行為例，闡述區(qū)塊鏈技術(shù)帶給商業(yè)銀行的一些正面效應(yīng)。6.1

40、中國銀行：區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)SWIFT代理模式是目前唯一可以辦理跨境支付業(yè)務(wù)的模式，但存在著一些弊端。弊端如下：在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)需要經(jīng)過多個(gè)代理銀行，且各個(gè)代理銀行之間可能存在時(shí)差或處于節(jié)假日，導(dǎo)致支付周期過長(zhǎng)，效率低下；而且在辦理跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)還需要支付費(fèi)用給代理銀行，交易成本大；還存在銷賬率較低，無法實(shí)時(shí)查詢交易等情況。 中國銀行在區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)上研究開發(fā)了一套區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)。控制該支付系統(tǒng)的銀行為賬戶管理行，其他通過該系統(tǒng)交易的銀行為普通行。該系統(tǒng)的組成為：多個(gè)相互連接的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)組成區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的外層設(shè)置了區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)，接著是區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，其主要負(fù)責(zé)審核批準(zhǔn)普通行開

41、設(shè)區(qū)塊鏈托管賬戶和區(qū)塊鏈賬戶的請(qǐng)求。區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)作為中介連接著區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)、普通行和賬戶管理行的支付系統(tǒng)以及區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)在辦理具體支付業(yè)務(wù)時(shí)包括三個(gè)程序，分別為注資交易程序、轉(zhuǎn)賬交易程序和取現(xiàn)交易程序。（1）注資交易程序：普通行向賬戶管理行提出開戶和存款請(qǐng)求；賬戶管理行接收到請(qǐng)求后，為普通行開立實(shí)體賬戶、并注入資金。普通行提出第一注資請(qǐng)求，賬戶管理行收到該請(qǐng)求后，把普通行的實(shí)體賬戶資金轉(zhuǎn)入賬戶管理行實(shí)體托管賬戶。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)依據(jù)注資結(jié)果，將賬戶管理行區(qū)塊鏈托管賬戶的資金轉(zhuǎn)入普通行區(qū)塊鏈賬戶。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)和賬戶管理行向普通行發(fā)送注資成功通知。（2）轉(zhuǎn)賬交易程序：已完成注

42、資交易的匯款行在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，依據(jù)客戶的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求，向區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)發(fā)送轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求，并且及時(shí)對(duì)客戶賬戶和匯款行區(qū)塊鏈賬戶進(jìn)行記賬。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)接收到轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求后，各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)在共識(shí)算法的基礎(chǔ)上對(duì)轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求和轉(zhuǎn)賬結(jié)果進(jìn)行表決。若區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中半數(shù)以上的節(jié)點(diǎn)表決通過后，匯款行區(qū)塊鏈賬戶將資金轉(zhuǎn)入收款行區(qū)塊鏈賬戶，各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)對(duì)轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行記賬。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)將支付報(bào)文回執(zhí)給收款行。（3）取現(xiàn)交易程序：普通行發(fā)送取現(xiàn)申請(qǐng)給賬戶管理行。賬戶管理行收到該申請(qǐng)后，管理行實(shí)體托管賬戶將取現(xiàn)金額轉(zhuǎn)入普通行實(shí)體賬戶。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)依據(jù)取現(xiàn)結(jié)果，使取現(xiàn)行區(qū)塊鏈賬戶將取現(xiàn)金額轉(zhuǎn)入管理行的區(qū)塊鏈托管賬戶。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)發(fā)送取現(xiàn)成功通知給普通行。與SW

43、IFT代理模式的跨境支付相比，區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)具有以下優(yōu)勢(shì)：在辦理跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)不再需要多個(gè)代理行參與，也不用考慮銀行間是否存在時(shí)差或處于節(jié)假日的問題，支持任何時(shí)間交易，支付周期也大大縮短，交易成本降低，跨境支付效率明顯提高；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，使工作效率提高；還可以實(shí)時(shí)查詢交易信息。在數(shù)據(jù)存取方面，可保證其安全，防止其泄露。6.2微眾銀行：區(qū)塊鏈債務(wù)催收系統(tǒng)商業(yè)銀行在放貸后，會(huì)及時(shí)追蹤借款人的信用與還款情況，可即便是這樣，仍存在著不良貸款，對(duì)商業(yè)銀行貸款催收造成了一定困難。在我國，貸款催收的方法主要是通過法院仲裁，常規(guī)步驟多，時(shí)間長(zhǎng)，耗費(fèi)大量的人力、物力，產(chǎn)生過高成本，對(duì)商業(yè)銀

44、行的利潤也形成一定沖擊，因此創(chuàng)建一種可以降低債務(wù)催收成本的系統(tǒng)迫在眉睫。微眾銀行先其他銀行一步創(chuàng)建了一種債務(wù)催收系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠使債務(wù)催收更加線上化和自動(dòng)化，并且由于該系統(tǒng)具有區(qū)塊鏈智能合約和共識(shí)算法等技術(shù)，所以在債務(wù)催收時(shí)，能自動(dòng)開啟仲裁程序，使催收程序簡(jiǎn)化，效率提高。 債務(wù)催收系統(tǒng)有自己的運(yùn)作規(guī)則，當(dāng)客戶貸款期滿未還款（貸款逾期）時(shí)，該系統(tǒng)依據(jù)其運(yùn)作規(guī)則自動(dòng)判定是否進(jìn)行仲裁。以系統(tǒng)中存取的逾期數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)存證數(shù)據(jù)為證據(jù)，自動(dòng)形成仲裁內(nèi)容，然后將其發(fā)送至仲裁系統(tǒng)；仲裁用度自動(dòng)繳清；收到仲裁勝訴消息后，該系統(tǒng)觸發(fā)并執(zhí)行債務(wù)催收請(qǐng)求，使仲裁程序?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化。微眾銀行債務(wù)催收系統(tǒng)的組成為：定時(shí)對(duì)

45、逾期客戶的逾期利息計(jì)算的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，檢驗(yàn)逾期客戶是否是黑名單客戶的催收系統(tǒng)；存儲(chǔ)重要數(shù)據(jù)信息的存證系統(tǒng)；可以進(jìn)行仲裁程序的仲裁系統(tǒng)和負(fù)責(zé)資產(chǎn)凍結(jié)的凍結(jié)系統(tǒng)。具體程序?yàn)椋海?）大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過對(duì)銀行系統(tǒng)的貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)貸款期滿未還款客戶，及時(shí)對(duì)該客戶的逾期利息進(jìn)行核算，然后將客戶逾期的相關(guān)信息發(fā)送至催收系統(tǒng)，催收系統(tǒng)接收到該信息后，對(duì)逾期信息進(jìn)行檢測(cè)，看是否與預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則相符。若不相符，催收系統(tǒng)向該客戶發(fā)送警告信息；若相符，催收系統(tǒng)將會(huì)從存證系統(tǒng)中獲取該客戶存證數(shù)據(jù)并生成仲裁內(nèi)容。（2）催收系統(tǒng)發(fā)送仲裁請(qǐng)求至仲裁系統(tǒng)，并對(duì)仲裁系統(tǒng)的處理進(jìn)度進(jìn)行檢測(cè)；（3）仲裁系統(tǒng)收到催收系統(tǒng)的請(qǐng)求后，對(duì)

46、節(jié)點(diǎn)上的存證數(shù)據(jù)進(jìn)行考證，看其數(shù)據(jù)是否處于可信任狀態(tài)。如果可信，則通過預(yù)審，并發(fā)送信息至催收系統(tǒng)；催收系統(tǒng)收到信息后，通知財(cái)務(wù)系統(tǒng)繳清仲裁費(fèi)用，并發(fā)送成功繳費(fèi)信息于仲裁系統(tǒng)；如果仲裁系統(tǒng)成功收到該信息，即立案。（4）仲裁系統(tǒng)立案后，會(huì)隨時(shí)對(duì)仲裁案件審理是否完成且處于勝訴狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。（5）催收系統(tǒng)對(duì)是否收到案件審理完成且勝訴的消息進(jìn)行檢測(cè)，若已收到，檢查逾期客戶的還款結(jié)清狀態(tài)。若還款已結(jié)清，則撤銷案件；若未結(jié)清，則凍結(jié)逾期客戶的財(cái)產(chǎn)。7.商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)策雖然區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行具有一定正面效應(yīng)，但是卻也不能忽略區(qū)塊鏈帶給商業(yè)銀行的負(fù)面效應(yīng)，我們要辯證的看待問題。7.1 認(rèn)清形勢(shì)，積極應(yīng)

47、對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的變革商業(yè)銀行應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展的形勢(shì)，積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的正面效應(yīng)，做好技術(shù)儲(chǔ)備。金融科技新興技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊，商業(yè)銀行只有不斷地對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行更新和改進(jìn)，才能更好的應(yīng)對(duì)新興技術(shù)帶來的變革。（1）近年來新興技術(shù)不斷出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)辦理方面發(fā)生了巨大變化。由于區(qū)塊鏈去中心化的特征，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定沖擊。我們應(yīng)該辯證的看待這個(gè)問題，積極應(yīng)對(duì)并努力適應(yīng)，才能更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（2）積極加入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)大聯(lián)盟。商業(yè)銀行發(fā)展不能只拘泥于自己的世界，要積極向國際靠攏，與國際金融科技公司進(jìn)行合作和聯(lián)盟，

48、學(xué)習(xí)別人先進(jìn)的地方，更好的進(jìn)行商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新。（3）商業(yè)銀行內(nèi)部和外部要同發(fā)展。在外部，積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，減少或消除區(qū)塊鏈帶給商業(yè)銀行的弊端；或者與國際或國內(nèi)知名金融科技公司合作，一起開展區(qū)塊鏈技術(shù)。在內(nèi)部，做好創(chuàng)新與改革，為區(qū)塊鏈技術(shù)的完全滲入做好充分準(zhǔn)備，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用的能力。7.2 關(guān)注和防范區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)帶給商業(yè)銀行益處的同時(shí)，也存在著一些弊端，這些弊端可能會(huì)使商業(yè)銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以我們要時(shí)刻關(guān)注和防范區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的運(yùn)作安全。（1）區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興技術(shù)，關(guān)于其法律法規(guī)尚未完善，在理論和應(yīng)用方面存在著很多問題，所以商業(yè)銀行要及時(shí)關(guān)注區(qū)塊鏈帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（2）區(qū)塊鏈技術(shù)擁有去中心化的特征，它對(duì)中介幾乎不產(chǎn)生依靠性，會(huì)進(jìn)一步削弱傳統(tǒng)的貨幣創(chuàng)造能力，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。（3）區(qū)塊鏈技術(shù)要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的信息對(duì)稱情況，就要與商業(yè)銀行客戶信息系統(tǒng)進(jìn)行組合，難度大，成本高。商業(yè)銀行如果要很好的運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，就要對(duì)其傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行